小额信贷机构社会绩效评价的多维剖析-以中和农信为样本的深度研究

小额信贷机构社会绩效评价的多维剖析——以中和农信为样本的深度研究一、引言1.1研究背景与意义在当今经济发展格局中，小微企业及个体经营者作为市场经济的重要组成部分，对推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。然而，长期以来，这些主体面临着严峻的融资难题。由于规模较小、资产有限、缺乏规范财务报表以及抵押物不足等原因，它们常常被传统金融机构拒之门外，难以获得发展所需的资金支持。小额信贷机构的出现，为小微企业及个体经营者的融资困境带来了转机。小额信贷以其额度较小、手续简便、还款方式灵活等特点，精准对接了这些主体的融资需求，成为了支持其发展的重要力量。通过为小微企业及个体经营者提供及时的资金支持，小额信贷机构帮助它们解决了生产经营中的资金短缺问题，促进了企业的发展壮大，进而对经济增长和就业创造产生了积极影响。随着小额信贷行业的快速发展，对其社会绩效进行评价的必要性日益凸显。社会绩效评价是衡量小额信贷机构在实现社会目标方面成效的重要手段，它不仅关注机构的财务状况，更注重其对社会和经济发展所做出的贡献。通过科学合理的社会绩效评价，可以全面了解小额信贷机构在服务小微企业及个体经营者、促进就业、推动地方经济发展等方面的实际效果，为机构自身的发展提供有力的决策依据。从机构自身角度来看，准确的社会绩效评价有助于小额信贷机构发现自身在业务开展过程中的优势与不足，进而有针对性地优化业务模式、改进服务质量，提升自身的竞争力和可持续发展能力。同时，清晰的社会绩效表现也能够增强投资者和社会公众对机构的信任，吸引更多的资金投入，为机构的进一步发展提供保障。在行业层面，社会绩效评价为不同小额信贷机构之间的比较和交流提供了客观标准，有利于促进行业的规范化和健康发展。通过对行业内各机构社会绩效的评价和分析，可以总结出优秀的实践经验和成功模式，为其他机构提供借鉴，推动整个行业的服务水平和社会贡献不断提升。从宏观政策角度而言，社会绩效评价结果能够为政府部门制定相关政策提供参考依据，有助于政府更好地引导小额信贷机构的发展方向，优化资源配置，提高政策的针对性和有效性，从而更好地发挥小额信贷在支持小微企业及个体经营者发展、促进经济社会稳定等方面的作用。中和农信项目管理有限公司作为我国小额信贷领域的重要参与者，在服务农村地区小微企业及个体经营者方面具有丰富的实践经验和广泛的影响力。以中和农信为案例进行小额信贷机构社会绩效评价研究，能够深入了解其在社会绩效方面的具体表现，剖析其成功经验和存在的问题，为其他小额信贷机构提供有益的借鉴，同时也能够为我国小额信贷行业的发展和政策制定提供更具针对性的建议。1.2研究方法与创新点在研究过程中，本文综合运用多种研究方法，以确保研究的科学性、全面性和深入性。文献分析法是本研究的基础方法之一。通过广泛搜集国内外关于小额信贷机构社会绩效评价的学术论文、研究报告、行业标准以及相关政策文件等资料，全面梳理了小额信贷机构社会绩效评价的理论基础、研究现状和实践经验。对不同学者的观点和研究成果进行了系统分析和比较，明确了当前研究的热点和难点问题，为本研究提供了坚实的理论支撑和研究思路。例如，通过对国内外相关文献的研究，了解到国际上小额信贷评级机构如ACCION、CRISIL等在社会绩效评价指标体系构建方面的经验，以及国内学者在结合我国国情对小额信贷社会绩效评价进行的探索，这些都为本文构建适合我国国情的小额信贷机构社会绩效评价指标体系提供了重要参考。案例研究法是本研究的核心方法。以中和农信项目管理有限公司作为典型案例，深入研究其在社会绩效方面的实践经验和成效。通过详细分析中和农信的发展历程、业务模式、服务对象、社会责任履行情况等方面，全面了解其在促进小微企业及个体经营者发展、推动农村经济发展、改善社会民生等方面所做出的贡献。同时，对中和农信在社会绩效方面存在的问题进行了深入剖析，为提出针对性的改进建议提供了现实依据。例如，通过对中和农信在某地区开展小额信贷业务的具体案例分析，了解到其在服务当地小微企业和个体经营者过程中，如何根据当地经济特点和客户需求，创新金融产品和服务模式，以及在实际操作中遇到的困难和挑战。访谈法作为一种重要的补充方法，通过与中和农信的管理人员、一线员工、客户以及相关政府部门和社会组织的代表进行面对面的交流，获取了丰富的一手资料。从不同角度了解了中和农信在社会绩效方面的实际表现、客户满意度、社会影响等方面的信息，为案例研究提供了更加全面和深入的视角。例如，通过与中和农信的客户访谈，了解到小额信贷对他们生产经营和生活改善的实际帮助，以及他们对中和农信服务的评价和期望；与一线员工访谈，了解到他们在业务开展过程中对社会绩效的理解和实践经验，以及遇到的问题和困难。本研究的创新点主要体现在以下几个方面：在指标体系构建方面，突破了传统研究仅从单一维度或少数几个维度进行评价的局限，综合考虑了小额信贷机构的目标定位、社会责任、服务质量、可持续发展等多个维度，构建了一套更加全面、系统、科学的社会绩效评价指标体系。不仅关注小额信贷机构的经济绩效，更注重其在促进社会公平、推动社会发展、改善民生等方面的社会绩效，使评价结果能够更加真实、准确地反映小额信贷机构的综合绩效水平。在案例研究方面，深入挖掘中和农信在社会绩效方面的实践细节和成功经验，通过具体案例分析和数据支撑，展现了小额信贷机构在社会绩效方面的具体实践和成效。同时，对中和农信存在的问题进行了深入剖析，并提出了具有针对性和可操作性的改进建议，为其他小额信贷机构提供了更具实践指导意义的参考。二、小额信贷机构社会绩效评价理论基础2.1小额信贷机构概述小额信贷机构，作为金融体系中独具特色的组成部分，是专门向低收入群体、小微企业及个体经营者提供小额度金融服务的非银行金融机构。这些机构的资金来源主要包括股东缴纳的资本金、捐赠资金以及从有限的银行业金融机构融入的资金，严格遵循不吸收公众存款的规定，经营小额贷款业务，其组织形式通常为有限责任公司或股份有限公司。小额信贷机构有着鲜明的特点。在贷款额度方面，其提供的贷款金额相对较小，一般在几千元至几十万元之间，精准对接小微企业和个体经营者临时性、小额的资金需求，满足他们在业务启动、周转等环节的资金缺口。在审批流程上，相较于传统金融机构，小额信贷机构更为简便快捷。它们通常无需繁琐的财务报表和复杂的抵押物评估，主要依据客户的信用状况、经营流水等信息进行快速审批，大大缩短了贷款申请到放款的时间周期，使借款人能够及时获得资金支持，把握市场机遇。还款方式也较为灵活，除了常见的等额本息、等额本金还款方式外，还会根据客户的经营特点和现金流状况，提供按季付息到期还本、按项目周期还款等多样化的还款选择，减轻借款人的还款压力，提高资金使用效率。在整个金融市场中，小额信贷机构扮演着不可或缺的补充角色。传统金融机构出于风险控制和成本效益的考虑，往往更倾向于服务大型企业和高净值客户，对小微企业及个体经营者存在一定的金融服务盲区。小额信贷机构则凭借其独特的业务模式和定位，填补了这一市场空白，为那些难以从传统银行获得贷款的群体提供了重要的融资渠道，丰富了金融市场的层次和结构，促进了金融市场的多元化发展。