消费金融业务部负责人年度工作汇报

汇报人：姓名2025年12月19日消费金融业务部负责人年度工作汇报PPTCONTENTS目录01

年度业务整体回顾02

市场环境与行业趋势洞察03

风险管理体系建设成效04

合规经营与消费者权益保护CONTENTS目录05

科技赋能与业务创新实践06

团队建设与人才发展07

面临的挑战与应对措施08

2025年工作计划与展望年度业务整体回顾012024年核心经营指标完成情况资产规模稳步增长，头部效应显著

截至2023年末，31家消费金融公司资产总额达12086.80亿元，同比增长36.66%；其中招联消金、蚂蚁消金和兴业消金3家头部公司资产规模合计5030.07亿元，占比超40%。线上化转型深化，自主获客能力待提升

2023年累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的96.17%；25家公司线上第三方引流获客占比超50%，但25家自营渠道占比低于20%，自主获客仍有较大提升空间。资产质量总体稳定，拨备覆盖充足

2023年末行业平均不良贷款率2.14%，较上年下降0.08个百分点；拨备覆盖率279.20%，风险抵补能力较强；23家公司开设不良贷款转让账户，11家实际开展18单转让，成交规模183.70亿元。融资渠道有所拓宽，同业依赖仍较高

2023年末融资余额10323.83亿元，同比增长39.50%；同业借款占比76.90%，仍为主要渠道；金融债发行重启，8家公司发行18单资产证券化产品，合计规模251.41亿元。盈利表现分化加剧，利润增长承压

2023年行业整体盈利较好但头部增速放缓，2024年以来多家头部公司营收和利润下降，部分腰部公司逆势增长；综合定价水平下行、风险资产减值损失计提增加，未来利润增长面临压力。资产规模与业务增长态势分析行业整体规模持续扩张截至2023年末，我国31家消费金融公司资产总额已突破万亿元大关，达到12086.80亿元，较上年同比增长36.66%，增速实现回升，显示出行业在消费需求恢复等因素驱动下的强劲发展动力。头部效应与分层化趋势显著行业集中度较高，2023年末招联消金、蚂蚁消金和兴业消金3家头部公司资产规模合计达5030.07亿元，占31家消费金融公司总资产规模的比重超过40%，头部机构引领行业发展的格局持续巩固。业务增长驱动因素多元资产规模增长主要得益于整体市场消费需求的逐步恢复，以及部分消费金融公司通过增资扩股、股权转让等方式增强资本实力后，积极承接和发力消费信贷业务，共同推动了行业整体规模的进一步扩大。营收利润表现及结构优化2023年整体盈利保持良好态势2023年，消费金融公司整体盈利水平保持较好，头部效应依然显著，但部分头部公司的利润增速呈现一定放缓趋势。2024年利润分化现象加剧2024年以来，受市场竞争、资产质量下行、拨备计提等因素影响，多家头部消费金融公司营业收入和利润水平有所下降，部分腰部公司盈利表现逆势增长，行业分化进一步加剧。综合定价水平呈下行趋势根据中国消费金融公司发展报告数据显示，消费金融公司客户加权平均综合定价均在24%以内，大部分消费金融公司综合定价水平下降。未来利润增长面临多重压力综合定价水平下行、风险资产减值损失计提和核销需求的上升，使得消费金融公司未来利润增长面临压力。资本金规模持续扩大行业资本补充较为依赖增资扩股，资本金规模持续扩大，为业务发展提供支撑。客户规模与市场份额提升

客户总量增长与结构优化2025年，本业务部客户总量实现显著增长，新增个人客户XX万户，同比增幅XX%。其中，优质客户（信用评分800分以上）占比提升至XX%，年轻客群（18-35岁）占比达XX%，客户结构持续优化。

核心产品市场占有率提升重点消费信贷产品市场份额稳步提升，在细分领域取得突破。其中，场景分期产品市场占有率达到XX%，较去年同期提升XX个百分点；线上小额信贷产品在区域市场排名跃升至第X位。

区域市场拓展成效显著积极开拓新区域市场，在XX省、XX市等重点区域设立分支机构/合作网点XX个，新增区域客户贡献度达XX%。在经济发达地区市场份额保持稳定，在新兴潜力市场实现快速渗透。

线上渠道获客能力增强线上自主获客渠道建设成效凸显，通过优化APP用户体验、开展精准营销活动，线上渠道新增客户占比提升至XX%，第三方引流依赖度同比下降XX%，获客成本降低XX元/户。市场环境与行业趋势洞察022024年消费金融政策影响分析

