民生银行小微企业信贷业务研究

分析。在探究这些内容的基础上，从理论总结出小微企业的融资处境和特征，这些理论依据为本文的研究内容给予了一定的学术支撑。因和传统大中型企业信贷业务有一定的区别，小微企业信贷业务有一定的自我特性。本文重在分析民生银行小微企信贷业务，通过阐述小微企业的特点以及其融资现状，说明了民生银行小微企信贷业务运作的现状，找出在发展过程中民生银行存在的问题，并提出了提升其业务运作的有关建议。促进了民生银行小微企业信贷业务更好的运转和小微企业的健康发展。1小微企业融资现状及途径1.1小微企业融资现状1.1.1小微企业界定小微企业是小型企业、微型企业、家庭式作坊企业、个体工商户等的统一叫法。国家统计局和发展改革委与财政部制定了‘关于印发《统计上大中小微型企业划分办法(2017)》的通知’国统字〔2017〕213号。依据企业的工作人员、收入金额、资产额度等衡量指标对企业类型进行区分。各个行业的具体标准不同，但是不管属于哪个行业，小微企业在各方面指标数据中都是处于最低的。如表1-1所示:表1-1小微企业划分表行业名称指标名称营业收入（万）从业人员（万）工业30020建筑业300300零售业10010批发业10010邮政业10020物业管理500100住宿餐饮10010软件信息业5010交通运输业20020房地产开发经验2000100查阅国家市场监督管理总局得到2018年登记在册的小微企业约有7330.1万户。重视小微企业的发展，对我国国民经济建设有一定的推动作用。[2]1.1.2小微企业信贷特点小微企业信贷业务与大中型企业的信贷相比之下，两者存在着一定的差异，小微企业信贷有其独有的特征。小微企业是国家经济和社会健康发展的基础，关注其发展大大有利于增强就业率、提高税务收入、增加经营收益和发展市场经济。正因为近年来小微企业迅猛发展，资金需求也大幅上升。但也因其较易受到市场经济变化的影响，导致融资不易，缺少流动资金。这是阻碍小微企业健康发展根本上的问题。小微企业的信贷特点主要表现在以下几个方面:信贷周期短，资金额度小，需求急，贷款频率高。小微企业的特点就是规模较小、运营方式不受限制、流动性大。[3]小微企业只会把贷款投入到生产阶段，加上产品生产经营周期短暂。所以小微企业的银行信贷周期和零售贷款有很多相似的地方,相对较短。由于小微企业本身规模较小，这就导致了其一次性信贷的金额不高，不会进行大规模贷款。同样的，若小微企业进行大额度贷款，这会使其成本提高，降低资金的有效使用。从银行的角度来看，因其抗风险能力较弱，容易受到外部因素影响而导致变化。[4]这让银行并不考虑给其进行数额较大的拨款。目前较少小微企业拥有较健全的财务管理制度，不能对资金进行充分规划和利用。所以当其注意到需要进行资金周转的时候计划就比较迫切。商业银行贷款中对小微企业的要求较高，而且花费时间相对很长，即使将其所有信贷步骤进行简化，也不能立刻通过银行拨款解决当前融资困难的问题。也正是因其不健全的财务管理机制，对其每次需求金额规划有一定的偏差，同时小微企业生命周期短暂，不能一次性贷满其所必需的资金数目，这导致了一有资金需求就申请信贷业务，使得其信贷频率频繁增加。1.1.3小微企业融资现状(1)缺乏融资渠道首先是小微企业在规模、人才、流动资金等方面硬实力较差，专业水平有限，缺乏有效抵押资产，分散风险能力差。也不能通过外部手段进行市场融资，同时自己产生的收益也不能满足其发展需要。相对于中大型企业来说，其融资渠道较为狭小，合适的并不多。(2)风险较高且融资环境差和大中型企业的信贷业务相比，向银行借贷小微企业并无优势。小微企业信贷风险高、收益低。所以商业银行为了避免这些缺点对大中型企业和国有企业信贷业务更加青睐。另外在市场总体融资环境中，相关法律政策和社会担保并不健全，对于其监管力度和规范管理有一定的缺陷，造成了大环境下的行业融资条件缺口。使本就处于融资弱势的小微企业更加难以获得融资。[5](3)通过主流信贷机构融资难，要求高，审核复杂且时间较长向商业银行贷款是小微企业融资最广泛的渠道，小微企业信贷业务在银行的角度来讲仍然存在一定的限制和问题。