继续探索建立多层次金融服务体系 全市农村金融服务情况调研思考

势头良好，农村金融互助合作发挥了较好作用。到()年末，全市银行业金融机构()家，市级保险机构()家，证券营业部()家，小额贷款公司()家，融资性担保公司()家。()年全市金融产业实现增加值()亿元，同比增长14%;全市已发展各类农村资金互助合作组织()家，其中：资金合作社()家、内部开展资金互助的合作社()家、扶贫资金互助协会()家。股金总额()亿元，累计开展互助资金总额()亿元。但调查中同时也发现，作为农业人口超过()万人、耕地超过()万亩的农业大市，临沂市中小企业和农村融资难的问题仍然一、临沂农村金融服务创新的基本情况(一)发展农村资金互助组织，农村合作金融优势初步显现。近年来，我市二是贫困村扶贫资金互助协会。这类资金互助组织是由各级财政注入一定资金，缺问题，提高其自我发展和持续发展的能力。从()年开始，市、县(区)财政每年拿出()万元，在100个村开展互助资金试点工作。截至()年底互助资金试点工作已覆盖全市15个县、区，已在()个村建立了资金互助组织(国家和省级试点村218个、市级试点村300个),互助资金总量达到()万元。其中：中央、省财政资金()万元、市县财政资金()万元，吸纳会员入会资金()万元。三是农村资金互助社。目前有1家，这类资金互助组织是经银行业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小微企业自愿入股组成，为社员提供存款、互助社是2008年3月经省银监局批准成立的省内首家农村资金互助社(详见文末附注1)。(二)小贷公司、村镇银行、担保公司等新型农村金融组织发展势头良好。公司。积极引导，推动各县区有实力的企业发起设立小额贷款公司。()年有11家小额贷款公司获批，全市试点数量达到25家，注册资本金()亿元，试点工作覆盖12个县区和高新技术产业开发区、经济技术开发区，覆盖面达到100%。累计发放贷款()亿元；其中累计向“三农”发放贷款()亿元，累计向中小企业发放贷款()亿元，累计向个体工商户和个人发放贷款()亿元，有力支持了民丰村镇银行、苍山村镇银行去年正式开业，莒南村镇银行预计7月份开业，村镇银行总数达4家，位居全省前列，其他县区村镇银行筹备工作正在有序开展。三是规范发展融资性担保公司。为促进融资性担保公司健康发展，从()年起，市政府设立了风险补偿专项资金，每年拿出()万元财政资金，对日均担保余额2000万元以上的融资性担保公司进行风险补偿。()年，全市有18家公司通过了省金融办的重新确认，新设立融资性担保公司9家，全市融资性担保公司达到27家，注册资本金达()亿元，新增担保额()亿元，在保余额()亿元，同比分别增长34.9%和13.3%,为“三农”和中小企业顺利融资提供了重要保障。 (典型例子见文末附注3)。(三)引进股份制银行，全市银行类金融服务体系更为健全。一是加快股份制银行引进步伐。股份制银行机构总数达6家，位居全省前列。()年，在引进民沂办事处都在县区设立了支行或分支机构；其中，农联社在全市所有乡镇(办事处)全部设立了分支机构，并购置了()台农民金融多功能服务终端；邮政储蓄银行在乡镇(办事处)设立了()处代理网点；三是银行业支持县域经济发展的见》,进一步改善县域金融服务水平，截至()年末，全市县域人民币贷款余额 ()亿元，较年初增加()亿元，同比增长20%。(一)正规银行性金融组织市场化改革，趋利性、安全性要求的提高，使农锣集团那样的农业产业化龙头企业。近年来虽然各大银行大力发展农户小额贷务管理，实行严格的信贷风险责任追究制度，对违规贷款实行下岗清收，同反差。据调查，目前农村企业贷款利率一般执行基准利率上浮70%以上(一年期贷款年利率11.15%),而与企业相比，原本应享受到利率优惠的农户贷款利率大都执行基准利率上浮90%以上(一年期贷款年利率12.464%)。三是风险分担机制落后。大银行认为“三农”信贷客户“散、小、弱”“,信贷运作成本高，风(二)资金互助组织存在资金短缺、规模小、服务网络不健全等问题。当前展生产、增收致富的效果不明显。二是也表现为政策上的支持力度不够。2008年10月，十七届三中全会通过《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,需发展资金互助助农增收，但是由于缺少前期资金的投入，开展起来比较困(三)部分农村新型金融组织发展不快、效能发挥不够。一是对资金互助社监管过严。我市资金互助社仅有1家，且发展不快。二是政策享受不平等。小贷无缘(详见文末附注3)。三是新兴金融组织服务农村信贷市场能力不强。新兴(四)农村资金总体上供给不足与小额贷款需求较低现象并存。