湖北省农村金融资源配置现状及发展对策研究

绪论湖北省作为中部主要省份，湖北省对农业投资较高，但理论上农村金融资源配置存在实质性缺陷，农村金融问题的核心位置是湖北省农村金融系统的金融资源配置，是可以影响整个湖北省农村地区经济高效、快速、可持续发展的关键。目前，湖北省几乎没有对农村金融资源配置的研究。这篇论文主要以湖北省农村资源配置为研究对象，分析湖北省农村资源配置的现状，提出湖北省农村金融资源配置的问题，并考虑到问题提出了优化农村金融资源配置的对策和提案。为增加湖北省农村建设的速度作出适当贡献。湖北省农村地区的金融改革逐步深化，新农村建设也开始进行初步的发展。但湖北省新农村建设的金融产业和农村金融开发缓慢，对农村金融资源配置的实际经验还很不足。湖北省是中国的主要省份。它是农业大省和金融大省，但它不是主要的金融地区。农村金融产业还有很多问题。因此，在现代信息经济中，由于金融资源稀缺性、双重性和高流动性，所以金融资源是保持社会经济发展所必需的资源，是经济发展的引擎，湖北必须加快农村金融产业的发展。影响湖北省农村金融资源和整个农村经济发展的核心焦点，是湖北省农村金融资源是否优化，也是湖北省农村金融产业有效快速可持续发展的钥匙。农村资源的配置是经济学家们非常关心的事情，国内外学者也在担忧。为了促进农村经济的发展和金融资源的合理配置，仅靠扩大对农业的财政支持是无法实现预期目标的。为把财政支援农业的转换作为集中运营来推进，最重要的是重视资源配置和自身配置效率化。结合湖北省农村金融发展情况，提出解决农村金融资源配置加快农村经济发展的推进作用。大部分问题是从国家角度出发进行宏观、概括性的分析，对个别地区的案例研究相对较少，则关于湖北省的研究就更少。本论文以湖北省农村金融资源配置作为研究对象，分析地区农村资源配置及影响因素，探索普遍性和特殊性的定期模式，通过理论研究和实际分析，对这篇论文的研究进行验证和完善，促进农村金融资源的最佳配置。本篇文章通过对国内和国外农村金融资源配置研讨的整理，在农村金融资源配置概念定义和作用的基础上，以湖北省的农村金融资源配置做为本论文研究的起点，分别从货币性金、信贷性、非银行性的金融资源配置局势的三个方面分析了农村金融资源配置的状况，得出湖北省农村金融资源配置存在一些不合理的地方，主要表现在:政府的功能定位有偏差，涉农金融机构主体缺位，农村金融资源外流严重，支农融资方法严重缺失，农村金融生态环境较差等。提出了解决农村金融资源配置存在问题的方法:转变政府职能，增强干涉农业的金融机构的主要作用，创立农村金融资源回流体系，增加金融机构融资方法，优化农村金融生态环境等改进意见。1相关概念界定和基本理论1.1相关概念界定1.1.1金融资源金融资源的概念首先由戈德史密斯提出，戈德史密斯认为，在一个国家的经济运作中，金融的组成是由金融市场、工具和机构组成的。就数字而言，这是一组相对完整的指数系数，而不仅仅是一个评价系数;财务结构的变化可能表明财务发展标准的变化。在此基础上，戈德史密斯建立了经济发展速度与财政资源占用之间关系的模型:模型分析表明，农村金融能力已被农村地区本身所拥有的财政资源所超越。在中国，中国学者白秦首先提出了金融资源的概念，认为金融是一种资源，金融资源理论有三个层次:第一，是社会进步和经济发展的基本金融资源。第二，实物资源(金融组织、金融机构和金融工具等)，作为金融交易各方之间的桥梁或联系;第三，作为一种高水平的金融资源，它主要涉及货币资本在经济活动中的借贷和流通，以及金融体系与经济发展之间的相互作用。1.1.2农村金融资源是指为满足我国农业和农村经济发展从而在我国金融资源系统中衍生出来的金融资源叫农村金融资源。是指农业经济属性的各类信贷、货币和政策等金融性资源以及服务于中国农村和农业经济的非银行性金融资源的总和。农村金融资源的主要特点是:一是脆弱性。金融资源的脆弱性是各种金融资源以及自然和其他社会资源的一个重要特征，也是金融资源最基本的特征。