《电子商务》-第四章 电子商务支付

学习目标知识目标掌握电子支付的定义、特点；电子支付系统的定义及构成要素；常用的电子支付工具；第三方支付的定义；常用的第三方支付平台；移动支付的定义及分类；网上银行的定义、分类；代币与电子货币的区分。理解网上银行支付常用的安全技术；电子支付工具的工作原理；网上银行的特点及优势。了解常见的代币；海淘的购物流程及海淘采用的支付方式；互联网金融的发展状况；我国第三方支付市场发展状况；第三方移动支付市场发展状况。技能目标了解网上银行的功能和操作。能够熟练使用微信支付、支付宝钱包进行日常购物、消费等基本操作。掌握海淘支付工具（财付通、PayPal）的使用。导入案例：聚沙成塔的网络“吸金”高手——奥巴马◆80%资金来自网络

奥巴马有“网络提款机”

美国联邦选举委员会公布的资料显示，奥巴马在今年1月份收到的3600万美元捐款中，有2800万美元是通过互联网募集到的，而且，其中90％的捐款，单笔金额都在100美元以下。和传统的通过竞选集会，以及举行募款餐会的模式大不相同的是，奥巴马得到的这些小额捐款，多半是自发的网上转账。

而引起中国网民共鸣的是，奥巴马的成功，是源于他作为网络技术的支持者，不但构造了一个数量庞大的粉丝团，调动了那些从未接触过选举的网民的政治热情，掀起了巨大的奥巴马热，更让这些网民成为他竞选的经济基础。

讨论：电子商务支付技术在奥巴马总统竞选中起到了怎样的作用？本章目录第一节电子支付第二节常用的电子支付工具第三节第三方支付

第四节移动支付第五节网上银行第六节电话银行、手机银行与微银行第七节新型支付方式第八节海淘的支付方式第九节互联网金融第一节电子支付一、电子支付的定义电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者（买家）、厂商（卖家）和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。小链接：电子支付发展的推动力量互联网源于免费和共享的思想发展而来，因而在美国很多网站靠提供收费低廉的文件供网民下载获得收益，这些文件的费用可能低至几美分。线下传统渠道不能准确、方便地支付这样一笔微小的金额，而电子支付此时可以充分发挥其优势。因此传统结算工具不能进行小额结算是电子支付发展的推动力量。二、电子支付的特点1.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台，即互联网；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。2.电子支付是在开放的网络中通过先进的数字流转技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用电子化的方式进行款项支付的；而传统支付是在线下完成的，通常是现金支付或是刷卡消费。二、电子支付的特点3.电子支付对软、硬件设施有很高的要求，一般要求有联网的计算机、相关的软件及一些配套设施；而传统支付没有这样的要求，只要双方面对面即可完成支付。4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只需通过PC端或无线端，就可足不出户，在极短时间将款项支付给收款方，同时支付费用十分低廉。三、电子支付系统的定义及其构成1.电子支付系统的定义电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统。2.电子支付系统的构成基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络等七个部分构成。（1）客户客户一般是指利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。它们通过电子交易平台与商家交流信息，签订交易合同，用自己拥有的网络支付工具进行支付。（2）商家商家是指向客户提供商品或服务的单位或个人。在电子支付系统中，它必须能够根据客户发出的支付指令向金融机构请求结算，这一过程一般是由商家设置的一台专门的服务器来处理的。（3）认证中心认证中心是交易各方都信任的公正的第三方中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程的安全稳定进行。（4）支付网关支付网关是完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。（5）客户银行客户银行也称为发卡行，是指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中。客户银行根据不同的政策和规定，保证支付工具的真实性，并保证对每一笔认证交易的付款。（6）商家银行商家银行，是为商家提供资金账户的银行。商家银行是依据商家提供的合法账单来工作的，所以也被称为收单行。