从统计资料构人民币存贷比来看，()年全市存贷比71.93%,比年初降低0.62个百分点，其中邮储银行仅为15.5%。农村资金外流现象依然存在，贷款总量的减少加剧了农本上能够自给，这部分信贷需求基本没有，即使部分暂时资金短缺的农户，也更乐于通过亲友借款满足其资金需求。这就表现为农村小额贷款需求较低。农村资金总体上供给不足与小额贷款需求较低现象并存，最终表现为对农村地区的资金投放减少，拉大了城与乡、发达与欠发达地区的差距。三、临沂农村金融服务创新的思路和建议总结临沂近年来农村金融多元化发展的实际情况，学习“温州金改”和“丽水农改”经验，借鉴沂水县地方金融管理的有益探索，在“外学丽水，内学沂水”的基础上，落实地方政府金融管理职责，搞好地方金融改革与创新，完善地方金融管理体制，构建正规金融、新型金融、互助金融、民间金融多元竞争的金融体系，提高农村金融供给能力，完善农村金融市场，为临沂县域经济发展提供充分的金融支持。(一)完善地方金融管理职责，激励引导金融机构面向县域开展金融服务强化和落实市、县地方政府维护地方金融稳定的职责，防范区域性风险，出台考核办法，引导金融服务中小企业和农村的能力。要鼓励支持大型商业银行面向农村和中小企业投放资金。一是推广沂水经验，对各金融机构实施政府考核。建议由市金融办、考核办联合制定出台考核办法。对金融管理部门、金融机构、小额贷款公司、担保公司实施目标考核，视服务目标完成情况，兑现奖惩措施。以进一步调动各金融机构加大信贷投放的积极性，推进农村金融创新，改善县域金融服务。二是加快农村金融机构建设步伐。鉴于农村资金需求量较大、金融服务相对薄弱以及民间资本比较活跃等现状，建议在风险可控的前提下，适当降低金融机构准入门槛，进一步加快农村金融机构建设步伐。从我市情况和实践看，在每个县区至少设立2家村镇银行、3家小额贷款公司，在人口大县、经济强县可以设立3家以上村镇银行、5家以上小额贷款公司，甚至可以考虑在重点镇、中心镇设立小额贷款公司，同时积极发展农村资金互助社，切实满足新农村建设的资金需求。提高农村金融服务能力，包括服务终端设施的建设，结算、存取款服务能力的提升。三是进一步加大农村金融政策扶持。相对于城市而言，农村金融服务仍然较为薄弱，加强农村金融机构建设，对于更好的统筹城乡发展、实现县域经济跨越发展具有重要意义。建议对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社在营业税、所得税和财政补贴等方面，进一步加大政策扶持力度，对农村信用社、村镇银行的法定存款准备金率适当降低，对小额贷款公司实行与村镇银行、贷款公司、农村资金互助社同等的政策待遇，对涉农保险进一步扩大财政补贴面，加快农村金融发展步伐。四是加强农村金融基础服务体系建设，完善金融生态环境。构建良好的信用环境，逐步完善信贷体系建设，逐步实现企业、个人信用信息社会共享；构建规范的机制环境，搭建政、银、企沟通平台，逐步形成政、银、企密切配合、协调有效的工作机制；构建完善的法制环境，加大执法力度，提高执法效率，维护金融市场秩序，确保农村金融健康发展；构建协调的市场环境。成立农业担保基金和农业担保机构，引导中小企业、农户参加各类互助组织，完善农村融资担保体系。(二)深化正规金融机构改革，创新农村金融产品和服务建议各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行以及各地方法人金融机构特别是邮政储蓄、农业银行、农信合作社要在系统总结农村金融产品和服务方式创新工作经验做法的基础上，充分发挥自身在网络布局、业务领域、品牌形象、客户群体、营销渠道、支付工具等各方面的优势，进一步创新农村金融产品和服务。一是创新农业贷款方式，解决农业信贷中的瓶颈约束。对村经济发展变化适度提高农业贷款的授信额度，尽量满足农业生产大额资金需行“尽职免责”,只要信贷人员尽职尽责，对因不可抗力或不可预知因素造成的体的对接平台，引导金融机构对符合条件的县域中小企业建立“绿色通道”,优对接指每年选取一到两个县(市、区),组织银行、证券、保险等金融机构和担保是在县(市)由人民银行配合地方金融办建立“金融超市工作联络办公室”,负责制度公开、程序公开、操作公开、限时办结”,提高信贷业务规范化水平。需要(三)规范发展农村合作金融，提高农村金融供给能力大银行依托专业合作社平台，采用“银行+专业合作社+社员”的模式，积极做业结合、强化规范、服务社员和区域性”,使资金合作与农业产业相结合，与农条件成熟的要学习借鉴河东供销社大社套小社的农民专业合作社综合性合作之四是加强内部管理。开展资金互助的合作社要对章程的条款进行必要的梳(四)引导民间金融依规发展，进一步拓宽农村融资渠道附注1:农村合作金融的成功典型：1.