【《安阳商都农商银行发展战略研究》27000字】

安阳商都农商银行发展战略研究目录TOC\o"1-3"\h\u25860第1章研究背景 23049第2章研究内容 313359第3章安阳商都农商银行的现状与问题分析 4101533.1安阳商都农商银行简介 4324583.2安阳商都农商银行发展现状 4167473.2.1经营发展现状 4193143.2.2风险防控现状 7311793.2.3人力资源现状 87393.3安阳商都农商银行存在的问题 10324873.3.1市场定位模糊 1025333.3.2产品创新体系不完善 11238043.3.3人力资源管理欠佳 11296853.3.4营销体系不健全 1230973第4章安阳商都农商银行的战略环境分析 14235474.1安阳商都农商银行的宏观环境分析 14115024.1.1政治环境 1471024.1.2经济环境 14317494.1.2社会环境 1581884.1.2技术环境 16176314.2安阳商都农商银行的内外部环境分析 17180054.2.1安阳商都农商银行的优势 17190154.2.2安阳商都农商银行的劣势 18233944.2.3安阳商都农商银行的机会 21285234.2.4安阳商都农商银行的威胁 22170744.3安阳商都农商银行的竞争环境分析 24108584.3.1供应商的讨价还价能力分析 24244524.3.2购买者的讨价还价能力分析 2522124.3.3潜在竞争者进入的能力分析 26195694.3.4替代品的替代能力分析 26148964.3.5行业内现有竞争者的竞争能力分析 278561第5章安阳商都农商银行发展战略与保障举措 2716365.1安阳商都农商银行发展战略 27171075.1.1战略目标 27228805.1.2战略选择 28187195.1.3战略实施 29232665.2战略实施的保障举措 31207425.2.1加强企业文化建设 31166435.2.2主动防范和化解各类突出风险 31153015.2.3建立科学合理的客户维护机制 33259885.2.4加强IT建设，为业务发展提供科技保障 3327558参考文献 35第1章研究背景随着我国经济的发展，我国农村的金融行业也在不断的完善，通过对组织体系的改进以及服务水平的提升等方式，使农村金融进一步发展，成为可以推动地区改革与发展的中坚力量。以习近平同志为核心的党中央在深刻把握我国现阶段发展进入现代化建设时的实际规律以及当前的城乡存在的各种变化特征，并以此基于市场的需求与社会人士的需求，提出乡村振兴战略。乡村振兴和“三农”工作是我国通过多方考量后做出的决策。“三农”则是为了迎合国家的小康社会全面建设而推出，对于全面脱贫攻坚任务有着至关重要的作用。农商银行在当前的金融行业相关机构特别是各个县域地区以法人为代表的相关行业金融机构中占据重要地位，对于市场经济的发展以及县域经济的发展有决定性影响，同时也是可以支持“三农”工作展开以及促进小微企业进一步发展的重要推动力。商业银行战略的制定是商业银行发展的路线和运营纲领，农村商业银行要想长远稳定发展，就要制定行之有效的客观发展战略，为商业银行在竞争中充分发挥自身优势，常胜于商场。农商行应找到适合自身发展特色的发展战略，积极应对改革发展，发挥自身优势，利用服务三农过程发展壮大，形成自身的竞争优势。安阳市商都农商银行成立于2007年，是在原安阳县农村信用社基础上成立的地方银行。而银行的这一改行对于国家推进农业发展的工作以及保证农村稳定有着十分重要的影响作用，也进一步的促进了当地县域地区经济的稳定发展。随着银行业市场的不断改革，该银行也在不断的改革。通过该银行多样化辉龙产品的推出以及三农产业的服务提升。使其对外的品牌建设以及品牌形象也有了极大的提升发展作用。今年啦，该银行已经逐步抢占更多市场份额，成为当前的优秀金融机构，在县域内拥有最强大的资金规模以及信贷规模，且具有最多的网点覆盖率，自身对于农业的开展有着强大的推动作用。但经济的增长带来的是更加激烈的市场竞争，基于此，当前该银行必须充分考虑多种因素，如企业未来的复杂经营环境以及可能会面临的风险等问题，通过完善风险监管体系以及企业管理体系的方式，结合企业当前的实际情况制定更适应企业发展的可持续发展策略，以便于提升企业的市场竞争力。第2章研究内容本文主要通过以下几个方面展开研究：第一章为绪论。主要是对于本文的具体研究目的以及实际的研究思路进行介绍，通过这一方式，对于研究的实际核心内容以及创新点展开叙述。（2）第二部分是通过查阅其他学者的文献资料并归纳总结，作为研究的理论依据支撑，主要对涉及发展战略管理的相关理论予以介绍，为后续研究奠定必要的理论基础。（3）第三章主要是将安阳商都农商银行作为研究对象，通过对其当前的实际经营情况分析总结的方式明确企业发展与当前存在的问题，在介绍该银行大致情况后，从组织架构现状、经营发展现状、风险防控现状和人力资源现状四个方面对安阳商都农商银行的发展现状进行分析；最后指出目前安阳商都农商银行经营发展中存在的问题。（4）第四章为安阳商都农商银行的战略环境分析。主要从以下三个方面对安阳商都农商银行的战略环境进行分析：首先利用PEST模型对安阳商都农商银行的宏观环境进行分析；接着采用SWOT模型对安阳商都农商银行的内外部环境进行分析；最后利用波特五力模型对安阳商都农商银行的竞争环境进行分析。（5）第五章为安阳商都农商银行发展战略与保障举措。明确安阳商都农商银行发展战略的指导思想，对安阳商都农商银行的发展战略进行选择，同时制定详细的实施途径。与此同时，要完善优化组织结构、加强企业文化建设、主动防范和化解各类突出风险、加强IT建设为业务发展提供科技保障，以此保障安阳商都农商银行发展战略的顺利实施。（6）第六章为结论和展望。通过全篇的分析做最终总结，并展望未来的研究发展。图1研究框架第3章安阳商都农商银行的现状与问题分析3.1安阳商都农商银行简介安阳商都农商银行于1985年2月正式成立，截止到2007年7月以前并不是当前的名称，而是安阳县信用合作联合社。自2007年以后截止到2014年1月以前改名为安阳县农村信用合作联社，此后于2014年1月26日改为当前的名称并正式挂牌开业。自开业以后，该银行一直坚持贯彻三农政策，并为安阳县的经济发展做出了极大的贡献，其主要是为各类小微企业以及社会个体客户服务，致力于发展实体经济。在整体发展中获得了诸多荣誉，如“2016年度改革工作先进单位”、“2017年度金融工作突出贡献单位”等荣誉称号，此外，也由于企业的发展在银监会的评级中成为2016-2017年度的全省标杆银行，全省仅有八家银行获得此殊荣。该银行也是蝉联七年“省级文明单位”荣誉称号的企业。该银行在发展时始终坚持贯彻党的建设任务，紧抓企业发展业务，通过优秀单位的带头作用使企业的各项业务有效推进，且在持续稳定发展中。该银行始终坚持信贷服务的创新以及产品的多样化创新，致力于通过提升品牌优势以及优化产品结构、优化服务等方式使企业获得更好的发展，可以更好的增加地方经济实力。依据相关数据统计，该银行的整体资产规模于2018年年末数据统计中显示，已达到232.91亿元，存款与贷款余额分别为180.51亿元与130.83亿元，在这之中包含了107.63亿元的涉农贷款余额，成为安阳金融领域不可或缺的一部分。3.2安阳商都农商银行发展现状3.2.1经营发展现状（1）资本情况图6列示了安阳商都农商银行的资产状况，可以看出2016-2019年安阳商都农商银行的资产总额分别为293.926亿元、333.724亿元、371.112亿元和422.023亿元，呈现逐步增加的趋势。图7列示了安阳商都农商银行的资本状况，可以看出2016-2019年安阳商都农商银行的资本总额分别为7.177亿元、7.895亿元、7.895亿元和7.895亿元，自2017年以来，资本总额保持稳定不变。