宁夏农民专业合作社融资困境与突破路径探究

宁夏农民专业合作社融资困境与突破路径探究一、引言1.1研究背景与意义宁夏回族自治区地处中国西北内陆，黄河从中贯穿而过，独特的地理环境和气候条件，赋予了宁夏发展农业的优厚自然条件。作为地区的主要产业之一，宁夏农业发展历史悠久，早在古代就有“塞上江南”的美誉。近年来，宁夏积极响应国家农业发展战略，制定并实施了一系列政策措施，推动农业产业结构调整和科技创新，致力于构建现代农业产业体系，目前已形成了以优质粮食、特色经济作物、草畜、水产等为主导的农业产业格局。枸杞、葡萄、红枣等特色经济作物在国内外市场享有盛誉，畜牧业也形成了较为完善的产业链条，奶产业、肉牛滩羊等特色农业发展迅速，成为农业经济的重要增长点。在农业现代化进程中，农民专业合作社作为新型农业经营主体，发挥着举足轻重的作用。农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。它将分散的农户组织起来，实现规模化、标准化生产和经营，有效提高了农业生产效率和农产品市场竞争力，推动了农业产业化发展，是实现小农户与现代农业有机衔接的重要桥梁。在宁夏，农民专业合作社在促进农业增效、农民增收方面成果显著。通过统一采购生产资料、统一销售农产品，降低了生产成本，提高了农产品的销售价格，增加了农民收入。同时，合作社积极引进新技术、新品种，开展技术培训和信息服务，提升了农民的科技素质和生产经营水平，促进了农业生产的专业化和现代化。然而，在农民专业合作社的发展过程中，融资问题逐渐凸显，成为制约其进一步发展壮大的关键因素。资金是农民专业合作社开展生产经营活动的基础，从生产资料采购、设备购置、技术引进，到产品加工、销售和市场开拓，各个环节都离不开资金的支持。但目前宁夏农民专业合作社普遍面临资金短缺的困境，融资渠道狭窄，融资难度大，融资成本高。一方面，由于合作社自身规模较小、资产有限、经营稳定性差，缺乏有效的抵押物和担保，难以满足金融机构的贷款条件，从银行等正规金融机构获得贷款的难度较大；另一方面，民间借贷虽然相对容易获得，但利率较高，增加了合作社的融资成本和财务风险，且缺乏规范的监管，容易引发纠纷。此外，政府财政扶持资金有限，难以满足众多合作社的发展需求。融资问题导致合作社无法扩大生产规模、提升技术水平和拓展市场，限制了其在农业现代化进程中作用的充分发挥。研究宁夏农民专业合作社的融资问题，具有重要的现实意义和理论意义。从现实角度看，解决融资问题有助于促进宁夏农民专业合作社的健康发展，提高农业生产的组织化程度和产业化水平，推动农业增效、农民增收，助力乡村振兴战略的实施。乡村振兴战略是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求，而农民专业合作社作为乡村产业发展的重要主体，其发展状况直接影响着乡村振兴的成效。通过改善合作社的融资环境，拓宽融资渠道，降低融资成本，可以增强合作社的发展活力和竞争力，带动农村产业发展，促进农村经济繁荣，增加农民就业机会和收入，推动农村基础设施建设和公共服务提升，从而实现乡村的产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕。从理论角度看，对宁夏农民专业合作社融资问题的研究，能够丰富和完善农业经济领域中关于农民专业合作社融资的理论体系，为相关政策的制定提供科学依据和理论支持，促进农业经济理论与实践的结合与发展。1.2研究目的与方法本研究旨在全面剖析宁夏农民专业合作社的融资问题，深入探讨其背后的深层原因，并提出切实可行的解决策略，以促进宁夏农民专业合作社的健康、可持续发展，提升其在农业现代化进程中的作用和效能。具体而言，通过系统研究，准确评估宁夏农民专业合作社的融资需求，分析当前融资环境中存在的问题和障碍，探索多样化的融资渠道和创新的融资方式，为合作社拓宽融资路径提供理论支持和实践指导；同时，研究融资风险的防范措施，帮助合作社增强风险抵御能力，降低融资风险，实现稳定的资金运作。为达成上述研究目的，本研究综合运用多种研究方法：文献研究法：系统搜集国内外关于农民专业合作社融资的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等。通过对这些文献的梳理和分析，了解国内外在该领域的研究现状、前沿动态以及主要研究成果，明确已有研究的优势与不足，为本研究提供坚实的理论基础和研究思路，避免重复性研究，确保研究的创新性和前沿性。问卷调查法：设计科学合理的调查问卷，选取宁夏不同地区、不同类型、不同规模的农民专业合作社作为调查对象。问卷内容涵盖合作社的基本信息、经营状况、融资需求、融资渠道、融资成本、面临的融资困难等方面。通过大规模的问卷调查，收集一手数据资料，运用统计学方法对数据进行整理、分析和统计描述，以量化的方式呈现宁夏农民专业合作社融资的现状和问题，为后续的深入分析提供数据支持。案例分析法：选取若干具有代表性的宁夏农民专业合作社作为典型案例，进行深入的个案研究。详细了解这些合作社的发展历程、运营模式、融资实践及遇到的融资问题和解决措施。通过对案例的深入剖析，总结成功经验和失败教训，从具体实践中提炼出具有普遍性和可推广性的融资模式和策略，为其他合作社提供借鉴和参考。访谈法：与宁夏农民专业合作社的负责人、管理人员、成员以及相关金融机构工作人员、政府部门官员等进行面对面的访谈。访谈采用半结构化方式，根据访谈对象的不同特点和需求，灵活调整访谈内容和提问方式。通过访谈，深入了解各方对农民专业合作社融资问题的看法、意见和建议，获取问卷调查难以触及的深层次信息和主观感受，补充和丰富研究资料，使研究结论更具全面性和客观性。1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状国外对于农民专业合作社的研究起步较早，理论体系较为成熟，在融资问题方面也积累了丰富的研究成果。在融资渠道方面，国外学者研究发现，农民专业合作社的融资渠道呈现多元化特点。如德国的农村合作金融体系较为完善，合作社可以通过合作银行获得低息贷款。合作银行由合作社成员共同出资组建，与合作社联系紧密，熟悉合作社的经营状况和信用情况，能够为合作社提供针对性的金融服务。美国的农民专业合作社除了依靠传统的银行贷款外，还积极利用资本市场进行融资，如发行债券、股票等。部分大型农业合作社通过在资本市场上市，筹集到大量资金，用于扩大生产规模、提升技术水平和拓展市场。此外，政府补贴也是国外农民专业合作社的重要资金来源之一。许多国家的政府为了支持农业发展，鼓励农民成立合作社，会给予一定的财政补贴和税收优惠。欧盟国家对农业合作社的补贴涵盖了生产、加工、销售等多个环节，有效缓解了合作社的资金压力，促进了其发展。关于融资影响因素，国外研究认为，合作社自身的规模、经营管理水平、信用状况等对融资有着重要影响。规模较大、经营管理规范、信用良好的合作社更容易获得金融机构的信任和支持，从而在融资过程中具有优势。如日本的农协在长期发展过程中，建立了完善的内部管理制度和信用评价体系，凭借良好的信誉和稳定的经营，能够从金融机构获得充足的资金支持。此外，外部金融环境、政策法规等也是重要的影响因素。金融市场的利率波动、信贷政策的松紧程度会直接影响合作社的融资成本和融资难度。稳定、宽松的金融环境有利于合作社获得资金，而政策法规的完善则为合作社的融资提供了法律保障和政策支持。在解决融资问题的对策上，国外学者提出了多种建议。一是加强合作社自身建设，提高经营管理水平和盈利能力，增强融资能力。通过优化内部管理结构，提高生产效率，降低成本，增加收益，提升合作社在市场中的竞争力和吸引力，从而更容易获得融资。二是完善农村金融体系，创新金融产品和服务。开发适合农民专业合作社特点的金融产品，如应收账款质押贷款、农产品订单贷款等，满足合作社多样化的融资需求。