汉口银行理财业务的研究

PAGE1汉口银行理财业务研究汉口银行理财业务的研究ResearchonFinancialManagementBusinessofHankouBankPAGE24摘要基于社会居民逐渐拥有越来越多的闲置资本，为了利用多余的资本去赚取更大的利润，从而进行大量理财业务的投资，但是随着时间的流逝理财业务到现今出现了很多问题，为了解决，汉口银行作为拥有独立法人资格的区域性股份制商业银行，所囊括的资金量不容小觑，极具代表性，所以以汉口银行为基础，对其理财业务进行深入分析，对汉口银行理财业务以后的顺利发展乃至全体银行理财业务的发展具有相当重要的意义。本文详细论述了汉口银行的投资-理财业务，深入分析了商业银行理财业务以及汉口银行理财业务现状，结合汉口银行理财产品—信托收益权、定向资管计划、专项资管计划这一案例，理财业务产品业务回报率，产品净值，产品风险以及客户投诉情况各个方面，利用文献综述法、案例分析法、定性分析法深入解析汉口银行理财业务存在的问题，提出了汉口银行理财业务存在理财业务模式存在缺陷、理财产品种类少、汉口银行理财产品风险披露不到位、汉口银行理财服务不到位等问题，研究了通过分析所得出的汉口银行理财业务所具问题本身从宏观以及微观角度深入了解产生问题的原因，从而提出了相应的的解决措施与建议。关键词：汉口银行银行理财业务可持续性发展AbstractBasedonthefactthatsocialresidentsgraduallyhavemoreandmoreidlecapital,inordertomakeuseofexcesscapitaltomakegreaterprofits,soastoinvestinalargenumberoffinancialservices.However,withthepassageoftime,therearemanyproblemsinthefinancialmanagementbusiness.Inordertosolvetheproblem，HankouBank,asaregionaljoint-stockcommercialbankwithindependentlegalpersonality,containstheamountofcapitalthatshouldnotbeunderestimatedandisveryrepresentative.Therefore,onthebasisofHankouBank,itmakesanin-depthanalysisofitsfinancialmanagementbusiness.ItisofgreatsignificancetothesmoothdevelopmentofHankouBankfinancialmanagementbusinessandeventothedevelopmentofallbankfinancialmanagementbusiness.Thispaperdiscussesindetailtheinvestment-financialbusinessofHankouBank,deeplyanalyzesthefinancialbusinessofcommercialbanksandthepresentsituationofHankouBank’sfinancialmanagementbusiness,combinedwiththecaseofHankouBank’sfinancialproducts-trustincomeright,targetedcapitalmanagementplanandspecialcapitalmanagementplan,therateofreturnoffinancialmanagementbusinessproducts,netproductvalue,productriskandcustomercomplaints.Byusingthemethodsofliteraturereview,caseanalysisandqualitativeanalysis,thispaperdeeplyanalyzestheproblemsexistinginthefinancialmanagementbusinessofHankouBank,andputsforwardsomeproblemssuchasthedefectsofthefinancialmanagementbusinessmodeofHankouBank,thelackoftypesoftypesoffinancialproducts,thelackofriskofthefinancialproductsofHankouBank,andsoon.ThispaperstudiestheproblemsofHankoubankfinancialmanagementbusinessitselffromthemacroandmicropointofviewtodeeplyunderstandthecausesoftheproblems,andthenputsforwardthecorrespondingmeasuresandsuggestions.Keywords:hankoubankbankfinancialservicessustaineddevelopment

目录17235摘要 132446Abstract 22265绪论 424293研究背景和意义 错误!未定义书签。17243研究背景 错误!未定义书签。22303研究意义 错误!未定义书签。14735研究内容 错误!未定义书签。225141银行理财业务的基本内容 586021.1商业银行理财业务 520541.2汉口银行理财业务 6195251.2.1汉口银行理财业务概述 6201901.2.2汉口银行理财业务现状 6269582汉口银行理财业务具有的问题 8209542.1理财业务模式存在缺陷 8314422.2理财产品种类少 8224672.3汉口银行理财产品风险披露不到位 12313102.4汉口银行理财服务不到位 13255402.5汉口银行理财业务产品收益较低 13318853汉口银行理财业务存在问题原因分析 1465003.1理财业务原模式具有重大风险 1464583.2银行自身缺乏创新 14130193.3银行理财业务缺乏透明性 1515323.4工作人员专业素质不够 15108143.5理财师不专业产品投资性不高 16111284就问题提出的决策和建议 17186814.1强化新生模式缩减支出 1729114.2加大创新 17143674.3建立全方面的风险管理体系 18184204.4加强工作人员以及理财师的专业素质 1816487结论 207876致谢 225317参考文献 23绪论现代居民的经济行为变化多样，拥有消费住房信贷，证券保险外汇等方式，已经不是简单的办理储蓄业务了。这部分群体将自己拥有的盈余资金利用各种方式去追寻更多的利益，其中个人理财业务现在在这部分群体中存在较大的需求。国外由于理财业务发展较早，很早就运用理论的知识为我们详细介绍了关于理财业务的相关知识。随后夸克和克里罗宾逊就西方国家商业银行如何进行理财产品的营销从理论和实践两方面进行了详细的阐述，表明西方国家的理财业务投入了市场并逐渐成熟，凯斯.布朗与弗兰克.