如无法提供足够的抵押或担保物,其配套的担保抵押的融资机制也不够健全，审批流程复杂，资金到账时间长，贷款成本高，财务报表也不符合其要求。让部分小微企业知难而退。[6](4)资金大多来自民间借贷绝大部分小微企业因为达不到金融机构的高贷款要求，从而选择了民间借贷这种融资方法。同时我国国内民间资本丰富从而带动了小微企业在民间贷款市场的大量活动。在小微企业需要融资、资金缺乏的情况下，商业银行进行信贷业务时的流程复杂且花费时间较长，不能很快的为业主提供融资。这种时候业主便会选择这种方式进行融资。民间借贷是小微企业的一种备用融资形式。1.2小微企业融资途径1.2.1内源融资内源融资是小微企业比较普遍的融资方法，内源融资的机会成本比外源融资低，因而会较先选择内源融资。内源融资主要通过内部集资、企业积累的方式进行，风险高，成本低、灵活性强。1.2.2债权融资小微企业债权融资指的是企业通过借贷的方式来获取资金，支付一定的利息，到期偿还本金。下面是三种常见的债权融资方式。(1)银行贷款无论是大中型企业还是小微企业，通过商业银行获得各种形式的贷款都是企业外源融资最重要的来源之一。由于小微企业自身规模小、资金周转周期短暂，抗风险能力低下，申请贷款的额度和用来抵押的资产不会太高。商业银行在放贷之前会进行查核，包括其经营状况、财务状况、信用状况等方面，以利润最大化为目的。并且因信息大多不公开，银行难以获得真实资料，所以会更加谨慎复杂一些。(2)传统民间借贷传统的民间借贷主要是民间自发建立的小额贷款公司或者自然人与自然人、企业之间的借贷行为，提供贷款的方式灵活性强，交易的方式多种，期限也可长可短，通常不用进行抵押，简化了担保评估的步骤。这种借贷方法能够有效小微企业融资难的处境，对小微企业的发展有积极推动作用。(3)网络平台借贷网络融资是小微企业与融资方之间通过网络平台进行借贷的模式，主要以拍拍贷为主要模式。网络贷款平台，不需要非常严格的审核机制，一旦审核通过，借款到账迅速。所以可以进一步拓展小微企业的融资渠道，有利于营造公平的融资环境，降低借贷者的成本，解决信息不对称的问题。1.2.3股权融资(1)自筹股权类融资大多数小微企业在初创期倾向于向个人家庭、亲朋好友等发出入股邀请，因为上述所论证的信息不对称会引发逆向选择问题，因而从素不相识的人那里募集资金比较困难，公开上市发行股票就更困难了。而小微企业的所有者长期与亲朋好友之间保持着联系，他们对所有者本人的实际经营能力、个人资产等信息比较主去提供真实的信息。(2)风险投资类融资一般需要小微企业掌握了关键技术或是有了完整可行的商业计划书，提交之后要接受一系列评估调查，如具有代表性的天使投资基金。风险投资类融资具有高成长、高收益的特征，风险投资是以长期的利润为目的，因此风险投资机构非常注重小微企业的可成长性，对企业的要求严格。1.2.4互联网金融下的新式融资近几年互联网金融在小微企业间是一种较为流行的融资途径。如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服。小微企业在需要资金支持时，直接在第三方平台提交必要的企业信息，资金提供方在平台寻找合适的投资项目，审核后向小微企业发放贷款。第三方支付机构借助大数据进行企业的交易数据分析，与银行等金融机构的信贷业务对接，创造出新的融资模式。第三方支付平台融资的门槛低，灵活性强，放贷效率高，可在短期内获得资金。1.3小微企业融资途径对比分析以上论述分析了多种小微企业目前可以选择的融资途径，能够从中看出银行贷款的优劣势，为后续民生银行小微企业信贷业务的开发给予更丰富的思路。每一种融资途径都存在其优势和不足，适用于不同的小微企业。银行贷款与其他融资途径相比，具有的最大优势就是能够提供大量稳定的资金，这是其他融资途径不能够替代的。但是，银行贷款自身的审批流程复杂和融资门槛高的特点却也让许多小微企业望而却步。2民生银行小微企业信贷业务概况2.1民生银行小微企业信贷业务产品现状(1)信用类贷款信用类贷款无需抵押和担保，民生银行的信用贷款产品根据不同的客户需求，授信方案设计灵活，其中较有代表性的是网乐贷和微贷。