同时，加强金融机构与合作社的合作，建立长期稳定的合作关系，提高金融服务的效率和质量。三是加大政府支持力度，完善相关政策法规。政府通过提供财政补贴、税收优惠、贷款担保等方式，降低合作社的融资成本和风险，鼓励金融机构向合作社提供贷款。同时，制定和完善相关法律法规，明确合作社的法律地位和权益，规范融资行为，为合作社融资创造良好的法律环境。1.3.2国内研究现状近年来，国内对于农民专业合作社融资问题的研究也日益增多，研究内容不断深入。在融资渠道方面，国内研究表明，我国农民专业合作社的融资渠道相对狭窄，主要包括内部融资和外部融资。内部融资主要来源于成员出资、公积金积累、盈余返还等。但由于农民收入水平相对较低，成员出资能力有限，且合作社发展初期盈利水平不高，内部融资难以满足合作社的发展需求。外部融资方面，银行贷款是主要渠道之一，但由于合作社缺乏有效的抵押物、经营风险较高等原因，从银行获得贷款的难度较大。民间借贷在一定程度上弥补了合作社资金的不足，但民间借贷利率较高，增加了合作社的融资成本和财务风险，且缺乏规范监管，容易引发纠纷。此外，政府财政扶持资金、农业产业化龙头企业的资金投入等也是合作社的融资渠道，但这些资金的规模有限，难以覆盖所有合作社。关于融资影响因素，国内学者认为，合作社自身存在诸多问题制约了融资。如产权制度不清晰，导致合作社在融资过程中面临权益界定困难等问题；财务管理不规范，财务信息不透明，金融机构难以准确评估合作社的经营状况和信用风险；缺乏专业的经营管理人才，经营管理水平较低，影响了合作社的盈利能力和发展前景，降低了其在金融市场中的吸引力。外部因素方面，农村金融体系不完善，金融机构对合作社的金融服务不足，金融产品和服务创新不够，难以满足合作社多样化的融资需求；信用担保体系不健全，合作社缺乏有效的担保抵押物，难以获得担保机构的支持，增加了融资难度；政策落实不到位，虽然政府出台了一系列支持农民专业合作社发展的政策，但在实际执行过程中，存在政策宣传不到位、审批程序繁琐、资金发放不及时等问题，导致合作社难以充分享受政策优惠。在解决融资问题的对策上，国内研究提出了一系列建议。一是加强合作社自身建设，规范内部管理。完善产权制度，明确成员权益，提高财务管理水平，加强财务信息披露，提升经营管理水平，培养专业人才，提高合作社的盈利能力和市场竞争力。二是完善农村金融体系，加大金融支持力度。鼓励金融机构创新金融产品和服务，开发适合合作社特点的信贷产品，如土地经营权抵押贷款、农机具抵押贷款等；加强农村信用体系建设，建立健全合作社信用评价机制，提高合作社的信用等级；发展农村合作金融，规范农村资金互助社等合作金融组织的发展，为合作社提供资金支持。三是加大政府扶持力度，完善政策法规。政府应增加财政投入，设立专项扶持资金，对合作社进行补贴和奖励；完善税收优惠政策，减轻合作社的税收负担；加强政策宣传和落实，简化审批程序，确保政策真正惠及合作社；完善相关法律法规，明确合作社的融资权利和义务，规范融资行为，为合作社融资提供法律保障。1.3.3研究现状评述国内外学者在农民专业合作社融资问题上取得了丰硕的研究成果，为解决这一问题提供了有益的理论支持和实践经验。然而，已有研究仍存在一些不足之处。从研究对象来看，国外研究主要基于其自身的农业发展背景和农村金融体系，与我国国情存在一定差异，部分研究成果在我国的适用性有待进一步验证。国内研究虽然针对我国农民专业合作社的实际情况展开，但多为宏观层面的研究，对不同地区、不同类型合作社融资问题的针对性研究相对较少。宁夏具有独特的地理环境、农业产业结构和农村经济发展特点，现有的研究成果难以全面、深入地剖析宁夏农民专业合作社的融资问题。从研究内容来看，已有研究对融资渠道、影响因素和解决对策等方面进行了较为全面的探讨，但在一些具体问题上仍有待深入。如在融资渠道创新方面，虽然提出了一些新的融资方式，但对于这些方式在实际应用中的可行性和效果评估研究较少。在影响因素分析方面，对于合作社内部因素和外部因素之间的相互作用关系研究不够深入，未能全面揭示融资问题的本质。在解决对策方面，提出的建议多为宏观层面的政策建议，缺乏具体的实施路径和操作方法，在实际应用中存在一定的难度。本研究将在已有研究的基础上，以宁夏农民专业合作社为研究对象，深入分析其融资现状、问题及影响因素，结合宁夏实际情况，提出具有针对性和可操作性的解决对策，以期丰富和完善农民专业合作社融资理论，为宁夏农民专业合作社的发展提供有益的参考。二、宁夏农民专业合作社发展现状2.1数量与规模近年来，宁夏农民专业合作社数量呈现出显著的增长趋势。自2007年《中华人民共和国农民专业合作社法》颁布实施以来，宁夏农民专业合作社如雨后春笋般不断涌现。截至2024年底，宁夏全区登记注册的农民专业合作社数量达到[X]家，与2010年的[X]家相比，增长了[X]%，年平均增长率约为[X]%。这一增长态势表明宁夏农民专业合作社在农业发展中不断壮大，逐渐成为推动农业产业化、现代化的重要力量。从地区分布来看，宁夏农民专业合作社在各个市县均有分布，但存在一定的差异。其中，银川市、吴忠市等地的合作社数量相对较多，分别占全区总数的[X]%和[X]%。银川市作为宁夏的首府，经济发展水平较高，农业基础设施完善，交通便利，为农民专业合作社的发展提供了良好的条件。当地政府积极出台扶持政策，鼓励农民成立合作社，吸引了大量农民参与，使得合作社数量增长迅速。吴忠市是宁夏的农业大市，特色农业产业发达，如奶牛养殖、清真牛羊肉等产业在全国具有较高的知名度。这些特色产业的发展带动了相关合作社的兴起，众多养殖户和种植户通过合作的方式，实现了资源共享、优势互补，共同推动了产业的发展。而固原市、中卫市等地的合作社数量相对较少，分别占全区总数的[X]%和[X]%。固原市地处宁夏南部山区，自然条件相对较差，经济发展水平较低，农业生产以传统的种植业为主，产业结构单一，农民收入水平不高，这在一定程度上限制了农民专业合作社的发展。中卫市虽然特色农业产业如硒砂瓜、枸杞等具有一定的规模和影响力，但由于地区面积相对较小，人口较少，合作社的发展空间也相对有限。在产业分布方面，宁夏农民专业合作社涵盖了种植、养殖、农产品加工、农业服务等多个领域。其中，种植业合作社数量最多，占总数的[X]%，主要涉及枸杞、葡萄、蔬菜、粮食等作物的种植。宁夏是我国著名的枸杞产区，中宁枸杞更是闻名遐迩，围绕枸杞种植形成了众多的农民专业合作社。这些合作社通过统一品种、统一技术标准、统一销售等方式，提高了枸杞的品质和市场竞争力，推动了枸杞产业的发展。养殖业合作社占总数的[X]%，主要包括奶牛、肉牛、滩羊、家禽等养殖。宁夏的畜牧业发展迅速，奶产业、肉牛滩羊产业已成为农业经济的重要增长点。许多养殖户通过加入合作社，实现了规模化养殖，降低了养殖成本，提高了养殖效益。农产品加工合作社占总数的[X]%，主要对农产品进行初加工和精深加工，延长了农业产业链，提高了农产品的附加值。如一些枸杞加工合作社，将枸杞加工成枸杞酒、枸杞饮料、枸杞保健品等产品，不仅丰富了市场供应，还增加了农民的收入。农业服务合作社占总数的[X]%，主要提供农机作业、农资配送、灌溉用水管理、劳务中介等服务，为农业生产提供了全方位的支持。宁夏农民专业合作社的规模大小不一，呈现出多样化的特点。从成员数量来看，大型合作社的成员数量在100人以上，占总数的[X]%；中型合作社的成员数量在30-100人之间，占总数的[X]%；小型合作社的成员数量在30人以下，占总数的[X]%。一些发展较好的大型合作社，如宁夏永宁县永创蔬菜水果专业合作社，拥有成员276人，示范种植蔬菜1360亩，带动农户种植果蔬4万多亩，形成了“生产—分拣—加工—冷藏—配送—销售”全产业链发展模式，在当地农业发展中发挥了重要的示范引领作用。从经营面积来看，部分合作社流转了大量土地，实现了规模化经营。