瑞合两位学者就发展对商业银行理财业务风险的含义进行了详细的解读，界定且深刻地对个人理财业务所面临的操作风险、信用风险、市场风险及流动性风险这四类的定义和特性进行了讨论，国外银行已经在解决理财业务发展过程中所具有的问题了。而我国，通过蒋剑平在2008年《银行理财产品的发展现状与未来趋势》一文，霍兵在《银行理财产品风险的实证分析》等研究都是基于理财业务在我国市场上目前发展情况进行的论述以及展望，并没有对理财业务目前发展中出现的问题进行详细的探究，我国较之国外银行理财业务的发展终究是慢了一步，由于国家体制以及经济文化啊的不同，而我们并不能直接借鉴国外的解决方案，需要自主研究。经过了解汉口银行作为区域性股份制银行，拥有很多分行，在理财业务这一块的发展历程也久远，理财业务所持有的资金量是大量的，作为典型的商业银行理财业务的楚翘，所以我选用了汉口银行对理财业务进行研究，对问题的披露更加的深刻以及广泛，为全国商业银行理财业务的可持续发展提供方向标，深入汉口银行研究发现其所存在的问题并就所发现的问题提出解决措施。就我自己的研究成果希望在一定程度上能够为汉口银行自身理财业务的可持续性发展提供了基石，并能够为全体银行的理财业务的发展做出了一定的贡献。1银行理财业务的基本内容1.1商业银行理财业务商业银行在理财业务这一块用具有专业过硬的理财师通过交流对客户的收入、支出、资产、负债等资金信息收集并进行整理，并从中了解客户对于理财产品的希望、需求、目标以及期望收益率等，从而根据这些相关信息为客户制定相应的投资组合、储蓄打算、保险投资对策、理财服务以及经营策略等设计方案，以至于帮助客户的资金实现最大限度的增值便是我们所熟知的银行理财业务。各大商业银行为了能够在市场上吸取足够多的资金，通过对潜在需求客户群的分析之上开发设计并销售相应的资金投资和管理计划，因此，层出不穷的银行理财产品横亘在市场中，汲取着市场绝大部分的资金，对实体经济产生了很大的积极影响，引导了民间市场的资金流向；满足了客户需求，促进了居民财富保值增值的期望，成为了推动银行经营转型的核心业务之一。国外对于银行理财业务的研究这一块开始的较早，所以国外在银行理财业务的实践上比国内富有更多的经验。理财业务在经济逐渐发展的道路上，成为银行金融业务的重要组成部分，逐渐最为银行中间业务收入的重要来源。因此有许多的的国外学者对这银行理财业务进行了广泛的理论研究与分析。我国关于商业银行的理财业务研究相对于国外来说，起步的很晚，改革开放后才从20世纪90年代中后期才一步一步的发展起来，但是发展进程很慢，只有在进入21世纪后，2005年开始我国银行理财业务的发展速度才逐渐变快。所以，国内对商业银行理财业务的研究文章和期刊也随着2005年理财业务快速发展的脚步也变得越来越多，研究也越来越深入。总的来说，银行理财业务是一种服务，而这种服务在目前也成为金融市场的重要组成部分，截止2018年末，银行理财规模约31万亿元，约占资管行业的总规模的25%，在各类资管机构中占比最高。1.2汉口银行理财业务1.2.1汉口银行理财业务概述原名为武汉商业银行的汉口银行，作为具有独立法人资格的区域性股份制银行，注册资本为41.28亿元，拥有联想控股有限公司和武汉钢铁集团公司两大前股东，2020年3月9日，汉口银行在2019年中国银行业100强榜单上排名为60，作为湖北省最大的城市商业银行，拥有各类分支机构101家，在鄂州、重庆、宜昌、恩施、黄石、光谷、荆门、襄阳、十堰、咸宁、黄冈、孝感13家分行。汉口银行为推动个体银行理财业务的发展，从1997年成立，就开始了多方面的探索与研究。汉口银行的理财业务属于个人业务范畴类，具有自营理财、代理国债、代理保险、代理基金、代理贵金属、代理资管计划、代理银行理财产品几大板块。客户通过自己的需求选择其一进行投资，从而让专业的理财师进行资产增值的操作，投资理财具有风险，银行理财业务也具有风险，每当汉口银行推出理财产品时都会注明投资风险，从而引导客户进行理智的理财投资选择。