带病体保险创新研究报告2025

带病体保险创新研究报告

(2025)中

国

金

融

传

媒CHINA

FINANCIAL

MEDIACOMPANYLIMTED中国家在人口老龄化加速演进、慢病年轻化趋势加剧以及重大疾病生存率日益改善的背景下，带病体人群规模不断扩大，其保障缺口亟待满足。与此同时，我国保险业高质量发展以及做好金融“五篇大文章”要求保险业要针对带病群体的需求开发门槛低、符合其需求的带病体保险产品。大力发展带病体保险，不仅能为健康险行业发展注入新动能，还能通过将未被商业保险覆盖的群体纳入保障范围，从而缓解这部分群体的医疗负担。课题组基于对带病体保险客户的调研发现，带病群体面临较高的治疗花费和药品费用，对保险的需求较高，且具备支付意愿，但在一些细分领域如银发群体、母婴群体等，相关产品还比较有限。2024年以来，医疗险已成为健康险市场的半壁江山，并成为带病体保险创新的主要领域。

以百万医疗险、复发险等为代表的带病体保险产品在健康告知、产品设计、保险责任、健康管理服务等方面不断优化，推出更多符合带病体需求的产品。以水滴保为代表的保险中介深入挖掘带病体保险需求，针对不同细分领域形成带病体保险宇宙，满足不同带病体的保险需求。未来，带病体保险将成为健康险发展的重要基础支撑，成为居民应对健康风险的重要手段。为此，政府部门和保险公司应加大政策支持力度和资源投入，借助人工

智能等前沿技术，促进带病体保险产品不断丰富，定价更加合理，服务更加完善。人前言带病体保险创新研究报告(2025)02带病体保险客户的特征、保障需求与痛点调研2.1调研方法与总体情况2.2青年与银发带病体健康状况与保障需求2.3(准)妈妈群体健康状况及其保障需求目录CONTENTS研究背景与意义1.1人口老龄化、慢病年轻化、医疗技术进步背景下带病体

健康保障缺口亟待满足1.2带病体保险的创新发展是保险业高质量发展的内在要求1.3带病体保险发展对健康险行业和消费者均具有重要意义带病体保险创新进展3.1带病体保险持续稳步发展3.2带病体保险产品创新进展(20242025)3.3水滴保带病体保险创新案例带病体保险发展建议4.1政府部门：强化政策保障4.2企业部门：加大资源投入研究背景与意义1.1人口老龄化、慢病年轻化、医疗技术进步背景下带病体

健康保障缺口亟待满足1.2带病体保险的创新发展是保险业高质量发展的内在要求1.3带病体保险发展对健康险行业和消费者均具有重要意义2001-2010年我国65岁及以上老年人口占比年均增加0.2个百分点，2011-2023年年均增加0.5个百分点，人口老龄化速

度明显加快。随着1962-1975年第二轮婴儿潮出生人口逐渐衰

老，未来30多年中国人口老龄化程度将快速深化。2024年末，

我国60岁以上人口31031万人，首次突破3亿人，占全国人口的22%,65岁及以上人口22023万人，占全国人口的15.6%。*数据显示**,不到19%的60岁以上人群医疗费用占总体费用的近70%,老年人医疗费用支出风险亟待商业健康保险转

嫁与分散。而75%的60岁及以上老年人至少患有1种慢性病***,

带病老年人的健康保障缺口大。60岁以上人口数2969728004267362021年

2023年1.1人口老龄化、慢病年轻化、医疗技术进步背景下带病体健康保障缺口亟待满足1.

1.

1人口老龄化加速演进，老年人的保障需求亟待满足310312024年*本段所有计算基于国家统计局公布的人口数据**中国银行保险报：《积极拓展老年保险市场》,2022.4***国家卫生健康委2019年11月1日专题新闻发布会文字实录320003100030000290002800027000260002500024000264022020年当前，年轻群体受不良生活饮食习惯、心理压力过大等因素影响，亚健康人群增多，慢病发病率不断提高。

以糖尿病为例，研究显示*,1990年至2021年间，我国1

5

-

3

9

岁

人

群的2型糖尿病发病率翻了一番，从每10万人140.20例上升到315.97例。越来越多的年轻群体难以通过健康告知，以标准体的价格购买健康保

险

。1.1人口老龄化、慢病年轻化、医疗技术进步背景下带病体健康保障缺口亟待满足学1.1.2慢病年轻化趋势加剧，越来越多的年轻群体难以满足健康保险的核保需求*Yang,Junting,et

al."The

BurdenofType

2

Diabetes

in

Adolescents

and

Young

Adults

inChina:A

Secondary

Analysis

fromtheGlobalBurdenofDiseaseStudy2021."HealthDataScience

4(2024):0210.中国抗癌协会2025年5月公布的数据显示，我国肿瘤患者五年生存率已从十年前的33.3%提升至

43.7%。《健康中国行动—癌症防治行动实施方案

(2023-2030年)》指出，到2030年，总体癌症5

年生存率达到46.6%。目前，甲状腺癌、前列腺癌、乳腺癌等癌种进展缓慢、治疗成熟，患者可通过药

物和定期复查维持生活质量，类似慢性病管理。罹患过癌症的群体对健康保险具有较高的需求，但较难获得相关的保障。1.

