农发行贷款三查制度

农发行贷款三查制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国反洗钱法》、中国银行业监督管理委员会《商业银行流动性风险管理办法》、中国农业发展银行集团母公司《全面风险管理基本规范》及本行内部风险防控工作要求制定，旨在规范贷款审批、发放与回收各环节管理，有效防控信用风险、市场风险、操作风险等专项风险，确保贷款资金安全、高效使用，符合国家金融监管政策与行业合规标准。第二条本制度适用于中国农业发展银行各部门、下属单位及全体员工，覆盖贷款业务全流程，包括但不限于贷款申请受理、尽职调查、审查审批、合同签订、资金发放、贷后管理、风险预警、不良贷款处置等场景。第三条本制度下列术语定义如下：（一）贷款专项管理：指银行业金融机构对贷款业务实施的全流程、系统性风险防控与合规管理，涵盖政策符合性、操作规范性、风险可控性等核心要素。（二）专项风险：指在贷款业务中存在的信用风险（如借款人违约）、市场风险（如利率变动）、操作风险（如审批流程缺陷）等具有行业特征的风险事件。（三）合规管理：指金融机构严格遵循法律法规、监管要求及内部制度，确保业务活动合法合规的系统性工作。（四）贷后监控：指贷款发放后对借款人经营状况、财务健康度、担保有效性等实施持续跟踪与评估的管理行为。第四条贷款专项管理应遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则：贷款业务各环节均须纳入专项管理范畴，无死角、无盲区。（二）责任到人原则：明确各层级、各岗位的管理职责，确保风险防控责任可追溯。（三）风险导向原则：根据贷款类型、金额、期限等因素实施差异化风险管理，优先防范重大风险。（四）持续改进原则：定期评估专项管理有效性，优化制度流程，适应监管与业务变化。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对贷款专项管理工作负总责，承担全面领导责任；分管业务负责人为直接责任人，负责具体组织协调与监督落实。第六条设立贷款专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管业务负责人担任副组长，成员包括各部门、下属单位主要负责人。领导小组主要履行以下职能：（一）统筹全行贷款专项管理工作，制定政策指引；（二）审批重大风险事件处置方案及专项制度修订；（三）监督考核各部门专项管理落实情况。第七条各部门、下属单位职责划分如下：（一）牵头部门（信贷管理部）：1.组织制定、修订贷款专项管理制度；2.统筹全行贷款风险识别与评估工作；3.监督检查各部门专项管理执行情况；4.开展专项培训与合规宣贯。（二）专责部门（风险管理部门）：1.负责贷款业务合规性审查；2.优化贷款审批流程与风险监控机制；3.评估专项风险处置效果；4.提出流程改进建议。（三）业务部门/下属单位：1.落实本领域贷款专项管理要求；2.开展贷前尽职调查与贷后跟踪；3.及时上报风险事件与合规问题；4.完成专项管理考核指标。第八条基层执行岗（信贷员、审批员等）须履行以下责任：（一）严格按制度操作，签署岗位合规承诺书；（二）报告发现的业务异常或潜在风险；（三）配合专项检查与风险处置工作。第三章专项管理重点内容与要求第九条尽职调查环节：（一）合规标准：借款人资质、财务数据、经营状况等调查材料必须真实完整，关键信息需第三方核验；关联方交易须穿透核查资金流向。（二）禁止行为：严禁伪造调查材料、隐瞒重大风险隐患；严禁因利益关系选择性调查。（三）重点防控：识别借款人财务造假、担保能力虚增等风险，建立反欺诈核查机制。第十条审查审批环节：（一）合规标准：贷款审批必须符合金额权限、期限匹配、担保充足等要求，重大贷款需集体审议；审批意见须留痕可查。（二）禁止行为：严禁越权审批、简化流程；严禁以贷谋私、利益输送。（三）重点防控：评估集中授信、同业贷款等特殊业务的风险系数，设置预警阈值。第十一条合同签订环节：（一）合规标准：贷款合同条款必须完整，包含还款计划、违约责任、担保方式等核心内容；签署过程须双方法定代表人或授权人确认。（二）禁止行为：严禁代签合同、遗漏关键条款；严禁胁迫借款人签署不利条款。（三）重点防控：审查担保合同有效性，防范抵押物产权瑕疵风险。