狭义的金融脆弱性(也称为“金融固有脆弱性”)，金融债务管理的特征决定了金融固有的脆弱性;广义金融脆弱性是指在金融经济各个领域中高风险金融局势的风险累积，金融脆弱性反映了金融和经济交易的不稳定。第二，配置性。金融不仅是分配其他资源的资源，而且也是被分配的资源:金融是社会财富的来源。金融作为所有经济资源的主导资源，也是社会经济资源配置的中心系统，可以购买和配置其他经济资源。在现代经济中，金融在经济和社会中广泛存在，金融资源在社会资源体系中发挥着重要的中心作用。随着经济的金融化，金融本身也成为了经济。在现代经济增长过程中，只有把金融资源先前进行配置，才能使物质资源和人力资源的配置变得更加的合理。农村金融资源是一种多种形式的金融资源体系。在本文的研究中，这一金融资源体系主要分为三个部分:第一，以货币为基础的农村金融资源。农村货币性金融资源是指具有价格、支付等货币经济功能的农村经济活动，并且具有流动资金余额。第二，以信贷为基础的农村金融资源。农村信贷性金融资源，是指与农业有关的金融机构提供的与农业有关的信贷资金，并在此基础上遵守与农业有关的信贷资金的严格条件和规则。第三，以非银行为基础的农村金融资源。农村非银行性金融资源是指以农村、农民、农业为方向，由政府机构、非银行金融机构等提供的货币、资本、金融资产等农村金融资源。其中政府机构提供的农村金融资源主要涉及政府财政支出到实体农业。1.1.3农村金融资源配置农村金融资源配置是指农村金融资源通过某种方式合理的分配和使用,如农村金融资源的使用方向和数量等,涉及主体的分配、客体的分配和分配的模式的金融行为系统,因此它的供应能满足不同程度的农村经济发展的需要。配置行为是指农村金融资源配置主体通过一定的配置，对农村资源能够进行有效配置的对象进行配置。1.2农村金融资源配置对农村经济发展的作用农村金融资源配置实质上是货币资源的综合，如金融，信贷，体制，政治，组织，人力等从我国金融资源体系中衍生出来的，以适应农业和农村经济发展的需要，具有农业工业化发展的经济特征。从这个概念的判定可以得出，农村金融资源的配置是农村经济发展在实施农村发展中的一种资源富集。总体而言，农村金融资源配置在农村经济发展中发挥的重要作用集中体现在以下三个方面：第一，农村经济资源配置的基础性资源是农村金融资源，在新时代的农村经济发展实施应用中，制约农村经济社会发展的主要矛盾在于人们对美好生活的需求日益增长与人们的发展不平衡不适应之间的矛盾。而农村经济发展中所依赖的最重要资源所含之一就是金融资源，它是推进农村社会经济上升的主要动力。我国通过金融资源的配置可以带动更加多的更加好的资源要素参加到“三农”的发展之中，为农村基本设施的改善连续不断的提供动力支撑，保证农产业发展得到快速提高，为农村农产业的结合发展给予了一定的资源支持，从而使农村经济发展的实施更加有效。第二，金融资源配置对农村经济发展中的产业有一定积极的带头作用，习近平总书记在党的第十九届人民大会上主要提到农村经济发展的总方针是“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”，由此可以得出，产业兴旺是农村经济发展中的最根本的工程，也是农村经济发展的基本要求。而在农业成长的过程中，农村金融资源充任着危害指标的功能，也就是金融资源向哪方面靠拢，农村金融主体的焦点和领域的核心就向哪边移动。农村金融资源配置的最重要的目标是通过优化金融资源配置和利用，引导产业发展进入农村经济发展的实施阶段，贯彻农村一二三产业的结合、调动、高质量成长。第三，农村金融资源配置是为了农村经济发展多样化的经济需求的主要方式：2018年中共中央第一文件《中共中央国务院关于实施农村经济发展的意见》中指出：“要坚持农村金融变革发展必须朝着正确的方向，改善符合农业和农村地区特色的农村经济系统，推进农村金融组织返回农村，把更加丰厚的金融资源分配到农村经济发展的主要范围和微弱部分，更加快速的使农村经济发展多样化的金融需求得到发展。”