商业银行反洗钱操作手册

商业银行反洗钱操作手册第一章总则1.1目的与依据为规范商业银行反洗钱操作流程，防范洗钱及恐怖融资风险，依据《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》等法律法规，结合本行实际业务场景制定本手册，为各营业机构、业务条线（柜面、电子银行、国际结算等）提供实操指引。1.2适用范围本手册覆盖本行全业务链条的反洗钱操作，包括客户身份识别、交易监测、报告管理、档案留存及高风险业务管控等环节，适用于全体员工（含新入职人员、在岗柜员、客户经理及管理人员）。1.3基本原则风险为本：根据客户风险等级、业务类型、地区风险等维度差异化配置资源，重点关注高风险客户与交易。合规优先：操作流程严格遵循监管要求，杜绝“重业务、轻合规”的短视行为。动态优化：结合洗钱手法演变、监管政策更新，定期迭代操作标准与监测模型。第二章客户身份识别与尽职调查2.1客户分类识别2.1.1个人客户开户环节：核验居民身份证、护照等证件真实性（通过公安部联网核查系统），记录客户姓名、职业、联系方式等信息，同步询问资金来源（如“资金是否为工资收入/经营所得”）及用途合理性。特殊场景应对：对现金交易频繁、交易对手涉及高风险地区的个人客户，追加核实职业真实性（如要求提供近3个月工资流水、工作证明）、资金来源证明（如经营合同、纳税凭证）。2.1.2企业客户基础资料核查：验证营业执照、“多证合一”证件有效性，通过国家企业信用信息公示系统核查企业存续状态、股东结构；对成立未满1年的企业，重点核实注册地址真实性（可通过实地走访或水电费单据佐证）。受益所有人识别：穿透识别持股≥25%的自然人股东（或实际控制人），要求提供股东身份证明、股权协议；对股权结构嵌套的企业，追溯至最终自然人受益人（如通过“企查查”“天眼查”穿透股权层级）。2.1.3特定高风险客户对政治公众人物（PEP）、贵金属交易、跨境电商等行业客户，实施强化尽职调查：核查资金来源合法性（如企业提供近1年审计报告）、业务背景真实性（如要求提供上下游交易合同），并每半年重新评估风险等级。2.2持续身份识别触发条件：客户信息变更（如地址、职业）、交易模式异常（如突然新增大额跨境汇款）、监管名单匹配（如被列入联合国制裁名单）。操作流程：通过短信、柜面通知客户补充资料，或实地走访核实；对无法联系、拒不配合的客户，限制账户非柜面交易（如暂停网银、手机银行功能），直至完成身份识别。第三章可疑交易监测与报告3.1监测系统应用指标设置：结合本行客户群体特征，设置差异化监测指标（如“个人账户短期内多笔小额汇入+集中大额汇出”“跨境交易对手为FATF高风险地区”等），定期优化阈值（如根据区域经济水平调整大额交易预警金额）。系统操作：每日登录反洗钱监测系统，标记预警任务为“正常”或“可疑”；对系统误报的交易（如工资代发、财政拨款），需备注排除理由（如“XX公司工资代发，附银行代发协议”）。3.2人工分析与报告可疑特征判断：结合客户身份（如“退休人员月均交易超50万元”）、交易背景（如“无真实贸易的跨境汇款”），分析交易是否存在洗钱迹象。报告流程：1.填写《可疑交易报告表》，详细描述交易时间、金额、对手方、可疑点（如“个人账户频繁接收境外汇款，客户无法说明资金来源”）；2.经部门负责人复核后，通过反洗钱系统提交至总行合规部；3.总行在10个工作日内完成审核，必要时补充调查（如联系客户核实交易背景）后上报中国反洗钱监测分析中心。第四章客户身份资料及交易记录保存4.1保存范围与期限客户身份资料：开户申请书、身份证复印件、受益所有人证明等，保存至业务关系终止后至少5年；若客户持续交易，需长期留存。交易记录：账户明细、转账凭证、国际结算单证等，保存期限同客户身份资料。4.2档案管理介质要求：纸质档案编号归档（存放于防火、防潮的专用档案柜），电子档案加密存储（权限分级：仅合规部、运营部可查阅）。调阅流程：内部调阅需填写《档案调阅单》，经部门负责人审批；外部监管调取时，双人核对调取人员证件及公函，登记后提供复印件（敏感信息需隐去）。第五章高风险业务与地区管理5.1高风险业务管控5.1.1跨境汇款对金额≥5万美元的汇款，审核贸易合同、发票等单证，核实交易背景真实性；对“同名账户汇款”“多笔小额拆分”的交易，追加核实资金用途（如要求提供报关单、提单）。5.1.2大额现金业务现金存取≥20万元（或当地监管规定金额）时，登记客户身份、资金来源/用途，留存相关证明（如工资单、购房合同）；对频繁大额现金交易的账户，提升风险等级并加强监测（如设置“月均现金交易超3次”为预警指标）。5.2高风险地区交易限制对FATF列管的高风险国家/地区的交易，实施强化尽职调查：要求客户提供交易背景说明、双方合作协议，限制交易频率（如每月不超过3笔）；对可疑交易立即上报，必要时暂停账户交易。第六章内部监督与培训6.1内部审计总行合规部每半年开展反洗钱专项审计，检查内容包括：客户身份识别完整性、可疑交易报告质量、档案管理合规性。对发现的问题（如“未识别受益所有人”），出具整改通知书，跟踪整改结果并纳入机构考核。6.2考核与培训考核机制：将反洗钱操作纳入员工绩效考核（权重≥5%），对违规操作（如“漏报可疑交易”）扣减绩效，对优秀案例（如“成功识别洗钱交易并阻断资金”）予以奖励。培训体系：新员工入职培训包含反洗钱法规与操作（时长≥8学时）；在岗员工每年参加不少于4学时的专题培训（内容含最新洗钱手法、监管案例）。第七章典型案例与实操指引7.1案例一：虚假贸易洗钱场景：某外贸企业频繁向境外公司汇款，附随的发票、合同显示“出口服装”，但物流单无实际货物运输记录。实操指引：1.核查物流单真实性（通过物流公司官网验证单号）；2.要求企业提供报关单、增值税发票，比对货物品名、金额是否一致；3.若发现单证造假，立即上报可疑交易，并冻结账户。7.2案例二：个人账户拆分洗钱场景：多个个人账户短期内分别收到小额汇款（≤5万元），资金集中转入某境外账户，客户称“个人借款”但无法提供借条。实操指引：1.调取账户历史交易，分析资金流向是否形成“资金池”；2.联系客户核实汇款人身份（如要求提供对方联系方式），判断是否存在地下钱庄特征；3.对确认的可疑交易，24小时内完成报告。第八章附则8.1手册修订本手册根据监管政策变化、内部评