关于某某保监局的行政处罚决定书

关于某某保监局的行政处罚决定书一、中华联合财险镇江中支违法违规案（一）公司违法事实认定某某保监局在2025年专项检查中发现，中华联合财产保险股份有限公司镇江中心支公司存在两项严重违法违规行为。一是虚列费用，通过虚构会议费、培训费等名义套取资金，用于违规支付中介渠道返佣及员工福利补贴，涉及金额达87万元。检查发现，该公司2024年第三季度报销的12笔"业务培训费用"中，有9笔无法提供实际培训签到记录及课件资料，相关资金最终流向与中介机构负责人个人账户存在关联。二是保单关键信息缺失，在个人车险及企业财产险业务中，有237份保单未完整记载投保人详细地址信息，其中15份重要保单甚至未留存投保人有效联系方式，违反《保险法》关于保险合同订立时需明确记载当事人基本信息的强制性规定。（二）责任人员认定及处罚依据根据《保险法》第八十六条"保险公司应当建立健全内控制度"及第一百七十条"编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款"的规定，某某保监局对该公司作出罚款35万元的行政处罚。时任总经理朱文龙作为公司主要负责人，对费用管控失察负有直接管理责任，依据《保险法》第一百七十一条"保险公司高级管理人员对违法行为负有直接责任的，处五万元以上三十万元以下罚款"，被处以警告并罚款4万元。总经理助理张双锋分管承保业务，对保单信息审核流程执行不力，依据《保险经纪人监管规定》第五十三条，被处以警告并罚款1万元。（三）案件典型意义该案揭示了财产险公司常见的"费用套利"模式，即通过虚构经营成本来规避监管对手续费率的限制。检查过程中创新运用大数据比对技术，将财务系统报销数据与业务系统实际发生数据交叉验证，成功锁定异常资金流向。此次处罚首次将"保单要素完整性"纳入专项检查重点，体现监管机构对保险合同实质公平原则的强化监管。二、富德生命人寿许昌中支误导销售案（一）违法事实调查结果某某保监局2025年消费者权益保护专项检查显示，富德生命人寿保险股份有限公司许昌中心支公司存在系统性销售误导行为。通过调取2024年1月至2025年3月的12万条业务录音及187份投诉案卷，发现该公司在销售"富德鑫享人生年金保险"过程中，普遍存在三大违规情形：一是夸大收益承诺，将演示利益包装为"保证收益"，向65名老年客户宣称"年化收益率可达8.5%"，远超产品实际预定利率3.5%；二是隐瞒费用扣除，未明确告知投保人初始费用、退保费用等关键条款，导致23名客户在犹豫期后退保时损失超过本金20%；三是替代销售，诱导19名客户将银行定期存款取出购买保险产品，其中7人因此产生流动性危机。同时查明，该公司通过虚列佣金方式套取费用，2024年第二季度虚构"业务推动奖励"28万元，实际用于支付销售人员超额提成。时任总经理刘军在审批佣金发放表时未履行审核义务，签字确认3笔明显异常的大额佣金支出。副总经理朱孟强作为销售渠道负责人，直接参与制定误导性销售话术脚本，并在晨会上要求销售人员"突出高收益，淡化风险提示"。（二）行政处罚结果依据《人身保险销售行为管理办法》第二十三条"不得对保险产品收益作出不确定承诺"及《保险法》第一百六十一条"保险公司有欺骗投保人、被保险人或者受益人的行为的，处五万元以上三十万元以下罚款"，某某保监局对该公司作出罚款25万元的行政处罚。对刘军给予警告并罚款2万元，对朱孟强给予警告并罚款1万元。值得注意的是，该案中3名直接参与误导销售的业务员被纳入保险行业黑名单，实施行业禁入3年的惩戒措施。