农商银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的工作方案

农商银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的工作方案为有效遏制电信网络新型违法犯罪活动，切实维护县域及乡村地区金融秩序和客户资金安全，进一步强化本行支付结算管理，提升风险防控能力，特制定本工作方案。一、背景与意义当前，电信网络新型违法犯罪持续高发，手段不断翻新，隐蔽性和迷惑性增强，对社会稳定和人民群众财产安全构成严重威胁。支付结算环节作为资金流转的关键节点，是防范此类犯罪的前沿阵地。我行作为服务地方经济、贴近基层群众的金融机构，在保障支付渠道安全、维护客户资金权益方面肩负着重要责任。加强支付结算管理，不仅是履行社会责任、保障客户利益的内在要求，也是我行自身稳健经营、提升核心竞争力的必然选择。全行上下必须高度重视，深刻认识此项工作的长期性、复杂性和艰巨性，以更坚决的态度、更有力的措施，筑牢支付结算安全防线。二、总体要求(一)指导思想。以国家关于打击治理电信网络新型违法犯罪工作的系列决策部署为指导，坚持以人民为中心的发展思想，将支付结算风险防控置于突出位置，全面落实“风险为本”原则，通过强化账户管理、优化支付服务、提升监测能力、加强宣传教育等手段，构建“人防+技防+制度防”的立体化防控体系，坚决遏制电信网络新型违法犯罪在我行支付结算领域的发生。(二)工作目标。通过一段时间的集中整治与常态化管理相结合，使本行支付结算领域风险防控能力显著增强，客户账户安全得到有效保障，涉案账户数量和涉案资金规模明显下降，员工风险识别和处置能力全面提升，客户防范意识普遍增强，为地方经济社会健康发展提供安全、高效的支付环境。(三)基本原则。1.预防为主，打防管控相结合。立足源头预防，加强事前风险识别和事中监测预警，辅以必要的事后处置和责任追究，形成闭环管理。2.问题导向，精准施策。针对当前支付结算领域存在的薄弱环节和突出风险点，因地制宜、精准发力，提升整治工作的针对性和有效性。3.科技赋能，提升效能。积极运用大数据、人工智能等技术手段，提升风险监测的智能化、精准化水平，提高风险发现和处置效率。4.协同联动，群防群治。加强内部各部门之间的协作配合，同时积极与公安、人行等外部单位沟通联动，形成工作合力。三、重点工作举措(一)强化账户全生命周期管理，从源头遏制风险。账户是资金流转的起点，必须从严把关。一是严格开户审核。坚持“了解你的客户”原则，对单位和个人开户实行审慎核实。加强对法定代表人、经办人以及实际控制人身份信息的核验，对开户意愿、经营背景、资金用途等进行实质性调查，严防虚假开户、冒名开户。对于风险等级较高的客户，应采取强化身份识别措施。二是加强账户动态管理。建立健全账户分类分级管理机制，根据客户风险等级、账户类型等实施差异化的交易限额和功能管理。定期开展存量账户核查，对长期不动户、睡眠户、可疑账户进行梳理和风险评估，对无合理理由无法核实的账户，应采取限制交易、暂停非柜面业务等措施。三是规范账户变更与撤销。严格账户信息变更手续，对关键信息变更需进行多重核实。对单位注销、个人身份信息过期等情况，应及时办理账户撤销或信息更新手续。(二)优化支付工具与渠道管理，堵塞风险漏洞。一是加强银行卡管理。严格银行卡申领、发放、激活流程，确保“本人办、本人领、本人激活”。对于异常补换卡、挂失、解挂等业务，要加强审核。强化对银行卡特约商户的巡检和管理，规范商户收单行为，防范套现、洗钱等风险。二是规范电子支付业务。严格电子银行服务的开通和变更，推广使用安全认证工具。持续优化网上银行、手机银行等电子渠道的安全防护措施，提升交易验证强度。加强对快捷支付、第三方支付绑卡等业务的风险监测，防范盗用、冒用风险。三是加强票据业务管理。严格执行票据业务相关法律法规，规范票据承兑、贴现、转贴现等环节的操作流程，加强对票据真伪、贸易背景的审查，严防票据诈骗。(三)构建智能化风险监测预警体系，提升技防水平。一是完善监测模型。基于历史数据和风险特征，持续优化可疑交易监测模型，重点关注短期内频繁大额交易、夜间交易、跨区域交易、与涉诈涉赌高风险地区交易等异常模式。引入外部风险信息，丰富风险画像维度。二是强化实时监测与预警。建立7x24小时风险监测机制，对支付交易进行实时扫描和分析。对发现的可疑交易和风险预警信号，要快速核查、及时处置，严防风险蔓延。三是提升人工复核效能。明确人工复核的标准和流程，加强对高风险预警信息的人工介入深度，确保风险判断的准确性。建立可疑交易报告绿色通道，确保及时向反洗钱监测分析中心和公安机关报告。(四)加强宣传教育与客户引导，筑牢思想防线。一是开展常态化宣传。利用网点阵地、官方网站、微信公众号、手机银行等多种渠道，通过案例警示、知识问答、情景短剧等多种形式，向公众普及电信网络诈骗的常见手段、识别方法和防范技巧。重点针对老年人、农民、学生等易受骗群体开展精准宣传。二是强化客户风险提示。在办理开户、转账、汇款等业务时，对客户进行必要的风险提示和善意提醒，引导客户谨慎操作，不轻信、不透露、不转账。对于大额转账、向陌生账户转账等业务，可采取电话核实、增加验证环节等方式。三是提升员工专业素养。定期组织员工开展支付结算业务知识、风险防范技能和应急处置预案的培训，提高员工对新型诈骗手段的识别能力和处置水平，确保一线员工能够准确解答客户疑问，有效引导客户。(五)深化协同联动机制，形成防控合力。一是加强内部协同。建立健全前中后台、总分支行之间的信息共享和联动处置机制，明确各部门在风险防控中的职责分工，确保发现风险能够快速响应、高效处置。二是加强外部联动。主动加强与当地公安机关的沟通协作，建立案情通报、线索移送、联合打击等工作机制。积极配合人民银行等监管部门的检查指导，及时落实监管要求。加强与同业机构的交流，共享风险信息和防控经验。三是畅通举报渠道。向社会公布涉诈涉赌违法犯罪活动的举报电话和途径，鼓励客户和社会公众参与监督，形成群防群治的良好氛围。(六)夯实内部管理基础，提升合规经营水平。一是健全内控制度。根据法律法规和监管要求，结合本行实际，及时修订和完善支付结算业务管理制度、操作规程和风险控制措施，确保制度的科学性、有效性和可操作性。二是强化监督检查。加大对支付结算业务的内部审计和检查力度，重点检查制度执行情况、风险防控措施落实情况。对检查发现的问题，要建立台账，限期整改，严肃问责。三是严格责任追究。建立健全支付结算领域风险事件责任追究机制，对因制度不健全、执行不到位、操作不规范等导致发生风险事件或案件的，要严肃追究相关机构和人员的责任。四、保障机制(一)加强组织领导。成立由总行主要领导任组长，分管行领导任副组长，相关部门负责人为成员的支付结算风险防控工作领导小组，统筹推进各项工作。各分支机构应成立相应工作小组，明确责任人，确保各项措施落到实处。(二)强化资源保障。在人员、经费、技术等方面为支付结算风险防控工作提供必要支持。鼓励科技部门与业务部门加强合作，共同推动风险防控技术的研发与应用。(三)建立考核评价机制。将支付结算风险防控工作成效纳入各单位、各部门的年度绩效考核体系，对工作成效