网乐贷是民生银行推出以信用为授信基础的经营性贷款产品，无需抵押，最高授信额度20万人民币，年化利率14.76%，按日计息，随借随还。客户使用贷款不需要再通过银行，直接可以支用。微贷业务单笔授信额度不超过50万元，无抵押和担保；授信期限最长3年。(2)以商贷通为代表的混合贷款模式商贷通是中国民生银行专为中小商户提供快速融通资金、有效管理资金流动、有效利用资金能力等全方位的金融服务。同时规定在操作具体业务过程中，要对小微企业进行划分，根据不同情况下的不同的贷款对象制定不同的贷款方式。最高贷款种类是300万，最长贷款期限为1年。(3)以新兴的商链通为代表的供应链贷款模式商链通同样也是民生银行倍感自豪的核心业务模式，它主要针对所有的上游供应商以及下游经销商客户群体，为其提供个性化的金融服务，提供解决方案，利用自身信息体系收集并建设有效的授信体制和风险控制。通过所有大型企业与银行之间的对接工作，为供应林系统上的所有经销商和供应商提供网上贷款申请、发放、还款等一系列方便快捷的贷款流程。利用这一模式，为民生银行业务规模的扩大化、市场比重提高以及开展新的营销渠道提供了重要支持，也为小微企业提供一个良好的发展前景。2.2民生银行小微企业信贷业务经营现状(1)民生银行经营业绩现状到2019年末，民生银行总资产达到66818.32亿元，归属于母公司股东的净利润也达到了539.21亿元，拨备前利润总额1,277.29亿元，实现营业收入1,804.41亿元，；净息差2.11%，成本收入比26.74%，同比下降3.33个百分点。股东回报也保持稳定。民生银行平均总资产收益率0.87%，归属于母公司的普通股股东的加权平均净资产收益率为12.40%，基本每股收益1.22元，每股净资产10.26元。同时资产负债规模协调增长。民生银行发放贷款和垫款总额34,876.01亿元，其中，零售贷款总额14,129.24亿元，。总负债规模61,510.12亿元，吸收存款总额36,040.88亿元，其中储蓄存款总额7,183.63亿元，占比19.93%。(2)民生银行小微企业贷款金额现状如表2-1、图2-1所示，民生银行小微贷款金额2012年为3169.51亿元，2013年为4088.91亿元，较上年增长22.49%，2014年为4101.39亿元，较上年增长3.1%，2013年是推出小微企业贷款产品“商链通”的年份。2015年小微贷款金额3781.77亿元，较上年减少7.8%，2016年小微贷款3350.74亿元，2015年和2016年相比前两年，稍有回落。2017到2019年又逐步回升，2017年为3732.62亿元，2018年为4155.64亿元，2019年达到4553.58亿元，增长9.25%。表2-1民生银行小微贷款金额表年份存款余额（亿元）20123169.5120134088.9120144101.3920153781.7720163350.7420173732.6220184155.6420194553.58图2-1民生银行小微贷款金额柱形图(3)民生银行小微企业客户量如表2-2，图2-2所示客户量呈上升发展的趋势。从现如今突增的客户人数来看，民生银行自身股份构成绝大部分都是由民营资本构成的，其发展方向也趋向于惠及广大中小微企业，为他们进行专项的金融服务。然而从这几年民生银行客户总量的变化看来，民生银行用户仍旧处于上升阶段，2012年99.22万户，2013年190.49万户，2014年291.19万户，2015年449.82万户，2016年稍有回落，412.13万户，截止2017年小微客户数达到592.42万户，比年初增长180.29万户，增幅43.74%。从2012年至2017年共增长了493.2万户，平均每年增长82.2万户。由此看出，民生银行在小微贷款金融市场的占有率逐年增长。