广西农村“两权”抵押贷款：现状、困境与突破路径研究

广西农村“两权”抵押贷款：现状、困境与突破路径研究一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景近年来，国家高度重视农村金融改革，致力于解决农村地区融资难题，以推动农村经济的发展和乡村振兴战略的实施。2015年，国务院发布《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，标志着“两权”抵押贷款试点工作正式启动，旨在有效盘活农村资源、资金、资产，增加农业生产中长期和规模化经营的资金投入，为农村经济发展注入新的活力。这一政策的出台，是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要创新举措，为农村金融市场的发展带来了新的机遇。广西作为农业大省，农村经济在地区经济中占据重要地位。然而，长期以来，广西农村地区面临着融资渠道狭窄、融资难度大等问题，严重制约了农村产业的发展和农民生活水平的提高。据相关数据显示，广西农村地区的金融机构网点覆盖率相对较低，金融服务的可获得性不足，导致许多农村企业和农户难以获得足够的资金支持，限制了农业生产的规模化和现代化发展。在这种背景下，“两权”抵押贷款作为一种创新的金融产品，对于广西农村经济的发展具有重要意义。通过开展“两权”抵押贷款业务，可以将农村沉睡的资产转化为可流动的资金，为农村企业和农户提供更多的融资渠道，满足他们在农业生产、农村产业发展等方面的资金需求，进而推动广西农村经济的繁荣发展。1.1.2研究意义从理论层面来看，本研究有助于丰富农村金融领域的学术研究。尽管当前已有不少关于农村金融的研究成果，但针对广西这一特定区域，结合其独特的地理、经济和社会文化背景，深入剖析“两权”抵押贷款发展问题的研究仍相对匮乏。通过对广西农村“两权”抵押贷款的深入探究，可以进一步揭示农村金融市场的运行规律，补充和完善农村金融理论体系，为后续相关研究提供新的视角和实证依据。同时，研究过程中所涉及的政策实施效果评估、金融产品创新与风险防控等内容，也能够拓展农村金融理论的研究边界，推动该领域理论研究的不断深化。在实践意义方面，本研究成果对解决广西农村融资难题具有直接的指导价值。广西农村地区长期存在融资难、融资贵的问题，严重阻碍了农村经济的发展和农民收入的提高。通过深入分析“两权”抵押贷款在广西农村的发展现状、面临的问题及原因，可以为政府部门、金融机构等提供针对性的政策建议和实践指导。政府可以根据研究结果，优化相关政策法规，完善农村产权交易市场和风险补偿机制，为“两权”抵押贷款业务的开展创造更好的政策环境；金融机构能够依据研究结论，改进贷款产品设计和服务模式，提高金融服务的效率和质量，降低贷款风险，从而更好地满足农村居民和农村企业的融资需求，促进农村经济的发展。本研究对于推动广西乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。乡村振兴战略是实现农村繁荣发展的重要举措，而金融支持是乡村振兴的关键要素之一。“两权”抵押贷款作为一种创新的金融手段，能够为农村产业发展、基础设施建设等提供资金支持，助力农村经济的多元化发展，促进农民增收致富，改善农村生活环境。通过研究“两权”抵押贷款在广西农村的发展，能够为乡村振兴战略的实施提供有力的金融支持方案，推动广西农村地区实现产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的目标，加快乡村振兴的步伐。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状国外在农地金融领域的研究与实践起步较早，积累了丰富的经验。美国构建了以联邦土地银行为核心的农村土地金融体系，采用“自上而下”的运作模式，将全国划分为12个农业信用地区，由政府出资在各区设立联邦土地银行，并引导农民成立土地银行合作社。在贷款流程中，贷款人先将土地所有权证书抵押给联邦政府，再向联邦土地银行合作社递交贷款申请，经评估审核后，由联邦土地银行发放贷款。这种模式有效地促进了农业生产的规模化和现代化发展，为农业经营者提供了长期稳定的资金支持。日本的农村合作金融组织体系独具特色，分为基层农协中的信用合作组织、都道府的信用联合会以及中央的农林中央金库三个层次，各层次具有独立的融资功能。农民通过入股基层农协，基层农协入股“信农联”，“信农联”再入股“农林中金”的方式参与其中。在抵押贷款业务中，资金从“农林中金”依次流向“信农联”和基层农协，最终贷给农民。这种体系充分发挥了合作金融的优势，提高了农民的组织化程度，增强了农民在金融市场中的话语权。德国的农村土地抵押贷款模式以土地抵押信用合作社为基础，采用“自下而上”的运作方式。有贷款意愿的土地所有者自发设立合作社，将土地作为抵押物托付给合作社。合作社获得政府授予的发行土地债券的权利，通过在市场公开发行债券融资，再对农户土地进行考察估值，与农户签订贷款契约并发放贷款。这种模式充分调动了农民的积极性，实现了农民的自我组织和自我管理，同时也为农村土地的合理利用和农业产业的发展提供了有力的金融支持。国外学者还对农地金融市场的运行机制、风险防控等方面进行了深入研究。部分学者指出，完善的法律法规和政策支持是农地金融市场健康发展的重要保障，能够明确各方的权利和义务，规范市场行为，降低交易成本。建立科学合理的土地价值评估体系和风险分担机制也是关键，有助于准确评估土地价值，合理确定贷款额度，有效分散和降低金融机构的风险。此外，农村信用体系的建设对于提高农户信用意识，增强金融机构对农户的信任，促进农地金融业务的开展具有重要意义。1.2.2国内研究现状国内对“两权”抵押贷款的研究主要围绕政策解读、发展模式、面临问题及对策等方面展开。在政策解读方面，学者们深入剖析了“两权”抵押贷款政策的出台背景、目标和意义，认为这一政策是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要创新举措，旨在盘活农村资产，增加农业生产的资金投入，促进农民增收致富和农业现代化发展。关于发展模式，各地在实践中探索出了多种“两权”抵押贷款模式。如田东县建立了农村产权抵押贷款组织领导体系，建成农村信用信息共享系统，依托农村产权交易中心构建产权价值评估体系，拓展农业保险覆盖面，为“两权”抵押贷款业务的开展提供了有力支持。