这表明，在实施农村振兴战略的过程中，农村经济社会发展所需要的金融需求的多样化，必须通过灵活配置金融资源，调整金融结构，扩大金融规模等方式得以完成。同时表明金融需求的多样化取决于金融政资源的分配。如何进行有效的金融资源配置，是整个农村经济发展战略实施过程中的一个重要环节，是促进农村经济发展的合理途径。2湖北省农村金融资源配置现状湖北省是农业大省，农业经济发展较快，近年来，农村金融领域的发展速度大大加快，逐步建立了农业支助系统，以农村信用社为主要农业支助力量，并辅之的有邮政储蓄银行，农业银行和其他有关金融机构等。农村信用社在支持农村金融发展，为农村配置金融资源方面发挥着越来越重要的作用。邮政储蓄银行的改革为农村配置金融资源开辟了新的途径。农业银行也为农业发展提供了重要的支持。但是由于湖北省本土的一些金融制约和中国整个大的金融环境的影响，所以湖北省的农村金融资源结合的还不是那么完美，在其金融资源个数上的优势并不一定使它在金融资源配置质量上的优势。湖北省的农村金融资源在配置、提供、监管、利用、信用贷款回收等一些地方有很大的问题，由于农村金融资源在不同地方之间的不合理利用使得湖北省不同地方农村经济发展不一样，这样的情况对于湖北省农村经济的全面发展又不好的影响，并且会影响到湖北省的新农村建设。2.1货币性农村金融资源配置的现状金融资源的货币性形式是指在农村金融领域中具有流通性，并且也有价值、支出等货币金融职能的现金余额。因此农村经济活动中的货币形式的经济资源就是农业家庭存款和农民的平均净收入。在资本慢慢形成的的因素下，湖北省农村金融资源的大小主要取决与农业家庭的储蓄大小，而反过来储蓄大小又取决于消费盈余。所以，在探究农村金融资源现状时，第一点就要探究湖北省城乡居民收入和储蓄现状。2.1.1湖北省城乡居民收入现状以湖北省城乡居民收入为例，由下列图2-1中所示，从2008-2019年份，湖北省城乡居民收入呈上升的趋势，在2011年为可以看出，城乡人均收入呈现较快的增幅，平均提高率分别为13.27%.22.22%，使其对提升湖北省储蓄存款的积累有了一定的积极的影响用。从图中我们可以看到，在2018年，农村人民人均的收入增加率远比城镇人民人均收入增加率高，也就表明，农村人民收入的快速提高使其农业存款的积累速度也快速提高。图2-12008-2019年湖北省农村人民人均收入增长率数据来源:湖北省统计年鉴（2008-2019）2.1.2湖北省城乡居民储蓄余额现状在城镇和农村人民收入提高的同时，湖北省城乡储蓄存款也在不断增长，如图2-2所示，在2009年至2019年，湖北省城镇家庭和农村家庭储蓄存款的上升相对稳定，但是农村家庭和城镇家庭储蓄存款之间的落差也不容轻视。在2014年以后，湖北省农村家庭储蓄存款相对比城镇家庭民储蓄存款增长更加迅速，特别是在2016年，农村家庭储蓄存款的增速要比城镇家庭储蓄存款增加的速度更快，这说明了在一定程度农村家庭平均收入的增加提高了农户存款的累积。图2-3可以看出，湖北省农户储蓄存款湖北省城乡储蓄存款的比例一直在8%-10%之间，在此之后情形变好了起来，所占到的百分比慢慢的上升。图2-22009-2019年湖北省城镇家庭储蓄存款和农户储蓄存款图2-32009-2019年湖北省农户储蓄存款所占城乡储蓄存款的比例数据来源：中国金融年鉴（2009-2019）、湖北年鉴（2009-2019）除开城乡农民收入所得外，农业总产出和的国内生产总值的提高也在一定范围内促进了储蓄的提高。如图2-4显示了经济上升和储蓄资源两部分之间的联系。湖北省是农产业大省，农业总产值和GDP的不断增加是农业储蓄增长的根本。从2008-2019年，湖北省的人均储蓄、农业总产值的持续增加，带动了湖北省农业储蓄的迅速增长，这不仅促进了国家经济的增长，而且带动了农村金融资源总额的提高。图2-42008-2019年湖北省储蓄增长率、农业总产值增长率、人均GDP增长率数据来源:湖北省统计年鉴（2008-2019）2.2信贷性农村金融资源配置的现状2.2.1湖北省金融机构现状（1）湖北省整体金融机构现状截止到2018年底，湖北省有关银行的金融组织共有6383个，其中国家商业银行2062个，政策性银行90个，股份制商业银行91个，城市商业银行458个，乡村中小金融组织2004个(包括农村信用社、农村商业银行等)，邮政储蓄银行1672个。