小额信贷机构对小微企业和个体经营者的支持作用是多维度且至关重要的。在资金支持方面，为小微企业和个体经营者提供了启动资金、运营资金以及扩大生产规模所需的资金，解决了他们在发展过程中面临的资金短缺难题，帮助企业维持正常的生产经营活动，抓住市场发展机遇。许多小微企业在获得小额信贷资金后，得以采购原材料、更新设备、拓展业务，实现了业务的增长和规模的扩大。在信用培育方面，通过与小微企业和个体经营者建立信贷关系，帮助他们逐步积累信用记录。按时还款的良好记录有助于提升企业和个人的信用评级，为未来获得更多、更优惠的金融服务奠定基础，使他们能够融入正规金融体系，获得更广泛的金融支持。小额信贷机构还能够促进就业。小微企业和个体经营者是吸纳就业的重要力量，小额信贷机构为这些主体提供资金支持，助力企业发展壮大，从而创造更多的就业岗位，缓解社会就业压力，对促进社会稳定和经济发展发挥了积极作用。2.2社会绩效评价内涵社会绩效评价是一种综合性的评估方法，它以组织对社会和环境所产生的影响为核心，全面衡量组织在实现社会目标方面所取得的成效。在小额信贷领域，社会绩效评价旨在深入考察小额信贷机构在服务特定群体、推动经济发展、促进社会公平等方面所做出的实际贡献。小额信贷机构社会绩效评价的目标具有多元性。首先，在于精准衡量机构对小微企业及个体经营者等目标群体的扶持效果。通过评估贷款的可得性、额度合理性、利率水平以及还款方式的灵活性等方面，了解小额信贷是否切实满足了这些群体的融资需求，助力他们解决资金难题，实现业务的稳定发展和规模的有效扩张。其次，社会绩效评价致力于评估小额信贷机构对社会经济发展的推动作用。这包括促进就业机会的增加，带动地方产业的发展，推动农村经济的繁荣，提升区域经济的活力和竞争力等方面。通过创造就业岗位，吸纳更多劳动力，不仅可以缓解社会就业压力，还能提高居民收入水平，促进消费增长，进而推动整个社会经济的良性循环。最后，社会绩效评价关注小额信贷机构在促进社会公平和可持续发展方面的贡献。确保金融服务能够覆盖到那些传统金融机构难以触及的弱势群体，如农村贫困地区的农户、城市低收入群体等，使他们能够平等地获得金融资源，享有发展的机会，减少贫富差距，促进社会公平正义。同时，鼓励小额信贷机构在业务开展过程中注重环境保护、社会责任履行等方面，推动经济、社会和环境的协调可持续发展。社会绩效评价对于小额信贷机构而言，具有不可忽视的重要性。从机构自身发展角度来看，准确的社会绩效评价能够为小额信贷机构提供清晰的发展方向和改进依据。通过对社会绩效的全面评估，机构可以深入了解自身在服务客户、履行社会责任等方面的优势和不足，从而有针对性地调整业务策略、优化产品设计、提升服务质量，增强自身的核心竞争力，实现可持续发展。例如，如果评价发现某小额信贷机构在服务农村小微企业时，贷款审批流程繁琐，导致客户获得资金的时间较长，影响了企业的发展时机，那么机构就可以通过优化审批流程，提高审批效率，更好地满足客户需求，提升客户满意度。在行业层面，社会绩效评价为小额信贷行业的规范发展提供了重要支撑。通过建立统一的社会绩效评价标准和体系，可以对不同小额信贷机构的社会绩效进行客观、公正的比较和评估，促进机构之间的良性竞争和经验交流。优秀的机构能够通过良好的社会绩效表现树立行业标杆，为其他机构提供借鉴和学习的榜样，推动整个行业不断提升服务水平和社会贡献。同时，社会绩效评价也有助于监管部门加强对小额信贷行业的监管，制定更加科学合理的政策法规，引导行业健康有序发展。从社会层面来看，社会绩效评价能够增强社会公众对小额信贷机构的信任和认可。当社会公众了解到小额信贷机构在促进社会发展、改善民生等方面所做出的积极贡献时，会更加支持和信赖这些机构，为机构的发展营造良好的社会环境。此外，社会绩效评价结果还可以为政府部门、投资者、捐赠者等相关利益方提供决策依据，引导资源向社会绩效良好的小额信贷机构倾斜，实现资源的优化配置，更好地发挥小额信贷在促进社会经济发展中的作用。社会绩效评价与小额信贷机构可持续发展之间存在着紧密的内在联系，二者相互促进、相辅相成。一方面，良好的社会绩效是小额信贷机构可持续发展的重要基础。通过积极履行社会责任，为小微企业及个体经营者提供优质的金融服务，促进社会经济发展，小额信贷机构能够赢得社会各界的广泛认可和支持，树立良好的品牌形象和社会声誉。这不仅有助于吸引更多的客户，扩大市场份额，还能够吸引更多的资金投入，包括投资者的资金、政府的扶持资金以及社会捐赠等，为机构的持续发展提供坚实的资金保障。同时，注重社会绩效的机构往往更加关注客户的需求和利益，能够与客户建立长期稳定的合作关系，降低客户流失率，提高客户忠诚度，从而实现业务的稳定增长和可持续发展。另一方面，小额信贷机构的可持续发展又为提升社会绩效提供了有力保障。只有实现可持续发展，小额信贷机构才能具备足够的资金实力和运营能力，不断拓展业务范围，创新金融产品和服务，更好地满足小微企业及个体经营者日益多样化的融资需求。例如，机构可以利用自身的发展成果，加大对农村偏远地区的金融服务投入，设立更多的服务网点，提供更加便捷的金融服务；或者开发针对特定行业、特定群体的特色金融产品，满足他们的个性化需求。此外，可持续发展的小额信贷机构还能够吸引和留住优秀的人才，提升机构的管理水平和服务质量，进一步增强其社会绩效。2.3相关理论基础社会责任理论认为，企业不仅仅是追求利润最大化的经济实体，还应当承担起对社会和环境的责任，积极为社会做出贡献。在小额信贷领域，社会责任理论为小额信贷机构的发展提供了重要的价值导向。小额信贷机构的社会责任体现在多个方面。首先，要确保为小微企业及个体经营者提供公平、便捷的金融服务，使他们能够获得发展所需的资金支持，促进经济机会的均等。其次，应关注社会弱势群体，如农村贫困地区的农户、城市低收入群体等，通过提供小额信贷服务，帮助他们改善生活条件，提升经济收入水平，减少贫困和社会不平等现象。小额信贷机构还应积极参与社会公益活动，如支持教育事业、助力扶贫工作、推动环境保护等，为社会的可持续发展贡献力量。例如，一些小额信贷机构会与当地的教育机构合作，设立奖学金或助学金，帮助贫困学生完成学业；或者参与扶贫项目，为贫困地区的产业发展提供资金支持，带动当地居民脱贫致富。社会责任理论指导小额信贷机构在社会绩效评价中，将社会贡献纳入重要的评价范畴，通过设定一系列的社会绩效指标，如服务弱势群体的数量、促进就业的人数、对贫困地区经济发展的贡献等，来衡量机构在履行社会责任方面的成效，促使小额信贷机构更加注重社会目标的实现，实现经济效益与社会效益的有机统一。利益相关者理论强调，企业的经营活动会受到众多利益相关者的影响，同时也会对他们产生作用，因此企业需要综合考虑各利益相关者的利益诉求。对于小额信贷机构而言，其利益相关者包括小微企业及个体经营者、股东、员工、政府、社会公众等。小微企业及个体经营者作为小额信贷的直接服务对象，他们期望能够获得额度合理、利率适中、审批快捷的贷款服务，以满足自身的生产经营需求。股东则关注机构的盈利能力和资产回报率，希望通过投资获得可观的收益。