金融业数据应用发展报告（2024-2025年）-

金融业数据应用发展报告 5 37 80 98 1一、引言在数字化时代浪潮中，数据已迅速崛起为一种至关重要的生产要素，成为国家和企业战略资源的核心。全球各行各业正加速数字化转型，通过加强信息科技建设，利用大数据技术提升服务能力和业务水平。在我国，互联网、政府和金融行业在大数据融合与产业发展中扮演着关键角色，尤其是互联网和金融行业，以其较高的信息化水平和雄厚的研发实力，在数字化转型的道路上走在前列。在金融行业，大数据技术的应用贯穿于业务的各个环节，应用甚广，如客户画像、精准营销到风险评估、反欺诈等业务都离不开数据的支持。金融机构通过收集、整合和分析海量数据，能够更好地了解客户需求，提供个性化服务，同时提升风险防控能数字化和智能化，提高了业务处理效率和客户体验。然而，金融行业作为数据密集型行业，虽然拥有大量早期商业应用的大数据资源，但也面临着数据规模庞大、数据类型复杂和数据安全、隐私保护等挑战。面对网络数据量的激增和网络社群关系的复杂性，金融行业如何有效提取大数据中的有价值信息、最大化提升数据服务能力，成为亟需解决的关键问题。这不仅是金融行业数字化转型的关键，也是推动金融创新和提高竞争力的重要途径。同时，在数据收集、存储、处理和应用过程中，确保用户敏感信息的隐私和合规性，防止数据泄露和盗窃，也是金融2行业必须面对的重要课题。随着技术的不断进步和创新应用的不断涌现，金融行业在数据的感知、传输、存储和运算能力方面需要进一步加强，以适应数字经济时代的新要求和新任务。在此背景下，中央已经多次出台政策文件，强调加强数据的民经济和社会发展第十四个五年规划》明确提出了加快构建全国一体化大数据中心体系的宏伟蓝图，计划建设多个国家级大数据中心集群，激活数据要素的潜能，推动数字经济、数字社会和数字政府的快速发展。规划强调要充分利用海量数据和多样化的应用场景，推动数据赋能全产业的协同转型，加强数据的开放共享，并建立健全数据要素市场，探索数据跨境传输安全管理的新模式。《金融科技发展规划（2022—2025年）》为金融科技的发展提供了明确的指导，提出了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，旨在解决金融科技发展中存在的不平衡和不充分问题。该规划推动金融科技的治理体系更加健全，数字基础设施更加完善，促进金融与科技的深度融合和持续发展，以更好地适应数字经济时代的新要求和新任务。在中央金融工作会议强调的“五篇大文章”战略中，数据的核心支撑作用尤为突出。金融行业正通过深化数据的应用，推动科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融的蓬勃发展，从而实现服务质量的显著提升与金融创新的加速推进。3本报告共分七章，第一章概述介绍了本报告的研究内容与意义。第二章发展背景，概述了中央金融工作会议精神以及对金融行业数据应用的指导意义，接着从政策及标准的背景、内容、影响等方面介绍2021年到2024年新出台的对金融行业影响较大的行业政策，以及金融行业机构对新政策的解读。第三章介绍数据支持“五篇大文章”现状，即数据在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域的发展情况。第四章发展中面临的问题和挑战，提出了政策标准支持体系有待进一步完善、数据支持“五篇大文章”方式有待创新、金融产品服务与场景有待进一步丰富、人工智能等应用带来数据伦理挑战、数据治理体系建设有待进一步提升等数据应用面临的挑战及难题。第五章数据支持“五篇大文章”规划，针对第四章提出的挑战进行了逐一深挖数据价值，创新应用方式、拓展应用场景，提升客户体验、把好技术边界，严守风险底线、强化数据治理，做好配套支持等对策建议。第六章数据支持“五篇大文章”案例，介绍了金融业数据支持“五篇大文章”的实践案例。第七章结束语，总结课题情况及数据专委会重点工作。本报告在北京金融科技产业联盟数据专委会组织下，由建设银行牵头，中央结算、工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行、光大银行、浦发银行、浙商银行、青岛农商行、中国4银联、平安科技、中金、金智塔、飞腾、银行卡检测中心、蚂蚁集团、腾讯、同盾科技、新华三等机构共同编写完成。5二、发展背景（一）中央金融工作会议精神近年来，随着全球金融行业的快速发展和数字化转型的加速，金融行业数据应用的重要性日益凸显。数据已成为金融行业的重要资产，其有效应用对于提升金融服务效率、防范金融风险、推动金融创新等方面具有不可替代的作用。中央金融工作会议的召开为金融行业数据应用的发展提供了重要的指导和方向。1.金融数据服务“五篇大文章”中央金融工作会议强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。要着力打造现代金融机构和市场体系，疏通资金进入实体经济的渠道。这些领域的发展不仅是金融行业自身创新的发力点，也是响应国家战略、服务实体经济、促进社会可持续发展的重要举措。为了实现这些目标，金融机构需要加强自身的现代化建设，包括提升数据管理和分析能力、优化风险控制体系、加强金融产品和服务创新、提高客户服务体验等。同时，还需要与科技公司、政府部门、国际组织等多方合作，共同打造一个开放、包容、安全的现代金融生态系统。2.强调金融服务实体经济中央金融工作会议明确提出，金融要回归本源，服从服务于经济社会发展大局，全面做好金融服务实体经济工作。这一要求为金融行业数据应用提供了广阔的空间和舞台。数据作为金融行6业的重要资产，其有效应用能够显著提升金融服务的精准度和效率，更好地满足实体经济的多样化金融需求。3.推动金融高质量发展中央金融工作会议明确指出，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，完善金融体制，优化金融服务，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展。这一精神为金融行业数据应用的发展指明了方向，要求金融行业在数据应用方面不断创新，提升金融服务质量和效率。高质量发展要求金融行业在数据应用方面必须注重质量、效益和可持续性，不断提升数据应用的水平和效能。4.加强金融监管与风险防范中央金融工作会议指出，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。这一要求对于金融行业数据应用的发展具有重要意义。数据应用的发展离不开有效的监管和风险防范机制，只有确保数据的合法合规使用，才能保障金融行业的稳健运行和客户的合法权益。同时，中央金融工作会议还强调了金融科技在金融监管中的应用。通过利用大数据、人工智能等先进技术手段，监管部门能够实现对金融机构的实时监管和全面监测，及时发现并纠正违规行为，提高监管效率和准确性。这一要求为金融行业数据应用的发展提供了新的机遇和挑战，要求金融机构在数据应用方面必须7注重合规性和透明度，加强与监管部门的沟通和协作，共同推动金融行业的健康发展。5.深化金融改革开放中央金融工作会议提出，要深化金融改革开放，推动金融高水平开放和高质量发展。这一要求为金融行业数据应用的发展提供了更加广阔的空间和机遇。通过深化金融改革开放，金融机构能够引进更多先进的技术和管理经验，提升自身的数据应用能力和水平。此外，中央金融工作会议还强调了金融数据跨境流动和监管的重要性。随着金融全球化的不断深入和金融科技的不断发展，金融数据的跨境流动已经成为不可避免的趋势，但也带来了一定的风险和挑战。因此，加强金融数据跨境流动的监管和风险防范已经成为当前金融行业面临的重要任务之一。各金融机构应严格落实相关监管要求，稳慎开展跨境数据应用，切实保障金融数据跨境流动的合规性和安全性。6.强化金融科技人才培养与引进中央金融工作会议指出，要加强金融科技人才培养和引进力度。金融行业数据应用的发展离不开高素质的人才队伍和先进的技术支持。要坚持政治过硬、能力过硬、作风过硬标准，锻造忠诚干净担当的高素质专业化金融科技人才队伍。此外，中央金融工作会议还提出了要优化金融服务、完善金融体制、推进金融高水平开放等要求。