信贷管理基本制度

信贷管理基本制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国反洗钱法》、银行业监管规定及公司章程等法律法规，结合集团母公司关于信贷风险防控的指导意见，以及公司内部强化信贷管理、防控专项风险、提升资产质量的实际需求，制定本制度。制度旨在规范信贷业务全流程管理，明确各层级、各部门职责，防范操作风险、信用风险及合规风险，确保信贷业务稳健发展。第二条本制度适用于公司总部各部门、下属各分支机构及全体员工，覆盖信贷业务准入、审批、发放、使用、回收及贷后管理的全部环节，包括但不限于贷款、贸易融资、担保、票据贴现等信用业务品种。第三条本制度涉及以下核心术语：（一）信贷专项管理：指公司为防控信贷风险、确保业务合规而建立的一整套管理机制，包括政策制定、风险识别、流程控制、绩效考核及持续改进等系统性安排。（二）信贷专项风险：指因信贷业务决策失误、流程缺陷、操作不当或外部环境变化，导致公司资产损失或声誉受损的可能性。（三）信贷合规要求：指信贷业务活动必须符合国家法律法规、监管规定、行业准则及公司内部制度的规定，包括审批权限、尽职调查、信息披露、反洗钱等要求。第四条信贷专项管理遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则：信贷管理须覆盖业务前端至后端、全员全过程，确保无死角、无盲区。（二）责任到人原则：明确各级管理层及业务人员的管理职责与操作责任，建立责任追溯机制。（三）风险导向原则：根据业务风险等级动态调整管理措施，优先防控重大风险。（四）持续改进原则：定期评估管理有效性，根据业务发展及外部环境变化优化制度流程。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司信贷专项管理负总责，承担第一责任；分管信贷业务的领导为直接责任人，负责组织落实、监督考核。第六条设立信贷专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括财务部、风险部、法律合规部、业务发展部等相关部门负责人。领导小组负责统筹协调信贷管理重大事项，审批重大风险处置方案，监督制度执行情况，并定期召开会议（每季度至少一次）。第七条信贷专项管理领导小组下设办公室，挂靠风险部，负责日常工作，主要职能包括：（一）组织协调各部门落实专项管理制度；（二）汇总分析信贷风险数据，提出管理建议；（三）监督考核各部门专项管理履职情况；（四）向领导小组报告管理进展。第八条牵头部门职责：（一）风险部：牵头制定信贷管理制度，组织风险识别与评估，监督执行情况，牵头开展贷后检查及风险处置；（二）法律合规部：审核信贷业务的合规性，提供法律支持，组织合规培训；（三）财务部：参与信贷额度管理，审核资金用途，监督资金回笼。第九条专责部门职责：（一）业务部门/分支机构：负责本领域信贷业务的尽职调查、客户关系维护、合同签订及还款管理；（二）信息科技部：开发维护信贷管理系统，保障数据安全与流程自动化。第十条业务部门/下属单位职责：（一）落实领导小组及各部门的专项管理要求，建立本领域风险防控细则；（二）开展日常客户风险评估，定期上报风险隐患；（三）配合风险部开展贷后检查及风险处置。第十一条基层执行岗责任：（一）信贷审批人员须严格按制度操作，签署合规承诺书；（二）发现违规行为或风险隐患，及时向直接上级或风险部报告；（三）对因操作失误导致的风险事件，承担相应责任。第三章专项管理重点内容与要求第十二条信贷准入管理：业务操作合规标准：客户准入需符合监管要求，开展财务分析、信用评级、反洗钱筛查，确保资料真实完整；禁止性行为：严禁虚构客户信息或降低标准，不得与关联方违规合作；重点防控点：防范欺诈性贷款申请及数据造假风险。第十三条审批授权管理：业务操作合规标准：明确各级审批权限，实行分级审批制，重大贷款需经领导小组审批；禁止性行为：严禁越权审批或默许他人代签；重点防控点：防止利益输送及审批权力滥用。第十四条尽职调查管理：业务操作合规标准：覆盖客户基本信息、经营状况、财务数据、担保能力、行业风险等，形成调查报告；禁止性行为：严禁未尽职即放贷，不得诱导客户提供虚假信息；重点防控点：防范信息不对称及调查流于形式。