银行个人贷款审批制度汇编

银行个人贷款审批制度汇编一、总则为规范个人贷款业务审批流程，防范信贷风险，提升服务质效，依据《个人贷款管理暂行办法》《商业银行授信工作尽职指引》等监管要求及本行章程，结合业务实际，制定本制度。本制度适用于本行辖内个人贷款（含住房按揭、消费、经营、信用类等）的审批管理，涵盖申请受理、调查评估、审批决策、放款及贷后管理全流程。个人贷款审批遵循合规审慎、风险可控、效率优先、公平诚信原则：合规性要求业务全流程符合监管及内部制度；审慎性强调风险识别与缓释；效率性保障合理时限内完成审批；公平性确保同等条件下客户享有一致审批标准。二、贷款类型与适用范围本行个人贷款按用途、担保方式分为以下类别，各类型适用场景及核心要求如下：（一）住房按揭贷款针对自然人购买自住住房（含一手房、二手房）发放，以房产抵押为主要担保方式。申请需满足购房资格（符合当地限购政策）、首付比例达标（按监管及本行要求执行），贷款期限最长不超过三十年，用途仅限购房款支付。（二）消费类贷款用于个人及家庭合法消费支出（如装修、教育、旅游等），分为信用类与担保类（抵押、保证）。信用类消费贷要求申请人有稳定收入、良好征信，额度一般不超过年收入的合理倍数；担保类可结合资产情况提升额度，期限最长不超过五年。（三）经营类贷款支持个体工商户、小微企业主用于生产经营周转，需提供经营实体证明（营业执照、经营场所证明等），可采用抵押、质押、保证或组合担保。额度结合经营规模、现金流及还款能力核定，期限一般不超过三年，需明确资金用于合法经营用途。（四）信用类贷款以借款人信用为核心依据，无需额外担保，要求申请人职业稳定（如公职人员、优质企业员工）、征信良好、负债合理。额度根据收入水平、信用评分动态调整，期限一般不超过三年，用途限于个人合法支出。三、申请与受理流程（一）申请人基本条件1.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（或符合条件的境外人士）；2.有稳定合法收入，具备按期还款能力；3.征信状况良好，无重大逾期或违约记录；4.贷款用途符合法律法规及本行规定。（二）申请材料提交申请人需提供以下材料（具体以贷款类型为准）：身份证明（身份证、护照等）；收入证明（工资流水、纳税凭证、经营流水等）；用途证明（购房合同、装修合同、经营订单等）；担保材料（如抵押物产权证明、保证人资质证明等，信用贷除外）。（三）受理审查受理岗对申请材料进行形式审查：核查材料完整性（如签字盖章是否齐全）、合规性（如用途证明是否符合要求），对缺失材料一次性告知补充。符合受理条件的，录入系统并分配至调查岗；不符合的，书面说明理由后退回。四、调查与评估环节（一）尽职调查要求调查岗需通过实地走访、面谈核实、交叉验证等方式开展尽职调查：面谈借款人及配偶（必要时），核实身份、收入、用途真实性；实地查看经营场所（经营贷）、抵押物状况（抵押贷）；验证收入证明：通过社保、个税系统或银行流水交叉核对；调查关联关系：排查借款人与本行员工、保证人的关联，防范利益输送。（二）信用评估体系本行采用“量化评分+人工复核”评估模型，核心指标包括：征信记录：逾期次数、金额、近期查询频率；收入稳定性：工作年限、行业稳定性、收入波动情况；负债水平：总负债与收入比（DTI）不超过本行阈值；资产状况：房产、存款、理财等资产对还款的支撑能力。评分结果结合人工复核意见形成《尽职调查报告》，作为审批依据。五、审批流程与权限（一）分级审批机制本行实行“岗位+层级”审批制，根据贷款金额、风险等级划分审批权限：小额贷款：由个贷部门经理审批；中额贷款：由分管行长审批；大额贷款、特殊类型贷款（如疑难担保、高风险行业）：提交贷审会（由信贷、风控、合规等部门人员组成）集体审议。（二）审批核心要点审批人需重点审查：还款能力：收入稳定性、负债合理性、现金流覆盖度；用途合规性：资金流向是否符合约定，是否存在挪用风险；担保有效性：抵押物估值合理性、保证人资质、质押物权属清晰性；风险缓释措施：是否有额外增信手段（如保险、保证金）。审批结果分为“同意、有条件同意、不同意”：同意：直接进入放款流程；有条件同意：要求补充材料后重新审批；不同意：书面说明理由，反馈申请人。六、风险防控与合规管理（一）征信与反欺诈管理征信核查：通过人民银行征信系统、第三方征信平台查询借款人信用报告，重点识别“多头借贷”“频繁逾期”等风险；反欺诈措施：采用人脸识别、设备指纹、大数据比对（如公安身份核验、工商信息核查），防范虚假申请、冒名贷款。（二）合规审查要求合规岗对贷款全流程进行合规性审查：政策合规：是否符合房地产调控、消费贷用途管理等监管要求；流程合规：调查、审批环节是否履行尽职义务，材料是否真实完整；合同合规：借款合同条款是否符合法律规定，利率、还款方式是否明确。（三）风险预警机制建立贷前-贷中-贷后全周期风险预警：贷前：自动拦截征信异常、高负债客户；贷中：监测资金流向，禁止流入股市、楼市（消费贷、经营贷）；贷后：通过账户异动、逾期数据触发预警，及时介入处置。七、合同签订与放款管理（一）借款合同签订合同需明确金额、期限、利率、还款方式、担保条款、违约责任等核心要素，由借款人、担保人（如需）当面签字确认，确保签约主体真实意愿。涉及抵押的，同步办理抵押登记手续。（二）放款条件核查放款前需满足：审批结论生效，无新增风险点；担保措施落实（如抵押登记完成、保证人签字确认）；申请材料齐全且与审批时一致；资金支付方式符合监管要求（如受托支付需明确收款方）。（三）支付管理要求受托支付：贷款资金直接支付至交易对手（如购房款至开发商、装修款至装修公司），需提供交易合同、发票等凭证；自主支付：仅限小额消费贷、信用贷，需借款人承诺资金用途合规，本行定期核查流向。八、贷后管理与档案管理（一）贷后跟踪检查定期回访：个人住房贷每年回访一次，经营贷每季度回访，核实经营状况、抵押物状态；账户监测：跟踪还款账户资金流水，发现异常（如频繁大额转出、逾期前兆）及时预警；风险分类：按《商业银行金融资产风险分类办法》，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，分类结果作为催收、核销依据。（二）逾期催收与处置逾期1-30天：短信、电话提醒，了解逾期原因；逾期31-90天：上门催收、发送律师函，要求制定还款计划；逾期90天以上：启动法律程序（如起诉、处置抵押物），必要时申请财产保全。（三）档案管理规范资料收集：将申请、调查、审批、合同、放款等全流程资料整理归档，电子档案与纸质档案同步留存；保管期限：贷款结清后，档案保管不少于五年；重要档案延长至担保责任解除后五年；查阅权限：仅限内部合规、审计等部门因工作需要查阅，需履行审批手续。九、附则1.本制度由本行个人信贷部负责解释，未尽事宜按监管要求及本行其他制度执行；2.本制度