担保行业管理制度规范

PAGE担保行业管理制度规范一、总则（一）目的本管理制度旨在规范公司担保业务操作流程，加强风险管理，确保公司稳健经营，保护公司及相关利益方的合法权益，促进担保行业健康发展。（二）适用范围本规范适用于公司所有担保业务的开展，包括但不限于融资担保、履约担保、投标担保等各类担保业务。（三）基本原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规和行业监管要求，确保担保业务合法合规。2.安全性原则：以风险控制为核心，审慎评估担保项目，确保公司资产安全。3.审慎性原则：对担保业务进行全面、深入的尽职调查和风险评估，谨慎做出担保决策。4.独立性原则：担保业务部门与评审部门相互独立，确保评审公正、客观。5.保密性原则：对担保业务涉及的商业秘密、客户信息等严格保密。二、担保业务流程（一）业务受理1.业务部门收到客户担保申请后，应要求客户提交完整的申请资料，包括但不限于营业执照、财务报表、贷款卡信息、担保申请书、反担保措施相关资料等。对于申请融资担保的客户，还需提供融资项目可行性研究报告等资料。2.业务部门对客户提交的资料进行初步审查，核实资料的真实性、完整性和合规性。如发现资料不全或不符合要求，应及时通知客户补充或修正。（二）项目调查1.业务部门安排专人对担保项目进行实地调查，调查内容包括客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、融资用途、还款能力、反担保措施等。2.调查人员应与客户及其关联方、保证人、抵押物或质押物相关方进行面谈，了解项目真实情况，并制作调查笔录。3.收集与项目相关的第三方信息，如行业主管部门、税务部门、银行等机构的信息，对客户情况进行多维度核实。（三）风险评估1.评审部门收到业务部门提交的担保项目资料后，组织相关专业人员对项目进行风险评估。评估内容包括担保项目的合法性、安全性、盈利性等方面。2.采用定性与定量相结合的方法，对担保项目的风险因素进行分析，如客户信用风险、市场风险、行业风险、反担保措施有效性等。3.根据风险评估结果，出具风险评估报告，明确项目风险等级，并提出风险防范建议。（四）担保决策1.公司设立担保决策委员会，负责对重大担保项目进行审议和决策。担保决策委员会由公司高管、业务部门负责人、评审部门负责人等组成。2.业务部门根据风险评估报告，向担保决策委员会提交担保项目申请报告，详细阐述项目情况、风险评估结果、担保方案及风险防范措施等。3.担保决策委员会对担保项目进行审议，参会成员应充分发表意见，对项目风险和收益进行综合评估。根据审议结果，做出是否提供担保的决策。（五）合同签订1.如担保项目获得批准，业务部门与客户签订担保合同，明确双方权利义务。担保合同应符合法律法规要求，条款清晰、明确，避免歧义。2.同时，根据担保项目情况，与反担保方签订反担保合同，落实反担保措施。反担保合同应具有可操作性，确保在担保代偿时能够有效实现公司债权。3.合同签订过程中，应严格审核合同条款，确保合同内容合法合规、风险可控。合同签订后，应及时将合同副本归档保存。（六）担保执行与监控1.业务部门负责担保项目的执行，按照担保合同约定，监督客户融资款项的使用情况，确保资金用于约定用途。2.定期对担保项目进行跟踪检查，了解客户经营状况、财务状况、还款能力等变化情况，及时发现风险隐患。3.如发现客户出现可能影响担保安全的重大事项，应及时采取措施，要求客户采取整改措施或追加反担保措施，必要时提前收回担保款项。（七）代偿与追偿1.如客户未能按时履行还款义务，导致公司发生代偿，业务部门应及时启动代偿程序，按照担保合同约定向债权人支付代偿款项。2.代偿后，公司应积极采取措施进行追偿，通过法律诉讼、协商谈判等方式，向客户及反担保方追讨代偿款项及相关费用。3.建立追偿工作台账，对追偿进展情况进行详细记录，定期分析追偿工作中存在的问题，调整追偿策略。三、风险管理（一）风险识别与评估1.建立健全风险识别机制，定期对担保业务面临的各类风险进行识别，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。