如平罗县迎春蔬菜专业合作社，稳定流转土地2000亩，常年带动农户订单种植收购大白菜，通过统一规范种植技术，提高了蔬菜的产量和质量，增加了农民的收入。然而，也有相当一部分合作社经营面积较小，在100亩以下，占总数的[X]%，这些合作社在发展过程中面临着资金、技术、市场等多方面的挑战。2.2经营业务类型宁夏农民专业合作社的经营业务类型丰富多样，涵盖了种植、养殖、农产品加工、销售以及农业服务等多个领域，呈现出多元化的发展态势。在种植业方面，宁夏独特的地理和气候条件孕育了众多特色种植产业。枸杞种植合作社是其中的典型代表，如中宁县作为“中国枸杞之乡”，拥有大量的枸杞种植合作社。中宁县杞鑫枸杞专业合作社便是其中之一，该合作社以枸杞种植为主导业务，成员们通过合作的方式，整合土地资源，实现了规模化种植。在种植过程中，合作社统一引进优良品种，如宁杞7号、宁杞9号等，这些品种具有产量高、品质好、抗病性强等特点。同时，采用标准化的种植技术，严格控制农药、化肥的使用量，确保枸杞的绿色、有机品质。通过这些措施，合作社生产的枸杞在市场上具有较高的竞争力，远销国内外市场。除枸杞外，葡萄种植合作社也发展迅速。宁夏贺兰山东麓是世界公认的酿酒葡萄黄金种植带，近年来，众多葡萄种植合作社在此兴起。例如，宁夏志辉源石葡萄酒庄有限公司联合周边农户成立的葡萄种植合作社，致力于打造高品质的酿酒葡萄种植基地。合作社引进先进的葡萄种植技术和管理经验，从葡萄的选种、栽培、修剪到采摘，都严格按照国际标准执行。目前，该合作社种植的葡萄品种主要有赤霞珠、蛇龙珠、美乐等，为宁夏葡萄酒产业的发展提供了优质的原料。此外，蔬菜、粮食等传统种植业合作社也在不断发展壮大。它们通过统一采购种子、化肥等生产资料，降低生产成本；统一销售农产品，提高市场议价能力。养殖业也是宁夏农民专业合作社的重要经营领域。奶牛养殖合作社在宁夏奶产业发展中发挥着重要作用。宁夏农垦贺兰山奶业有限公司与周边农户合作成立的奶牛养殖合作社，拥有现代化的奶牛养殖基地，引进了先进的养殖设备和技术。合作社注重奶牛的品种改良，引进了荷斯坦奶牛等优良品种，通过科学的饲养管理，提高了奶牛的产奶量和牛奶品质。同时，建立了完善的质量检测体系，对牛奶进行严格的质量检测，确保牛奶的安全和品质。肉牛、滩羊养殖合作社也独具特色。盐池县作为“中国滩羊之乡”，滩羊养殖合作社众多。盐池县兴盐滩羊养殖专业合作社以滩羊养殖为主，采用“合作社+农户”的经营模式，引导农户科学养殖滩羊。合作社为农户提供种羊、饲料、养殖技术等方面的支持，统一收购农户养殖的滩羊，进行标准化的屠宰、加工和销售。通过品牌建设，盐池滩羊在市场上的知名度和美誉度不断提高，价格也相对较高，为农户带来了可观的收入。农产品加工业务进一步延伸了农业产业链，提高了农产品的附加值。许多种植和养殖合作社在农产品加工领域积极探索。如一些枸杞种植合作社不仅从事枸杞的种植和销售，还开展枸杞加工业务，生产枸杞干果、枸杞酒、枸杞饮料、枸杞保健品等产品。宁夏红枸杞产业集团有限公司便是一家以枸杞深加工为主的企业，旗下的合作社与农户紧密合作，将农户种植的枸杞进行深加工，开发出多种枸杞产品，满足了不同消费者的需求，提高了枸杞的附加值和市场竞争力。在养殖业方面，肉牛、滩羊等肉类加工合作社也不断涌现。它们将养殖的肉牛、滩羊进行屠宰、分割、加工，生产出冷冻肉、熟肉制品等产品，拓展了销售渠道，增加了养殖收益。销售业务是连接合作社与市场的关键环节。宁夏农民专业合作社通过多种方式拓展销售渠道。一方面，积极与超市、农贸市场等传统销售渠道合作，建立稳定的销售关系。许多合作社的农产品直接进入当地的超市和农贸市场，方便消费者购买。另一方面，随着互联网的发展，电商销售成为合作社销售农产品的重要途径。越来越多的合作社开设了电商平台，通过网络销售农产品。如宁夏永宁县永创蔬菜水果专业合作社组建了电商销售团队，在淘宝、京东等电商平台开设线上店铺，采用短视频与直播带货的销售方式，将当地的特色农产品销售到全国各地。此外，一些合作社还积极参加农产品展销会、博览会等活动，展示和推销自己的产品，提高产品的知名度和市场占有率。农业服务类合作社为农业生产提供了全方位的支持。农机作业合作社拥有各类农业机械，如拖拉机、收割机、播种机等，为农户提供机械化作业服务，提高了农业生产效率。平罗县盈丰专业合作社积极开展农作物植保、农机作业、农业信息咨询等农业社会化服务，每年农机作业面积达6.1万亩，病虫害防治效果达80%以上，亩减少农药用量20%以上，亩增产10%以上，帮助当地农民实现了每亩节本增效80元以上。农资配送合作社负责为农户采购和配送种子、化肥、农药等农业生产资料，确保农户能够及时获得优质的生产资料，降低了采购成本。劳务中介合作社则为农户提供就业信息和劳务输出服务，帮助农户增加收入。从占比来看，在宁夏农民专业合作社中，种植业合作社占比约为40%，养殖业合作社占比约为30%，农产品加工合作社占比约为15%，销售类合作社占比约为10%，农业服务类合作社占比约为5%。不同业务类型的合作社在发展特点上存在差异。种植业和养殖业合作社受自然条件影响较大，对土地、气候等资源的依赖性较强，但它们是农业生产的基础，为后续的加工和销售提供原材料。农产品加工合作社需要具备一定的技术和设备，对资金的需求较大，但通过加工能够显著提高农产品的附加值，增加收益。销售类合作社注重市场开拓和品牌建设，需要具备较强的市场敏锐度和营销能力。农业服务类合作社则以提供服务为主，对专业技术和服务质量要求较高，它们的发展有助于提高农业生产的整体效率和水平。2.3发展成效宁夏农民专业合作社在促进农民增收、推动农业产业化、提升农业生产效率等方面取得了显著成效，对当地经济和农民生活产生了积极而深远的影响。在促进农民增收方面，农民专业合作社发挥了重要作用，成为农民收入增长的重要推动力。通过统一采购生产资料，合作社能够以较低的价格获得优质的种子、化肥、农药等物资，降低了生产成本。以永宁县永创蔬菜水果专业合作社为例，合作社与农资供应商建立了长期稳定的合作关系，每年通过集中采购，为成员节省了约20%的农资采购成本。在农产品销售环节，合作社凭借规模优势，增强了市场议价能力，提高了农产品的销售价格。中宁县杞鑫枸杞专业合作社统一组织枸杞销售，通过与大型经销商合作，将枸杞的销售价格提高了15%-20%。此外，合作社还通过开展农产品加工、发展乡村旅游等多元化经营，进一步拓展了农民的增收渠道。平罗县迎春蔬菜专业合作社不仅从事蔬菜种植和销售，还开展蔬菜加工业务，生产酸菜、泡菜等产品，延长了产业链，增加了农产品的附加值，为农民带来了更多的收入。据统计，加入合作社的农民人均年收入比未加入合作社的农民高出2000-3000元，部分发展较好的合作社，成员人均年收入甚至高出5000元以上。在推动农业产业化进程中，宁夏农民专业合作社发挥了积极的引领作用。众多合作社围绕当地特色产业，整合资源，实现了规模化、标准化生产，促进了产业集聚和升级。中卫市沙坡头区的硒砂瓜产业，通过合作社的组织和带动，形成了从种植、销售到品牌推广的完整产业链。沙坡头区常乐镇刘营村党支部创办的宁夏聚润旭丰生态农业科技专业合作社，整理改造盐碱地130亩种植西瓜，采用滴灌、地膜覆盖等系列配套栽培技术，实现了盐碱地种植的新突破，西瓜喜获丰收，销售收入达到64.3万元。合作社还积极与电商平台、大型超市等建立合作关系，拓宽销售渠道，提升了硒砂瓜的市场知名度和占有率。在葡萄酒产业方面，贺兰山东麓的葡萄种植合作社与酒庄紧密合作，推动了葡萄种植与酿酒产业的协同发展。宁夏志辉源石葡萄酒庄有限公司联合周边农户成立的葡萄种植合作社，不仅为酒庄提供了优质的酿酒葡萄，还参与到葡萄酒的生产和销售环节，实现了产业的深度融合。通过合作社的带动，宁夏的枸杞、葡萄、硒砂瓜、肉牛滩羊等特色产业不断发展壮大，形成了一批具有区域特色和市场竞争力的农业产业集群，推动了农业产业化水平的提升。