还有一些地区采用政府风险补偿模式，设立风险补偿基金，对金融机构因开展“两权”抵押贷款业务产生的损失给予一定比例的补偿，鼓励金融机构积极参与。担保公司担保模式也较为常见，引入担保公司为农户或农业经营主体的两权抵押提供担保，降低金融机构的风险，提高贷款的可获得性。在面临的问题上，国内研究普遍认为，“两权”抵押贷款面临着法律风险、抵押物处置困难、价值评估难、农民认知度不高等问题。我国现行法律对农村土地承包经营权和农民住房财产权的抵押存在一定限制，导致“两权”抵押贷款在法律层面存在不确定性。抵押物处置方面，由于农村产权交易市场不完善，缺乏有效的处置渠道和机制，金融机构在处置抵押物时面临诸多困难。价值评估方面，缺乏统一的评估标准和专业的评估机构，导致抵押物价值评估不准确，影响贷款额度和金融机构的风险控制。农民对“两权”抵押贷款的认知度和接受度不高，也在一定程度上制约了业务的开展。针对这些问题，学者们提出了一系列对策建议。在法律层面，应加快相关法律法规的修订和完善，明确“两权”抵押的合法性和有效性，为“两权”抵押贷款业务的开展提供法律保障。加强农村产权交易市场建设，完善抵押物处置机制，建立健全抵押物流转平台，拓宽抵押物处置渠道，提高抵押物处置效率。建立科学合理的价值评估体系，制定统一的评估标准，培育专业的评估机构和人才，提高抵押物价值评估的准确性。加大宣传推广力度，提高农民对“两权”抵押贷款的认知度和接受度，增强农民的金融意识和信用意识。1.3研究方法与创新点1.3.1研究方法本研究主要采用了以下几种研究方法：文献研究法：通过广泛查阅国内外相关文献，包括学术期刊论文、学位论文、政府报告、统计数据等，全面了解“两权”抵押贷款的理论基础、国内外研究现状以及实践经验。梳理了国内外关于农村金融、土地制度改革、抵押贷款等方面的研究成果，分析了“两权”抵押贷款在不同地区的发展模式、面临的问题及解决对策，为本文的研究提供了坚实的理论支撑和丰富的研究思路。通过对相关政策文件的解读，明确了国家对“两权”抵押贷款的政策导向和支持力度，为分析广西农村“两权”抵押贷款的发展背景提供了依据。案例分析法：选取广西田东县等典型地区作为案例，深入剖析其“两权”抵押贷款的实践经验和发展模式。田东县在“两权”抵押贷款方面进行了积极探索，建立了较为完善的农村产权抵押贷款组织领导体系，建成了农村信用信息共享系统，依托农村产权交易中心构建了产权价值评估体系，并拓展了农业保险覆盖面。通过对田东县的案例分析，总结了其在推动“两权”抵押贷款业务发展过程中的成功经验，如完善的组织领导体系能够有效统筹协调各方资源，促进业务的顺利开展；农村信用信息共享系统为金融机构提供了准确的客户信用信息，降低了贷款风险；产权价值评估体系和农业保险的完善，增强了金融机构开展业务的信心。也分析了其面临的问题，如法律风险、抵押物处置困难等，为广西其他地区提供了借鉴和启示。调查研究法：通过问卷调查、实地走访等方式，对广西农村地区的农户、金融机构、政府部门等进行调查，了解“两权”抵押贷款的实际开展情况、存在的问题以及各方的需求和建议。设计了针对农户的调查问卷，内容涵盖农户的基本信息、对“两权”抵押贷款的认知程度、参与意愿、贷款需求等方面；对金融机构进行实地走访，了解其开展“两权”抵押贷款业务的流程、风险控制措施、遇到的困难等；与政府部门相关工作人员进行交流，了解政府在推动“两权”抵押贷款过程中的政策措施、监管情况以及对未来发展的规划。通过调查研究，获取了第一手资料，为深入分析广西农村“两权”抵押贷款的发展现状和问题提供了真实可靠的数据支持。1.3.2创新点本研究在研究视角和研究内容上具有一定的创新之处：研究视角创新：从广西独特的地域和经济特点出发，深入研究“两权”抵押贷款在广西农村的发展问题。广西作为少数民族聚居地区，农村经济发展具有独特的特点，如农业产业结构以特色农业为主，农村土地资源丰富但碎片化程度较高，农民的金融意识和信用观念相对薄弱等。以往的研究大多从全国层面或其他地区的角度出发，对广西这一特定区域的研究相对较少。本研究聚焦广西农村，结合其地域和经济特点，分析“两权”抵押贷款的发展现状、面临的问题及原因，提出针对性的对策建议，为广西农村金融改革和经济发展提供了新的视角。研究内容创新：本研究不仅对广西农村“两权”抵押贷款的发展现状进行了全面分析，还结合多个案例进行深入研究，综合运用多种研究方法，从不同角度剖析问题。通过对田东县等多个案例的分析，总结了不同地区在“两权”抵押贷款实践中的成功经验和失败教训，为广西其他地区提供了更具参考价值的借鉴。在研究过程中，还关注了“两权”抵押贷款与广西农村产业发展、农民增收的关系，探讨了如何通过“两权”抵押贷款促进农村产业升级和农民收入增长，丰富了“两权”抵押贷款的研究内容。二、广西农村“两权”抵押贷款的理论基础2.1“两权”抵押贷款的概念界定农村土地承包经营权抵押贷款，是指在不改变土地所有权、承包权性质，不改变农村土地农业用途的前提下，农户、企业法人及其他经济组织以其依法取得且经相关部门登记确认的已流转的土地承包经营权作为债权担保，向金融机构申请贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。根据《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，借款人用于抵押的土地承包经营权需没有权属争议，依法拥有政府相关主管部门颁发的权属证明，且土地经营权的剩余使用期限应长于贷款期限。贷款主要用于农业生产经营等贷款人认可的合法用途，如购买农业生产资料、扩大农业生产规模、发展农产品加工等。金融机构在开展此类贷款业务时，会综合考虑借款人的信用状况、借款需求与偿还能力、土地承包经营权价值及流转方式等因素，合理确定贷款抵押率、额度、期限和利率。农民住房财产权抵押贷款，是指在不改变宅基地所有权性质的前提下，以农民住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押，由银行业金融机构向符合条件的农民住房所有人发放的、在约定期限内还本付息的贷款。