汽车保险与理赔-项目三和项目七

项目三新能源汽车保险条款介绍任务一中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款（试行）任务实施1、2017年，中国银保监会组织保险行业对新能源汽车相关风险开展前期研究；2020年9月，中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行，保险行业协会正式启动新能源汽车专属条款的研究和编写工作；2021年8月发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款》征求意见稿；2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》；2021年12月27日零点，新能源汽车商业保险专属产品在全国车险信息平台成功上线。2、（1）新能源汽车技术成熟度和普及率均低于传统汽车，单车赔付额度较高，保费费率也相应较高；（2）风险保障未考虑车辆结构差异，比如新能源汽车特有的动力电池，在赔付时引发的争议较多；（3）未考虑车辆使用差异，比如未涵盖新能源汽车充电过程引发的风险；（4）未考虑到商业模式差异，无法解决“换电模式”、“车电分离”、OTA应用等引发的风险责任划分相关问题。3、（1）多元化的保险场景；（2）定制化的保险责任；（3）人性化的保险保障。4、（1）明确新能源车的定义（2）考虑新能源汽车特点进行条款设计（3）增加4个新能源汽车特有附加险（4）明确新能源汽车折旧率5、有变化。（1）将所有的机动车表述改为新能源汽车；（2）对新能源汽车重新进行了定义。同步测试一、单选题1、D2、A3、D4、B5、B6、D二、多选题1、ABCD2、ABCD任务二新能源汽车损失保险任务实施1、从保险事故责任、全车盗抢责任和事故施救责任三方面来介绍，注意说清楚保险人负责赔偿损失的情况。2、从责任免除的情形、不赔偿的事故原因和不赔偿的损失与费用三方面介绍。3、对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。4、保险金额按投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。其中折旧金额=新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数。5、被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。被保险新能源汽车损失赔款按以下方法计算：（1）全部损失：赔款＝保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额；（2）部分损失：被保险新能源汽车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额6、本案中的保险金额为169801.2元，即王甲在对该车进行投保时，平安北分公司是以该车补贴前的官方指导价格为标准计算的保险金额以及保险费用，故涉案事故车辆投保时的实际价值应为补贴前官方指导价格169801.2元。根据《中华人民共和国保险法》第五十五条的规定，投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。本案中，双方没有约定保险价值，因此平安北分公司应该以事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。本案事故车辆在保险事故发生时折旧后的实际价值为169801.2×（1-10×0.0077）=156726.5076元。而王甲主张的车辆维修费用为70365元，低于上述折旧后的实际价值，因此应赔偿70365元。同步测试一、单选题1、B2、B3、B4、A5、A6、B二、多选题1、ABC2、ABC3、ABCDEF4、BC任务三新能源汽车第三者责任保险任务实施1、从保险人履行保险责任的情况和事故责任比例两方面来介绍，尤其要注意，保险人赔偿的是超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分。2、从不负责赔偿的情况、不负责任赔偿的原因和不负责赔偿的费用三方面来进行介绍。3、（一）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定。现行新能源汽车第三者责任保险责任限额分为8个档次：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上且最高不超过1000万元。