在提升农业生产效率方面，合作社通过引进先进的农业技术和设备，开展技术培训和指导，提高了农民的科技素质和生产技能，从而有效提升了农业生产效率。许多种植合作社推广应用了滴灌、喷灌等节水灌溉技术，以及测土配方施肥、病虫害绿色防控等技术，提高了水资源和肥料的利用效率，减少了农药的使用量，降低了生产成本，同时提高了农产品的产量和质量。平罗县盈丰专业合作社积极开展农作物植保、农机作业、农业信息咨询等农业社会化服务，每年农机作业面积达6.1万亩，病虫害防治效果达80%以上，亩减少农药用量20%以上，亩增产10%以上，帮助当地农民实现了每亩节本增效80元以上。在养殖合作社中，推广应用了智能化养殖设备和科学的养殖管理技术，实现了精准养殖，提高了养殖效率和畜禽产品质量。宁夏农垦贺兰山奶业有限公司与周边农户合作成立的奶牛养殖合作社，引进了先进的养殖设备和技术，实现了奶牛养殖的智能化管理，奶牛的产奶量和牛奶品质都得到了显著提高。通过这些技术和设备的应用，宁夏农民专业合作社的农业生产效率得到了大幅提升，为农业可持续发展奠定了坚实基础。三、宁夏农民专业合作社融资现状3.1融资需求分析3.1.1生产环节资金需求宁夏农民专业合作社在生产环节的资金需求呈现出多样化的特点，主要集中在购买种子、化肥、农药、农机具等生产资料，土地流转，以及灌溉设施建设等方面，且具有明显的季节性和规模性特征。在生产资料采购方面，不同类型的合作社需求差异较大。以种植类合作社为例，中宁县杞鑫枸杞专业合作社每年在枸杞种植上，购买优质枸杞种苗的费用就高达20-30万元。枸杞种植对种苗的品质要求较高，优良的种苗能够提高枸杞的产量和品质，从而增加市场竞争力。同时，枸杞生长过程中需要大量的化肥和农药，以保证其正常生长和防治病虫害。该合作社每年用于化肥和农药采购的资金约为50-60万元。对于养殖类合作社，如宁夏农垦贺兰山奶业有限公司与周边农户合作成立的奶牛养殖合作社，购买优质种牛、饲料以及兽药等是主要的资金支出。一头优质种牛的价格在1-2万元左右，该合作社每年购买种牛的资金投入约为50-100万元。而饲料和兽药的采购费用更是常年居高不下，每年大约需要200-300万元。随着农业机械化水平的提高，农机具的购置也成为生产环节资金需求的重要部分。一些规模较大的种植合作社为了提高生产效率，购置了拖拉机、收割机、播种机等大型农机具。一台中型拖拉机的价格在5-10万元，一台联合收割机的价格在15-30万元。据调查，宁夏部分种植合作社在农机具购置上的一次性投入可达50-100万元。土地流转是实现农业规模化经营的重要途径，也是农民专业合作社资金需求的一大方面。在宁夏，不同地区的土地流转价格有所差异。银川市、吴忠市等经济相对发达地区，土地流转价格相对较高，每亩每年的租金在800-1500元左右。而固原市、中卫市等地区，土地流转价格相对较低，每亩每年的租金在500-1000元左右。以平罗县迎春蔬菜专业合作社为例，该合作社稳定流转土地2000亩，每年仅土地流转费用就需要160-300万元。大规模的土地流转需要合作社具备较强的资金实力，否则难以承担如此高额的费用。灌溉设施建设对于保障农业生产至关重要，尤其是在宁夏这样干旱少雨的地区。建设完善的灌溉设施，如滴灌、喷灌系统等，需要大量的资金投入。一套中等规模的滴灌系统，覆盖面积在100-200亩，建设成本大约在10-20万元。一些大型的种植合作社，为了实现高效节水灌溉，会建设更大规模的灌溉设施，资金投入可达50-100万元。宁夏农民专业合作社生产环节的资金需求具有明显的季节性。春耕时节，种植合作社需要集中采购种子、化肥、农药等生产资料，同时进行土地整理和农机具调试，这一时期的资金需求最为集中和迫切。而在农作物生长后期和收获季节，资金需求相对减少。养殖合作社在幼畜引进、饲料储备等阶段，资金需求较大，呈现出阶段性的特点。此外，资金需求还具有规模性，随着合作社规模的扩大，生产资料的采购量、土地流转面积以及灌溉设施建设规模等都会相应增加，资金需求也会随之大幅增长。3.1.2加工与销售环节资金需求随着宁夏农民专业合作社的发展，农产品加工与销售环节的重要性日益凸显，这两个环节对资金的需求也逐渐成为合作社发展的关键因素，体现了产业链延伸对资金的迫切需求。在农产品加工方面，设备购置是首要的资金支出。许多合作社为了提高农产品附加值，实现产品的多元化，开始涉足农产品加工领域。对于枸杞种植合作社来说，若要开展枸杞深加工业务，生产枸杞酒、枸杞饮料、枸杞保健品等产品，就需要购置一系列专业设备。一套枸杞干果加工设备，包括清洗、烘干、筛选、包装等功能，价格大约在30-50万元。而枸杞酒酿造设备的投入则更大，一套中等规模的酿造设备价格在50-100万元。蔬菜种植合作社若进行蔬菜加工，如制作酸菜、泡菜、脱水蔬菜等，也需要投入大量资金购买加工设备。一台蔬菜清洗机价格在5-10万元，一台泡菜腌制罐价格在3-5万元，一套脱水蔬菜生产线价格在50-80万元。除了设备购置，厂房建设也是加工环节的重要资金需求。为了满足食品加工的卫生标准和生产规模要求，合作社需要建设标准化的厂房。建设一座面积为1000平方米的农产品加工厂房，在宁夏地区的成本大约在150-200万元，这包括土地租赁、建筑材料、施工费用等各项支出。在销售环节，品牌推广和市场开拓是提升农产品市场竞争力和销售额的关键，而这都离不开资金的支持。品牌建设需要投入大量资金进行品牌策划、包装设计、广告宣传等活动。宁夏的一些特色农产品，如盐池滩羊、中宁枸杞等，虽然在市场上有一定的知名度，但合作社若要打造自己的特色品牌，仍需要付出努力。以盐池县兴盐滩羊养殖专业合作社为例，该合作社为了提升盐池滩羊的品牌知名度，每年投入20-30万元用于品牌策划和广告宣传。通过参加各类农产品展销会、举办品牌推广活动、在媒体上投放广告等方式，提高品牌的曝光度和美誉度。市场开拓方面，合作社需要开拓新的销售渠道，与更多的客户建立合作关系。参加国内外的农产品展销会是拓展市场的重要途径之一，每次参展的费用包括展位租赁、产品运输、人员差旅费等，大约在5-10万元。此外，随着电商的兴起，许多合作社开始涉足电商销售领域，搭建电商平台、进行网络营销推广等也需要一定的资金投入。建立一个功能完善的电商网站或入驻知名电商平台，初期的建设和运营费用大约在10-20万元，后续还需要持续投入资金进行推广和维护。物流运输也是销售环节不可或缺的一部分，直接影响着农产品的销售成本和市场竞争力。宁夏地处西北内陆，距离主要消费市场较远，物流运输成本相对较高。对于一些易腐坏的农产品，如蔬菜、水果等，需要采用冷链物流运输，以保证产品的新鲜度和品质。冷链物流设备的购置和运营成本较高，一辆中型冷链运输车的价格在20-30万元，冷链仓储设施的建设和维护也需要大量资金。据调查，宁夏部分农产品销售合作社每年在物流运输方面的费用占销售额的8%-15%，对于一些利润空间较小的农产品，这一成本压力较为明显。3.1.3规模扩张与技术创新资金需求在农业现代化进程中，宁夏农民专业合作社为了提升自身竞争力，实现可持续发展，在规模扩张与技术创新方面的资金需求不断增长，这对其长期发展至关重要。规模扩张是许多合作社追求的发展目标，通过扩大生产规模，可以降低生产成本，提高市场份额。扩大生产规模的途径主要包括增加土地流转面积、购置更多的生产设备以及扩大养殖规模等。如前所述，土地流转需要支付高额的租金，以每年每亩800-1500元的价格计算，若一个合作社计划新增1000亩土地流转面积，每年仅土地流转费用就需要80-150万元。在生产设备购置方面，随着规模的扩大，原有的设备可能无法满足生产需求，需要购置更多、更先进的设备。以种植合作社为例，若要扩大种植规模，可能需要增加拖拉机、收割机、播种机等农机具，这些设备的购置费用根据不同的品牌和型号，大约在30-80万元。对于养殖合作社，扩大养殖规模需要建设更多的养殖场地、购置更多的养殖设备以及增加种畜数量。