工程项目风险管理习题库 第8章 工程保险

第八章课后题答案工程保险的功能是什么？答：（一）微观层面（1）保护工程承包人或分包人的利益。在建筑安装工程中，由于施工操作或者施工管理出现问题，导致工程质量受到影响，这些责任应由承包人或分包人承担。如果承包人或分包人投保了工程一切险或质量责任险等险种，风险损失赔偿责任就转移给保险公司，这样承包人或分包人就不至于陷人风险损失赔偿的泥潭，从而影响工程合同的履行。（2）保护业主利益。业主投保工程保险有利于减少损失赔偿责任。比如雇主责任险，即承保雇主对雇员在受雇期间因工作原因而遭受意外等情况下支付医疗费和工伤休假期间的工资等费用，所承担的经济责任。如果业主投保了雇主责任险，则工程施工过程中可能造成的雇员人身伤亡和疾病的经济赔偿风险就转嫁给了保险公司。另外，在工程通过验收投入使用后，因建筑设计缺陷或隐患造成损失赔偿或者需要修缮的，业主可以通过自己投保或要求承包人投保两年或十年责任险，将风险损失赔偿责任转移给保险公司。（3）减少工程项目风险发生。防损减灾是保险公司承包服务的重要环节。保险公司除承诺保险责任范围内的损失赔偿外，还可能从自身利益出发，凭借其积累的工程项目风险与保险的工作经验，为保险人等提供灾害预防、损失评估、损失控制等风险管理指导，并采取合理的措施尽量减少风险损失程度。保险公司有的放矢地参与投保人的风险管理工作，可以降低工程项目风险发生的概率和减少损失程度。这样既减少了投保人的损失，又减少了保险公司的赔偿责任。从这个意义上来看，工程保险是使投标人和保险人双赢的模式。（二）宏观层面（1）工程建筑安装领域引入工程保险机制，保险公司作为工程利益相关者，必须关心工程施工的费用和质量等问题，自然而然地关注承包人等的行为，这相当于工程领域又引入了独立于承包人、业主以及其他政府部门的第三方监督者，进一步规范了工程建筑安装市场。保险公司从自身利益出发，独立客观地监督施工过程，保险公司在监督建筑安装工程方面的独立性和监督力度要强于工程监理行政部门或行业协会等部门，所以发展工程保险市场有利于规范工程建筑安装市场。（2）发展工程保险市场，创新工程保险险种，完善工程保险机制，有利于健全我国的金融体系，带动相关产业发展。英美发达国家普遍推行工程保险制度，因此这些国家工程保险相当成熟。随着我国保险业的逐步开放，外资保险公司的介入必然对我国内资保险公司构成威胁，应对策略即发展保险市场、完善保险机制，工程保险亦是如此。作为重要的金融市场之一，保险市场的繁荣发展将促进金融行业乃至社会经济和保障制度的发展。（3）有利于鼓励业主和承包人积极投资工程项目。国际上一些工程保险比较普及的国家，工程保险已经成为项目投资、融资（以下简称"投融资"）的必备条件和投资的资质。工程项目只有投了保险才会得到银行贷款。在工程招投标中，如果承包人不投保相应的工程保险，就没有资格投标，只有投保了必要的险种，才有资格投标。由此看来，社会环境已经营造了鼓励业主和承包人等各方投保工程保险的机制。相应地，工程保险机制的健全也使业主和承包人投资工程项目更放心，更有积极性。（4）有利于改善融资环境。国外投融资领域非常重视工程保险问题。某些投资人一般是在工程施工合同具备了足够的保险保障之后才肯投资。银行为工程项目提供贷款时，一般把项目是否办理了工程保险作为贷款审批条件之一。工程保险作为商业保障机制，为被保险人提供了风险保障，进一步增加了项目投资的安全系数，有利于吸引潜在的投资者。因此，工程保险制度为社会投融资创造了良好的氛围，有利于加速社会资本的良性循环。工程保险的意义是什么？答：（1）发展工程保险有利于规范和促进我国建筑市场的发展。在计划经济体制下，某个建设项目发生事故，由建设单位、施工单位及有关部门进行事故处理，最终风险由国家承担，于是建筑行业出现一种不良倾向：一些建筑单位、设计单位、施工单位认为项目是国家的，出了事故由国家担着，所以疏于履行职业责任，一些本可以杜绝的、人为因素造成的工程项目风险损失却屡屡发生。这不仅浪费了大量的社会资源，而且也阻碍了社会投融资体制改革的进程。目前建筑业逐步市场化，实行市场化的风险分担机制将有助于消除上述弊端。（2）工程保险的发展将进一步促进我国商业化的风险保障体制的完善，增强市场经济的保障程度。工程保险属于商业化的风险保障制度，通过保险安排使得巨大的工程项目风险（相对人身保险等其他险种承保的风险来说）由众多的工程投保主体分担，从而实现风险分散的社会化。