我国村镇银行主发起行的差异化发展路径与策略研究

我国村镇银行主发起行的差异化发展路径与策略研究一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景农村金融作为我国金融体系的关键构成部分，对农村经济的发展起着举足轻重的作用。然而，长期以来，我国农村金融体系存在诸多问题，如金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等，这些问题严重制约了农村经济的发展。为了改善农村金融服务状况，2006年底，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应运而生。自2007年3月我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行在我国得到了迅速发展。截至2021年末，全国已组建村镇银行1651家，占全部4602家银行业金融机构的36%左右，成为目前各类银行中数量最多的银行。村镇银行的出现，有效增加了农村金融供给，丰富了农村金融机构类型，打破了农村信用社在农村金融市场的垄断格局，促进了农村金融市场的竞争，对完善我国农村金融体系、支持农村经济发展发挥了积极作用。不同主发起行设立的村镇银行在发展过程中呈现出各自的特点和优势。国有大型商业银行凭借其雄厚的资金实力、广泛的客户基础和先进的管理经验，能够为村镇银行提供强有力的支持；全国性股份制商业银行在业务创新和风险管理方面具有一定优势，有助于推动村镇银行的业务拓展和风险控制；城市商业银行和农村商业银行则更贴近当地市场，对本地客户需求有更深入的了解，能够更好地为当地“三农”和小微企业提供金融服务；外资银行在国际业务和金融创新方面拥有丰富经验，为村镇银行带来了新的理念和技术。随着经济金融形势的发展变化，村镇银行在发展过程中也面临着一些挑战和问题。部分村镇银行存在资金来源渠道有限、存款基础薄弱、融资渠道受限等问题，导致银行资金规模较小，难以满足业务发展的需求；在风险控制方面，由于风险管理体系不完善、农村地区信用环境相对较差以及内部管理和操作流程存在不规范之处，村镇银行面临着较高的信贷风险和操作风险；此外，村镇银行还面临着市场竞争激烈、金融创新能力不足、专业人才匮乏等问题，这些问题严重制约了村镇银行的可持续发展。1.1.2研究意义理论意义方面，对不同主发起行村镇银行发展进行比较研究，有助于丰富和完善农村金融理论。通过深入分析不同主发起行村镇银行的发展模式、经营特点和存在问题，可以进一步揭示农村金融市场的运行规律，为农村金融理论的发展提供实证支持。同时，研究不同主发起行在村镇银行发展中的作用和影响，也有助于深化对金融机构多元化发展和金融创新的认识，为金融机构的改革和发展提供理论参考。实践意义层面，对不同主发起行村镇银行发展进行比较研究，对促进村镇银行的可持续发展具有重要的现实意义。通过比较不同主发起行村镇银行的优劣势，可以为村镇银行的主发起行选择提供参考依据，帮助主发起行更好地发挥自身优势，提升村镇银行的发展水平；研究结果还可以为村镇银行的经营管理提供有益借鉴，促进村镇银行优化业务结构、加强风险管理、提高金融服务质量，增强其市场竞争力和可持续发展能力；此外，本研究对于监管部门制定科学合理的监管政策，引导村镇银行健康发展，以及政府部门出台相关扶持政策，改善村镇银行的发展环境，都具有重要的参考价值，有利于推动我国农村金融体系的完善和农村经济的发展。1.2研究目的与方法1.2.1研究目的本研究旨在深入剖析我国不同主发起行村镇银行的发展状况，通过全面系统的比较分析，揭示其在发展过程中呈现出的差异、各自的优势与面临的挑战，进而为促进村镇银行的健康、可持续发展提供切实可行的建议和决策依据。具体而言，一是全面梳理不同主发起行村镇银行的发展现状，包括机构数量、地域分布、业务规模、资产质量等方面，为后续的比较分析奠定坚实基础；二是深入比较不同主发起行村镇银行在发展模式、经营策略、风险管理、金融创新等方面的特点与差异，探寻影响其发展的关键因素；三是结合当前农村金融市场的需求和发展趋势，分析不同主发起行村镇银行的发展前景和潜在风险，为其制定科学合理的发展战略提供参考；四是基于比较分析的结果，从政策支持、监管引导、自身建设等多个角度提出针对性的建议，以促进村镇银行充分发挥自身优势，提升整体发展水平，更好地服务“三农”和小微企业，推动农村经济的繁荣发展。