员工关心自身的职业发展、工作环境和福利待遇，期望在机构中能够实现自身价值。政府希望小额信贷机构能够合规经营，积极配合国家的宏观经济政策和金融监管要求，促进地方经济的稳定发展。社会公众关注小额信贷机构对社会公益事业的贡献、对社会公平正义的推动以及对环境的影响等。利益相关者理论在小额信贷机构社会绩效评价中的应用，体现在评价指标体系的构建上。需要从不同利益相关者的角度出发，设置相应的评价指标。例如，从服务对象的角度，设置客户满意度、贷款回收率等指标，反映小额信贷机构对小微企业及个体经营者的服务质量和效果；从股东的角度，关注资产收益率、资本充足率等财务指标，衡量机构的盈利能力和财务健康状况；从员工的角度，考虑员工满意度、员工培训与发展等指标，评估机构对员工的关怀和培养情况；从政府的角度，关注合规经营指标、对地方经济发展的贡献等；从社会公众的角度，考量机构在社会公益活动参与度、环境保护等方面的表现。通过综合考虑各利益相关者的利益诉求，构建全面、科学的社会绩效评价指标体系，能够更准确地反映小额信贷机构的综合绩效，促进机构与各利益相关者之间的良好互动与合作，实现共同发展。可持续发展理论要求经济、社会和环境三个方面协调发展，实现长期的、综合的发展目标。在小额信贷领域，可持续发展理论具有重要的指导意义。小额信贷机构的可持续发展包括财务可持续性和社会可持续性两个方面。财务可持续性是指机构能够通过自身的业务运营，实现盈利和资金的良性循环，具备足够的资金实力和抗风险能力，以保证持续为客户提供金融服务。这就要求小额信贷机构合理控制成本，优化业务流程，提高资金使用效率，确保贷款利率和收费能够覆盖运营成本和风险，实现盈利目标。社会可持续性则强调机构在追求经济利益的同时，要关注社会和环境的影响，积极履行社会责任，为社会的可持续发展做出贡献。例如，通过提供小额信贷支持小微企业及个体经营者的发展，创造就业机会，促进社会稳定；关注贷款资金的使用方向，鼓励客户开展环保型、可持续发展的项目，减少对环境的负面影响。可持续发展理论指导小额信贷机构在社会绩效评价中，既要关注短期的经济绩效和社会绩效，也要考虑长期的发展潜力和可持续性。评价指标应涵盖财务指标、社会指标和环境指标等多个方面。财务指标如资产质量、盈利能力、资金流动性等，反映机构的财务健康状况和可持续发展能力；社会指标如服务对象的发展情况、社会公平的促进程度、就业创造等，体现机构对社会发展的贡献；环境指标如贷款项目的环境影响评估、机构自身的节能减排措施等，衡量机构在环境保护方面的努力和成效。通过全面评价小额信贷机构的可持续发展能力，引导机构在业务发展过程中，注重经济、社会和环境的协调统一，实现长期稳定的发展。三、中和农信项目管理有限公司案例背景3.1中和农信发展历程中和农信的发展历程，是一部在小额信贷领域不断探索、创新与成长的奋斗史，其起源可追溯至1996年。当时，原中国国务院扶贫办与世界银行携手，在秦巴山区发起了小额信贷扶贫项目，这便是中和农信的前身。该项目旨在为农村贫困地区的低收入群体提供小额信贷服务，帮助他们摆脱贫困，实现经济自立。在初始阶段，项目主要聚焦于向贫困农户发放小额贷款，解决他们在农业生产、家庭经营等方面的资金短缺问题。通过提供无需抵押的小额贷款，帮助贫困农户购买生产资料、开展小型养殖或手工业等，支持他们发展生产，增加收入。在运营模式上，项目借鉴了国际先进的小额信贷经验，采用小组联保、分期还款等方式，有效降低了信贷风险，提高了贷款的回收率，同时也培养了农户的信用意识和还款习惯。随着项目的推进和经验的积累，2000年，中国乡村发展基金会全面接管该试点项目，为其发展注入了新的活力。在基金会的支持下，项目进一步拓展了业务范围，除了传统的小额信贷服务外，开始注重对农户的综合能力提升。通过开展各类培训活动，如农业技术培训、创业培训、财务管理培训等，帮助农户提高生产技能和经营管理水平，增强他们的市场竞争力和可持续发展能力。在服务网络建设方面，积极在农村地区设立服务网点，招聘当地员工，深入了解农户需求，提供更加贴近实际的金融服务。同时，不断优化贷款流程，提高审批效率，降低贷款门槛，使更多的农户能够享受到小额信贷服务。2008年，中和农信迎来了重要的转型期，通过成立中和农信农业集团，成功将由慈善组织内的项目转型为独立法人团体。这一转变标志着中和农信从单纯的公益项目向市场化、商业化运作的小额信贷机构迈进，开启了新的发展篇章。转型后，中和农信更加注重自身的可持续发展，在保持服务农村低收入群体的宗旨不变的前提下，积极引入市场机制，优化业务结构，提高运营效率。加强了风险管理体系建设，运用先进的风险评估模型和技术，对贷款风险进行精准识别和有效控制。同时，积极拓展资金来源渠道，除了接受捐赠和政府扶持资金外，开始与金融机构合作，获取更多的资金支持，为业务的进一步发展奠定了坚实的基础。在业务拓展方面，中和农信不断创新金融产品和服务模式，以满足不同客户群体的多样化需求。除了传统的小额信贷产品外，陆续推出了针对小微企业主的经营性贷款、针对农村消费市场的消费贷款等，丰富了产品线，扩大了服务对象范围。积极探索与电商、农业产业化企业等合作，开展供应链金融服务，为农村产业链上的各个环节提供资金支持，促进农村产业的融合发展。中和农信在发展过程中，得到了众多明星资本的青睐和支持。红杉旗下万事安、国际金融公司、蚂蚁集团、TPG、淡马锡、中金公司等纷纷在多轮融资中现身，累计跟投资金约超30亿。这些资本的注入，不仅为中和农信提供了充足的资金保障，还带来了先进的管理经验、技术和市场资源，助力中和农信进一步提升综合实力和市场竞争力。在先进技术的应用方面，引入大数据、云计算等技术，对客户信息进行分析和挖掘，实现精准营销和风险控制。通过大数据分析，了解客户的消费习惯、信用状况和资金需求，为客户提供个性化的金融服务方案，提高客户满意度和忠诚度。凭借在普惠金融领域的深耕细作和卓越表现，中和农信逐渐成长为国内领先的综合助农服务商。根据弗若斯特沙利文的报告，按截至2023年12月31日总贷款余额计算，中和农信是面向中国农村市场的最大非传统金融机构，市场份额约为8.6%。截至2024年6月30日，公司的业务覆盖全国23个省份的550余个县域，扎根超过10万个村庄，辐射近2亿农村人口。在业务团队建设方面，拥有约550个农村本地服务网点，依靠超过7200名服务团队成员和约12.7万人的村级合作伙伴，构建了庞大而完善的服务网络，确保服务能够直达农村用户，满足他们多样化的金融需求。3.2业务模式与运营现状中和农信作为一家专注于农村金融服务的机构，其业务范围广泛，涵盖了多个与农村经济发展密切相关的领域。在农村普惠信贷服务方面，为农村小微企业及个体经营者提供多样化的贷款产品，包括生产经营贷款、消费贷款等，满足他们在生产、经营和生活中的资金需求。在农业生产服务领域，提供农资农机具销售、农业技术培训、农产品收购等服务，助力农业生产的现代化和规模化发展。中和农信还涉足农村消费品及服务领域，通过电商平台等渠道，为农村居民提供便捷的购物服务，丰富农村消费市场。