在财政学中，刺激经济复苏的政策措施之一是以政府融资来拉动民间的投资和消费。在这种政策背景下，如果没有工程保险提供风险保障，一些投资者（尤其是民间投资者或外国投资者）可能担心工程项目风险较大而放弃投资，所见投资规模，从而影响投资拉动经济的效果，所以，工程保险有益于化解投资风险，使投资顺利进行。从另一个角度分析，工程保险作为保险市场的重要产品之一，其发展和丰富不仅有助于保险市场和相关市场的发展，而且可以促进风险保障体制的完善。工程保险的保险利益是什么？答：《保险法》第二章第一节第十二条规定，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益可以分别从人寿保险和财产保险两类险别的角度界定。人寿保险的保险利益是指投保人对被保险人的生命或身体健康所共有的利害关系。财产保险的保险利益是指投保人对保险标的所具有的某种经济上的利益。《保险法》同时规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险标的是保险利益的载体，保险利益以保险标的的存在为条件。在保险标的没有转让之前，保险标的存在，保险利益也存在，否则保险利益将灭失。比如某承包人在保险期内将两台挖掘机转让了，如果转让后挖掘机出险，那么某承包人不再享有挖掘机赔款请求权，因为他已经丧失了对两台挖掘机的经济利益关系。工程保险的保险标的是什么？答：工程保险标的是指工程保险合同约定的保险事故发生的客体和对象。工程保险标的是各类具有保险利益的工程项目和施工设备以及各种民事赔偿责任等。比如正在建设中的道路、桥梁、楼房，各种工业设施和施工现场的建筑材料、施工机械等，业主对雇员在受雇期间因工作意外导致伤残、死亡、职业病等而承担的经济赔偿责任，或者已建成但在保险期限内的工程项目等都可作为保险标的。但不是所有的建筑安装工程及其他设施都可以投保。能够作为保险标的投保的必要条件是投保人对保险标的具有可保利益，《保险法》对此做出了明确规定。工程保险合同的主要条款有那些？答：（1）保险合同主体甲方（投保人）：通常为工程项目的建设单位或承包商，负责支付保险费用并获得相应的保险保障。乙方（保险人）：即保险公司，负责按照保险合同的约定承担保险责任，赔偿保险标的的损失。（2）工程项目基本信息工程项目名称：明确保险所覆盖的具体工程项目。工程地点：指出工程项目的地理位置。施工起止日期：预计工程项目的施工开始和结束时间。工程详细描述：包括工程项目的规模、结构类型、预算等相关信息。（3）保险标的和范围保险标的：明确哪些财产或利益受到保险保障，如工程项目主体、工程材料与设备、第三者责任等。保险范围：界定保险责任的具体范围，包括自然灾害、意外事故等风险类型及其导致的损失。（4）保险金额和保险费保险金额：由甲乙双方协商确定，是保险公司承担赔偿责任的最高限额。保险费：保险费用的计算方法和支付方式，通常根据保险金额、保险费率、保险期限等因素确定。（5）保险责任和免赔额保险责任：明确保险公司在何种情况下承担赔偿责任，即保险责任的具体内容和范围。免赔额：保险公司在承担赔偿责任时，要求被保险人自行承担的部分损失金额。（6）保险期限和责任免除保险期限：保险合同的有效期限，一般与被保险人的工程项目期限相对应。责任免除：明确保险公司不承担赔偿责任的情形，如战争、核爆炸等不可抗力因素造成的损失，以及被保险人故意行为或重大过失导致的损害等。（7）赔偿方式和争议解决赔偿方式：包括现金赔偿和实物赔偿等，具体方式由保险合同约定。争议解决：约定因保险合同引起的争议解决方式，如协商、仲裁或诉讼等。（8）其他条款合同生效和终止：明确保险合同的生效条件和终止方式。补充条款：甲乙双方可另行商定补充条款，并以书面形式补充至保险合同中。工程保险防损的意义和防损措施是什么？答：（一）工程保险防损的意义：为工程项目提供全面保护。工程保险可以为工程项目提供全面的保护，包括建筑物、机器设备、材料和劳动力等。这意味着在工程项目面临自然灾害、人为破坏、机械故障和意外事故等风险时，工程保险可以帮助项目所有者和承包商承担损失，从而保护他们的投资。这种全面的保护有助于降低工程项目因意外事件而导致的经济损失，确保项目的顺利进行。提高施工安全性。保险公司通常会要求承包商和建筑师遵守一定的安全标准和程序，以确保项目的安全。这种要求有助于减少施工过程中的意外事故和伤害，从而提高施工安全性。通过引入工程保险，可以促使承包商和建筑师更加重视施工安全，采取更加严格的安全管理措施，降低事故发生的概率。