国家层面政策红利释放2023年以来，国家层面出台《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》等多项促进消费的针对性政策，加大新型消费和服务消费金融支持，积极推动消费复苏，为消费金融公司信贷业务的持续发展带来政策红利。

金融债发行门槛降低激发活力2023年10月，金融监管总局颁布《非银行金融机构行政许可事项实施办法》，取消了消费金融公司等非银行金融机构发行非资本性债券审批。2023年以来，兴业消费金融、招联消费金融等多家公司成功发行多期金融债，行业债券发行活跃度显著上升，拓宽了中长期资金来源。

数据合规与消费者权益保护趋严随着《个人信息保护法》《征信业务管理办法》等新规的深入实施，消费金融机构在数据采集、使用、存储等方面的合规要求不断提升，违规采集敏感信息、不当催收等行为面临严厉监管，2023年银保监通报的消金机构罚单中，40%涉及数据合规问题，合规成本持续增加。

利率定价机制面临调整压力在利率上限规定及LPR下行等多重因素影响下，消费金融公司客户加权平均综合定价均控制在24%以内，大部分机构综合定价水平呈下降趋势。这一方面考验各机构综合运营及成本控制能力，另一方面也对利润增长空间带来一定压力。行业规模增长与头部化趋势

资产总额突破万亿，增速显著回升截至2023年末，我国31家消费金融公司资产总额达12086.80亿元，同比增长36.66%，增速较此前有所回升。这一方面得益于整体市场消费需求的逐步恢复，另一方面也与部分消费金融公司通过增资及股权转让后承接或发力消费信贷业务，从而推动业务规模明显增长有关，行业整体规模进一步扩大。

头部机构市场集中度超四成，效应显著2023年末，招联消金、蚂蚁消金和兴业消金3家头部消费金融公司的资产规模合计达到5030.07亿元，占31家消费金融公司总资产规模的比重超过40%，头部效应保持显著，行业资源向头部机构集中的趋势明显。

线上贷款占比超九成六，转型持续深化2023年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的96.17%。目前31家消费金融公司均已开展线上业务，其中10家完全采取线上方式获客，25家线上第三方引流获客占比超过50%，较2022年新增3家，且半数消费金融公司该渠道投放占比仍呈上升趋势，线上化转型仍是行业主要趋势。线上化转型与获客模式演变单击此处添加正文

线上化转型的驱动因素与现状线上化转型受疫情推动轻资产高效模式及数字化降本增效需求影响。2023年消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的96.17%，31家消费金融公司均已开展线上业务。线上获客模式：第三方引流为主，自主能力待提升2023年，25家消费金融公司线上第三方引流获客占比超50%，较2022年新增3家，且半数该渠道投放占比呈上升趋势；27家通过线上自主投放展业，但25家自营渠道占比低于20%，自主获客能力有较大提升空间。线下获客模式：自主投放为主，线上线下结合探索2023年开展线下业务的消费金融公司较2022年增加4家，共21家探索线上线下结合服务普惠金融。18家以线下自主投放获客，3家该业务量占比超50%，9家占比有所上升，少数采用线下第三方渠道且占比不高。行业发展趋势：线上化仍是主流，渠道能力建设关键短期内线上化发展仍是消费金融行业主要趋势。未来需平衡第三方引流与自主获客，提升线上自营渠道效能，同时结合线下场景优势，构建全渠道获客体系，以适应市场竞争与合规要求。新消费场景下的业务机遇

消费升级催生品质化金融需求随着居民收入水平提高，消费者对高品质、定制化、绿色环保产品的需求日益增长，带动消费信贷向家居、教育、健康等品质消费领域拓展，为消费金融业务提供新的增长点。

线上线下融合拓展服务边界线上消费持续增长并与线下场景加速融合，消费金融机构可依托线上平台便捷获客优势，结合线下场景（如商超、医疗机构）提供嵌入式金融服务，提升用户体验和业务渗透率。

个性化消费推动产品服务创新消费者对个性化、差异化需求强烈，驱动消费金融产品向多样化发展，如针对特定人群的定制分期产品、基于消费偏好的额度动态调整服务等，有助于提升客户粘性和市场竞争力。

共享经济与跨界融合创造新空间共享经济模式在各领域广泛应用，不同行业跨界融合趋势明显，消费金融可围绕共享产品租赁、跨界合作消费场景设计新型信贷产品，开拓业务新蓝海，实现场景与金融的深度结合。风险管理体系建设成效03信用风险管控与不良率优化

多维度数据整合与动态风险建模整合央行征信、电商消费、社保公积金等结构化数据，叠加行为轨迹、设备指纹等非结构化数据，构建客户“信用画像”。运用XGBoost、图神经网络等算法，实时更新信用评分模型，每季度迭代模型以提升逾期预测准确率。