汉口银行在2011年8月与长江证券合作推出的“九通理财智债”很快就成为了新浪财经和普益联合出品最新银行业理财产品的的前三甲，截止到2012年，汉口银行发售理财产品已达160款，募集资金达到277亿元的高额，其中吸纳客户量为4万户。可见汉口银行理财业务在业界是极具竞争力的。从开展理财业务以来汉口银行理财产品在汉口银行总部以及各大分行都分散进行着银行理财业务的市场发展，但这一条发展之路是充满崎岖的。1.2.2汉口银行理财业务现状随着经济环境的逐渐变好，面对人们收入与支出情况也发生了多方面的变化的情况，汉口银行为了适应这种变化，在近几年都在推进业务的转型，从而为了实现进一步的发展，汉口银行也加大了对理财业务的重视程度，随着互联网的发展趋势，汉口银行在理财业务这一块形成了线上线下融合的新模式，并创新发展了很多系列理财产品，客户在进行理财产品的选购时，需要开通汉口银行的借贷卡，随后利用借贷卡通过柜台办理以及线上办理两种渠道选择适合自己的产品。随着借贷卡业务的发展，越来越多的人前来购买汉口银行理财业务产品，从而在一定的时间段类获得了巨大的资金增长，但是随着互联网的影响越来越大，汉口银行这一块的创新已经变得不再新了，相比汉口银行，投资群体更加信赖四大行所出售的理财产品，仅仅两年时间，汉口银行的投资顾客就少了12%。在汉口银行理财业务长久探索的道路上，众多理财模块中，代理银行理财产品这一块得到了客户极大的欢迎，“九通理财”“九通易生活”“九通快易贷”等一系列产品相继出现在市场上，为不同客户提供相对应的服务，汉口银行在截止2019年末，开发了理财业务产品“至尊理财”272期，“九通理财”417期，“九通保收”267期。个人客户金融资产在2016年末为937亿元，较年初增长了18.3亿元，增长了14.4%，可见汉口银行理财业务的发展之迅速，其中理财业务对于汉口银行的重要性也逐渐上升，所以汉口银行在这一块投入了大量的时间与金钱。截止到2020年5月6日，汉口银行在以往都是每七天向公众发布一次自营理财产品清单以及产品成立公告、产品说明以及风险提示，汉口银行目前的销售渠道是柜面服务、网上银行、手机银行、直销银行先后相结合，为客户提供了众多选择，节省了很多时间。另外汉口银行理财产品的历史收益率一直在3.7%-5.5%之间，在众多商业银行理财业务中理财业务并不是很突出。即使汉口银行理财业务在开始高开，但是随着社会经济状况以及社会的变化，汉口银行理财业务在近几年的快速发展道路上显而易见的出现了瓶颈期，显现出了很多问题，导致理财业务的发展之路崎岖不平，汉口银行理财业务一直以来的经营模式在2016发生了改变，与以往都有所不同，这一改变引起了市场上很多人的关注，但是由于时间的限制，还未有人对这一改变进行深入的研究，另外汉口银行理财业务与其他商业银行理财业务的理财产品相比是极其匮乏的，较单一。由于理财产品风险披露的不到位出现客户购买一次的比率很高，导致资金流出现极差现象。随着理财产品的发布，近些年相关服务人员遭受投诉的比率也尤为之高，另外，汉口银行理财产品的收益率的低下也是现在汉口银行理财业务的现状，为了汉口银行理财业务的成功转型以及后续的可持续发展，这些问题急需解决。2汉口银行理财业务具有的问题2.1理财业务模式存在缺陷每个银行的理财业务都有自己的发售模式，例如银行自身与证券公司合作开发理财产品，简称银证合作。银行与信托公司合作开发理财产品进行发售，简称银信合作，有些银行甚至还具有银信证的合作。这些模式本质上是规避政策限制，获得政策外的运营机会，从而获得市场与资金流。汉口银行在2016年以前发售理财产品的模式大部分都是银信合作，极少用银证合作这种模式，发售模式极具单一性。在2016年11月03日汉口银行推出了至尊理财16239期理财产品，这期理财产品不同于以往，这期募集规模为1.5亿元的理财是包含信托收益权、定向资管计划、专项计划，存在银信证合作，银证合作，银信合作等模式。此次产品的推出是为了规避银监会在2016年7月27日《2016年商业银行理财业务监督管理办法》出台的监管计划，此次出台的计划包括以下对银行理财业务进行分类管理：基础类业务和综合类业务；商业银行不得发行分级理财产品；银行理财计提风险准备金；商业银行每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。