表2-2民生银行小微企业客户量年份贷款户数（万户）201299.222013190.492014291.192015449.822016412.132017592.92图2-2民生银行小微企业客户量柱形图(4)民生银行小微企业抵押担保占比截止2019年末小微企业贷款4553.58亿元，比上年末增长9.25%，而抵押性小微贷款更是占据了贷款总数的44.45%，同比上涨了1.84%，抗风险能力优于从前。如表4-1与图4-1所示，2016年末小微贷款中抵押贷款占比39.5%。2017年末小微贷款抵押占比达到40.46%，2018年和2019年分别占比42.61%和44.45%，整体呈现平稳上涨趋势，如表2-3，图2-3所示。表2-3小微贷款抵押贷款占比年份抵押贷款占比（%）201639.50201740.46201842.61201944.45图2-3小微贷款中抵押贷款占比柱状图(5)民生银行不良贷款率不良贷款率代表商业银行信贷风险，与其成正比关系。民生银行2016年到2018年不良贷款率持续增长，而2019年有所下降，同比下降0.2%，如表2-4，图2-4所示：表2-4不良贷款率表年份不良贷款率（%）20161.6820171.7120181.7620191.56图2-4不良贷款率柱状图(6)民生银行贷款行业集中度分布贷款行业集中度指的是某一行业的贷款占总贷款的比重。根据资本资产定价模型，分散投资能够降低风险。如果商业银行将资金集中于某一个行业的话，当该行业受到波动，就会产生贷款集中的风险。如表2-5所示，民生银行房地产业和租赁商务服务业的比例超过了10%。考虑到房地产业与租赁和商务服务业存在着许多不稳定性，国家也在对房地产严加监管，在这样的环境下房势必会面临一定的风险。因此，从其贷款布局来看，该行具有一定的潜在风险。[7]表2-52019年民生银行贷款行业集中度分布公司贷款和垫款账面余额占比（%）房地产业47615613.72租赁和商务服务业44246412.75制造业2822748.14批发和零售业1769415.10采矿业1101233.17水利、环境和公共设施管理业1221023.52建筑业1063053.06金融业1398174.03交通运输、仓储和邮政业768982.22电力、热力、燃气及水生产和供应业550541.59农、林、牧、渔业99980.29住宿和餐饮业117180.34公共管理、社会保障和社会组织83760.24其他536461.55小计207193559.72个人贷款和垫款139721640.28合计3469151100.003民生银行小微企业信贷业务存在的问题3.1产品品种创新力度有限伴随着大环境内金融市场的激烈竞争，各大商业银行都逐渐关注小微企业信贷产品的研发，推出丰富的小微企业信贷产品。民生银行在小微企业信贷业务方面取得了阶段性的成果，占据了有利的地位。其研发的信贷产品易被他行模仿甚至优化，这使得小微企业信贷产品逐渐趋同的处境加剧。然而，由于受到人才、资金等方面限制，近年来民生银行产品创新力度明显不足，小微企业信贷方面的产品更新速度明显放缓，送在一定程度上影响到了民生银行小微业务的发展。民生银行小微企业信贷产品在取得成功的同时也应该看到在满足客户需求方面的不足，认识到来自其他银行的威胁。在这种情况下，民生银行在区域市场上的竞争优势有所下降。为此，要保持市场竞争力，民生银行需要为市场提供更多的信贷产品选择。例如，在民生银行现有的小微信贷产品结构中，虽然是针对小微企业提供了低抵押率要求的信贷产品，但＂易捷贷＂、＂组合贷＂、＂循环贷＂等产品对小微企业的抵押率要求仍都在70%以上。由此可见，民生银行相关小微信贷产品对抵质押物的依赖性仍比较高，这使得产品在满足小微企业融资额度和便利度方面仍显不足。尤其是对于抵质押物缺乏的商贸类企业，这些矛盾显得更为突出。3.2信贷风险管理能力不足(1)存在信息不对称的风险民生银行目前的授信模式中主要是根据小微企业的工商信用记录、人行个人征信报告、经营状况等来评分。从而分级确定授信模式和授信额度。有些小微企业的财务数据不透明，评级较难，在审查和风险控制方面要去较高，尤其是当信息传递不顺畅时，银行等金融机构为了降低不良贷款存在的可能性，就会采取牺牲中小型企业，削减他们的借入金额。