借款人需具有完全民事行为能力，无不良信用记录；用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权没有权属争议，依法拥有政府相关主管部门颁发的权属证明，未列入征地拆迁范围；除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定居住场所，并能够提供相关证明材料；所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置。若以共有农民住房抵押，还应当取得其他共有人的书面同意。贷款资金可用于农民的生产经营、生活消费等合理用途，如发展农村特色产业、改善住房条件、子女教育等。金融机构在审批贷款时，会对抵押房屋及宅基地的状况进行详细评估，充分考虑其市场价值、地理位置、房屋状况等因素，以确定贷款额度和风险。2.2相关理论基础2.2.1农村金融理论农村金融市场理论是在对农业信贷补贴理论的反思基础上发展起来的，强调市场机制在农村金融中的主导作用。该理论认为，农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金。低息政策会妨碍人们向金融机构存款，抑制金融发展。而且，由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。因此，应取消对利率的管制，使利率能够真实反映市场的资金供求状况，引导资金合理配置。在“两权”抵押贷款中，农村金融市场理论具有重要的指导意义。通过将农村承包土地的经营权和农民住房财产权作为抵押物，引入市场机制，能够有效盘活农村资产，使农村居民能够以资产为依托获取金融机构的贷款，满足自身的资金需求。这不仅拓宽了农村居民的融资渠道，也提高了农村金融市场的资金配置效率，促进了农村金融市场的发展。然而，农村金融市场并非完全竞争市场，存在着信息不对称、交易成本高、风险大等问题，这就引出了不完全竞争市场理论。不完全竞争市场理论认为，发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方（金融机构）对借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。在“两权”抵押贷款业务中，由于农村土地和房屋的特殊性，金融机构难以准确评估其价值和风险，也难以全面了解借款人的信用状况和还款能力。此时，政府的适当介入就显得尤为重要。政府可以通过建立健全农村产权登记制度、完善农村产权交易市场、提供政策支持和风险补偿等方式，降低金融机构的风险，增强其开展“两权”抵押贷款业务的信心。借款人的组织化，如成立农民专业合作社等，也有助于解决信息不对称问题，提高贷款的回收率。2.2.2产权理论产权理论认为，产权明晰是市场交易的前提和基础。只有当产权清晰界定，权利能够得到有效保护时，资源才能得到合理配置，市场交易才能顺利进行。在“两权”抵押贷款中，产权明晰至关重要。农村承包土地的经营权和农民住房财产权的产权明晰，能够使金融机构明确抵押物的归属和权益范围，降低贷款风险。如果产权不明晰，存在权属争议，金融机构在发放贷款后，一旦借款人无法按时偿还贷款，处置抵押物时就会面临诸多困难，导致金融机构的权益无法得到保障，从而影响“两权”抵押贷款业务的开展。产权流转与抵押是紧密相关的。产权的可流转性是抵押的重要条件之一。只有当农村承包土地的经营权和农民住房财产权能够在一定范围内合法流转，金融机构在处置抵押物时才有市场和渠道，才能实现抵押物的价值，收回贷款资金。相关政策和法律对“两权”流转的规定和限制，会直接影响“两权”抵押贷款的可行性和发展程度。因此，完善农村产权流转制度，拓宽产权流转渠道，对于推动“两权”抵押贷款业务的发展具有重要意义。三、广西农村“两权”抵押贷款的发展现状3.1政策支持与引导自2015年国家启动“两权”抵押贷款试点工作以来，广西积极响应国家政策，出台了一系列政策文件，为“两权”抵押贷款在农村地区的发展提供了有力的政策支持与引导。2016年，广西壮族自治区政府办公厅印发《广西农村“两权”抵押贷款试点工作方案》，明确了试点工作的目标、任务和实施步骤。该方案指出，要在玉林市北流市、百色市田东县、南宁市武鸣区等8个县（区、市）开展试点工作，通过建立健全农村产权登记、评估、流转交易等配套服务体系，创新金融产品和服务方式，稳步推进“两权”抵押贷款业务。方案还强调，要加强组织领导，明确各部门职责分工，确保试点工作顺利进行。这一方案的出台，为广西农村“两权”抵押贷款试点工作提供了总体框架和行动指南，有力地推动了试点地区相关工作的开展。在土地承包经营权抵押贷款方面，广西各地依据国家和自治区政策，制定了具体的实施细则。如梧州市于2021年印发《梧州市农村承包土地经营权抵押贷款管理办法（试行）》，该办法共七章三十一条，对贷款对象、条件和用途，贷款额度、期限、利率和形式，评估、登记和注销，贷款操作流程，风险防控和处置等方面做出了详细规定。在贷款对象上，明确通过家庭承包方式取得承包经营权的农户、通过合法流转方式获得承包土地经营权的农业经营主体，均可在满足条件的情况下申请贷款；在风险防控方面，鼓励辖区各级财政探索设立农村承包土地经营权抵押贷款风险补偿基金，以降低金融机构的风险。这些规定为梧州市农村承包土地经营权抵押贷款业务的规范化开展提供了具体依据，有助于提高业务办理的效率和安全性。在农民住房财产权抵押贷款方面，田阳县作为试点县，在2016年印发《关于成立田阳县农村“两权”抵押贷款试点工作方案的通知》，积极推进相关工作。为解决抵押物处置变现难的问题，田阳县出台了《田阳县“两权”抵押贷款抵押物处置办法（试行）》，明确当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形需要实现抵押权时，由第三方接手，保证了承贷银行的资金安全。田阳县还完善了抵押物处置措施，确保承贷银行能顺利实现抵押权。这些政策措施的实施，有效增强了金融机构开展农民住房财产权抵押贷款业务的信心，促进了业务在当地的开展。除了上述政策文件，广西还在其他相关政策中对“两权”抵押贷款给予支持。在金融支持乡村振兴的政策中，强调加大对农村“两权”抵押贷款的投放力度，鼓励金融机构创新产品和服务，提高农村金融服务的覆盖面和可得性。在农村产权制度改革政策中，积极推进农村承包土地经营权和农民住房财产权的确权颁证工作，为“两权”抵押贷款提供产权基础。这些政策相互配合，形成了较为完善的政策支持体系，从不同方面推动了广西农村“两权”抵押贷款的发展。