图8列示了安阳商都农商银行的总资产周转率，可以看出2016-2019年安阳商都农商银行的总资产周转率分别为0.0284%、0.0268%、0.0267%和0.0256%，当前整体已开始降低且持续降低中。资产周转率本质上是用于衡量企业当前的总资产规模对比企业销售水平之后得出的指标，这一指标越高，说明企业当前具备良好的资产投资回报率以及良好的销售能力。由此可见，安阳商都农商银行的投资效果有待提高。图6安阳商都农商银行资产状况图7安阳商都农商银行资本状况图8安阳商都农商银行总资产周转率（2）存贷款情况图9列示了安阳商都农商银行的存款情况，可以看出2016-2019年安阳商都农商银行的存款总额分别为255.08亿元、285.77亿元、313.50亿元和356.54亿元，存款总额逐步增加。图11列示了安阳商都农商银行的存款增长率，可以看出2016-2019年安阳商都农商银行的存款增长率分别为0.1822%、0.1203%、0.097%和0.1373%，我们发现2016年—2018年，安阳商都农商银行的存款增长率呈不断下降的趋势；虽然与2018年相比，2019年的存款增长率提高了，但是依然低于2016年的存款增长率。图10列示了安阳商都农商银行的贷款情况，可以看出2016-2019年安阳商都农商银行的贷款总额分别为148.66亿元、161.46亿元、195.275亿元和220.695亿元，贷款总额逐步增加。图12列示了安阳商都农商银行的贷款增长率，可以看出2016-2019年安阳商都农商银行的贷款增长率分别为0.1571%、0.0861%、0.2094%和0.1302%，我们发现2016年—2019年，安阳商都农商银行的贷款增长率有升有降，变化不一。图9安阳商都农商银行存款状况图10安阳商都农商银行贷款状况图11安阳商都农商银行存款增长率图12安阳商都农商银行贷款增长率另外，通过对安阳商都农商银行管理层的沟通访谈得知，截至2020年3月底，该行小微企业贷款余额80.08亿元，解决了1543户小微企业的资金需求。五年来，该行累计发放涉农贷款363.40亿元，发放各类扶贫贷款1.91亿元，帮扶贫困人口5971人，为全市脱贫攻坚及涉农产业发展注入强大力量。2018年10月，安阳商都农商银行获批支农再贷款5000万元和支小再贷款2亿元，同年12月，该行再次获批支农再贷款1.5亿元。该行使用中国人民银行再贷款共投放312笔，金额25387万元。其中，投放支农贷款290笔，金额4999万元；投放支小贷款22笔，金额20388万元，全部用于支持小微企业、建档立卡贫困户和农户消费、生产、经营。（3）财务收支情况表1列示了近几年安阳商都农商银行的财务收支情况，可以看到2016-2019年安阳商都农商银行的营业收入分别为11.685亿元、13.421亿元、15.812亿元和15.493亿元，我们发现2016-2018年的营业收入是不断增加的，但是2019年的营业收入是下降的。2016-2019年安阳商都农商银行的营业支出分别为5.970亿元、6.712亿元、7.985亿元和1.834亿元，我们发现2016-2018年的营业支出是不断增加的，但是2019年的营业支出是下降的，而且远低于2016年-2018年的营业支出，从财务报表的情况来看，这具有一定的不合理性。2016-2019年安阳商都农商银行的利润总额分别为5.530亿元、6.406亿元、7.339亿元和13.180亿元，我们发现2016-2019年的利润总额是不断增加的，而且2019年的利润总额远高于前三年的利润总额。2016-2019年安阳商都农商银行的投资收益分别为3.303亿元、4.487亿元、5.861亿元和4.672亿元，我们发现2016-2018年的投资收益是不断增加的，但是2019年的投资收益是下降的。2016-2019年安阳商都农商银行的营业外收入分别为837.096万元、331.284万元、118.612万元和165.869万元，我们发现2016-2018年的营业外收入是不断下降的，但是2019年的营业外收入是上升的。2016-2019年安阳商都农商银行的营业外支出分别为2688.025万元、3358.222万元、4996.900万元和4951.574万元，我们发现2016-2018年的营业外支出是不断增加的，但是2019年的营业外支出是下降的。综上我们发现，2019年安阳商都农商银行在营业收入和投资收益都减少的情况下，利润总额反而增加了。我们认为安阳商都农商银行财务状况的真实性有待检验，侧面反映出安阳商都农商银行的财务审核制度存在一定问题。表1安阳商都农商银行财务收支情况表年份营业收入（亿元）营业支出（亿元）利润总额（亿元）投资收益（亿元）营业外收入（万元）营业外支出（万元）201611.6855.9705.5303.303837.0962688.025201713.4216.7126.4064.487331.2843358.222201815.8127.9857.3395.861118.6124996.900201915.4931.83413.1804.672165.8694951.5743.2.2风险防控现状（1）不良贷款情况图13列示了安阳商都农商银行的不良贷款率的变化趋势，我们发现2016-2019年安阳商都农商银行的不良贷款率分别为1.9%、1.37%、0.96%和0.92%，呈现逐步下降的趋势。说明安阳商都农商银行对于贷款管理的效果较好，不良贷款逐步减少。图13安阳商都农商银行不良贷款率（2）存贷款情况表2列示了按照贷款五级分类口径分类的安阳商都农商银行的贷款情况，我们发现2016-2019年安阳商都农商银行的正常贷款比例分别为96.52%、97.37%、97.96%和98.29%，呈逐步提高趋势；2016-2019年安阳商都农商银行的关注贷款比例分别为1.58%、1.26%、1.08%和0.79%，呈逐步下降趋势；2016-2019年安阳商都农商银行的次级贷款比例分别为0.40%、0.38%、0.38%和0.47%，2016-2018年基本呈现下降趋势，2019年比例提高；2016-2019年安阳商都农商银行的可疑贷款比例分别为1.42%、0.98%、0.56%和0.44%，呈逐步下降趋势。2016-2019年安阳商都农商银行的损失贷款比例分别为0.08%、0.01%、0.01%和0.01%，损失贷款率较低，而且保持平稳。由此可见，安阳商都农村商业银行对不良贷款的监控力度较大，资金的安全性得到保障。表2安阳商都农商银行五类贷款情况年份正常贷款比例关注贷款比例次级贷款比例可疑贷款比例损失贷款比例201696.52%1.58%0.40%1.42%0.08%201797.37%1.26%0.38%0.98%0.01%201897.96%1.08%0.38%0.56%0.01%201998.29%0.79%0.47%0.44%0.01%3.2.3人力资源现状（1）员工性别分布图14为安阳商都农商银行员工的性别分布，通过对安阳商都农商银行的员工进行问卷调查，我们发现，安阳商都农商银行的员工中男性员工占比为52.6%，女性员工占比为47.40%，男性员工的比例相对较高。图14安阳商都农商银行员工性别分布（2）员工学历分布图15为安阳商都农商银行员工的学历分布，通过对安阳商都农商银行的员工进行问卷调查，我们发现，安阳商都农商银行的员工中一半以上的人群都是本科学历，而剩余的人群多半是硕士学历以及专科学历，这二者占比分别为18.26%与13.23%，博士及以上学历占比6.34：高中及以下学历占比为3.52%。说明安阳商都农商银行员工的受教育程度以本科学历为主，硕士及以上学历的员工较少，员工整体的受教育水平有待提高。图15安阳商都农商银行员工学历分布（3）员工年龄分布图16为安阳商都农商银行员工的年龄分布，我们发现36-45岁的员工占比最高，达到53.76%，超过总人数的一半；26-35岁的员工占比紧追其后，达到23.68%；46-55岁的员工占比达到10.27%；25岁以下和56岁以上的员工占比分别为8.96%和3.33%。