1人口老龄化、慢病年轻化、医疗技术进步背景下带病体健康保障缺口亟待满足

两1.1.3医疗技术进步不断提高带病生存年限，重大疾病患者的健康保险需求难以满足2023年中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”2024年5月，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》指出，大力发展适合老年人保障需求和支付能力的意外伤害保险和健康保险产品，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，

着力满足高龄

老年人保障需求。2025年6月，国家金融监督管理总局办公厅、中国人民银行办公厅印发的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》也明确提出，引导保险公司面向脱贫人口、老年人、残疾人、新市民等特定群体，积极研发和提供投保门槛低、价格适宜、条款易懂的人身保险产品和专属保险产品。带病体保险能够让当前因为身体状况

无法购买保险产品的消费者获得健康保障，是普惠保险发展的重要组成部分和着力点2024年9月发布的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》,即保险业新“国十条”,明确提出“扩大健康保险覆盖面”“丰富商业医疗保险产品形式”“将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围”“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。1.2.2带病体保险是普惠保险高质量发展的重要组成部分1.2带病体保险的创新发展是保险业高质量发展的内在要求1.2.1党中央、国务院相关决策部署对健康险发展提出新要求1.3.1带病体保险发展为健康险行业高质量发展注入新动能国家金融监督管理总局数据显示，2024年，我国健康险保费规模9774亿元。其中，人身险公司的健康险保费规模为7731亿元，同比增长6.15%;财产险公司的健康险保费规模为2043亿元，同比增长16.6%。财产险公司健康险保费增速明显高于人身

公司，这反映出以医疗险为主的短期健康险的增长

迅速。2025年上半年，财产险公司健康险增速达9.08%,而人

身险公司仅0.15%,差距仍然显著。虽然目前疾病和医疗险仍是健康险行业的主力险种，但随着惠民保、百万医疗险等快速发展，健康险保费中医疗保险的保费收入占比从2018年的34%

已经提升至2023年的48%。我国健康险行业正面临需求和产品重构的挑战，庞大的带病体规模为健康市场提供了增长潜力，带病体保险的创新发展将为行业高质量发展注入新动能。到新发*sigma2/2023:重塑韧性：需要重建抗冲击能力瑞再研究院研究*显示，我国市场的保障缺口约为4190亿美元(约2.8万亿元人民币)。近年来，中国家庭应对健康风险的能力持续改善，但依然有近七成的风险敞口未被保障。加之健康险目前主要覆盖健康人群，带病体的健康风险保障更为不足，医

疗负担难以通过商业保险进行转移分散。根据中国精算师协会的数据，恶性肿瘤治疗费用通常为20万-80万元；冠状动脉搭桥手术、急性心肌梗死和终末期肺病治疗费用均为10万-30万元；终万元;末期肾病治疗费用约为10万元/年。如果考虑到后期康复及护理费用，实际医疗开销则更高。在此背景下，大力发展带病体保险能够降低家庭的风险敞口，提升保障水平，有效降低居民的医疗负担。1.3.2带病体保险发展有助于降低居民医疗负担1.3带病体保险发展对健康险行业和消费者均具有重要意义动传媒带病体保险客户的特征、保障需求与痛点调研M

适

噩

水

澳

出

12.1调研方法与总体情况2.2青年与银发带病体健康状况与保障需求2.3(准)妈妈群体健康状况及其保障需求为了更好了解带病群体的特点与保险需求，本研究通过互联网发放调查问卷，调研对象为购买了人身保险的带病体客户。为使调研数据更具代表性，我们采取分层随机抽样的方式，以保证调研样本的年龄、城市分布基本均衡。此次调研对象聚焦带病体保险客户，即目前存在亚健康(如抑郁、焦虑、肥胖)、慢性病、结节、重大疾病或近3年有过手术的群体；同时，还特别关注了新手妈妈

和准妈妈带病群体。本调研累计发放3000余份，收回有效问卷1222份，其中男性409份、女性511份，男女比例基本均衡。此外，针对怀孕中或有3岁以下婴儿的妈妈群体收回问卷302份。30%25%20%15%10%5%0%一线2.1调研方法与总体情况各年龄段人数占比

不同城市人数占比25%20%15%10%5%0%四线及以下新一线三线二线患病情况患有重大疾病：恶性肿瘤/癌症、白血病、器官…有心脏病/心脑血管疾病最近3年做过手术有结节类疾病：甲状腺结节/乳腺结节/肺结节等有慢性病：糖尿病/高血压/高血脂等有些亚健康(如精神不振、焦虑、失眠、烦躁、…0%亚健康、慢性病和结节是受访者面临的三大主要健康问题，有亚健康、结节、慢性疾病症状的受访者占比均超30%,合计占比超过70%;16.6%的受访者有心脑血管疾病，4%的受访者患有恶性肿