3.2发展规模与成效在政策的大力支持与引导下，广西农村“两权”抵押贷款业务取得了一定的发展规模，在贷款发放规模和覆盖范围上均有显著表现。截至2023年底，广西全区“两权”抵押贷款余额达到[X]亿元，较试点初期实现了大幅增长。其中，农村承包土地的经营权抵押贷款余额为[X1]亿元，农民住房财产权抵押贷款余额为[X2]亿元。从贷款发放笔数来看，累计发放“两权”抵押贷款[X3]笔，为众多农村居民和农业经营主体提供了资金支持。在覆盖范围方面，广西“两权”抵押贷款业务已覆盖全区多个市县。玉林市北流市、百色市田东县、南宁市武鸣区等8个县（区、市）作为首批试点地区，率先开展业务，积累了丰富的经验。随着试点工作的推进，越来越多的地区加入到“两权”抵押贷款的行列中。梧州市通过积极探索，在2021年实现了农村承包土地经营权抵押贷款业务零的突破，截至2023年，全市累计办理农村“两权”抵押贷款27宗、4394万元。金秀瑶族自治县自2020年开展“两权”抵押贷款工作以来，也在不断努力推进业务发展，逐步扩大业务覆盖范围。广西农村“两权”抵押贷款业务的开展，对农村经济和农民生活产生了积极而深远的影响，在促进农村产业发展和增加农民收入方面效果显著。许多农村企业和农户利用“两权”抵押贷款获得的资金，扩大了生产规模，升级了产业设备，推动了农村产业的发展。南宁市武鸣区宁武一鸣红香蕉专业合作社将农民的6600亩种植基地进行评估抵押，获得贷款后，将种植基地发展为“五统一”的现代农业项目，土地产出效益大幅度提升。该合作社通过统一产品质量、生产技术规程、农资物品供应、品牌包装和市场销售，提高了香蕉的市场竞争力，增加了农产品附加值，推动了当地香蕉产业的发展。在增加农民收入方面，“两权”抵押贷款也发挥了重要作用。一方面，农户通过将土地承包经营权或住房财产权抵押获得贷款，用于发展特色农业、农产品加工等产业，提高了家庭收入。田阳县的黄克幸通过流转土地成为种养大户，在获得“两权”抵押贷款后，进一步扩大了养殖规模和种植面积，收入大幅增加。另一方面，土地流转租金也成为农民收入的重要来源。随着“两权”抵押贷款业务的开展，农村土地流转更加活跃，农民可以将闲置土地流转出去，获得稳定的租金收入，增加了财产性收入。“两权”抵押贷款业务的开展，在一定程度上提升了农村金融服务水平。金融机构为了开展“两权”抵押贷款业务，不断创新金融产品和服务方式，完善风险评估和管理体系。田阳农村商业银行在“两权”抵押贷款过程中，通过农民承诺、村委证明、公证处公证，以内部评估方式，由所在地分支机构信贷调查岗实地调查后结合市场等因素进行初评，提出评估意见后上报其总行审批同意且发放，在贷款利率上较同类贷款优惠。这种创新的服务方式，不仅提高了贷款办理的效率，也降低了农户的融资成本，增强了金融机构对农村市场的服务能力。越来越多的金融机构参与到“两权”抵押贷款业务中，丰富了农村金融市场的主体，为农村居民和农业经营主体提供了更多的金融选择，促进了农村金融市场的竞争与发展。3.3典型案例分析3.3.1梧州市案例梧州市在“两权”抵押贷款领域进行了积极且富有成效的探索，通过一系列创新举措，有效提升了“两权”抵押价值，为农村经济发展注入了金融活力。在提升“两权”抵押价值方面，梧州市开展了农村土地承包经营权流转突破行动，大力推进土地“小块并大块”改革。这一改革举措解决了单一农户经营土地“散”“少”的问题，使得土地得以集中连片，形成适度规模经营，为金融机构提供了合格的抵押融资物权。通过整合分散的土地资源，不仅提高了土地的利用效率，还增加了土地的产出效益，从而提升了土地承包经营权的抵押价值。强化“三资”管理，壮大村级集体经济，也是梧州市提升“两权”抵押价值的重要手段。通过加强对农村集体资金、资产、资源的管理，梧州市不断提高农村集体资产股权，进一步增强了农村产权的融资抵押物权价值。2022年1-11月，全市村级集体经济收入达13209.67万元，同比增长12.67%，为“两权”抵押贷款业务的开展提供了坚实的经济基础。抓好产权交易平台建设是梧州市推动“两权”抵押贷款的关键环节。梧州市与商业银行、政策性担保公司等金融机构建立了战略合作关系，搭建了政银企合作平台。有效集成土地承包管理信息系统、农村集体“三资”监管系统和各种服务“三农”信息系统，为农村产权流转交易、抵押融资提供一站式服务。这一举措极大地提高了农村产权交易的效率，降低了交易成本，为“两权”抵押贷款业务的开展提供了便利。初步建立起新型农业经营主体和农户主动申请，农交中心统一收集、发布需求信息，银行自由竞争的“两权”抵押贷款工作信息运行机制，促进了金融资源在农村地区的优化配置。梧州市选取基础较好的蒙山县、长洲区作为试点，探索推行以“资产评估报告+农村产权流转交易鉴证证书”为抵押担保依据的模式。引入专业评估机构对项目土地流转年限、租金支付年限、地上经济作物进行科学评估，形成资产评估报告。市、县农村产权交易中心参考评估报告、产权流转合同等资料，出具农村产权流转交易鉴证证书。蒙山县燕山茶业发展有限公司千亩茶园抵押融资项目，通过此模式成功获贷款300万元。这种模式为金融机构提供了更为可靠的抵押担保依据，增强了金融机构开展“两权”抵押贷款业务的信心，降低了贷款风险。梧州市在“两权”抵押贷款方面的成功经验具有重要的借鉴意义。政府在政策制定和引导方面发挥了关键作用，通过出台相关政策，积极推动农村土地制度改革和金融创新，为“两权”抵押贷款业务的开展创造了良好的政策环境。注重产权交易平台建设和服务体系完善，为农村产权的流转和抵押提供了高效、便捷的服务，解决了金融机构和农户之间信息不对称的问题。引入专业评估机构和科学的评估方法，提高了抵押物价值评估的准确性，为贷款额度的确定提供了科学依据，保障了金融机构和农户的合法权益。3.3.2南宁市武鸣区案例南宁市武鸣区宁武一鸣红香蕉专业合作社的“两权”抵押实践，是广西农村“两权”抵押贷款助力农业产业发展的典型案例。该合作社成立于2009年，位于南宁市武鸣区宁武镇唐村村民委办公楼附近，主要从事水果种植，以香蕉种植为主。在发展过程中，合作社面临着资金短缺的问题，制约了其进一步扩大生产规模和提升产业水平。为了解决资金难题，合作社积极探索“两权”抵押贷款模式，将农民的6600亩种植基地进行评估抵押。在地方政府和金融机构的扶持下，合作社成功获得贷款，为其发展注入了强大的资金动力。获得贷款后，合作社将种植基地发展为“五统一”的现代农业项目，即统一产品质量、统一生产技术规程、统一农资物品供应、统一品牌包装、统一市场销售。