这些要求为金融行业数据8应用的发展提供了广阔的空间和机遇。金融行业可以通过数据应用提升服务质量和效率，满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求；同时，通过数据技术的应用，可以推动金融体制的创新和完善，提升金融行业的竞争力和影响力。综上所述，在近年来全球经济形势复杂多变、金融行业面临深刻变革的背景下，中央金融工作会议精神为金融行业数据应用的发展提供了重要的指导和方向，明确了发展重点。会议提出了一系列政策导向和发展理念，对金融行业数据应用的发展产生了篇大文章”以及推动金融服务实体经济、金融高质量发展、加强金融监管与风险防范、深化金融改革开放以及强化金融科技人才培养与引进的重要手段和支撑。未来，随着金融行业的不断发展和金融科技的不断创新，金融行业数据应用将会迎来更加广阔的发展前景和更加重要的战略地位。近年来，随着信息技术的飞速发展，数据已经成为国家基础性战略资源，对于推动经济社会发展、提升国家竞争力具有重要意义。在此背景下，我国高度重视数据的应用，相继出台了一系列政策措施以促进数据要素市场的繁荣与健康发展。与此同时，国家立法机构及各行业主管部门积极推动数据跨境流动、数据安全管理等方面的立法工作，强化数据安全保护，促进数据合规高效流通和交易，为数据要素市场的繁荣奠定了坚实的法治基础。9数据相关政策的密集出台不仅反映了我国对数据作为新型生产要素重要性的深刻认识，也为各行业机构开展数据安全应用提供科学指引。本节从数据安全保护及数据要素应用两个维度，梳理并介绍近几年国家及金融行业相关政策。章”的指导意见》，指导意见分六章二十条，主要内容如下：第一章节为总体要求，提出坚持金融服务实体经济的根本宗旨，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。顺应经济社会高质量发展的战略需要、阶段特征和结构特点，深化金融供给侧结构性改革，强化金融政策和科技、产业、财税等政策衔接配合，提升金融服务能力，优化资金供给结构，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，支持因地制宜发展新质生产第二章节为金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点，要求加强对实现高水平科技自立自强和建设科技强国的金融支持，为经济社会发展全面绿色转型和美丽中国建设提供高质量金融供给，完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系，健全应对人口老龄化的养老金融体系，推动数字金融高质量发展。第三章节为提升金融机构服务能力和支持强度，要求构建分工协作的金融机构体系，健全运行高效的组织管理体系，完善高度适配的产品服务体系，强化数字驱动的金融业务运营体系，建立科学有效的风险管理体系。第四章节为强化金融市场和基础设施服务功能，要求充分发挥债券市场融资功能，推动股权市场更好地服务高质量发展，加大外汇业务和跨境人民币业务便利化政策和服务供给，培育循环互动的金融市场生态，加强金融“五篇大文章”相关配套设施建设。第五章节为加强政策引导和配套支撑，要求加强对金融机构的激励引导，建立健全标准体系和支持配套机制，稳妥有序推进金融“五篇大文章”相关改革试点。第六章节为加强组织协调和风险管控，要求强化组织实施，加强组织领导和跨部门工作协调，完善金融“五篇大文章”各领域的具体工作方案，强化常态化信息交流和政策沟通，形成工作合力。加强风险管控，压实金融机构风险管理主体责任，全面强化金融监管，提高监管科技水平。指导意见明确了金融“五篇大文章”的总体目标和要求，对实施路径给出了清晰规划，为商业银行等金融机构做好“五篇大文章”提供了政策保障。a.《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意为深入贯彻落实中央金融工作会议关于做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”的决策部署，在中央金融委的统筹指导下，围绕发展新质生产力，切实把金融“五篇大文章”落地落细，提高金融服务实体经济的质量和水平，金融监管总局于2024年5月印发了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》。指导意见共五章节二十条，主要包含以下内容：第一章节为总体要求，明确了做好“五篇大文章”的指导思想、主要目标和基本原则。第二章节为优化“五篇大文章”金融产品和服务，要求聚焦卡点堵点提升科技金融质效，为科技型企业提供全生命周期金融服务；聚焦“双碳”目标健全绿色金融体公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持；聚焦现实需求加快养老金融发展，健全养老金融体系，发展第三支柱养老保险，加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持；聚焦效能和安全促进数字金融发展，数字金融要把握机遇、重视安全，提高金融服务便利性和竞争力。第三章节为发挥银行保险机构服务“五篇大文章”的职能优势，要有效发挥开发性、政策性金融功能，充分发挥全国性商业银行主力军作用，积极引导中小银行立足当地开展特色化经营，大力发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能，主动发挥非银行金融机构专业优势。第四章节为完善银行保险机构“五篇大文章”组织管理体系，要求银行保险机构加强内部管理机制建设，完善激励约束机制，坚守风险底线。第五章节为做好“五篇大文章”监管支持工作，要强化监管引领，推动完善外部环境，严防违法违规金融活动，鼓励良好经验交流互鉴。指导意见明确了银行业保险业落实“五篇大文章”的总体目标、原则和具体要求，为商业银行等金融机构做实做细“五篇大文章”提供了政策依据。b.《关于做好金融“五篇大文章”统计工作的通知》为做好金融“五篇大文章”工作，科学反映金融支持实体经济高质量发展成效，中国人民银行会同金融监管总局、中国证监会、国家外汇管理局建立了《金融“五篇大文章”总体统计制度（试行）》，并于2025年4月正式发布。统计制度中明确了指标范围和统计标准，细化了数据采集要求，强调从源头管控数据质量，从而保障数据的真实性、准确性。统计制度是落实党中央对金融服务实体经济高质量发展重要部署的基础工作，制度的发布为商业银行等金融机构做好“五篇大文章”提供了统计标准与制度保障。2.数据安全保护a.总体国家安全观2014年4月，习近平总书记在中央国家安全委员会第一次会议上首次提出总体国家安全观。总体国家安全观为新时代国家安全工作提供了根本遵循和行动指南，并在实践中不断丰富发展。2021年11月，中共中央政治局召开会议审议《国家安全战略（2021-2025）》，会议指出，当前我国国家安全内涵和外延比历史上任何时候都要丰富，要统筹做好政治安全、经济安全、社会安全、科技安全、新型领域安全等重点领域、重点地区、重点方向国家安全工作，并明确将数据安全纳入国家安全体系。数据安全被纳入国家安全体系，这一举措体现了国家对数据安全重要性的认识和保障措施不断加强。数据作为国家基础性战略资源，数据安全不仅是数字经济高质量发展的根本保障，更是关系到国家主权及网络强国建设。因此，维护数据安全是维护国家主权和国家安全的必然要求，将数据安全纳入国家安全体系是我国应对全球化、数字化时代挑战的必要举措。b.《“十四五”数字经济发展规划》2021年12月，为推动数字经济的健康发展，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》。作为数字经济领域的国家级在优化数字基础设施、激活数据要素、推进产业数字化转型、推动数字产业化、提升数字化公共服务、完善数字经济治理体系、强化数字经济安全、加强数字经济国际合作等方面提出了具体的发展思路。《规划》在数据安全方面提出了多层次的要求，涵盖数据安全治理体系建设、数据生命周期安全管理等多个维度：一是推进数据安全治理体系建设：建立健全数据安全治理体系，包括但不限于数据分类分级保护制度，以及相关的行业数据安全管理政策。