客户向商家发送订单和支付指令，商家将收到的订单留下，将客户的支付指令提交给商家银行，然后商家银行向客户银行发出支付授权请求，并进行它们之间的清算工作。（7）金融专网网络金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。第二节常用的电子支付工具一、银行卡二、智能卡三、电子钱包四、微支付五、代币一、银行卡银行卡（BankCard）是由商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括借记卡和信用卡两种。（一）借记卡借记卡（DebitCard）是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。借记卡是具有转账结算、存取现金、购物消费等功能。按其功能的不同，可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。（二）信用卡信用卡（CreditCard）是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。信用卡享有25-56天（或20-50天）的免息期。刷卡消费享有免息期，到期还款日前还清账单金额，不会产生费用。取现无免息还款期，从取现当天收取万分之五的日息，银行还会收取一定比例的取现手续费。信用卡的分类按照清偿方式分类贷记卡、准贷记卡按照发行机构分类银行卡、非银行卡按照发行对象分类公司卡、个人卡按照流通范围分类国际卡、地区卡按照从属关系分类主卡、附属卡按照资信状况分类金卡、普通卡交通银行沃尔玛信用卡根据清偿方式的不同，信用卡分为贷记卡和准贷记卡。1.贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。2.准贷记卡准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。一般意义上的信用卡，指的就是贷记卡。

二、智能卡（一）智能卡的内涵智能卡是在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡。智能卡是在法国问世的。智能卡的组成（以IC电话卡为例）具有存储、加密及数据处理能力的集成电路芯片便于携带的塑料卡片智能卡推广应用中的障碍智能卡制作成本高不能实现一卡多能，一卡多用三、电子钱包（一）电子钱包的定义电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。（二）电子钱包的工作原理使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立帐户。在使用电子钱包时，先安装相应的应用软件，然后利用电子钱包服务系统把电子货币输进电子钱包（等同于把钱放进电子钱包中）。在发生收付款时，用户只需在计算机上单击相应项目（或相应图标）即可。因此，采用电子钱包支付的方式也称为单击式或点击式支付。（三）常用的电子钱包1.支付宝钱包2.QQ钱包3.百度钱包四、微支付微支付是指在互联网上，进行的小额资金支付（单笔交易金额小于10美元）。这种支付机制有着特殊的系统要求，在满足一定安全性的前提下，要求有尽量少的信息传输，较低的管理和存储需求，即速度和效率要求比较高。这种支付形式就称为微支付。现在常说的微支付，主要是指微信支付。微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。2016年3月1日，微信提现开始收取续费，每位用户（以身份证维度）享有1000元免费提现额度，超出1000元后，按提现金额收取0.1%手续费，每笔最少收0.1元。提现以外的任何支付、转账、红包等场景，微信支付都不收取任何费用。五、代币代币是由公司而不是政府发行的数字现金。代币不同于电子货币，许多代币不能兑换成现金，只能用于交换代币发行公司所提供的商品或服务。最常见的代币如腾讯的Q币、百度的百度币等。Q币是由腾讯推出的一种虚拟货币，可以用来支付QQ的QQ行号码、QQ会员服务等服务，可通过购买QQ卡、电话充值、银行卡充值、网络充值、手机充值卡、一卡通充值卡等方式获得。百度币是百度公司针对个人用户在互联网上消费而推出的唯一虚拟货币，在消费过程中，1百度币价值1元人民币，可以用于购买百度公司的各种互联网产品和为网络游戏充值，可通过“百付宝”、“百度币卡”、“神州行卡”、“联通充值卡”、电信充值卡”、“网上银行”、第三方支付账号”等七大类充值方式获得。2016年5月16日，中国电子商务研究中心发布的《2015年度中国网络零售市场数据监测报告》显示，2015年中国网络零售市场交易规模达3.83万亿，占到社会消费品零售总额的12.7%。2015年网络零售市场出现拐点，B2C市场交易规模占51.6%，C2C市场交易规模占48.4%，B2C市场份额首次超过C2C市场份额，成为市场主体。一系列监管、扶持政策的出台也倾向扶持B2C的发展，假冒伪侵权、差售后服务等C2C市场弊端显然与用户对品质日趋增高的要求背道而驰。该中心预测，2016年中国网络零售市场交易规模有望达53261亿元。第三节第三方支付

