贷款三查制度

贷款三查制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国公司法》《企业内部控制基本规范》及相关行业监管准则制定，同时遵循集团母公司关于风险防控与合规经营的管理要求，结合企业内部加强贷款管理、防控信贷风险的实际需求，旨在规范贷款审批与监控流程，明确各级机构及人员职责，构建系统性风险防控体系，确保贷款业务在合法合规框架内稳健运行。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，覆盖贷款业务的贷前调查、贷时审查、贷后管理全流程，包括但不限于信贷业务部、财务部、风险控制部、法律合规部及各业务单元的贷款发放、资金使用、债务偿还等关键环节。第三条本制度中下列术语定义如下：（一）贷款专项管理：指企业围绕贷款业务建立的全流程风险识别、评估、控制与处置的管理制度，涵盖政策符合性、操作合规性及风险缓释有效性等核心要素。（二）信贷专项风险：指因贷款业务操作不规范、风险识别不足、管控措施失效等引发的资金损失、信用违约或合规处罚等潜在风险。（三）合规审查：指在贷款业务决策、合同签订、资金拨付等关键节点，依据制度标准对业务行为的合法性与合理性开展的系统性审查活动。第四条贷款专项管理遵循以下核心原则：（一）全面覆盖：贷款业务各环节均纳入制度管控范围，不留管理空白。（二）责任到人：明确各级机构及人员职责，确保风险防控责任可追溯。（三）风险导向：聚焦高风险业务场景，实施差异化管控措施。（四）持续改进：根据内外部环境变化动态优化管理机制。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司贷款专项管理负总责，承担风险终身责任；分管领导为直接责任人，负责具体组织、协调与监督，确保制度有效执行。第六条设立贷款专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导任副组长，成员包括信贷业务部、风险控制部、财务部、法律合规部等部门负责人。领导小组职责包括：统筹制定与修订贷款专项管理制度；审议重大信贷风险事项；监督考核制度执行效果；协调跨部门风险处置。第七条信贷业务部为牵头部门，负责：（一）牵头组织贷款专项管理制度建设，定期评估制度有效性；（二）开展贷前调查，制定贷款方案，落实风险评估；（三）跟踪贷后资金使用，监测还款能力；（四）组织业务培训与合规宣贯。第八条风险控制部为专责部门，负责：（一）制定贷款风险识别标准，开展风险排查与分级评估；（二）审核贷款审批流程，提出风险缓释建议；（三）监控重点客户与行业风险，制定应急预案；（四）定期输出风险分析报告。第九条财务部、法律合规部等部门承担专项管理职责：（一）财务部负责资金审批权限管理、贷款资金拨付监控及还款压力测试；（二）法律合规部负责审核贷款合同条款，防范法律风险。第十条各业务单元/下属单位承担属地管理责任，具体包括：（一）落实本领域贷款业务审批权限，严禁超权操作；（二）开展客户尽职调查，确保信息真实完整；（三）配合风险控制部开展贷后检查，及时上报异常情况。第十一条基层执行岗位员工须履行以下合规义务：（一）签署岗位合规承诺书，明确个人操作红线；（二）在发现贷款业务异常时，第一时间向直属上级或风险控制部报告；（三）严格遵守授权规定，不得越权干预业务流程。第三章专项管理重点内容与要求第十二条贷前调查环节须遵循以下规范：（一）客户资质审查：核实企业营业执照、税务登记、征信记录等基础资质，确保主体合法存续；（二）财务状况分析：重点核查资产负债率、现金流覆盖率、盈利能力指标，剔除财务异常主体；（三）行业风险评估：关注行业周期性波动、政策监管变动等系统性风险因素。第十三条信用评级与授信审批须符合以下要求：（一）评级标准：采用定量与定性结合的评级模型，明确不同评级对应的授信额度与利率；（二）审批流程：实行分级审批制，单笔贷款超出X万元需报领导小组审议；（三）风险预警：对评级D级客户实行贷款暂停，重大风险客户清退。第十四条贷款合同签订须执行以下标准：（一）条款规范：采用标准合同模板，明确还款计划、违约责任、担保方式等核心条款；（二）合规审核：法律合规部对合同文本进行合法性审查，禁止附加不合理限制性条件；（三）签署见证：关键岗位人员须现场见证合同签署过程，留存影像资料。