（三）监管整改要求某某保监局在处罚决定书中明确要求该公司实施三项整改措施：一是全面回溯2023年以来销售的同类产品，对存在误导情形的客户进行专项回访并办理退保绿色通道；二是重构销售培训体系，将"双录"质检通过率与销售团队绩效直接挂钩；三是建立投保人信息完整性校验系统，对关键信息缺失的保单实施系统自动拦截。三、新华人寿长葛支公司利益输送案（一）违法模式深度剖析某某保监局在2025年反洗钱专项检查中，查实新华人寿保险股份有限公司长葛支公司存在利用保险业务为个人牟取不正当利益的系列违法行为。检查发现，该支公司时任经理李兴光、郝文浩、王振宇三人通过"团险个做"方式，将某大型制造企业的员工团体意外险业务拆分，违规为企业负责人及其亲属投保高额个人分红险，变相输送利益。具体操作中，先以"员工福利计划"名义向企业收取保费320万元，再通过退保团体险、投保个人险的方式，将其中115万元转化为企业负责人个人账户资金，涉及保单17份，保险金额合计达2300万元。更严重的是，该支公司综合柜员胥辉歌利用职务便利，伪造客户签名办理保单质押贷款8笔，涉及金额45万元，其中3笔贷款资金最终流入李兴光实际控制的投资账户。检查显示，胥辉歌在2023年至2024年间，通过修改系统权限绕过复核程序，单独完成从保单调取、签名伪造到贷款发放的全流程操作，反映出该机构内控机制完全失效。（二）法律适用与处罚决定依据《保险法》第一百六十五条"利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益的，处五万元以上三十万元以下罚款"，某某保监局对长葛支公司处以罚款3万元。对直接责任人员李兴光、郝文浩、王振宇分别给予警告并各罚款1万元。鉴于胥辉歌行为已涉嫌职务侵占，某某保监局将其违法线索移送公安机关处理，并依据《保险从业人员监管办法》第二十七条，对其作出禁止进入保险业9年的行政处罚。（三）案件延伸影响该案暴露出基层保险机构"一把手"权力失控问题，三名前后任经理连续作案达18个月未被发现。某某保监局随后在全省范围内开展"团险业务合规性回头看"专项行动，检查发现同类"团险拆分"问题涉及6家保险公司13家分支机构，累计整改违规业务金额达540万元。监管部门同步出台《保险公司基层机构负责人轮岗管理办法》，要求支公司经理任职满3年必须轮岗，且离职审计需涵盖业务、财务、客户服务全领域。四、保险行政处罚共性问题分析（一）违法类型分布特征综合近三年某某保监局作出的136份行政处罚决定书，费用管控类（虚列费用、违规支付手续费）占比达42%，销售行为类（误导销售、信息披露不全）占35%，公司治理类（股权代持、关联交易未披露）占15%，资金运用类（违规投资、资金挪用）占8%。值得注意的是，2025年新增数据合规类处罚，涉及两家公司因未按规定报送反洗钱大额交易报告被处罚，反映监管重心正向数据治理领域延伸。（二）处罚裁量标准解析某某保监局在处罚实践中形成"三阶梯"裁量体系：对首次违法且未造成实质危害的，适用基础处罚标准（如公司罚款5-10万元，责任人警告）；对两年内再次违法或涉案金额较大的，适用加重处罚标准（按基础标准1.5-2倍处罚）；对故意违法且造成恶劣影响的，适用顶格处罚标准（公司罚款50万元，责任人罚款30万元并建议行业禁入）。在中华联合财险案中，因虚列费用占当期费用总额比例超过15%，故在基础标准20万元基础上上浮75%至35万元。（三）监管技术创新应用2025年某某保监局全面推行"智慧监管平台"，通过三项技术手段提升查处效能：一是文本语义分析，对保险公司报送的会议纪要、培训记录进行AI筛查，自动识别"返佣""套利"等敏感表述；二是资金链图谱追踪，整合财务系统、核心业务系统、银行流水数据，构建资金异常流动监测模型；三是语音质检智能化，将传统30%抽样检查升级为100%全量录音分析，通过声纹识别和关键词捕捉，精准定位误导销售行为。