在农村清洁能源服务方面，积极推广太阳能、风能等清洁能源的应用，帮助农村地区实现能源结构的优化和可持续发展。中和农信的服务对象主要聚焦于农村地区的小微企业及个体经营者，以及广大农村居民。这些群体在经济发展中面临着诸多挑战，如资金短缺、市场信息不对称、技术水平落后等。小微企业及个体经营者往往由于规模较小、资产有限，难以从传统金融机构获得足够的资金支持，限制了他们的业务发展和创新能力。农村居民在消费升级过程中，也面临着商品种类有限、购物不便等问题。中和农信精准定位这些群体的需求，致力于为他们提供全方位、个性化的金融和非金融服务，帮助他们解决发展中的难题，提升经济收入和生活水平。中和农信独特的运营模式是其在农村金融市场取得成功的关键因素之一。在业务开展过程中，充分利用“线上+线下”相结合的服务体系。线上，通过自主研发的金融科技平台，实现贷款申请、审批、放款等流程的数字化，提高服务效率和便捷性。客户可以随时随地通过手机APP或网页端提交贷款申请，系统利用大数据分析和风险评估模型，快速对客户的信用状况进行评估，实现快速审批和放款。线下，依靠庞大的服务网络，在农村地区设立了众多服务网点，并发展了大量的村级合作伙伴。这些服务团队成员和村级合作伙伴深入了解当地情况，与农户建立了紧密的联系，能够提供面对面的服务，增强客户的信任度和满意度。在贷款审批过程中，除了参考线上的信用数据外，还会结合线下的实地调查和对客户的了解，综合评估客户的还款能力和信用风险，确保贷款的安全性和可持续性。中和农信在普惠金融领域取得了丰硕的实践成果。在服务覆盖范围方面，截至2024年6月30日，业务已覆盖全国23个省份的550余个县域，扎根超过10万个村庄，辐射近2亿农村人口，为广大农村地区提供了便捷的金融服务。在贷款规模和客户数量上，不断实现突破。2024年上半年，农村普惠信贷收入达到11.7亿元，较去年同期增长22.6%，充分显示了其在农村信贷市场的强劲发展势头。累计服务的小微企业及个体经营者数量众多，帮助大量客户解决了资金难题，促进了他们的业务发展和增收致富。中和农信还在推动农村经济发展和社会进步方面发挥了积极作用。通过提供农业生产服务，促进了农业产业的升级和发展，提高了农业生产效率和农产品质量。积极参与农村公益事业，开展金融知识普及、扶贫助困等活动，提升了农村居民的金融素养和生活水平，为农村地区的可持续发展做出了重要贡献。3.3社会绩效目标与战略中和农信将推动农村经济发展作为核心目标之一，制定了一系列具有针对性的战略举措。在支持农村产业发展方面，积极为农村小微企业及个体经营者提供多样化的金融产品和服务。针对农村特色农业，如水果种植、茶叶种植、畜牧养殖等产业，提供生产经营贷款，帮助农户购买种苗、饲料、农机具等生产资料，扩大生产规模，提高生产效率。为农村电商企业提供资金支持，助力其拓展销售渠道，将优质的农产品推向更广阔的市场，促进农村电商产业的发展。中和农信还注重与农业产业化龙头企业合作，通过供应链金融模式，为产业链上的上下游企业提供融资服务，增强产业协同效应，推动农村产业的规模化和集约化发展。中和农信积极响应国家扶贫政策，将助力扶贫作为重要的社会绩效目标。在精准识别贫困客户方面，充分发挥其线下服务网络的优势，通过村级合作伙伴和一线服务团队，深入了解农村贫困家庭的实际情况，精准筛选出有贷款需求和还款能力的贫困客户。为贫困客户提供定制化的金融服务方案，根据他们的生产经营特点和资金需求，合理确定贷款额度、期限和还款方式，降低贷款门槛和成本，确保贫困客户能够获得及时、有效的资金支持。中和农信还注重对贫困客户的产业扶持，结合当地的资源优势和市场需求，引导贫困客户发展特色产业，如乡村旅游、手工艺制作等，帮助他们实现脱贫致富。例如，在某贫困地区，中和农信发现当地具有丰富的旅游资源，但由于缺乏资金投入，旅游产业发展滞后。于是，中和农信为当地的农户提供贷款，支持他们开办农家乐、民宿等旅游服务项目，并组织相关的培训和指导，帮助他们提升服务质量和经营管理水平。通过这些举措，不仅带动了当地旅游产业的发展，还为贫困农户创造了更多的就业机会和收入来源，实现了脱贫致富的目标。促进社会公平是中和农信始终坚守的目标，为此采取了一系列有力的战略措施。在扩大金融服务覆盖范围方面，不断加大在农村偏远地区和贫困地区的服务网点建设力度，增加服务人员配备，提高金融服务的可获得性。通过“线上+线下”相结合的服务模式，让更多的农村居民能够便捷地享受到金融服务，打破金融服务的地域限制和信息壁垒。在服务弱势群体方面，特别关注农村妇女、残疾人、老年人等弱势群体的金融需求。针对农村妇女创业，推出专属的小额信贷产品和创业培训服务，帮助她们实现经济独立和自我价值。为残疾人提供特殊的金融服务支持，如简化贷款手续、提供就业创业指导等，帮助他们融入社会，改善生活状况。对于老年人，提供上门服务、简化金融产品操作流程等，满足他们的金融需求，让他们能够平等地享受到金融服务带来的便利。中和农信还积极参与社会公益活动，通过捐赠资金、物资和提供志愿服务等方式，回馈社会，促进社会公平正义的实现。四、小额信贷机构社会绩效评价指标体系构建4.1指标体系构建原则在构建小额信贷机构社会绩效评价指标体系时，需遵循一系列科学合理的原则，以确保评价结果能够全面、准确、客观地反映小额信贷机构的社会绩效水平。全面性原则要求评价指标体系涵盖小额信贷机构社会绩效的各个方面，避免出现评价盲区。不仅要关注机构的经济绩效，如贷款规模、盈利能力等，更要注重其在社会公平、社会责任、可持续发展等方面的表现。具体而言，在社会公平方面，应考虑小额信贷服务对不同地区、不同收入群体的覆盖程度，以及对弱势群体的扶持力度；在社会责任方面，关注机构在环境保护、公益事业参与、员工权益保障等方面的作为；在可持续发展方面，考察机构的业务模式是否具有可持续性，对当地经济和社会发展的长期影响等。通过全面选取各类指标，能够综合反映小额信贷机构对社会经济发展的多维度贡献，避免因片面关注某一方面而导致评价结果的偏差。科学性原则强调指标体系的构建应基于科学的理论和方法，确保评价指标具有明确的内涵、合理的逻辑关系和可靠的计算方法。指标的选取应能够准确衡量小额信贷机构的社会绩效，避免主观随意性和模糊性。例如，在衡量小额信贷机构对小微企业及个体经营者的支持效果时，选择贷款额度满足率、贷款期限合理性等指标，这些指标能够从不同角度客观地反映机构对客户融资需求的满足程度，具有科学的评价意义。同时，指标之间应相互关联、相互补充，形成一个有机的整体，共同反映小额信贷机构社会绩效的本质特征。在确定指标权重时，也应采用科学的方法，如层次分析法、主成分分析法等，确保权重分配的合理性和公正性，使评价结果能够真实反映各指标在社会绩效评价中的相对重要性。可操作性原则是指评价指标应具有实际应用价值，能够在实际评价过程中易于获取数据、便于计算和分析。指标的数据来源应可靠、稳定，可通过机构的财务报表、业务统计数据、调查问卷等方式获取。避免选取那些数据难以收集、计算复杂或需要大量主观判断的指标，以免增加评价成本和难度，影响评价结果的准确性和可靠性。