这说明，安阳商都农商银行的员工以36-45岁的中年为主；36岁以下的青年占比较少，仅为三分之一左右；安阳商都农商银行的员工结构有待优化。图16安阳商都农商银行员工年龄分布（4）员工拥有职称情况图17为安阳商都农商银行员工拥有职称的分布情况，我们发现拥有助理级职称的员工几乎达到总比的一半数量之多，此外就是拥有中级职称的员工，这一类员工占据总比的18.35%。居于第三的是员级职称的员工，而紧接着是副高级职称的员工，这二者分别占据总比的15.23%以及12.23%，拥有正高级职称的员工最少。这说明，安阳商都农商银行员工以助理级职称员工为主，仍需进一步提升员工的专业能力以及职业水平。图17安阳商都农商银行员工职称分布3.3安阳商都农商银行存在的问题3.3.1市场定位模糊目前安阳商都农商银行的目标客户群体仍然与其他银行存在产品重合与目标重合情况，因此存在严重的产品同质化现象，无法形成差异性，竞争优势不足。未就当下的金融环境与本机构实力予以客观、精准的分析，没有充分认识到自身和国有大商业银行在综合实力上存在的巨大差距，在客户、覆盖领域以及产品等一系列方面和国有四大行存在高度重叠，甚至产生了和国有四大行正面竞争的打算，妄图抢占更为可观的市场份额，然而现实往往是残酷的。安阳商都农商银行因改组时间尚短，制度体系尚未成熟，资金短缺问题较严重，上述先天性不足更需在实际操作中依托适宜的市场定位战略进行必要弥补。而该银行却长期未能找准自身的市场定位，产品不够多元，在企业当前的发展中仍然是基于传统的存贷利差模式实现利润的获取，而缺乏中间业务，因此对于用户的多样化产品需求以及便捷化产品需求无法满足，对于企业试图通过低成本吸纳存款的方式有严重阻碍，妨碍了自身业务的进一步壮大，另外过于依赖“利差模式”，使得自身的利润增长点严重受限，削弱了银行整体的获利能力。3.3.2产品创新体系不完善安阳商都农商银行与其他银行对比，无论是国有银行还是其他大型银行都没有太大的优势，其金融产品的技术与创新都仍需改进。由于产品缺乏多样性，企业创新能力不足等原因，无法有效满足客户的金融产品需求。此外，由于资金投入的不足以及缺乏高质量人才等原因，该银行无法形成相对完善且持续的产品创新体系。虽然安阳商都农商银行近几年基于国家层面以及客户个人层面的实际需求，推出了一些存贷款以及三农贷款等类型的金融产品以及服务，但是由于市场发展形成的客户群体多样化需求以及不同地区客户的差异性需求，该银行提供的产品缺乏地域特色，社会产品同质化现象明显。也因为产品创新力度的不足等原因导致无法有效发挥金融机构优势，这都是当前银行发展需要改进的问题。该银行需要从以上几个方面进行考虑，通过深入的市场调研与分析提升企业竞争优势。此外，由于银行贷款业务的创新力不足以及金融产品体系的不完善等原因，企业缺乏对融资新产品的有效利用，仍然是依据传统的房产抵押方式或是担保机构出面担保的做法，担保形式不够丰富和灵活，而以原贸易融资、设备抵押以及企业互保为代表的这些担保措施均被置换，另外未能实现对应收账款质押、保理以及股权质押这些新兴担保措施的充分运用。3.3.3人力资源管理欠佳安阳商都农商银行相较于市场其他银行并不具备太大的企业竞争优势，其根本原因在于人才的匮乏。由于当前的银行业务人员基本都是原本的合作社成员，并不具备丰富的专业知识以及强大的学习能力，自身也并不具备较强的产品创新能力，而外部吸纳的人才有限，缺乏高质量人才，因此无法有效适应当前的行业发展。这主要表现在两个方面：一是专业人才队伍滞后业务发展。鉴于业务经营范围的限制，安阳商都农商银行没有及时搭建专业人才队伍建设的场景，导致很多业务得到准入后，没有专业的人才队伍及时跟进，特别是理财、互联网金融、信用卡、外汇、公司类业务专业人才队伍建设滞后于业务发展。二是专业化团队培养滞后。当前，安阳商都农商银行突出表现在缺乏产品创新的专业化团队，缺乏针对客户需求、市场变化分析的市场调研和营销团队。一方面，安阳商都农商银行没有引入项目制，组建市场营销、市场分析、产品研发专业团队，造成市场分析与营销、产品研究与开发明显滞后。另一方面，虽然安阳商都农商银行每年都会针对市场营销、产品创新等领域聘请专家对员工进行授课，但是并没有形成系统化培训，呈现碎片化的特点，因此培训效果并不理想。人才决定了企业的未来发展，对于企业发展至关重要。在意识到这一点后，安阳商都农商银行更注重人才的吸纳与培养，通过校园招聘力度的提高以及市场招聘等方式，以期为企业招募更多人才。但即使是加大了校园招聘的力度以及社会招聘的频次，在一定程度上完善了人才队伍，使其可以满足企业的业务发展需求，但是人才队伍的结构性矛盾仍需继续改善。3.3.4营销体系不健全营销体系对于企业发展至关重要，即使有好的产品也需要好的营销方式，而这正是当前的安阳商都农商银行缺乏的地方。相关体制的不完善以及产品服务的营销力度不足，会使得市场在营销开发时更为困难。安阳商都农商银行存款额度增长速度缓慢，与安阳商都农商银行所处的竞争环境有关。除此之外，互联网金融的快速发展改变了很多当地居民的观念，很多当地的居民习惯将资金放在余额宝中，对安阳商都农商银行的存款业务产生了分流作用，这无疑加大了安阳商都农商银行存款营销工作的难度。另外，安阳商都农商银行在打造自身的人才队伍时，未设立专业的营销部门，导致内部营销人才严重不足，同时在专业性上也难以满足要求。同时安阳商都农商银行自身并没有完善的管理体系，并未对市场营销部门职能进行有效区别，这也导致了银行在基于专业的理论知识指导下仍旧不具备相对良好的营销能力，最终导致营销业务的开展困难。基于此层面的分析可以发现，对于当地的营销情况进行识别分析，通过有效筛选确定客户并积极做好维护跟踪工作是促进商业银行业务的开展以及市场竞争力提升的重要因素。安阳商都农商银行无论是在员工营销意识上，还是在业务拓展能力上，都有待进一步地提升。第4章安阳商都农商银行的战略环境分析4.1安阳商都农商银行的宏观环境分析4.1.1政治环境政治法律环境是影响银行业发展的重要宏观环境因素，银行业金融机构的长期发展需要持续稳定的政治环境。改革开放历经40余年，金融领域对外开放的步伐不断加快，金融领域供给侧结构性改革不断深入，金融监管形势日益趋严。在当前乃至未来一段时期，我国将进一步在金融改革开放层面进行深入的推进，通过供给侧结构性改革的方式进一步的增强经济市场的发展能力。同时通过衡量与正确调节风险管理等方式对于重点领域存在的风险进行有效防范与处理，以此提升金融支持实体经济力度，推动我国金融行业持续稳健经营、推动企业的高质量发展。在召开党的十九大会议中的报告，对于风险的防范进行重点强调，表示，当前我国的金融领域相关行业必须坚持防范化解重大风险，坚持避免系统性风险发生。这一重大风险攻坚战也在2017年末召开的中央经济工作会议中进行了二次强调，并提出应当将重点放在金融风险的防控上。自2018年5月开始，为进一步扩大金融领域对外开放，银保监会陆续推出包括推动外资投资便利化、放宽外资设立机构条件及业务范围等金融领域开放改革后的行动对于外资金融机构进行鼓励，欢迎其参与到整体的市场建设之中。在召开党的十九大会议中的报告时提出乡村振兴战略的实施以及三农问题的重点关注时当前的国家发展应当注重的问题，并指出三农问题对整个社会人群的生活造成影响，因此必须坚持解决“三农”为第一，以此推动乡村实施乡村振兴战略。我国的国务院余2018年9月推出的关于自2018年以后未来五年的乡村振兴战略规划中提出对于三农要给予大力的支持，可通过建立相关金融体系的方式使金融业获得新的发展，通过支农激励政策的实施以及支农产品服务的创新等方式改善农村经济发展中的薄弱环节，进一步促进发展，同时进一步实现多样化需求的满足。基于当前国家不断推进利率市场化，农商银行的生存空间必定会受到挤压，因此各个商业银行为了争夺客户，会展开更激烈的竞争。4.1.2经济环境随着国际经济金融环境复杂多变，尤其是2019年与2018年相对比，虽然在全球金融危机如中美经贸摩擦等带来的危机以及国家内部行业存在的重大风险需要防范解决，因此整体面临巨大的风险，但整体经济仍旧平稳运行。