1.2.2研究方法为实现上述研究目的，本研究将综合运用多种研究方法，以确保研究的科学性、全面性和深入性。文献研究法：广泛搜集国内外关于村镇银行、农村金融等领域的相关文献资料，包括学术论文、研究报告、政策文件等。通过对这些文献的系统梳理和分析，了解前人在该领域的研究成果、研究方法和研究动态，为本研究提供坚实的理论基础和研究思路。同时，通过文献研究，还可以发现现有研究的不足之处，明确本研究的切入点和重点，避免重复研究，提高研究效率。案例分析法：选取具有代表性的不同主发起行村镇银行作为案例，深入分析其发展历程、经营模式、业务创新、风险管理等方面的实践经验和存在问题。通过对具体案例的详细剖析，能够更加直观、生动地展现不同主发起行村镇银行的发展特点和实际情况，为总结一般性规律和提出针对性建议提供有力支撑。案例的选择将遵循典型性、多样性和可获取性的原则，确保案例能够涵盖不同类型的主发起行和不同地区的村镇银行，具有广泛的代表性和借鉴意义。对比分析法：对不同主发起行村镇银行的各项数据和指标进行横向和纵向对比分析。横向对比主要是在同一时间点上，对不同主发起行村镇银行的发展状况进行比较，找出它们之间的差异和优势所在；纵向对比则是对同一主发起行村镇银行在不同时间段的发展情况进行分析，观察其发展趋势和变化规律。通过对比分析，可以更加清晰地认识不同主发起行村镇银行的发展特点和问题，为进一步的研究和讨论提供数据支持和事实依据。数据分析法：收集和整理村镇银行的相关数据，包括财务数据、业务数据、监管数据等，运用统计分析方法对这些数据进行处理和分析。通过数据分析，可以量化不同主发起行村镇银行的发展水平和经营绩效，揭示其发展过程中的内在规律和趋势，为研究结论的得出提供客观、准确的数据支持。同时，还可以运用计量经济学模型等方法，对影响村镇银行发展的因素进行实证分析，深入探讨各因素之间的相互关系和作用机制。1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状国外农村金融体系发展较为成熟，对农村金融机构的研究起步较早且成果丰硕。在农村金融机构发展模式方面，美国形成了以农村合作金融组织为主导、政策性金融组织为辅导、农村商业金融为基础的多元化金融体系。其中，农村合作金融组织如农贷专业银行、联邦土地银行及合作银行，为农业发展提供了重要的金融支持；政策性金融组织由农民家计局、商品信贷公司、农村电气化管理局和小企业管理局组成，主要实施并管理价格和收入支持计划，对农产品进行价格支持。日本农村金融体系主要包括政策性金融、农业信用保证和保险制度以及农村合作金融系统三大类，其农村合作金融机构由政府全额出资、与农业保险相结合，形成了从最高层的农林政策金融公库到第二层次的信用农业协同联合会，再到第三层次基层农协的复合体系，各层次自主经营、独立核算。德国农村合作金融起步早，自上而下分为中央合作银行、地区合作银行、基层信用合作社三级，资本结构由下向上流动，政府在法律和政策层面给予扶持并实施严格监管，各级合作银行通过自我监管、行业协会监管、行政监管等方式保障体系稳定运行。关于农村金融机构对农村经济发展的作用，诸多研究表明农村金融机构能有效促进农村经济增长。如通过为农业生产提供资金支持，满足农民购买生产资料、扩大生产规模等需求，推动农业产业化发展；为农村中小企业提供融资，促进农村产业多元化，创造更多就业机会，增加农民收入。同时，完善的农村金融服务体系，如便捷的支付结算、丰富的保险产品等，能降低农村经济活动的交易成本和风险，提高经济运行效率。国外关于农村金融机构的研究成果为我国村镇银行发展提供了一定的借鉴。在机构设立和运营模式上，我国村镇银行可参考国外成熟经验，结合自身实际情况，优化股权结构，完善治理机制，加强风险管理，提高运营效率；在金融服务创新方面，借鉴国外农村金融机构开发多样化金融产品和服务的做法，满足农村地区不同客户群体的金融需求；在政策支持和监管方面，学习国外政府通过制定法律法规、提供财政补贴和税收优惠等政策，引导金融资源流向农村，同时加强监管，确保农村金融机构稳健运行。