银行业反洗钱规范

银行业反洗钱规范本规范依据《中华人民共和国反洗钱法》《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等法律法规及监管要求制定，旨在明确银行业金融机构（以下简称“银行”）反洗钱工作的核心职责、操作标准与管理要求，防范洗钱、恐怖融资及相关犯罪活动，维护金融秩序与国家安全。本规范适用于银行各级机构、各业务条线及全体从业人员，涵盖存款、贷款、支付结算、银行卡、理财等各类银行业务的全流程反洗钱管理。一、核心原则合规性原则：严格遵循国家反洗钱相关法律法规、监管规定及行业标准，确保反洗钱工作全流程合法合规。风险为本原则：根据客户身份、业务类型、交易金额、地域范围等因素开展洗钱风险评估，实施差异化的风险管控措施，重点关注高风险领域与客户。“了解你的客户”原则（KYC）：全面、真实、准确识别客户身份，深入了解客户业务关系目的与性质，掌握非自然人客户受益所有人信息，持续开展客户身份识别。保密原则：对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息严格保密，非依法律规定，不得向任何单位和个人提供；严禁向境外非法提供相关信息。协同联动原则：建立银行内部各部门、各层级之间的协同机制，加强与监管机构、司法机关及其他金融机构的信息共享与协作配合。二、客户身份识别管理2.1初次识别银行在与客户建立业务关系或为客户办理单笔超过规定金额的现金存取、转账等业务时，必须严格核实客户身份信息，做到“人证合一”。对于自然人客户，需核对其有效身份证件（居民身份证、护照、港澳台居民来往内地通行证等），登记客户姓名、性别、国籍、出生日期、身份证件种类及号码、住所地或经常居住地、联系方式等信息，并留存身份证件复印件或电子影像。对于非自然人客户，需识别客户的名称、住所、经营范围、法定代表人或主要负责人姓名及身份证件信息，同时深入核实受益所有人信息（包括通过股权、控制权等方式最终控制客户或享有客户收益的自然人），登记并留存相关证明文件复印件或电子影像。对身份不明或无法核实身份的客户，不得与其建立业务关系或为其办理业务。2.2持续识别与重新识别在业务关系存续期间，银行需持续关注客户身份信息变化及业务交易情况，对客户身份信息的真实性、有效性进行动态核实。出现以下情形时，需重新识别客户身份：

客户要求变更姓名、身份证件种类及号码、住所地等关键身份信息的；客户业务范围、交易性质发生重大变化的；客户行为或交易情况出现异常，存在洗钱嫌疑的；银行对先前获得的客户身份信息的真实性、有效性或完整性产生怀疑的；监管规定或银行内部管理制度要求重新识别的其他情形。重新识别时，需要求客户补充提供相关证明文件，必要时可通过实地走访、向第三方核实等方式确认客户身份。三、客户身份资料与交易记录保存银行需建立健全客户身份资料和交易记录保存制度，妥善保存客户身份信息、业务凭证、交易单据、账户信息等相关资料，确保资料真实、完整、可追溯，能够重现各项交易过程。保存期限要求：