在“稳货币”与“三去一降一补”的大背景下，我国当前的经济增长动力也开始发生改变，由原本的单纯靠投资出口带动经济转变为结合了消费投资与出口层面，实现“三驾马车”齐头并进的局面，经济增长方式正在发生深刻变革，重心从速度与数量转向了效率与质量。但是，当前我国经济正处于转型发展的阵痛期，传统产业面临着转型升级的巨大挑战，新的经济增长动力还有待开发，短期内实体经济发展趋势整体不容乐观。此外，由于受到2020年新冠疫情的影响，国内整体经济呈现萎靡状态。依据当前的数据统计，单是2020年上半年时，全国的GDP与2019年对比已降低6.8%，第一、二、三产业增加值分别下降了3.2、9.6、5.2个百分点。疫情发生以来，虽然，国家通过出台适当减免企业养老、工伤、失业等社保企业缴纳金额，延缓公积金缴纳、对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息等多项有力举措，支持企业渡过难关。但疫情的发生对我国经济社会造成的负面影响不可忽视，银行业整体所面临的信用危机将会加剧。当前，由于银行业的产品转型升级以及中美贸易摩擦等原因，企业的发展更为困难。基于当前的市场经济发展形势研究发现，农商银行自身的实力较弱，因此与其他银行相比，无论是贷款业务还是其他业务都会受到影响。市场竞争的白热化也会使其面临更为巨大的市场风险，因此农商银行的利润会受到挤压且风险会提高，未来的生存发展会有极大的压力。4.1.2社会环境依据大数据分析，在最近一年中，共计依据城市人的生活方式以及活跃程度等共计5个维度统计了160个品牌商业数据以及17家互联网公司的用户数据。此外，相关数据机构也依此维度统计了338个地级以上城市的大数据，并依据数据对于中国城市的商业魅力进行了排行，安阳市被纳入全国三线城市之列。依据2018年与2019年的人口普查数据分析，截止2018年时，总户籍人口数量有562.41万人，而相较于2018年的这一数据，2019年末的统计数据显示增长了32.38万人；且在其中常住人口达到519.22万人，同比有1.62万人的增幅。2019年末，安阳市城镇化率达到53.25%。另外，在高等教育方面，安阳市拥有诸多本专科院校，如安阳师范学院、安阳幼儿师范高等专科学校以及林州建筑职业技术学院等，为安阳市提供不断的高素质人才及金融业务未来潜力的优质客户群体。表32019年安阳市各区县人口及城镇化率县区总人口（万人）常住人口（万人）城镇化率（%）全市594.79519.2253.25文峰区34.6745.1089.20北关区28.2631.0386.73殷都区71.8868.5867.5龙安区27.1229.2657.55林州市109.3481.5756.59安阳县52.9744.6838.5汤阴县51.3544.3150.2滑县139.7107.835.03内黄县79.5266.8934.13随着网络信息技术的发展，更多如大数据以及区块链等极具代表性的金融产品正进入市场，通过市场的技术改革颠覆商业银行对传统金融与信用体系的认知。与此同时，伴随经济结构调整而出现的产业金融、消费金融、农村金融等领域的结构性机遇将是商业银行未来的主攻方向。随着我国居民人均可支配收入的增加，居民消费需求增加、自主储蓄和理财的意识也逐渐提高。从目前业界实践来看，财富管理、高科技金融、打造“金融+生活”的场景化综合服务平台已经成为趋势，这对安阳商都农商银行今后以及未来发展指明了方向。4.1.2技术环境当前互联网市场的发展极大程度的促进了互联网金融的发展，也正因如此，大数据等新型科技企业技术受到极大的关注，被更多金融企业所应用，随着这一现象的发生，金融业态发生了巨大的变化，电子银行等产品在我国得到广泛使用。目前，多数客户尤其是年轻顾客群体普遍选择通过手机银行办理转账汇款、投资理财、贷款办理等业务以及进行生活缴费和网上购物。随着电子银行业务的不断推广，银行柜面业务相对减少，柜面人员需求量减少，尤其是大型营业网点的建设需求也相对减小，银行的运营成本会相对下降。本次新冠肺炎疫情发生以来，对银行业金融机构业务冲击比较大，尤其是对包括农商银行在内的中小银行来说，冲击更大。一方面，绝大多数农商银行，尤其是县级农商银行的客户群体所在区域主要为农村，核心客户老龄化趋势明显，这部分客户对通过使用网上银行、手机银行等线上方式进行支付结算的接受和使用度整体偏低。另一方面，大多数农商银行科技短板暴露明显。农商银行因为技术短板，线上的办公以及业务推广等都存在弱势。由于疫情原因，其自身具备的强大网点覆盖率以及诸多人员的优势已经显现不出来了。因此，农商银行在未来发展中，必须加快数字化转型，使科技金融得到更强的发展，同时对于线上的办公进行完善，以此使企业提供更大的便捷性服务，提升企业优势。此外，由于该银行在人才的招募以及企业管理等层面都存在问题，因此与其他国有股份制银行以及大型银行相比仍有诸多地方需要完善，如技术的改革等，自身不具备强大的市场竞争优势，生存空间也受到挤压，发展时压力更大。4.2安阳商都农商银行的内外部环境分析4.2.1安阳商都农商银行的优势（1）本土优势安阳商都农商银行本身就扎根于安阳市，具有天然的本土地理优势。且由于在安阳市具有一定的地位，因此政府也会给予大力扶持，进一步促进该银行的持续稳定发展。在银行的成立初期，就有诸多的民营企业加入其中，投入股份，最终实现银行与企业的利益共同体。多年来坚持支农支小，服务本土实体经济，扶持本土小微企业发展，帮助其做大做强。且由于企业股东的本土号召力以及品牌优势等原因会拥有更多资源，同时存款的吸纳能力也会增加。这也形成了长期的客户固定交往关系，基于地域人脉优势，银行将获得更大的发展。此外由于该银行在新型农业经营主体上的长期支持原因，拥有极大程度的群众支持力，这也是该银行在其他银行撤出当地市场时可以继续坚持的原因，也是企业在竞争中的显著优势。（2）经营优势安阳商都农商银行自成立以来一直都注重企业的文化氛围以及企业的稳定经营。当前在行业内已形成一定的合规与风险文化氛围，对违规行为开始抵制，同时制定了严格的问责机制。但该银行一直以来都是无风险案件，且整体贷款不良率对比其他银行极低，更具市场优势。通过数据研究可以发现，截止到2019年末时该银行仅有0.92%的不良贷款率，与其他银行平均2.4%的不良贷款率相比状态良好，这也是银行未来持续发展的关键。另外，在其他国有银行以及大型商业银行开发大客户市场的时候，安阳商都农商银行已经开始意识到零售业务的商机，大力发展零售业务，在全市范围内率先推出如表4所示的各类存款产品，基于商户贷等传统的金融贷款产品在符合用户需求的前提下，通过河南省农村信用社互联网金融平台，创新推出“金燕e贷”，此类产品已实现客户的自动化办理，可自主申请贷款、自助还款等，功能多样，十分便捷，可以更好的满足客户需求，为有需要且合规的个人客户提供了方便快捷的信贷服务，迅速占领部分白领及高管的消费贷款市场，深受安阳市本地居民以及各行业精英的喜爱。表4安阳商都农商银行产品简介产品类型产品名称产品特点存款产品享档档主要是针对个人客户推行的储蓄存款产品，提前支取按定期存款靠档计息，满一年期连本带息自动约转。步步高满足一定起存金额的存款，无须设定存期，系统按客户支取时计算客户实际存期。日盈盈一款新型按日复利计息的财富增值类存款产品，它集合了存本取息、靠档计息、复利计息三种功能，具有起存金额低、利息收益高、支取无限制等优势。周盈赢一款新型按周复利计息的财富增值类存款产品。月迎盈一款新型按月复利计息的财富增值类存款产品。贷款产品商户贷不需要担保人、不需要抵押物,只要被评选为文明信用户,就可以贷款。薪贷通向辖内公职人员发放的,用于购房、购车及大宗生活消费的贷款,具有无抵押、免担保、利率低的特点。装修贷以家庭住房装修为目的个人信用贷款，即无抵押信用贷款。