经济学第五章电子商务信用和网上支付

第五章电子商务信用和网上支付5.1电子支付的概念5.2电子货币的基本形态和特征5.3数字现金的应用过程5.4支票与帐单型电子货币5.5网上银行5.6实例：招商银行2/5/20265.1电子支付的概念5.1.1定义基础：以金融电子化媒介：商用电子化机具和各类交易卡手段：计算机技术和通信技术存储形式：二进制流通和支付方式：计算机网络系统2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授资金信息在交易网络中的流动用户浏览器电子收款机商家服务器电子钱包支付网关银行认证中心2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.1.2特点以计算机技术为支撑，进行存储，支付和流通；集存储、信贷和非现金结算等多种功能为一体；可广泛用于生产、交换、分配和消费领域；使用简便、安全、迅速、可靠；电子支付通常要经过银行专用网络。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.1.3电子货币的发展（五个阶段）银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等；利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作；利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式；网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.2电子货币的基本形态与特征

6.2.1基本形态:

A（电子货币发行者）

现金或存款流(1)(2)数据流

XY（电子货币使用者）(2)（电子货币使用者）2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.2.2电子货币的特征技术特征:电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策；电子货币的发行、流通、回收过程的电子化；密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用；结算特征：

预付型（即储值型）——先存款，后支用，如借记卡、储值卡；

即付型——ATM或银行POS现金卡；

后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡等；2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授

5.2.2电子货币的特征流通特征：

一次换手，即一次支付后就返回发行者处的流通形式；

多次（换手）辗转流通的形式。两者均有权向发行者提出对资金的兑换请求。电子化方法的结算：

支付手段的电子化：指对货币价值的电子化；如Mondex，e-cash等；

支付方法的电子化：指在支付中，使用电子化方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算。如ATM、银行POS的信用卡结算，通过Internet的银行转帐、信用结算等。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.2.3中介机构介入的电子货币体系A电子货币发行者a银行b银行电子货币使用者X电子货币使用者Y(1)发行电子货币(2)X向a请求电子货币(5)支付给b(3)清偿债务（4）将电子货币兑换成现金现金或存款流数据流2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授（1）购买E-cash买方在现金发布银行开设帐户，存入一定金额的资金；买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买E-cash。（2）存储E-cash使用PCE-cash软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上，并拥有私有密钥。（3）用E-cash购买商品和服务用卖方的公开密钥加密E-cash后传送给卖方。5.3数字现金的应用过程2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.3数字现金的应用过程（4）资金结算 接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行结算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。 两种方式： （i）双方：涉及交易双方 （ii）三方：涉及交易双方和银行（5）确认定单 卖方获得付款后，向买方发送定单确认信息。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授三方现金支付过程：买方银行数字现金库1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字签名的随机数7核对卖方9确认信息5定单及加密的数字现金6加密的数字现金8确认2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.3数字现金支付的特点银行和卖方之间应有协议和授权关系；买方、卖方和E-cash银行都需要使用E-cash软件；适合于小量的交易（minipayment）；身份验证由E-cash本身完成；E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；具有现金特点，可以存、取、转让；较为安全；若买方的硬盘出现故障并且没有备份时，数字现金就会丢失。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.4支票与帐单型电子货币电子支票：几乎和纸质支票有着同样的功能。内容：支付人姓名、支付人金融机构名称、支付和帐户名、被支付人姓名、支票金额。确认：像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授电子支票应用过程（1）购买支票：需注册并具有银行的数字签名（2）电子支票付款：买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；使用卖方的公钥加密电子支票；使用e-mail或其它方式向卖方支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票；用买方的公钥确认买方的数字签名后；向银行进一步确认电子支票；卖方发货给买方。（3）清算： 卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授

电子支票应用过程买方银行1注册申请卖方6确认3定单和支票4审核7定期将电子支票存入帐户2支票5确认2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授电子支票的特点（1）电与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；（2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上也可以被自动验证；（4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；（5）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。CyberCash可提供一种名为PayNow的电子支票服务。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.5网上银行2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.5.1网上银行的概念（1）定义：利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行业务。（2）特征：依托计算机网络与通信技术，利用互联网；突破传统业务模式个人用户可以通过网上得到银行的各种服务企业集团可以在网上进行电子贸易提供支票报失、查询服务，维护金融秩序采用多种先进技术保证交易的安全2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.5.1网上银行的概念（3）降低运营成本银行各种服务方式成本对比

银行服务手段

银行完成每笔交易的成本营业点 1.07美元 电话银行 0.54美元 ATM 0.27美元 PC机专用网络0.15美元

网上银行

0.01美元

2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.5.2网上银行的功能办公自动化系统客户服务支持系统业务处理系统信息发布系统支付系统网上银行系统2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.5.3网上银行使用的技术方法基于浏览器的访问：占80%的用户e-mail：包括电子邮件标准、加密/授权对话区：解决常见问题讨论组：建立银行与客户，客户与客户之间的沟通渠道Web电话：与电话中心结合、录音功能2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.5.4网上银行模式（1）运行机制完全依赖于internet的全新银行；传统银行运用Internet，开展银行业务，拓展家庭银行、企业银行。2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.5.4网上银行模式（2）业务模式将网上银行作为银行零售业柜台的延伸，达到7x24不间断服务，如CityBank,BankofAmerica）；以批发业务为主，处理银行间的交易，如拆借、结算与清算等；前两种的结合。（此为未来模式）2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院潘郁教授5.6实例：招商银行2/5/2026南京工业大学管理科学与工程学院