原模式银信合作是银行通过银行理财产品募集投资者资金投资某信托计划，信托计划购买银行银行表类信贷资产或票据资产，从而实现扩大信贷规模的目的，但是该模式被银监会叫停了，银证合作以及银行理财产品加上资管计划未被监管，运用未被监管的模式虽然会规避监管，但是会增加银行自身的额外费用以及额外劳务，在一定的程度上增加了资金压力，对理财业务的发展产生了一定的限制性。2.2理财产品种类少汉口银行理财业务自实施以来，理财产品种类较少，自营理财中只具有“九通理财”系列以及“至尊理财”系列，并于2018年开始“至尊系列”并未单独推行了，此后只与“九通理财”系列合并推出了“九通理财至尊”系列，截止到2020年，汉口银行自营理财产品清单见表3-1：表3-1汉口银行自营理财业务产品清单序号产品名称11号2九通理财“汉聚七天盈”系列140013九通理财“汉聚七天盈”系列140024九通理财“汉聚七天盈”系列140035九通理财“汉聚月月盈”系列1号6九通理财“汉聚月月盈”系列2号7九通理财“汉聚月月盈”系列3号8九通理财“汉聚月月盈”系列4号9九通理财“汉聚月月盈”系列至尊110九通理财“汉聚月月盈”系列至尊211九通理财“汉聚月月盈”系列至尊312九通理财“汉聚月月盈”系列至尊413九通理财“汉聚双月盈”系列1号14九通理财“汉聚双月盈”系列2号15九通理财“汉聚双月盈”系列3号16九通理财“汉聚双月盈”系列4号17九通理财“汉聚双月盈”系列5号18九通理财“汉聚双月盈”系列6号19九通理财“汉聚双月盈”系列7号20九通理财“汉聚双月盈”系列8号21九通理财“汉聚季季盈”系列1号22九通理财“汉聚季季盈”系列2号23九通理财“汉聚季季盈”系列3号24九通理财“汉聚季季盈”系列4号25九通理财“汉聚季季盈”系列5号26九通理财“汉聚季季盈”系列6号27九通理财“汉聚季季盈”系列7号28九通理财“汉聚季季盈”系列8号29九通理财“汉聚季季盈”系列9号30九通理财“汉聚季季盈”系列10号31九通理财“汉聚季季盈”系列11号32九通理财“汉聚季季盈”系列12号33九通理财稳赢系列34九通理财稳赢系列35九通理财稳赢系列而同为商业银行的四大银行之一的中国农业银行从理财业务开展以来便有14313只理财产品进行过发售，截止到2020年，中国农业银行自营理财产品清单见表3-2：表3-2中国农业银行自营理财业务产品清单序号产品名称1农银理财“农银进取·三年开放”价值精选第3期人民币理财产品2农银理财“农银进取·两年开放”价值精选第3期人民币理财产品3“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第110期封闭净值型人民币理财产品（周四我最赚）4“农银私行·安心得利·灵珑”2020年第52期封闭净值型人民币理财产品（客户升级专享）5“农银私行·安心得利·灵珑”2020年第50期封闭净值型人民币理财产品6“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第15期老客户专享封闭净值型人民币理财产品7“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第106期封闭净值型人民币理财产品（薪资专享）8“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第15期新客户新资金专享封闭净值型人民币理财产品9“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第111期封闭净值型人民币理财产品（财富客户专享）10“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第109期封闭净值型人民币理财产品（劳动节专享）11汇利丰结构性存款2020年第0673期12