金燕e贷以个人信用为基础，实现自助贷款申请、自助签约放款、自助还款结息等功能，为符合条件的个人客户提供的小额贷款。4.2.2安阳商都农商银行的劣势（1）业务规模急需扩大经营规模较小，规模效益难以显现。安阳商都农商银行的资产规模近两年虽然略微走低，但整体呈现上升趋势，安阳的银行业金融机构竞争激烈，无论是企业的风险应对能力还是企业的业务经营能力，与其他大型的国有商业银行等银行业相比都不具备优势。因此，无法有效显现该企业的实际规模效益。其主要表现在：一是抗风险能力极弱。由于安阳商都农商银行本质上存在区域性，由于当前银行内部的业务相对集中的原因，企业当前的整体资产正在逐步减少中。损失机体数量的提升也会造成自有资本的压力，对于发展产生影响。二是业务经营能力不足。由于该银行本质上属于中小规模银行，因此，无论是整体的信贷规模还是其他贷款产品相较于国有股份制银行等都存在显著差距，尤其是其贷款额度不高，因此在个别重大项目的参与时通常是通过组团形式，但是由于其自身存在的管理以及协调方面的问题，使得发展战略制定困难以及实践效果不佳。此外，在该银行与其他上市企业或是大型企业进行合作时会由于自身的发展限制使得银行无法占据主导地位，讨价还价能力的不佳最直接的影响就是利润降低等问题。三是没有有效的资本补充渠道。基于当前的市场经济发展情况，大部分优质企业并不具备强烈的投资愿望，且由于法人股份制的推行，在募集资金时相对更为困难，因此资本补充无法及时也无法持续，这对于企业的可持续发展有极大的影响。此外企业的管理方面存在的问题会造成企业业务发展与资本补充无法统一的情况。（2）人力资源急需补充分析银行的内部人才数量结构可以发现当前虽然员工多，但是缺乏高端人才，这是成数量与质量的严重失调。虽然该银行在近几年一直在招募人才，但是在实际的人才招聘是主要是集中在安阳市本地的高校，以及同业并不具备相对开拓的人才失业，因此也造成人才选拔困难，缺乏人才的情况。另一方面，由于银行自身并不具备品牌优势以及发展优势，因此无法吸引真正有才能的人。此外，由于同业新加入者的不适应等情况，对于银行当前使用的农信系统业务模式无法快速上手，工作效率无法提升，这也会造成人才的不适用，导致人才流失。分析银行内部人才的年龄可以发现，当前存在严重的员工老化弱化问题，其根本原因在于人才的缺乏导致更新不及时的问题。由图14——图17可以看到，企业很多员工年龄已达36岁以上，且有些接近45岁，这一数值比重相当大。由于这类员工通常具备十分严重的守旧观念且不愿意生活有太大波动，因此自身并没有太大的工作激情，更追求安稳，对于企业发展来讲这类人群无法有效迎合企业发展需求。在分析银行的内部人才文化结构时可以发现，这类员工大部分是大专学历，而36岁以下的员工多是本科学历，但在企业内并无太多的研究生及以上学历；大多数员工只拥有助理级职业资格证书，副高级及正高级等高级职称资格证书拥有者较少。在分析银行的内部人才能力结构时可以发现，当前的企业多半是操作型人才，而严重缺乏思考型人才，且在企业的发展中大部分人掌握传统业务但并不会学习新型业务。在分析银行的内部人才发展结构时可以发现，由于企业缺乏有效的晋升机制以及管理机制，导致人才培训以及人才工作赋能等层面出现问题，这也造成了企业人才不足的情况，迫使企业通过外聘的方式寻求管理人才。（3）产品与服务缺乏创新创新是保证企业长久发展的关键，也是保证行业长期发展的关键，这也是安阳商都农商银行一直在做的事情。但是由于创新力量的缺乏以及企业管理层面的限制，在创新方面与整个行业相比仍有巨大差距。当前该银行最主要的问题就是业务种类缺乏多样性，因此无法有效满足用户需求。不管是存款、贷款还是中间业务等方面的产品均缺乏创新，没有根据当地居民消费习惯以及安阳市的行业特色制定配套的产品。负债业务主要是储蓄存款为主，理财产品单一，基金、信托、债券等业务仍未开拓；资产业务方面，对公多以最高额循环贷款为主，零售业务多为一手、二手楼住房按揭以及消费贷款，个人经营贷款较少；中间业务方面，仍然是靠传统的结算、银行卡等业务获得中间业务收入，信用卡业务欠缺，国际业务以及金融市场业务有待完善。员工服务方面，服务意识有待加强，缺乏技巧性的服务方式，大部分员工都是根据总行相关文件要求执行服务规范，服务方式较为僵化。（4）信息技术落后随着信息科技水平的快速提升，银行交易方式更为丰富，相继推出了包括网上银行、手机银行以及自助银行在内的多种新型服务，为客户带来了极大的便利，也很好地解决了银行在人力资源上承担的压力。且由于网络信息化的飞速发展，更多电子商务被应用。当前通过第三方交易时通常都需要绑定银行卡，这也促进了互联网与银行二者的融合统一，对于银行来说，不仅提升了交易量与用户量，也对于品牌形象的建立以及提升品牌优势有极大促进作用。但由于农商银行自身宣传力度的缺乏，无法有效吸引农户注意力，这也会造成业务模式的停滞，使其在金融市场化中处于劣势，发展受阻。而且部分网点使用时间年限较长机具设备已出现老化，容易出现故障，影响客户体验的同时，又不能起到有效分流的作用。部分智能化设备功能尚不完善，需要注入科技力量，在后台进行开发。业务复核员在工作时依旧是通过传统的刷卡、密码方式，对比其他银行的指纹复核在操作上更加繁琐，这也造成了整体工作效率不佳的情况。一些国有银行、股份制银行机具样式新颖、功能先进，安阳商都农商银行还存在一定差距。4.2.3安阳商都农商银行的机会（1）金融需求的增加国家市场经济的发展以及科技技术的发展带来的最直接变化就是人们生活水平的提升，也因此对金融有更大的需求，这也是各银行业在金融服务上可抢占的市场份额。基于这一情况，当前的金融市场进一步完善也是的银行业进一步发展。无论是融资的方式还是金融服务的形式，都与传统的金融市场形势有所区别。人们生活水平提升也会造成消费观变化。因为这一原因，当前更多人选择通过贷款或是透支等方式改善生活，这也造成了诸多人的超前消费需求。由于这一现象，当前的金融市场发展要求金融机构不断创新产品，拓展相关业务，以便于更好地满足消费者的实际需求，进一步促进商业银行的发展。（2）金融市场的改革我国当前一直在坚持金融的改革与开放，同时中央银行也依据当前的金融改革开放实现了利率市场化改革。当前随着存贷款利率的放宽以及大额存单的推出，商业银行逐步走向市场化，而同业的拆借、债券利率则走向自由化。随着我国金融改革开放的进一步推进，中央银行对于商业银行来说，整体限制也在不断的减少。而这一放宽政策可以使商业银行受到行政性干预的因素越来越少，作为交易主体在金融市场上无论是交易的规模还是交易的风控层面都会有更大的自主权，这都会推动商业银行的进一步发展。随着利率市场化改革的进一步发展，金融市场的改革不断深入推进，对于安阳商都农商银行来说，是一个巨大的机遇。由于金融市场的改革，促使金融系统的完善，为银行的发展提供强有力的保障。安阳商都农商银行的资金业务已开展多年，积累了较丰富的金融市场交易经验，在日趋完善的金融体系下，合理地调整资产负债结构，日常资金流动性更加充足，从而有更多的资金用于同业融资，获取更大的利润。（3）乡村振兴战略随着乡村振兴战略深入推进，农村基础设施建设、农民工创业等项目显著增加，所需的资金量庞大，信贷资金需求必然旺盛。农村金融机构是促进农村金融服务的主要战斗力因此其具备一定的战略地位，也正因如此，当前国家对于农村金融机构的扶持力度正在不断的增加中，且在央行调整存款率时也对此进行了让利。基于当前的党中央具体政策规划对于整体的农村金融机构也具备一定的政策保障能力。农民收入水平的提高也是的农民对于理财方面有更大的需求，因此当前的理财，消费等综合金融服务的行业发展空间更大，这也为银行的资产负债业务增长提供了一定的空间。此外，由于农牧业产业化经营的不断推进，当前的订单融资以及供应链融资等方面的需求增加也会使银行的发展速度增加，进一步实现银行的产品创新以及业务转型。此外，农村宅基地以及农村土地权等抵押贷款的改革试点工作的展开与推进使得农村土地财富开始大幅增加，这也决定了日后的经济金融发展会以农村地区为主，对于安阳商都农商银行来说，其自身具备的地理人脉优势会使得其在未来的发展中更有优势，占据长期稳定地位。