1.3.2国内研究现状国内对村镇银行的研究随着村镇银行的发展不断深入。在村镇银行主发起行类型方面，研究指出目前我国村镇银行主发起行主要包括国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行等。不同类型主发起行在资金实力、市场定位、管理经验和业务优势等方面存在差异，这些差异对村镇银行的发展产生不同影响。国有大型商业银行作为主发起行，资金雄厚、信誉度高，能为村镇银行提供强大的资金支持和品牌背书，但在业务灵活性和对当地市场的适应性上可能相对不足；城市商业银行和农村商业银行更贴近当地市场，熟悉本地客户需求和信用状况，在开展本地化金融服务方面具有天然优势。在村镇银行发展特点上，村镇银行具有机构网点布局向农村地区倾斜，致力于填补农村金融服务空白，服务对象主要为当地农民、农村工商户和小微企业，专注于满足他们的小额信贷、储蓄、结算等基础金融需求，贷款业务以小额、短期贷款为主，手续简便、审批速度快，能较好地适应农村经济主体资金需求“短、小、频、急”的特点等特点。同时，部分村镇银行积极探索创新金融服务模式，如与当地农业产业化龙头企业合作，开展供应链金融服务，为产业链上下游的农户和小微企业提供融资支持；利用互联网技术，开展线上金融服务，拓宽服务渠道，提高服务效率。对于村镇银行面临的问题，学者们也进行了深入探讨。资金来源方面，由于村镇银行大多设立在农村地区，当地居民收入水平相对较低，存款基础薄弱，且融资渠道有限，难以通过发行金融债券、股票等方式筹集资金，导致资金规模较小，制约了业务发展。风险控制方面，农村地区信用环境相对较差，信用体系建设不完善，部分借款人信用意识淡薄，还款意愿和能力不足，增加了村镇银行的信贷风险；同时，村镇银行自身风险管理体系不完善，缺乏专业的风险管理人才和先进的风险管理技术，对风险的识别、评估和控制能力较弱。此外，村镇银行还面临着市场竞争激烈，与大型商业银行、农村信用社等金融机构相比，在品牌知名度、客户资源、资金成本等方面处于劣势，金融创新能力不足，产品和服务同质化严重，难以满足农村市场日益多样化的金融需求，专业人才匮乏，员工业务素质和管理水平有待提高等问题。在村镇银行的发展对策上，学者们建议加大政策支持力度，政府应出台针对性的扶持政策，如提供财政贴息、税收优惠、差别准备金率等，降低村镇银行的运营成本，提高其盈利能力；完善法律法规，明确村镇银行的法律地位和监管职责，为其发展创造良好的法律环境。村镇银行自身要加强内部管理，完善公司治理结构，提高风险管理水平，加强人才队伍建设，提升员工素质；积极开展金融创新，开发符合农村市场需求的金融产品和服务，提高市场竞争力；加强与其他金融机构的合作，实现优势互补，共同推动农村金融市场的发展。1.4研究创新点与不足1.4.1创新点在研究视角方面，本研究突破了以往对村镇银行整体发展或单一主发起行村镇银行研究的局限，从不同主发起行类型的角度出发，全面系统地比较分析各类主发起行村镇银行的发展状况。通过深入剖析国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行作为主发起行时，村镇银行在发展模式、经营策略、风险管理、金融创新等方面的特点与差异，为村镇银行的研究提供了一个全新的视角，有助于更深入地理解主发起行对村镇银行发展的影响机制。在数据运用上，本研究广泛收集了不同主发起行村镇银行的多维度数据，包括财务数据、业务数据、监管数据等，并结合具体案例进行分析。通过对大量一手数据的整理和分析，能够更加客观、准确地反映不同主发起行村镇银行的实际发展情况，为研究结论的得出提供坚实的数据支撑，增强了研究的可信度和说服力。分析方法层面，本研究综合运用了文献研究法、案例分析法、对比分析法和数据分析法等多种研究方法。通过文献研究，梳理了国内外相关研究成果，为研究提供了理论基础；案例分析法选取具有代表性的村镇银行进行深入剖析，使研究更具现实针对性；对比分析法对不同主发起行村镇银行的各项数据和指标进行横向和纵向对比，清晰地揭示了它们之间的差异和发展趋势；数据分析法运用统计分析和计量经济学模型等方法，对数据进行量化处理和实证分析，深入探讨了影响村镇银行发展的因素及其相互关系。