一、第三方支付的定义第三方支付是指和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。二、常用的第三方支付平台（一）国内知名的第三方支付平台1.支付宝（1）支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团于2004年12月创办。蚂蚁金融服务集团是浙江阿里巴巴电子商务有限公司的子公司，成立于2014年10月16日，是支付宝的母公司。阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义成立，旗下业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。2015年2月11日，阿里巴巴和蚂蚁金服联合宣布，已完成两家公司之间关系的重组。（2）支付宝的“担保交易服务”原理（3）余额宝余额宝于2013年6月上市，是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝对接的是天弘基金旗下的增利宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。（4）蚂蚁花呗、蚂蚁借呗“蚂蚁花呗”是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。在确认收货后的下个月的10日进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。如果逾期不还，每天将收取万分之五的逾期费。

“蚂蚁借呗”是支付宝推出的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-50000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。蚂蚁花呗与蚂蚁借呗提供了针对淘宝会员购买力不足的解决方案，方便用户周转资金，充分提高了资金的利用率，提升了用户的购物体验，同时有效提升了商家的成交转化率。2.财付通（1）财付通财付通（Tenpay）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。（2）虚拟物品中介保护交易功能如果用户玩的是腾讯旗下的网游，那么在用户出售游戏装备、游戏币的时候，可以通过财付通里的虚拟物品中介保护交易来进行操作，买卖双方通过Email通知进行付款、发货的操作。如果在买卖中，用户被骗，则用户可以直接联系财付通客服进行投诉，客服会去游戏中调查买卖双方的游戏后台交易数据，只要双方确实在游戏交易过，游戏后台有交易数据记录，那么客服就会帮助受害者找回游戏装备。3.汇付天下汇付天下于2006年7月成立，总部设于上海，核心团队由中国金融行业资深管理人士组成。汇付天下定位于金融级电子支付专家，与国内商业银行及国际银行卡组织均建立了合作关系，聚焦金融支付和产业链支付两大方向，核心竞争力是为行业客户快速准确定制支付解决方案，创新研发电子支付服务产品，推动各行业电子商务的发展。汇付天下和支付宝同样属于国内领先的支付公司。两者的发展模式不同，汇付天下是专注于做金融级电子支付专家，深耕行业；支付宝依托淘宝的强大平台，注重个人客户业务。二、常用的第三方支付平台（二）国外知名的第三方支付平台——PayPalPayPal是全球最大的第三方在线支付平台。PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝），是美国eBay公司的全资子公司。1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立。PayPal允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal也和一些电子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一；但是用这种支付方式转账时，PayPal收取一定数额的手续费。PayPal，就是我们通常说的“PayPal贝宝国际”，针对具有国际收付款需求用户设计的账户类型。它是目前全球使用最为广泛的网上交易工具。它能帮助客户进行便捷的外贸收款，提现与交易跟踪；从事安全的国际采购与消费；快捷支付并接收包括美元、加元、欧元、英镑、澳元和日元等25种国际主要流通货币。1.PayPal与支付宝的共同点（1）都是第三方资金中介，提供对货款的担保（2）开户与付款都是免费的（3）都要求实名制，没有认证过的用户都有使用限制2.PayPal与支付宝的区别（1）PayPal是全球性的，支持24种国际主要流通货币；而支付宝只能在中国使用，以人民币结算；（2）PayPal对会员分等级，高级和企业账户收取手续费，利益也更有保障；而支付宝没有此类等级之分。