汇利丰结构性存款2020年第0674期13汇利丰结构性存款2020年第0675期14汇利丰结构性存款2020年第0676期15汇利丰结构性存款2020年第0677期16汇利丰结构性存款2020年第0678期17汇利丰结构性存款2020年第0679期18汇利丰结构性存款2020年第0680期19汇利丰结构性存款2020年第0681期20汇利丰结构性存款2020年第0682期21汇利丰结构性存款2020年第0683期22汇利丰结构性存款2020年第0684期23汇利丰结构性存款2020年第0685期24汇利丰结构性存款2020年第0686期25“安心得利”定向人民币理财产品（ADDG200101）26“安心得利”定向人民币理财产品（ADDG200102）27农银理财“农银安心·一年半开放”（信用策略优选)第2期人民币理财产品28“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第107期封闭净值型人民币理财产品（电子渠道专享）29“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第108期封闭净值型人民币理财产品（贵宾专享）30“农银私行·安心得利·灵珑”2020年第51期封闭净值型人民币理财产品（顶级客户专享）31汇利丰结构性存款2020年第0671期（劳动节专享）32汇利丰结构性存款2020年第0672期（劳动节专享）33“农银私行·安心得利·灵珑”2020年第53期封闭净值型人民币理财产品34“安心得利·大有”2020年第100期封闭净值型人民币理财产品35汇利丰结构性存款2020年第0667期（辽宁分行高净值客户专享）36汇利丰结构性存款2020年第0668期（辽宁分行高净值客户专享）37汇利丰结构性存款2020年第0669期（北京分行高净值客户专享）38汇利丰结构性存款2020年第0670期（北京分行高净值客户专享）39农银理财“农银进取·五年开放”价值精选第2期人民币理财产品40“农银私行·安心得利·灵珑”2020年第49期封闭净值型人民币理财产品（客户升级专享）41中国农业银行“金钥匙·安心得利”2020年第5009期人民币理财产品42中国农业银行“金钥匙·安心得利”2020年第5128期人民币理财产品43中国农业银行“金钥匙·安心得利”2020年第5129期人民币理财产品44中国农业银行“金钥匙·安心得利”2020年第5141期人民币理财产品45汇利丰结构性存款2020年第0665期（12天组合A款）从表2-1和表2-2来看，汉口银行历经长达十几年发展的银行理财业务，其中的自营理财只具有单一“九通理财”系列，另外几大板块的理财业务也极具单一，理财产品的不仅总数远远少于中国农业银行，在2020年所发售的理财产品数量也远远不及。理财产品种类少无法满足客户层次不穷的需求，所以也就留不住长期的客户。2.3汉口银行理财产品风险披露不到位表3-2汉口银行理财产品内部风险评级说明表风险标识风险评级评级说明适用投资者一级低风险理财产品的总体风险程度极低,收益波动极小,对本金的正常兑付和预期收益的实现有充分的把握。保守型及以上二级中低风险理财产品的总体风险程度较低,虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素,但产品本金出现损失、预期收益不能实现的可能性较小。稳健型及以上三级中风险理财产品的总体风险程度适中,收益随投资的市场表现存在一定的波动，产品本金出现损失存在一定的不确定性。平衡型及以上四级中高风险理财产品的总体风险程度较高,收益随投资的市场表现波动较明显,产品本金出现损失的可能性较高。成长型及以上五级高风险理财产品的总体风险程度高,收益随投资的市场表现波动明显，产品本金出现全部损失的可能性不容忽视。积极型通过对汉口银行产品风险的揭露文件与表格3-2看来，汉口银行理财业务产品在风险披露上虽然很详细，但是风险揭露极度模糊，只仅仅用中低风险等词简单的形容。