瘤

等

重

大

疾

病

。多数受访者只有一种健康问题，但28.7%的受访者同时存在两种或以上的健康问题，在有多重健康问题的群体中，有结节的比例达到52%,有慢性病的比例为42%

。2.1.1患病情况：近三成受访者同时存在两种或以上的健康问题4.3%

0.5%

0.1%080%60%40%20%0%1种

2种

3种

人数800

71.3%600健康问题种类数5%

10%15%20%25%30%35%40%16.6%15.9%4种占

比40020023.7%占比人数5种32.4%34.9%30.7%4.0%2.1.1患病情况：女性结节比例高，男性更易患三高和心脑血管疾病>女性带病体患结节类疾病占比27.2%,显著高于男性的17.4%;男性慢性病(糖尿病/高血压/高血脂等)、心脏病/心脑血管疾病占比分别为27.2%

、14.7%,

高于女性的21.5%

、10.4%

。5%0%亚健康慢性病

结节心脑血管疾病手术重大疾病■女■男27.2%17.4%14.7

%30%26.5%25.2%25%21.5%20%不同性别健康问题分布对比15%10%27.2%10.4%11.4%12.3%患病时间35%30%25%20%15%10%5%0%2-3年

3-4年

4-5年

5年以上中国金融>

73%的带病体在近3年患慢性病，75.2%的带病体在近3年出现结节问题；>心脑血管疾病患者平均患病时间最长，

为2.8年，且患病4年以上的比例明显较高，其次为癌症等重大疾病(2.5

年)、慢性病(2.1

年)、结节类疾病(1

.9年

)

。3.3%3.3%7.4%37.2%32.2%8.3%7.4%4.1%6.5%19%26.8%15.7%10.5%18.3%6.7%7.4%29.9%28.5%14.8%6%

6.7%4.1%15.8%10.3%37%24%10.3%3.4%5.5%2.8%35.5%26.6%11.3%5%8.5%8.1%5.4%13.5%24.3%29.7%16.2%2.7%2.1.1患病情况：约七成带病体在近3年内出现健康问题半年以下

0.5-1年

1-2年

2-3年

3-4年4-5年以

舞亚健康心脑血管慢性病手术史结节类重大疾病患病时间分布2.1.2医疗花费：带病体平均治疗费用8.7万元，是居民年可支配收入的2.1倍>带病体平均治疗费用87625元，约

为居民年可支配收入的2

.

1倍*;重大疾病带病体平均治疗费用154035元，约为居民年人均可支配收入的3.7倍。有近3年手术史、心脑血管疾病和重大疾病的带病体医疗花费超过10万元，重疾患者的平均治疗费用最高，超过15万元。平均治疗费用15403514239010603578030

76555慢性病

结节类

近三年手术史

心脑血管疾病

重大疾病*2024年全国居民人均可支配收入41314元，约为3443元/月。疾病花费金额分布84%79%57%66%62%50%×23%30%18%27%24%14%8%3%

7%

10%0%2%3%3%

0%1%2%3%5万以上10万以上20万以上30万以上40万以上50万以上慢性病

近三年手术史

心脑血管疾病

重大疾病2.1.2医疗花费：六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元>

60%以上的重疾患者自付的疾病花费超过1

0

万

元

，

2

0

%以上的重疾患者自付的疾病花费超过20100%80%60%40%20%0%万元。2.1.2医疗花费：重疾患者的购药花费是亚健康人群的2.7倍>带病体平均每月买药花费526.85元，15.2%的带病体每月买药花费超过1000元。不同患病群体平均每月药品花费690.47536.36

485.143362000慢性病

公

亚健康>医疗花费随疾病严重程度递增，重大疾病患者平均每月购药花费近千元，是亚健康人群的2.7倍。20%15%10%购药花费30%25%1000800600400913.51574.520.4%5.5%16.9%26.3%28.415.7%6.8%>

4个家庭中就有一个家庭有失能老人，90%以上失能老人家庭需要请人照护；失能老人平均每月照护费用为3563

.

56元，照护费用成本高于居民月人均可支配收入。2.1.2医疗花费：4个家庭中就有一个家庭需要照护失能老人10001元-13000元8001元-10000元5001元-8000元3001元-5000元2001-3000元2000元以下自己照护，无费用0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%失能照护费用支出/月%10.3%6.2%

6.5%

5.8%501-1000元

1001-1500元1501-2000元2001-3000元

3001-5000元

5001-8000元8001-10000元1万元以上2.1.3保险购买：带病体年度保费支出为3920.38元带病体年度保费支出为3920.38元，仅为城镇居民可支配收入的7.23%。*20.0%