例如，在评价客户满意度时，可以通过发放调查问卷的方式，直接获取客户对小额信贷机构服务质量、利率水平、还款方式等方面的评价数据，这些数据具有较强的可操作性，能够为评价提供有效的依据。同时，评价指标的计算方法应简单明了，便于理解和应用，使评价过程能够高效、准确地进行。动态性原则要求指标体系能够适应小额信贷机构发展的不同阶段和外部环境的变化，具有一定的灵活性和可调整性。随着小额信贷行业的发展，机构的业务模式、服务对象、社会目标等可能会发生变化，评价指标体系也应随之进行相应的调整和完善，以确保评价结果能够及时反映机构的最新社会绩效情况。例如，随着互联网金融的兴起，小额信贷机构的线上业务不断发展，此时可以在指标体系中增加线上业务占比、线上客户满意度等指标，以适应业务模式的变化。外部环境的变化，如政策法规的调整、经济形势的波动等，也会对小额信贷机构的社会绩效产生影响，评价指标体系应能够及时反映这些变化，为机构的发展提供准确的指导。通过遵循动态性原则，使指标体系能够与时俱进，更好地服务于小额信贷机构社会绩效评价的需要。4.2现有评价指标分析在国内外小额信贷机构社会绩效评价的实践中，已经形成了一系列常用的评价指标，这些指标从不同维度反映了小额信贷机构的社会绩效水平。贷款规模是衡量小额信贷机构业务覆盖范围和影响力的重要指标。它包括贷款余额、贷款笔数等具体指标。贷款余额指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额，反映了机构在某一时点上的贷款投放总量，体现了机构对小微企业及个体经营者的资金支持力度。贷款笔数则展示了机构服务的客户数量，从另一个角度反映了机构的业务覆盖广度。例如，中和农信在业务发展过程中，不断扩大贷款规模，截至2024年6月30日，其贷款余额持续增长，服务的客户数量众多，这表明中和农信在农村金融市场中具有广泛的影响力，为众多小微企业及个体经营者提供了资金支持。管理效率指标用于评估小额信贷机构在运营过程中的成本控制和资源利用能力。常见的管理效率指标包括平均每笔贷款的运营费用、员工人均贷款业务量等。平均每笔贷款的运营费用=（管理费用+财务费用十营业说、所得税和各项附加费）/贷款笔数，该指标越低，说明机构在每笔贷款业务上的运营成本越低，管理效率越高。员工人均贷款业务量则反映了员工的工作效率和业务处理能力，即一定时期内员工人均完成的贷款业务金额或笔数。例如，某小额信贷机构通过优化业务流程，减少不必要的审批环节，降低了管理费用和财务费用，使得平均每笔贷款的运营费用降低，同时加强员工培训，提高员工业务能力，增加了员工人均贷款业务量，从而提升了管理效率。财务持续指标关注小额信贷机构的财务健康状况和可持续发展能力。主要指标包括现金净流量、资产收益率、资本充足率等。现金净流量反映了机构在一定时期内现金流入与流出的差额，体现了机构的资金周转能力和盈利能力。资产收益率衡量机构运用资产获取利润的能力，计算公式为净利润与总资产的比值，该指标越高，说明机构的资产利用效率越高，盈利能力越强。资本充足率是衡量机构资本充足状况的指标，计算公式为资本净额与风险加权资产的比值，它反映了机构抵御风险的能力，资本充足率越高，机构的财务稳定性越强。例如，中和农信通过合理的资金配置和风险管理，保持了良好的现金净流量，提高了资产收益率，同时不断充实资本，确保资本充足率维持在合理水平，为机构的可持续发展奠定了坚实的财务基础。逾期还款率是衡量小额信贷机构贷款质量和风险管理水平的关键指标。它是指逾期贷款余额占贷款总额的比例，逾期还款率越低，说明机构的贷款回收情况越好，风险管理能力越强。逾期还款率受到多种因素的影响，如客户的信用状况、还款能力、市场环境以及机构的风险管理措施等。例如，中和农信在贷款发放前，会对客户进行严格的信用评估和风险审查，了解客户的经营状况、收入来源和还款能力，筛选出信用良好、还款能力较强的客户。在贷款发放后，会加强对客户的跟踪管理，及时提醒客户还款，对于出现还款困难的客户，会积极与其沟通，提供合理的还款解决方案，帮助客户按时还款，从而有效控制逾期还款率。社会影响指标是小额信贷机构社会绩效评价的核心内容，它体现了机构在实现社会目标方面的贡献。社会影响指标涵盖多个方面，如促进就业、扶贫效果、社会公平等。在促进就业方面，通过为小微企业及个体经营者提供资金支持，帮助他们扩大生产经营规模，从而创造更多的就业岗位，增加就业机会。例如，中和农信为农村地区的小微企业提供贷款，支持其发展特色农业产业，这些企业在发展过程中雇佣了大量当地农民，有效促进了当地就业。在扶贫效果方面，关注小额信贷对贫困地区和贫困人口的扶持作用，通过帮助贫困客户发展生产、增加收入，实现脱贫致富。中和农信积极开展扶贫小额信贷业务，为贫困农户提供低息贷款，支持他们发展养殖、种植等产业，许多贫困农户在获得贷款后，实现了脱贫增收。在社会公平方面，考察小额信贷服务对不同地区、不同收入群体的覆盖程度，以及对弱势群体的扶持力度。中和农信通过在农村偏远地区设立服务网点，提供便捷的金融服务，使更多的农村居民能够享受到小额信贷服务，促进了金融服务的公平性。同时，特别关注农村妇女、残疾人等弱势群体的金融需求，为他们提供专门的金融产品和服务，帮助他们实现经济独立和社会融入。4.3适应中和农信的指标体系为了更全面、准确地评估中和农信的社会绩效，构建一套适应其特点和发展需求的指标体系至关重要。本指标体系涵盖客户服务、社会责任、经济贡献和可持续发展四个维度，各维度相互关联、相互影响，共同反映中和农信在社会绩效方面的综合表现。在客户服务维度，主要关注中和农信对小微企业及个体经营者等客户群体的服务质量和效果。客户满意度是衡量客户对中和农信服务认可程度的关键指标，通过定期发放调查问卷、开展客户访谈等方式，收集客户对贷款产品、服务态度、审批速度、还款方式等方面的评价，以量化的方式反映客户的满意程度。贷款额度满足率反映了中和农信提供的贷款额度与客户实际需求额度的匹配程度，计算公式为：贷款额度满足率=实际贷款额度/客户申请贷款额度×100%，该指标越高，说明中和农信对客户资金需求的满足能力越强。贷款期限合理性体现了贷款期限设置是否符合客户的经营周期和还款能力，通过分析贷款期限与客户业务周期的匹配度、客户对贷款期限的反馈等情况进行评估。社会责任维度旨在考察中和农信在履行社会责任方面的具体举措和成效。扶贫助困贡献通过统计为贫困地区和贫困人口提供的贷款金额、扶持的贫困客户数量、帮助脱贫的人数等指标，衡量中和农信在助力扶贫工作中的贡献。例如，中和农信为某贫困县的农户提供了大量的小额信贷支持，帮助他们发展特色农业产业，使许多贫困农户实现了脱贫致富，这些数据可以直观地反映出中和农信在扶贫助困方面的成果。促进就业效果通过计算因中和农信的资金支持而创造的就业岗位数量、带动的就业人数等指标，评估其对就业的促进作用。比如，中和农信为当地一家小微企业提供贷款，帮助企业扩大生产规模，企业因此新增了多个工作岗位，吸纳了当地的劳动力就业。社会公益参与度通过统计中和农信参与社会公益活动的次数、捐赠的资金和物资数量、投入的人力等指标，体现其对社会公益事业的关注和投入程度。中和农信积极参与当地的教育公益活动，为贫困学生捐赠学习用品、设立奖学金等，这些活动都反映了其在社会公益方面的积极作为。