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定过理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的提示，并以醒目、通俗的文字表达。而汉口银行在理财产品的宣传中尽然还有大量过分强调预期收益率，诱导客户，导致客户对产品的风险认识不够清晰，从而导致错误投资，造成损失。这样的行为在短期内可能会汲取大量的资金，获得收益，但是长期来看，这样大大降低了汉口银行理财业务在市场上的信誉度，从而拉低了客户后续吸收量。2.4汉口银行理财服务不到位汉口银行理财业务在推行初期吸取了广大客户，但是随着业务本身的发展渐稳，对于一些服务意识就不那么重视了，所以当客户所受到的服务体验感不好时，经常会将此事投诉，从而造成社会风气不好，连带着相应的理财产品的销售都受到了一定的影响。在2014年10月17日一位钟祥市市民，在办理柜台理财业务时由于当时的工作人员服务态度及其敷衍，从而导致该市民直接放弃了在汉口银行投资的欲望，并将该工作人员投诉了。此次事件在市场上引起了极大的关注，拉低了汉口银行在公众的形象，从而在一定的程度上影响了汉口银行理财产品的销售。另外汉口银行在线上与线下对理财产品的风控建议以及咨询服务都显得比较单调，对客户的询问总是用很官方的话语进行嵌套式的回答，在一定程度上并没有真正解答客户存在的疑问，人性化有待欠缺。据统计，随着人们维权意识的升高，汉口银行理财业的服务投诉事件逐步上升，然而汉口银行相应的工作人员的服务并没有因为每年的投诉量的升高而有所大的改善。2.5汉口银行理财业务产品收益较低在各大官网上汉口银行对所发售的理财产品收益率所运用的宣传语大部分都是收益率又提高了，从而吸引客户群体，但事实上是汉口银行理财业务产品的收益率持续在3.7%-5.5%，即使有增长，也仅限于这个区域之间，而这个区间的收益率在各大银行理财产品中并不是很突出。另外汉口银行理财业务产品所具有的收益率还建立在理财产品的时间长这一基础上，也从侧面反映出汉口银行理财产品的收益率低。在2019年8月16中有在售理财产品共有5款，但平均收益率仅为3.94%，而同期中国农业银行的平均收益率达到4.4%左右。在2018年12月20日披露的九通理财稳赢系列19001号，产品净值为1.00077628，到了2019年12月25日，九通理财稳赢系列19035号为最高净值1.01167413。产品净值是每一份的价值，汉口银行的理财产品，历时一年，净值绝对值仅增加为0.01089785，可见其增益率不是特别高的，相对应的，由于投资收益较低，就会流失大量客户，从而阻碍了理财业务总体的可持续性发展。3汉口银行理财业务存在问题原因分析3.1理财业务原模式具有重大风险汉口银行刚开始单纯的银行理财加上信托计划的模式，运用了相对简易的程序以及步骤达到了扩大规模的目的，从中获得了巨大发展，让汉口银行理财业务占据了一定的，但是因利益诱惑，某些商业银行借助银信合作业务将信贷资产移出向外公示的表内，从而隐藏其贷款的规模大小，从而让理财业务具有比表面上更大的风险，从而让投资者形成错误的投资理念，造成投资损失。单纯的银信模式已经不能支撑理财业务的正常发展了。汉口银行作为一家区域性股份制银行，但是常年来都是运用的银信模式，即使在其他商业银行广泛运用银证模式的时候，汉口银行理财业务依旧坚持自我，不难看出汉口银行有此类嫌疑，所以为了避免造成此种现象的大量存在，所以银监会将原生模式给叫停了。3.2银行自身缺乏创新理财产品的创新是体现银行自身研发能力高低的表现，也是银行理财“软实力”的重要标志。但是目前,国内商业银行提供的理财服务产品基本趋同、产品同质化现象严重，汉口银行作为实力中上等的商业银行，理财业务的创新也是追随着国内业界趋势，基本一致，并无创新可言。各家银行在硬件设施建设上都投入了大量的资金，总认为一个体面的门面是体现专业的标志，所以并没有足够多的精力创新乃至去推出富有的特色的理财业务产品以及服务，汉口银行当然不甘示弱，也具有非常体面的门面。