银行信贷审批流程标准手册

银行信贷审批流程标准手册一、手册定位与核心原则本手册聚焦银行信贷审批全流程的标准化操作，旨在为信贷从业人员提供“合规性、实操性、风控性”兼具的工作指引，覆盖对公、对私信贷业务的审批管理。信贷审批需坚守四大原则：合规性：严格遵循《商业银行法》《个人贷款管理办法》等监管要求及银行内部制度，杜绝“踩红线”操作。审慎性：以“风险为本”，全面评估借款人还款能力、信用状况及担保有效性，避免盲目授信。效率性：在合规框架内优化流程，对优质客户、应急需求（如抗疫贷、复工贷）开通绿色通道，平衡“风控”与“服务”。公平性：不论客户规模、性质，均以统一标准评估，确保信贷资源合理配置。二、申请受理与初步筛查信贷申请的受理与初步筛查是“风险过滤”的第一道关口，需从材料收集到形式审查层层把关：（一）申请材料收集根据客户类型（企业/个人）、业务品种（流贷、房贷、经营贷等），收集必要且合规的材料：企业客户：信贷申请书、营业执照、近年度财务报表、公司章程、抵质押物权属证明等（无需提供具体页数，以“完整反映经营、财务状况”为原则）。个人客户：身份证明、收入证明（工资流水、税单）、征信授权书、贷款用途说明（如购房合同、经营计划）等。实操要点：材料需由客户真实提供，银行通过“双人面签”“原件核验”等方式确保真实性，避免代签、伪造。（二）初步审查要点1.完整性：检查材料是否齐全（如企业贷款需补充“股东会决议”“行业资质证明”的，应及时要求客户提供）。2.形式合规性：审核材料格式、签字盖章是否规范（如合同需加盖公章、骑缝章，个人签字需与身份证一致）。3.主体资格：验证企业是否存续（通过工商信息查询）、个人是否具备完全民事行为能力，排除“黑名单”“失信被执行人”等主体。三、尽职调查：穿透风险与价值尽职调查是信贷审批的“核心战场”，需由两名及以上信贷人员共同完成，形成《尽职调查报告》，重点围绕“经营、财务、信用”三大维度展开：（一）企业客户调查重点1.经营状况：实地走访经营场所，了解行业地位（如是否为行业龙头、受政策支持/限制）、供应链稳定性（上下游合作年限、付款周期）、产能利用率等。2.财务状况：分析偿债能力（资产负债率、流动比率）、盈利能力（毛利率、净利率）、现金流质量（经营性现金流是否覆盖债务），警惕“虚增收入”“关联交易占比过高”等风险。3.信用记录：通过征信系统查询企业及法定代表人信用报告，核查历史贷款履约情况、涉诉信息（裁判文书网）、行政处罚记录。（二）个人客户调查重点1.还款能力：结合收入证明、银行流水，测算“收入负债比”（月还款额≤月收入的50%-60%为宜），关注收入稳定性（如职业是否为公务员、央企员工，或自由职业者）。2.信用行为：分析征信报告中的逾期次数、欠款金额、贷款/信用卡使用率，排查“多头借贷”“以贷养贷”迹象。3.贷款用途：核实资金用途真实性（如房贷需核验购房合同备案，经营贷需核查上下游合同），严禁流入股市、楼市炒作。（三）调查方法与验证实地走访：企业调查需拍摄经营场所、库存、设备等照片，个人房贷需实地查勘房产。交叉验证：如企业财报数据与纳税申报、水电费缴纳记录交叉比对，个人收入证明与银行流水匹配度验证。第三方查询：通过“企查查”“天眼查”核查企业股权结构、司法风险，通过“住建部房产系统”查询个人房产套数。四、风险评估与信用评级风险评估需从“信用、市场、操作”三维度切入，结合内部评级体系，为授信决策提供依据：（一）风险评估维度1.信用风险：聚焦“还款意愿”（历史信用记录、涉诉情况）与“还款能力”（收入/现金流、资产负债）。2.市场风险：分析行业周期（如房地产、教培行业政策风险）、区域经济波动（如地方债务高企地区的企业）。3.操作风险：排查流程漏洞（如材料造假未识别、审批越权）、内部道德风险（如客户经理与客户串谋）。（二）信用评级体系银行应建立内部评级模型，结合“定量指标”（财务比率、收入水平）与“定性指标”（管理水平、行业前景），将客户分为“AAA、AA、A…C”等层级（具体等级可根据银行制度调整）：高评级（如AAA、AA）客户：可给予较高授信额度、优惠利率，简化审批流程。低评级（如B、C）客户：从严控制额度，要求追加担保，或直接否决。五、审批决策：权责清晰，科学制衡审批决策需分层级、按规则推进，确保“风险可控、权责对等”：（一）审批层级划分小额业务（如个人消费贷≤50万、小微企业贷≤300万）：由客户经理/部门负责人审批，需双人复核。