多种研究方法的综合运用，弥补了单一研究方法的不足，提高了研究的科学性和全面性。1.4.2不足之处样本选取方面，尽管本研究力求选取具有代表性的村镇银行作为研究样本，但由于我国村镇银行数量众多，分布广泛，受到研究时间、精力和数据获取难度的限制，样本可能无法完全涵盖所有类型和地区的村镇银行，存在一定的样本偏差，这可能会对研究结果的普遍性和代表性产生一定影响。数据时效性上，金融市场和经济环境处于不断变化之中，村镇银行的发展也日新月异。本研究在数据收集过程中，虽然尽量收集最新的数据，但由于数据统计和发布存在一定的滞后性，部分数据可能无法及时反映村镇银行的最新发展动态，这可能会导致研究结论与实际情况存在一定的偏差。研究深度上，不同主发起行村镇银行的发展涉及到多个方面的因素，包括宏观经济环境、政策法规、市场竞争、内部管理等，本研究虽然对这些因素进行了一定的分析，但由于研究内容的复杂性和广度，可能在某些方面的分析还不够深入和全面，未能充分挖掘各因素之间深层次的相互关系和作用机制。二、村镇银行与主发起行制度概述2.1村镇银行的定义与特点2.1.1定义根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。作为农村金融体系的重要组成部分，村镇银行在改善农村金融服务、促进农村经济发展方面发挥着关键作用。其设立旨在填补农村地区金融服务的空白，增加农村金融供给，打破农村信用社在农村金融市场的垄断格局，促进农村金融市场的竞争与发展。村镇银行的出现，为农村地区的农民、农村工商户和小微企业提供了更加便捷、多样化的金融服务，满足了他们在生产、生活和经营过程中的资金需求，对推动农村经济的繁荣和发展具有重要意义。2.1.2特点服务“三农”的市场定位：村镇银行将服务“三农”作为核心使命，其业务重点围绕农村地区的金融需求展开。在贷款业务方面，村镇银行主要为当地农民提供小额信贷，满足他们在农业生产、农产品加工、农业设施购置等方面的资金需求。例如，为农民购买种子、化肥、农药等生产资料提供贷款，帮助农民扩大农业生产规模；为农产品加工企业提供资金支持，促进农产品的深加工和增值，提高农民收入。村镇银行还积极支持农村工商户和小微企业的发展，为他们提供经营周转资金、设备购置贷款等，助力农村产业多元化发展，推动农村经济增长。规模较小，经营灵活：相比大型商业银行，村镇银行规模较小，资产总额、员工数量和业务范围相对有限。以某村镇银行为例，其资产总额可能仅为几亿元，员工数量不足百人，业务主要集中在当地县域范围内。这种小规模的特点使得村镇银行在经营上具有较高的灵活性，决策链条短，能够快速适应市场变化和客户需求。在贷款审批方面，村镇银行可以简化审批流程，提高审批效率，对于一些小额贷款，甚至可以实现当天申请、当天放款，满足农村经济主体资金需求“短、小、频、急”的特点。同时，村镇银行可以根据当地市场情况和客户特点，灵活调整业务策略和产品设计，开发出更符合农村市场需求的金融产品和服务。贴近当地市场，了解客户需求：村镇银行通常设立在农村地区，与当地社区紧密相连，对当地市场和客户有着深入的了解。其员工大多来自当地，熟悉当地的风土人情、经济状况和信用环境，能够更好地与客户沟通交流，准确把握客户的金融需求。在开展业务过程中，村镇银行可以充分利用这一优势，为客户提供个性化的金融服务。例如，针对当地特色农业产业，开发专属的金融产品，提供符合产业特点的贷款期限、还款方式和利率优惠，帮助农民和农业企业更好地发展特色农业；对于一些信用良好但缺乏抵押物的客户，村镇银行可以根据对客户的了解，适当放宽贷款条件，给予信用贷款支持，解决客户的融资难题。治理结构相对简单：村镇银行作为独立的企业法人，按照现代企业制度的要求建立了相对简单的治理结构。其组织架构通常采用扁平化设计，管理层次少，中间环节不易断开或出现时滞，决策链条短，信息传递迅速，能够提高经营决策的效率。在公司治理方面，村镇银行设立了股东大会、董事会、监事会等治理机构，明确各机构的职责和权限，形成相互制衡的机制。