如图2-5示，湖北省农村中小型金融组织基本与国有商业银行组成比例一样，农村中小型金融组织占银行业总金融机构总数的31.4%，从而说明了农村互助金融组织处于农村金融的主要地位，国有商业银行占比为32.31%，邮政储蓄银行为26.2%，城市商业银行为7.18%。政策性银行及国家开发银行与股份制商业银行为2.84%，外资银行机构不及1%。图2-52018湖北省银行业金融机构构成图（2）湖北省涉农金融机构现状为了处理湖北省农村金融成长中留存的矛盾，经过多次重大改革后的农村金融，慢慢形成了由农业发展银行、邮政储蓄银行、农村合作信用社、农业银行、城市商业银行和村镇银行等构成的农村金融机构形态，农村金融机构呈现出向好的方向发展的趋向：一是农村金融机构网点增加趋势。涉农金融组织在农村地区创立网点，这不仅改善了湖北省农村金融机构网点的覆盖水平，也补足了竞争不完全和金融为民服务空缺的状况。二是新的农村金融组织的创立缩小了城乡之间的经济差距，增强了农村金融提供等问题。三是中国农业银行和农村合作信用社等金融组织慢慢恢复了农业信贷业务。2.2.2湖北省贷款余额与GDP现状想要了解金融组织借贷对经济增长的作用大小，主要利用借贷余额与GDP的比例来体现，通常数值越高，则体现这个地区金融组织的借贷对经济上升的作用越有利，且筹资中的外源性金融比例较高，更为较多地依靠金融组织的间接贷款来满足经济增长的融资需求，而依靠资本市场的直接融资较少。图2-62007-2019年湖北省贷款余额、GDP及其比值数据来源:湖北省统计年鉴（2007-2019）如图2-6示，在2007-2019年之间，贷款余额由3145.1亿增加到了9906.7亿，大约为3倍，而GDP由3151.4亿增加到了13691.6亿元，大约为4倍，湖北省GDP较全省借贷余额增加的速率要更快，且贷款余额与GDP之间的差距也在慢慢增加，贷款余额与GDP比值慢慢下降，湖北省GDP增长速度在2016年之后明显高于贷款余额增加的速度，而贷款余额与GDP的比值呈下降的态势，这意味着湖北省银行信用贷款对农村金融增长的作用很小，在当地金融增长的借贷需求中，外部借贷的占比可能很小，依靠内部融资较多。2.2.3湖北省农业信贷现状湖北省农村金融体系主要由三个金融机构组成:中国农业发展银行，中国农业银行和农村合作信用社。中国农业银行和中国建设银行已逐步恢复农业信贷业务，湖北省邮政储蓄银行和城市商业银行逐渐加入农村，以补充金融机构缺乏竞争的情况，比如:中国农业发展银行积极扩大农业信贷业务；增加农村信用社的信贷额度；邮政储蓄银行正在尽一切努力发展农业家庭和农业企业，并取得了一定的突破；汉口银行在巩固和发展农村金融市场的同时，不断巩固和增加农户贷款市场，突出了当地金融机构的特色，推出了种类繁多的农业小额信贷产品。2.3非银行性农村金融资源配置现状2.3.1财政支农情况湖北省农村经济的持续健康发展得到了财政资金的支持。但总体来说，湖北省地方财政自筹资金率（即收支比）较低。如表2-7所示，湖北省财政自给率有下降的态势。同时，地方当局对农业投入缺乏动力导致当地金融农业投入呈下降趋势。2014年，各部门对农业的财政援助份额急剧下降后，缓慢回升。图2-72007-2019年湖北省财政支农情况数据来源:湖北省统计年鉴（2007-2019）2.3.2政策性涉农保险配置情况农业保险可以对全省农业生产提供一定的支持，增加农村家庭抵抗灾害的能力，更好的挥发经济补足的作用。湖北省政策性农业保险公司有两家:一家是阳光农业相互保险公司，一家是以地方为主的中国人民保险(财产险)湖北省分公司。阳光农业相互保险公司主要承办种植业保险，保险品种有玉米、人豆、小麦、水稻，达到直接物化成本的20%-40%;畜牧业主要由财产保险提供，其品种有繁殖母猪等，而阳光农业互助保险公司和中国人民保险财产保险公司则共同为奶牛办理投保服务。