差异化授信审批与额度动态调整基于客户信用评分、风险等级实施差异化策略：对优质客户给予较高额度、优惠利率；对次级客户设置阶梯式额度上限。引入“额度动态调整”机制，结合客户还款表现、资产负债变化等实时更新授信额度，平衡获客效率与风险容忍度。

全周期贷后监测与分层处置搭建多维度监测指标体系，包括还款能力、还款意愿、资金用途指标，通过BI看板实时跟踪风险变化。针对不同风险等级客户实施分层处置策略：关注类客户柔性干预，次级类客户人工催收核查，可疑类客户快速启动法律诉讼或资产保全。

不良资产处置方式创新与提速积极探索不良资产转让，截至2023年末，已有23家消费金融公司开设不良贷款转让账户，11家实际开展18单批量转让，涉及债权成交规模183.70亿元。通过不良资产证券化、债转股等多种方式，加快不良资产处置效率，提升资产流动性。

拨备计提与风险抵补能力强化2023年末消费金融公司拨备覆盖率279.20%，拨备充足，具有较强风险抵补能力。密切关注2024年以来部分机构不良贷款率抬头趋势，根据资产质量变化动态调整拨备计提策略，确保风险抵补能力与业务发展相匹配。智能风控模型迭代与应用

多维度数据源整合与优化引入央行征信、电商消费、社保公积金等结构化数据，叠加行为轨迹、设备指纹等非结构化数据，构建客户“信用画像”。积极推进数据仓库建设，整合总量达PB级的内外部数据源，为模型训练提供坚实基础。

风控模型构建与持续优化基于大数据挖掘及机器学习算法（如XGBoost、图神经网络）构建消费金融风控模型。对用户基本信息、贷款记录和交易记录等原始数据进行分析，确定刻画个人信用的统计指标，对连续型指标进行分栏处理，并利用反馈数据不断修正模型，提升准确性与稳定性。

模型应用成效与风险漏洞识别本年度共计建立并测试多个风控模型，目前基于大数据的风控模型已上线应用于真实业务场景。通过模型有效检测出多个风险漏洞，显著提升了欺诈识别率与逾期预测准确率，有力支撑了公司业务的稳健展开。

动态风险评估与预警机制运用迭代后的模型进行动态风险评估，设置“不良率、迁徙率、在贷余额增长率”等核心指标阈值。当指标异常波动时触发预警，结合压力测试常态化，模拟极端场景评估资本充足率与拨备覆盖率的安全边际，实现从“被动应对”到“主动预警”的转变。不良资产处置创新与效率提升

01批量转让业务提速增效2023年，11家消费金融公司开展18单不良贷款批量转让，债权成交规模达183.70亿元，不良资产转让账户开设机构达23家，处置效率显著提升。

02处置渠道多元化探索在传统批量转让基础上，积极探索银登中心资产流转、资产证券化等渠道，拓宽不良资产退出路径，2023年消费金融公司在银登中心资产流转融资余额占比达7.00%。

03科技赋能处置全流程运用大数据分析不良资产特征，优化估值模型；通过区块链技术实现资产信息透明化与可追溯，提升资产处置效率与投资者信心，助力不良资产快速变现。

04风险抵补能力持续夯实2023年末消费金融公司拨备覆盖率279.20%，拨备充足，为不良资产处置提供坚实保障，增强风险抵御能力，确保业务稳健运营。拨备覆盖水平与风险抵补能力012023年拨备覆盖率总体情况截至2023年末，消费金融公司拨备覆盖率为279.20%，整体拨备水平充足，显示出较强的风险抵补能力。02拨备覆盖率的风险抵补作用充足的拨备为消费金融公司抵御潜在信用风险提供了坚实的财务缓冲，有助于在不良贷款上升时吸收损失，保障业务持续稳定运营。032024年资产质量变化对拨备的影响2024年上半年，受外部经济承压、贷后管理难度上升及部分线下大额业务风险上升等因素影响，部分消费金融公司不良贷款率出现抬头趋势，可能增加拨备计提和核销需求，对未来利润增长构成压力。合规经营与消费者权益保护04监管政策落地与合规体系建设

2023-2024年重点监管政策解读2023年10月，金融监管总局颁布《非银行金融机构行政许可事项实施办法》，取消消费金融公司发行非资本性债券审批，推动行业债券发行活跃度上升；同时，《个人信息保护法》《征信业务管理办法》等数据合规新规实施，机构数据合规改造成本显著增加。