三、我国第三方支付市场发展状况图4-92015年中国第三方互联网支付交易规模市场份额第四节移动支付一、移动支付的定义移动支付(MobilePayment)，也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。二、移动支付的分类移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。（一）近场支付近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。（二）远程支付远程支付是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。三、通信运营商移动支付（一）中国联通沃支付沃支付是联通支付有限公司的支付品牌，致力于为用户/商户提供安全快速的网上支付/手机支付服务，及手机费/水电煤缴费/彩票/转账等生活服务应用。（二）中国移动和包2013年12月18日，中国移动依托NFC技术推出的手机钱包业务取名为“和包”。中国移动和包（原名“手机支付”、“手机钱包”）是中国移动面向个人和企业客户提供的一项领先的综合性移动支付业务，用户开通和包业务，即享线上支付（互联网购物、充话费、生活缴费等）；持NFC手机和NFC-SIM卡的用户，可享和包刷卡功能，把银行卡、公交卡、会员卡装进手机里，实现特约商家（便利店、商场、公交、地铁等）线下消费。电子商务模式分为企业对企业的电子商务模式、企业对消费者的电子商务模式、消费者对消费者的电子商务模式、政府对企业的电子商务模式、消费者对企业的电子商务模式、线上对线下电子商务模式电子商务模式。（三）中国电信翼支付翼支付是中国电信为消费者提供的综合性支付服务，消费者申请翼支付业务后，将获得内置翼支付账户和本地市政公交一卡通电子钱包的翼支付卡，消费者不但可以申请使用翼支付账户进行远程近和场支付。将钱存在翼支付卡上内置的市政公交或城市一卡通电子钱包后，还可以使用手机在本地市政公交一卡通或城市一卡通覆盖领域进行现场刷手机消费，如在公交、地铁、出租车、特约商户（如超市、商场）等场所使用。第五节网上银行一、网上银行的定义网上银行又称网络银行、在线银行，是指基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。银行利用Internet技术，向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。二、网上银行的类型根据是否有实体营业网点，网上银行可以分为两类：一类是完全依赖于互联网的无形的电子银行，即完全基于Internet的银行，也叫“虚拟银行”；如：美国安全第一网上银行。另一类是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行的网上服务。三、网上银行的特点全面实现无纸化交易服务方便、快捷、高效、可靠经营成本低廉简单易用四、网上银行的优势大幅降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力无时空限制，有利于扩大客户群体有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务五、网上银行的业务品种网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。（一）基本业务（二）网上投资（三）网上购物（四）个人理财助理（五）企业银行（六）其他金融服务六、网上银行支付常用的安全技术文件数字证书动态口令卡动态手机口令移动口令牌移动数字证书文件数字证书中国农业银行动态口令卡动态手机口令中国工商银行移动口令牌中国建设银行U盾（移动数字证书）第六节电话银行、手机银行与微银行一、电话银行（一）电话银行电话银行通过电话把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的其它服务（往来交易查询、申请技术、利率查询等），可使银行提高服务质量，增加客户，为银行带来更好的经济效益。电话银行是基于语音的银行服务。（二）电话银行提供的服务内容1.客户账户余额查询；2.账户往来明细及历史账目档案；3.大额现金提现预告；4.银行存贷款利率查询；5.银行留言；6.银行通知；7.其它各类指定的查询服务。二、手机银行（一）手机银行手机银行也可称为移动银行（MobileBankingService），是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。（二）手机银行的操作原理手机银行是基于短信的银行服务。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。