4.2.4安阳商都农商银行的威胁（1）市场竞争加剧作为一个三线城市，安阳市入驻25家银行，竞争环境颇为激烈。银行业的经营范围具有高度的同质化，银行在运营时需要及时披露信息，在客户面前信息愈加透明化，可供客户的选择越来越多，但是银行客户会在选择前对比各家银行带来的利益，最后会导致客户集中选择高收益的银行，各家银行为获得更多优质的客户，彼此不断竞争。而由于壁垒的打破以及金融业的都为开放等情况，当前的安阳商都农商银行会受到更多的入侵者威胁，如民营银行等新进入者都会造成市场竞争的白热化，使其整体的发展受限。而在现阶段时，金融的蓝海市场仍处于空白阶段，未来随着乡村振兴战略以及城镇化战略的实施，更多的小微企业以及农村金融经济会被带动。因此，五大行与国有股份制的银行会通过战略转型的方式重新进入市场，这会造成安阳商都农业银行的生存空间进一步受到挤压，会流失诸多的优质客户以及潜在客户。虽然本土银行近几年的整体发展趋势相对平滑，由于安阳商都农业银行具备的地理人脉优势，在小微企业以及社区居民中依旧拥有极强的竞争优势。当前的村镇银行整体发展势头极为快速，这会造成与安阳商都农商银行的客户群体撞车的情况，由于客户群体的高度重合以及城镇银行的快速发展出现的城乡结合渗透加剧等原因，陈总，银行的高速发展会吞食安阳商都农商银行的传统市场，使其不再具备优势，竞争力变低，因此需要通过不断的推出新产品等方式寻求发展，以期稳固并进一步提升市场竞争力。（2）利率市场化威胁利率市场化是指金融机构基于当前的整体市场经济环境在进行经营融资时的整体利率水平，而这一因素会受到市场的供求影响。这一利率本质上是由金融机构基于央行基准利率而决定的主要以货币市场利率为媒介的利率，其自身具备一定的市场资金动向判断能力，并依据这一能力对于银行的资金使用情况作出调整，对存贷款利率进行调整。伴随着金融领域市场化程度不断提高以及银行利率的市场化变革深入推进，当前的银行业利润受到存贷利差减少的影响，相对利润增长幅度慢且可能存在负增长情况，行业不再以利差收入作为主要盈利收入方式，因此当前的传统银行业生存将更为困难。长期以来，安阳商都农商银行存贷款利差是其主要的盈利手段，一直以来，国家的政策以及高利差的盈利模式使得该银行存在依赖性，因此并不具备强大的业务创新动力。此外，由于中间业务基础薄弱的问题，在市场竞争激烈的情况下，可能会被强制退出市场。这也决定了安阳商都农商银行必须通过产品的创新以及经营模式的创新，使自身实现转型升级，转变为更多元化以及特色化的企业。此外，在当前的银行业，大部分的企业存在产品同质化的现象，这也会造成与其他如小微金融领域以及农村金融领域除金融服务质量外的产品重合。基于当前可能存在的存款成本增加以及贷款收益减少这一情况，该银行由于自身不具备良好的品牌优势，且在资产规模等方面不占优势的情况下，并不具备良好的议价能力与议价空间，这会造成客户流失情况，使其生存发展困难。随着利率市场化改革完成，安阳商都农商银行直接面临着利差空间收窄和利润下滑的挑战。（3）互联网金融的冲击现代互联网技术的飞速发展也带动了互联网金融的发展，尤其是余额宝等极具代表性的互联网金融产品的推出是推动金融业发展的重要象征，由于余额宝自身具备的产品便捷化以及利息高额化等优势，在互联网用户中极受欢迎，越来越多的人因为其独特的金融服务选择使用余额宝。由此可以发现，互联网金融发展的主要原因在于行业产品的不断创新以及其自身具备的低准入门槛、多元化购买方式以及人性化经营方式等优势，因此更多客户选择加入，这也是交易额持续提升的原因。伴随着电商的发展、网购的兴起，第三方支付也逐渐兴起。由图18可以看到，网络移动支付用户从2016年的47450万人增加到2020年的85434万人；与此同时，截止到2020年12月，网络支付使用率达到86.4%。第三方支付平台出现后，直接冲击了商业银行的电子银行转账业务。安阳商都农商银行的业务模式较为传统，主要以线下物理网点办理业务为主，电子银行业务发展相对落后，传统的厅堂营销模式更是损耗不少的人力、物力。互联网金融拥有银行传统柜面业务所无法比拟的优势，其办理效率高、办理业务便捷、成本低、形式丰富以及科技信息含量高等特点，吸引了众多的年轻客户，银行获客难的困境进一步加大。安阳商都农商银行物理网点点多面广，乡村延伸触角广泛，为本地居民办理业务提供便捷服务，尤其是很多不懂得上网的老人家，家门口就是银行，到物理网点办理业务感觉安全也放心，也因此造成客户结构老龄化趋势严重。这种传统的营业模式，办理效率低、成本较高、受众有限，且能够展示的信息量有限，无法提供个性化的定制服务，难以吸引广大的年轻群体，导致部分年轻客户的流失。图182016-2020年网络支付用户规模及使用率（4）宏观经济的不稳定全球经济放缓，无可避免导致宏观经济呈现L型走势，在L型的低位持续运行。中国一大批产能过剩的企业将会接受供给侧改革的洗礼，在改革转型中进行结构调整，顺利跨越的企业完成产能的升级改造，企业经营实力进一步增强，而更多的小微企业则容易在大浪淘沙中被淘汰。同时，随着国家宏观经济结构的逐步调整，传统过剩产能逐步淘汰或改造升级，以互联网+、共享经济、人工智能等为代表的新经济、新动能加快发展。但产业新旧动能的转换不会一蹴即至，当前以及未来一段时间内，经济对传统产业仍有较强依赖性，传统产业转型难度较大，新兴产业短时间内难以对经济起到有效支撑，宏观经济不确定性仍未消除。一方面，安阳商都农商银行原来的客户结构尤其是企业客户将不得不改变，这其中可能会有部分客户面临还款压力，安阳商都农商银行将承接不良贷款的压力。另一方面，新的“潜在”客户群体尚不明晰，并且多数新产业客户群体正处于初创期，属于轻资产阶段，相对风险较大，从风险评估角度来看，属于高风险客户群体，安阳商都农商银行也将面临着客户选择的压力。4.3安阳商都农商银行的竞争环境分析4.3.1供应商的讨价还价能力分析供应商的议价能力主要是依据购买方在购买投入品是企业产品的实际价值以及成本比重二者对比决定。若是购买方在购买产品是自身拥有极高的需求且对于产品质量也有所要求，可以对产品质量造成影响时，这一情况下供应商存在强大的议价能力。银行自身是一种特殊的企业，银行在经营时主要是通过资金经营的方式实现货币的转换，通过这一方式获取利润，而主要的供应商则是各级政府以及民众等社会成员，因此，群众的存款率将直接决定企业的整体经营投入总成本。对于民众等供应商来说，主要的目的就是通过存款等形式获取更为稳定且高额的利息。随着市场的发展，当前的存款利率正在逐步放宽，因此可以预想到未来的市场将会呈现利率完全市场化，资金提供者的讨价还价能力会提高，而这也将直接造成银行总体经营投入成本的增加。此外，由于当前的金融产品基本具有同质化的特性，这也使得人们在选择产品时可以通过各种渠道进行了解，讨价还价能力也会增强，这也决定了银行需要通过价格战的方式使自身在市场具备更强的竞争优势，对于农商银行的利润会降低，发展更为不利。基于这一因素，提高银行自身的产品多样性以及产品价值是当前银行提高自身议价能力与银行利润的绝对要求。4.3.2购买者的讨价还价能力分析购买方的议价能力主要是依据买方的价格敏感度以及相对议价能力两个方面决定，其本质上是指买方在购买产品是通过要求产品的质量以及附加项目增加等方式实现价格谈判资本的增加，使买方可以在交易中获取更多利润的能力。而买方的价格敏感度决定了买方可以更好的判断产品的购买价值以及寻求其他替代品的能力。若是买家具备较高的价格敏感度，那么在购买是成本较大的情况下会选择寻求其他成本较低的替代品，在市场具备替代品的情况下，买方具有强大的议价能力，而若是买方具备价格敏感度，但当前市场没有替代品，那么购买方相对议价能力较弱。银行主要的经营产品是货币，因此购买者所购买的产品通常是指贷款产品以及服务类产品。贷款产品通常是基于个人或单位的需求为其提供贷款，而服务产品通常是基于信托等第三方机构的需求提供代理保险等产品。