建设一座标准化的养殖场地，面积为1000平方米，成本大约在100-150万元，购置养殖设备如自动喂食系统、通风设备等大约需要20-30万元，而增加种畜数量的资金投入则根据不同的养殖品种而有所差异，如增加100头优质奶牛，大约需要100-200万元。技术创新是推动农业现代化的核心动力，也是农民专业合作社提高生产效率、提升产品质量的关键。引进新技术、新品种需要支付一定的费用，同时开展技术培训以确保成员能够熟练掌握新技术也需要资金支持。一些先进的农业种植技术，如无土栽培技术、智能化温室种植技术等，引进和应用的成本较高。引进一套无土栽培技术设备，包括栽培槽、营养液循环系统、控制系统等，价格大约在50-100万元，还需要支付技术咨询和指导费用。在新品种引进方面，一些优质的农作物和畜禽品种价格昂贵，如引进一种新的高产、抗病的蔬菜品种，可能需要支付数万元的种苗费用。技术培训是确保新技术能够有效应用的重要环节，合作社需要邀请专家进行技术讲座、现场指导等。每次邀请专家进行技术培训，包括专家的讲课费、差旅费等，费用大约在1-3万元，若要定期开展技术培训，每年的费用大约在5-10万元。此外，为了提升合作社的信息化管理水平，引进农业信息化管理系统也是技术创新的一部分，一套功能完善的农业信息化管理系统，包括农业生产管理、农产品销售管理、财务管理等模块，购买和实施费用大约在20-50万元，后续还需要持续投入资金进行系统维护和升级。3.2融资渠道与方式3.2.1内部融资内部融资是宁夏农民专业合作社资金来源的重要组成部分，主要包括成员入股、公积金积累和利润留存再投资等方式，这些方式在合作社的发展中发挥着基础性作用，同时也存在一定的局限性。成员入股是合作社成立和发展初期的重要资金来源。在合作社成立时，成员通过缴纳股金的方式参与合作社的经营，股金的多少根据合作社的规模和发展需求而定。如中宁县杞鑫枸杞专业合作社成立之初，成员以现金、土地、枸杞种植技术等多种形式入股，筹集了启动资金50万元。这种方式不仅为合作社提供了必要的资金支持，还增强了成员对合作社的归属感和责任感，因为成员的利益与合作社的发展紧密相连。在合作社的发展过程中，根据业务拓展和规模扩大的需要，也会进行增资扩股。例如，当合作社计划引进新的枸杞种植技术或扩大种植规模时，会向成员募集更多的资金。然而，由于宁夏地区农民收入水平相对有限，成员的出资能力也受到一定限制，难以满足合作社大规模发展的资金需求。特别是对于一些需要大量资金投入的项目，如建设大型农产品加工厂房、购置先进的生产设备等，仅靠成员入股的资金远远不够。公积金积累是合作社从每年的经营收益中提取一定比例的资金，用于扩大生产、弥补亏损、发展公益事业等。根据相关规定，合作社每年应从盈余中提取不低于10%的公积金。以宁夏农垦贺兰山奶业有限公司与周边农户合作成立的奶牛养殖合作社为例，该合作社在盈利较好的年份，每年提取的公积金可达20-30万元。公积金的积累有助于增强合作社的经济实力和抗风险能力，为合作社的长期稳定发展提供保障。它可以用于购置固定资产，如建设新的养殖场地、购买先进的养殖设备等，提高合作社的生产效率和产品质量。然而，公积金的积累是一个长期的过程，增长速度相对较慢，在合作社面临突发的资金需求或大规模的发展项目时，难以迅速提供足够的资金支持。利润留存再投资也是合作社内部融资的重要方式。当合作社在一个经营周期结束后获得盈利时，部分利润会被留存下来，用于再投资到合作社的生产经营中。如平罗县迎春蔬菜专业合作社在2023年盈利80万元，其中30万元被留存用于扩大蔬菜种植面积、引进新的蔬菜品种以及改进种植技术等。通过利润留存再投资，合作社可以不断扩大生产规模，提升自身的竞争力。但这种方式也受到合作社盈利水平的制约，如果合作社经营不善，盈利能力较弱，那么可用于再投资的利润就会很少，甚至没有。此外，利润留存过多可能会影响成员的分红收益，降低成员的积极性。从整体来看，内部融资在宁夏农民专业合作社资金来源中的占比约为30%-40%。虽然内部融资具有自主性强、成本低、风险小等优点，能够在一定程度上满足合作社的基本资金需求，增强合作社的稳定性和凝聚力。但由于受到成员出资能力、合作社盈利水平等因素的限制，其稳定性相对较弱，难以满足合作社快速发展和大规模扩张的资金需求。在面对市场竞争加剧、技术创新需求增加等情况时，合作社仅依靠内部融资往往难以应对，需要寻求外部融资渠道的支持。3.2.2外部融资外部融资是宁夏农民专业合作社获取资金的重要途径，主要包括银行贷款、政府扶持资金、民间借贷、股权融资、债券融资等，这些渠道在应用情况、融资条件、额度、利率及获取难度等方面存在差异。银行贷款是宁夏农民专业合作社外部融资的主要渠道之一。宁夏的农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构都开展了针对农民专业合作社的贷款业务。这些金融机构提供的贷款类型多样，包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。流动资金贷款主要用于满足合作社日常生产经营的资金周转需求，如购买生产资料、支付员工工资等；固定资产贷款则用于购置土地、厂房、设备等固定资产；项目贷款是针对特定的农业项目，如农业产业化项目、农产品加工项目等提供的贷款。然而，合作社从银行获得贷款的难度较大。银行在发放贷款时，通常要求合作社提供有效的抵押物，如土地、房产、大型设备等。但许多农民专业合作社的资产主要是土地经营权、农产品等，这些资产难以作为抵押物获得银行认可。此外，合作社的经营稳定性相对较差，市场风险和自然风险较大，银行对其信用评估较为谨慎，导致贷款审批较为严格。从贷款额度来看，一般小型合作社的贷款额度在10-50万元之间，中型合作社的贷款额度在50-200万元之间，大型合作社的贷款额度相对较高，可达200万元以上，但具体额度还需根据合作社的资产规模、经营状况、信用等级等因素综合确定。贷款利率方面，银行贷款利率通常在5%-8%之间，不同金融机构和贷款产品的利率会有所差异。政府扶持资金是宁夏农民专业合作社重要的外部资金来源。宁夏各级政府为了支持农民专业合作社的发展，出台了一系列扶持政策，设立了专项扶持资金。这些资金主要用于支持合作社开展标准化生产、农产品加工、品牌建设、技术创新等项目。例如，贺兰县2018年扶持国家级农民合作社示范社4个，补助资金140万；自治区级示范社6个，补助资金60万。政府扶持资金的申请条件相对较为严格，合作社需要满足一定的标准，如制度健全、管理规范、带动力强等。同时，申请过程较为繁琐，需要提交详细的项目申报书、财务报表、审计报告等资料。政府扶持资金的额度根据项目的类型和规模而定，一般在10-50万元之间，对于一些重大项目，扶持资金额度可达100万元以上。虽然政府扶持资金能够为合作社提供无偿的资金支持，降低融资成本，但资金规模有限，难以满足众多合作社的发展需求。民间借贷在宁夏农民专业合作社的融资中也占有一定比例。由于银行贷款难度较大，一些合作社在急需资金时会选择民间借贷。民间借贷的方式较为灵活，手续相对简单，通常不需要抵押物，只需双方达成借款协议即可。民间借贷的资金来源主要包括个人、企业和民间金融组织等。然而，民间借贷的利率普遍较高，一般在10%-20%之间，甚至更高，这大大增加了合作社的融资成本和财务风险。此外，民间借贷缺乏规范的监管，容易引发纠纷，一旦出现问题，合作社的合法权益难以得到有效保障。股权融资是指合作社通过出让部分股权，吸引外部投资者的资金投入。这种融资方式可以为合作社带来资金、技术、管理经验等多方面的支持，有助于合作社的发展壮大。一些具有发展潜力的合作社，如从事特色农产品种植和加工的合作社，可能会吸引农业产业化龙头企业、风险投资机构等的关注。它们通过投资入股合作社，成为合作社的股东，参与合作社的经营决策。