保险学原理考试复习资料

保险学原理考试复习精要：核心考点与应试策略一、风险与保险基础认知（一）风险的内涵与分类风险是未来结果的不确定性，其构成需满足三个要素：风险因素：引发风险事故的潜在原因（如车辆刹车失灵是车祸的风险因素）；风险事故：造成损失的直接事件（如车祸本身）；损失：经济价值的减少（如车辆维修费用、医疗支出）。风险的常考分类：按性质：纯粹风险（仅损失可能，如自然灾害）、投机风险（有获利可能，如股票投资）；按标的：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险；按产生原因：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。（二）保险的本质与职能保险是集合多数单位或个人的风险，以合理计算分摊金的形式，对特定风险事故所致损失给予经济补偿或给付的经济制度。核心职能：经济补偿（财产保险）：对损失进行填补，遵循“损失多少补多少”（如车险赔付维修费用）；经济给付（人身保险）：因生命、健康状态变化给付定额（如寿险身故赔付保额）。派生职能：资金融通（保险资金投资债券、股票等）；防灾防损（保险公司为企业提供消防培训、风险排查服务）。二、保险合同：法律关系与实务要点（一）合同主体与客体当事人：投保人（缴费、对标的有保险利益）、保险人（保险公司，承担赔付责任）；关系人：被保险人（受保障者，财产险中是标的所有者，人身险中是生命/健康主体）、受益人（人身险中领取保险金的人，可指定/法定）；客体：保险利益（而非保险标的本身，如车主对车辆的所有权、丈夫对妻子的生命利益）。（二）合同订立与履行订立流程：投保人要约（填写投保单）→保险人承诺（签发保单）；履行要点：投保人：如实告知风险、按时缴费、事故后及时通知、协助查勘定损；保险人：说明条款（尤其是免责条款）、及时赔付、对客户信息保密。（三）合同变更与终止变更：常见于受益人变更、缴费方式调整（需书面申请，保险人批注后生效）；终止：因期限届满（如一年期车险到期）、履行赔付（如重疾险赔付后合同终止）、解除合同（如投保人退保）、标的灭失（如房屋焚毁）等。三、保险基本原则：考试核心考点（一）最大诚信原则保险双方需如实披露、信守承诺，具体体现为：告知：投保人在投保时如实说明标的风险（如健康险需告知病史）；保证：投保人承诺遵守约定（如车险中“不酒驾”的保证）；弃权与禁止反言：保险人放弃权利后不得再主张（如明知投保人未如实告知仍承保，后续不得拒赔）。（二）保险利益原则定义：投保人对标的具有的法律上承认的利益（如车主对车辆的所有权、丈夫对妻子的生命利益）；时效要求：财产险：损失发生时需有保险利益（如A将车卖给B，未过户时出险，A无利益则无法索赔）；人身险：投保时需有保险利益（如夫妻离婚后，前夫对前妻的寿险仍有效，因投保时存在利益）。（三）损失补偿原则内涵：保险赔付以实际损失为限，禁止不当得利（如车辆全损后，赔付金额不超过车辆价值）；限制机制：代位求偿：保险人赔付后，取得对第三方责任人的追偿权（如车险赔付后，向肇事方追讨）；重复保险分摊：多家投保时，各保险人按比例分摊损失（如房屋在两家公司投保，损失10万，各赔5万）；委付：被保险人将标的所有权转移给保险人，获全损赔付（如船舶沉没，被保险人委付后获全额赔付）。（四）近因原则近因：导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因（而非时间上最近的原因）；判定方法：单一原因：直接认定（如地震致房屋倒塌，地震是近因）；多种原因：连续发生（前因是近因，如暴雨致房屋漏水，又引发电路短路起火，暴雨是近因）；间断发生（独立原因致损，需分别判断）。四、保险市场与保险公司运营（一）保险市场构成主体：供给方（保险公司）、需求方（投保人）、中介方（代理人、经纪人、公估人）；客体：各类保险产品（如车险、重疾险）；监管方：银保监会（保障市场秩序、保护消费者权益）。（二）保险公司组织形式股份保险公司：股东出资，追求利润（如平安、国寿）；相互保险公司：投保人即会员，共享盈余（如日本住友生命）；专业自保公司：大企业自设，为自身风险承保（如中石油自保公司）。（三）保险监管核心内容偿付能力监管：确保保险公司有足够资金赔付（核心指标：综合偿付能力充足率）；市场行为监管：规范销售、理赔等行为（如禁止误导销售）；公司治理监管：优化股权结构、内控机制（防止股东滥用权利）。五、保险产品分类与实务应用（一）按标的分类财产保险：财产损失险（车险、企财险）；责任保险（交强险、雇主责任险）；信用保证险（履约险、出口信用险）。人身保险：人寿保险（定期寿险、终身寿险、年金险）；健康保险（重疾险、医疗险）；意外伤害保险（短期意外险、旅行险）。（二）再保险：风险分散机制比例再保险：分出公司按比例分保（如成数再保险，分出30%保费，分入公司承担30%责任）；非比例再保险：按损失额度分保（如超赔再保险，损失超过100万的部分由分入公司承担）。六、应试策略：高效复习与答题技巧（一）知识点梳理技巧对比记忆：如“保险利益时效”（财产险vs人身险）、“代位求偿vs委付”的适用场景；案例关联：用生活实例理解原则（如“邻居家火灾波及自家，能否向邻居索赔？”关联保险利益与代位求偿）。（二）常见题型应对选择题：抓关键词（如“近因”“保险利益时效”），排除明显错误项；简答题：分点作答（如“保险的三大职能”需明确核心与派生，各举一例）；案例分析题：1.识别考点（如“最大诚信原则”“损失补偿限制”）；2.结合案例描述（如“投保人未告知病史，保险人是否拒赔？”需分析告知义务、弃权情况）；3.结论清晰（“保险人应赔付，因已弃权”或“拒赔，因故意未告知”）。（三）真题复盘重点关注高频考点：保险利益原则、近因判定、损失补偿限制