促进工程质量提升。工程保险的存在可以促使承包商更加重视工程质量。因为一旦工程出现质量问题，不仅会影响其声誉和后续业务，还可能面临保险公司的追偿。这种经济压力可以转化为提高工程质量的动力，促使承包商采取更加严格的质量控制措施，确保工程质量的稳定性和可靠性。降低工程质量风险。在工程建设过程中，由于各种因素的影响，工程质量难以完全保证。而工程保险可以将这种风险转移给保险公司，从而减轻业主和承包商的风险压力。一旦发生质量问题，保险公司将承担相应的赔偿责任，有助于降低业主和承包商因质量问题而遭受的经济损失。推动建筑行业健康发展。工程保险的实施有助于推动建筑行业的健康发展。通过引入保险机制，可以加强行业自律，规范市场秩序，提高整个行业的工程质量水平。同时，这也有助于增强建筑行业的国际竞争力，提升我国建筑业的整体形象。此外，工程保险还可以解决施工单位质保金长期沉淀的问题，减轻施工企业的经济负担，促进市场活跃度的提升。保障人民合法权益，维护社会稳定。房屋等建筑物是人民群众最重要的财产和生活保障，其质量的优劣直接关系到广大民众的切身利益。通过实施工程保险制度，可以完善工程质量保障体系，快捷、可靠地解决因工程质量问题而产生的纠纷和争议。这有助于消除因责任主体消失或难以履职而导致的业主权益得不到保障的情况，维护社会的和谐稳定。工程保险防损的措施（1）承保控制在承保阶段。为了防止由于信息不对称而出现逆向选择的问题，在初期风险评估基础上，应提出控制承保风险措施，包括保险条款控制、逆向选择控制、保险优惠控制、风险分保、附加限制性条款等。（2）风险发生前的防损。在保单签订后就应开始防损，可采取的措施有实行风险预警制度，及时发现风险隐患；保险人利用专业经验为投保人提供风险管理技术服务。（3）风险发生时的减损。当风险一旦发生，保险人与投保人应共同采取施救保护措施，并同时做好善后处理工作，将损失降到最低限度。《保险法》第五十七条已明确规定，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。风险损失发生期间为减损而支付的必要费用由保险人承担。7.保险人如何进行理赔估算？（1）固定资产的理赔估算针对固定资产的理算，应分别按照固定资产发生全部损失和部分损失两种情况处理赔偿。①全部损失赔偿理算。全部损失赔偿简称全损赔偿，是指保单规定的全部标的财产或单项标的财产的全部损失。部分损失赔偿简称分损赔偿，是指实际损失未达到保险单载明的保险金额。一种情况是当保险标的发生全损时，无论保险金额以何种方式确定，应首先比较保险金额与重置价值。当受损财产的保险金额高于出险当时的市场重置价值时，赔偿金额以不高于重置价值为限赔偿。当受损财产的保险金额低于出险当时的市场重置价值时，理算方法有两种。第一种是以账面价值投保，以不高于保险金额为限，按照实际损失赔付。第二种是以股价投保时，以出险时的实际市价赔偿，但不能高于保险金额，即以全损且以估价投保赔偿金额计算。②部分损失赔偿理算。部分损失赔偿简称分损赔偿。分损赔偿理算分为以下两种情况。第一种情况是以账面原直投保。按照账面价值投保的财产发生保险责任范围内的损失，应将保险单列明的保险金额与受损财产出险时的市场重置价值比较。如果保险金额高于市场重置价值，以市场重置价值赔偿。如果保险金额等于或低于市场重置价值，按照不同的理赔案件处理方式理算保险赔款。第二种情况是以固定资产原值加成或市场重置价值投保。由于这种情况下的保险金额接近固定资产的实际价值，保险赔款可以直接按照受损财产恢复原来功能所需的实际修复费用计算。（2）雇主责任险的理赔估算保险公司对于雇主责任险等责任险别的出险损失赔偿，一般遵循实际需要而不是依据实际损失。雇主责任险的出险损失赔偿，一般按照如下标准处理．造成死亡的，每人按照保险合同规定的最高赔偿限额（行业工种和工作性质不同，最高赔偿限额也不同，一般按照雇员若干月的工资收入计算）给付，造成伤残的，按照伤残程度理算给付；永久丧失全部工作能力的，按照最高限额给付永久丧失部分工作能力的，根据伤残部位和程度，参照本保单所附的雇主责任赔偿金额表规定的比例乘以最高限额给付，造成暂时丧失工作能力超过规定天数的，经医生证明，按照被保险雇员的工资计算给付。假设某建筑工人在施工中从空中坠落，导致身体多数骨折和大脑损伤，永久丧失了从事有关建筑工作的能力，参照本保单所附的雇主责任赔偿金额表，应该得到的赔偿比例是70%。（3）意外伤害险的理赔