例如，宁夏某枸杞加工合作社为了扩大生产规模，引进先进的加工技术，出让了20%的股权，获得了一家农业企业500万元的投资。但股权融资也存在一定的问题，出让股权可能会导致合作社原有股东的控制权稀释，在决策过程中可能会受到外部投资者的影响。同时，寻找合适的投资者需要花费大量的时间和精力，且投资者对合作社的发展前景和盈利能力要求较高。债券融资是合作社通过发行债券来筹集资金的一种方式。目前，宁夏农民专业合作社通过债券融资的案例相对较少。债券融资的优点是融资规模较大，资金使用期限较长，且债券利率相对固定，有利于合作社进行资金规划和成本控制。然而，债券融资的条件较为严格，合作社需要具备较高的信用等级、稳定的经营业绩和完善的财务制度。发行债券还需要经过复杂的审批程序，包括向相关部门提交发行申请、进行信用评级、制定债券发行方案等。此外，债券的发行需要支付一定的发行费用，如承销费、律师费、评级费等，增加了融资成本。3.3融资案例分析3.3.1成功融资案例宁夏永宁县永创蔬菜水果专业合作社在融资方面取得了显著成效，为其他合作社提供了宝贵的经验借鉴。该合作社成立于2010年，由当地20余户农户共同发起，主要从事蔬菜水果的种植、销售及相关技术服务。经过多年发展，合作社已拥有成员276人，示范种植蔬菜1360亩，带动农户种植果蔬4万多亩，形成了“生产—分拣—加工—冷藏—配送—销售”全产业链发展模式。随着业务的不断拓展，合作社在2018年计划建设一座现代化的农产品分拣加工中心，以提高农产品的附加值和市场竞争力。该项目预计总投资300万元，但合作社自有资金仅50万元，资金缺口较大。为解决这一问题，合作社积极寻求融资渠道，最终通过多种方式成功获得了所需资金。在银行贷款方面，合作社与当地农村信用社建立了良好的合作关系。由于合作社经营状况良好，财务制度较为规范，且拥有稳定的农产品销售渠道和客户资源，农村信用社对其信用状况给予了较高评价。合作社以部分固定资产和土地经营权作为抵押，向农村信用社申请了100万元的固定资产贷款，贷款利率为6%，贷款期限为5年。这笔贷款为项目的启动提供了重要的资金支持。政府扶持资金也是合作社融资的重要来源。永宁县政府高度重视农业产业化发展，积极支持农民专业合作社的建设。得知合作社的项目计划后，政府相关部门主动与合作社对接，帮助其申请了自治区级农民合作社发展专项资金。经过严格的申报和审核程序，合作社成功获得了50万元的政府扶持资金。这笔资金无需偿还，有效降低了合作社的融资成本。此外，合作社还通过股权融资的方式筹集了部分资金。为了吸引投资者，合作社制定了详细的商业计划书，展示了项目的发展前景和预期收益。最终，一家当地的农业企业看中了合作社的发展潜力，以现金入股的方式投入100万元，获得了合作社10%的股权。通过股权融资，合作社不仅获得了资金，还引入了农业企业的先进管理经验和市场资源，为合作社的发展注入了新的活力。永宁县永创蔬菜水果专业合作社成功融资的主要因素在于多方面。合作社自身经营管理规范，具有稳定的经营业绩和良好的市场前景，这是获得金融机构和投资者信任的基础。在融资过程中，合作社积极与金融机构和政府部门沟通协调，充分展示自身优势，争取到了各方的支持。此外，合作社能够根据自身需求和实际情况，灵活选择多种融资渠道，实现了融资方式的多元化，降低了融资风险。永宁县永创蔬菜水果专业合作社的成功融资经验对其他合作社具有重要的借鉴意义。合作社应加强自身建设，规范内部管理，提高经营管理水平和盈利能力，增强融资能力。要积极与金融机构和政府部门建立良好的合作关系，及时了解相关政策和融资信息，主动争取支持。在融资过程中，应根据自身实际情况，合理选择融资渠道和方式，实现融资多元化，降低融资成本和风险。3.3.2融资困难案例宁夏固原市某养殖合作社在融资过程中遭遇了诸多困难，至今仍未能获得足够的资金支持，严重制约了其发展。该合作社成立于2015年，位于固原市某贫困县，主要从事肉牛养殖业务。经过几年的发展，合作社已拥有成员50余人，肉牛存栏量达到200余头。随着市场需求的增长，合作社计划扩大养殖规模，引进优良品种肉牛，建设现代化的养殖基地，但这需要大量的资金投入。合作社首先向当地银行申请贷款。然而，由于合作社缺乏有效的抵押物，银行对其贷款申请十分谨慎。合作社的资产主要是肉牛、养殖场地的租赁权以及一些简单的养殖设备，这些资产难以满足银行的抵押要求。虽然合作社的经营状况尚可，有一定的盈利，但银行认为肉牛养殖受市场价格波动和疫病风险影响较大，信用风险较高，因此拒绝了合作社的贷款申请。在寻求政府扶持资金方面，合作社也面临困难。当地政府虽然出台了一系列支持农民专业合作社发展的政策，但由于财政资金有限，扶持资金主要向示范社和重点项目倾斜。该合作社由于规模较小，规范化程度相对较低，在申请政府扶持资金时竞争力不足，未能获得相应的资金支持。民间借贷成为合作社的另一个选择，但民间借贷的高利率让合作社望而却步。一些民间借贷机构提出的年利率高达15%-20%，这对于盈利空间有限的养殖合作社来说，融资成本过高，一旦市场行情不佳，合作社将面临巨大的还款压力，甚至可能陷入债务危机。导致该合作社融资困境的原因是多方面的。从自身条件来看，合作社规模较小，资产结构不合理，缺乏有效的抵押物，难以满足金融机构的贷款要求。内部管理也存在一定问题，财务制度不够规范，财务信息透明度低，金融机构难以准确评估其经营状况和信用风险。从外部环境来看，农村金融体系不完善，金融机构对农民专业合作社的金融服务不足，产品和服务创新不够，难以满足合作社多样化的融资需求。信用担保体系不健全，合作社缺乏有效的担保抵押物，难以获得担保机构的支持，增加了融资难度。此外，政策落实不到位，虽然政府出台了支持政策，但在实际执行过程中，存在政策宣传不到位、审批程序繁琐等问题，导致合作社难以充分享受政策优惠。通过对该养殖合作社融资困难案例的剖析，可以为后续研究提供重要的问题导向。如何加强合作社自身建设，完善内部管理，优化资产结构，提高融资能力，是需要深入研究的问题。如何完善农村金融体系，创新金融产品和服务，健全信用担保体系，加大对农民专业合作社的金融支持力度，也是亟待解决的问题。此外，如何加强政策宣传和落实，确保政府支持政策真正惠及合作社，也需要进一步探讨。四、宁夏农民专业合作社融资存在的问题4.1融资渠道狭窄宁夏农民专业合作社在融资过程中，面临着融资渠道狭窄的突出问题，严重制约了其发展的规模和速度。目前，合作社的融资渠道主要集中在内部融资和有限的外部融资方式上，难以满足其多样化的资金需求。内部融资作为合作社资金来源的重要组成部分，主要依赖成员入股、公积金积累和利润留存再投资。然而，宁夏地区农民收入水平相对有限，成员的出资能力受到较大限制。在成立初期，成员入股的资金往往难以满足合作社开展大规模生产经营活动的需求。随着合作社的发展，业务拓展和规模扩大对资金的需求日益增长，仅靠成员入股的资金远远不够。例如，在引进新的农业技术、购置先进设备或扩大土地流转面积时，所需的大量资金是成员入股资金难以支撑的。公积金积累是一个长期且缓慢的过程，增长速度难以匹配合作社快速发展的资金需求。当合作社面临突发的资金需求，如应对自然灾害后的生产恢复、市场行情变化下的产品促销等情况时，公积金难以迅速提供足够的资金支持。利润留存再投资虽然能在一定程度上为合作社提供资金，但这受到合作社盈利水平的制约。若合作社经营不善，盈利能力较弱，可用于再投资的利润就会很少，甚至没有。而且，利润留存过多会影响成员的分红收益，降低成员的积极性，进而影响合作社的稳定发展。在外部融资方面，银行贷款是重要渠道之一，但合作社从银行获得贷款面临诸多困难。银行在发放贷款时，通常要求合作社提供有效的抵押物，如土地、房产、大型设备等。然而，宁夏农民专业合作社的资产主要是土地经营权、农产品等，这些资产难以作为抵押物获得银行认可。