但与大型商业银行相比，村镇银行的治理结构相对灵活，能够根据自身业务特点和发展阶段进行调整和优化，更好地适应农村金融市场的需求。2.2主发起行制度的内涵与作用2.2.1内涵主发起行制度是我国村镇银行设立和发展过程中的一项重要制度安排。根据相关监管规定，村镇银行的发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，且最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于15%，这一主要银行业金融机构股东即为村镇银行的主发起行。主发起行制度的主要内容涵盖多个关键方面。在资质要求上，主发起行需具备良好的公司治理结构，确保决策的科学性和有效性；拥有稳健的风险管理体系，能够有效识别、评估和控制风险；具备较强的资本实力，以应对可能出现的风险和支持村镇银行的发展；还需拥有丰富的管理经验和专业的人才队伍，为村镇银行提供专业的管理和技术支持。在股权结构方面，主发起行持股比例的规定对村镇银行的控制权和治理结构有着重要影响。较高的持股比例使得主发起行在村镇银行的决策中具有主导地位，能够更好地贯彻自身的战略意图和管理理念，加强对村镇银行的控制和管理。同时，对其他单一股东及关联方持股比例不得超过10%的限制，有助于防止股权过度集中，避免个别股东对村镇银行的不当控制，保障村镇银行决策的公正性和合理性，促进其稳健发展。在责任与义务层面，主发起行对村镇银行的稳健经营和持续发展负有重要责任。主发起行需为村镇银行提供全方位的支持，包括资金支持，在村镇银行面临资金短缺时，主发起行应通过增资、提供流动性支持等方式，确保村镇银行的资金充足；技术支持，将自身先进的金融技术和系统引入村镇银行，提升其业务处理效率和风险管理能力；管理经验支持，帮助村镇银行建立健全的公司治理结构、内部控制制度和风险管理体系，培养专业人才，提高其经营管理水平。当村镇银行出现风险时，主发起行应积极协助其化解风险，如通过资产收购、债务重组等方式，降低风险损失，维护金融稳定。2.2.2作用主发起行在村镇银行的公司治理中发挥着关键作用。凭借其丰富的管理经验和完善的治理体系，主发起行能够帮助村镇银行建立科学合理的公司治理结构，明确股东大会、董事会、监事会和高级管理层的职责权限，形成有效的决策、执行和监督机制。在董事会成员的选派上，主发起行通常会派遣具有丰富金融管理经验的专业人士，他们能够为村镇银行的战略决策提供专业的意见和建议，确保村镇银行的发展方向与主发起行的战略目标相一致。在监事会的运作中，主发起行也会积极推动其发挥监督作用，对村镇银行的经营活动和财务状况进行严格监督，防范内部人控制和违规操作等风险，保障村镇银行的稳健运营。在风险管理方面，主发起行的优势得以充分体现。主发起行拥有成熟的风险管理体系和专业的风险管理人员，能够将先进的风险管理理念和技术引入村镇银行。主发起行可以帮助村镇银行建立完善的风险识别、评估和控制机制，对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险进行有效管理。在信用风险评估中，主发起行可以将自身的信用评估模型和方法应用于村镇银行，提高对借款人信用状况的准确判断，降低不良贷款率；在操作风险管理方面，主发起行可以协助村镇银行制定严格的操作流程和内部控制制度，加强对员工行为的监督和管理，防范操作风险的发生。主发起行还可以利用自身的资金实力和市场信誉，为村镇银行提供流动性支持和风险兜底，增强村镇银行抵御风险的能力。科技支撑是主发起行助力村镇银行发展的重要方面。随着金融科技的快速发展，科技在金融领域的应用日益广泛。主发起行通常在科技研发和应用方面投入大量资源，拥有先进的金融科技系统和技术平台。主发起行可以将这些科技资源与村镇银行共享，帮助村镇银行提升金融服务的效率和质量。通过引入主发起行的网上银行、手机银行等电子银行平台，村镇银行可以为客户提供更加便捷、高效的金融服务，打破时间和空间的限制，满足客户随时随地的金融需求；利用主发起行的大数据分析技术，村镇银行可以对客户的金融行为和需求进行深入分析，实现精准营销和个性化服务，提高客户满意度和市场竞争力；主发起行还可以协助村镇银行加强信息安全管理，保障客户信息和资金安全，提升村镇银行的科技水平和信息化建设程度。