工商银行第二存款人制度

工商银行第二存款人制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《反洗钱法》《商业银行内部控制指引》等法律法规，结合中国工商银行集团母公司关于风险防控与合规经营的管理要求，以及工商银行第二存款人管理的实际需求制定。旨在规范第二存款人身份识别、业务操作、风险防控等管理行为，防范操作风险、信用风险及合规风险，保障客户资金安全与业务稳健发展。第二条本制度适用于工商银行各分支机构、业务部门及全体员工，覆盖第二存款人身份核实、账户管理、资金交易、信息保密等全流程业务场景。包括但不限于个人存款账户、单位存款账户，以及涉及第二存款人参与的资金划转、票据承兑、理财购买等业务活动。第三条本制度下列术语含义：（一）“第二存款人专项管理”指银行对客户账户中除主要操作人外的其他参与人（包括共同持有人、授权操作人等）进行身份识别、行为监测、风险预警及合规控制的管理活动。（二）“第二存款人专项风险”指因第二存款人身份信息不明确、操作行为不规范、风险特征异常等导致银行资产损失、声誉受损或监管处罚的可能性。（三）“第二存款人合规要求”指银行在第二存款人管理中必须遵守的法律法规、监管规定及内部制度，包括身份核实标准、业务权限控制、信息披露义务等。第四条第二存款人专项管理遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则：（一）全面覆盖原则：所有涉及第二存款人的业务场景均须纳入专项管理范围，确保无死角、无盲区。（二）责任到人原则：明确各层级、各部门管理职责，实现风险防控责任网格化。（三）风险导向原则：根据业务风险等级动态调整管理措施，优先防控重大风险。（四）持续改进原则：定期评估管理有效性，优化制度流程与技术手段。第二章管理组织机构与职责第五条工商银行总行主要负责人对第二存款人专项管理负总责，分管风险、运营的行领导为直接责任人，统筹制度建设、风险处置与考核监督。各一级分行参照总行模式明确相应职责分工。第六条设立“第二存款人专项管理领导小组”，由总行风险、合规、运营、科技等部门负责人组成，履行以下职能：（一）统筹制定与修订专项管理制度，审批重大风险事件处置方案；（二）协调跨部门管理难题，解决业务实践中的疑难问题；（三）每季度听取专项管理报告，评估履职情况。领导小组下设办公室于运营管理部，负责日常工作。第七条明确三类主体职责分工：（一）牵头部门：运营管理部负责统筹制度建设、风险识别、考核监督及培训宣贯，每季度向领导小组提交管理报告。（二）专责部门：风险管理部门负责合规审核、流程优化、风险处置；科技部门负责系统开发与风险监测技术支持。（三）业务部门/下属单位：营业网点负责日常身份核实、业务操作；总行各业务条线（如公司金融部、零售金融部）负责本领域第二存款人行为监测与风险处置。第八条基层执行岗职责包括：（一）柜面操作人员须严格执行身份识别标准，对第二存款人信息做双人复核；（二）客户经理须持续跟踪重点客户第二存款人行为，异常情况及时上报；（三）所有员工须签署《第二存款人管理合规承诺书》，履行保密义务。第三章专项管理重点内容与要求第九条身份核实环节：（一）业务操作必须核对第二存款人身份证件原件或联网核查结果，留存影像资料；（二）对非本人办理的业务，须验证授权委托书、公证文件或见证录像，留存复印件。第十条账户管理要求：（一）对可能存在第二存款人的账户实行分级监控，高风险账户需每月出具身份状态报告；（二）禁止将第二存款人作为主要操作人办理高风险业务，如跨境汇款、大额理财。第十一条资金交易规范：（一）第二存款人资金划转须符合交易限额规定，超过X万元/日的需额外验证；（二）关联交易中，须明确资金流向，避免利益输送风险。第十二条信息披露标准：（一）对第二存款人信息仅限授权人员知悉，禁止非必要传播；（二）涉及司法查询、监管检查时，须严格履行审批程序。第十三条行为监测要点：（一）利用系统监测异常交易模式，如短期内频繁转账、异地操作等；（二）对疑似洗钱特征行为，须启动人工复核与风险上报。第十四条风险防控重点：（一）禁止明知是第二存款人身份仍违规办理业务，一经发现严肃追责；（二）对失联客户第二存款人账户，须暂停交易并公告。第十五条特殊场景管理：（一）对公账户第二存款人须核实企业工商登记信息，防范虚假授权风险；（二）境外账户需适配当地反洗钱要求，保留双录资料。第四章专项管理运行机制第十六条动态更新机制：（一）每年X月前评估制度有效性，根据监管动态、业务变化修订条款；（二）重大政策调整后X日内完成制度同步，下发全系统执行。第十七条风险识别预警机制：（一）运营管理部每月汇总第二存款人风险事件，分级发布预警；（二）科技部门建立风险评分模型，自动标记异常行为。第十八条合规审查机制：（一）新增业务场景须通过第二存款人合规性评估，未经审查不得上线；（二）合同签订阶段需审核第二存款人授权资质，留存证据链。第十九条风险应对机制：（一）一般风险由一级分行处置，重大风险须上报总行领导小组决策；（二）设立应急响应小组，24小时内完成事件处置与上报。第二十条责任追究机制：（一）违规操作参照《员工违规行为处理办法》从重处罚，情节严重的解除劳动合同；（二）建立“双线追责”机制，既追究直接责任人又追究管理责任人。第二十一条评估改进机制：（一）每年X月开展管理效果评估，指标包括身份核验准确率、风险事件下降率等；（二）评估结果与绩效考核挂钩，优秀案例予以推广。第五章专项管理保障措施第二十二条组织保障：（一）总行行领导每半年听取专项管理汇报，解决跨部门协调难题；（二）一级分行设专职第二存款人管理员，纳入绩效考核。第二十三条考核激励机制：（一）将第二存款人管理纳入部门年度考核，权重不低于X%；（二）设立专项合规奖，对风险防控成效突出的单位予以奖励。第二十四条培训宣传机制：（一）总行每年举办X期第二存款人管理培训，考核合格后方可上岗；（二）营业网点每月开展案例学习，汇编《合规操作手册》。第二十五条信息化支撑：（一）科技部门开发第二存款人管理系统，实现身份自动识别与风险监测；（二）建立异常交易预警平台，与反洗钱系统对接。第二十六条文化建设：（一）制作《第二存款人合规手册》，人手一册；（二）签署《全员合规承诺书》，纳入劳动合同附件。第二十七条报告制度：（一）风险事件须在2小时内上报至一级分行，24小时内上报至总行；（二）年度管理报告应包含数据统计、案例剖析、改进建议等