（三）手机银行与电话银行相比的优点通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现，手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如，银行可以代用户缴付电话、水、电等费用，但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式，用户随时开机都可以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。（四）手机银行与WAP网上银行相比的优点①手机银行有庞大的潜在用户群；②手机银行须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后，方可操作，安全性较好。而WAP是一个开放的网络，很难保证在信息传递过程中不受攻击；③手机银行实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而WAP进行相同的业务需要一直在线，还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。三、微银行微银行是指2013年7月6日新浪旗下北京新浪支付科技有限公司推出的支付理财服务，业务范围包括：互联网支付、移动电话支付，消费者在微银行还可办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。目前各大银行开通的微银行即为各银行的微信公众服务号。2015年5月27日，中国银行正式推出“微银行”系列产品，并在微信、易信平台同时上线。中国银行“微银行”是中国银行构建网络银行、发力移动金融的重要举措，借助社交媒体的强大互联网入口与广泛的客户群体，持续完善微银行功能，满足客户的个性化需求，提供更高效、更快捷的金融服务与体验。用户仅需在微信或易信平台搜索并关注“中国银行微银行”公众账号，即可实现在线信息推送、互动交流、金融服务等功能。中国银行“微银行”包含“微客服”、“微信贷”、“微理财”、“微支付”、“微生活”和“微购物’等六个服务模块，实现小额信贷手机在线申请、审批、放款、还款；7×24小时全天候理财咨询；账单余额和明细查询；手机平台转账汇款等功能。中国银行“微银行”还计划推出在线商城。中国银行微银行总结网上银行、电话银行、手机银行、微银行丰富了银行为用户提供服务的方式，拓展了宣传推广的渠道，增强对用户的吸引力，有利于提升用户的黏性；对于用户而言，可以选择自己感兴趣的方式获取银行提供的服务，充分满足自己的个性化需求，高效便捷、成本低廉，极大提升了用户体验。第七节新型支付方式一、条码支付二、扫码付三、声波支付四、手机银行开通的新型业务五、空付一、条码支付2011年7月1日，支付宝推出全新的手机支付产品——条码支付（BarcodePay）。条码支付是支付宝为线下实体商户提供的一种快捷、安全的现场支付解决方案。该方案为数以百万计的微小商户，提供无需额外设备的低成本收银服务，实现“现场购物、手机支付”。条码支付的操作流程为：1.商户计算出待收银总额；2.用户登录支付宝账户，出示账户关联的二维码或者条形码；3.商户用扫描枪扫描用户的二维码或条形码；4.扫描后，用户手机会显示是否支付的对话框，请求用户确认；5.用户确认，双方完成交易。图4-18条码支付二、扫码付打开手机微信，点击“发现”——“扫一扫”扫描二维码或条码，即可进入微信支付页面，输入支付密码即可完成支付。也可以打开支付宝钱包，点击“扫一扫”，就可以识别收款方的账户信息及付款金额，输入支付密码即可完成支付。扫码付无需传统网银支付繁琐的网关跳转过程，简便快捷。图4-19扫码支付三、声波支付“声波支付”，则是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。用户可以通过手机去购买售货机里的商品，使用时，是手机播放一段超声波，听起来像是“咻咻咻”，然后售货机听到这段声波之后就会自动处理，用户在自己手机上输入密码，售货机就会吐出商品。图4-20声波支付小链接：浦发银行应用二维码技术转账汇款2013年8月28日，浦发银行在业内首家整合推出手机智能收付款功能。客户只需通过浦发手机银行“拍一拍”或“听一听”对方的银行账号二维码，便可轻松向对方转账汇款，提升客户的转账体验。四、手机银行开通的新型业务（一）无卡取现——手机+ATM（二）无卡消费——手机+POS（一）无卡取现——手机+ATM使用手机预约取现时，用户要先登录该行手机银行，选择“预约取现”功能，根据提示预留“预约码”、确定该预约的有效时间、输入取现金额、指定取款账户，并通过口令卡或电子密码器等介质进行身份认证，随后就会收到一条临时密码短信。用户可以在自己设定的有效时间内到就近工行柜员机取款，取款时要输入手机号、预留的“预约码”和银行发送的临时密码等信息。图4-21中国银行微银行无卡取现（二）无卡消费——手机+POS用户登录手机银行预约一定的消费限额，并设置预约码，消费结账时，只需在商户POS机上输入手机号、预约码以及银行卡的消费密码，便可实现无卡消费。