2014年，湖北省农业政策相关的保险费收入为22.16亿元。其中，农产品的保险费用收入20.92亿元，涉及的范围在全国排名靠前，承担保险的面积覆盖率达到了47%，支出的风险保证达到221亿元，支出的保费有10.24亿元。3湖北省农村金融资源配存在的问题最近几年，湖北省农村金融资源配置有了一定的成长，然而，农村金融资源体系依然存在缺陷：政府的职能定位有偏差，涉农金融机构主体功能缺位，涉农金融资源存在严重外流，农村地区直接融资渠道匮乏，农村金融生态环境较差等。3.1政府的职能定位有偏差湖北省在农村金融资源配置的问题上一直以政府指导为主，使得农村金融资源配置问题日益突出，而市场调节的作用较弱。湖北省政府在特定的条件下会考虑市场提供的消息，然而，这使得政府政策的影响在现状发生变化后才会慢慢显现出来，存在着一定的滞后性。这样情况的滞后性大概率会进一步扩大金融资源配置的不正确性，使得经济发展出现不稳定的状况。市场经济需要金融放开，这主要表现在金融资源的分配上，湖北省要落实由计划经济向市场经济的发展，它还一定要在农村金融中落实这种开放性。湖北省相关部门对农村金融资源配置的指示干涉太多，则市场在农村金融资源配置中的作用就显得很小，这样就会使农村金融资源配置效率严重低下，不能变成依靠市场来调动金融资源走向，来使其达到农村金融资源配置的高效性。3.2涉农金融机构主体缺失

湖北省农村金融发展历经曲折，在国家对银行业的商业化改革中遭受重大打击，由于农业所特有的高风险、信贷时间长、回报率低等特点使得四大国有商业银行相继撤出农村领域，纷纷撤回在农村的金融机构网点，使得在农村从事金融活动的机构数量少，从业人员锐减。不同的金融机构网点的覆盖面和农村金融的可持续发展能力与金融的发展状况之间有着紧密的联系。农业发展银行只在县级以上的区域建立机构网点，在乡镇地区不设立网点，农民对于政策性银行非常陌生，甚至不知道他的具体职能是什么，能进行那些业务，对于政策性银行基本是一个空白的概念。农业银行一直是支农的主力军，但是商业化改革使得农业银行从农村大量撤并机构网点，现在有大约半数的乡镇没有农业银行网点，给农村金融留下大片空白区域，仅剩的几家乡镇机构也很少从事支农信贷业务。金融机构网点是各金融机构面向农村的基本通路，沟通渠道的撤销就切断了金融机构与农村的联系，再多的政策法规也无法在农村开展，这就使得政府支农政策与农村经济环境脱节，各项政策不能达到预期的目标，这也是近几年湖北省的农村金融政策一直无法彻底执行，支农政策难以顺利开展，支农目标难以达成，农村经济发展缓慢的重要原因。3.3农村金融资源外流严重

由于农村金融市场信贷资金严重不足，湖北省农村金融资源严重外流。信贷资金的严重短缺和农村资金的严重外流，主要是由于农村金融产品供给与农村经济体制改革脱节造成的农村金融市场的供求摩擦。目前，湖北省农村金融市场资金短缺和资金外流并存，主要是因为商业金融机构追逐利润，促使其逐渐将贷款业务从农村小规模转移到收益较高的城市，这在一定程度上增加了农民的借贷困难。由于农村、农业和农民很难获得足够的发展资金，相当一部分农民的借贷来源主要依靠亲朋好友的借贷渠道或非正式的金融渠道。湖北省农村大多数地区受信贷规模限制，获得正式贷款的概率很低，获得贷款的经济成本和时间成本不断增加，且预期贷款额高于贷款规模，农业信贷资金大量外流，导致存贷款缺口不断扩大，资金需求缺口不断扩大。大量有效金融需求难以满足，严重阻碍了湖北省农村经济和社会的发展进程。金融机构将从农村吸收的资金转移到投机性交易项目，如房地产、期权期货、各种股票等。在市场价格变动较大的情况下，这无疑会增加整个金融体系的风险，而这种风险无疑会落在农村储蓄家庭的肩上。银行将提高贷款利率，同时降低存款利率。农村固有的“数量悖论”使得政府有意无意地忽略了农民的感受。这给了金融机构足够的心理暗示，农户存贷款利差构成了金融机构风险投资的储备储蓄力量，使得金融机构利用更多的金融资源进行风险投资。