主发起行在村镇银行的品牌建设和市场拓展方面也发挥着重要作用。主发起行通常具有较高的品牌知名度和良好的市场信誉，其品牌影响力可以为村镇银行带来积极的溢出效应。村镇银行借助主发起行的品牌背书，可以在市场中更快地获得客户的认可和信任，降低市场拓展的难度和成本。在业务拓展方面，主发起行可以利用自身广泛的业务网络和客户资源，为村镇银行提供业务合作机会和客户推荐，帮助村镇银行扩大业务范围和客户群体。主发起行与大型企业集团有长期的合作关系，通过与主发起行的合作，村镇银行可以为这些企业集团的上下游中小企业提供金融服务，实现业务的协同发展和市场的拓展。二、村镇银行与主发起行制度概述2.3我国村镇银行主发起行的主要类型2.3.1大型国有商业银行大型国有商业银行，如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等，凭借其深厚的历史底蕴、广泛的业务网络和雄厚的资金实力，在我国金融体系中占据着举足轻重的地位。这些银行拥有庞大的资产规模和丰富的金融资源，能够为村镇银行提供强大的资金支持和坚实的信誉保障。在发起设立村镇银行方面，大型国有商业银行展现出积极的态度和较强的实力。以中国银行旗下的中银富登村镇银行为例，截至2023年6月末，中银富登在全国22个省(直辖市)共设立134家村镇银行，下设189家支行，其中90家法人行位于中西部地区。中银富登村镇银行依托中国银行的品牌优势和国际化视野，积极引进先进的金融技术和管理经验，致力于为农村地区提供优质、高效的金融服务。通过与当地政府、企业和农户的紧密合作，中银富登村镇银行推出了一系列符合农村市场需求的金融产品和服务，如小额信贷、农村供应链金融等，有效满足了农村经济主体的融资需求，促进了农村经济的发展。大型国有商业银行作为主发起行，能够为村镇银行带来诸多优势。它们拥有先进的风险管理体系和专业的风险管理人才，能够帮助村镇银行建立完善的风险控制机制，有效识别、评估和控制各类风险。在信用风险评估方面，大型国有商业银行可以利用自身丰富的客户数据和先进的信用评估模型，为村镇银行提供准确的信用风险评估服务，降低不良贷款率。大型国有商业银行在科技研发和应用方面投入巨大，拥有先进的金融科技系统和技术平台，能够为村镇银行提供科技支持，助力其提升金融服务的效率和质量。通过引入大型国有商业银行的网上银行、手机银行等电子银行平台，村镇银行可以为客户提供更加便捷、高效的金融服务，打破时间和空间的限制，满足客户随时随地的金融需求。此外，大型国有商业银行的品牌影响力和市场信誉也能够为村镇银行带来积极的溢出效应。村镇银行借助大型国有商业银行的品牌背书，可以在市场中更快地获得客户的认可和信任，降低市场拓展的难度和成本。大型国有商业银行还可以利用自身广泛的业务网络和客户资源，为村镇银行提供业务合作机会和客户推荐，帮助村镇银行扩大业务范围和客户群体。2.3.2全国性股份制商业银行全国性股份制商业银行，如招商银行、民生银行、兴业银行等，在我国金融市场中具有独特的地位。这些银行在成立之初就引入了市场化的运作机制和先进的管理理念，注重业务创新和风险管理，在金融市场中展现出较强的竞争力。在发起村镇银行方面，全国性股份制商业银行也积极参与其中。民生银行在村镇银行领域的布局较为广泛，截至目前，已在多地发起设立了多家村镇银行。民生银行充分发挥自身在小微企业金融服务方面的优势，将成熟的小微企业金融服务模式和技术引入村镇银行，为农村地区的小微企业提供专业化、个性化的金融服务。通过创新金融产品和服务模式，如推出“商贷通”“农贷通”等产品，满足了农村小微企业多样化的融资需求，助力农村小微企业的发展壮大。全国性股份制商业银行发起的村镇银行在发展过程中呈现出一些显著特点。这些村镇银行在业务创新方面表现较为突出，能够根据农村市场的特点和客户需求，及时推出适应市场变化的金融产品和服务。针对农村电商的发展，推出专门的电商贷款产品，为农村电商企业提供资金支持，促进农村电商产业的发展；针对农村居民消费升级的需求，开发农村消费金融产品，满足农村居民在住房、教育、医疗等方面的消费需求。