银行信贷流程操作手册

银行信贷流程操作手册一、贷前阶段：准入与尽职调查信贷业务的起点在于精准识别优质客户并完成合规性调查，这一阶段的严谨性直接影响后续风险管控效果。（一）客户申请与初步筛选1.申请发起：客户可通过线下网点提交申请材料，或通过线上渠道（如手机银行、企业网银）填写信贷申请信息。需明确申请类型（个人消费贷、经营贷、企业流贷等），并初步说明资金用途、还款来源及担保方式。2.准入筛查：银行依据内部政策对客户基本资质快速筛选，核心关注要点包括：个人客户：年龄、征信记录（无严重逾期、负债合理）、职业稳定性、收入真实性；企业客户：营业执照有效性、行业合规性（如是否属“两高一剩”行业）、近一年经营数据（营收、纳税、现金流）。（二）资料收集与合规性审核1.资料清单（示例）：个人客户：身份证、收入证明（银行流水/个税单）、资产证明（房产/车辆登记证）、征信授权书；企业客户：公司章程、近三年财报、完税证明、上下游合同、抵质押物权属证明。2.合规性校验：审核资料完整性（如签字盖章是否齐全）、真实性（通过企查查、税务系统交叉验证）、合法性（资金用途是否符合监管要求，如严禁流入楼市、股市）。（三）尽职调查实施1.现场调查：信贷经理实地走访客户（企业需考察办公场地、生产车间），核实经营场景真实性，与关键人员（如企业法人、财务负责人）访谈，记录企业订单履约、库存周转等细节。2.非现场调查：通过央行征信系统、第三方数据平台（如百行征信、银联数据）获取客户信用报告，分析负债结构、查询次数；对企业客户，调取其水电费缴纳、社保参保人数等间接佐证经营规模。二、贷中阶段：审批与放款操作贷中环节是风险把控的核心，需平衡效率与合规，确保每笔贷款的发放符合政策与合同约定。（一）信贷审查与风险评估1.审查要点：个人贷款：重点测算还款能力（收入负债率≤50%）、资金用途合理性（如消费贷需提供购物合同）；企业贷款：分析“三品三表”（人品、产品、押品；水表、电表、报关单），评估行业周期对还款的影响（如教培行业需关注政策变动）。2.风险模型应用：借助内部评分卡（如个人信用评分、企业授信模型）量化风险，结合人工判断形成审查意见（同意/有条件同意/否决）。（二）审批决策与层级管理1.审批权限：根据贷款金额、风险等级划分审批层级：小额贷款（如个人50万以下）：支行信贷部负责人审批；大额贷款（如企业千万级）：需上报总行信贷审批委员会，经集体审议后决策。2.否决与复议：对否决项目，需书面说明理由（如征信逾期次数超标、抵押物估值不足）；客户可在补充有效资料后申请复议，复议流程需重新走审查-审批环节。（三）合同签订与放款条件落实1.合同要素审核：确保借款合同、担保合同（抵押/质押/保证）的金额、利率、期限、还款方式与审批意见一致，特别关注违约责任条款（如逾期罚息、提前还款约定）。2.放款前提：担保生效：抵押需完成不动产登记、质押需移交质物（如存单、仓单）；账户开立：企业需在本行开立基本结算户，个人需绑定还款银行卡；资金监管：对受托支付贷款，需审核交易对手信息（如购房贷款需核验楼盘五证），确保资金定向支付。三、贷后阶段：监控与风险处置贷后管理是信贷全流程的“最后一道防线”，需动态跟踪客户还款能力变化，及时化解风险。（一）账户监控与预警管理1.日常监控：通过信贷管理系统跟踪贷款资金流向（如受托支付是否真实用于约定用途）、还款账户余额（避免因余额不足导致逾期）。2.风险预警：设置触发条件（如企业连续两期欠息、个人征信新增大额负债），预警后启动核查程序：电话回访：确认客户是否存在经营困难、家庭变故；实地核查：对企业客户，检查其库存是否积压、设备是否闲置。（二）催收与资产保全1.催收分级：逾期1-30天：短信/电话提醒，强调征信影响；逾期30-90天：上门催收（需双人作业、录音录像），协商还款计划；逾期90天以上：启动法律程序（起诉、申请财产保全），处置抵质押物（如拍卖房产、变卖存货）。2.不良资产处置：对确无还款能力的客户，可通过债务重组（展期、降息）、资产转让（打包出售给AMC）等方式盘活资产。（三）档案管理与总结复盘1.档案归档：将信贷全流程资料（申请、调查、审批、合同、催收记录）按“一户一档”整理，电子档案需加密存储，纸质档案定期移交档案室。2.案例复盘：每月抽取逾期案例分析，总结风险点（如某行业客户集中逾期需调整准入政策），优化信贷流程（如简化优质客户资料要求）。四、特殊场景操作指引（一）续贷业务对符合“无还本续贷”政策的企业（如小微企业、科技型企业），可简化流程：1.提前3个月启动续贷调查，重点核实经营连续性（如订单量、纳税额未大幅下滑）；2.审批通过后，可在原贷款到期前完成续贷发放，实现“无缝衔接”。（二）跨境信贷（如外汇贷款）需额外关注：1.外汇管理政策：如外债额度申报、结汇用途合规性（需符合“实需原则”）；2.汇率风险：建议客户通过远期结售汇工具锁定汇率，避免还款时因汇率波动增加