研究推进数据安全标准体系建设，要求制定统一的数据安全标准和技术规范，以指导各行各业的数据安全管理实践，确保数据在收集、存储、使用等过程中的安全可控。二是规范数据生命周期安全管理：首先要对数据进行分类分级保护，根据数据的不同敏感度和重要性对其进行分类分级，采取差异化的保护策略，如对个人敏感信息的保护要比一般数据更为严格。在此基础上，从数据的采集到最终销毁的每一个环节都需要采取严格的管理措施，确保数据在整个生命周期内的安全。三是落实数据使用者的安全责任：要求数据使用者履行数据安全保护职责，无论是数据的持有者还是处理者，都应当采取必要的安全措施来防止数据泄露或被非法利用。加强相关人员数据安全教育及培训，提升全员数据安全意识，确保每个人都了解自己的责任所在，并掌握必要的安全技能。依法依规采取有效措施确保其免受未授权访问或篡改。在政务数据开放过程中，做好安全保障措施，确保数据开放的社会效益最大化的同时，避免对国家安全和个人隐私造成损害。五是做好国家安全相关风险防范：对于涉及关键信息基础设施的数据处理活动，依法依规进行严格的网络安全审查和评估，以确保不会给国家安全带来潜在风险。此外，鉴于云计算技术的广泛应用，要求对其安全性进行评估，确保云计算服务提供商所提供的服务环境安全可靠。《规划》通过布局以上数据安全相关举措，旨在构建一个全方位、多层次的数据安全保障体系，确保数据在数字经济中的安全流通和利用，从而为数字经济的发展营造一个安全可靠的环境。c.《金融科技发展规划（2022—2025年）》2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，提出新时期金融科金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。其着眼于金融发展与风险防控，系统化地提出了8大类28项重点任务，勾勒金融科技发展蓝图，为新时期金融数字化转型谋定方向、明晰路径。在金融数据安全方面，《规划》明确了以下内容：一是将数据安全作为金融科技发展的基本原则和发展目标：要求坚持数字驱动，在加快金融数字化转型的过程中践行安全发展观。提出新时期金融科技的发展目标之一在于完善金融数据生命周期管理体系，使数据安全和个人隐私得到有效保障。二是将数据安全保护列入金融科技发展的重点任务：1）要求严格落实数据安全保护法律法规、标准规范，明确数据安全负责人和管理机构，综合运用声明公示、用户明示等方式，明确原始数据和衍生数据收集目的、加工方式和使用范围，确保在用户充分知情、明确授权前提下规范开展数据收集使用，避免数据过度收集、误用、滥用。2）建立健全数据全生命周期安全管理长效机制和防护措施，运用匿踪查询、去标记化、可信执行环境等技术手段严防数据逆向追踪、隐私泄露、数据篡改与不当使用，依法依规保护数据主体隐私权不受侵害。建立历史数据安全清理机制，利用专业技术和工具对超出保存期限的用户数据进行及时删除和销毁，定期开展数据可恢复性验证确保数据无法还原。确需作为样本数据保存的，应经用户同意并进行去标识化处理，移入非生产数据库保存，确保用户隐私信息不被直接或间接识别，切实保障用户数据安全。《规划》通过一系列政策导向和具体措施，旨在全面提升金融行业的数据安全水平，为金融市场与金融数字化转型的健康发将推动更多的技术创新、更完善的法律法规以及更加严格的监管执行，从而为数据安全提供更为全面的保障。a.《中华人民共和国网络安全法》2016年11月，第十二届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过《中华人民共和国网络安全法》（以下简称《网络安全法》自2017年6月1日起实施。作为我国第一部全面规范网络空间安全管理的基础性法律，其确立了我国在网络空间安全领域的基本制度体系。《网络安全法》在数据安全方面提出了一系列要求：一是在总则中明确了数据保护目标：维护网络数据的完整性、保密性和可用性。二是特别规定了个人信息保护相关要求：提出要采取数据分类、重要数据备份和加密等措施以防止网络数据泄露或被窃取、必要原则，应明示收集、使用信息的目的、方式和范围，经被收集者同意后方可进行收集、使用，并采取必要措施对收集到的个人信息严格保密，另外规定了特殊情形下个人删除或更正其信息的权利。规定任何组织和个人不得非法获取、非法出售、非法提供网络数据和个人信息，不得提供专门用于窃取网络数据的程序与工具。三是提出数据分类分级及重要数据保护制度：国家建立数据分类分级保护制度，根据数据在经济社会发展中的重要程度以及一旦遭到篡改、破坏、泄露或者非法获取、非法利用可能造成的危害程度，对数据实行分类分级保护。国家数据安全工作协调机制统筹协调有关部门制定重要数据目录，加强对重要数据的保护。四是要求数据本地存储和出境安全评估：关键信息基础设施运营者在中华人民共和国境内运营中收集和产生的个人信息和重要数据应当在境内存储。若因业务需要确需向境外提供的，应当按照国家网信部门会同国务院有关部门制定的办法进行安全评估。《网络安全法》的发布标志着我国在网络空间治理方面迈出了重要一步，其发布与实施对于维护国家网络安全、保障公民权益、促进经济社会信息化健康发展等方面均有着不可或缺的作用和深远的意义。b.《中华人民共和国数据安全法》2021年6月10日，第十三届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过《中华人民共和国数据安全法》（以下简称《数据安全法》自2021年9月1日起实施。其是在全球数字经济发展的背景下，为解决数据安全问题而出台的专门性法律。它不仅回应了国内外重要的数据安全问题，还体现了我国数据安全保护的决心。作为我国首部以规制数据安全为核心内容的专项法律，《数据安全法》为数据安全保护工作提供了明确的法律依据。一是数据分类分级保护制度，规定各部门、各地区按规定确定重要数据具体目录，对重要数据进行重点保护，对于国家核心数据实行更加严格的保护；二是数据安全风险评估制度，建立集中统一、高效权威的数据安全风险评估、报告、信息共享、监测预警机制；三是数据安全应急处置机制，发生数据安全事件后有关部门及时启动应急预案、发布警示信息；数据安全审查制度，对影响或可能影响国家安全的数据处理活动进行安全审查；四是数据出境管制制度，重要数据境外提供需进行安全评估及安全审查。《数据安全法》对数据处理者设置了详细的安全保护义务：包括建立健全数据安全管理制度、组织开展数据安全培训、采取技术及必要措施保障数据安全、开展数据安全风险监测、数据安全事件处置与报送、数据境外提供限制、配合国家机关按规定调取数据等。《数据安全法》的发布是我国数据安全领域的一个重要里程碑，其为数据安全保护制度体系的发展与完善奠定了基础，使得数据处理活动有法可依、有章可循，同时鼓励和支持数据的创新应用和流通，平衡数据发展与安全保护，为数字中国的发展创造c.《中华人民共和国个人信息保护法》2021年8月20日，十三届全国人大常委会第三十次会议表决通过《中华人民共和国个人信息保护法》（以下简称《个人信），人信息保护领域的专门法律，《个人信息保护法》聚焦于可识别自然人的个人信息保护，建立了一系列个人信息合法处理的规则：小必要”原则，采取对个人权益最小的方式，限于处理目的的最小范围，公开处理规则，保证信息质量并采取保护措施等。建立了以“告知——同意”为核心的个人信息处理规则：要求在充分告知的前提下取得个人同意方能进行个人信息处理，对于处理敏感个人信息、向他人提供、跨境提供或转移个人信息等特殊情形，还需取得个人的单独同意。明确了敏感个人信息范畴及其保护要求：将生物识别、宗教信仰、特定身份、医疗健康、金融账户、行踪轨迹等信息列为敏感个人信息，对于敏感个人信息处理进行了一系列规定，包括特定目的和充分必要性要求、采取严格保护措施、事前进行安全影响评估及向个人告知并取得单独同意等。规定了个人的各项权利：包括知情权、决定权、查询权、更正权、删除权等，同时明确了个人信息处理者的各项安全保护义定期进行合规审计、特殊情形下的影响评估、个人信息泄露通知与补救等，并赋予大型网络平台特别保护义务，除此之外还建立了国家机关处理个人信息的规则。《个人信息保护法》兼顾个人信息保护与利用，建立权责明确、保护有效、利用规范的个人信息保护机制，进一步完善了我国数据保护领域的法律体系。