联合规范民间借贷制度

PAGE联合规范民间借贷制度一、总则（一）制定目的为了规范民间借贷行为，维护金融秩序，保护借贷双方的合法权益，促进经济健康发展，根据相关法律法规，结合民间借贷实际情况，制定本制度。（二）适用范围本制度适用于在本地区范围内发生的各类民间借贷活动，包括自然人之间、自然人与法人或其他组织之间的借贷行为。（三）基本原则1.合法合规原则：民间借贷活动必须遵守国家法律法规，不得损害国家利益、社会公共利益和他人合法权益。2.自愿平等原则：借贷双方应在平等自愿的基础上达成借贷协议，任何一方不得强迫对方借贷。3.诚实信用原则：借贷双方应诚实守信，如实告知借款用途、还款能力等相关信息，按照约定履行义务。4.风险可控原则：加强对民间借贷风险的监测和预警，采取有效措施防范和化解风险。二、借贷主体规范（一）出借人资格1.出借人应是具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织。2.法人或其他组织出借资金应符合其经营范围和财务制度规定，不得违反法律法规和公司章程的禁止性规定。（二）借款人资格1.借款人应是具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织。2.法人或其他组织作为借款人应具备合法的经营资质和良好的财务状况，有能力偿还借款。3.借款人不得为法律法规禁止从事借贷活动的主体，如非法集资、洗钱等违法犯罪活动的主体。（三）借贷主体限制1.国家机关、事业单位、社会团体不得违反国家规定对外提供担保或参与民间借贷活动，但经批准为特定事项提供借款的除外。2.金融机构及其工作人员不得参与民间借贷活动，不得利用职务之便为民间借贷提供便利或谋取利益。三、借贷合同规范（一）合同形式1.民间借贷合同应以书面形式为主，包括借款合同、借条、借据等。2.对于金额较大的民间借贷，建议采用规范的借款合同文本，并由双方签字（或盖章）确认。（二）合同内容1.借款合同应包括出借人、借款人的姓名（或名称）、地址、联系方式，借款金额、用途、利息、还款方式、还款期限等条款。2.明确约定借款利息的，应符合法律法规规定的利率上限，不得约定过高的利息或复利。3.约定担保方式的，应明确担保的范围、方式、期限等内容，并符合担保法律法规的规定。（三）合同签订1.借贷双方应在平等自愿的基础上签订合同，合同内容应真实、准确、完整，不得欺诈、胁迫对方签订合同。2.合同签订过程中，应确保双方当事人具有相应的民事行为能力，签字（或盖章）真实有效。3.对于重要条款的约定，双方应进行充分协商，并在合同中明确表述，避免产生歧义。四、借贷利率规范（一）利率上限规定1.民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。2.出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（二）利息计算与支付1.利息应按照合同约定的计算方式和支付时间进行计算和支付。2.对于利息支付方式，应在合同中明确约定，如按月支付、按季支付或到期一次性支付等。3.借款人提前还款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。（三）逾期利息规定1.借贷双方对逾期利率有约定且不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。2.未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；约定了借期内利率但是未约定逾期利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。五、借贷担保规范（一）担保方式1.民间借贷的担保方式包括保证、抵押、质押等。2.保证担保应明确保证人的资格、保证范围、保证方式、保证期限等内容，并签订书面保证合同。3.抵押担保应办理抵押物登记手续，明确抵押物的范围、价值、抵押期限等内容，并签订书面抵押合同。4.质押担保应交付质物，并办理质押登记手续，明确质物的范围、价值、质押期限等内容，并签订书面质押合同。（二）担保责任1.保证人应按照保证合同约定承担保证责任，在借款人不能履行还款义务时，代为偿还借款本息。2.抵押人应按照抵押合同约定承担抵押责任，在借款人不能履行还款义务时，抵押权人有权依法处置抵押物，并优先受偿。3.出质人应按照质押合同约定承担质押责任，在借款人不能履行还款义务时，质权人有权依法处置质物，并优先受偿。（三）担保物处置1.担保物处置应按照法律法规规定的程序进行，确保处置过程合法、公正、公开。2.处置担保物所得价款应首先用于偿还借款本息及实现债权的费用，如有剩余，应返还给抵押人或出质人。六、借贷资金来源规范（一）自有资金规定1.出借人应使用自有资金进行借贷活动，不得套取金融机构贷款转贷他人。2.法人或其他组织出借资金应来源于其合法的经营收入、自有资金等，不得通过非法集资、非法吸收公众存款等方式筹集资金用于借贷。（二）资金来源审查1.对于金额较大的民间借贷，出借人应提供资金来源证明，如银行存款证明、收入证明等。2.借贷双方应在合同中明确约定资金来源情况，如有虚假陈述，应承担相应的法律责任。七、借贷资金用途规范（一）合法用途要求1.借款人应将借款用于合法的生产经营、生活消费等用途，不得用于违法犯罪活动。2.禁止将借款用于赌博、吸毒、非法集资等违法活动。（二）用途监督1.出借人有权对借款用途进行监督，借款人应按照合同约定的用途使用借款，并定期向出借人报告借款使用情况。2.如发现借款人擅自改变借款用途，出借人有权提前收回借款，并要求借款人承担违约责任。八、借贷信息登记与管理（一）信息登记平台建设1.建立民间借贷信息登记平台，对本地区范围内的民间借贷活动进行统一登记管理。2.借贷双方应在信息登记平台上如实登记借款合同、借款人基本信息、借款金额、用途、还款情况等相关信息。（二）信息管理与共享1.对登记的民间借贷信息进行分类整理、统计分析，为监管部门提供决策依据。2.加强与金融监管部门、公安机关等相关部门的信息共享，实现对民间借贷活动的协同监管。九、借贷风险防范与处置（一）风险监测与预警1.建立民间借贷风险监测机制，对民间借贷活动的规模、利率、担保情况、资金流向等进行实时监测。2.设定风险预警指标，如借贷规模增速、不良贷款率、高息借贷占比等，当指标超过预警值时，及时发出预警信号。（二）风险处置措施1.对于出现风险的民间借贷案件，应及时采取措施进行处置，如督促借款人还款、协商调整还款计划、处置担保物等。2.加强与司法机关的协作配合，依法打击非法集资、非法吸收公众存款等违法犯罪行为，维护金融秩序和社会稳定。（三）金融纠纷调解与仲裁1.建立民间借贷金融纠纷调解机制，通过专业的调解机构对借贷纠纷进行调解，促进纠纷的快速解决。2.鼓励借贷双方选择仲裁方式解决纠纷，提高纠纷解决效率，降低维权成本。十、监督管理与法律责任（一）监管部门职责1.金融监管部门负责对民间借贷活动进行监督管理，制定相关政策措施，规范民间借贷行为。2.公安机关负责依法打击非法集资、非法吸收公众存款等违法犯罪行为，维护金融秩序和社会稳定。3.其他相关部门按照各自职责，协同做好民间借贷监督管理工作。（二）违规处罚措施1.对于违反本制度规定的民间借