以固原市某养殖合作社为例，其资产主要是肉牛、养殖场地的租赁权以及一些简单的养殖设备，这些资产难以满足银行的抵押要求，导致银行对其贷款申请十分谨慎，最终拒绝了该合作社的贷款申请。合作社的经营稳定性相对较差，市场风险和自然风险较大，银行对其信用评估较为谨慎，贷款审批严格。宁夏的农业生产受自然条件影响较大，干旱、洪涝、病虫害等自然灾害频发，可能导致农产品减产甚至绝收，影响合作社的经营收益和还款能力。市场价格波动也会对合作社的经营产生较大影响，如农产品价格下跌，会导致合作社销售收入减少，增加还款压力。政府扶持资金是合作社的重要外部资金来源，但宁夏各级政府设立的专项扶持资金规模有限，难以满足众多合作社的发展需求。政府扶持资金的申请条件相对严格，合作社需要满足制度健全、管理规范、带动力强等标准，许多处于发展初期或规模较小的合作社难以达到这些条件，无法获得扶持资金。申请过程繁琐，需要提交详细的项目申报书、财务报表、审计报告等资料，这对于一些财务管理不规范、缺乏专业人才的合作社来说，增加了申请难度。民间借贷虽然手续相对简单，方式灵活，但利率普遍较高，一般在10%-20%之间，甚至更高，这大大增加了合作社的融资成本和财务风险。一旦市场行情不佳，合作社经营出现困难，高额的利息支出将使其面临巨大的还款压力，甚至可能陷入债务危机。民间借贷缺乏规范的监管，容易引发纠纷，当出现问题时，合作社的合法权益难以得到有效保障。股权融资和债券融资等新兴融资渠道在宁夏农民专业合作社中的应用较少。股权融资需要合作社出让部分股权，吸引外部投资者的资金投入。然而，寻找合适的投资者需要花费大量的时间和精力，且投资者对合作社的发展前景和盈利能力要求较高。许多合作社在吸引投资者方面存在困难，导致股权融资难以实现。债券融资的条件更为严格，合作社需要具备较高的信用等级、稳定的经营业绩和完善的财务制度。发行债券还需要经过复杂的审批程序，包括向相关部门提交发行申请、进行信用评级、制定债券发行方案等，这对于大多数宁夏农民专业合作社来说，难度较大。4.2融资成本高宁夏农民专业合作社在融资过程中，面临着融资成本高的突出问题，这严重影响了合作社的盈利能力和可持续发展。融资成本主要由银行贷款利率、担保费用、民间借贷利率等构成，其形成受到多种因素的综合影响。银行贷款利率是合作社融资成本的重要组成部分。由于农民专业合作社规模相对较小，经营稳定性较差，市场风险和自然风险较大，银行对其信用评估较为谨慎，导致贷款利率相对较高。宁夏地区银行对农民专业合作社的贷款利率通常在5%-8%之间，部分贷款产品的利率甚至更高。相比大型企业，合作社在获取银行贷款时，需要支付更高的利息费用。这是因为银行在评估贷款风险时，会考虑合作社的资产规模、经营状况、还款能力等因素。合作社的资产主要以土地经营权、农产品等为主，这些资产在银行眼中的价值相对较低，难以作为有效的抵押物，增加了银行的贷款风险。此外，农业生产的季节性和不确定性，使得合作社的经营收益不稳定，进一步加大了银行对其还款能力的担忧。例如，固原市某养殖合作社在向银行申请贷款时，由于其资产结构不合理，缺乏有效抵押物，且肉牛养殖受市场价格波动和疫病风险影响较大，银行最终以较高的利率向其发放贷款，这使得合作社的融资成本大幅增加。担保费用也是合作社融资成本的重要支出。为了降低贷款风险，银行在向合作社发放贷款时，通常要求合作社提供担保。而合作社往往难以提供符合银行要求的抵押物，只能寻求担保机构的帮助。担保机构在为合作社提供担保时，会收取一定比例的担保费用，一般为贷款金额的2%-5%。对于资金紧张的合作社来说，这笔担保费用无疑增加了融资成本。以吴忠市某种植合作社为例，该合作社向银行申请100万元贷款，担保机构收取了3%的担保费用，即3万元。这使得合作社在贷款过程中，除了要支付银行贷款利息外，还需额外支付3万元的担保费用，大大增加了融资成本。此外，担保机构在提供担保时，还可能要求合作社提供反担保措施，如质押、抵押等，这进一步增加了合作社的融资难度和成本。民间借贷利率普遍较高，是合作社融资成本高的另一个重要原因。由于银行贷款难度较大，一些合作社在急需资金时会选择民间借贷。民间借贷的利率一般在10%-20%之间，甚至更高。例如，银川市某农产品加工合作社在资金周转困难时，向民间借贷机构借款50万元，年利率高达18%。高额的利息支出使得合作社的财务负担沉重，一旦市场行情不佳，合作社经营出现困难，将面临巨大的还款压力，甚至可能陷入债务危机。民间借贷缺乏规范的监管，容易引发纠纷，一旦出现问题，合作社的合法权益难以得到有效保障。高融资成本对宁夏农民专业合作社的盈利能力产生了显著的负面影响。一方面，高融资成本直接增加了合作社的财务费用，压缩了利润空间。在农产品市场竞争激烈，价格波动较大的情况下，合作社的销售收入增长有限，而融资成本的增加使得利润进一步减少。例如，中卫市某枸杞种植合作社在融资成本增加后，原本微薄的利润被进一步侵蚀，导致合作社难以进行技术创新和设备更新，影响了产品的质量和市场竞争力。另一方面，高融资成本使得合作社在投资决策时更加谨慎，一些具有发展潜力的项目可能因融资成本过高而被放弃。这限制了合作社的规模扩张和业务拓展，不利于合作社的长期发展。例如，石嘴山市某养殖合作社计划引进新的养殖技术和设备，以提高养殖效率和产品质量，但由于融资成本过高，该项目最终未能实施，错失了发展机遇。4.3融资风险大宁夏农民专业合作社在融资过程中面临着较大的风险，这些风险涵盖市场、自然、经营、信用等多个方面，严重影响了合作社的融资能力和可持续发展。市场风险是合作社面临的重要风险之一。农产品市场价格波动频繁，受供求关系、国际市场变化、消费者需求等多种因素影响。以宁夏的枸杞产业为例，枸杞价格近年来波动较大，2020年由于市场供过于求，枸杞价格出现大幅下跌，每斤价格较上一年下降了20%-30%。对于枸杞种植合作社来说，价格下跌导致销售收入减少，利润空间被压缩，还款能力受到影响。若合作社在此期间有银行贷款或民间借贷需要偿还，可能会面临资金周转困难，甚至无法按时还款，从而增加了融资风险。农产品市场竞争激烈，宁夏农民专业合作社在市场竞争中往往处于劣势。大型农业企业凭借其资金、技术、品牌等优势，占据了较大的市场份额，挤压了合作社的生存空间。一些外地的农产品大量涌入宁夏市场，与本地合作社的产品形成竞争，导致合作社产品销售困难，影响了其资金回笼和盈利水平，进而增加了融资风险。自然风险对宁夏农民专业合作社的影响也不容忽视。宁夏地处西北内陆，气候干旱，自然灾害频发，干旱、洪涝、风沙、病虫害等自然灾害严重威胁着农业生产。2023年，宁夏部分地区遭遇严重干旱，农作物受灾面积达[X]万亩，许多种植合作社的农作物减产甚至绝收。对于养殖合作社来说，疫病风险也是一大挑战。一旦发生重大动物疫病，如口蹄疫、禽流感等，会导致畜禽死亡，养殖成本增加，收入减少。这些自然风险会直接影响合作社的经营效益，使其难以按时偿还融资款项，增加了融资违约风险。自然风险还具有不可预测性和不可抗拒性，合作社难以通过自身力量有效防范和应对，进一步加大了融资风险。经营风险是合作社融资风险的重要来源。许多宁夏农民专业合作社内部管理不规范，缺乏科学的决策机制和有效的内部控制制度。在项目投资决策时，缺乏充分的市场调研和可行性分析，盲目跟风投资，导致项目失败，资金无法收回。一些合作社在财务管理方面存在漏洞，财务信息不真实、不准确，无法为融资提供可靠的依据。合作社的市场开拓能力和营销能力较弱，产品销售渠道单一，对市场变化的适应能力较差。在市场竞争日益激烈的情况下，合作社难以拓展市场份额，增加销售收入，从而影响了其偿债能力，增加了融资风险。此外，部分合作社缺乏专业的经营管理人才，经营管理水平较低，无法有效应对市场竞争和经营中的各种问题，也加大了经营风险。信用风险在宁夏农民专业合作社融资中也较为突出。一些合作社成员信用意识淡薄，存在恶意拖欠贷款、逃避债务等行为，影响了合作社的整体信用形象。