（二）主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任。4、从保险赔付有要求、赔款计算和医疗费用的赔偿金额核定三个方面来介绍。其中赔款分当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故责任限额时和当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故责任限额时两种情况。5、根据涉案车辆保险合同约定，被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变性质等导致被保险机动车危险程度显著增加而导致的被保险机动车的损失和费用，被保险人不负责赔偿。上述条款表明，只有在被保险机动车改变使用性质导致危险程度显著增加，保险人才可以拒赔。本案中，虽然销售公司将车辆以以租代购方式交付给案外人从事网约车业务，但事故发生时车辆处于静止充电状态，火灾事故认定书载明起火部位位于该车动力电池组内部左侧，不排除动力电池组故障引发火灾，故新能源轿车从事网约车业务与该车辆动力电池组内部是否起火没有必然的因果关系，且无证据证明该车辆营运将增加车辆在充电时起火的危险程度，新能源轿车保险公司根据上述保险条款拒绝理赔没有法律与事实依据，所以新能源轿车保险公司应在三者险限额内赔付被引燃轿车保险公司已支付的理赔款12万余元。同步测试一、单选题1、C2、D3、D4、B5、D二、多选题1、BCD2、ABCD3、ABD任务四新能源汽车车上人员责任保险任务实施1、从保险人履行保险责任的情况和事故责任比例两方面来介绍。2、从不负责赔偿的情况、不负责任赔偿的原因和不负责赔偿的费用三方面来进行介绍。3、驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险新能源汽车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。4、分赔款计算和医疗费用赔偿限额核定两方面介绍。其中赔款计算分为对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时和对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例低于每次事故每座责任限额时两种情况。5、因为其中车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险新能源汽车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。而案例中的王先生发生事故时已经下了车，所以保险公司不会进行赔偿。6、虽然该案例中乘客被碾压致死时是在车外，与车上人员责任保险的保险责任中，明确的“车上人员遭受人身伤亡时”进行赔偿不相符，但是从事故发生到乘客被甩出最后被压死是一个连贯的过程，即使最后死在车外，也属于新能源汽车车上人员责任险的理赔范围，保险公司应该进行赔付。同步测试一、单选题1、C2、D3、A二、多选题1、BCD2、CD任务五新能源汽车附加险任务实施1、保险期间内，投保了本附加险的被保险新能源汽车在充电期间，因外部电网故障，导致被保险新能源汽车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。2、保险责任：保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。责任免除：投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。3、保险责任：保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人负责赔偿。责任免除：因被保险人的故意行为导致。4、分别介绍道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款的服务范围和责任免除内容。5、会承担，因为在新能源商业险中规定了新能源汽车的使用状态包括：行驶、停放、充电及作业，所以充电状态中所造成的损失保险公司也要承担赔偿责任。但是在承担时，需要刘先生购买新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车损失保险以及附加自用充电桩损失保险。其中新能源汽车第三者责任保险和新能源汽车损失保险为主险，而附加自用充电桩损失保险为新能源汽车损失保险下的附加险。