第十五条贷后监控管理：业务操作合规标准：定期跟踪客户经营及还款情况，重点关注资金流向、财务异常及舆情变化；禁止性行为：不得隐瞒风险事件，不得违规变相增加贷款；重点防控点：防范资金挪用及隐性风险。第十六条风险分类管理：业务操作合规标准：根据风险等级划分客户类别，实施差异化管理；禁止性行为：不得低风险高管理或高风险低关注；重点防控点：确保风险分类准确反映客户实际状况。第十七条合同管理：业务操作合规标准：确保合同条款完整合规，明确双方权利义务，签署前经法律合规部审核；禁止性行为：不得签订霸王条款或规避监管条款；重点防控点：防范合同漏洞及法律纠纷。第十八条风险处置管理：业务操作合规标准：对逾期贷款实行五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失），采取催收、重组或核销措施；禁止性行为：不得隐瞒不良贷款，不得违规核销；重点防控点：控制不良贷款增量及损失扩大。第十九条风险预警管理：业务操作合规标准：建立风险预警指标体系（如资产负债率、现金流覆盖率），触发阈值时及时启动应对预案；禁止性行为：不得延迟或隐瞒预警信息；重点防控点：提前识别潜在风险，防止风险集中爆发。第四章专项管理运行机制第十二条制度动态更新机制：根据国家法律法规、监管政策及业务变化，每年至少开展一次制度评估，由风险部牵头，各部门参与，提出修订建议，经领导小组批准后发布实施。第十三条风险识别预警机制：（一）风险排查：每季度对存量客户及新增业务开展风险排查，重点关注行业周期性风险、客户集中度风险；（二）分级评估：根据风险程度划分预警等级（蓝色、黄色、橙色、红色），蓝色预警由业务部门关注，黄色预警需上报风险部，橙色预警启动专项核查，红色预警立即采取控制措施；（三）预警发布：风险部每月汇总预警信息，通过内部系统推送至相关岗位，并抄送领导小组。第十四条合规审查机制：（一）嵌入流程：在客户准入、贷款审批、合同签订、贷后检查等关键节点嵌入合规审查，实行“一票否决制”；（二）审查标准：审查内容包括客户资质、资料真实性、审批程序完整性、资金用途合规性等；（三）未审不贷：任何信贷业务未经合规审查或审查未通过，不得实施。第十五条风险应对机制：（一）一般风险处置：由业务部门牵头，风险部配合，采取催收、协商展期等措施；（二）重大风险处置：由领导小组成立专项工作组，制定处置方案，必要时启动应急预案；（三）责任协同：明确风险处置各环节责任分工，建立跨部门协作机制。第十六条责任追究机制：（一）违规情形：对违反制度的行为，视情节轻重给予警告、罚款、降级、解职等处分，涉嫌犯罪的移交司法机关；（二）处罚标准：轻微违规罚款500-2000元，一般违规罚款2000-5000元，重大违规罚款5000-10000元并取消评优资格；（三）联动机制：将违规处罚与绩效考核挂钩，实行“一票否决”。第十七条评估改进机制：（一）评估周期：每年对专项管理体系运行情况开展评估，包括制度覆盖率、风险控制效果、员工履职情况等；（二）优化流程：根据评估结果，修订制度漏洞或完善操作流程；（三）反馈机制：评估报告需提交领导小组审议，并抄送各相关部门。第五章专项管理保障措施第十八条组织保障：（一）各级领导须履行管理责任，定期听取专项管理汇报；（二）牵头部门须配备专职人员，确保管理力量充足；（三）定期召开联席会议（每月至少一次），协调解决管理难题。第十九条考核激励机制：（一）部门考核：专项合规情况占部门年度考核权重不低于30%；（二）个人考核：将履职情况纳入员工绩效，连续两年不合格者调岗或淘汰；（三）正向激励：对专项管理突出贡献者给予奖励（如奖金、评优）。第二十条培训宣传机制：（一）管理层培训：每半年开展合规履职培训，内容涵盖制度解读、案例剖析；（二）一线培训：新员工须通过专项管理考试，每年复训一次；（三）宣传渠道：利用内部刊物、电子屏、培训资料等加强宣贯。第二十一条信息化支撑：（一）系统建设：开发信贷管理信息系统，实现流程线上化、风险实时监控；（二）数据共享：财务、业务、风险等部门数据互联互通，确保信息准确；（三）系统维护：信息科技部负责系统运维，保障业务连续性。第二十二条文化建设：（一）合规手册：编制《信贷合规手册》，人手一册，明确行为规范；（二）承诺书：员工须签署合规承诺书，存入个人档案；（三）氛围营造：设立合规角、典型案例展示，强化全员意识。第二十三条报告制度：（一）风险事件