农村金融在资源一直就很缺少的情况下还要面对这么多资源外流的不利局面，状况让人担忧。3.4涉农金融机构支农的渠道有限湖北省农业金融机构众多，但农村获得金融援助的机会很少，在金融市场上的更不用说其他金融机构支出到农业的则更少。湖北省的支农金融机构主要有农业发展银行、农业银行以及农村信用社和邮政储蓄银行，但是农业发展银行对于农民来说是非常陌生的，更不用说支农渠道的开拓;农业银行在农村的机构回撤，严重缩窄了支农渠道，使得农民很难从农业银行取得支农信贷网;邮政储蓄银行开展的小额信贷不足以支持农村经济发展。金融市场上的其他金融组织更是很少涉及农村经济发展，投资银行、证券公司、保险公司以及其他的金融组织还没有开展支农的投资渠道，这就使得湖北省在农村金融资源方面得不到这些组织的资源供给，使得农村金融资源来源受限，不能为农村经济发展提供更多的金融资源，无法更好的支持农村经济发展。在开拓金融支农渠道的同时，也要看到农民对于新的支农金融机构的了解程度，当前农民对于这些新的支农渠道还存在很多的疑虑，最大的疑虑就是风险的问题，金融市场上的金融组织很多，这之中就存在很多的进行高风险的投机性活动的组织，农民的资金来源较少，对于风险比其他的投资者抵触心理更强，这就需要政府的帮助和鼓励，政府可以帮助农民在金融市场上选择金融组织，对金融组织进行评估，让农民对金融组织有更好的了解，可以更好的与金融组织进行资金的融通。农民在接受能力上的相对弱势也是政府和支农金融机构在农村金融领域首先要解决的问题。3.5农村金融生态环境较差多年来，湖北省对地方经济实行了习惯性的粗放经营。农村金融生态环境问题一直没有得到足够的重视。农村金融生态环境总体较差。农村信贷面临着农户难以从金融机构获得贷款、金融机构不敢放权的尴尬局面。这种情况在很大程度上是由农村自身信用环境差造成的。目前,湖北省农村信用环境的建设严重滞后,相关法律法规不完善、农村信用体系的建设仍处于起步阶段,社会信用服务的市场化相对较低,中介服务不是标准化的,和其他因素严重损害了农村金融信用环境。目前农民主体是:农村企业和个人信用观念和法治意识不强，多有失信行为，缺乏信用知识，金融债权诉讼和执行仍然困难。农民和中小企业信用担保和信用评级中介机构正在逐步建立，在某种程度上，这影响了金融机构向农民提供信贷的积极性。调查显示，由于湖北省传统人际关系的存在，普遍存在"不守法、执法不严"的情况，法律难执行、执法效率低下、执行过程长等问题，严重使湖北省农村金融的发展受到破坏。作为农产业的大省，湖北省农村人数较多，普遍都没经过高等教育，许多农民的受教育的阶段停留在以小学和初中为主，农村合作信用社主要处于经济发展比较滞后的城镇，农村的信用程度较低，一些农民缺少讲信用意识、投机取巧的心理比较严重，农村家庭贷款业务也有许多风险因素，所以农民贷款比较难的现状在农村地区十分突出。4优化整合湖北省农村金融资源的思路与对策以上分析了湖北省的农村金融及其金融资源配置的现状和问题，正如我们从国外的经验中所看到的那样：金融是农村经济发展的基本组成部分，但是金融却有两面性，并且金融资源配置是金融发展的重中之重，经济发展战略的目的必须得到金融的充分支撑。关于农村金融资源，如果分配得当，可以使农村经济发展和金融发展之间得到互相帮助的局面，以互相加强和补充，积极加快农村经济的成长。但是如果配置不当，则上面说的的金融互斥的态势，对湖北省农村经济的发展有非常不好的影响。湖北省在对农村金融资源配置还有许多的不足，如果不能解决农村金融资源在分配上的问题，一切的经济发展都将是泡沫。我们必须在借鉴湖北省本身的经验教训以及外国对这方面研究的同时，还要找到合适湖北省的农村金融资源配置的方法，使农村金融资源配置与农村经济一起发展，构建互助机制，加强湖北省新农村的建设。4.1转变政府职能