同步测试一、单选题1、B2、B3、B4、B5、B二、多选题1、ABCD2、ABCD3、ABD4、CD5、CD项目七新能源汽车保险理赔任务一新能源汽车认知任务实施1、（1）按车牌号码识别小型新能源汽车车牌为渐变绿色，大型新能汽车车牌为黄绿双色，与普通汽车车牌相比，新能源汽车车牌号码增加了1位，字母“D”代表纯电动汽车，字母“F”代表非纯电动汽车（包括插电式混合动力和燃料电池汽车等）。（2）按铭牌识别纯电动汽车的车辆铭牌中，车辆型号有“EV”字段，车辆尾部有电动汽车标志。插电式混合动力汽车铭牌中会有“HEV”字段，车辆车身上会有“PHEV”标识。2、新能源汽车电气系统分为低压系统和高压系统。低压系统和传统燃油车的电气系统基本相同，高压系统部件主要包括动力蓄电池包、驱动电机、电机控制器、DC-DC变换器、高压配电单元（PDU）、车载充电机、空调压缩机等。3、（1）充电过程慢充时，充电插口接入220V交流电，交流电通过车载充电机变为高压直流电，再通过车辆高压配电单元（PDU）将电导入动力蓄电池包。快充时，车辆充电插口直接接入高压充电桩，机柜中直接连接高压直流电，将高压直流电输入车辆高压配电单元（PDU），再导入高压蓄电池包。（2）行驶过程当车辆行驶时，车辆动力蓄电池包中的高压直流电通过高压配电单元输入到电机控制器，将高压直流电转变为高压交流电驱动电机。同时，车辆需要动力蓄电池包电量供给车辆低压系统电子电器设备使用，所以需要将动力蓄电池包的高压直流电通过DC-DC变换器变为低压直流电。此外，空调/PTC也需要动力蓄电池包中的高压直流电。4、（1）高压部件损伤概率高；（2）动力蓄电池价格占比高；（3）动力蓄电池易损伤；（4）高压部件高度集成化；（5）配件不单独提供；（6）安全问题5、高压警示牌、绝缘手套、皮手套、试电笔、万用表、兆欧表、绝缘鞋、绝缘工作服、绝缘胶带以及常用绝缘工具等。同步测试一、单选题1、C2、D3、A4、C5、C6、C7、C任务二新能源汽车查勘任务实施1、准备工作：（1）确认被保险车辆信息；（2）了解事故状态。现场查勘流程：（1）在车辆周围设置警示标识；（2）外观查验，判断车辆损伤部位和损伤程度是否涉及高压部件；（3）使用试电笔检查车辆损坏部位附近位置裸露金属部位（如轮毂）是否带电；（4）在确认安全的情况下，检查仪表盘信息并拍照记录；（5）对于不能行驶的车辆，应尽快拆卸12V蓄电池负极。条件允许时，断开维修开关；（6）拍照记录车辆所有损伤情况；（7）协助施救人员将车辆移至维修厂；（8）如车主手机能够收到远程故障信息，应及时拍照保留证据。2、（1）在车辆四周布置警示标志；（2）漏电检查，使用试电笔测试车身金属裸露位置是否带电；（3）仪表盘检查，重点检查仪表盘以下信息：车辆行驶里程、电池剩余电量（SOC值）或剩余续航里程、高压系统故障灯是否点亮、其他故障灯是否点亮；（4）如高压部件存在损伤，应拆卸12V蓄电池负极及断开维修开关；（5）车辆外观及部件检查内容如下：车辆是否有焦糊异味、车辆是否冒烟、起火、高压部件损伤情况（快慢充电口及线束、高压部件壳体及插接口、驱动电机、高压线束、铜线）、低压部件损伤情况（动力蓄电池包散热器、冷凝器、电子扇外壳、行人警示喇叭，制动助力蓄压罐，以及其它传统车辆的部件）。3、（1）在车辆周围设置警示标识；（2）对动力蓄电池包外观进行检查。可根据事故现场碰撞物体形状、材质，地面是否存在电池漏液等现象判断动力蓄电池包损伤程度（如动力蓄电池有漏液现象，需远离车辆，及时呼叫专业救援；如动力蓄电池无漏液现象，仅外壳轻微损伤，可进行后续检查）；（3）漏电检查，使用试电笔测试车身金属裸露位置是否带电；（4）仪表盘检查，重点检查仪表盘以下信息（车辆行驶里程、电池剩余电量（SOC值），或剩余续航里程、高压系统故障灯是否点亮、其他故障灯是否点亮）；（5）视情况拆卸12V蓄电池负极及断开维修开关；（6）其他高压部件检查（驱动电机、逆变器是否损伤、高压线束是否破皮、铜线裸露。如果任一高压部件存在损伤，可能会导致高压漏电）。4、（1）穿戴好防护用具，例如绝缘手套和绝缘雨靴，有条件的需穿好绝缘服；（2）注意查看车内是否有受困人员，可协助施救；（3）在事故现场设置警示标识；（4）测量车辆浸水高度，拍照车身水位线痕迹（车身表面的浸水高度、驾驶室的浸水高度、动力蓄电池包是否全部浸入水中、高压部件浸水高度检查并拍照驱动电机、电机控制器、高压线束、插接件等）；（5）确认水淹时间及水质情况；（6）如果车辆出现漏电或车辆不能行驶的情况，应尽快联系道路救援。如果判断水淹程度较轻，在确保安全的情况下可进一步操作：（7）仪表盘检查，重点检查仪表盘以下信息（车辆行驶里程、电池剩余电量（SOC值），或剩余续航里程、高压系统故障灯是否点亮、其他故障灯是否点亮）；（8）如果高压故障灯点亮，需拆卸12V蓄电池负极及断开维修开关（若维修开关壳体有水渍，请勿操作）；（9）根据对事故车辆现场查勘的损失状态，对车辆损失进行大致的判断，并对零部件表面的水渍状态分别进行拍照，充分采集证据，提高预估损失准确率。