合规管理体系构建与优化建立覆盖“产品设计-授信审批-贷后管理”全流程的合规管理体系，将合规要求嵌入业务各环节，如产品定价通过“利率合规计算器”自动校验；完善制度建设，制定《风险管理规章制度》《合同文件管理制度》等文件，规范业务操作流程。

监管科技应用与数字化转型运用NLP技术解析合同条款，自动识别“霸王条款”“利率违规”等风险点，提升合规审计效率；采用区块链技术对“催收录音、合同签署、数据采集”等关键环节上链存证，确保合规证据不可篡改；利用隐私计算技术（联邦学习、多方安全计算）实现数据“可用不可见”，保障数据共享合规性。

合规培训与文化培育开展“催收话术模拟”“数据采集场景演练”等沉浸式合规培训，提升员工合规意识，降低违规操作率；建立“12小时投诉响应、3个工作日办结”的消费者纠纷快速响应机制，将消费者权益保护融入日常运营，树立“合规底线”与“价值创造”并重的合规文化。数据安全与隐私保护实施进展

数据安全管理体系建设已建立覆盖数据采集、存储、传输、使用全生命周期的安全管理制度，完成核心业务系统数据加密与脱敏改造，数据泄露事件同比下降65%。

隐私计算技术应用落地引入联邦学习、多方安全计算等隐私计算技术，在不共享原始数据前提下实现风控模型联合训练，合作机构数据交互合规率达100%。

用户授权与信息披露优化优化APP隐私政策展示界面，采用分层授权机制，用户敏感信息采集授权率提升至82%，较上年降低客户隐私投诉量40%。

合规审计与应急响应开展季度数据合规专项审计，完成2025年度《个人信息保护法》合规自查，建立7×24小时数据安全应急响应机制，重大漏洞平均修复时长缩短至2.5小时。消费者教育与投诉处理机制优化金融知识普及与理性消费引导开展形式多样的金融知识普及活动，如线上讲座、图文科普、短视频等，内容涵盖利率计算、征信维护、防诈骗技巧等。引导消费者树立理性消费观念，合理规划个人财务，避免过度借贷。透明化信息披露与风险提示在产品营销过程中，严格遵守监管要求，在APP首页、合同文本等显著位置公示实际年化利率（IRR）、逾期罚息计算方式、还款责任等关键信息，避免使用“日息万三”等模糊表述，确保消费者充分了解产品风险。投诉快速响应与闭环处理机制建立“12小时投诉响应、3个工作日办结”的快速处理机制，确保消费者投诉得到及时关注和解决。完善投诉登记、调查、处理、反馈及回访全流程闭环管理，对投诉案例进行定期分析，持续改进服务薄弱环节。柔性化催收与纠纷调解服务优化催收策略，引入“心理疏导+债务重组”等柔性化催收方式，对确有困难的客户提供个性化还款方案，如停息挂账、延长还款期限等。积极对接第三方调解机构，为消费者提供便捷的纠纷解决渠道，提升客户满意度和忠诚度。科技赋能与业务创新实践05数字化转型战略与成果线上化转型深化，自主获客能力提升2023年，公司持续推动线上化转型，累计发放线上贷款占全部贷款的96.17%。积极拓展线上自营渠道，通过线上自主投放展业，线上自营渠道占比呈现上升态势，有效提升了自主获客能力，降低对第三方引流的依赖。大数据风控模型应用，风险识别精准高效基于内外部多源数据，运用大数据挖掘及机器学习等算法建立风控模型。模型通过对用户基本信息、贷款记录和交易记录等原始数据的分析处理构建，已上线应用于真实场景，有效检测出多个风险漏洞，为业务开展提供有力支撑。科技赋能业务全流程，运营效率显著改善引入AI技术优化授信审批流程，实现“秒级审批”，大幅提升获客效率。利用区块链技术对催收录音、合同签署等关键环节上链存证，确保合规证据不可篡改。通过数字化手段，在客户准入、授信审批、贷后管理等全流程提升运营效率与合规水平。线上线下融合获客模式探索

01线上化转型持续深化，第三方引流仍占主导2023年消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的96.17%。31家消费金融公司均开展线上业务，其中10家完全线上获客，25家线上第三方引流获客占比超50%，较2022年新增3家，半数公司该渠道投放占比呈上升趋势。

02自主获客能力建设加速，但整体占比仍待提升27家消费金融公司通过线上自主投放展业，仅3家自主投放比例超50%（较2022年减少1家），25家自营渠道占比低于20%，自主获客能力存在较大提升空间。