另外据了解，汉口银行的银行理财产品的内容就是购买国外银行的产品，典型的“拿来主义”—借鉴他行产品或购买国外投行成型产品表现的淋漓尽致，更有甚将同一产品稍微改动后换名推广的现象存在，缺乏特色和新意，远远落后于外资银行的理财产品。当然缺乏创新的原因很多，固然有国内研发人员能力的不足的因素，而更多的是产品设计创新没有真正以客户需求为依据，汉口银行自身各部门相互独立，无法在以业务为单位的前提下，建立一条完整的生产线，因此缺乏对客户需求的深度调研和了解，最终导致产品是由银行的想法而不是客户需求来决定的。所以，汉口银行的理财产品才会如此单一。3.3银行理财业务缺乏透明性一个成熟的理财业务市场应充分透明，让投资者及时并且便捷地了解理财业务市场的总体发展状况，甚至是存在问题，以及所购买理财产品的收益和风险情况。汉口银行理财业务经过近几年的发展，已经达到了一定的市场规模，汉口银行理财产品属于公募性质的投资产品，并且绝大部分产品都是面向公众客户公开发行。相对理财产品的公募性质，汉口银行理财产品在一定程度上缺乏相应的透明度。第一是汉口银行自身对产品和服务的披露程度不足，这既包括产品秒怕销售和存续过程中，某一特定产品的设计结构、资金投向以及风险和收益方面全面的信息披露，也包括本行整体理财业务的经营策略、市场定位、合作伙伴、产品设计和定价体系以及目标客户等的披露;第二是汉口银行监管部门对理财业务的统计监测结果、监管发现问题以及各行理财业务发展的评价等略显滞后;最后由于目前汉口银行理财业务缺乏具有公信力的独立的评级机构或学术和研究机构，无法对理财市场的总体发展态势作出评判、对不同理财产品的风险程度和收益率表现等做出评估。由此，市场参与者信息披露程度不秒足、监管者风险提示滞后以及缺乏独立的市场评价体系，使得汉口银行理财业务缺乏一定的透明度。3.4工作人员专业素质不够客户的理财目的和价值是由本行理财师来为其实现的。银行也可以通过理财师拉近与客户的距离，增加沟通和了解。理财师这一职业的重要意义毋庸置疑。在前两年股市高涨的市场前提下，汉口银行为了加快理财业务发展，甚至违规安排工作人员在没有取得理财师资格的情况下参与推销理财产品。由此可见国内理财人才的匮乏。同时根据发达国家的经验，理财师职业要求从业人员精通股票市场、债发台场、地产、保险、税务、法律和衍生市场等很多门类的专业知识，还要有丰富的市场运作经验。另外，近年来取取得任职资格的理财师，很多仅仅是经过不到一个月的短期培训就持证上岗，缺乏相关专业知识和实践经验，其理财能力不能不令人质疑。综上所述，目前汉口银行理财人才无论从数量和质量上都无法适应市场秒发展的需要，所以导致汉口银行的服务不到位。3.5理财师不专业产品投资性不高汉口银行理财业务吸收的客户资金均有专业的理财师进行管理，从而获得收益，理财师拉近了客户与汉口银行二者之间的距离，在汉口银行理财业务的发展与进行过程中，由于理财业务所涉及的范围较广而且需要与国家的政策进行密切结合，因此理财服务人员需要具有较高的专业技能，这样才能为银行产品的推广起到积极促进的作用，理财师这一职位其中的重要性是毋庸置疑的，然而现在很多理财师是极其不专业的。随着市场环境的不断变化与发展，在企业之间的竞争中，由于各大企业核心竞争力的提升是需要需要对员工整体素质的提升来增强，各大市场的人才的竞争也变得越来越明显，各大银行对理财师这类人才的竞争也非常激烈。虽然随着汉口银行管理水平的不断提高，理财业务中的各大理财师的整体素质能力得到了进步的提高，但是尽管从业人员的整体数量得到了进步的增名，专业性以及高素质能力的人才依旧还有所欠缺，为了滥竽充数其中有些理财人员缺乏相应的理财专业知识及行业知识，也缺乏对相关法律法规及规章制度的深入理解。受到专业技能水平的影响，在进行理财产品的推广与介绍时，容易对理财产品的风险进行忽视，而且会存在不规范的销售行为，这样不但影响到个人理财业务的推广，同时也容易造成客户资源的流失，使客户对银行服务能力以及专业性产生怀疑，这对汉口银行的长期稳定发展具有不利的影响作用。这种理财师未彻底精通各种投资市场便进行了各种投资，从而导致理财产品投资收益整体不高。