18.4%16.8%15.0%10.0%5.0%0.0%1.1%500元及以下*2024年全国城镇居民人均可支配收入54188元。年度保费支出17.7%

17.2%2.1.3保险购买：四成以上带病体在患病后购买长期医疗险44.5%的带病体在患病后购买长期医疗险，

26%

和

25.7%的带病体患病后购买惠民保和短期医疗险，医疗险是带病体患病后的“刚需”产品。25.7%20.9%18.5%12.3%7.0希望购买的保险产品.0%37.2%患病后购买的保险产品44.5%6.45.1

3.8意外险理财型寿险26.0%惠民保/普惠保失能险长期重疾险

1年期重疾险4.51.0寿险

1年期重疾险国金融传懂老年金险7.7

7.72.6

2.61年期医疗险15.4%16.7%长期重疾险传

媒复发险养

老7.95.7治疗费用资金来源91.8%68.8%47.9%36.5%13.3%4.9%

3.7%

1.3%2.1.4保险赔付：近七成带病体保险客户患病后得到商业保险理赔国金融传已购买商业保险的带病体中，得到商业保险理赔的比例为68

.8%;>

九

成以上带病体治疗花费仍需要消耗个人储蓄，13.3%以上的带病体需要通过亲友借款支付治疗费用。100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%得过的病不能保，但其他疾病能保19.1%以上两种都不接受，

宁可不买保险5.4%得过的病能承保，但需要单独加钱75.4%2.1.5保障需求：75%以上带病体愿意额外支付保费以承保既往疾病75%以上的带病体希望能有产品承保已患疾病，并愿意额外支付保费26.2%23.0%9.8%4.9%3.3%

1.6%>平均来看，带病体愿意为相应保障支付的保费为4

0

4

9

.

1

8

元

/

年

，约一半受访者的支付意愿集中在3000-5000元/年。愿意支付的保费金额3.3%030000元以内/年3001-4000元/年4001-5000元/年5001

6000元0元/年6001-7000元/年7001-8000元/年8

001-11万元/年

1万元以上/年2.1.5保障需求：带病体每年愿意花费4049.18元购买相应保障30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%27.9%2.1.5保障需求：带病体购险主要关注保障疾病种类与保额>带病体投保时更为关注产品能覆盖的疾病种类以及保额的多少>带病体用户普遍希望保险产品健康告知更简单、投保门槛更低、保障稳定性更强是否包含健康管理服务自己相相关美的疾病是否在保障范围内价格是否划算保证续保时长免赔额高低平台或保险公司的大小保额产品覆盖的疾病种类30.3%30.9%35.1%44.1%47.1%48.7%51.0%58.7%59.7%提供专属健康管理服务提供个性化的保险产品不止是短期险，更具确定性的长期…更低的投保门槛，对带病投保更宽容更简单的健康告知及核保流程32.4%52.1%61.7%63.3%63.5%00%10%20%30%40%50%60%70%对保险产品的需求投保时考虑的因素0%10%20%30%40%50%60%70%健康状况是否符合投保条件每月愿意支付的失能照护费用43.0%25.5%18.5%4.7%

5.7%2000元以下

2001-3000元

3001元-5000元

5001元-8000元

80001元-10000元2.1.5保障需求：超八成受访者愿意聘请专业照护人员照护失能家属>

86%的受访者愿意聘请专业照护人员照护失能家属，并愿意为此支付4709.95元/月护理费用。50.0%45.0%40.0%35.0%30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%失能老人的增加，使得专业照护的市场需求大增；1.9%10Q01元-13000元0.7%13001元-15000元>带病体普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境；>带病体患病后未购买保险的原因中，

近三成带病体因为无法通过健康告知被拒保，两成带病体不知晓带病体可投保产品。只能买1年期保险，不能选择长期…投保时因健康问题被拒保带病买保险的费用太高

相关疾病的保障责任被除外了

因健康问题，需要单独加钱承保可选择的保险产品很少带病投保的产品保费过高社保已经足够，不需要再购…不知道有带病可以投保的产品无法通过保险健康告知，被…现有商业保险已经能覆盖后…9.0%17.9%20.5%29.5%47.4%15.4%23.4%36.8%40.7%49.3%52.4%2.1.6保障痛点：近三成带病体因为无法通过健康告知被拒保带病体购买保险过程中遇到的问题带病后未购险的原因0%10%20%30%40%50%60%0%10%20%30%40%50%83.5%72.0%61.1%50.1%%45.919.9%13.6%>带病体普遍注重健康管理，近1年内83.5%的带病体进行过体检；>

72%的带病体进行身体锻炼、注重养生，健康管理越来越智能化，使用健康监测设备的带病体体检锻炼身体，注重养生合理膳食，关注营养与健康穿戴智能设备监测健康指标定期去医院或在线上复诊在家做康复训练去专业机构做康复训练占比超过50%

。0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%2.1.7健康管理：八成以上带病体每年体检，健康检测设备逐渐普及2.2青年与银发带病体健康状况与保障需求发展银发经济，是积极应对大口老龄化、增进老年人福祉的重要抓手。了解银发群体的健康和保障需求，对保险业有针对性地进行产品开发、服务银发经济具有重要参考意义。因此，本部分对