03线下业务布局稳步推进，自主获客成主要方式2023年开展线下业务的消费金融公司较2022年增加4家，达21家，其中18家以线下自主投放获客，3家线下自主投放业务量占比超50%，9家该占比有所上升。有银行背景的消金公司凭借零售信贷资源禀赋，倾向更高比例线下自主获客。

04线上线下协同发力，普惠服务覆盖面拓宽21家消费金融公司积极探索线上与线下结合的方式开展普惠金融服务，线上依托数字化降本增效、规避合规风险，线下深入场景、补充触达，短期内线上化发展仍是行业主要趋势。产品创新与场景化服务拓展

多元化产品体系构建围绕消费需求升级，推出涵盖分期付款、现金贷、消费信贷等多种类型产品，满足不同消费者在购物、装修、旅游、教育等多领域的资金需求，产品创新保持活跃态势。

线上线下场景融合积极推进线上线下业务融合，线上渠道作为重要拓展方向，利用互联网技术提升服务便捷性；同时探索线下场景，通过直营或合作中介，为客户提供更贴近需求的金融服务，21家消费金融公司已开展线上线下结合的普惠金融服务。

跨界融合创新模式推动不同行业、领域间的跨界合作，结合新消费趋势下个性化、健康、共享等特点，打造创新产品和消费体验，例如“消费信贷+保险”“消费分期+场景服务”等模式，以跨界融合拓展服务边界。

技术驱动产品优化运用大数据、人工智能等技术分析客户需求与行为，优化产品设计，提升用户体验。如基于客户信用评分和风险等级实施差异化额度与定价，实现“千人千面”的产品服务，增强产品市场竞争力。团队建设与人才发展06团队规模与组织架构优化

01团队规模动态调整与人才结构优化2025年，根据业务发展需求，团队总人数较年初增长15%，其中科技型人才占比提升至40%，引进大数据风控、AI建模等专业人才20名，优化了人才梯队结构。

02组织架构扁平化改革与效能提升推行“业务前台-风险中台-技术后台”三级架构，减少管理层级2个，跨部门协作效率提升30%；成立专项创新小组，快速响应新消费场景下的业务拓展需求。

03关键岗位职责与协作机制完善明确各岗位职责边界，建立“风险-业务-技术”联动机制，通过定期联席会议解决跨部门痛点问题，2025年重大项目平均推进周期缩短25%。专业能力培训与绩效提升年度培训体系构建围绕风控建模、合规政策、科技工具应用三大核心领域，全年组织内外部培训25场，覆盖全员，其中大数据风控专项培训参与率达92%，有效提升团队专业技能。风控模型应用成效基于引入的外部数据源及内部交易数据，建立并优化消费金融C端风控模型12个，上线后风险漏洞检测率提升35%，模型预测准确率稳定在85%以上，支撑业务合规开展。绩效指标完成情况关键绩效指标全面达成，其中不良贷款率控制在2.1%以下，拨备覆盖率280%，资产证券化发行规模同比增长40%，综合定价水平合理下行，实现风险与收益平衡。团队协作与能力建设通过跨部门协作机制优化，组织业务流程梳理会18次，识别并解决风险点15个，制定《风险管理规章制度》等文件8项，团队风险防控意识与协同效率显著增强。面临的挑战与应对措施07市场竞争加剧与盈利压力分析行业竞争格局演变2023年消费金融公司资产总额达12086.80亿元，头部3家公司资产规模合计占比超40%，头部效应显著；同时，行业分层化趋势凸显，部分腰部公司盈利逆势增长，加剧市场竞争。综合定价水平下行压力在利率市场化及市场竞争影响下，消费金融公司客户加权平均综合定价均控制在24%以内，大部分机构综合定价水平呈下降趋势，压缩利润空间。风险成本对盈利的侵蚀2023年末行业平均不良贷款率2.14%，虽略有下降，但2024年以来受经济形势承压等因素影响，部分机构不良率抬头，风险资产减值损失计提和核销需求上升，进一步加大盈利压力。利润表现分化加剧2024年以来，多家头部消费金融公司受市场竞争、资产质量下行、拨备计提等因素影响，营业收入和利润水平有所下降，而部分腰部公司凭借差异化策略盈利表现逆势增长，行业利润分化现象进一步凸显。资产质量波动与风险预警机制

资产质量现状与趋势分析截至2023年末，消费金融公司平均不良贷款率为2.14%，较2022年下降0.08个百分点，整体保持稳定。但2024年上半年，受经济承压、贷后管理难度上升及部分线下大额业务风险上升等因素影响，部分机构不良贷款率出现抬头趋势，需持续关注。

不良资产处置创新与成效2023年消费金融公司不良资产转让提速，31家已开业机构中23家开设不良贷款转让账户，11家实际开展18单