客户经理偏向发放风险小，额度高的大额贷款。因而，忽视了小微企业客户的需求。还有很大一部分的小微企业主并不清楚银行的贷款所需要的资料信息或者是无法提供银行所需的抵押和担保，无需抵押和担保的信用贷款门槛又比较高，很多小微企业又无法达到标准。使得小微企业贷款无门，只能依靠利率较高的融资公司。从而增加了小微企业的营业成本和风险。[8,9](2)风险控制手段方面的欠缺降低不良贷款总额的必须采取的重要手段是风险控制，探索并找出最合适的风险补偿机制、做好风险评估又是做好风险控制的必要措施。民生银行进行风险评估信息来源主要是两个途径：第一个是征信平台提供的信息，第二个是信贷人员根据需要在当地的调研结果。现有的信用评估对于小微企业财务信息的获取不足，所以进行的评估不合理，小微企业的有关资料在现存的征信系统里是缺少的，不能准确有效的反应小微企业的风险。另外最重要的一点是法律监督不到位以及内部管理的不科学，导致大量的金融资源浪费、信贷市场不稳定、社会信用环境遭到严重破坏。3.3贷款定价模型不够灵活民生银行小微贷款定价前的原则是"价格覆盖风险"，经过合理的规划，计算出一个贷款预期损失金额以及利率，银行为了减少预算损失，可以使参考规划后的利率，以高于此利率的价格提供给客户，这种定价方式不仅让银行的收益更高，对风险的把控也比较精确，但是缺点在于没有开发出一套完整的，科学的定价体系，若在测算预计损失金额时由于市场的变化等原因，导致测试的结果不精确，定价时则会有偏差，可能就会导致银行在放贷时收益降低，甚至零收益。对于小微企业来说，这种定价方式过于片面，民生银行的先计算损失，在提高贷款利率这种定价体系太过于单一，面向小群体时可能没有暴露出问题，但一旦面向的群众多了，可能会导致逆向选择和道德风险问题。而且在现今各大银行都想在信贷业务这方面抢占更多地市场份额，在别人有更好的定价时，客户群众就会逐渐转向其他银行，导致客户基础减少，这对发展是很不利的。因此，民生银行应该在此做出调整，在信贷定价方面有一个合理的定价结构。不仅要满足自身需求，也要结合小微企业的自身因素及市场形势，做到合作双赢。[10]3.4信贷审批流程有待优化当小微企业急需资金周转时，客户第一时间都是想到向银行贷款，但是客户想要获取到银行的资金支持,需要通过多项流程,办理多项手续。首先发出的贷款意向,小微客户需要与专门的客户经理进行对接,让客户经理初步了解到资金需求和资金用途;之后建立合作意向,小微企业客户需要提供一定的真实资料,进行资料初审、贷款方案的商讨。[11]然后小微企业客户还需要经历开立结算户、办理商户卡等等一系列过程才能够进入真正的贷款申请阶段。现有的信贷业务都必须经过几个阶段向银行提出贷款申请、采集企业的信息进行评估、授信审批、落实担保。这都需要走固定的流程,并且需要经历一段时间的等待,但是小微企业资金流动频繁，有时候更是急需贷款来解燃眉之急，但是却由于银行审批繁琐，导致企业遭受损失，这会导致客户对银行的信赖，只好择优选择其他银行。4民生银行小微企业信贷业务发展策略4.1创新产品类型(1)创新低抵质押率的融资产品第一步，降低小微企业的融资压力。以往企业为了贷取更多的资金，银行为了避免损失过大，都会要求其用价值比较高的物质来抵押，比如地理位置较好的房产来抵押等。但现下，可以加入多种抵押方式，例如抵押文化产权等，让小微企业能抵押的范围大大扩大，也就降低了小微企业的融资难度，不仅仅依靠于抵质押物来进行信贷业务。第二步，推出一款联保产品。它可以让商家们互相担保，把在一定区域内的小微企业家们联合起来，让他们互相担保。这样既减小了小微企业融资难度，也提高了在风险出现时的其信贷资产的抵抗能力。(2)丰富中长期贷款产品类型对于民生银行推出的针对于小微企业的信贷业务的产品中，大部分都是短期的产品，短时间内就需要归还贷。但若出现突发状况，小微企业资金流转不畅通，缺又需要归还贷款，无疑是屋漏偏逢连夜雨，大降低了小微企业存活率。基于此，民生银行需对此做出调整，推出针对于小微企业中长期的信贷产品，这样才有利于双方的合作双赢。