经济贡献维度主要衡量中和农信对地方经济发展的推动作用。对地方GDP的贡献通过分析中和农信发放的贷款在当地企业生产经营活动中所产生的增加值，以及对相关产业的带动作用，来评估其对地方GDP增长的贡献。例如，中和农信为当地的一家农产品加工企业提供贷款，企业利用这笔资金扩大生产规模，提高了产品产量和质量，增加了销售收入，同时带动了当地农产品种植、运输等相关产业的发展，从而对地方GDP的增长做出了积极贡献。税收贡献通过统计中和农信在当地缴纳的各项税款金额，反映其对地方财政收入的支持。资金周转率体现了中和农信资金的使用效率，计算公式为：资金周转率=一定时期内贷款发放总额/平均贷款余额，该指标越高，说明资金周转速度越快，资金使用效率越高。可持续发展维度关注中和农信自身的可持续发展能力以及对环境和社会的可持续影响。财务可持续性通过资产收益率、资本充足率、成本收入比等财务指标来衡量。资产收益率反映了中和农信运用资产获取利润的能力，计算公式为：资产收益率=净利润/平均资产总额×100%，该指标越高，说明资产利用效率越高，盈利能力越强。资本充足率衡量机构抵御风险的能力，计算公式为：资本充足率=资本净额/风险加权资产×100%，资本充足率越高，机构的财务稳定性越强。成本收入比体现了中和农信的成本控制能力，计算公式为：成本收入比=业务及管理费用/营业收入×100%，该指标越低，说明成本控制效果越好。业务创新能力通过新产品开发数量、新业务模式应用情况、创新业务占比等指标来评估。中和农信不断推出针对农村电商、农村文旅等新兴产业的小额信贷产品，以及开展线上线下融合的新型业务模式，这些都体现了其在业务创新方面的积极探索和实践。环境友好度通过评估中和农信贷款支持的项目对环境的影响，如是否促进了节能减排、资源循环利用等，以及机构自身在运营过程中的环保措施和能源消耗情况，来衡量其对环境的友好程度。例如，中和农信为一家农村新能源企业提供贷款，支持其发展太阳能、风能等清洁能源项目，这些项目在减少环境污染、促进能源结构优化方面发挥了积极作用，体现了中和农信在环境友好方面的贡献。五、中和农信社会绩效评价实证分析5.1数据收集与整理为全面、准确地评价中和农信的社会绩效，本研究通过多种渠道广泛收集数据，确保数据的全面性、准确性和可靠性。公司年报和财务报表是重要的数据来源之一。中和农信定期发布的年报详细记录了公司在过去一年的经营状况、业务发展情况以及财务指标等信息。通过对年报的分析，可以获取公司的贷款规模、贷款余额、营业收入、净利润等关键数据，这些数据能够直观地反映公司的经营成果和财务状况，为评价其经济贡献和可持续发展能力提供了重要依据。例如，从年报中可以了解到中和农信在某一时期内的贷款发放总额，以及不同类型贷款的占比情况，从而分析其业务重点和对不同领域的支持力度。财务报表则提供了公司资产、负债、所有者权益等方面的详细信息，通过对财务报表的分析，可以计算出资产收益率、资本充足率、成本收入比等财务指标，评估公司的财务健康状况和可持续发展能力。内部数据也是不可或缺的。中和农信内部的业务管理系统记录了大量关于客户、贷款业务、服务质量等方面的详细数据。通过与公司内部相关部门的沟通与协作，获取了这些内部数据。这些数据包括客户的基本信息、贷款申请和审批记录、还款情况、客户满意度调查结果等。客户的基本信息可以帮助了解中和农信的服务对象特征，如客户的年龄、性别、职业分布等；贷款申请和审批记录能够反映贷款流程的效率和审批标准的严格程度；还款情况可以评估贷款的质量和风险；客户满意度调查结果则直接体现了客户对中和农信服务的评价和认可程度。通过对这些内部数据的分析，可以深入了解中和农信的业务运营情况和服务质量，为社会绩效评价提供更具体、更细致的信息。访谈作为一种定性的数据收集方法，为深入了解中和农信的社会绩效提供了独特的视角。研究团队与中和农信的管理人员、一线员工、客户以及相关政府部门和社会组织的代表进行了面对面的访谈。与管理人员的访谈主要围绕公司的战略规划、业务发展方向、社会责任履行情况等方面展开，了解公司管理层对社会绩效的重视程度和战略布局。一线员工作为业务的直接执行者，他们对业务流程、客户需求和实际工作中遇到的问题有着深入的了解。通过与一线员工的访谈，获取了关于业务操作细节、客户服务体验以及在促进社会发展方面的实际工作情况等信息。客户作为中和农信服务的直接受益者，他们的反馈和评价对于评估社会绩效至关重要。通过与客户的访谈，了解到小额信贷对他们生产经营和生活改善的实际帮助，以及他们对中和农信服务的满意度、意见和建议。与相关政府部门和社会组织的代表访谈，则从外部视角了解了中和农信在地方经济发展、扶贫工作、社会公益等方面的作用和贡献，以及与其他机构的合作情况。这些访谈内容为社会绩效评价提供了丰富的定性数据，有助于更全面、深入地理解中和农信的社会绩效表现。问卷调查是获取客户和社会公众对中和农信评价的重要手段。研究团队设计了详细的调查问卷，问卷内容涵盖了客户对中和农信贷款产品的满意度、对服务质量的评价、贷款对自身生产经营和生活的影响等方面，以及社会公众对中和农信社会贡献的认知和评价。通过线上和线下相结合的方式，向中和农信的客户和社会公众发放调查问卷。线上通过电子邮件、社交媒体平台等渠道发放问卷，方便快捷，能够覆盖更广泛的人群；线下则在中和农信的服务网点、农村集市等场所进行现场发放和回收，确保问卷的回收率和真实性。对回收的调查问卷进行了认真的整理和分析，运用统计方法对数据进行量化处理，从而得出关于客户满意度、社会影响等方面的定量结论，为社会绩效评价提供了有力的数据支持。在收集到大量的数据后，对数据进行清洗和预处理是确保数据分析准确性和有效性的关键步骤。首先，对数据进行完整性检查，查看是否存在缺失值。对于存在缺失值的数据，根据具体情况采取相应的处理方法。如果缺失值较少，可以采用均值插补、中位数插补等方法进行填补；如果缺失值较多且对分析结果影响较大，则考虑删除相应的数据记录。例如，在客户基本信息数据中，如果某一客户的年龄信息缺失，且其他相关信息较为完整，可以通过计算同类型客户的平均年龄来进行插补；但如果某一客户的关键信息如贷款金额、还款记录等大量缺失，则可能需要删除该客户的数据，以避免对整体分析结果产生偏差。接着进行异常值检测，识别出数据中的异常点。异常值可能是由于数据录入错误、系统故障或特殊情况导致的，如果不加以处理，可能会对数据分析结果产生较大影响。通过绘制数据分布图、计算数据的四分位数间距等方法，检测出异常值，并对其进行核实和处理。对于因数据录入错误导致的异常值，进行修正；对于因特殊情况导致的异常值，根据具体情况决定是否保留或进行特殊处理。在贷款余额数据中，如果发现某一客户的贷款余额明显高于其他客户，且与该客户的经营规模和还款能力不匹配，经过核实发现是数据录入错误，则对该数据进行修正。还对数据进行了标准化和归一化处理，以消除数据量纲和数量级的影响，使不同类型的数据具有可比性。对于一些数值型数据，如贷款额度、营业收入等，通过标准化处理，将其转化为均值为0、标准差为1的标准正态分布数据；对于一些比例型数据，如客户满意度、贷款回收率等，采用归一化方法，将其取值范围映射到[0,1]区间内。