金融业客户风险评估量化指标模板

金融业客户风险评估量化指标模板一、适用业务场景新客户准入审批时的初始风险评估老客户年度/季度定期风险复评大额授信、信贷额度调整前的专项评估客户财务状况恶化或发生重大风险事件后的临时评估二、评估操作流程（一）评估前准备明确评估对象与范围：根据业务类型确定评估客户（企业客户/个人客户），收集客户基本资料（如营业执照、证件号码、财务报表、征信报告、过往交易记录等）。组建评估小组：至少包含1名风控专员、1名业务负责人及1名行业专家（针对企业客户），明确分工（数据收集、指标计算、结果复核）。确定评估周期：根据客户风险等级设定评估频率（如低风险客户每年1次，高风险客户每季度1次）。（二）数据收集与整理数据来源：客户提供的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）、经营计划书；征信中心/第三方征信机构获取的信用记录（如逾期次数、负债总额、担保信息）；公开市场数据（行业增长率、政策变动、宏观经济指标）；机构内部系统数据（历史交易流水、还款记录、授信使用情况）。数据校验：对收集数据的真实性、完整性进行核对（如财务报表勾稽关系是否合理，征信报告与客户申报信息是否一致），剔除异常值（如突然激增的营业收入、无合理解释的负债变动）。（三）量化指标计算根据客户类型（企业/个人）选择对应指标，通过预设公式计算各指标得分（示例见“三、量化指标评估表”），具体步骤企业客户：优先计算财务指标（资产负债率、流动比率、净利润增长率等）、非财务指标（行业景气度、管理层经验、市场竞争力），再结合信用记录（逾期率、违约次数）进行综合评分。个人客户：重点分析收入稳定性（工资流水、职业类型）、负债负担（债务收入比）、信用历史（征信逾期记录、信用卡使用率）及资产状况（存款、房产、投资性资产）。标准化处理：对原始指标进行无量纲化处理（如极差法、Z-score法），将不同量纲指标统一至0-100分区间，便于横向比较。（四）风险等级划分与结果输出权重分配：根据业务类型和风险偏好设置指标权重（如信贷业务侧重偿债能力指标，投行业务侧重行业风险指标），示例权重：财务状况30%、信用记录25%、经营/收入稳定性25%、行业/市场风险20%（可动态调整）。综合得分计算：各指标得分×对应权重后加总，得出客户综合风险得分（满分100分）。风险等级定义：90分（含）以上：低风险（可给予最优授信条件）70-89分：中风险（常规授信，需加强监控）50-69分：较高风险（收紧授信，要求追加担保）50分以下：高风险（拒绝授信或启动风险处置）评估报告：包含客户基本信息、指标得分明细、风险等级、风险点提示及管理建议，由评估小组负责人签字确认后存档。三、量化指标评估表（一）企业客户风险评估量化指标表指标类别具体指标指标说明数据来源计算方法/评分标准权重得分备注财务状况资产负债率总负债/总资产×100%财务报表≤50%得100分，50%-60%得80分，60%-70%得60分，＞70%得20分15%反映长期偿债能力流动比率流动资产/流动负债×100%财务报表≥200%得100分，150%-200%得80分，100%-150%得60分，＜100%得20分10%反映短期偿债能力净利润增长率（本期净利润-上期净利润）/上期净利润×100%财务报表≥10%得100分，5%-10%得80分，0%-5%得60分，＜0%得20分5%反映盈利能力趋势信用记录企业征信逾期率逾期金额/总授信额度×100%征信报告0得100分，1%-5%得80分，5%-10%得60分，＞10%得0分15%含银行、网贷等逾期记录对外担保比率担保余额/净资产×100%财务报表/征信报告≤20%得100分，20%-50%得80分，50%-100%得60分，＞100%得20分10%反映或有负债风险经营稳定性营业收入增长率（本期营业收入-上期营业收入）/上期营业收入×100%财务报表≥15%得100分，10%-15%得80分，5%-10%得60分，＜5%得20分10%反映市场拓展能力核心客户集中度最大客户收入/总收入×100%经营数据≤20%得100分，20%-40%得80分，40%-60%得60分，＞60%得20分5%集中度越高风险越大行业风险行业景气度参考国家统计局行业PMI指数或第三方机构评级公开数据PMI≥50%（扩张）得100分，45%-50%得80分，40%-45%得60分，＜40%得20分10%反映行业整体发展趋势政策敏感度受政策变动影响程度（如环保、税收、监管政策）行业研究报告低影响得100分，中等影响得80分，高影响得40分，极高影响得0分5%政策收紧可能增加经营风险综合得分——————各指标得分×权重加总100%风险等级依据综合得分划分（二）个人客户风险评估量化指标表指标类别具体指标指标说明数据来源计算方法/评分标准权重得分备注收入稳定性工作年限当前工作单位连续任职时间收入证明/劳动合同≥5年得100分，3-5年得80分，1-3年得60分，＜1年得20分10%稳定工作反映持续还款能力债务收入比（DTI）月还款额/月收入×100%银行流水/征信报告≤30%得100分，30%-40%得80分，40%-50%得60分，＞50%得20分15%含房贷、车贷、信用卡等信用历史征信逾期记录近2年内逾期次数（以征信报告为准）征信报告0次得100分，1次（≤30天）得80分，2次（≤30天）或1次（30-60天）得60分，≥2次或≥60天得0分20%逾期次数越少风险越低信用卡使用率已用额度/总授信额度×100%信用卡账单≤30%得100分，30%-60%得80分，60%-80%得60分，＞80%得20分10%过度使用反映资金紧张资产状况可变现资产总额存款、房产（估值）、股票、基金等可快速变现资产总和资产证明/账户流水≥500万元得100分，300-500万元得80分，100-300万元得60分，＜100万元得20分15%资产可作为还款保障资产负债率总负债/总资产×100%资产负债申报表≤30%得100分，30%-50%得80分，50%-70%得60分，＞70%得20分10%反映个人财务杠杆水平其他风险因素职业类型稳定性公务员/事业单位/国企得100分，大型企业/上市公司得80分，私企/个体得60分，自由职业得40分职业证明职业稳定性越高，风险越低10%影响收入持续性年龄客户当前年龄证件号码25-45岁得100分，18-25岁或45-55岁得80分，55-60岁得60分，＜18岁或＞60岁得20分5%过于年轻或年长风险较高综合得分——————各指标得分×权重加总100%风险等级依据综合得分划分四、使用要点提示数据真实性优先：客户提供的财务数据、征信报告等需交叉验证，若发觉虚假信息，可直接判定为高风险并终止合作。权重动态调整：根据宏观经济周期、行业政策变化及机构风险偏好，定期（如每年）调整指标权重（如经济下行期可提高“资产负债率”权重）。定性+定量结合：量化指标是基础，需结合非量化因素（如客户管理层诚信度、行业口碑、突发事件影响）综合判断，避免“唯分数论”。结果保密与存档：评估报告仅限风控、业务等相关部门