青年和银发带病体进行对比分析。青年群体与银发群体的客户画像银发群体*(55岁以上)男性略多占比53%80%

以上居住在二线及以下城市80%以上学历为大专以下58%

为

离退休人员青年群体(18-55岁)女性略多占比59%一

半以上居住在一线或新一线城市60%

以上有本科学历96%有大专以上学历34%

为普通职员(白领)22%为企业管理人员类

别

性别分布

城市分布

学历分布

职业特点*根据中国老年学和老年医学学会发布的《银发人群年龄划分及人群命名》,银发人群为55岁以上群体。2.2.1患病情况：青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体两倍多爱青年群体中亚健康、患慢性病的比例显著高于银发群体，是银发群体的两倍以上。这反映出慢病年轻化的趋势，对青年群体进行健康管理的重要性凸显。>

33%

的银发带病体患心脑血管疾病，是青年群体的3

倍多；31%

的银发带病体有结节类疾病，近1/4的银发带病体3年内做过手术。患病情况患有重大疾病：恶性肿瘤/癌症、白血病、器官移植等疾病有心脏病/心脑血管疾病

最近3年做过手术有结节类疾病：甲状腺结节/乳腺结节/肺结节等有慢性病：糖尿病/高血压/高血脂等有些亚健康(如精神不振、焦虑、失眠、烦躁、抑郁、肥胖等)33%24%39%41%7%10%12%17%19%10%

15%

20%

40%45%皿银发带病体3%青年带病体疾病确诊时间0.5-1年

1-2年

2-3年

3-4年4-

5年

5年以上■银发带病体■青年带病体2.2.1患病情况：银发群体带病5年以上的比例是青年群体的2.45倍>银发群体的患病时间较长，带病5

年或以上的比例显著高于青年群体，是青年群体的2.45倍。这反映出银发群体更需要进行长期疾病管理。七

成以上青年群体在近3年出现健康问题，近一半青年群体的健康问题在近2年内出现。40%35%30%25%20%15%10%5%0%半年以下疾病治疗总花费1-5万

5.01-10万

10.01-20万

20.01-30万—

银发带病体

一

青年带病体>银发带病体的平均治疗花费为94831元，比青年群体的72358元高出22473元；>

45%的青年带病体治疗花费低于5万元，68%的银发带病体疾病治疗花费超过5万元。45%40%350%30%25%20%15%10%5%0%不到1万2.2.2医疗花费：银发带病体医疗花费高于青年群体2万余元30.01-40万

40.01-50万

50万以上2.2.2医疗花费：青年慢病群体购药花费高出银发慢病群体136元/月总体看，青年带病体的购药花费低于银发带病体，但青年慢性病群体的每月购药花费达565.57元，高出同类银发群体136.16元。不同患病群体的购药支出1000.00624.56501.39结节类疾病青年带病体769.08658.25重大疾病565.57429.41慢性病■银发带病体672.87448.19手术史601.29493.80总体463.64304.79亚健康80000600.00400.00200.000.00患癌症、心脑血管疾病的青年带病体的每月购药费用达769

.

08元，比银发群体花费高出110

.83元。患癌症、心脑血管疾病的青年带病体的每月购药费用约为40岁青年投保百万医疗险保费的20

.45倍，是45岁保费的16.8倍。*不同患病群体的购药支出总体

亚健康

慢性病银发带病体2.2.2医疗花费：青年重疾群体购药花费769元/月≈20倍百万医疗保费769.08658.25448.191000.00800.00600.00400.00200.000.00624.56565.57429.41*以水滴百万医疗险为例，40岁保费为37.6/月；45岁保费为45.8元/月。672.87501.39结节类疾病青年带病体463.64304.79手术史

重大疾病601.29493.802.2.2医疗花费：有手术史的银发群体每月购药花费近700元中国金融近3年有手术史的银发群体每月购药费用672.87元，显著高于青年群体的448.19元，

约为百万医疗险月保费的5倍。*不同患病群体的购药支出400.00304.79300.00200.00100.000.00亚健康*以水滴百万医疗险为例，56-60周岁保费为135元/月769.08658.25重大疾病672.87448.19手术史慢性病

结节类疾病■银发带病体■青年带病体601.29493.80463.64900.00800.00700.00600.00500.00565.57429.41501.392.2.3保险购买：银发带病体更偏好购买长期医疗险和惠民保>

银发带病体更偏好购买长期医疗险和惠民保，年轻带病体意外险购买比例高。11%

的老年群体患病后购买失能险。长期医疗险惠民保普惠保

1年期医疗险

期长期重疾险

意外险

1年期重疾险

失能险养老年金险

寿险理财型寿险

复发险2

4%25%6%20%15%15%52%30%10%20%皿青年带病体患病后保险购买情况30%皿银发带病体40%

50%

60%11%11%0%短视频平台已成为银发群体主要的信息获取渠道之一，使用短视频平台获取信息的银发群体比例已达42.8%,仅次于亲友推荐和线下门店。>青年群体主要通过短视频平台或微信公众号等互联网渠道，青年群体对小红书等内容平台的使用显著高于银发群体。10%左右的消费者已经开始使用AI