2.采用科学合理的风险评估方法，对识别出的风险进行量化评估，确定风险等级。风险评估应结合行业特点、市场环境、客户状况等因素进行综合分析。（二）风险控制措施1.信用风险管理加强客户信用评级管理，建立完善的客户信用评价体系，对客户信用状况进行动态跟踪和评估。严格控制担保额度，根据客户信用等级和风险状况，合理确定担保额度，避免过度担保。要求客户提供有效的反担保措施，降低信用风险。反担保措施应具有足够的价值和可变现性，确保在代偿时能够有效实现公司债权。2.市场风险管理关注宏观经济形势和行业发展趋势，及时调整担保业务策略，避免因市场波动导致的风险。对担保项目涉及的行业进行深入研究，评估行业风险，谨慎选择担保项目。3.操作风险管理完善担保业务操作流程，明确各环节操作规范和风险控制要点，加强对业务操作的监督和检查。加强员工培训，提高员工风险意识和业务水平，规范业务操作行为，防止因操作失误导致风险。4.流动性风险管理合理安排资金，确保公司有足够的流动性应对担保代偿等资金需求。建立流动性风险监测指标体系，实时监测公司资金状况，及时发现和预警流动性风险。（三）风险预警与处置1.建立风险预警机制，设定风险预警指标和阈值。当风险指标达到预警值时，及时发出预警信号。2.针对预警信号，迅速组织相关人员进行分析和评估，制定风险处置方案。风险处置方案应根据风险类型和严重程度，采取相应的风险控制措施，如要求客户追加反担保措施、提前收回担保款项、调整担保额度等。3.定期对风险预警和处置情况进行总结分析，评估风险预警机制的有效性，不断完善风险预警和处置措施。四、内部控制（一）组织架构与职责分工1.公司建立健全担保业务组织架构，明确各部门职责分工，确保担保业务各环节相互分离、相互制约。2.业务部门负责担保业务的受理、调查、合同签订、执行与监控等工作；评审部门负责担保项目的风险评估；风险管理部门负责对担保业务风险进行全面管理和监督；财务部门负责担保业务的财务核算和资金管理等工作。（二）授权管理1.制定明确的授权制度，对担保业务各环节的审批权限进行合理划分，确保业务操作符合公司规定。2.各级管理人员应在授权范围内行使职权，严禁越权操作。对于重大担保项目，应按照规定报上级审批或经担保决策委员会审议。（三）内部审计与监督1.设立独立的内部审计部门，定期对担保业务进行内部审计，检查业务操作合规性、风险控制有效性等情况。2.加强对担保业务的日常监督，风险管理部门应定期对担保业务进行风险排查，及时发现和纠正存在的问题。3.建立健全违规违纪责任追究制度，对违反公司规定和担保业务流程的行为，严肃追究相关人员责任。五、信息管理（一）客户信息管理1.建立客户信息档案，对客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等信息进行详细记录和管理。2.客户信息档案应及时更新，确保信息的真实性和有效性。同时，严格遵守客户信息保密制度，防止客户信息泄露。（二）业务档案管理1.对担保业务全过程形成的各类档案资料进行分类整理、归档保存，包括申请资料、调查资料、风险评估报告、担保合同、反担保合同、代偿与追偿资料等。2.业务档案应妥善保管，确保档案资料的完整性和安全性。档案保管期限应符合法律法规和公司规定要求。（三）信息系统建设1.建立完善的担保业务信息系统，实现担保业务流程的信息化管理，提高业务操作效率和风险控制水平。2.信息系统应具备客户信息管理、业务流程控制、风险评估、数据统计分析等功能，为公司决策提供准确、及时的信息支持。六、人员管理（一）人员招聘与培训1.根据担保业务发展需要，制定合理的人员招聘计划，招聘具备专业知识和技能的人员从事担保业务工作。2.加强员工培训，定期组织内部培训和外部培训，提高员工业务水平和风险意识。培训内容包括法律法规、担保业务知识、风险管理、财务知识等方面。（二）绩效考核与激励1.建立科学合理的绩效考核制度，对员工工作业绩、工作能力、工作态度等进行全面考核。2.根据绩效考核结果，实施相应的激励措施，如奖金分配、晋升、表彰等，充分调动员工工作积极性和主动性。（三）职业道德与廉洁自律1.加强员工职业道德教育，培