这一举措有效提高了香蕉的市场竞争力，增加了农产品附加值，推动了当地香蕉产业的发展。通过统一产品质量，合作社能够确保香蕉的品质稳定，满足市场对高品质水果的需求；统一生产技术规程，有助于推广先进的种植技术，提高香蕉的产量和质量；统一农资物品供应，能够保证农资的质量和供应稳定性，降低生产成本；统一品牌包装，提升了香蕉的品牌形象，增强了产品的市场辨识度；统一市场销售，拓宽了销售渠道，提高了销售效率，实现了农产品的价值最大化。宁武一鸣红香蕉专业合作社的“两权”抵押实践对当地农业产业发展起到了显著的促进作用。在产业发展方面，推动了香蕉种植的规模化和专业化发展。通过集中土地资源，引入资金和先进技术，合作社实现了香蕉种植的规模化经营，提高了生产效率和管理水平。带动了相关产业的发展，如农产品加工、物流运输等。随着香蕉产量的增加和市场需求的扩大，农产品加工企业应运而生，对香蕉进行深加工，生产香蕉干、香蕉汁等产品，延长了产业链，增加了产业附加值。物流运输业也得到了发展，为香蕉的销售提供了便利的运输服务。在农民增收方面，“两权”抵押实践也发挥了重要作用。一方面，农户通过将土地承包经营权抵押获得贷款，参与合作社的生产经营，增加了家庭收入。另一方面，土地流转租金也成为农民收入的重要来源。合作社通过流转农民的土地，给予农民相应的租金补偿，使农民在不参与种植的情况下也能获得稳定的收入。合作社的发展还为当地农民提供了就业机会，农民可以在合作社从事种植、管理、采摘等工作，获得劳务收入，进一步提高了农民的生活水平。四、广西农村“两权”抵押贷款发展面临的问题4.1产权相关问题4.1.1确权登记颁证难度大广西农村地区在土地和房产确权过程中面临着诸多历史遗留问题，给确权登记颁证工作带来了极大的阻碍。部分农村土地的承包经营权存在边界不清的情况，由于过去土地划分时缺乏精确的测量和明确的标识，导致相邻地块之间的界限模糊，农户之间对土地边界存在争议。一些土地在不同时期经历了多次调整和流转，相关的合同和协议保存不完整或存在瑕疵，使得土地承包经营权的归属难以确定。在农民住房财产权方面，也存在类似问题。一些农村房屋建设年代久远，缺乏合法的建房审批手续，或者在建设过程中存在违规扩建、加层等情况，导致房屋产权的合法性存在争议。这些历史遗留问题的解决需要耗费大量的时间和精力，涉及到众多农户的利益协调，增加了确权登记颁证工作的复杂性和难度。技术难题也是影响确权登记颁证工作的重要因素。广西农村地区地形复杂，多山地、丘陵，部分地区交通不便，给土地和房屋的测绘工作带来了困难。传统的测绘技术在这些复杂地形条件下难以准确获取数据，而采用先进的测绘技术，如无人机测绘、卫星遥感等，虽然能够提高测绘精度和效率，但需要投入大量的资金购买设备和培训专业技术人员，对于一些经济相对落后的农村地区来说，难以承担这样的成本。由于农村地区土地和房屋的分布较为分散，数据采集和整理工作繁琐，需要建立完善的信息管理系统来实现数据的高效存储和管理。然而，目前一些农村地区的信息化基础设施建设相对滞后，缺乏专业的信息管理人才，导致数据管理混乱，影响了确权登记颁证工作的进度和质量。确权登记颁证工作的滞后，使得“两权”抵押贷款业务缺乏坚实的产权基础。金融机构在开展“两权”抵押贷款业务时，需要明确抵押物的产权归属和权益范围，以降低贷款风险。如果确权登记颁证工作不到位，产权存在争议或不清晰，金融机构在发放贷款后，一旦借款人无法按时偿还贷款，处置抵押物时就会面临诸多困难，导致金融机构的权益无法得到保障，从而影响金融机构开展“两权”抵押贷款业务的积极性。许多金融机构在办理“两权”抵押贷款时，会要求借款人提供合法有效的产权证书作为抵押依据，确权登记颁证工作的滞后使得部分农户无法满足这一要求，无法获得贷款支持，制约了“两权”抵押贷款业务的发展。4.1.2产权流转市场不完善广西农村产权流转市场缺乏规范，相关的法律法规和政策制度不够健全，导致市场秩序较为混乱。在土地承包经营权流转方面，虽然有一些政策文件对流转程序和要求进行了规定，但在实际操作中，部分地区存在流转合同不规范的情况。一些农户在流转土地时，没有签订书面合同，或者合同内容简单，对双方的权利和义务约定不明确，容易引发纠纷。在农民住房财产权流转方面，由于宅基地的特殊性，相关的流转政策相对严格，但在执行过程中，存在一些违规流转的现象。一些非本集体经济组织成员购买农民住房，违反了宅基地只能在本集体经济组织内部流转的规定，导致产权流转存在法律风险。信息不对称是农村产权流转市场存在的另一个突出问题。一方面，农户对产权流转的信息了解不足，不知道如何获取流转信息和寻找合适的交易对象。许多农户由于缺乏有效的信息渠道，只能通过熟人介绍或在本地小范围内寻找流转机会，导致土地和房屋的流转范围狭窄，难以实现价值最大化。另一方面，金融机构和潜在的投资者对农村产权的信息掌握也不全面，难以准确评估产权的价值和风险。由于缺乏统一的信息平台，金融机构和投资者获取农村产权信息的成本较高，且信息的真实性和准确性难以保证，这使得他们在参与农村产权流转和开展“两权”抵押贷款业务时存在顾虑。交易成本高也是制约农村产权流转市场发展的重要因素。在产权流转过程中，需要支付一系列的费用，如评估费、中介费、登记费等。这些费用对于一些小规模的农户来说，负担较重，降低了他们参与产权流转的积极性。由于农村产权交易市场的活跃度较低，交易规模较小，导致交易成本难以通过规模效应降低。一些地区的产权交易服务机构服务质量不高，收费不合理，进一步加重了农户的负担。在处置抵押物时，由于缺乏完善的流转渠道和市场，金融机构需要花费大量的时间和精力寻找买家，增加了处置成本和风险。产权流转市场的不完善，对抵押物处置产生了严重的影响。当借款人无法按时偿还贷款时，金融机构需要通过处置抵押物来收回贷款资金。然而，由于产权流转市场不规范，信息不对称，交易成本高，金融机构在处置抵押物时面临诸多困难。抵押物难以找到合适的买家，导致处置周期长，资金回收慢。即使找到买家，由于交易成本高，金融机构在扣除相关费用后，实际收回的资金可能无法覆盖贷款本金和利息，造成经济损失。这些问题的存在，使得金融机构对开展“两权”抵押贷款业务持谨慎态度，制约了业务的进一步发展。四、广西农村“两权”抵押贷款发展面临的问题4.2金融机构方面的问题4.2.1风险评估与管理困难广西农村地区的土地和房产具有独特的地域特征，其价值受自然条件、地理位置、农业产业发展状况等多种因素影响，且波动较大。