大额业务（如企业贷≥1000万、集团客户授信）：提交贷款审查委员会（贷审会）审议，参会人员包括风控、合规、业务部门代表，人数≥5人。超权限业务：上报总行审批，需附详细《风险评估报告》。（二）贷审会决策流程1.材料预审：风控部门提前审核调查材料，标记疑点（如“财务数据矛盾”“担保物估值过高”）。2.会议审议：客户经理汇报调查情况，风控部门提示风险，参会人员提问、讨论，最终投票表决（需过半数同意）。3.决策依据：以“尽职调查结论、风险评级、监管政策、银行战略”为核心依据，否决需明确理由（如“行业风险过高”“还款能力不足”）。（三）审批结果类型同意：直接进入放款流程，需明确额度、期限、利率、担保要求。有条件同意：如“补充房产抵押”“降低贷款额度至800万”，需客户满足条件后重新提交审核。否决：书面告知客户，说明否决原因（需合规，避免泄露商业秘密）。六、授信条件与合同签订授信条件与合同签订是“风险缓释”的关键环节，需明确额度、期限、担保及法律条款：（一）授信额度与期限设定额度：结合还款能力（如企业年营收的30%-50%）、资金需求（如项目总投资的70%以内）、担保价值（抵押率≤70%，质押率≤90%）综合确定。期限：短期贷款（≤1年）匹配企业流动资金周转、个人消费需求；中长期贷款（3-5年）结合项目回款周期（如房贷最长30年，需与房龄、借款人年龄匹配）。（二）担保要求落实抵押：办理抵押登记（如房产抵押需至住建部门，土地抵押至自然资源局），评估抵押物价值（可内部评估或委托第三方，评估报告需备案）。质押：移交质物（如存单、票据）或办理质押登记（如股权质押至市场监督管理局）。保证：保证人需具备代偿能力（如企业保证需净资产≥被担保额度，个人保证需收入稳定、信用良好），签订《保证合同》。（三）合同签订与合规审查合同条款：明确借款金额、利率（固定/浮动）、还款方式（等额本息、先息后本等）、违约责任（逾期罚息、提前还款条款）。法律合规：由法务部门审核合同，确保符合《民法典》《银行业监督管理法》，避免“霸王条款”。面签要求：借款合同、担保合同需双人面签，留存影像资料（如视频、照片），个人客户需同步签署《送达地址确认书》。七、放款前核查与贷后衔接放款前核查是“最后一道风控闸口”，贷后管理则是“风险预警的眼睛”，两者需无缝衔接：（一）放款前合规性核查材料更新：放款间隔超过3个月的，需重新核查客户最新财务报表、征信报告（如企业是否新增负债，个人是否出现逾期）。担保落实：确认抵押登记已办妥、质物已移交、保证人签字盖章完毕。审批条件执行：如“有条件同意”的条款（如“补足保证金至20%”）是否全部满足。（二）贷后管理触发放款后，贷后管理部门需实时跟踪客户情况：企业客户：每季度收集财务报表，每年实地走访1-2次，关注“高管变动”“股权质押”“涉诉信息”等风险信号。个人客户：每月监测还款情况，每年核查贷款用途（如经营贷是否流入禁止领域）。（三）风险预警与处置预警指标：企业“连续两期亏损”“逾期欠息”，个人“连续逾期≥30天”“职业变动（如失业）”。处置措施：启动“风险会商”，采取“提前催收”“追加担保”“压缩额度”“诉讼追偿”等措施，必要时重新评估授信（如行业政策突变，需下调客户评级）。八、特殊情形与应急处理针对集团客户、跨境信贷、突发事件等特殊场景，需定制化审批策略：（一）集团客户授信需穿透核查关联交易（如资金挪用、互保圈），合并计算集团整体负债，避免“多头授信”“过度融资”。（二）跨境信贷业务关注外汇管理政策（如结售汇合规性）、国别风险（如贸易战、汇率波动），要求客户购买汇率避险工具（如远期结售汇）。（三）突发事件应急审批如疫情、自然灾害期间，对“抗疫企业”“民生保障行业”开通绿色通道：简化材料（如暂免部分证明）、缩短审批时限（24小时内完成），但需“事后补全材料、加强贷后监控”。九、文档管理与合规审查文档管理是“合规留痕、风险追溯”的基础，需做到“分类清晰、存档规范”：（一）文档分类与存档电子档案：扫描申请材料、调查报告、审批文件、合同等，存储于银行内部系统，确保“可追溯、防篡改”。纸质档案：按“一户一档”整理，保管期限≥贷款到期后5年（或按监管要求延长），专人专柜保管。（二）合规审查与审计内部审计：每半年抽查信贷档案，检查“流程合规性”“材料