客户身份资料自业务关系结束当年起至少保存5年；交易记录自交易记账当年起至少保存5年；对于未建立业务关系但办理了单笔交易的客户，其相关资料自交易完成当年起至少保存5年；如客户身份资料和交易记录涉及正在调查的洗钱案件，保存期限需延长至案件终结后5年。保存方式可采用纸质档案或电子存储等形式，电子存储的资料需符合相关技术标准，确保信息可读取、可验证，防止数据丢失或篡改。严格规范资料的查阅、调取流程，除法律规定的情形外，严禁擅自查阅、复制、泄露客户身份资料和交易记录。四、交易监测与可疑交易报告4.1交易监测机制银行需建立健全交易监测系统，将可量化的反洗钱控制指标嵌入信息系统，实现对各类业务交易的实时监测、预警与分析。监测指标应涵盖交易金额、交易频率、交易对手、资金流向、业务类型等关键要素，针对高风险业务、高风险客户设置更为严格的监测标准。定期对交易监测系统进行优化升级，根据监管要求、市场环境变化及洗钱风险趋势，调整监测指标与模型参数，提升监测的准确性与有效性。4.2可疑交易识别与分析从业人员在业务办理过程中，如发现以下可疑交易情形，需及时上报反洗钱管理部门：短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出，与客户身份、业务范围明显不符的；资金收付频率及金额与企业经营规模、业务特点明显不符的；长期闲置的账户突然启用，短期内发生大量资金收付的；频繁开户、销户，且销户前发生大量资金收付的；交易对手为涉恐、涉黑或其他高风险主体的；其他明显异常、存在洗钱或恐怖融资嫌疑的交易。反洗钱管理部门收到可疑交易线索后，需组织专业人员进行深入分析，结合客户身份信息、业务背景、交易目的等因素，判断交易是否涉嫌洗钱活动。4.3可疑交易报告经分析确认存在可疑交易的，银行需在规定时限内通过反洗钱监测分析系统向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告，同时报送当地监管机构。可疑交易报告需真实、准确、完整，包含客户身份信息、交易明细、可疑点分析、报告机构信息等关键内容。对涉嫌洗钱、恐怖融资的重大可疑交易，需立即向监管机构和司法机关报告，并配合开展调查工作。五、反恐怖融资特别规定银行需建立专门的反恐怖融资管理机制，明确职责分工，加强对恐怖融资风险的识别与防控。严格按照国家反恐怖主义工作领导机构发布的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单，对客户身份和交易进行全面排查，发现符合名单的客户或交易，需依法立即采取冻结资产、终止业务关系等措施，并及时报告相关部门。密切关注涉恐高风险国家和地区的客户及交易，加强对跨境资金流动的监测，防范恐怖融资资金跨境转移。不得为恐怖活动组织、恐怖活动人员及关联方提供任何金融服务，不得协助其转移、隐匿资金。六、内部控制与审计监督6.1组织架构与职责分工银行需设立反洗钱工作领导小组，由高级管理层牵头，统筹协调全行反洗钱工作；明确反洗钱管理部门为专职工作机构，负责反洗钱制度制定、日常管理、监测分析、报告报送等工作。各业务部门需履行反洗钱主体责任，将反洗钱要求嵌入业务流程，落实客户身份识别、交易监测、资料保存等具体职责；人力资源、信息技术、财务、法务等部门需配合反洗钱管理部门开展工作，提供必要的支持与保障。全体从业人员需熟悉反洗钱法律法规及本行制度要求，严格执行反洗钱操作流程，主动识别和报告可疑交易。6.2内部审计与监督检查银行需每年开展至少一次反洗钱和反恐怖融资内部审计，审计可采取专项审计或与其他审计项目结合的方式进行，重点检查反洗钱制度执行情况、客户身份识别有效性、交易监测与报告质量、资料保存完整性等内容。反洗钱管理部门需定期对各业务部门、分支机构的反洗钱工作开展监督检查，及时发现问题并督促整改；对违反反洗钱规定的行为，需提出问责建议。建立反洗钱工作整改机制，对审计和监督检查中发现的问题，明确整改责任主体、整改措施和整改时限，跟踪整改落实情况，确保问题整改到位。七、培训与宣传银行需建立常态化的反洗钱培训机制，定期组织全体从业人员参加反洗钱培训，内容包括法律法规、监管要求、制度流程、风险识别、可疑交易报告、案例分析等。针对不同层级、不同岗位的从业人员开展差异化培训：对高级管理人员重点培训反洗钱战略部署与责任担当；对业务一线人员重点培训客户身份识别、交易监测、可疑交易报告等实操技能；对反洗钱专职人员重点培训监测分析、风险评估、审计监督等专业能力。加强反洗钱宣传工作，通过银行网点、官方网站、手机银行、社交媒体等渠道，向社会公众普及反洗钱知识，提示洗钱风险，引导公众配合银行开展反洗钱工作。八、责任追究银行需建立健全反洗钱责任追究制度，对违反反洗钱法律法规及本行制度要求的机构和个人，依法依规追究责任。有下列情形之一的，对相关责任人予以问责，包括但不限于通报批评、经济处罚、纪律处分等；构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任：

未按规定履行客户身份识别义务的；未按规定保存客户身份资料和交易记录的；发现可疑交易未及时报告或隐瞒不报的；泄露客户身份资料和交易信息的；拒绝、阻碍监管机构或司法机关反洗钱检查、调查的