市场主要以价值形态为基准对金融资源进行调控，它可以提高金融资源在各区域流动的速度，提高其配置的效率。湖北省是农产业大省，农产业发展对全省的金融发展有着根本性的作用，从湖北省以往的农产业比例就能够了解到农村经济的发展对于湖北省经济整个的影响。湖北地区的农村经济发展有高有低，各区域对于金融资源需求的时间点和需求的数量大不相同，湖北地区可以依据现实状况放松对于金融组织的控制，驱动各个金融组织与实际的农村金融环境之间构成很好的传递线路，使市场能够形成高效的配置模式，不同金融组织能够构成良性的竞争，达到资源的高效流通，使其更加能发挥资源分配的作用，达到市场对金融资源能够有利分配的根本性作用。

4.2加强涉农金融机构主体作用全面金融体系的改革和创新对于缓解农村地区的融资问题至关重要，农村有效扩大融资供给需要农村的制度供给与融资需求相匹配。因此，必须依据全省农村金融自身需求的特点，对目前的农村金融组织进行改变，建立优势互补，合理分担任务的农村金融组织制度。湖北省要统一落实中央“一号文件”和农村金融服务任务会议的主旨，遵循国家农村金融改革指导，设计出与湖北省农村金融现状相符合的战略:一是逐步扩大农业银行关于农村金融业务的试点，加强农村信用贷款发放和金融资源配置的力度;中国农业发展银行要加深战略金融功能的主体作用，成立差异化的检查制度，为农业发展和农村经济建设开展长期的贷款业务;邮政储蓄银行要把自己定位为农村地区金融服务的个体银行，促进农村金融活动的发展，慢慢扩大与农业有关的业务范畴，不断增加对农村地区的贷款份额，加快邮政储蓄资金返回农村地区的速度;鼓励湖北省有关的商业银行发展农业领域的专门业务的服务。二是推出专业分行和信用贷款分行的创新道路，根据湖北省农村地区现状的结构和特色，建立起适应农村业务的决策和批准进程以及农村活动需要的专门机构和业务体系。三是必须加强湖北省农村金融服务的包容性，积极推广小额信贷技术，不停的提高业务服务能力；不断提高对农村的基础网路建设，努力推动农村金融资源服务的建设工程，以及不断增加和巩固农村社区服务网点，对一些还没网点的农村要加快建立，对一些还不具备建立网点条件的农村，要努力优化各种条件为农民做好相关服务。4.3建立农村金融资源回流机制

湖北有关部门可以调节全省各个银行的存款准备金率，使各个银行在农村地区的存款准备金率有所下降，驱动更多的金融资源可以发放到农村各个地方，用来支持各种农业的建设。规定每个金融机构分配到农村金融资源的份额，增加每个金融机构对农村经济发展的支出金额，对于农业贷款的利率制订有利条件，并对这些的农业贷款资金给一些补贴。央行要给农村地区分配更多的金融资源，增加从邮政存款上收来的资金在投资于农村建设的比重，创立农村资金的回流渠道，提高农村金融资源的数量。增强农业政策性银行邮政银行之间的业务关系，并要求邮政银行必须买进一些数量的政策性银行的债券或股分，把在农村得到的资金继续下发给农村，缩减农村资源返回农村经济发展的步骤，尽量避免农村资金的外逃，并且减少农村资金在金融配置里的循环路线，驱动农村农村金融资源较好的使用在支撑农村经济建设发展上，加大资源在农村地区的运转量。农业银行要慢慢的把更多业务从城市返回农村。利用从农村得到的资金继续在农村经济建设上使用，全面参加农村经济的建设和发展，特别是农村家庭的信用贷款要高度重视，引导信用贷款资金向农业发展转移，加强农村资金返回农村的高效体系建设。对于农村信用合作社的金融资源和向非农业化移动的趋势进行约束，让农村金融资源全面的用在提高农村经济的发展上，加强金融资源在农村地区的配置作用。邮政银行的各种支出到农业信用贷款业务要加快完善，使其可以高速运行，加强邮政银行参加到农村经济发展的强度，使农村金融资源的回到农村有更加多样化的方式。4.4拓宽支农金融融资渠道