在风险管理方面，全国性股份制商业银行发起的村镇银行借鉴主发起行的先进经验，建立了相对完善的风险管理体系，注重风险的识别、评估和控制。通过加强对借款人的信用审查、抵押物管理和贷后跟踪监测等措施，有效降低了信贷风险，保障了村镇银行的稳健运营。在市场定位上，全国性股份制商业银行发起的村镇银行通常聚焦于农村地区的小微企业和个体工商户，为他们提供精准的金融服务。通过深入了解当地小微企业和个体工商户的经营特点和资金需求，村镇银行能够制定个性化的金融服务方案，提供灵活的贷款额度、期限和还款方式，满足客户的多样化需求。这些村镇银行还注重与当地产业的融合发展，围绕农村特色产业，如特色农业、农产品加工业等，提供产业链金融服务，支持农村产业的发展和升级。2.3.3城市商业银行城市商业银行是在城市信用社的基础上，经过股份制改造和重组而设立的地方性商业银行。这些银行立足当地，与地方经济发展紧密相连，对本地市场和客户有着深入的了解，熟悉当地的经济特色、产业结构和客户需求，能够更好地为当地居民、中小企业和农村经济主体提供金融服务。在发起村镇银行的模式上，城市商业银行通常采用本地化布局的策略，优先在本地或周边地区发起设立村镇银行。杭州联合农村商业银行在浙江省内多地发起设立了联合村镇银行，充分利用自身在当地的品牌影响力和客户资源，实现了快速发展。这些村镇银行在经营过程中，紧密结合当地经济特点和市场需求，开展特色化金融服务。对于当地的特色产业，如茶叶种植、丝绸加工等，村镇银行针对性地开发专属金融产品，提供符合产业周期和资金需求特点的贷款服务，支持特色产业的发展壮大。在经营表现方面，城市商业银行发起的村镇银行在服务当地“三农”和小微企业方面发挥了重要作用。它们积极响应国家政策，加大对农村地区的信贷投放力度，为农村基础设施建设、农业产业化发展和小微企业的生产经营提供了有力的资金支持。通过简化贷款审批流程、降低贷款门槛等措施，提高了农村经济主体的融资可得性，有效缓解了农村地区融资难、融资贵的问题。这些村镇银行还注重与当地政府、企业和农户的合作，积极参与地方经济建设，推动农村经济的繁荣发展。城市商业银行发起的村镇银行在风险管理方面也具有一定的优势。由于对当地市场和客户的熟悉，村镇银行能够更准确地评估客户的信用状况和还款能力，有效降低信用风险。它们还建立了完善的内部控制制度和风险预警机制，加强对贷款业务的全流程管理，及时发现和化解潜在风险，保障了村镇银行的稳健运营。2.3.4农村合作金融机构农村合作金融机构，主要包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行等，是农村金融体系的重要组成部分。这些机构长期扎根农村，与“三农”有着深厚的情感和紧密的联系，在农村地区拥有广泛的网点和客户基础，熟悉农村的风土人情、经济状况和信用环境，能够更好地满足农村居民、农村企业和农业生产的金融需求。在发起村镇银行的数量上，农村合作金融机构具有明显的优势。截至2019年末，175家农商银行在271个市发起设立村镇银行935家，占全国村镇银行总数的比例较高。以某省为例，该省的农村商业银行积极响应政策号召，在省内多个县域发起设立村镇银行，覆盖了大部分农村地区，为当地农村经济发展提供了有力的金融支持。农村合作金融机构发起的村镇银行在服务“三农”方面具有独特的特色。它们传承了农村合作金融机构的“农村基因”，坚持服务“三农”的市场定位，将支持农村经济发展作为首要任务。在贷款业务上，重点支持农村种植养殖大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，为他们提供生产经营所需的资金支持。针对农村种植户购买种子、化肥、农药等生产资料的资金需求，村镇银行及时发放小额信贷，帮助种植户解决资金难题；对于农村养殖大户扩大养殖规模的资金需求，村镇银行提供中长期贷款，支持其发展壮大。这些村镇银行还注重与农村产业的深度融合，围绕农村特色产业开展金融服务。在一些水果种植大县，村镇银行与当地的水果种植企业、经销商合作，开展供应链金融服务，为水果种植户提供生产资金，为水果加工企业提供设备购置贷款，为水果经销商提供流动资金贷款，支持整个水果产业链的发展。