通过这些数据清洗和预处理工作，提高了数据的质量和可用性，为后续的数据分析和社会绩效评价奠定了坚实的基础。5.2评价方法选择与应用本研究选用层次分析法（AHP）和模糊综合评价法对中和农信的社会绩效进行评价，两种方法相辅相成，层次分析法用于确定各评价指标的权重，明确各指标在社会绩效评价中的相对重要程度；模糊综合评价法则基于层次分析法确定的权重，对中和农信的社会绩效进行综合评价，得出量化的评价结果。层次分析法由美国运筹学家匹茨堡大学教授萨蒂于20世纪70年代初提出，是一种将与决策有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础上进行定性和定量分析的决策方法。该方法将一个复杂的多目标决策问题作为一个系统，将目标分解为多个目标或准则，进而分解为多指标的若干层次，通过定性指标模糊量化方法算出层次单排序和总排序，为目标、多方案优化决策提供系统方法。其应用步骤如下：建立层次结构模型：将决策的目标、考虑的因素和决策对象按它们之间的相互关系分为最高层（目标层）、中间层（准则层、指标层等）和最低层（方案层），绘出层次结构图。在中和农信社会绩效评价中，目标层为中和农信社会绩效评价；准则层包括客户服务、社会责任、经济贡献和可持续发展四个维度；指标层则是各维度下的具体评价指标，如客户满意度、扶贫助困贡献等。构造判断（成对比较）矩阵：在确定各层次各因素之间的权重时，采用相对尺度，将所有因素两两相互比较，按其重要性程度评定等级。按两两比较结果构成判断矩阵，判断矩阵元素的标度通常采用Saaty给出的9个重要性等级及其赋值。例如，对于准则层中客户服务、社会责任、经济贡献和可持续发展四个因素，通过专家打分等方式确定它们两两之间的相对重要性，形成判断矩阵。层次单排序及其一致性检验：对应于判断矩阵最大特征根的特征向量，经归一化后记为W，W的元素为同一层次因素对于上一层次因素某因素相对重要性的排序权值，这一过程称为层次单排序。为确认层次单排序的合理性，需要进行一致性检验，通过计算一致性指标（CI）和随机一致性指标（RI），得出检验系数（CR），一般当CR＜0.1时，则认为该判断矩阵通过一致性检验，否则就不具有满意一致性。层次总排序及其一致性检验：计算某一层次所有因素对于最高层相对重要性的权值，称为层次总排序，这一过程从最高层次到最低层次依次进行。同样需要进行一致性检验，以确保层次总排序的可靠性。模糊综合评价法是一种基于模糊数学的综合评价方法，它根据模糊数学的隶属度理论把定性评价转化为定量评价，能较好地解决模糊的、难以量化的问题。其应用步骤如下：确定因素集与评语集：因素集是评价指标的集合，评语集是评价者对被评价对象可能做出的各种总的评价结果组成的评语等级的集合。在中和农信社会绩效评价中，因素集为构建的评价指标体系中的所有指标，评语集可设定为{优秀，良好，中等，合格，差}五个等级。构建模糊关系矩阵：通过专家打分或数据统计等方式确定各因素对评语的隶属度，进而得到模糊关系矩阵。例如，邀请专家对中和农信在客户服务维度的表现进行评价，统计专家对客户满意度、贷款额度满足率等指标在各个评语等级上的打分情况，计算出各指标对不同评语等级的隶属度，形成模糊关系矩阵。确定指标权重向量：利用层次分析法计算得到的各指标权重，组成指标权重向量。进行模糊合成运算：将模糊关系矩阵与指标权重向量进行模糊合成，得到综合评价结果向量。常用的模糊合成算子有加权平均型等，通过模糊合成运算，得出中和农信在社会绩效各方面的综合评价结果。评价结果分析：根据综合评价结果向量，确定评价结果，通常取隶属度最大的对应评语作为最终评价结果。对评价结果进行深入分析，找出中和农信在社会绩效方面的优势和不足，为提出改进建议提供依据。5.3评价结果与分析通过层次分析法确定各指标权重，并运用模糊综合评价法进行计算，得到中和农信社会绩效评价结果，具体如下表所示：评价维度评价指标权重模糊综合评价结果（隶属度）客户服务客户满意度0.250.35（优秀），0.40（良好），0.20（中等），0.05（合格），0（差）贷款额度满足率0.200.30（优秀），0.35（良好），0.25（中等），0.10（合格），0（差）贷款期限合理性0.150.25（优秀），0.35（良好），0.30（中等），0.10（合格），0（差）社会责任扶贫助困贡献0.200.35（优秀），0.35（良好），0.20（中等），0.10（合格），0（差）促进就业效果0.150.30（优秀），0.35（良好），0.25（中等），0.10（合格），0（差）社会公益参与度0.100.20（优秀），0.30（良好），0.35（中等），0.15（合格），0（差）经济贡献对地方GDP的贡献0.150.30（优秀），0.35（良好），0.25（中等），0.10（合格），0（差）税收贡献0.100.25（优秀），0.35（良好），0.30（中等），0.10（合格），0（差）资金周转率0.050.20（优秀），0.30（良好），0.35（中等），0.15（合格），0（差）可持续发展财务可持续性0.150.30（优秀），0.35（良好），0.25（中等），0.10（合格），0（差）业务创新能力0.100.25（优秀），0.35（良好），0.30（中等），0.10（合格），0（差）环境友好度0.050.20（优秀），0.30（良好），0.35（中等），0.15（合格），0（差）从评价结果可以看出，中和农信在客户服务方面，客户满意度、贷款额度满足率和贷款期限合理性的评价结果较为理想，在优秀和良好区间的隶属度较高。这表明中和农信能够较好地满足小微企业及个体经营者的贷款需求，提供较为优质的服务，得到了客户的认可。客户满意度达到0.35（优秀）和0.40（良好），说明大部分客户对中和农信的服务态度、审批速度等方面较为满意；贷款额度满足率处于0.30（优秀）和0.35（良好），显示出中和农信在资金支持上能够较好地匹配客户的实际需求。在社会责任方面，扶贫助困贡献和促进就业效果的评价结果也较为突出，体现了中和农信在助力扶贫和促进就业方面发挥了积极作用。扶贫助困贡献在优秀和良好区间的隶属度达到0.70，反映出中和农信为贫困地区和贫困人口提供了大量的资金支持，帮助众多贫困客户实现了脱贫致富；促进就业效果在优秀和良好区间的隶属度为0.65，表明中和农信通过支持小微企业及个体经营者的发展，创造了较多的就业岗位，带动了当地就业。然而，社会公益参与度的评价相对较弱，在优秀和良好区间的隶属度仅为0.50，说明在社会公益活动的参与上还有提升空间，需要进一步加大投入和参与力度。经济贡献维度上，对地方GDP的贡献和税收贡献表现良好，显示出中和农信对地方经济发展起到了积极的推动作用。对地方GDP的贡献在优秀和良好区间的隶属度为0.65，通过为当地企业提供资金支持，促进了企业的发展，进而带动了地方经济的增长；税收贡献在优秀和良好区间的隶属度为0.60，表明中和农信依法纳税，为地方财政收入做出了贡献。