[12](3)改进型新产品开发对现有产品进行改进，随着市场的扩大，以往的固有产品已经不能满足现在客户的需求，民生银行应紧随市场，不断改进旧产品，开发新产品，在产品的组合方面提供更多的搭配，为小微企业客户提供高效率，融资便捷的产品，满足客户自己的特有的需求，增强客户对民生银行的依赖性。4.2优化信用风险控制与管理(1)完善信息披露制度为了避免银企之间信息不对称的问题而导致的"逆向选择"和"道德风险"等问题,应加强信息透明的建设，比如企业应真实的告知其资产状况，不得做假瞒报，对于企业所进行的项目，应对其风险，回报等做出一系列评估报告，对银行，企业应该公开其账务信息以及运作信息，银行也可以使用专门的机构对企业进行检查监督，若问题真实出现时，则及时挽回止损。(2)建立科学信用评价体系首先可以对企业所处行业进行一个评估，是否具有发展前景，现下是否遇到瓶颈，行业进入冷冻期。然后就是对企业自身，是否具有良好的经营制度以及对资金的合理运作，以上可以为银行发放信用贷款提供参考价值。然后就是针对于企业高层，对小微企业来说，企业高层是公司能不能壮大的重要因素，其本身素质及大局决策观需进行考究。最后就是针对于企业的战略方向，对于银行来说,详细了解有关企业所生产的产品的生命周期以及企业在市场供应链中的地位和作用的信息也是必不可少的。[13]建立灵活的贷款定价机制贷款的定价主要有三种方法，分别为成本导向型，市场导向型和客户导向型三种模式。(1)成本导向型定价这种定价方式是以成本为定价基础，再加上一定的利润或风险补偿形成价格。这种模式是现行小微企业贷款较多采用的一种。使用前提是能够精确核算出成本，并确定贷款风险，保证了银行目标利润的实现，但忽略了同业竞争和客户需求的变动并容易造成一定的客户流失。(2)市场导向型定价市场导向型定价是通过基准利率加上风险溢价的方式来确定信贷价格的，对不同客户进行研究，通过研究客户的个人或企业信用问题以及其在本行的贷款方式，来融入市场，扩大市场，但缺点在于对银行自身的收益考虑不全，成本也没做考究，与客户之间的联合度也较低。(3)客户导向型定价客户导向型定价是为客户专门打造的价格制定方法，客户之间差异性较大，需求方面也不同，客户导向型定价服务于客户的收益，让客狐收益更高，虽然这一模式不能推广到所有客户，局限性较大，但其与银行的未来计划契合，建立全面业务关系，减少客户流失。综上所述，不同的定价模式都各有优势也都有缺点，在对小微企业信贷产品定价时，要多方面考虑，从宏观权衡利弊，不仅仅是就从市场成本及价格加成的方式出发，也要考虑小微企业这一大方向加之当前我国现行经济的局势来定制价格。一个合理优惠的价格，对于银行来说，短时间可能受益较低，但是从长远来看，肯定是具有宽广的发展空间，通过给用户一定得优惠利率，不仅可以维持长期合作，吸引一群坚实的合作伙伴，也能为银行本身的长久发展提供人群基础。建议银行以成本导向型定价为核心，市场导向型定价以及客户导向型定价相辅相融，定制出合理的，科学的，收益高的价。既能让小微信贷更进一步，也能实现银行以及客户的合作双赢，实现利益最大化。[14]4.4调整信贷审批流程当今社会，分秒必争，市场无时无刻都在变化，所以在最短时间内完成目标是各行各业都期望达到的。在这一方面，民生银行为了提高效率，节约时间做出了一系列举措，以调整小微企业信贷的审核流程为例。一是从审批方式出发，当前，民生银行的小微信贷业务的审核方式还是分层审批方式，但这种方式已经渐渐跟不上时代，民生银行需要进行一次重大改革，明主决策和审贷分离的核心机制不变，改革以建立一个新的审批中心为目标，从分层审批方式转变为统一审批方式，简化审批过程，但不能降低风险监控，达到效率更高，更科学的要求。二是从客户出发，现在小微企业的信贷业务的发展越来越快，小微企业的运营方式与中大型企业也很有不同，对于资金要求，资金的周转也不一样，其对资金要求是资金少，但资金周转频繁，而且急需。[15]因此，民生银行应逐渐采取区别对待的方式，因地制宜，对于小微企业应该设计出一套专门的信贷审批流程，结合小微企业自身的特点，以及当地经济的局势，不断创新，优化对小微企业的信贷审批流程，以更专业，更标准为目标，提高业务能力。