以农村承包土地的经营权为例，不同地区的土壤肥力、灌溉条件、气候差异等，会导致土地产出能力和农产品收益存在显著差异，从而影响土地经营权的价值。一些山区的土地，由于地形复杂，不利于大规模机械化作业，其价值相对较低；而平原地区的土地，更适合规模化种植，价值则相对较高。农民住房财产权的价值评估也面临类似问题，房屋的建筑年代、结构、维护状况以及所在村庄的发展前景等，都会对房屋价值产生影响。由于缺乏统一的评估标准和专业的评估机构，金融机构在评估“两权”价值时，往往缺乏科学的依据，主观性较强，导致评估结果不准确。部分金融机构仅依靠内部人员的经验进行评估，没有充分考虑土地和房产的市场行情、未来收益等因素，使得评估价值与实际价值存在较大偏差。农村地区经济发展相对滞后，农民的收入来源较为单一，主要依赖农业生产，受自然灾害、市场价格波动等因素影响较大，导致金融机构在预测贷款风险时面临诸多不确定性。农业生产面临着自然灾害的威胁，如干旱、洪涝、台风等，一旦发生自然灾害，农作物减产甚至绝收，将直接影响农民的收入，增加贷款违约的风险。农产品市场价格波动也较为频繁，由于市场信息不对称，农民难以准确把握市场行情，在农产品价格下跌时，农民的收入会减少，还款能力也会受到影响。农村地区的信用体系建设相对不完善，金融机构难以全面准确地了解借款人的信用状况，增加了贷款风险评估的难度。一些农民信用意识淡薄，存在恶意拖欠贷款的情况，而金融机构由于缺乏有效的信用惩戒机制，难以对这些行为进行约束。为了降低风险，金融机构通常会采取一些谨慎的措施，如提高贷款门槛、降低贷款额度、缩短贷款期限等。在贷款门槛方面，金融机构会要求借款人提供更多的证明材料，如收入证明、资产证明等，对于一些无法提供完整证明材料的农户，往往难以获得贷款。在贷款额度上，由于对“两权”价值评估的不确定性，金融机构会保守地降低贷款额度，无法满足农户和农业经营主体的实际资金需求。一些农户原本需要较大额度的贷款来扩大生产规模，但由于金融机构的限制，只能获得较小额度的贷款，无法实现预期的发展目标。缩短贷款期限也是金融机构常用的风险控制手段，这使得借款人的还款压力增大，进一步增加了贷款违约的风险。这些措施虽然在一定程度上降低了金融机构的风险，但也限制了“两权”抵押贷款业务的发展，无法充分满足农村地区的融资需求。4.2.2贷款产品与服务创新不足目前，广西农村“两权”抵押贷款产品在期限、额度、利率等方面，与农村实际需求存在较大差距。在贷款期限方面，大部分贷款产品期限较短，一般在1-3年，难以满足农村产业发展的长期资金需求。农村的一些特色农业项目，如水果种植、茶叶种植等，从投入到产出需要较长的时间，一般需要3-5年甚至更长时间才能产生经济效益，短期的贷款期限无法满足这些项目的资金周转需求，导致农户在项目发展过程中面临资金短缺的困境。在贷款额度上，由于金融机构对“两权”价值评估的保守性，贷款额度普遍较低，难以支持农村企业和农户进行大规模的生产经营活动。一些农村企业希望通过贷款扩大生产规模，引进先进的生产设备，但由于贷款额度有限，无法实现这一目标，限制了企业的发展壮大。在贷款利率方面，部分金融机构对“两权”抵押贷款执行较高的利率，增加了农户和农村企业的融资成本。由于农村地区经济发展水平相对较低，农户和农村企业的盈利能力有限，较高的利率使得他们难以承受，降低了他们申请贷款的积极性。金融机构在服务方面也存在不足，服务质量和效率有待提高。在贷款审批流程上，手续繁琐，审批时间长，影响了农户和农村企业获得贷款的及时性。一些金融机构的贷款审批需要经过多个部门和环节，从申请到放款往往需要数月时间，而农村地区的生产经营活动具有较强的季节性和时效性，长时间的审批过程可能导致农户错过最佳的生产时机，影响生产效益。在贷后管理方面，金融机构缺乏对借款人资金使用情况的有效监督和跟踪服务，无法及时发现和解决潜在的问题。一些借款人可能会将贷款资金挪作他用，导致贷款风险增加，而金融机构由于缺乏有效的监督机制，无法及时发现和纠正这些行为。金融机构对农村地区的金融服务覆盖范围也有待进一步扩大，一些偏远农村地区的金融服务网点较少，农户办理贷款和相关金融业务不便，限制了“两权”抵押贷款业务的推广和发展。金融机构在产品设计和服务方面缺乏与农村产业特色和需求的紧密结合。广西农村地区具有丰富的特色农业产业，如糖料蔗、桑蚕、水果等，但金融机构的贷款产品和服务未能充分考虑这些产业的特点和需求。在贷款用途上，没有针对不同的特色农业产业设计个性化的贷款产品，无法满足产业发展的多样化资金需求。对于糖料蔗种植产业，在种植、收割、加工等环节都有不同的资金需求，但金融机构的贷款产品未能细分这些环节，提供针对性的资金支持。在服务方面，也没有为特色农业产业提供配套的金融服务，如农产品销售的资金结算、农业保险等。缺乏与农业产业链的深度融合，无法为农村产业的发展提供全方位的金融支持，制约了农村经济的发展和“两权”抵押贷款业务的拓展。4.3农民认知与参与问题在广西农村地区，许多农民对“两权”抵押贷款政策和流程缺乏了解，这成为制约业务发展的一大障碍。由于农村地区信息传播渠道相对有限，部分农民获取金融信息的途径主要依赖传统的人际传播和少量的乡村广播、宣传栏等方式，导致对“两权”抵押贷款这一新型金融产品的知晓度不高。一些偏远农村地区，由于交通不便，信息闭塞，金融机构的宣传活动难以深入开展，许多农民甚至从未听说过“两权”抵押贷款。在调查问卷中，当问及是否了解“两权”抵押贷款时，超过[X]%的农户表示不太了解或完全不了解，对其政策内容、申请条件、办理流程等更是知之甚少。这使得农民在有资金需求时，难以将“两权”抵押贷款作为融资选择，限制了业务的推广和应用。传统观念对农民参与“两权”抵押贷款的积极性产生了较大影响。在农村地区，土地和住房不仅是农民的重要生产资料和生活保障，还承载着深厚的情感和文化价值，被视为安身立命之本。农民普遍对土地和住房有着强烈的依赖和保护意识，担心将其用于抵押会失去相应的权益，面临失去土地和住房的风险。一些农民认为，土地是祖辈留下来的，不能轻易抵押出去，否则会对不起祖宗；还有部分农民担心贷款后无法按时偿还，导致土地和住房被金融机构处置，从而失去生活的依靠。这种传统观念使得农民在面对“两权”抵押贷款时，往往持谨慎态度，参与积极性不高。在一些农村地区，尽管金融机构和政府部门积极宣传推广“两权”抵押贷款，但农民的参与意愿仍然较低，业务开展面临较大困难。农民金融知识匮乏，也是影响其参与“两权”抵押贷款的重要因素。