当前由于我国融资渠道的匮乏，极大多数企业或是个人在获取融资时会通过银行贷款方式获取，因此很多客户存在双重身份。基于当前的国有银行市场战略定位决定了这一类型的银行贷款门槛高且贷款规模限制大，对于中小微企业来说并非是好的选择，因此农商银行在中小微企业中占据优势，因此在当前的农商银行中大多是传统业务占据极大的比例，但在新业务的开展等层面相对较弱，这也是当前的农商银行需要不断改进的地方，想要在短时间内改变这一现状可能性极低。4.3.3潜在竞争者进入的能力分析所谓潜在入侵者是指那些虽然现在没有雄厚的技术或者资金，但却有可能在将来对企业造成威胁的潜在企业。企业可能被威胁的程度主要取决于此行业可被模仿甚至被替代的难易度，一般若是企业具备更高的技术壁垒，那么在风险层面对于潜在入侵者这一方面威胁更低。而企业潜在入侵者主要是基于企业面临的政策限制以及企业的分销渠道、企业行业要求的资金规模、企业整体规模经济以及消费者的品牌信赖度与忠诚度几个方面而存在。也正由于潜在入侵者的存在可以使企业不断提高自身的产品创新能力以及资源的更新换代，可以提升在现有企业完全瓜分市场的情况下企业自身的竞争力，抢占市场份额，而这会造成市场的激烈竞争以及盈利水平的降低，最终形成行业威胁。在新领域的进入以及现有企业的反应、新进入者对于行业的影响等几个层面都会受到潜在入侵者的威胁。银行是一个较为特殊的行业，全国性商业银行当前若是想要注册，最低的资本要求是10亿，城市的商业银行当前若是想要注册，最低的资本要求是1亿，农村商业银行当前若是想要注册，最低的资本要求是5000万，这也造成了由于最低限额的原因，投资者在注册企业时存在困难。4.3.4替代品的替代能力分析替代品的取代程度以及客户的认可度主要是依据替代品的价格以及功能等多方因素决定。银行业作为一个特殊的行业，其经营的产品也具有一定的特殊性。传统金融产品和服务主要是以产品的定期或活期存取以及贷款产品等几个方面推出服务；由于金融市场的不断发展，当前的银行也存在资产负债层面的资金问题，大量资金流出，以及客户通过债券方式进行贷款偿还的情况发生，使银行的信贷资产不断增加且存款负债开始呈现下滑趋势，这主要是由于企业以及个人客户在投资理财时不再以银行为主要的投资理财渠道，而是通过保险公司以及信托公司等第三方机构进行投资理财操作，这也使得银行的存款能力以及存贷利差开始呈严重下滑趋势。自互联网金融行业兴起后，更多的个人客户以及企业客户不再依赖银行进行资金贷款的获取，而是通过网络P2P平台或是其他平台获取资金贷款，这也造成了货币市场与资本市场的分流，传统银行业务不再受到重视，而网络的支付业务被更多人使用，这也是互联网支付业务以及第三方支付业务提升的主要原因。随着网络信息化技术的飞速发展，当前在我国的各大街道以及商场等地调研可以发现，基本全国的商家都是使用支付宝或微信二维码等第三方支付方式进行收款，这也是造成农商银行支付业务急速下滑而第三方支付业务提升的主要原因。对于银行来讲，支付市场受到挤压。4.3.5行业内现有竞争者的竞争能力分析目前安阳地区主要有25家银行，就本文的主要研究对象安阳商都农商银行来说，包括五类银行的发展都会造成威胁，属于行业内的现有竞争者。其一是如中国银行等老牌且规模巨大的商业银行；其二是如中国农业发展银行等基于国家政策而成立的银行；其三是如中信银行等以股份制为主要银行机制的全国性银行；其四是如N银行等主要是由地方基于人民需求创建的地方性城商银行；其五是如农村信用社等主要为农村人民服务的其他农村金融机构。虽然这几种银行彼此存在严重的竞争关系，彼此属于竞争对手，但是自身存在诸多相似的地方。四大国有银行无论是品牌公信力、业务规模还是资本实力远远超过同业，且由于企业的长期发展使得更多客户群体信赖此类银行。另一方面，此类国有银行自身拥有诸多的零售线下银行网点，银行自身具有相对强大的地域文化优势，且在市场中占据相当大的份额，是安阳商都农商银行的重要竞争对手。新成立的股份制商业银行拥有灵活的机制和较强的科技实力，可以快速适应市场行情变化，虽然与传统的农村商业银行相比并不具备过多的网点数量，但是其是极为强大的竞争对手。邮政储蓄银行、其他农村金融机构和村镇虽然拥有诸多的线下银行网点，但由于人才的缺乏以及业务种类的缺乏，企业在市场的竞争中并不具备足够的竞争优势，对于其他企业很难造成威胁。第5章安阳商都农商银行发展战略与保障举措5.1安阳商都农商银行发展战略5.1.1战略目标安阳商都农商银行总体战略目标为：扎根安阳市，结合城乡，辐射H省，致力于服务三农、小微企业、地方经济等不同的经济主体，不断发展为一家治理权责划分清晰、运营机制灵活、盈利能力卓绝、跨区经营业务广泛的精品零售银行。具体阐述，第一，立足本市银行自身人缘、地缘、亲缘优势，将安阳市作为发展立足点，不断向四周辐射乡村振兴战略和创新创业导向等发展契机，集中力量发展金融产品，并且与此同时发展各具特色的各种金融业服务产业，充分展现出农村金融发展所具备的活力，推动小微企业金融市场的蓬勃发展。小微企业为该区域重要的发展力量之一，促使农商银行成为安阳市首屈一指的零售银行，为实现跨区域发展提供必要的基础性条件。第二，将银行金融服务的范围辐射至全省，由于金融市场发展水平相对糟糕，在现有的发展局势之下，开展多元化的业务，并且逐步拓展整个业务的开展范围。整个产业得以优化升级，并且在某些人口相对较为密集的地方设置试点，推动金融市场的蓬勃发展，推动本地区经济的快速发展，会本地区经济发展提供更多的生机和活力，以农村金融机构成长发展作为基本的目标，构造出多元一体的发展局面。第三，将农商银行的发展定位为全国布局，积极引进其他外来企业的发展，为本地区经济的发展提供大量的资金，帮助学习其他地方先进的管理经验，拓宽自身的业务发展范围，逐步向其他的京津冀地区扩散，并以此打开经济新格局，借机向国内其他地区扩张，不断发展为在全国范围内最具有影响力、竞争力的区域性农商银行。5.1.2战略选择按照安阳商都农商银行本身的核心竞争力，同时充分考虑该银行实现发展的内、外部竞争环境和企业自身具备的优势、劣势、风险和挑战，选择适合安阳商都农商银行长远、稳步发展的积极战略。（1）差异化战略。首先是产品本身具有差异化：安阳商都农商银行应当要不断提高服务水平，保证自身服务模式的特色化，提高顾客实际的满意度，合理控制各项营业成本，促使大型商业银行具备交强的金融产品研发能力，并且开发出更多更具特色的金融产品。其次是金融业务渠道的差异化：必须要将多个运营网点有效的融合在一起，拓宽营业网点的发展范围，就是结构发展跟我优化，充分展现出结构发展的优势性条件，也积极借鉴第三方支付平台，合理布局ATM等自助设备。三是信息服务差异化：紧跟时代步伐，积极引入包括大数据、云服务以及人工智能在内的各种前沿的计算机技术，并和自身服务有机结合到一起，更加高效地开展客户甄别工作，为之量身定做专属的服务方案，更好地满足当代客户日益增长的多元化需求。由总行对该行配置的信息应用系统加以持续改进，确保该系统具备更为理想的流畅性，进一步增强各软硬件的实际工作效率。基于市场需求热点，及时打造与之高度契合地产品应用，例如微信预约排队等一系列新型业务。（2）客户战略。客户关系的重要性不言而喻，已发展成安阳商都农村商业银行当下整个发展战略之中的尤为关键的组成部分。在后期运作和发展中，该银行应当高度关注客户关系并将之有机纳入整个发展战略的管理体系之下，依托科学完备的客户管理机制，推动和保障整个营销方案的高效实施。基于贡献度对全体客户进行分类，得到两种类型，一种是大客户，另一种是一般客户。对于大客户，应加大回馈力度，提供贴心式服务，常见的如在一些节假日赠送其一定价值的礼物等。对于一般客户，和合作商家携手推出相关活动，开展让利活动，常见的如折扣销售等。依托此类活动能够拉近客户和银行之间的距离，让客户和本行之间的黏性更上一层楼。只有持续优化自身的服务质量，提升客户的满意度，才是银行的取胜之道。