d.《网络安全审查办法》《网络安全审查办法》是由国家互联网信息办公室联合多个部委于2020年4月发布的部门规章，后于2021年12月发布修订版。《办法》建立了国家网络安全审查工作机制，旨在确保关键信息基础设施供应链安全，保障网络安全和数据安全，维护国家安全。新版《办法》修订内容针对数据处理活动，聚焦国家数据安全风险，明确运营者赴国外上市的网络安全审查要求，为构建和完善国家网络安全审查机制，切实保障国家安全提供了有力抓手：一是审查对象新增数据处理活动：要求网络平台运营者开展数据处理活动，影响或者可能影响国家安全的应进行网络安全审查。这意味着除了关键信息基础设施运营者采购网络产品和服务外，网络运营者开展影响或者可能影响国家安全的数据处理活动，也将在网络安全审查范围内。二是审查评估聚焦国家数据安全风险因素：在供应链安全风险评价的基础上，新增了国家数据安全风险因素评价。运营者对核心数据、重要数据、大量个人信息开展数据处理活动时，一旦数据被窃取、泄露、损毁、非法利用或非法出境，可能直接存在国家安全或公共利益风险。网络运营者应加强国家安全意识，预判数据处理活动可能带来的国家安全风险并按要求申报网络安全审查。新版《办法》的发布，推动国家数据安全治理进入新阶段。网络安全审查制度的不断完善，将为我国数据安全和网络安全保障体系建设打下坚实基础。e.《数据出境安全评估办法》2022年5月，国家互联网信息办公室审议通过《数据出境安全评估办法》，并于2022年9月1日起施行。《数据出境安全评估办法》是为落实《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》的规定，规范数据出境活动，保护个人信息权益，维护国家安全和社会公共利益，促进数据跨境安全、自由流动，而制定的法规。《办法》规定了数据出境安全评估的范围、条件和程序，为数据出境安全评估工作提供了具体指引：明确数据出境安全评估的适用范围及原则：数据处理者向境外提供在中华人民共和国境内运营中收集和产生的重要数据和个人信息的安全评估适用本办法。提出数据出境安全评估坚持事前评估和持续监督相结合、风险自评估与安全评估相结合等原则。规定了应当申报数据出境安全评估的情形：包括数据处理者向境外提供重要数据、关键信息基础设施运营者和处理100万人以上个人信息的数据处理者向境外提供个人信息、自上年1月1日起累计向境外提供10万人个人信息或者1万人敏感个人信息的数据处理者向境外提供个人信息以及国家网信部门规定的其他需要申报数据出境安全评估的情形。提出了数据出境安全评估的具体要求：规定数据处理者在申报数据出境安全评估前应当开展数据出境风险自评估并明确了重点评估事项。规定数据处理者在与境外接收方订立的法律文件中明确约定数据安全保护责任义务，在数据出境安全评估有效期内发生影响数据出境安全的情形应当重新申报评估。此外，还明确了数据出境安全评估程序、监督管理制度、法律责任以及合规整改要求等。在当今全球化的背景下，数据跨境流动已成为常态，确保这些数据的安全成为各国政府和监管机构关注的重点。《办法》的出台是我国对数据出境安全管理的重要举措，也是对数据出境安全管理的创新探索，在维护我国国家安全及个人、组织合法权益的同时，也为全球数字经济安全发展提供了中国方案。f.《网络数据安全管理条例（草案）》2024年8月，国务院常务会议审议通过了《网络数据安全管理条例（草案）》。《条例》的制定旨在规范网络数据处理活动，保护个人、组织在网络空间的合法权益，维护国家安全和公共利益，对三部上位法的落地进行细化和补充。早在2021年11月，国家网信办曾就草案内容公开征求意见，从个人信息保护、重要数据安全、数据跨境安全管理、互联网平台运营者义务多个方面，作了详细规定：一是继承了三法的目的、范围、原则和基本制度，提出了一般规定，包括针对数据处理者的系统安全要求、数据保护要求、应急处理要求、投诉举报透明便利性要求等；二是在分类分级的框架下，针对个人信息、重要数据两个数据类型提出了更为详细的要求，例如细化了“告知—同意”的要求、强调了个人主体权益、强调了重要数据处理者的安全责任、重要数据的备案及转移的合规要求；三是针对数据出境这一特殊场景从行政法规的角度提出明确要求，该部分要求基本与已发布的《数据出境安全评估办法》一致；四是针对互联网平台运营者提出了更高的合规义务要求，包括“守门人”要求、禁止“大数据杀熟”、更频繁的审细化了相关监管制度，包括数据安全应急处置、安全审计以及监督检查机制。a.《银行保险机构数据安全管理办法》为规范银行业保险业数据处理活动，保障数据安全、金融安全，促进数据合理开发利用，保护个人、组织的合法权益，维护国家安全和社会公共利益，2024年12月22日，国家金融监督管理总局起草并公布了自其挂牌成立后的第一部数据安全管理下简称《管理办法》）。《管理办法》共九章八十一条，包括总则、数据安全治理、数据分类分级、数据安全管理、数据安全技术保护、个人信息保护、数据安全风险监测与处置、监督管理及附则，主要规定了以下重点内容：明确适用对象包括银行、保险及其他受金融监管总局监管的机构，并要求外国银行分行、其他金融机构、金控、地方金融监管部门批准设立的金融组织参照执行。受监管的活动则包括上述机构除涉及国家秘密外的所有数据处理活动。在管理原则方面，同样采取了“谁管业务、谁管业务数据、谁管数据安全”的基本原则。二是强调资产管理与安全保护的平衡：《管理办法》强调数据资产管理与安全保护的平衡，要求银行保险机构按照国家数据安全与发展政策要求，根据自身发展战略建立数据安全管理制度和数据处理管控机制，在开展相关数据业务处理活动时应当进行数据安全评估。三是明确数据分类分级要求：响应并细化《数据安全法》中提出的“国家建立数据分类分级保护制度”的总体要求，在分类方面根据行业标准并结合银行保险机构业务与经营管理实践，将数据类型分为客户数据、业务数据、经营管理数据、系统运行和安全管理数据等；在分级方面，继承国家对于核心数据、重要数据与一般数据的分级规则基础上，将一般数据细分为敏感数据和其他一般数据。四是明确全流程数据安全管理与安全技术要求：针对银行保险机构在数据收集、存储、使用、加工、传输、公开、删除、销毁等数据处理全过程，以及相关的评估、风险事件处置等重要管理与技术保护方面设定详细要求，并围绕数据安全技术保护引入数据安全保护基线的概念，旨在明确保护和维护数据安全方面所需达到的最低标准。五是规定数据安全风险管理要求：《办法》从数据安全风险评估、数据安全审计、数据安全事件应急管理等方面对银行保险机构提出了数据安全风险管理的要求，涵盖数据安全评估触发场景、开展频率、评估内容、数据安全审计频率、数据安全事件、个人信息安全风险及年度数据安全风险报告义务等内容。对于拥有海量数据资源的银行保险机构而言，稳固的数据安全基础，既是长期以来管理自身风险与合规的重要任务，也是目前全力做好包括数字金融在内的“五篇大文章”的基本保障。《办法》在上位法的指引下，为银行保险机构在数据安全管理层面制定了一系列详细和可落地的制度，是应对银行保险业数字化转型与变革的重要一步，具有较大的指导意义与实践意义。b.《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》自“三法”等数据保护相关法律、行政法规施行以来，我国数据监管框架已初具雏形。由于中国人民银行业务领域数据规模大、价值和敏感程度高的特点，维护相关金融数据的稳定性和可用性有助于维护个人、企业、金融行业乃至国家利益的稳定。同时，随着实践中频发的银行业等金融领域的数据安全事件，金融数据的保护需求愈发迫切。在此背景之下，中国人民银行制定并《办法》共七章五十六条，分为总则、业务数据分类分级与总体要求、全流程业务数据安全管理要求、全流程业务数据安全技术要求、业务数据安全风险与事件管理、法律责任、附则，主要规定了以下重点内容：一是明确适用范围与管理原则：《办法》的适用范围聚焦于金融机构以及经中国人民银行批准设立或者认定的其他机构在中国境内开展的中国人民银行业务领域数据相关处理活动。其中，中国人民银行业务领域是指由中国人民银行承担监督和管理职责的货币信贷、宏观审慎、跨境人民币、银行间市场、金融业综合统计、支付清算、人民币发行流通、经理国库、征信和信用评级、反洗钱等业务领域。