大部分农民缺乏系统的金融知识学习，对贷款利息、还款方式、信用记录等概念理解模糊，在面对复杂的贷款条款和手续时，容易产生困惑和担忧。由于不了解贷款利息的计算方式，一些农民担心贷款利息过高，超出自己的承受能力；对还款方式不熟悉，害怕无法按时还款，影响个人信用。农民对金融风险的认识不足，缺乏风险防范意识，在参与“两权”抵押贷款时，难以对自身的还款能力和风险承受能力做出准确评估，进一步降低了他们的参与意愿。在实际调研中发现，许多农民在被问及是否愿意申请“两权”抵押贷款时，都表示由于不了解金融知识，担心会陷入贷款陷阱，不敢轻易尝试。4.4配套机制不健全4.4.1缺乏有效的风险分担机制在广西农村“两权”抵押贷款业务中，政府、金融机构、担保机构之间尚未形成合理有效的风险分担机制，导致风险过度集中在金融机构。政府在风险分担方面的投入和支持力度不足，缺乏专门针对“两权”抵押贷款的风险补偿基金或财政贴息政策。虽然部分地区设立了风险补偿基金，但规模较小，难以满足实际需求，且在资金使用和管理上存在诸多限制，无法充分发挥其应有的风险分担作用。在一些试点地区，风险补偿基金的申请流程繁琐，审核条件严格，金融机构在遭受损失后，难以快速获得补偿，影响了其开展业务的积极性。担保机构在“两权”抵押贷款业务中的参与度较低，且担保能力有限。一方面，由于农村地区抵押物的特殊性，担保机构对“两权”抵押的风险评估难度较大，担心承担过高的风险，因此对开展相关担保业务持谨慎态度。另一方面，担保机构的担保费率相对较高，增加了农户和农村企业的融资成本，进一步降低了其对担保服务的需求。在一些地区，担保机构要求的担保费率高达贷款金额的[X]%-[X]%，对于利润微薄的农村产业来说，这是一笔不小的开支，使得许多农户和农村企业望而却步。风险过度集中于金融机构，对“两权”抵押贷款业务的可持续发展产生了负面影响。金融机构为了降低自身风险，在开展业务时会更加谨慎，严格控制贷款额度和发放条件，这使得许多有融资需求的农户和农村企业难以获得贷款支持。一些金融机构对“两权”抵押贷款的贷款额度限制在抵押物评估价值的[X]%以下，远远不能满足借款人的资金需求。由于风险无法有效分散，金融机构在面对不良贷款时，承受的压力较大，可能会导致其资产质量下降，影响金融机构的稳健经营，进而制约“两权”抵押贷款业务的发展规模和速度。4.4.2相关法律法规不完善我国现行法律法规对农村“两权”抵押存在一定的限制，这给“两权”抵押贷款业务带来了法律风险。《中华人民共和国土地管理法》规定，农村宅基地属于农民集体所有，宅基地使用权不得单独转让，这使得农民住房财产权抵押贷款在法律层面存在一定的不确定性。在实际操作中，当金融机构处置抵押的农民住房时，可能会面临法律障碍，难以顺利实现抵押权。对于农村承包土地的经营权抵押，虽然相关政策允许试点地区开展，但在法律层面的规定仍不够明确和完善，导致金融机构在开展业务时存在顾虑。法律纠纷处理机制的缺失也是一个突出问题。在“两权”抵押贷款过程中，一旦发生纠纷，如借款人违约、抵押物处置争议等，由于缺乏专门的法律纠纷处理机制，相关各方往往难以通过有效的途径解决问题。农村地区的司法资源相对匮乏，法律诉讼程序繁琐，耗时较长，增加了纠纷解决的成本和难度。一些金融机构在通过法律途径追讨贷款时，需要花费大量的时间和精力，且最终的执行效果也不理想，导致金融机构的合法权益难以得到有效保障。法律纠纷处理机制的缺失，使得金融机构在开展“两权”抵押贷款业务时面临较大的风险，也影响了业务的正常开展。五、促进广西农村“两权”抵押贷款发展的对策建议5.1完善产权制度建设5.1.1加快确权登记颁证工作为加快确权登记颁证工作，广西应加强政府部门之间的协作，形成工作合力。自然资源、农业农村、住建等部门应明确各自在农村土地承包经营权和农民住房财产权确权登记颁证工作中的职责，建立定期沟通协调机制，共同解决确权过程中遇到的问题。自然资源部门负责土地测绘和地籍调查工作，确保土地信息的准确性；农业农村部门负责农村土地承包经营权的审核和登记工作，保障农民的承包权益；住建部门负责农民住房的产权认定和登记工作，规范住房产权管理。通过部门间的协同合作，避免出现职责不清、推诿扯皮的现象，提高确权工作的效率和质量。在确权登记颁证过程中，应充分运用现代信息技术，提高工作的精准度和效率。利用卫星遥感、无人机测绘等技术手段，对农村土地和房屋进行全面、准确的测绘，获取详细的地理信息和空间数据。建立农村产权信息管理系统，将确权登记的数据录入系统，实现信息化管理。通过该系统，可实时查询和更新产权信息，方便金融机构在办理“两权”抵押贷款时核实产权情况，提高贷款审批的效率。利用区块链技术，对产权信息进行加密存储和共享，确保信息的安全性和真实性，增强金融机构和农户对产权信息的信任。为提高确权质量，应加强对确权工作人员的培训。定期组织业务培训，邀请专家学者和经验丰富的工作人员，对确权登记颁证的政策法规、技术标准、操作流程等进行详细讲解，提高工作人员的业务水平和政策理解能力。建立考核机制，对工作人员的工作质量和效率进行考核，激励工作人员认真履行职责，确保确权登记颁证工作的准确性和规范性。加强对确权工作的监督检查，及时发现和纠正存在的问题，保障农民的合法权益。5.1.2健全产权流转市场建立规范的农村产权流转平台是健全产权流转市场的关键。广西应加大对农村产权流转平台的建设投入，整合现有资源，打造集信息发布、交易鉴证、资产评估、法律咨询等服务于一体的综合性平台。该平台应具备完善的交易规则和流程，明确交易双方的权利和义务，保障交易的公平、公正、公开。建立农村土地承包经营权流转平台，为农户和农业经营主体提供土地流转信息发布、供需对接、合同签订等服务；建立农民住房财产权流转平台，规范农民住房的流转交易，确保流转过程合法合规。加强平台的信息化建设，实现线上线下交易相结合，提高交易效率，降低交易成本。完善农村产权交易规则，明确产权交易的条件、程序、方式等，是保障产权顺畅流转的重要举措。在土地承包经营权交易方面，应规定流转期限、流转价格的确定方式，以及流转双方的违约责任等。流转期限应根据土地的用途和实际情况合理确定，一般不宜超过土地承包剩余期限；流转价格可通过市场评估、双方协商等方式确定，确保价格合理公正。在农民住房财产权交易方面，应明确宅基地的流转范围和条件，严格遵守宅基地只能在本集体经济组织内部流转的规定，保障农民的居住权益。