第十二条资金发放环节：（一）合规标准：贷款发放必须遵循“专款专用”原则，通过受托支付方式划拨，资金用途需与申请用途一致；大额资金须分批发放。（二）禁止行为：严禁挪用贷款、违规担保；严禁向关联方无息或低息放贷。（三）重点防控：监控资金实际流向，建立异常支付拦截机制。第十三条贷后管理环节：（一）合规标准：每季度对借款人经营及财务状况进行评估，重大经营变化需立即核查；逾期贷款须启动预警程序。（二）禁止行为：未按时开展贷后检查、隐瞒逾期信息；贷后管理责任推诿。（三）重点防控：识别借款人财务恶化、行业风险等动态风险，制定应对预案。第十四条不良贷款处置环节：（一）合规标准：逾期90天贷款纳入不良序列，制定清收或核销方案；处置过程需审计部门监督。（二）禁止行为：违规减免不良贷款本金、滞纳金；拖延处置不良资产。（三）重点防控：评估处置方案可行性，防范处置过程中的法律风险。第十五条风险预警处置：（一）合规标准：建立风险预警指标体系（如逾期率、不良率），触发阈值后启动应急预案；风险事件须逐级上报。（二）禁止行为：未及时上报风险事件、处置措施不当；隐瞒重大风险隐患。（三）重点防控：对系统性风险（如行业政策调整）建立预判机制，提前制定应对措施。第十六条内部控制复核：（一）合规标准：每半年开展专项内部控制检查，重点关注审批权限、资料完整性；检查结果需纳入部门考核。（二）禁止行为：检查流于形式、未发现重大问题；整改措施不落实。（三）重点防控：评估内控制度缺陷，优化流程设计，降低操作风险。第四章专项管理运行机制第十七条制度动态更新机制：（一）每年由牵头部门评估制度适用性，根据监管政策、业务变化修订条款；（二）重大政策调整（如利率市场化改革）需30日内完成制度同步；（三）修订后的制度需经领导小组审议通过后印发执行。第十八条风险识别预警机制：（一）每月由专责部门牵头开展风险排查，覆盖信贷资产、操作流程、合规管理等领域；（二）根据风险等级（低、中、高）分别制定应对方案，高等级风险需7日内上报领导小组；（三）发布预警通知后，各部门须10日内完成整改落实。第十九条合规审查机制：（一）重大贷款项目需经专责部门审查通过后方可提交审批；（二）合同签订、资金划拨等环节嵌入合规检查节点，不符合条件不得实施；（三）审查结果存档3年，作为年度考核依据。第二十条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门自行处置，重大风险需成立专项工作组协同处理；（二）突发事件须1小时内上报至分管领导，48小时内提交处置方案；（三）风险处置过程需定期通报，确保责任协同。第二十一条责任追究机制：（一）违规情形与处罚标准：1.轻微违规（如资料疏漏）：通报批评、年度考核扣分；2.重大违规（如违规放贷）：取消岗位资格、追偿损失；3.特殊违规（如内外勾结）：移交纪律部门处理。（二）处罚程序：调查取证后15日内作出处理决定，不服可申诉。第二十二条评估改进机制：（一）每年由牵头部门牵头开展专项管理有效性评估，包括制度覆盖率、问题整改率等指标；（二）评估报告需经领导小组审议，重大问题须3个月内完成整改；（三）评估结果用于优化制度流程，降低管理成本。第五章专项管理保障措施第二十三条组织保障：（一）各级领导干部须签订专项管理责任书，明确年度目标；（二）领导小组每季度召开会议，解决管理难题；（三）设立专项管理联络员制度，确保信息畅通。第二十四条考核激励机制：（一）专项合规情况纳入部门年度考核，占比不低于20%；（二）连续三年达标部门获评“专项管理标杆单位”，优先获取资源支持；（三）违规行为与绩效挂钩，实行“一票否决”。第二十五条培训宣传机制：（一）管理层：每半年开展合规履职培训，考核合格后方可主持业务决策；（二）基层员工：每月开展操作规范培训，考试合格方可上岗；（三）发布《专项管理合规手册》，覆盖全流程风险点。第二十六条信息化支撑：（一）开发贷款专项管理平台，实现流程自动化、风险实时监控；（二）系统自动触发预警（如超额授信、重复贷款）；（三）数据与监管系统对接，确保合规透明。第二十七条文化建设：（一）每年开展“专项合规月”活动，发布典型案例警示；（二）全员签署合规承诺书，将合规理念融入日常行为；（三）设立专项管理奖惩榜，弘扬合规正气。第二十八条报告制度：（一）风险事件上报：重大事件24小时内报送至领导小组，次日内同步至监管机构；（二）年度报告：每