数据安全管理原则遵循“谁管业务，谁管业务数据，谁管数据安全”基本原则。对数据进行三级分级的要求，并具体规定了中国人民银行业务领域范围内重要数据目录形成路径。在此基础上，进一步提出了数据敏感性分层级、数据可用性分层级的具体要求，并对不同敏感性分层级的数据规定了不同的保护要求。此外，办法还规定了数据处理者的相关义务，包括分类分级制度建立与操作规程、重要数据及核心数据的识别与报送、数据敏感性与可用性分层级、数据资源目录建立和更新等要求。三是从管理和技术两方面明确数据安全保护要求：在管理方传输、公开、删除等数据处理环节明确了安全管理规定，以及数据出境的安全管理要求。在技术方面提出了从数据存储保护、数据备份、数据传输安全、算法风险防控等方面的安全技术规定。数据处理者采用隐私计算等技术促进数据融合创新应用时，应当确认除本机构外的其他数据处理者无法使用未加密原始数据、与其他数据融合创新应用活动做关联分析无法泄露约定范围外的信息。这一规定旨在鼓励数据处理者在维护数据安全的情况下促进数据的流通与应用，其在实践中具有极为重要的实践意义。五是明确数据安全监测、审计与评估策略：办法中要求数据处理者加强业务数据处理活动风险监测，有效识别风险并立即采取补救措施，同时也需关注业务数据安全负面舆情的风险监测和人行通报的风险情报。明确了《数据安全法》第三十条的定期评估频率——数据处理者应当对照法律、行政法规和本办法所列安全保护措施要求，以及本机构业务数据安全相关管理制度和操作规程的执行情况，每三年至少开展一次业务数据安全合规审计，重要数据的处理者应当每年至少开展一次与重要数据安全相关《办法》的发布细化并明确了中国人民银行业务领域数据安全合规底线要求，填补了本领域数据安全管理制度保障空白。其为数据处理者展开了一幅全面、详实的数据安全管理全景图，既充分体现了金融行业主管部门对金融数据安全管理实务的深度观察和剖析，也是从法规层面首次对系统化、体系化金融数据安全管理实现路径的积极探索和尝试，对金融数据安全保护研究及实践工作均具有重要意义和重大价值。3.数据要素应用a.《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意2022年12月，中共中央、国务院印发《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》，简称“数据二十条”，指出数据基础制度建设事关国家发展和安全大局，要维护国家数据安全，保护个人信息和商业秘密，促进数据高效流通使用、赋能加快构建数据基础制度体系。这一重要论述，为我国加快构建数据基础制度体系，进一步释放数据要素价值，激活数据要素潜能指明了方向。“数据二十条”将数据纳入了生产要素的范围，明确要用市场化配置来激活数据这一生产要素，并构建了以产权、流通、分配和治理为核心的数据基础制度的四梁八柱：一是数据产权制度：强调探索建立数据产权制度，推动数据产权结构性分置和有序流通，结合数据要素特性强化高质量数据要素供给。在国家数据分类分级保护制度下，建立公共数据、企业数据、个人数据的分类分级确权授权制度和市场化流通交易机制，建立数据资源持有权、数据加工使用权、数据产品经营权的推进“共同使用，共享收益”新模式。加强个人信息保护力度，推行匿名化个人数据合理使用，健全数据要素权益保护制度，逐步形成具有中国特色的数据产权制度体系。二是流通交易制度：强调完善和规范数据流通规则，完善数据全流程合规与监管规则体系，构建完善交易制度体系，培育规范高效的数据交易场所，构建数据要素流通和交易服务生态，有序发展数据跨境流通和交易，加强数据流动、数据安全、认证评估、数字货币等相关标准制定，建立数据来源可确认、使用范围三是收益分配制度：强调顺应数字产业化、产业数字化发展趋势，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用。坚持“两个毫不动摇”，按照“谁投入、谁贡献、谁受益”原则，着重保护数据要素各参与方的投入产出收益。政府要加大引导调节力度，探索数据开放合理分享机制，鼓励企业积极参与数据服务。完善数据要素市场化配置机制和数据要素收益的再分配调节机制，让全体人民更好共享数字经济发展成果。四是数据要素治理制度：强调把安全贯穿数据治理全过程，明确各方主体责任和义务，压实企业的数据治理责任，鼓励行业协会等社会力量积极参与数据要素市场建设。要完善行业自律机制，规范市场发展秩序，形成有效市场和有为政府相结合的数据要素治理格局。“数据二十条”将数据要素融入了我国经济价值创造体系，据二十条”的发布为我国深化数据要素市场化配置改革，释放数据要素价值，推动数字经济高质量发展提供了方向指引，为数据要素交易市场的规范化和法制化提供了政策支持。素的激活和应用，旨在通过数据的多场景融合和创新，充分发挥数据要素在经济社会发展中的乘数效应，推动数字经济的发展。《计划》明确了三年行动计划的工作原则和目标：强调坚持需求牵引、注重实效，试点先行、重点突破，有效市场、有为政府，开放融合、安全有序等4方面基本原则，明确了到2026年底的八个工作目标：1）数据要素应用广度和深度大幅拓展，在经济发展领域数据要素乘数效应得到显现。2）打造300个以上示范性强、显示度高、带动性广的典型应用场景。3）涌现出一批成效明显的数据要素应用示范地区。4）培育出一批创新能力强、成长性好的数据商和第三方专业服务机构。5）形成相对完善的数据产业生态，数据产品和服务质量效益明显提升。6）数据产业年均增速超过20%。7）场内交易与场外交易协调发展，数据交易规模倍增。8）推动数据要素价值创造的新业态成为经济增长新动力。为实现2026年底的工作目标，《计划》提出了一系列具体措施，包括：1）激活数据要素潜能。通过发挥数据要素规模报优化资源配置，创造新产业新业态。2）推动数据要素与劳动力、资本等要素协同。以数据流引领技术流、资金流、人才流、物资流，突破传统资源要素约束，提高全要素生产率。3）促进数据实现知识扩散、价值倍增，开辟经济增长新空间。4）加快多元数据融合，以数据规模扩张和数据类型丰富，促进生产工具创新升级，催生新产业、新模式，培育经济发展新动能。此外，行动计划还强调了加强组织领导、开展试点工作、推动以赛促用、加强资金支持、加强宣传推广等方面的工作要求，以确保各项任务落到实处。《计划》选取工业制造、现代农业、商贸流通、交通运输、金融服务、科技创新、文化旅游、医疗健康、应急管理、气象服务、城市治理、绿色低碳等12个行业和领域，推动发挥数据要素乘数效应，释放数据要素价值。具体对于金融行业，在金融服环保、工商、税务、气象、消费、医疗、社保、农业农村、水电气等数据，加强主体识别，依法合规优化信贷业务管理和保险产品设计及承保理赔服务，提升实体经济金融服务水平。《计划》以推动数据要素高水平应用为主线，以推进数据要素协同优化、复用增效、融合创新作用发挥为重点，强化场景需新模式、新动能，充分实现数据要素价值，为推动高质量发展、推进中国式现代化提供有力支撑。c.《金融科技发展规划（2022—2025年）》《规划》在重点任务“充分释放数据要素潜能”中指出应推动数据有序共享。在技术方面，积极应用多方安全计算、联邦学习、差分隐私、联盟链等技术，探索建立跨主体数据安全共享隐私计算平台，在保障原始数据不出域前提下规范开展数据共享应用，确保数据交互安全、使用合规、范围可控，实现数据可用不可见、数据不动价值动。在管理方面，探索建立多元化数据共享跨行业数据资源有序共享，在确保最小必要、专事专用前提下增强金融数据规模效应和正外部性，提升数据要素资源配置效率。a.《促进和规范数据跨境流动规定》2024年3月，国家互联网信息办公室正式公布了《促进和规范数据跨境流动规定》（以下简称《规定》自公布之日起施行。《规定》旨在落实有关法律的相关制度，对现有数据出境安全评估、个人信息出境标准合同、个人信息保护认证等数据出境制度的实施和衔接作出进一步明确规定，降低企业合规成本，服务于扩大高水平对外开放，为数字经济高质量发展提供法律保障。