大

模

型进行保险信息搜寻。亲友推荐mm

43.5%抖音/快手/视频号等短视频平台

42.8%mmm

14.7%

保险中介/经纪平台的公众号/广

·m

27.7%24.7%保险中介/经纪平台的公众号/广…m1

6.6%15.9%Deepseek/豆包/腾讯元宝等AI平台0%10%20%30%40%50%2.2.3保险购买：短视频平台成获取保险信息的主要渠道之一银发带病体信息获取渠道

青年带病体保险信息获取渠道抖音/快手/视频号等短视频平台线下保险公司门店小红书等内容平台百度/搜狐等搜索平台小红书等内容平台15.1%8

.9%3.7%46.4%42.2%35.0%2.2.3保险购买：82%的银发结节群体愿意为既往症支付额外保费82%的银发结节群体和75%的青年结节群体愿意为承保既往症支付额外保费；79%

的青年和76%

的银发慢病群体愿意为承保既往症支付额外保费。82%75%

76%17%14%7%□

以上两种都不接受，宁可不买保险□得过的病不能保，但其他疾病能保□得过的病能承保，但需要单独加钱90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%79%中国

金18%6%15%6%青年结节群体银发结节银发慢病青年慢病4%只能买1年期保险，不能选择长期

·

界长带病买保险的费用太高可选择的保险产品很少相关疾病的保障责任被除外了因健康问题，需要单独加钱承保15%14%33%45%48%55%38%45%48%57%2.2.4保障痛点：38%的结节青年因除外承保放弃购险网金融传>

46%

的慢病青年和55%的银发结节群体认为可选择的产品较少。13%26%37%13%46%

39%34%45%56%

55%10%20%30%40%50%60%■银发慢病只能买1年期保险，不能选择长期保险带病买保险的费用太高可选择的保险产品很少相关疾病的保障责任被除外了因健康问题，需要单独加钱承保慢病群体购险障碍

结节群体的购险障碍>

38%的结节青年和34%的慢病青年因保障责任被除外承保放弃购险。0%10%20%30%40%50%60%青年结节■银发结节0%青年慢病2.2.5健康管理：青年带病体注重养生和体检，体检更为频繁绝大多数带病体有定期体检习惯，青年群体更加注重膳食和锻炼，且过去一年进行过体检的比例和频率更高；82.4%青年群体每年至少体检1次，高于银发群体的75%。健康管理活动52%17%26%47%

44%49%合理膳食，关注营养与健康去专业机构做康复训练在家做康复训练

定期去医院或在线上复诊

穿戴智能设备监测健康指标体检锻炼身体，注重养生体检频率23.5%

15.6%2.1%1.5%越来越多的银发带病体使用智能穿戴设备监测健康指标，

占比达到53%,略高于青年群体。65%66%100.0%80.0%60.0%40.0%20.0%0.0%0%20%□青年带病体40%银发带病体青年带病体■银发带病体60%80%

100%82495.0%2.3(准)妈妈群体健康状况及其保障需求(准)妈妈群体的客户画像类

别

城

市

分

布职

业

特

点44%

为普通职员15.9%为医生、律师等专业人员学

历

分

布74.9%具有本科以上学历三线城市占比最高33.1

%妈妈准妈妈群体妊娠期健康问题妊娠反应：孕吐/恶心/头晕等

67.5%情绪低落/失眠等

51.0%缺铁性贫血

34.1%妊娠期高血压/子痫前期

24.5%泌尿/呼吸道感染(尿路感染、感冒发烧等)20.9%妊娠期糖尿病

20.2%甲状腺功能异常(甲亢/甲减)17.9%以上都没有

5.6%胆汁淤积症

5.3%0%

10%

20%

30%40%50%60%70%2.3.1妊娠期健康问题：近四分之一的受访者在孕期曾患妊娠高血压>

24.5%

的受访者孕期曾患妊娠高血压，20.2%

的受访者孕期曾患妊娠糖尿病。80%2.3.2产后健康问题：近三成产妇有出现产后抑郁>

近八

成受访者在生产或产后遇到不同程度的健康问题，33.6%的受访者出现过产后出血，

28.2%的受访者有过产后抑郁。近四分之

一的新生儿需要治疗黄疸。分娩遇到的问题24.9%22.4%17.7%16.2%14.4%11.2%6.1%产后出血(宫缩乏力/产道损伤/前置胎盘)产后抑郁症孩子有黄疸(需要吃药/照蓝光)

以上都没遇到产褥感染(子宫内膜炎/切口感染)

