中国农业银行客户信用分级管理办法

中国农业银行客户信用分级管理办法第一章总则第一条制定目的为规范客户信用管理工作，提升信贷风险防控精准度，优化金融服务资源配置，结合银行业监管要求、农业银行战略定位及客户服务实践，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于农业银行境内对公客户（含企业、事业单位等）及个人客户的信用等级评定、管理与应用，境外客户信用管理可参照本办法并结合属地监管要求执行。第三条管理原则信用分级遵循“客观公正、动态调整、分类施策、风险与收益匹配”原则：客观公正：以客户实际经营、财务、信用数据为依据，杜绝主观干预；动态调整：根据客户情况变化及时更新信用等级，确保等级反映最新风险；分类施策：针对不同等级客户制定差异化服务与风控策略；风险与收益匹配：通过等级管理平衡信贷风险与业务收益。第二章信用等级定义与划分第四条等级体系客户信用等级分为“AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C”九个等级（个人客户可简化为“五星、四星、三星、二星、一星”对应高至低风险，对公客户保留字母分级），其中：AAA级：偿债能力极强，经营与信用记录优异，风险极低；AA级：偿债能力很强，经营稳定，信用记录良好，风险很低；A级：偿债能力较强，经营与信用状况较好，风险较低；BBB级：偿债能力一般，存在一定潜在风险，需关注经营稳定性；BB级及以下：偿债能力较弱或存在明显风险点，信贷需谨慎介入（B级为“关注类”，CCC及以下为“风险类”）。第三章分级标准第五条对公客户分级标准对公客户信用等级评定综合考量财务指标、经营状况、信用记录、行业风险、外部评价五大维度：（一）财务指标重点分析资产负债率、流动比率、盈利能力（如净利润率、ROE）、现金流稳定性等。例如：AAA级客户资产负债率原则上不超过行业均值的80%，流动比率≥2，连续三年净利润正增长；BBB级客户资产负债率不超过行业均值的120%，流动比率≥1.2，净利润波动幅度不超过30%。（二）经营状况包括企业成立年限（原则上≥3年）、市场份额、核心竞争力（如专利、品牌）、供应链稳定性等。例如：AA级以上客户需在行业内具有区域领先地位，近三年无重大经营波动；BB级客户需证明具备基本持续经营能力，无重大涉诉或行政处罚。（三）信用记录近24个月内无逾期还款、欠息、违约记录（AAA级需近36个月无不良），对外担保无代偿记录，人行征信报告无“关注”“次级”等负面标注。（四）行业风险参照国家产业政策（如“两高一剩”行业从严，战略性新兴产业适度放宽），结合行业周期（如成熟期行业评分权重高于衰退期）。（五）外部评价参考第三方评级（如中诚信、联合资信）、政府奖项（如“专精特新”企业）、合作银行评价等。第六条个人客户分级标准个人客户信用等级评定围绕收入能力、信用记录、资产水平、负债结构、行为数据五大维度：（一）收入能力五星（对应AAA）客户：收入稳定且连续3年增长，月均收入≥行业均值的2倍，或为机关事业单位、央企正式员工；一星（对应C）客户：收入不稳定，或近1年有失业、降薪记录。（二）信用记录五星客户：人行征信无逾期记录，信用卡使用率≤60%，近2年无贷款申请查询（合理消费贷除外）；一星客户：近12个月内有逾期（含信用卡），或征信查询次数≥10次/年（非本人查询除外）。（三）资产水平包括房产（产权清晰、无抵押或低抵押率）、存款、理财等金融资产。例如：四星（AA）客户：名下有本地房产（无抵押）或金融资产≥50万元；二星（BB）客户：资产覆盖负债的1.2倍以上。（四）负债结构重点关注负债收入比（月还款额/月收入），五星客户原则上≤30%，一星客户≥70%且存在多头借贷。（五）行为数据结合手机银行活跃度、产品使用偏好（如定期存款占比）、还款及时性等内部数据。第四章管理流程第七条申请与受理主动申请：客户可通过网点柜台、手机银行提交《信用等级评定申请表》，附财务报表（对公）、收入证明（个人）等材料；批量评定：银行定期筛选存量客户，通过内部系统调取数据（如征信、财务系统）自动触发评定流程。第八条调查与评估对公客户：客户经理实地核查企业经营场所、财务凭证，访谈核心管理人员，结合外部数据（如企查查、税务信息）交叉验证；个人客户：通过人行征信、社保/公积金系统核实收入，实地走访（高风险客户）或电话回访（低风险客户）确认资产负债情况。评估工具采用农业银行“信用评分模型”（含定量指标加权评分、定性指标专家评审），模型定期迭代优化。第九条评审与认定初审：支行客户经理/网点主任完成调查后，提交《信用等级评审报告》，明确等级建议；终审：分行信用管理部组织评审会（对公大额或高风险客户需上会），结合模型评分与专家意见确定等级；例外处理：对特殊客户（如战略客户、新经济企业），可启动“例外通道”，由总行信用委员会审议。第十条等级公示与备案等级评定结果在农业银行内部系统公示3个工作日，接受异议反馈；最终等级录入客户信息系统（CIF），同步至信贷、理财等业务系统，作为后续服务依据。第五章等级应用第十一条信贷审批AAA级客户：信贷审批通过率原则上≥95%，额度上限可放宽至净资产的1.5倍；BBB级客户：需追加担保（如抵押、保证），额度上限不超过净资产的0.8倍；BB级及以下客户：原则上暂停新增信贷，存量贷款启动风险缓释措施。第十二条利率定价五星（AAA）个人客户：贷款利率可下浮至LPR-50BP，信用卡透支利率最低8折；一星（C）客户：贷款利率上浮至LPR+100BP，信用卡取现手续费上浮50%。第十三条额度管理对公AA级以上客户：授信额度每年自动调增（最高10%），无需重新审批；个人三星（A）以下客户：信用卡额度冻结或下调，消费贷额度暂停新增。第十四条服务内容AAA级对公客户：配备专属客户经理，优先享受跨境金融、投贷联动等综合服务；五星个人客户：免费提供机场贵宾厅、健康管理等增值服务，专属理财产品推荐。第六章动态调整第十五条调整触发条件重大事项：企业并购、破产重整、实际控制人变更；个人失业、重大疾病、涉诉；信用恶化：出现逾期（含信用卡）、欠息、对外担保代偿；财务异动：企业净利润下滑超50%、资产负债率突破行业红线；个人负债收入比≥80%。第十六条调整流程系统自动监测：通过征信接口、财务系统预警异常数据；人工核查：客户经理3个工作日内核实异动原因，提交《等级调整报告》；重新评定：参照第四章流程，5个工作日内完成等级更新，同步通知客户。第十七条结果应用等级下调客户：启动风险排查，必要时压缩授信、提前收贷；等级上调客户：主动推送优惠政策（如利率下调、额度提升），拓展服务场景。第七章监督与问责第十八条内部监督审计部门每半年抽查信用等级评定档案，重点核查数据真实性、流程合规性；信用管理部定期复盘等级准确率（如违约客户等级与预判的匹配度），优化评分模型。第十九条违规处理对篡改客户数据、隐瞒风