《规定》通过制定相关规则适当放宽数据跨境流动的条件，从而在确保国家数据安全的前提下促进数据依法有序自由流动，进而释放数据要素价值：一是豁免不涉及重要数据和个人信息的数据出境：在国际贸易、跨境运输、学术合作、跨国生产制造和市场营销等活动中收集和产生的数据向境外提供，若不涉及重要数据和个人信息，免予申报数据出境安全评估、订立个人信息出境标准合同、通过个人信息保护认证。二是豁免特定场景下的个人信息出境：包括外来个人信息境内处理后再出境的场景（前提是没有引入境内个人信息或者重要数据）、基于订立履行合同、跨境人力资源管理及紧急救助等场景确需向境外提供个人信息的场景、关键信息基础设施运营者以外的数据处理者自当年累计向境外提供不满10万人个人信息的情况（不含敏感个人信息）等。三是规定自由贸易试验区可制定区内负面清单：自由贸易试验区在国家数据分类分级保护制度框架下，可以自行制定区内需要纳入数据出境安全评估、个人信息出境标准合同、个人信息保护认证管理范围的数据清单，即负面清单，经有关部门批准、备案后，区内数据处理者向境外提供负面清单外的数据，可以免予申报数据出境安全评估、订立个人信息出境标准合同、通过个人信息保护认证。《规定》的发布将有助于确保数据出境相关制度的准确实施，使得监管机构能够在既有的数据跨境传输制度基础上，以更加灵活的方式预防和控制数据出境可能存在的各类安全风险，同时确保数据跨境传输的商业效率需求，并为全球数据跨境流动治理探索、积累和提供中国经验。b.《企业数据资源相关会计处理暂行规定》2023年8月，财政部《企业数据资源相关会计处理暂行规2024年被称为数据资产入表元年，数据资产入表是指将适用于企业按照企业会计准则相关规定确认为无形资产或存货等资产类别的数据资源，以及企业合法拥有或控制的、预期会给企业带来经济利益的、但由于不满足企业会计准则相关资产确认条件而未确认为资产的数据资源，在资产负债表相关科目进行列报和披露的行为。《规定》明确了数据资源的资产属性，规定了其确认条件、初始计量和后续计量的方法，以及如何在财务报表中披露相关信息，为企业提供了清晰的操作路径：1）明确企业应当按照企业会计准则相关规定，根据数据资源的持有目的、形成方式、业务模式，以及与数据资源有关的经济利益的预期消耗方式等，对数据资源相关交易和事项进行会计确认、计量和报告。2）按照会计上经济利益实现方式，细分为“企业使用的数据资源”和“企业日常活动中持有、最终目的用于出售的数据资源”两类，并规范了不满足资产确认条件下相关数据资产交易的处理方式。《规定》的制定是贯彻落实党中央、国务院关于发展数字经济的决策部署的重要举措，其发布无疑为市场和企业释放了积极信号，为市场主体提供了有效的规则指引。2024年度伊始，各行业越来越多的企业将所持有的数据资源确认为资产并计入资产负债表，争做本行业、本地区的数据资产入表“第一单”，各种促进数据资产入表的举措也在迅速落地。对于数据资产入表后的金融等创新利用，也在不断地实践中。三、数据支持“五篇大文章”现状科技的发展需要金融的支持，而金融的创新和发展又依赖于科技的进步。科技金融作为现代金融体系的重要组成部分，其核心目标是通过金融手段促进科技创新和产业发展。科技金融通过风险投资和科技创新贷款等形式为科技企业提供关键的资金支持，加速科研项目的落地和商业化，推动科技产业的快速发展。其次，科技金融通过提供专业化的金融工具和服务，如科技创新基金和保险，降低企业的融资成本，帮助企业规避风险，提升运营效率。此外，金融科技的进步，如大数据和人工智能的应用，进一步提高了金融服务的效率和质量，促进了金融行业的升级发展。这些因素共同作用，优化了资源配置，实现了价值最大化，为科技产业的健康成长提供了坚实的金融支撑。1.科技金融政策背景2022年6月，中关村国家自主创新示范区率先印发了《中关村国家自主创新示范区促进科技金融深度融合发展支持资金管理办法（试行）》，这一政策的出台，标志着我国在推动科技金融深度融合方面迈出了坚实的一步。该办法旨在通过创新金融工具，为科技企业提供全方位、多层次的资金支持，加速科技成果的市场化转化，进一步激发科技创新活力。2023年7月，国务院新闻办公室举行“金融支持科技创新做强做优实体经济”国务院政策例行吹风会[1]。会议提出，要健全科创金融制度和市场体系，引导银行业金融机构设立服务科技创新的专营组织架构等，推动信贷资源向科创领域倾斜。同时，发挥国家科技成果转化引导基金作用，加强科技数据共享利用和信贷模型建设，提高科技型企业融资的便利性。2024年1月，国家金融监督管理总局发布《国家金融监督管理总局关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》[2]，旨在构建多层次、广覆盖、多样化、可持续的金融服务体系，为科技型企业全生命周期提供金融服务，促进科技金融发展。同年7月，财政部等四部门印发《财政部等4部门关于实施支持科技创新专项担保计划的通知》[3]，通过实施支持科技创新专项担保计划，提高对科技创新类中小企业风险分担和补偿能力，引导金融资源向科技型企业聚集。2025年3月，国家金融监督管理总局办公厅、科技部办公厅、国家发展改革委办公厅联合印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》[4]，从加强科技金融服务机制、产品体系、专业能力和风控能力建设出发，提出7方面20条措施。具体包括健全机构组织体系，优化内部考核和激励约束机制，做好科技创新重点领域和薄弱环节金融服务，完善科技金融服务生态体系，加大科技信贷投放力度，优化科技保险保障服务，推进科技金融政策试点等。同年5月，科技部会同中国人民银行、国家金融监管总局等七部门联合印发《加快构建科技金融体制有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》[5]。聚焦创业投资、货币信贷、资本市场、科技保险、债券市场等7个方面，提出了15项政策举措。具体包括设立“国家创业投资引导基金”，引导创业投资“投早、投小、投长期、投硬科技”；优化科技术改造再贷款结构、扩大规模、降低利率；建立健全科技型企业资本市场“绿色通道”机制，建立债券市场“科技板”；发展科技保险，制定科技保险高质量发展的意见、建立科技保险发展协调机制等。此外，工信部也积极响应国家号召，将抓紧制定出台金融支持新型工业化的政策文件。这一政策文件的制定，将进一步完善金融支持科技创新的政策体系，为科技产业与金融体系的深度融合提供更加有力的政策保障。在一系列政策背景的推动下，科技理论与可市场化科技产品的转化进程不断加快。金融机构以其创新金融工具，为科技企业提供了源源不断的资金支持，而科技企业则通过其创新产品创造价值，为金融机构带来了丰厚的资本回报。这一过程不仅促进了科技产业的蓬勃发展，更推动了金融体系的持续优化，两者的深度融合旨在实现科技产业与金融体系的无缝对接，共同推动区域经济的繁荣和创新型国家的建设。2.金融助力促进科技产业不断成熟和升级在科技产业的成长道路上，金融的支持无疑起到了至关重要的作用。科技金融通过提供多元化的融资方式，为科技产业的智能化升级注入了强劲的动力。一方面科技型企业通常面临资金短缺的问题，尤其是在研发和市场推广阶段。科技金融通过提供贷款、风险投资、股权投资等多种融资方式，帮助这些企业获得必要的资金支持。以中国人民银行实施的科技创新再贷款政策为例，该政策引导金融机构为科技型中小企业提供低成本信贷支持。科技金融机构还通过创新金融产品和服务，进一步降低了科技企业的融资门槛和成本。知识产权质押贷款、订单融资等新型金融产品的推出，为科技企业提供了更加灵活多样的融资选择。汉口银行推出的“科企贷”便是一个典型的例子，该产品通过智能数据模型量化评价企业信用风险，为科技企业提供了快速、便捷的融资服务，有效解决了科技型企业轻资产、无抵押的融资难此外，科技金融还通过建立风险分担和补偿机制，进一步降低了金融机构的信贷风险，提高了其对科技型企业的贷款积极性。财政部、科技部等四部门联合实施的支持科技创新专项担保计划，便是一个有力的证明。该计划通过提高风险分担比例和降低担保费率，有效减轻了科技企业的融资负担，为其提供了更加稳健的金融支持。科技金融机构通过提供全生命周期的金融服务，帮助科技企业在不同发展阶段获得适宜的金融支持，从而改善整个金融环境，促进科技企业的健康成长。针对初创期的科技企业，科技金融机构通过加大信用贷款投放力度，利用企业创新积分等信息，开发风险分担与补偿类贷款，提升科技型企业的“首贷率”。