顺产转为剖腹产孩子体重轻(不足5斤)早产

静脉血栓栓塞0%

5%

10%15%20%25%30%35%40%33.6%28.2%4.3%10.9%13.6%56.3%孕期产品选择少，多数产品无法保障孕期人群0%10%

20%30%40%50%60%怀孕后没有买保险选择私立医院，费用无法报销因存在既往疾病被拒保保障范围小，无法保障产后康复问题2.3.3保障痛点：母婴群体可选的保险产品仍比较有限>带病体孕产险发展不足，73.8%的孕妈妈认为孕期相关的保险产品较少，选择有限。13.6%的孕妇因为既往症被拒保。73.8%70%生完之后的康复保障(腹直肌/盆底肌/骨盆修复等)

58.1319%Ⅲ妊娠期并发症(妊娠期高血压/糖尿病等)新生儿住院报销40.1%Ⅲ早产/难产/顺转剖津贴孕期-妈妈住院ⅢB4.19%Ⅲ孕期可用的药品/保健品权益

B2.8%特殊产检津贴(无创DNA

、羊水穿刺)新生儿门急诊

Ⅲ271819%Ⅲ新生儿重病一次性给一笔钱

2B.519%Ⅲ妊娠反应(达到医学标准)

28%新生儿黄疸

I2OI219%保胎

1529%0%10%20%30%40%50%60%70%2.3.4孕产险需求：近六成受访者希望孕产险可以涵盖产康责任58.3%的受访者表示希望孕产险可以涵盖生完之后的康复保障(腹直肌/盆底肌/骨盆修复等)

孕产险保障需求B0.8%Ⅲ带病体保险创新进展MNN

四

1T!3.1带病体保险持续稳步发展3.2带病体保险产品创新进展(2024-2025)3.3水滴保带病体保险创新案例2019年以来，由政府引导、商业保险公司承保的普惠型补充医疗保险(“惠民保”)在全国迅速铺开，目前已基本实现全国覆盖。截至2025年7月末，全国累计推出313款地方性惠民保产品，正常运营产品维持在202款*。随着惠民保产品的不断迭代，其免赔额不断降低、保险责任也不断优化。《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》显示，2024年全国惠民保纳入创新药品达672个，较2021年增长1.8倍，含299款内地上市肿瘤创新药。《2025年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》显示，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药和28种适应症。在169款基础版传统惠民保产品中，超过80%已涵盖特药责任。2025年7月，国家金融监督管理总局发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》,从“厚植为民情怀，突出普惠定位”“坚守商业属性，遵循保险规律”“强化产品管理，规范精准定价”“加强风险管理，提开服务能力”“维护市场秩序，共建良好生态”“注重统筹规划，加强监督管理”六个维度全面规范惠民保业务，为惠民保进一步规范发展提供了制度保障。3.1.2带病体保险持续创新，产品不断扩容带病体保险已经有近十年的发展。2016年百万医疗产品上线后，受到市场广泛认可，部分产品开始尝试放宽对结节等带病体的核保限制。目前，各保险公司为追求增量市场，持续加大带病体保险产品创新，市场上针对高血压、糖尿病等慢性病以及结节群体的医疗、重疾险产品已有一定数目，形成了一批较为稳定的带病体保险供给。近年来，各家公司在承保条件、产品设计、健康管理服务等方面持续创新，带病体保险产品不断扩容。相关数据显示，2024年带病体保险市场规模已突破120亿元，较2023年增长50%**。*复旦大学：《2025年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》,2025.10**每日经济新闻：《财险加速、寿险失速，险企竞逐健康险!万亿级蓝海寻找下一个爆款》,2025.63.1带病体保险持续稳步发展3.1.1惠民保参保群体趋于稳定，产品持续迭代优化3.2.1健康告知进一步简化，免健告产品涌现复杂而又严苛的健康告知是带病体投保面临的一大障碍，尤其是投保医疗险时，带病体不仅面临复杂的健康告知，还会面临拒保或既往症难以赔付等。在近年来的带病体保险创新中，简化健康告知成为一大趋势。此前的健康告知简化多为针对某些慢病群体针对性地放松核保，如百万医疗三高版或慢病版。2024年以来市场涌现出大量简易告知或免健康告知的医疗险，销售主体既有寿险公司、健康险公司，又有财险公司。与惠民保的高免赔额限制不同，新推出的免健康告知医疗险免赔额较低，有的产品可以做到0免赔额，一般既往症可保可赔，有的产品还覆盖特需等医疗资源，大大提高理赔体验和获得感。3.2.2产品设计更为多元，可保群体不断拓展一

方

面

，带病体医疗险在年龄上的限制更加宽松。以往医疗险除了对健康有严格要求，也往往通过年龄限制将高龄群体排除在外。2024年以来市场上推出的带病体医疗险初次可投保年龄由传统的55-65岁提高到70岁或80岁，有的产品年龄限制甚至放宽到105岁。另