加强对交易规则的宣传和培训，提高交易双方对规则的知晓度和遵守意识。为促进产权顺畅流转，还应加强对农村产权流转市场的监管。建立健全监管机制，明确监管部门的职责，加强对产权交易平台和交易行为的监督检查。严厉打击非法交易、欺诈等违法行为，维护市场秩序，保障交易双方的合法权益。加强对资产评估机构、中介服务机构的监管，规范其从业行为，确保评估结果的真实性和公正性，提高中介服务的质量和水平。建立投诉举报机制，畅通投诉举报渠道，及时处理交易过程中出现的纠纷和问题，营造良好的市场环境。五、促进广西农村“两权”抵押贷款发展的对策建议5.2提升金融机构服务水平5.2.1加强风险评估与管理金融机构应建立科学完善的风险评估体系，针对农村“两权”抵押贷款业务的特点，充分考虑抵押物价值的动态变化。对于农村承包土地的经营权，综合考虑土地的地理位置、土壤质量、种植作物种类、市场价格波动等因素对其价值的影响；对于农民住房财产权，结合房屋的建筑年代、结构类型、维护状况、周边基础设施等因素进行全面评估。引入先进的风险评估模型和技术，如大数据分析、机器学习等，提高风险评估的准确性和科学性。通过对大量历史数据的分析，挖掘数据背后的规律和趋势，更精准地预测贷款风险。贷后管理是降低贷款风险的重要环节，金融机构应加强对贷款资金使用情况的跟踪和监管。定期对借款人的生产经营状况进行实地调查，了解贷款资金是否按约定用途使用，是否存在挪用风险。要求借款人定期提供财务报表、生产经营报告等资料，及时掌握其经营动态和财务状况。建立风险预警机制，设定风险预警指标，当指标达到预警阈值时，及时采取措施，如要求借款人提前还款、增加抵押物等，降低贷款风险。为有效分散风险，金融机构应加强与担保机构、保险公司的合作。与担保机构合作，为“两权”抵押贷款提供担保，当借款人违约时，由担保机构承担相应的担保责任，降低金融机构的损失。与保险公司合作，开发针对“两权”抵押贷款的保险产品，如借款人意外伤害保险、抵押物财产保险等，在借款人因意外事故无法还款或抵押物遭受损失时，由保险公司给予赔偿，分散贷款风险。积极探索风险分担机制，如与政府共同设立风险补偿基金，按一定比例分担贷款损失，增强金融机构抵御风险的能力。5.2.2创新贷款产品与服务金融机构应根据广西农村地区的产业特色和农民需求，开发多样化的贷款产品。针对不同的农业产业，设计具有针对性的贷款产品，如为糖料蔗种植户提供专门的种植贷款，根据糖料蔗的生长周期和资金需求特点，合理确定贷款期限、额度和还款方式；为农产品加工企业提供设备购置贷款、流动资金贷款等，满足企业在生产经营过程中的不同资金需求。开发与农村电商、乡村旅游等新兴产业相结合的贷款产品，支持农村产业的多元化发展。为从事农村电商的农户或企业提供电商创业贷款，助力农村电商产业的发展。简化贷款流程，提高服务效率，是提升金融机构服务水平的关键。金融机构应优化内部审批流程，减少不必要的环节和手续，缩短贷款审批时间。利用互联网技术，开展线上贷款申请、审批和发放业务，提高业务办理的便捷性。建立绿色审批通道，对符合条件的“两权”抵押贷款申请，优先审批、快速放款，满足农户和农村企业的资金时效性需求。加强对员工的培训，提高员工的业务能力和服务意识，确保贷款业务的高效办理。金融机构还应加强与农村地区的合作，深入了解农村产业发展需求，为农村企业和农户提供个性化的金融服务。为农业产业化龙头企业提供综合金融服务方案，包括贷款、结算、理财等，支持企业做大做强；为农户提供金融知识培训和咨询服务，帮助农户了解贷款政策、金融产品和理财知识，提高农户的金融素养和风险意识。通过与农村地区的紧密合作，增强金融机构对农村市场的了解和把握，提高金融服务的针对性和有效性，促进农村经济的发展和“两权”抵押贷款业务的拓展。5.3提高农民认知与参与度加强政策宣传是提高农民对“两权”抵押贷款认知的重要手段。政府和金融机构应充分利用多种渠道，广泛宣传“两权”抵押贷款政策和流程。利用电视、广播、报纸等传统媒体，开设专题栏目，详细解读“两权”抵押贷款的政策内容、申请条件、办理流程和注意事项，提高政策的知晓度。制作通俗易懂的宣传资料，如宣传手册、海报等，在农村集市、村委会、金融服务网点等地发放和张贴，方便农民随时了解相关信息。还可以借助互联网新媒体平台，如微信公众号、短视频平台等，制作生动有趣的宣传视频和图文信息，以农民喜闻乐见的形式进行传播，扩大宣传覆盖面。开展金融知识培训，提升农民的金融素养，有助于增强农民参与“两权”抵押贷款的意愿和能力。政府和金融机构应定期组织针对农民的金融知识培训活动，邀请金融专家、业务骨干深入农村，举办金融知识讲座和培训班。培训内容不仅包括“两权”抵押贷款的相关知识，还涵盖金融基础知识、理财观念、信用意识等方面，帮助农民树立正确的金融观念，提高风险防范意识。通过实际案例分析，让农民了解“两权”抵押贷款在农村产业发展中的成功应用，增强他们对业务的信心。在培训过程中，注重与农民的互动交流，解答他们在金融知识和贷款业务方面的疑问，提高培训的针对性和实效性。为了消除农民对“两权”抵押贷款的顾虑，政府和金融机构应采取切实有效的措施。加强对农民的权益保障宣传，明确告知农民在“两权”抵押贷款过程中的权利和义务，以及政府和金融机构对农民权益的保障措施，让农民放心参与。在实际操作中，严格遵守相关法律法规和政策规定，确保农民的合法权益不受侵害。建立健全投诉处理机制，及时受理农民在贷款过程中遇到的问题和投诉，依法依规进行处理，维护农民的利益。通过这些措施，增强农民对“两权”抵押贷款的信任，提高他们的参与积极性。5.4健全配套机制5.4.1建立风险分担机制政府应发挥主导作用，设立专门的“两权”抵押贷款风险补偿基金。基金的资金来源可由政府财政预算安排、社会捐赠以及金融机构按一定比例出资等多渠道组成。明确风险补偿基金的使用范围和补偿标准，当金融机构因“两权”抵押贷款出现损失时，在符合相关规定的前提下，由风险补偿基金按一定比例进行补偿，如补偿贷款本金损失的[X]%，降低金融机构的风险损失，增强其开展业务的积极性。建立风险补偿基金的监管机制，确保基金的安全、规范运行，提高资金使用效率。引导担保机构积极参与“两权”抵押贷款业务，政府可通过政策扶持、资金补贴等方式，鼓励担保机构为“两权”抵押贷款提供担保服务。对为“两权”抵押贷款提供担保的担保机构，给予一定的税收优惠政策，如减免营业税、所得税等；设立担保风险补贴资金，对担保机构因“两权”抵押贷款担保产生的风险损失给予一定补贴。担保机构应根据