同时，探索“贷款+外部直投”等业务模式，为初创期科技型企业提供融资支持。针对成长期科技型企业，金融机构结合企业扩大生产的需求，加大项目贷款投放，拓宽抵质押担保范围，发展知识产权质押融资，探索基于技术交易合同的融资服务模式。在成熟期，银行机构则积极满足企业的合理有效融资需求，提供风险管理、资金归集、债券承销等综合金融服务，帮助科技型企业优化融资结构，实现稳健发展。3.科技进步推动金融服务更加普惠和高效准确科技进步通过打破传统金融的服务边界、重构服务流程、优准化”升级。这种变革不仅体现在技术工具的应用，更源于数据驱动的服务模式对金融本质的重塑——让金融资源更公平地触达需求主体，让服务效率突破时空限制，让决策精度摆脱经验依科技推动金融普惠：打破“服务壁垒”，覆盖“长尾群体”传统金融服务受限于物理网点、人工成本和信息不对称，难以触达偏远地区、低收入群体及小微企业等“长尾客户”。科技通过数字化渠道、轻量化服务、动态信用评估三大路径，将金融服务延伸至传统盲区。科技提升金融效率：重构“服务流程”，压缩“时间成本”传统金融服务依赖人工审核、纸质流程和层级决策，导致服务周期长、成本高（如贷款审批需数周，跨境汇款需3～5天）。科技通过自动化处理、实时交互、分布式协作，将金融服务的“时间单位”从“天”压缩至“秒”，同时降低运营成科技保障金融准确：升级“决策逻辑”，降低“风险误差”传统金融决策依赖人工经验和有限数据（如信贷审批侧重抵押物和历史还款记录），导致信用评估偏差大、风险识别滞后（如小微企业坏账率较高）。科技通过多维度数据建模、动态风险监测、算法迭代优化，让决策从“经验驱动”转向“数据驱动”，大幅提升准确性。未来，随着AI大模型、量子计算、数字孪生等技术的深入应用，金融服务将进一步向“千人千面”的精准化、“万物互联”的场景化、“自主进化”的智能化演进，最终实现“让每一个有价值的需求都能获得匹配的金融服务”的目标。这种变革不仅是技术的迭代，更是金融体系向“更公平、更高效、更安全”的本质回归。随着我国经济的持续发展和全球环保意识的增强，绿色金融已成为推动经济绿色转型和可持续发展的重要力量。绿色产业，如风电光伏、锂电池、新能源车等，正以其独特的优势成为经济增长的新引擎。1.绿色金融政策背景在政策层面，2024年4月，中国人民银行等七部委联合印发了《关于进一步强化金融支持绿色低碳发展的指导意见》，该意见提出了未来五年的发展目标及到2035年的展望，围绕绿色金融标准体系、环境信息披露、绿色金融产品和市场、政策支持体系、气候变化风险管理、国际合作、组织保障等内容进一步强化金融支持绿色低碳发展。这一政策的出台，为绿色金融的发展提供了更加明确的指导和支持。中国证监会又联合印发了《关于发挥绿色金融作用服务美丽中国建设的意见》。该意见从加大重点领域支持力度、提升绿色金融专业服务能力、丰富绿色金融产品和服务、强化实施保障四个方面提出19项重点举措，旨在聚焦美丽中国建设实际需要，统筹谋划一批标志性重大工程项目，加大对接融资支持。这一政策的实施，将进一步推动绿色金融在美丽中国建设中的积极作用。2025年1月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》。方案共分四部分24条措施。一是总体要求，提出了绿色金融发展的指导思想和基本原则。二是主要目标，提出了未来5年绿色金融发展目标。三是重点工作任务，包括加强重点领域的金融支持，完善绿色金融服务体系，推进资产组合和自身运营低碳转型，增强金融风险防控能力，深化绿色金融机制建设。四是加强组织保障，提出加强责任落实、监督评价、协同合作等保障。这一实施方案的发布为绿色金融高质量发展提供了重要支撑。这些政策文件的出台，不仅为绿色金融的发展提供了有力的政策保障，也为其在未来的实践中指明了方向。通过完善绿色金融标准体系、强化环境信息披露、推动绿色金融产品和市场创新等措施，可以更加精确地识别绿色企业、有效评估其绿色价值，并为构建高效可靠的绿色金融信息平台提供有力支持。2.绿色产业发展现状近年来，我国绿色产业呈现出蓬勃发展的态势。风电、光伏等清洁能源产业规模不断扩大，技术创新能力显著增强。锂电池新能源车产业在政策支持和市场需求的双重驱动下，实现了快速增长。这些绿色产业的快速发展，不仅推动了我国经济的绿色转型，也为全球环保事业作出了积极贡献。尽管绿色产业发展势头强劲，但仍面临诸多挑战。一方面，绿色产业在转型升级过程中需要投入大量资金用于技术研发和设备更新，导致设备成本、研究成本较高。另一方面，绿色产业的识别和评价标准尚未统一，导致市场上存在大量伪绿色企业和项目，给投资者和政策制定者带来了困扰。此外，绿色金融信息平台的建设也面临数据收集、整合、分析等方面的难题，需要综合运用大数据、人工智能等先进技术进行解决。3.构建绿色金融信息平台绿色金融信息平台是指专门为绿色金融服务的平台，旨在促进环保、节能、清洁能源等领域的项目投融资、项目运营和风险管理等金融服务。目前，已有多地政府着力推动相关平台建设。这些平台通过汇集地方绿色项目和金融机构的信息，建立高效的投融资对接机制，提供绿色专业服务和企业信用数据服务，帮助地方政府引导和促进金融资本投向绿色产业，从而推动地方绿色发展和经济转型。绿色金融信息平台正致力于满足多元化用户需求，包括政策制定者、金融机构、绿色企业及普通投资者。平台通过精准定位，为不同用户群体提供定制化服务。例如，政策制定者获取绿色产业趋势与政策效果数据，金融机构评估绿色企业信用与绿色价值，绿色企业展示环保成果与可持续发展能力，普通投资者则获取绿色产业投资信息与风险提示。而平台在构建的同时也通过问卷调查、访谈等方式，不断收集用户对数据类型、分析深度、报告形式等方面的新需求。平台正积极构建全面、准确的绿色企业数据库，通过购买外部权威数据（如环保表现、ESG评分等）与整合内部数据（如财务报表、业务数据等形成统一的数据格式和标准，为平台提供坚实的数据基础。人工筛选的方式难以真正洞察绿色企业相关信息，而结合了应用寿命短等问题。a.数据分析工具为了对绿色企业数据进行深度挖掘和分析，平台应集成先进的数据分析工具。例如，机器学习算法可以用于预测绿色产业的发展趋势和潜在风险；数据挖掘技术可以从海量数据中提取有价值的信息和模式；自然语言处理技术则可以用于分析绿色企业的新闻报道和社交媒体信息。通过集成这些数据分析工具，可以实现对绿色企业数据的全面分析和挖掘，为政策制定者、金融机构等提供决策支持。b.ESG评分与评级ESG评分和评级体系是衡量绿色企业环保表现和社会责任的重要工具。通过建立ESG评分和评级体系，可以对绿色企业进行客观评价，为金融机构和投资者提供参考。ESG评分和评级体系可以包括环境绩效、社会责任和公司治理等方面的指标，并根据不同行业的特点进行定制化设计。通过定期更新ESG评分和评级结果，可以反映绿色企业的环保表现和社会责任履行情况，引导投资者和金融机构关注绿色产业的发展趋势和潜在价值。c.风险预警与监测利用大数据分析技术，可以实时监测绿色企业的经营状况和潜在风险，并提供风险预警服务。例如，通过分析绿色企业的财务报表、业务数据等信息，可以发现企业可能存在的财务风险和经营风险；通过分析企业的环保表现和社会责任履行情况，可以发现企业可能存在的环境风险和社会风险。通过提供风险预警服务，可以帮助金融机构和投资者及时规避风险，保障投资安全。a.扩展数据来源随着绿色金融信息平台的发展，需要不断扩展数据来源以丰富平台的数据体系。例如，可以引入更多绿色企业的数据，包括中小企业和初创企业等；可以引入更多维度的数据，如政策文件、新闻报道、社交媒体信息等。通过扩展数据来源，可以实现对绿色产业的全面覆盖和深入分析，提高平台的竞争力和用户满意度。b.技术创新与迭代紧跟技术发展趋势，不断优化和升级平台技术架构和功能模块是提高平台竞争力的关键。例如，可以采用云计算、大数据等技术手段提高平台的数据处理能力和分析效率；可以采用人工智能、机器学习等技术手段提高平台的智能化水平和用户体验；可以采用区块链等技术手段提高平台的数据安全性和可信度。通过技术创新和迭代，可以不断推动绿色金融信息平台的发展和创新。c.合作与共享积极寻求与其他机构、平台的合作机会是实现数据共享和资源共享的重要途径。