基于客户视角看待问题，当客户于其关键节点享受到银行提供的更为优质的服务时，势必会进一步提升他们的忠诚度。反之，让客户心生不满，导致营销效果低下。在推动客户管理工作期间，应做好流程管控工作，还要关注监督业务的落实情况。银行业务员能够向客户提供何种质量的产品和服务，在很大程度上决定了客户服务体验水平。所以银行应当对自身的服务流程加以综合的优化配置，要求各关联部门加强合作，最大化地满足客户的各方面需求。（3）营销战略。传统的营销战略可惜阶段经济发展的需求根本不一致，无法满足当代人们的各项发展需求。贷款客户和存款客户为一体，他们提供的是综合性的服务，而不是仅仅局限于某一方面的服务，这就要求客户经理不仅仅掌握相关的业务知识体系，必须要对于整个又发展具有十分充分的了解。在长期的实践和发展过程，当中原有的产品型企业已经无法适应现代经济发展的需要。必须改变原有的发展模式，促进产业结构优化升级，提高客户的满意度。在看待金融产品与服务时，不同客户可能会给出差别明显的看法。安阳商都农商银行应重视这一点，及时了解和精准把握客户的个性需求，对自身产品加以适用性创新，结合市场实际主推相应产品，积极践行“一个客户，一种产品”的理念，让绝大多数客户都能乘兴而来，满意而归5.1.3战略实施（1）差异化服务。随着我国宏观经济发展转型，经济发展速度放缓，利率市场化加速推进，商业银行之间对于资源的争夺更为激烈。互联网金融的发展刺激了商业银行的业务。同时，由于多年来银行业缺少新鲜的创新动力，金融产品同质化发展问题严重，客户多样化的需求根本无法满足。必须要促使整体的发展更加完善，而且充分展现出自身的优势和长处，从而侵占区域竞争的主动权和制高点。所以，面对外部竞争压力，安阳商都农商银行只能树立差异化战略理念，实践认真实施差异化战略，才可能在竞争中立足于不败之地。商业银行采取为客户提供差异化的服务，组织全面提升市场份额。当前，我国商业银行在提供产品与服务方面仍然存在同质化的问题，安阳商都农商银行也并不例外。在产品于服务不存在明显差别的情况下，更多的客户愿意选择大型国有银行。所以，安阳商都农商银行必须要融合自身现有的发展现状，为一个提供多元化服务模式。小微企业发展的过程当中，应当高度关注国有银行。融合自身发展的各种优势性资源，展现出自身的优势和长处。由此为整个小微企业的发展提供必要的基础性条件。（2）提升业务发展水平。加快推进金融机构建设，全面预制各区域划分和市场定位，加快构建完善的产品发展结构和业务发展结构，要尽可能保证空间布局和整体的资金配置保持一致，了解整个市场基本发展的动向。了解自身发展所面临的各种内外部发展环境，积极的融入新兴市场发展当中。健全“大零售”渠道，促使各个网点功能布置更加全面和具体，包括整个网点的基本产能发展。推动金融网点的快速发展，并且创造全新的智能发展网点，为其提供多元化，多功能的营销网点。挖掘他的客户群体，积极借鉴各种网上银行和第三方交易平台。增强整个中间业务整体发展实力，为个个销售部门业务管理部门提供必要的协助，并且再次过程当中做好风险把控措施，开展多元化的交易结算业务，能够尽可能满足当代用户群体的各种使用需求，加快建设业务平台，针对各种重点吸引数据进行密切监控和管理。（3）提升信息化水平。随着科技的迅猛发展，金融行业成功跨入了服务电子化时代。电子银行表现出极佳的方便性和快捷性，是商业银行一大不容回避的主流发展形势。通过引入适宜的前沿科技，可以提升客户黏性，塑造良好企业形象，丰富银行收益渠道。互联网金融的巨大成功很好验证了强大科技无与伦比的优势，能够颠覆传统的金融服务模式，推出24小时全天在线式的金融产品及服务，便捷性相当突出，免除了长时间等待、程序繁杂等诸多不便。从一开始的密码支付过渡到指纹支付，再发展至人脸支付，提示计算机系统朝着更为先进的方向不断过渡，能够向广大客户提供更具人性化的服务。促使原有的治理体系更加完善和优化，充分展现出管理委员会的作用和优势。并且在此基础之上构建出规范和专业的监督体制。构建完善的发展规划，并且提高整体的科学技术发展水平，促使各个业务有效的结合在一起，充分发挥出自身的优势和长处，提高资源的利用效率。（4）扩大品牌知名度。农商行塑造良好的市场形象，一直为用户提供更好的服务，以为用户提供高服务，为基本的发展目标，充分展现出自身的优势和长处，塑造好良好的企业形象，为自身的发展提供一个良好的发展环境，要完善各项基础设施建设，针对用户监督电话进行公开监督，坚持客户至上的服务理念。各营业网点树立统一的信誉口碑，不断提高自身的服务水准，以更好的为用户服务作为基本的发展宗旨，按照服务手册的各项要求实施和执行，让每个用户感受到该银行发展所具备的优势性条件，并且在此过程当中创建“百佳示范网点”。通过这种方式为用户提供良好的服务，并且促使用户积极的加入到整个公益事业发展过程当中，保持自身的优势性地位。5.2战略实施的保障举措5.2.1加强企业文化建设优秀的企业文化是企业高质量发展的强大动力，安阳商都农商银行应持续推进企业文化建设，以优秀企业文化驱动改革创新、引领跨越发展。安阳商都农商银行应系统提炼出具有A农商银行特色、富有感召力和凝聚力的企业文化，深挖推动安阳商都农商银行改革发展的精神内核，寻找企业文化基点，并迅速把企业价值观渗透到安阳商都农商银行的每一个角落，进一步提升文化的感召力和可复制性。通过企业发展历程中的关键事件，发掘企业精神的根源及同安阳商都农商银行团队的内在联系，使文化更好地同团队相融合，发挥文化的引领作用，培育团队精神，加大文化宣传力度，创新宣传载体，凝聚、传播正能量，让文化深植人心，外化于形，营造积极向上的工作氛围。采用关注员工满意度管理、开展多元化员工关怀活动等系列举措，营造和谐良好的氛围，增加人文关怀，使企业精神内化为员工群体的心理预期，为安阳商都农商银行的发展提供源源不断的价值导向、精神动力和文化支撑。真正将企业文化转化为推动发展的软实力，促使员工自动自发地为实现共同愿景而努力，最终实现员工个人价值和企业价值的共赢。5.2.2主动防范和化解各类突出风险打造实力雄厚的专业营销队伍，在此期间拥有专业素质过硬的营销人员是根本。安阳商都农商银行可尝试做好下述工作。首先，在对营销团体进行人才配置的过程中应遵循搭配得宜的原则，例如将一定数量的中老年营销者和青年营销者组合到一起，一方面能够有效发挥前者人脉广、经验多的优势，另一方面也能有效弥补前者营销理念不够强、专业知识匮乏的不足；还可尝试男女组合，将男性营销者的理性同女性营销者职责性有机结合到一起，基于客户特点和需求适时适当地优化营销方法；还可尝试“上级+下级”的组合方式，推动营销团体整体服务档次更上一个台阶。该方式尤为适合重要客户，能够让其产生强烈的受重视感。于总行组建专门的营销管理部门，同时于执行处委派接受该部门直接管理的营销经理。营销经理的主要职责是以支行为对象推动其营销策略制定、具体实施以及最终结果反馈等事宜。其次，做好员工营销培训工作，强化他们的服务意识，提升其沟通水平，使其具备更强的综合业务能力，督促员工积极尝试包括情感营销在内的一些新型营销方式，拉近和客户之间的关系；让员工清晰认识到做好客户关系管理工作的重要性，同时不断增强他们这方面的能力，依托系统培训让员工及时获取和有效掌握客户识别等方面的专业知识技能，设立“大客户”名录。再次，对营销岗位加以科学规划，例如推出营销拓展岗和营销服务岗。前者的主要职责是对产品销售渠道进行拓展，在此基础上不断壮大产品的市场占有率。后者的主要职责是接收和处理客户反馈，为之提供及时、便捷的售后服务，防止客户流失。两种工作岗位权责明晰，同时还保留有彼此制约的关系。营销服务岗会针对营销客户的资质加以必要审核，而营销拓展岗则会要求营销人员注意服务质量的管控。第四，以营销人员为对象，通过量化方式对他们的绩效进行严格考核，在此基础上决定加薪与否、晋升与否。在考核过程中，设立清晰的、适宜的月考核目标、季度考核目标以及年度考核目标，应用奖惩齐头并进的考评模式。值得一提的是奖赏力度应超过惩罚力度，这样有助于调动营销人员的工作热情。开通专门的