五、空付空付是支付宝于2014年推出的一种全新支付方式。通过扫描授权，赋予任何实物价值，使它具有支付能力。在商家处出示该实物，快速识别验证后，即可成功完成支付。图4-22空付第八节海淘的支付方式一、海淘二、海淘的支付方式一、海淘海淘即海外/境外购物，就是通过互联网检索海外商品信息，并通过电子订购单发出购物请求，然后填上私人信用卡号码，由海外购物网站通过国际快递发货，或是由转运公司代收货物再转寄回国。海淘，一般付款方式是款到发货（在线信用卡付款、PayPal账户付款）。二、海淘的支付方式（一）双币信用卡（二）PayPal（三）财付通（一）双币信用卡双币信用卡是同时具有人民币和美元两种结算功能的信用卡，在国内通过银联可以实现人民币结算，出国后可以在支持VISA或者MasterCard的商户或银行取款机消费和取现，并且以美元进行结算。图4-23中国工商银行双币信用卡牡丹运通商务卡在国内银联及国外美国运通的特约商户都能方便的使用；境内使用人民币结算，境外使用美元结算。（二）PayPal（三）财付通开通财付通运通国际账号，即可以财付通会员折扣价选购海量境外商家精品，进而使用财付通完成支付。即使没有国际信用卡或双币信用卡，都可以通过财付通运通国际账号使用人民币进行支付，对于仅接收美国境内发行卡的国外网站也畅通无阻。同时，为了方便财付通用户海外购物，财付通与部分转运公司合作，开通运通国际账号时会自动分配境外转运地址（账单地址），用户可以直接使用财付通提供的转运地址。图4-25财付通境外支付页面第九节互联网金融互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。当前“互联网+金融”格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP（理财宝类）以及第三方支付平台等。2016年1月14日，艾瑞咨询发布的《2015—2016年度中国互联网领域十大风口行业核心数据报告》显示，2015年中国互联网金融产业仍保持高速发展的态势，不同细分领域表现各有千秋。其中，最吸引眼球的当属第三方移动支付、P2P借贷、众筹领域。一、第三方移动支付（一）第三方移动支付类别划分按机构主体，可分为非独立第三方、独立第三方、国有控股、国有参股、民营资本等第三方移动支付类型；按支付过程，可分为远程支付、近场支付、微支付（单笔交易金额小于10美元）、宏支付（单笔交易金额大于10美元）、即时支付、担保支付等第三方移动支付类型；按支付业务，可分为面向消费者和面向行业的第三方移动支付类型。（二）第三方移动支付的特征多元化社交化营销化金融化（三）我国第三方移动支付市场发展状况二、P2P借贷网络借贷指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”。网络借贷分为个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。三、众筹众筹（crowdfunding）即大众筹资或群众筹资，是指用赞助+回报的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让许多有梦想的人可以向公众展示自己的创意，发起项目争取别人的支持与帮助，进而获得所需要的援助，支持者则会获得实物、服务等不同形式的回报。现代众筹是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再仅以项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。淘宝众筹是一个发起创意、梦想的平台，不论淘宝卖家、买家、学生、白领、艺术家、明星，如果有一个想完成的计划（例如：电影、音乐、动漫、设计、公益等），都可以在淘宝众筹发起项目向大家展示计划，并邀请赞赏者给予资金支持。如果愿意帮助别人，支持别人的梦想，也可以在淘宝众筹浏览到各行各业的人发起的项目计划，成为发起人的梦想合伙人，当一起见证项目成功后，还会获得发起人给予的回报。图4-30淘宝众筹首页

配套实训1.登陆浦发银行个人网上银行演示版/perdemo/index.html，了解网上银行的功能及操作。2.在电脑上安装支付宝数字证书，体会数字证书的功能。3.在手机安装“支付宝钱包”APP。（1）点击“付款”，使用声波付和扫码付功能。（2）点击“收款”，设置金额，向同学收款；完成后再对调收付款对象再次操作。（3）使用“扫一扫”功能，扫描任何一个贴附条形码的商品（如教材的条形码），看看得到的结果。4.了解支付宝的“余额宝”的理财功能，将账户余额进行转入转出操作。5.登录财付通，了解海淘的购物流程。6.登录/c2注册PayPal账户，了解PayPal的功能。课后习题一、单项选择题1.以下说法不正确的是（）A.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台B.电子支付是在开放的网络中通过先进的数字流转技术来完成信息传