第十五条担保管理须落实以下要求：（一）担保类型审查：优先采用全额保证金、抵押或第三方担保，严禁信用贷款；（二）抵押物评估：委托权威机构开展价值评估，确保抵押率不低于X%；（三）担保动态监控：对保证人信用状况、抵押物市值进行季度复核。第十六条贷后资金监控须符合以下规范：（一）资金用途核查：确保贷款资金专款专用，通过银行监管账户或第三方平台监控；（二）还款压力测试：每月开展还款能力评估，对逾期客户启动催收程序；（三）异常行为监测：对资金快速转移、多头借贷等行为开展重点关注。第十七条风险处置须遵循以下流程：（一）逾期分类：按逾期天数将贷款划分为一般/重大风险，明确处置预案；（二）责任协同：成立风险处置小组，由业务、风控、法律等部门协同推进；（三）上报机制：重大风险事件须在X小时内上报领导小组，制定专项处置方案。第十八条非正常贷款清收须落实以下要求：（一）催收措施：对逾期客户采取催款函、法律诉讼等组合手段；（二）资产处置：对抵押物实行公开拍卖，优先覆盖本金损失；（三）损失核销：严格损失认定标准，需经领导小组审议后执行账务核销。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：（一）修订触发条件：当国家监管政策调整、集团母公司制度变更时，信贷业务部牵头修订本制度；（二）修订流程：修订方案经领导小组审议通过后，由综合管理部发布实施，并组织全员培训。第二十条风险识别预警机制：（一）定期排查：每季度开展客户信用风险评估，对高风险客户建立台账；（二）分级预警：预警信号分为红、橙、黄三级，触发红色预警时暂停新增业务；（三）发布渠道：预警信息通过内部系统同步至相关部门，重大预警需额外召开专题会。第二十一条合规审查机制：（一）嵌入流程：在客户准入、授信审批、资金拨付等环节设置合规检查点；（二）审查标准：对照制度要求开展全流程审查，对不符合项须整改后实施；（三）结果留痕：审查记录录入系统，作为绩效考核依据。第二十二条风险应对机制：（一）一般风险处置：由业务单元/下属单位自主化解，风险控制部备案；（二）重大风险处置：启动应急预案，领导小组指定牵头部门协调处置；（三）上报标准：单笔贷款损失X万元以上须上报集团母公司审批。第二十三条责任追究机制：（一）违规情形：包括超权限审批、伪造材料、隐瞒风险等行为；（二）处罚标准：按违规等级处以X%-X%绩效扣罚，情节严重者予以解聘；（三）联动机制：违规行为同时纳入纪律处分范围，由人力资源部执行。第二十四条评估改进机制：（一）评估周期：每年开展制度有效性评估，重点考核逾期率、不良率等指标；（二）优化流程：对评估发现的问题制定改进方案，明确责任部门与完成时限；（三）成果共享：改进措施经验证后纳入制度体系，向全体员工宣贯。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：（一）各级领导干部须签订贷款专项管理责任书，明确年度目标；（二）设立专项管理督导岗，由风险控制部派员兼任，负责过程跟踪。第二十六条考核激励机制：（一）部门考核：将贷款不良率、制度执行率纳入部门年度KPI；（二）个人评优：连续三年考核优秀的员工，优先参与评优评先；（三）处罚联动：因违规导致的贷款损失，全额计入责任人绩效。第二十七条培训宣传机制：（一）管理层培训：每年组织分管领导参加集团母公司合规培训；（二）一线培训：每月开展业务操作规范培训，考核合格后方可上岗；（三）案例警示：定期发布典型违规案例，开展警示教育。第二十八条信息化支撑：（一）系统功能：通过信贷管理系统实现贷款全流程线上管控，包括资料上传、审批流转、风险预警等；（二）数据监控：建立实时监控平台，对异常交易、资金划转进行自动拦截；（三）数据安全：落实数据加密存储要求，禁止非授权访问。第二十九条文化建设：（一）合规手册：编制《贷款专项管理合规手册》，作为员工行为指南；（二）承诺书制度：新员工入职须签署合规承诺书，存档备查；（三）宣传阵地：通过内部网站、公告栏宣传合规理念，营造合规氛围。第三十条报告制度：（一）风险事件报告：重大风险事件须在X小时内提交专项报告，包括事由、处置措施、改进建议；（二）年度管理报告：每年12月31日前提交年度贷款专项管理报告，