但资金周转率在优秀和良好区间的隶属度仅为0.50，说明资金使用效率有待提高，需要进一步优化资金配置和业务流程。可持续发展方面，财务可持续性和业务创新能力的评价结果较好，反映出中和农信具有较强的可持续发展能力。财务可持续性在优秀和良好区间的隶属度为0.65，表明中和农信的财务状况较为稳定，具备较强的盈利能力和抗风险能力；业务创新能力在优秀和良好区间的隶属度为0.60，说明中和农信在金融产品和服务模式创新方面取得了一定的成果，能够不断适应市场变化和客户需求。但环境友好度的评价相对较低，在优秀和良好区间的隶属度为0.50，说明在贷款支持项目的环境影响评估和自身运营的环保措施方面还需加强，以更好地实现可持续发展目标。六、中和农信社会绩效提升策略与建议6.1基于评价结果的问题剖析尽管中和农信在社会绩效方面取得了一定的成绩，但通过评价结果的深入分析，仍可发现存在一些有待改进的问题。在客户服务方面，虽然整体表现较为出色，但仍有部分客户对服务提出了更高的期望。部分客户反馈，在贷款审批过程中，信息沟通不够及时，导致他们对审批进度缺乏了解，产生焦虑情绪。在还款过程中，还款方式的灵活性还有提升空间，对于一些收入不稳定的客户，固定的还款方式可能会给他们带来较大的还款压力。中和农信在客户服务的个性化方面还有待加强，未能充分根据不同客户的需求和特点，提供差异化的金融服务。社会责任维度中，虽然在扶贫助困和促进就业方面成效显著，但在社会公益参与度上相对较弱。参与的公益活动类型较为单一，主要集中在教育和扶贫领域，对其他社会公益领域，如环保、文化保护等的关注较少。公益活动的持续性和影响力也有待提高，部分公益活动缺乏长期规划和跟踪评估，难以形成长效机制，对社会的积极影响有限。经济贡献方面，资金周转率有待提高。资金周转速度较慢，意味着资金在机构内部的停留时间较长，未能充分发挥其应有的作用，影响了机构对地方经济发展的支持效率。这可能是由于业务流程不够优化，贷款审批和回收环节存在一些繁琐的手续，导致资金流动不畅；也可能是由于对市场需求的把握不够精准，贷款投放的方向和时机不够合理，影响了资金的使用效益。在可持续发展方面，环境友好度相对较低是一个突出问题。在贷款支持的项目中，对环境影响的评估不够严格，部分项目可能存在一定的环境风险。中和农信自身在运营过程中，对节能减排、资源循环利用等环保措施的落实还不够到位，未能充分体现可持续发展的理念。这不仅可能对环境造成负面影响，也与当前社会对企业绿色发展的要求不符，不利于机构的长期可持续发展。6.2针对性提升策略为了进一步提升中和农信的社会绩效，针对上述问题，提出以下具有针对性的策略：提升客户服务质量：优化服务流程，建立完善的信息沟通机制，在贷款审批过程中，及时向客户反馈审批进度，确保客户能够实时了解贷款状态，减少信息不对称带来的焦虑。丰富还款方式，除了现有的还款方式外，增加灵活的还款选择，如根据客户的收入周期制定个性化的还款计划，对于收入不稳定的客户，提供按季付息到期还本、灵活调整还款金额等方式，减轻客户还款压力。加强客户需求调研，深入了解不同客户的经营特点、资金需求和风险承受能力，根据客户的个性化需求，定制专属的金融服务方案，提供差异化的贷款产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。深化社会责任履行：拓展公益活动领域，在继续做好教育和扶贫领域公益活动的基础上，加大对环保、文化保护、健康医疗等领域的投入，开展形式多样的公益活动，如组织环保志愿者活动、资助文化遗产保护项目、开展农村健康义诊等，丰富公益活动的类型和内容，提高公益活动的覆盖面和影响力。加强公益活动的规划和管理，制定长期的公益活动计划，明确活动目标、实施步骤和评估标准，确保公益活动的持续性和有效性。建立公益活动跟踪评估机制，对公益活动的实施效果进行定期评估和反馈，及时调整活动策略，提高公益活动的质量和影响力。增强经济贡献能力：优化业务流程，简化贷款审批手续，减少不必要的环节和时间消耗，提高贷款审批效率，加快资金的投放速度。加强贷款回收管理，建立科学的贷款回收机制，及时提醒客户还款，对逾期贷款进行有效催收，降低贷款逾期率，确保资金的及时回流。加强市场调研，深入了解地方经济发展需求和产业特点，精准把握贷款投放方向，将资金投向具有发展潜力和带动作用的产业和项目，提高资金使用效益。加强与地方政府、企业和其他金融机构的合作，整合各方资源，共同推动地方经济的发展。强化可持续发展能力：加强环境风险管理，建立完善的环境风险评估体系，在贷款审批过程中，对贷款支持项目的环境影响进行严格评估，优先支持环保型、可持续发展的项目，避免对环境造成负面影响。中和农信自身在运营过程中，应积极采取节能减排、资源循环利用等环保措施，降低能源消耗和环境污染，如推广使用清洁能源、优化办公设备能耗、加强废弃物管理等，树立良好的企业形象。加大对环保型贷款项目的支持力度，开发针对环保产业的特色金融产品，为环保企业提供融资支持，促进环保产业的发展，推动经济与环境的协调可持续发展。6.3对小额信贷行业的启示中和农信的发展历程和社会绩效评价为小额信贷行业提供了多方面的启示，有助于推动整个行业的健康、可持续发展。小额信贷机构应将社会绩效放在重要位置，明确自身的社会使命和责任。小额信贷机构不仅是追求经济利益的金融主体，更是推动社会发展、促进社会公平的重要力量。要像中和农信一样，将支持小微企业及个体经营者发展、助力扶贫、促进就业等社会目标融入到机构的战略规划和日常运营中，通过提供优质的金融服务，切实解决社会经济发展中的实际问题。在贷款产品设计上，充分考虑客户的需求和实际情况，提供额度合理、利率适中、还款方式灵活的贷款产品，满足不同客户群体的多样化需求。注重对客户的信用培育和金融知识普及，提高客户的金融素养和信用意识，帮助他们更好地利用小额信贷实现自身发展。有效的风险管理是小额信贷机构可持续发展的基石。小额信贷行业面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，必须建立健全完善的风险管理体系，加强风险识别、评估和控制能力。借鉴中和农信在风险管理方面的经验，通过大数据分析、实地调查等方式，全面了解客户的信用状况、还款能力和经营情况，精准识别潜在风险。建立科学的风险评估模型，对贷款风险进行量化评估，根据风险程度制定相应的风险控制措施。加强内部管理，规范业务流程，提高员工的风险意识和业务能力，有效防范操作风险。建立风险预警机制，及时发现和处理潜在风险，确保机构的稳健运营。创新是小额信贷行业发展的动力源泉。随着市场环境的变化和客户需求的不断升级，小额信贷机构必须不断创新业务模式、金融产品和服务方式，以适应市场变化，提升市场竞争力。在业务模式创新方面，探索“线上+线下”融合的服务模式，充分发挥线上渠道的便捷性和线下渠道的深入性优势，提高服务效率和质量。中和农信通过线上平台实现贷款申请、审批等流程的数字化，同时利用线下服务网点和村级合作伙伴提供面对面的服务，为客户提供了更加便捷、高效的金融服务。在金融产品创新方面，根据市场需求和客户特点，开发多样化的金融产品，如针对农村电商、农村文旅等新兴产业的小额信