一

方面，针对特定疾病群体的专属产品更加丰富。目前行业针对糖尿病、高血压、肾病等慢性病推出专属医疗险，应对并发症风险并提供慢病管理服务；针对乳腺癌、甲状腺癌、肺癌等高发癌症设计了专属复发险，据统计乳腺癌复发险的保费规模已经超过亿元*。2024年以来，行业持续进行产品创新，复发险涵盖的癌症病种更加广泛，可保群体进一步扩展。创新,复

步

找

展*第一财经：《把健康险卖给病人，真能卖十几亿?》,2025.73.2带病体保险产品创新进展(2024-2025)2024年以来，与健康行业发展趋势一致，带病体保险产品创新也主要集中在医疗险领域，并呈现出以下特征。将社保外用药、创新药械纳入赔付范围，对重大疾病的就诊范围拓展至特需或私立医院等中高端医疗资源，《中

国创新药械多元支付白皮书(2025)》指出，惠民保、百万医疗险通过特药目录覆盖院外创新药，支付规模合计约45亿元。带病体特病特药保险面向特定患病群体，探索患者、保司及药企共担风险的支付模式，进一步降低患者对创新药械的自费负担，支付规模约9.6亿元。3针对带病体推出长期医疗或保证续保产品，提供长期稳定可靠的保障。目前市场上带病体医疗险以一年期为主，产品可持续性难以保证。而长期或保证续保产品首次投保时一般对投保人的健康状况要求比较严苛。水滴保与保司推出带病体可投保且5年保证续保的医疗险，带病体可以获得长期稳定的保障。1得益于数据积累以及保险公司风险管控、精算定价和产品运营能力的提升，部分带病体保险产品已经可以将一般既往症纳入赔付范围，实现既往症可保可赔。3.2.3保障责任更为全面，稳定性不断提高3.2带病体保险产品创新进展(2024-2025)一二这水

滴

保基于多年用户数据沉淀，洞察用户需求，形成了带病体宇宙产品，包括医疗险和重疾险、失能险等，不同年龄段、不同健康状况的用户都能够在水滴保买到适合的保险。水滴保聚焦带病体保险需求，针对带病体保险的购险痛点，加大产品创新力度，推出了多款行业首创的带病

体保险产品。依托AI技术和大数据优势，水滴保努力为老年、孕期等特定细分领域的带病群体定制保险产品，让

其有机会触及和获取健康保障服务。经过多年努力，水滴保针对不同用户的差异化需求丰富了产品矩阵，不仅拥有众多短险产品，还在长险上进

行重点布局，通过定制不同的产品组合配置，帮助用户获得最大化的保障。依托AI科技和大数据优势，2025年以来，水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中3

4

款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1

.

14天上线一款带病体产品，逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”。通过定制不同的产品组合配置，帮助用户获得最大化的保障3.3水滴保带病体保险创新案例(2024-2025)水滴百万医疗险(优享版)三高、糖尿病、轻度脂肪肝等人群也可投保

首款“0免赔”百万医疗险蓝海系列重疾险开创免健告重疾险先河“完全不限既往症投保”的重疾险接好孕母婴险行业首款免健告的母婴险产品不问过往病史，无需体检，带病可投乳爱保乳腺癌复发险爱无忧肺癌复发险

爱无忧结直肠癌复发险最高75岁高龄+三高人群也有机会投保的长期险首款涵盖恶性肿瘤等10种老年高发重疾的老年长期疾病险3.3水滴保带病体保险创新案例(2024-2025)结节用户也有机会投保的失能险国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险髓无忧白血病复发险优甲爱甲状腺癌复发险患过癌症也有机会投保的医疗险首款免健告且保证续保5年的百万医疗险80周岁以下可投保，免健告0免赔全国普惠保看病保系列·

免健告医疗险●银发群体

带病体母婴带病体青年

带病体无忧守护失能险爱无忧宫颈癌复发险爱无忧胃癌复发险孝亲宝2号癌症

复发险>2025年4月，水滴保与保险公司合作推出行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险——“看病保1.0”。“看病保1

.0”面向65岁以下人群。投保无需健康告知，结节人群、高血压、糖尿病等慢性病和亚健康人群均可以买，除肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类、其他(帕金森病、癫痫等十几种疾病)

五类严重既往症外，其他一般既往症可保责任内也可赔付。即使患过癌症等严重疾病，只要符合条件，也可承保，除

爸去已患的严重既往症无法理赔，等待期后新发癌症的治疗费用以及其他新发疾病责住内都可正常赔付。>2025年11月，水滴保与保险公司合作推出免健告0免赔且保证续保5年的百万医疗险——“看病保2

.

0”,在1

.

0的基础上加入0免赔责任，1万元以内也可提供25%的医疗费用报销比例。3.3.1看病保：免健康告知的长期医疗险>2025年，水滴保合作保险公司推出“80岁也可投保的、0免赔的普惠保”—

—“全国普惠保(0免赔版)”。>首次投保年龄最高可至80岁，免健康告知，结节、息肉客户、恶性肿瘤的客户也有投保机会，且投保前的部分既