另外汉口银行近几年推出的理财产品投资价值并不高，而宣传时又过分强调并不名副其实的收益率。所以从数据上来看，产品净值并未随着整体经济的发展而有所明显的上升。4就问题提出的决策和建议4.1强化新生模式缩减支出汉口银行在新生的模式下之所以会产生额外的支出造成资金压力，主要是因为该模式是新的，任何时候在面对新的事物时总会产生生疏感，另外随着模式的改变步骤跟着增多的现象让汉口银行理财业务整体部门需要花费更对的时间甚至是金钱去熟悉它，所以汉口银行在无法避免使用这种新模式的情况下，要尽快熟悉此种模式，从而避免更多的额外支出，形成更多的压力。在适应此种新模式的情况下，汉口银行还可以就这种新模式创办出更多的相对步骤少的又不在监管范围内的新模式，以便后续加入使用，从而从根源上解决问题。4.2加大创新建议汉口银行理财业务相关部门可以根据进一步扩大开放的需要和现代金融业发展的要求，从长远目标、业务类型、部门设置和人员结构等多方面着手，加快推进国有银行的体制改革。同时，根据党在“十七大”提出的“提高自主创新能力，建设创新型国家”的这一要求，建议相关部门还可以在理财产品的范围和结构上给予“优惠”，尝试允许银行理财进入证券、保险和基金市场，充分发挥理财产品的效能，进一步放活理财市场。汉口银行还可以根据客户的需求，制定符合客户要求的个性化投资产品，让客户有机会使用多种金融产品发行机构提供的理财产品。汉口银行理财业务虽然有线上线下共同服务的理财产品售卖模式，但是目前汉口银行理财业务线上模式的售卖并不灵活，只有简单的产品选项以及简单的产品介绍，客户无法及时的了解产品的详情以及具体情况，从而导致客户无法正确判断，造成损失。根据这一情况，汉口银行可以依据在新西兰ASB银行与FaceMe公司，合作并联合推出了视频电话会议系统这一创新事例获得一定的启发。视频电话会议是以款以互联网中的浏览器为基础的电话会议系统，可以在任何计算机上使用，完美且安全地将客户与银行专家紧紧的联系在一起。客户与银行产品专家可以在方便的时间与地点随时面对面地联系，客户在使用电话会议系统时无需下载额外软件这一事例，从而创新了现在目前所拥有的模式，从而拉近客户与理财师的距离，给客户提供全方位的服务。4.3建立全方面的风险管理体系汉口银行自身需要以审慎的态度为标准，当在进行理财产品设计时，还要详细的测量设计出的理财产品的成本以及收益，宏观上汉口银行需要建立完整的市场风险监测系统，设置市场风险监测指标，以便于识别、计量和控制市场信用等风险，从而建立出一套完整且科学的风控体系;一般出现风险都是由于客户的还款能力以及信用的欠缺，导致风险，所以在客户评估环节中汉口银行在与客户交谈时需要根据相关信息客观且正确的评估客户能够承担理财产品的能力大小，根据实际情况为客户提供相应的理财产品以及服务;在理财业务市场上，进场出现由于理财产品本身的风险披露不充分，从而对客户造成一定的损失，对银行自身的理财业务发展产生了消极的影响，所以汉口银行在销售理财产品这一环节中需要规范营销原则，防范理财产品在销售过程中法律风险和合规风险的出现，向客户以及公众充分披露完整的信息并揭示风险，防止服务人员在操作过程中出现错误销售和不当销售的现象;投资过程中除了信用以及市场风险，还存在操作风险，所以在投资操作环节中需要对操作风险严谨以待，在投资和资产管理活动中，需要以及客户自己的指示或合同的约定进行;在后续服务环节，要时刻保证与客户进行在签订文件以及各种数据记录的完整性与真实性性，及时且充分的向客户充分披露相关理财产品的信息。4.4加强工作人员以及理财师的专业素质为使客户有专业的服务体验感，在选相对应的理财师以及相关服务人员时，要宁缺毋滥，要找工作经验丰富的理财师。所以汉口银行在选择对应的理财师与工作人员的时候要进行严格的选拔制度，确保选拔上的理财师以及工作人员具备其专业的素质与知识，从而为客户进行专业的理财服务。另外，对已经成为的理财师以及相关工作人员建立奖惩措施，提高服务人员的服务意识，从而让客户体验到极好的服务感，以便形成一定良好的社会形象，变相的吸引住客户。

结论本文旨在对汉口银行理财业务