4.5新冠疫情下对小微企业信贷业务的举措新冠肺炎爆发以来,我国小微企业面临着严重的考验,它从两个方面对小微企业的生存造成重大影响，一是收入，其次就是成本。还导致本就不理想外部的融资环境更恶劣,收人的减少,物流人流的中断使得小微企业创收不足。但小微企业的成本并没有减少。贷款、员工工资、公司产品堆积等直接间接成本让小微企业难以维持。加之融资环境艰难,当下,很多小微企业的资金流转都存在很大问题，现金流转不通，这就加剧了一些企业的倒闭的脚步。但我国的发展离不开小微企业这一重要组成部分，大量工作岗位的提供，经济增长和产业转型都依赖于小微企业的健康发展,若小微企业在疫情下出现大规模破产的问题,将对我国社会及产业生态造成重大冲击,并可能引发一系列风险事件,因此,不仅仅是政府等各方面，民生银行也响应国家号召，帮助小微企业度过在疫情下所面临的巨大危机，其,应在针对小微企业的信贷业务设计一系列服务方案。我认为可以从以下几点出发,采取以下一系列措施:(1)针对具有一定资产累计的小微企业,可以提供多种资产抵押方式来贷取资金，缓解在疫情下资金周转不通的问题。(2)围绕核心企业，打造供应链式金融，帮助处于供应链上的成长性小微企业解决融资等问题,把小微企业和核心企业捆绑在一起，由银行来提供资金帮扶，这是针对供应链上游的小微企业定制的,为其提供高效、优质的全流程信贷服务。(3)对于工业等类型企业,由于大型设备的运作，每日的用电也是一笔巨款，其他方面所需的资金更是庞大，针对这一点，便可推出一款产品，根据企业用电额度，发放短期贷款，用于解决资金周转问题。(4)对于由个人经营类小的微企业,金额不高的条件下，,可直接发放至个人,不用通过公司账户,快速高效的给与帮扶,度过难关。以上四种措施,针对于小微企业融资问题，比如融资困难等，推动金融供给侧结构性改革、促进国民社会经济的发展,将当前金融服务的核心目标转移到支持小微企业的发展上来,通过申请使用多次贷款、做好扶贫小额信贷业务的发放等措施帮助小微企业度过难关,以维护社会,经济稳定。结论2008年以来，由于其自身原因，民生银行开始开展对小微企业的信贷的业务，民生银行针对小型企业，把其作为重点服务对象，基于此，民生银行专门为此研究出了具有代表意义的产品——商贷通，它是划时代的产物。多年发展经营，，在针对小微企业的金融服务业务这一方面，民生银行后来居上，逐步发展为处于全球金字塔顶尖地位的金融服务机构。但是，市场竞争日益激烈如何进一步发展小微企业信贷业务成为民生银行面临的一个重大课题。因此，本文选择针对民生银行现状，对其存在的问题进行探究，跟进其对小微企业信贷业务的发展方向，在经济形势如此严峻的情形下，企业融资极为困难，加之互联网金融的崛起，民生银行如何在危机中抓住机遇，发展自身，促进我行小微企业信贷业务加快，为小微企业的生存提供保障，为我国国民经济发展做出贡献。2019年，无论是国内还是国际,宏观经济还是金融体系，又迎来了新一次挑战，局势复杂。但在习近平总书记的带领下，跟随党中央的脚步，我国经济稳定，持续的发展，改革开放是跨出的重要一步，全面建成小康社会也有了重大推进，在金融方面，我国金融机构服务实体经济的发展越来越健全，对金融的风险抵抗能力也取得了很大提高。在宏观经济和金融体系风险挑战上升的大环境下,在各类人民自营企业以及小微企业迎接着各类挑战，如经营或是资金的不足等问题，在中美贸易战的各种突发性问题导致的制造业等各类企业的经营策略问题和产业分布等问题，在各类的金融市场出现的金融产品价格的起伏不稳定，中国民生银行坚持改革转型，风险也是机遇，在危机时刻做出改变，通过改革来实现自身提升，比如经营管理，改革后，业绩在创新高。小微企业金融服务产业潜力很大，有很大的可行性，中央的决策部署也很看重这一方面，发布了很多相关政策，民生银行"民营企业的银行"的战略定位是符合国家战略和决策要求的方向和定位,民生银行这些年来在民企金融服务和小微金融服务方面的不懈努力,在商业模式和服务方式方面的持续探索,为银行业做好民企金融服务和小