例如，可以与政府部门、行业协会等建立合作关系，获取更多权威数据和政策信息；可以与金融机构、投资机构等建立合作关系，共同推动绿色金融产品和服务的发展；可以与科研机构、高校等建立合作关系，共同开展绿色金融领域的研究和创新。通过合作与共享机制的建立，可以促进绿色金融信息平台的发展和创新，推动绿色产业的可持续发展。a.合规性审查在构建绿色金融信息平台的过程中，需要确保平台的数据收集、处理和使用过程符合相关法律法规的要求。例如，需要遵守个人信息保护法、数据安全法等法律法规的规定，确保用户数据的安全和隐私；需要遵守环保法规和政策的要求，确保平台的数据来源和分析结果符合环保标准。通过建立合规性审查机制，可以确保平台的合法性和合规性，避免法律风险。b.隐私保护为了保护用户隐私和数据安全，需要采取有效措施进行保护。例如，可以采用加密技术对用户数据进行加密存储和传输；可以采用访问控制机制对用户数据的访问和使用进行限制；可以采用数据脱敏技术对敏感数据进行处理以保护用户隐私。同时，还需要建立严格的数据访问和使用权限管理制度，确保只有经过授权的人员才能访问和使用相关数据。通过这些隐私保护措施的采取，可以确保用户数据的安全和隐私得到保障。绿色金融信息平台是推动绿色产业发展和实现经济绿色转型的重要工具。通过明确目标与需求、数据收集与整合、平台构建与优化、数据洞察与分析、平台扩展与升级以及合规与隐私保护等步骤的实施，可以逐步构建一个高效、可靠、具有竞争力的绿色金融信息平台。未来，随着技术的不断进步和绿色产业的持续发展，绿色金融信息平台将发挥更加重要的作用，为政策制定及时的信息支持和服务。同时，也需要不断关注新技术和新趋势的发展，不断优化和升级平台的功能和服务，以适应绿色产业发展的需要和满足用户不断变化的需求。4.创新研发绿色金融产品我国银行在绿色金融创新产品领域取得了显著成果，形成了多元化、多层次的绿色金融产品体系，为推动经济社会绿色低碳转型提供了强有力的金融支持。（1）绿色信贷规模持续扩张，成为低碳转型核心引擎国有大型银行充分发挥“头雁”作用，绿色信贷余额实现跨越式增长。根据各银行发布的《2024年半年度报告》显示，截至2024年6月末，工商银行绿色贷款余额突破6万亿元，稳居全球首位；中国银行境内绿色信贷余额达3.67万亿元，同比增长39.77%；建设银行、农业银行绿色贷款余额分别达4.46万亿元和4.8万亿元。股份制银行亦加速布局，兴业银行绿色贷款余额9679.31亿元，浦发银行、中信银行余额突破6000亿元，光大银行以41.01%的增速领跑。资金重点投向清洁能源、基础设施绿色升级、节能环保等领域，如交通银行清洁能源贷款余额2396.44亿元，农业银行支持赣南脐橙产业绿色化改造，覆盖25万种植户。（2）绿色债券与多元化融资工具创新突破银行机构通过境内外市场拓宽绿色融资渠道。工商银行境外分行发行17.4亿美元全球多币种“碳中和”主题绿色债券，中国银行承销境内绿色债券983.70亿元、境外绿色债券91.77亿美元，均居市场前列。交通银行发行50亿元符合中欧《可持续金融共同分类目录》的绿色金融债券，邮储银行推出ESG主题理财产品，交银理财ESG主题产品规模达131.61亿元。此外，绿色租赁、绿色资产证券化等工具创新活跃，中银金租绿色租赁资产占比48.55%，建信金租绿色租赁余额433.90亿元。（3）绿色金融产品与服务模式深度创新针对气候投融资、乡村振兴等场景，银行推出定制化产品。建设银行广东省分行创新“绿色气候贷”，为新能源汽车锂电池生产基地项目提供1.7亿元贷款，引入气候友好评价认证机制，项目达产后预计年减碳462万吨。农业银行厦门分行落地全国首单“农业碳汇+数字人民币+乡村振兴”交易，为村民增收24.03万元。厦门国际银行则运用AI、大数据技术打造绿色金融综合服务平台，实现绿色贷款智能化识别与环境风险动态管理，提升业务效率30%以上。（4）政策驱动与市场效应协同发力央行等四部门联合发布《关于发挥绿色金融作用服务美丽中国建设的意见》，明确支持碳市场建设、强化气候投融资等重点领域，完善碳减排支持工具。政策推动下，绿色金融产品创新加速产业结构优化，引导资金从高污染行业流向绿色低碳产业。例如，兴业银行绿色贷款不良率仅0.41%，低于企业贷款平均水平；浦发银行“绿色低碳转型金融综合服务方案”覆盖八大产品体系，数据中心绿色算力指数挂钩贷款落地。同时，绿色金融提升银行竞争力，交银理财ESG主题产品规模同比增长54.59%，建信理财绿色业务余额增幅40.70%。（三）普惠金融：引入多方外部数据，支持普惠金融场景创党中央、国务院始终将普惠金融的发展视为国家发展战略的核心组成部分，紧密贴合时代脉搏，积极回应社会需求。普惠金融旨在强化金融的民生属性，为经济高质量发展注入强劲动能。1.小微企业行业背景遍布城乡、数以亿计的小微企业与个体工商户是国民经济最具活力的微小单元，同时扮演着市场中举足轻重的角色。它们不仅为市场带来了丰富多样的产品和服务，还在吸纳就业、促进经济增长、提高居民收入等方面发挥了不可替代的作用。然而，小微企业在发展过程中也面临着诸多挑战，特别是在融资方面。小微企业的特点主要体现在“量大面广”和“单户贷款金额小”两个方面。数量众多且分布广泛的小微企业，构成了市场经济的基础。它们通常规模较小，经营灵活，但也因此面临着资金实力薄弱、抗风险能力不强等问题。在融资过程中，由于单户贷款金额相对较小，传统信贷模式往往难以有效覆盖，导致小微企业融资难、融资贵的问题长期存在。在传统跑街模式下，客户经理亲自上门做信贷调查，获取非财务数据，一方面数据真实性难以保证，调查成本高企；另一方面受经验和精力所限，每位客户经理能服务的企业数量非常有限，远远无法满足企业的实际需求。另外传统信贷模式主要依赖于企业的财务报表、抵押物等核心财务数据来评估贷款风险。然而，对于大多数小微企业而言，这些核心财务数据往往不够完善或难以提供。因此，传统信贷模式在评估小微企业贷款风险时存在较大的困难，难以满足小微企业的实际需求。2.普惠金融政策背景为了深入贯彻党中央、国务院关于促进经济包容性增长和金融服务均等化的战略部署，近年来，我国政府高度重视普惠金融的发展，并持续加大政策扶持力度。在此背景下，一系列旨在全面推动普惠金融高质量发展的政策文件如雨后春笋般相继出台，为普惠金融的深入发展提供了坚实的政策保障和明确的方向指2023年10月，国务院出台《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，从国家层面出发对普惠金融的发展进行了更为全面和深入的部署。该实施意见不仅强调了普惠金融在支持小微企业、“三农”等关键领域的重要作用，还提出了一系列创新性的政策措施，旨在进一步激发金融机构在服务这些领域时的热情和创新能力。2024年7月，党的二十届三中全会通过的《中共中央关于极发展普惠金融”，并将其纳入金融体制改革整体框架，要求加强对重点领域和薄弱环节的金融服务。2025年7月，中国人民银行和国家金融监督管理总局联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，旨在构建多层次、广覆盖、差异化的普惠金融体系，重点支持小微企业、乡村振兴、科技创新等领域。2025年7月中国人民银行强调支持信贷资金精准直达“信用白户”及普惠领域，全面推广全国中小微企业资金流信用信息共享平台，提升融资对接效率。随着金融科技深化应用和监管体系持续完善，普惠金融正逐步构建起多层次、广覆盖的服务网络，其促进经济均衡发展、服务民生改善的战略价值日益凸显。未来，普惠金融将在科技赋能与制度创新的双轮驱动下，更好地发挥连接金融“活水”与实体经济的枢纽作用。3.普惠金融市场现状在政策引领与市场响应下，我国的普惠事业迎来了连续的高增长态势。据中国人民银行《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，截至2024年四季度末普惠小微贷款余额已达到32.93万亿元，同比增长14.6%，增速超各项贷款平均增速7个百分点，全年增加额4.2万亿元。这一数据不仅彰显了我国普惠金融事业的蓬勃发展，更预示着未来普惠金融将继续在推动经济高质量发展中发挥不可替代的作用。4.金融机构创新举措面对普惠金融市场中日