银行信贷业务操作手册

银行信贷业务操作手册第一章信贷业务概述信贷业务是银行以信用方式向客户提供资金支持的金融服务，涵盖流动资金贷款、固定资产贷款、个人消费贷款、经营性贷款等多种类型。其核心目标是在控制风险的前提下，满足客户合理的资金需求，同时实现银行的收益目标。信贷业务流程需遵循“审贷分离、分级审批、权责对等”原则，确保业务合规性与风险可控性。第二章客户申请与受理2.1申请条件不同类型的信贷业务对客户资质要求存在差异，但核心要素包括：主体资格：企业客户需具备合法经营资质（如营业执照、行业许可），个人客户需具有完全民事行为能力；信用状况：无重大不良信用记录，征信报告符合银行内部评级要求；还款能力：企业需具备稳定的现金流或盈利预期，个人需有合法稳定的收入来源；担保措施（若有）：能提供符合银行要求的抵质押物、保证人或其他增信手段。2.2申请材料受理阶段需收集的基础材料（根据业务类型补充专项材料）：企业客户：营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、财务报表（近年度及近期）、贷款用途证明（如购销合同、项目批文）、担保相关材料（抵质押物权属证明、保证人资料）等；个人客户：身份证明、收入证明（工资流水、经营收入证明）、贷款用途证明（如购房合同、装修合同）、资产证明（房产、车辆权属）等。2.3受理要点客户经理需初步审核材料的完整性、合规性：材料缺失时，一次性告知客户补充要求；发现明显不符合申请条件的（如信用记录严重不良、用途违规），及时终止受理并说明原因；对符合基本要求的，登记客户信息，启动调查流程。第三章尽职调查3.1调查方式调查分为现场调查与非现场调查，需双人开展（个人消费贷等简易业务可单人，但需留痕）：现场调查：实地走访企业生产经营场所，核实资产状况（如存货、设备）、经营规模；与企业实际控制人、财务人员访谈，了解经营模式、资金需求合理性；核查抵质押物的真实性、变现能力（如房产需实地查看、核对产权）。非现场调查：分析客户提供的财务数据（如资产负债率、流动比率），结合征信报告、行业数据（如行业景气度、政策影响）评估风险；通过工商、司法系统查询企业/个人的涉诉、股权变更等信息。3.2调查内容客户背景：企业的成立时间、股权结构、实际控制人信用；个人的职业、家庭状况、负债情况。还款能力：企业的现金流预测（结合订单、应收账款）、盈利稳定性；个人的收入稳定性、负债收入比。贷款用途：核实用途的真实性（如购销合同需与交易对手核实）、合规性（严禁流入股市、楼市调控区域等）。担保能力：抵质押物的估值（参考第三方评估或内部估值模型）、权属是否清晰；保证人的资产实力、信用状况、代偿意愿。3.3调查报告调查结束后，客户经理需撰写《信贷调查报告》，内容包括：客户基本情况、业务需求；调查结论（还款能力、风险点、担保有效性）；贷款建议（金额、期限、利率、还款方式、担保方式）。报告需附调查影像、数据佐证材料（如财务报表分析表、征信报告截图），确保可追溯。第四章审查与审批4.1审查要点审查岗（独立于调查岗）对材料和报告进行合规性、风险性审查：合规审查：贷款用途是否符合监管要求（如流动资金贷款不得用于固定资产投资）、材料是否齐全有效、调查流程是否合规；风险审查：重点分析还款能力的可持续性（如企业行业周期风险）、担保的覆盖度（抵质押率是否超标）、关联交易风险（如集团客户资金挪用）。4.2审批层级根据贷款金额、风险等级实行分级审批：小额贷款（如个人消费贷≤某额度）：支行贷审会或授权审批人审批；大额贷款（如企业项目贷款）：总行贷审会审议，有权审批人终审。4.3审批决策审批人根据审查意见、风险承受能力决策：同意：明确贷款金额、期限、利率、担保要求等条件；有条件同意：要求补充材料（如追加保证人）或调整方案（如缩短期限）；否决：说明否决理由（如还款来源不足、担保无效），反馈调查岗。第五章合同签订与贷款发放5.1合同签订合同要素：明确贷款金额、期限、利率、还款方式、用途限制、违约责任（如逾期罚息、提前收回条款）；担保合同需与主合同对应，明确抵质押物范围、保证人责任。签订流程：双人面签（企业需法定代表人或授权人签字并加盖公章，个人需本人签字），留存面签影像；涉及抵质押的，需办理公证（若有）。5.2抵押登记抵质押物需在有权登记部门办理登记（如房产在不动产登记中心、股权在市场监督管理局）；取得他项权证或登记证明后，交由银行保管。5.3放款条件满足以下条件方可放款：合同签订完毕，担保措施生效（抵质押登记完成、保证人签字确认）；客户已按要求开立还款账户、资金监管账户；贷款用途证明材料齐全（如受托支付需提供交易对手账户信息）。5.4贷款支付根据用途采用受托支付或自主支付：受托支付：银行将贷款资金直接支付给交易对手（如企业采购原材料，资金划至供应商账户），需客户提供支付委托书、交易合同；自主支付：客户自主使用资金，但需定期报告资金流向，银行跟踪核查。第六章贷后管理6.1日常监控资金监控：跟踪贷款资金流向，核查是否按约定用途使用（如受托支付需核对发票、货物签收单）；风险预警：通过财务指标（如企业应收账款激增、个人负债收入比上升）、外部信号（行业政策变化、涉诉信息）识别风险，及时启动预警流程。6.2贷后检查频率：个人消费贷每季度检查，企业经营贷每月/每季度检查（根据风险等级调整）；内容：企业的生产经营状况（如产能、订单）、财务状况（如报表更新）、抵质押物状态（如房产是否被查封）；个人的收入变化、负债情况、资产变动。6.3风险处置预警处理：对预警客户，采取增加还款频率、追加担保、提前催收等措施；逾期管理：逾期1-30天，电话/短信催收；逾期30天以上，上门催收、发送律师函；不良处置：对认定为不良的贷款，通过协商还款、债务重组、诉讼追偿、资产处置（如拍卖抵质押物）、核销（符合监管条件）等方式化解风险。第七章附则7.1表单模板手册附常用表单（如《信贷申请表》《调查报告模板》《放款通知书》），各机构可根据实际调整。7.2法规依据业务操作需遵循《商业银行法》《贷款通则》《个人贷款管理暂