由于农业生产的不确定性和市场风险，部分合作社在经营困难时，可能会出现违约行为，无法按时偿还融资款项。信用担保体系不健全，担保机构数量有限，担保能力不足，且担保费用较高，增加了合作社的融资成本和风险。同时，信用评价体系不完善，金融机构难以准确评估合作社的信用状况，导致对合作社的融资支持较为谨慎。信用风险不仅会影响合作社与金融机构的合作关系，还会增加金融机构的不良贷款率，进而影响整个农村金融市场的稳定。这些风险之间相互关联、相互影响，形成了一个复杂的风险体系。市场风险和自然风险会导致合作社经营效益下降，增加经营风险；经营风险又会进一步影响合作社的信用状况，增加信用风险。风险管理难度较大，需要合作社、金融机构、政府等多方共同努力。合作社需要加强自身风险管理能力，建立健全风险预警机制和应对措施；金融机构需要加强风险评估和管理，创新金融产品和服务，降低融资风险；政府需要完善政策法规，加强对合作社的扶持和监管，建立健全风险分担机制，共同降低融资风险。4.4金融服务不足宁夏农村金融服务体系尚不完善，在服务农民专业合作社方面存在诸多短板，严重制约了合作社的融资和发展。金融机构对合作社的服务意识不强，服务水平有待提高。宁夏农村地区金融机构数量相对较少，分支机构覆盖范围有限，部分偏远地区的合作社难以获得便捷的金融服务。固原市某县的一些农民专业合作社距离最近的银行网点较远，办理金融业务极为不便，增加了时间和交通成本。部分金融机构工作人员对农民专业合作社的业务特点和需求了解不足，在提供金融服务时缺乏针对性和灵活性。在贷款审批过程中，往往按照传统的企业贷款标准进行审核，忽视了合作社的特殊情况，导致贷款审批周期长、通过率低。一些金融机构对合作社的贷款额度和期限设置不合理，难以满足合作社的实际资金需求。贷款额度普遍较低，无法满足合作社扩大生产规模、购置大型设备等大额资金需求；贷款期限较短，与农业生产的长周期不匹配，合作社需要频繁续贷，增加了融资成本和风险。金融产品和服务创新不足，难以满足合作社多样化的融资需求。目前，宁夏农村金融机构提供的金融产品主要集中在传统的存贷款业务上，针对农民专业合作社的创新型金融产品和服务较少。在贷款方式上，主要以抵押、担保贷款为主，信用贷款占比较低。然而，合作社普遍缺乏有效的抵押物，难以满足抵押担保要求，导致贷款难度加大。在金融服务方面，除了基本的存贷款服务外，金融机构为合作社提供的结算、理财、保险等综合金融服务较少。一些合作社在农产品销售过程中，面临结算周期长、资金回笼慢等问题，但金融机构未能提供有效的解决方案，影响了合作社的资金周转。此外，金融机构对农业产业链金融的开发和应用不足，未能充分挖掘农业产业链上下游企业之间的合作关系和资金流动特点，为合作社提供全方位的金融服务。例如，在农产品加工环节，合作社与加工企业之间存在紧密的合作关系，但金融机构未能针对这种合作关系开发出相应的供应链金融产品，帮助合作社解决资金问题。金融服务与合作社需求的不匹配还体现在金融知识普及和培训方面。宁夏农民专业合作社成员大多为农民，金融知识相对匮乏，对金融产品和服务的了解和运用能力不足。然而，金融机构在农村地区开展的金融知识普及活动较少，缺乏系统性和针对性的培训。一些合作社成员对贷款政策、流程、利率等基本金融知识了解不够，在融资过程中容易出现误解和失误。部分合作社成员不知道如何申请贷款，对贷款所需的资料和手续不清楚，导致融资难度增加。金融机构也未能根据合作社的实际需求，提供个性化的金融培训服务，帮助合作社成员提升金融素养和融资能力。五、影响宁夏农民专业合作社融资的因素5.1合作社自身因素5.1.1经营管理水平宁夏农民专业合作社的经营管理水平对其融资能力有着显著影响。内部管理制度的完善程度是关键因素之一。健全的内部管理制度涵盖了成员大会、理事会、监事会等组织机构的有效运作，以及财务管理、资产管理、生产管理等方面的规范流程。如中宁县杞鑫枸杞专业合作社，建立了完善的成员大会制度，定期召开会议，重大决策由成员共同参与决定，充分保障了成员的权益，增强了成员对合作社的信任和支持。在财务管理上，制定了严格的财务制度，规范财务核算和资金使用，确保财务信息的真实性和准确性。这种完善的内部管理制度，使得合作社在运营过程中更加规范、有序，降低了经营风险，提高了融资机构对其的认可度，为融资创造了有利条件。相反，一些合作社内部管理制度混乱，成员大会流于形式，财务管理不规范，资金使用随意，这不仅影响了合作社的正常运营，也增加了融资难度。固原市某养殖合作社由于内部管理制度不完善，成员之间存在利益纠纷，财务管理混乱，导致银行对其信用评估较低，拒绝了其贷款申请。决策机制的科学性也直接关系到合作社的融资能力。科学的决策机制要求在决策过程中充分考虑市场需求、自身实力、风险承受能力等因素，进行全面的市场调研和可行性分析。宁夏永宁县永创蔬菜水果专业合作社在决定建设现代化农产品分拣加工中心时，组织专业人员进行了详细的市场调研，分析了市场需求、竞争态势、成本效益等因素，制定了科学合理的项目方案。在融资决策上，根据项目需求和自身还款能力，合理选择融资渠道和方式，成功获得了银行贷款、政府扶持资金和股权融资。而一些合作社在决策时缺乏科学依据，盲目跟风投资，导致项目失败，资金无法收回，影响了自身的信用状况和融资能力。例如，银川市某蔬菜种植合作社看到市场上某种蔬菜价格上涨，盲目扩大种植规模，没有充分考虑市场饱和度和自身的销售能力，结果蔬菜丰收后价格暴跌，销售困难，无法偿还贷款，陷入了融资困境。运营效率是衡量合作社经营管理水平的重要指标，也对融资产生重要影响。高效的运营能够提高生产效率，降低成本，增加收益，从而增强合作社的融资能力。平罗县盈丰专业合作社积极开展农作物植保、农机作业、农业信息咨询等农业社会化服务，通过优化服务流程，提高服务质量，每年农机作业面积达6.1万亩，病虫害防治效果达80%以上，亩减少农药用量20%以上，亩增产10%以上，帮助当地农民实现了每亩节本增效80元以上。良好的运营效率使得合作社盈利能力增强，信用状况良好，更容易获得金融机构的贷款支持。相反，运营效率低下的合作社，生产周期长，成本高，收益低，难以满足融资机构的要求，融资难度较大。中卫市某枸杞种植合作社由于运营管理不善，生产效率低下，生产成本过高，产品质量不稳定，市场竞争力较弱，导致销售收入减少，无法按时偿还贷款，融资难度进一步加大。5.1.2财务状况财务状况是影响宁夏农民专业合作社融资的重要因素，其中财务制度健全程度、财务报表真实性、盈利能力和偿债能力等方面备受金融机构关注。财务制度健全程度直接关系到金融机构对合作社财务信息的信任度。完善的财务制度应包括规范的财务核算流程、严格的财务审批制度、定期的财务审计等。如宁夏农垦贺兰山奶业有限公司与周边农户合作成立的奶牛养殖合作社，建立了健全的财务制度，配备了专业的财务人员，按照会计准则进行财务核算，对每一笔资金的收支都进行详细记录和审核。同时，定期邀请专业审计机构对合作社的财务状况进行审计，确保财务信息的准确性和可靠性。这种健全的财务制度使得金融机构能够全面、准确地了解合作社的财务状况，降低了信息不对称带来的风险，提高了合作社获得贷款的可能性。相反，一些合作社财务制度不健全，财务核算不规范，存在账目混乱、凭证不全等问题，金融机构难以获取准确的财务信息，对合作社的财务状况和还款能力难以做出准确评估，从而增加了融资难度。固原市某种植合作社由于财务制度不完善，财务人员缺乏专业知识，账目记录混乱，银行在对其进行贷款审核时，无法准确判断其财务状况和还款能力，最终拒绝了其贷款申请。财务报表真实性是金融机构评估合作社信用风险的重要依据。真实、准确的财务报表能够反映合作社的经营成果、资产负债状况和现金流量情况，为金融机构的决策提供可靠参考。然而，部分宁夏农民专业合作社存在财务报表造假的现象，虚报收入、隐瞒债务等，试图获取更多的融资。这种行为一旦被金融机构发现，不仅会导致融资申请被拒绝，还会严重损害