该平台运行半年内已自动预警异常线索47条，立案查处率达83%。（四）行业整改典型经验针对行政处罚中暴露的共性问题，某某保监局推动辖区保险公司建立"三项机制"：一是费用真实性承诺机制，要求财务负责人对每季度费用报销签署《真实性承诺书》，并承担连带法律责任；二是销售行为可回溯闭环管理机制，实现"双录"资料从录制、存储到质检的全流程区块链存证；三是关键岗位轮岗审计机制，对核心业务、财务、理赔岗位实施三年强制轮岗，离职前必须完成业务交接专项审计。某大型寿险公司试点显示，实施该机制后，基层机构违规发生率同比下降62%。五、保险违法行为新型表现形式（一）数字化背景下的变异手法随着保险业务线上化转型，某某保监局2025年查处多起新型违法案件。某互联网保险公司通过智能核保系统参数篡改，对不符合健康告知要求的客户降低核保标准，涉及带病投保保单312份，预估增加理赔风险敞口2100万元。另查明，两家公司利用大数据杀熟方式，对苹果手机用户展示的车险报价较安卓用户平均高出12%，违反《价格法》关于明码标价的规定。（二）跨领域交叉违法问题部分保险机构与第三方机构合作中出现监管套利行为。某财险公司通过与汽车经销商签订"保费分成协议"，将本该直接支付给投保人的保费优惠，转化为经销商"服务费"并开具增值税专用发票，既违规降低保费又虚增可抵扣进项税，涉及金额达143万元。此类行为同时违反《保险法》关于禁止违规返佣和《税收征管法》关于发票管理的规定，凸显跨部门联合监管的必要性。（三）从业人员行为失范新动向检查发现，保险销售人员社交媒体营销存在三大突出问题：一是通过微信朋友圈发布"停售炒作"信息，如"某重疾险产品即将下架，最后3天抢购"等虚假宣传；二是利用抖音短视频演示"带病投保技巧"，教唆投保人隐瞒既往症；三是建立"保险维权群"，诱导客户恶意投诉以获取不当利益。某某保监局已联合网信部门建立保险营销内容负面清单，明确23类禁止发布的信息类型，并对12名违规销售人员采取行业通报批评措施。六、监管处罚发展趋势展望（一）处罚力度持续强化从2023年至2025年数据看，某某保监局作出的行政处罚决定数量年均增长18%，罚款总额年均增长25%，其中对个人责任人员的处罚占比从28%提升至45%。特别是对屡查屡犯行为实施"阶梯式加重处罚"，某财险公司因同一类型虚列费用问题三年内被处罚三次，第三次罚款金额较首次提高3倍，并被限制业务范围6个月。（二）监管协同机制深化某某保监局已与公安、税务、市场监管等部门建立线索移送快速通道，2025年联合查处保险领域违法案件23起，其中涉嫌刑事犯罪案件7起。在反保险欺诈领域，与公安机关共享理赔数据超过1200万条，成功识别"团伙性车险骗赔"案件5起，涉案金额达370万元。跨部门联合开展"净化车险市场"专项行动，查处"阴阳保单""虚列维修项目"等违规行为，推动行业车险综合费用率同比下降2.3个百分点。（三）科技赋能监管创新规划到2026年建成保险监管大数据平台，实现以下功能：一是实时监测保险公司关键业务指标异常波动，如费用率突增、退保率异常等；二是自动识别可疑交易模式，如同一IP地址集中投保、短期内大量退保等；三是构建保险机构风险评级模型，将行政处罚记录作为重要评价指标。该平台一期工程已上线运行，成功预警某寿险公司"长险短做"违规行为，避免客户损失超过800万元。（四）行业合规生态构建某某保监局正推动建立保险合规管理成熟度评价体系，从制度建设、执行有效性、文化培育等六个维度设置28项评价指标，评价结果将与机构分类监管、高管任职资格审批直接挂钩。同时开展"合规示范机构