沂南县双丰蔬菜种植专业合作社。沂南县双丰蔬菜种植专业合作社于2007年12月29日在工商进行登记注册，注册资金50万元。合作社成立后，有效地开展了技术服务、产品销售、内部资金互助等活动。截止()年底，合作社发展社员420余人，入股股金达500余万元，涉及双埃镇西部十几个村庄，占该地区总户数的15%左右。目前，累计为本社社员提供互助资金800多万元，使合2.蒙阴县岱崮镇井旺庄村益民果品合作社。化肥等农用生产资料，对果农主要采取赊销方式。在2002年以前，因市场和品种等原因，果农盈利少，部分果农甚至不能归还赊欠的发现单户农民在果品销售中议价权较小是其关键因素。2002年6月份，于风军组织6户果农，吸收股金1万元，成立了蒙阴县岱崮镇井主要经营果品购销、果品冷藏、农资供应三大业务。2007年成为具有法人资格的农民专业合作社。2009年末该合作社入社果农已达280多户，股金260万元。该合作社设立了理事会、监事会等机构，合作社进行民主管面具有投票权。社员初次入股额一般不低于1000元，社员和合作社双方认可，合作社同社员以年度为期限与各社员进行结算。社员所用农资价格年底进行核算，一般为进价加所占资金利息和其他成本，但一般比市场价格低5-10%,果品不确定等情况，制约养鸡业发展。2003年他牵头12家养殖户入股40万元创办了“蒙阴县文友家禽养殖专业合作社”,2007年在县工商局进行了注册。该合作代表大会决议，对理事长负责。合作社管理决策实行“一人一票制”,社员自愿入社，但需经理事会同意；社员代表大会有权决定合同但需经三分之二以上的社员同意。2009年末该合作社共有社员485户，股金500行“四统一”:统一供苗，由合作社统一从正规大厂引进优质种苗供应社员；统一般向新入社农户提供不高于3万元的启动资金，用于养殖大棚建设和饲料购率价格进行结算。2009年底，合作社社员结余资金余额370万元，占用资金320会通过近入股额度进行分红。合作社章程规定对受自然灾害的社员进行无偿救助，以帮助其尽快恢复生产能力，如2007年对受禽流感影响较重的社员无偿援助20多万元。阻。2004年12月，该村16户规模大、资金需求强烈的养殖户为解决贷款难问题，成立了畜禽养殖合作社。每户社员最低入股2000元，股金由理事会管理，根据社员养殖规模，确定贷款上限，每户为5万元。社员在向信用社贷款时，不率的利息由合作社进行内部结算，但社员出现一次故意违约不按时偿还贷款行为，将被责令退出合作社。2006年以来，联城乡农村信用社累计向该合作社发放贷款1300多万元，贷款全部按期收回，2009年末贷款余额为220万元。合作社成立时共吸收股金3.6万元，到2009年末达到26万元，入户社员84户，发展养鸡大棚54个，养猪大棚40个，社员人均纯收入比全县农民人均纯收入高出1500多元。生姜专业合作社。该专业合作社拥有社员178户，其中从事生姜收购、加工经营8户，生姜种植170户。合作社培育起了集收购、加工、储存、销售为一体的产业化龙头企业——恒顺食品有限公司，拥有生姜标准化生产基地370亩。由于生姜种植、收购和加工的季节性差异，专业合作社内部形成了资金供需关系。从2007年4月，专业合作社开始在社员内部进行小额资金余缺调剂，探索开展资作社社员，并严格限定单户资金调剂使用额度不超过为其担保社员入股额的80%。专业合作社当年资金调剂额最高时达330.1万元，累计为68户社员进行了资金调剂。2007年12月12日，姚店子镇生姜专业合作社对设立姚店子镇聚福划，后发动48名原蔬菜协会会员(其中包括两家农村小企业)自愿作为发起人，承诺入股53.7万元，筹建沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社。2008年3月业合作社的性质进行了工商注册登记后，正式挂牌营业。不到两天，社内49万元可用资金全部贷完。2009年10月27日，经省、市银监部门同意，姚店子聚福源资金互助社进行增资扩股，股东由原来的48户发展到110户，股本由原来的53.7万元扩增到75.98万元。目前108户社员入股77万元，会员存款9万元，银行拆借50万元，资金规模达到139万元，累计为成员调剂资金2100多万元，2006年11月，社员来自苍山县蔬菜主产区和费县10个乡镇、101个村庄，社员股金总额360万元，累计调剂资金总额820万元；依托农资流通协会创办的庙山镇农资资金互助社主要为会员的生产经营提供物资、技术、资金服务，2008年8月成立，截止目前共吸收会员40人，吸纳互助资金53万元，根据会员的资金需求，资金互助社累计借出互助资金204笔，金额452万元。附注2:新型金融机构的典型例子1.荣庆小额贷款股份有限公司