5、（1）穿戴好防护用具，例如绝缘手套、绝缘雨靴，有条件的需穿好绝缘服；（2）注意查看车内是否有受困人员，可协助施救并呼叫消防救援；（3）在事故现场设置警示标识；（4）查看车辆外观，根据起火状态判断起火原因，确定燃烧位置。重点查看充电口是否烧损，动力蓄电池是否冒烟、起火并及时对其状态进行拍照；（5）对于火势较重车辆，需详细拍摄损坏部件，为车辆损失评估做准备。需重点拍摄高压线束、电机控制器、驱动电机、高压配电单元以及动力蓄电池等部件外观的过火状态；（6）对于火势轻微且未涉及动力蓄电池的车辆，灭火后及时将12V蓄电池负极及维修开关断开，并等待10min以上；（7）消防队灭火后，索要起火原因证明；（8）因火灾事故的特殊性，可在灭火后补充查验车辆信息及驾驶人信息；（9）根据需要协助施救车辆进行拖车。6、（1）不会。因此此案很可能是保险诈骗。原因有两点：一是事故地点与驾驶员家庭居住地点较近，驾驶员应对现场环境熟悉，但是却出现整车落水；二是被保险人投保时，刻意关注车损险保额，而且承保金额与市值差距较大。（2）不合适。因为新能源汽车损失保险条款中规定，承保车损的保险金额按投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。而该车目前的实际价值仅为3万元左右，但承保车损金额却达到了130240元，很明显是不合适的。（3）回答水淹事故现场查勘要点即可。同步测试一、单选题1、C2、C3、A二、多选题1、ABCD2、ABCD3、ABCD任务三新能源汽车定损任务实施1、碰撞损伤：（1）确定车辆故障码信息；（2）动力蓄电池包定损：动力蓄电池包轻微划痕（建议对箱体涂层做修复处理）、动力蓄电池包轻微凹陷（建议对动力蓄电池包箱体进行修复或更换）、动力蓄电池包严重凹陷以及破裂（建议对受损模组及其他部件则需更换处理）、如果动力蓄电池包内部模组损伤数量较多（采取更换动力蓄电池包总成的方法处理）。水淹损伤：（1）检查外观；（2）性能检测；（3）未进水判断；（4）进水判断。2、碰撞损伤：（1）检查充电口及线束（如果充电口座损伤或破裂，建议单独更换充电口座；如果高压线束受到挤压发生破皮、断裂，可予以更换）；（2）检查充电口支架（根据损坏情况采取修复或更换）；（3）检查故障码记录（碰撞事故如果导致充电口损坏及线束断路或短路，车辆会报出相应的故障码）。水淹损伤：（1）检查充电口（充电口插孔内有明显水渍泥沙等痕迹，建议清洁、烘干处理，绝缘值检测应不低于直流100Ω/V（快充口）、交流500Ω/V（慢充口）；充电口插孔内有明显锈蚀，建议更换；充电口支架存在锈蚀，建议清洁除锈）；（2）检查故障码记录（水淹事故可能会导致充电口短路或通信错误，车辆会报出相应的故障码，定损时应注意采集相关数据）。3、碰撞损伤：（1）检查高压线束（线束插接件固定爪折断或外壳发生轻微破裂，线束未损伤，建议采取修复处理；线束绝缘层破损或线芯损坏，予以更换；线束固定支架（线芯）损坏，予以更换）；（2）检查故障码记录（碰撞事故导致线束及插接件损坏时，可能会出现线束短路、断路，造成通信错误，车辆会报出相应的故障码，定损时应注意采集相关数据）水淹损伤：（1）检查高压线束（高压线束插孔内有明显水渍泥沙等痕迹，建议清洁、烘干处理，绝缘值检测应不低于直流100Ω/V（快充口）、交流500Ω/V（慢充口）；高压线束插孔内有明显锈蚀，建议更换；高压线束支架存在锈蚀，建议清洁除锈）；（2）检查故障码记录（水淹事故可能会导致高压线束短路或通信错误，车辆会报相应的故障码，定损时应注意采集相关数据）。4、碰撞损伤：（1）检查外壳（如事故仅造成外壳轻微损伤，内部无其他损伤建议采取局部铝焊修复处理；线束插接件变形、破损断裂，建议采取塑焊修复处理；如有插接件外壳配件供应，可予以更换；内部元件/电路板变形、破裂，如有配件供应，可采取更换内部元件处理，也可更换高压控制部件总成）；（2）检查故障码记录（碰撞事故造成高压控制部件损伤，通常会出现车辆无法行驶、充电功能失效、仪表故障灯点亮等现象，车辆会报出相应的故障码）。水淹损伤：（1）检查高压控制部件密封状态（如高低压连接插孔干燥无水渍、上下壳接合处密封状态良好，绝缘值检测符合标准，即直流不低于100Ω/V，交流不低于500Ω/V，可判断密封状态正常）；（2）高压控制部件开盖检查（若插接件存在水渍、泥沙等痕迹，无论绝缘值是否在标准范围，均需开盖检查，如果内部元件无水渍、无泥沙，建议对插接件进行清洁干燥处理；如果内部有轻微水渍、无锈蚀，建议清洁干燥处理并进行绝缘值检测；如