要改变湖北省当前农村金融资源支农不足的局面。就要促使各类银行完善对湖北省支农融资业务的规定，加强发展直接融资，创新多样性担保融资业务等，从根本上解决湖北省农村融资难的问题。一是要大力发展直接融资。推进湖北省大型农产业公司和省内各个金融组织成立农产业基金；重新开创出一条新的支农资金直接融资的途径，最重要的是推动土地承包经营权和信贷融资的制度；创立湖北省地区的股权转让机制；二是重点开展了与农业有关的活动，并向湖北省所有与农业有关的金融机构一定程度上的财政支持，改进农业信用贷款的风险补充体系;就湖北省小额的贷款机构而言，要制定良好的企业管理规则，扩大农业相关资金的筹资机会，在支持农民方面发挥适度作用。三是支持创建农业服务金融公司，鼓励湖北省政府为建立农业担保业务融资和担保机构提供资金，鼓励为农业生产经营商提供一定的信用贷款担保服务。4.5优化农村金融生态环境湖北省为了能够顺利的开展农村金融工作，需要充分挖掘农村、农民的潜力，建立农村信用体系。使金融机构有效利用系统信息资源，营造公平的经营环境，实现信用信息的互联互通，在农村经济发展中要加强和完善农村信用体系建设。政府部门在农村范围创立特别的的信用评价机构，大范围的吸收各种银行、保险机构、政策性银行、商业性保险公司、农村信用社和其他组织的信用评价数据并对这些数据进行归类、整合、解析、评价以及对外面公开评价的结果。并且对不同农村的信用等级进行分类，可以细致到城镇、农村、个人，进行细致化管理，建立起每个人都争取做有信用的用户，抛弃欠钱不还，不做老赖的的新风气。相关部门对于行为作风表现很好的可以给一些好处，比如贷款利率及数额方面的有利好处，剪掉一些繁琐的农民贷款手续，缩短信用贷款发放到账的时间，可以经常对信用表现很好的用户进行奖励，扩大信用贷款的宣传。如此不仅可以削减金融机构对于调查贷款用户他们信用的成本，还能够减少贷款收不回来的风险，提高贷款发放后的收款率，使农村金融资源配置更加高效，促使农村经济成长。

结论随着农村金融体制改革的深入，湖北省政府，高度重视农村金融工作，农村金融政策的实施，农村地区的一系列金融改革，湖北省的这些农村金融企业为发展任何新的农村金融事业作出了积极贡献。湖北省要发展农村经济，必须以农业为基础。加快农村金融资源优化配置的步伐，加强管理，改善农村金融环境。继续进行创新产品，提高农村服务部门对改善金融资源配置的认识。这些对于增加农民收入，加快农村经济发展具有非常重要的意义。本文通过对湖北省农村金融资源配置的研究得出如下结论：（1）论文运用基础研究的方法，从货币、信贷和非银行三个不同的角度解析了湖北省农村金融资源配置目前的发展状况从而得出:1.将政府职能转变成实事职能，部门之间加强交互配合。2.巩固金融机构主体的位置，明确其主体作用。3.对于外流资源建立机制，使其回流。4.拓宽支农金融的融资渠道，发展其他支线力量。5.优化农村金融生态环境，完善各项体制，使环境逐步健全。必须持续改善湖北省金融资源配置，健全湖北省农村经济发展环境。（2）对于以上湖北省农村金融资源配置存在的一些不合理的问题，本文提出了一些改变资源配置低效的方法意见:1.将政府职能转变成实事职能，部门之间加强交互配合。2.巩固金融机构主体的位置，明确其主体作用。3.对于外流资源建立机制，使其回流。4.拓宽支农金融的融资渠道，发展其他支线力量。5.优化农村金融生态环境，完善各项体制，使环境逐步健全。这些是农村金融资源改善配置的主要方向。（3）本文研究仍然存在着一些局限，解析文章的相关概念多以引用方式为主，在解析湖北省地区农村金融资源配置现状、存在不合理的地方时还不够全面，概括可能存在偏差，概括国内外农村金融资源配置经验时创新性不足，提出的对策建议可实施性、前瞻性还不够等等。致谢转眼之间，时光流逝，是时候告别年轻的大学生活的岁月了。大学四年虽然很短但也有很多的收益，我想借此机会感谢我一直陪伴在我身边的一些人。首先，要感谢我的指导老师余小雨老师。感谢您严谨的教学态度，督促我在学习过程中一直地努力的思考；感谢您无微不至的关怀和照顾，给了我许多的宽容和理解在大学生活中；您用您的严谨和关怀帮助了我解决论文写作中许多的困难和问题。其次，要感谢我的父母。他们对我的无私和关爱，使我在二十多年来能健康快乐地成长；不管是在学习上还是在生活上的鼓励，让我充满了斗志和勇往向前；你们生育了我养育了我教育了我，无论什么语言都无法表示我对你们的爱。随