农村合作金融机构发起的村镇银行还积极参与农村基础设施建设、农村民生工程等项目的融资，为改善农村生产生活条件做出了积极贡献。2.3.5外资银行外资银行在发起村镇银行时，通常秉持着国际化的经营理念和先进的风险管理经验。以汇丰村镇银行为例，其在全球多个国家和地区开展金融业务，拥有丰富的国际市场经验和先进的金融技术。汇丰村镇银行将国际化的风险管理理念引入中国，采用全球通用的风险评估方法，着重分析借款人的行业风险、现金流量、还款能力、环保风险等，有效地防范了信贷风险。在经营策略上，外资银行发起的村镇银行注重市场细分和差异化竞争。它们深入研究农村市场，根据不同地区的经济特点、产业结构和客户需求，制定个性化的经营策略。在一些经济外向型的农村地区，外资村镇银行充分利用其国际业务优势，为当地的农产品出口企业提供外汇结算、贸易融资等服务，帮助企业拓展国际市场；在一些特色农业发达的地区，外资村镇银行针对特色农业产业，开发专属的金融产品和服务，满足农业企业和农户的特殊需求。在发展现状方面，外资银行发起的村镇银行数量相对较少，但在金融创新和服务质量方面具有一定的优势。它们积极引入国际先进的金融产品和服务模式，为农村地区带来了新的金融理念和技术。推出存货浮动抵押贷款、股权质押贷款等创新型信贷产品，这些产品不需要房屋等不动产作为抵押，贷款人可根据生产经营状况自主选择贷款期限和还本付息方式，较好地解决了中小企业以及农户信贷融资抵押物不足的问题。然而，外资村镇银行在发展过程中也面临一些挑战，如网点覆盖范围有限、吸储能力较弱、业务种类相对单一等，这些问题在一定程度上制约了其发展规模和市场影响力。三、不同主发起行村镇银行发展现状比较3.1设立数量与区域分布3.1.1整体数量对比截至2021年末，全国已组建村镇银行1651家，不同类型主发起行设立的村镇银行数量存在显著差异。农村合作金融机构发起设立的村镇银行数量最多，占比超过半数，这主要得益于其长期扎根农村，熟悉农村市场和客户需求，具有广泛的农村网点和客户基础，能够更好地适应农村金融市场的发展需求。城市商业银行发起设立的村镇银行数量次之，它们凭借对当地市场的深入了解和与地方经济的紧密联系，在本地或周边地区发起设立村镇银行，为当地“三农”和小微企业提供金融服务。大型国有商业银行发起设立的村镇银行数量相对较少，但其凭借雄厚的资金实力、广泛的业务网络和先进的管理经验，在村镇银行发展中具有重要的影响力。全国性股份制商业银行发起设立的村镇银行数量也相对有限，不过它们在业务创新和风险管理方面具有一定优势，能够为村镇银行带来新的发展理念和模式。外资银行发起设立的村镇银行数量最少，这主要是由于外资银行进入中国市场的时间相对较短，对中国农村市场的了解和适应需要一定过程，且其业务重点更多集中在城市地区和国际业务领域。以具体数据来看，截至2019年末，175家农商银行在271个市发起设立村镇银行935家；而中银富登村镇银行截至2023年6月末，在全国22个省(直辖市)共设立134家村镇银行。这种数量上的差异，反映了不同主发起行在村镇银行设立过程中的积极性和能力的不同，也与各主发起行的战略定位、资源优势以及对农村金融市场的认知和重视程度密切相关。3.1.2区域分布特点大型国有商业银行发起的村镇银行，如中银富登村镇银行，地区分布以中西部金融服务空白或薄弱县域为主。这是因为大型国有商业银行响应国家政策号召，致力于填补农村金融服务空白，促进区域金融均衡发展。中西部地区经济相对落后，金融服务供给不足，大型国有商业银行利用自身优势，为这些地区提供金融支持，有助于推动当地经济发展，缩小区域经济差距。全国性股份制商业银行发起的村镇银行，其区域分布相对较为分散，但也倾向于选择经济发展潜力较大、金融市场需求较为旺盛的地区。民生银行发起的村镇银行在布局上会考虑当地的产业结构和小微企业发展状况，优先选择小微企业众多、产业多元化的地区，以便更好地发挥其在小微企业金融服务方面的优势，为当地小微企业提供专业化、个性化的金融服务。城市商业银行发起的村镇银行，通常采用本地化布局策略，优先在本地或周边地区设立。杭州联合农村商业银行在浙江省内多地发起设立联合村镇银行，这样的布局使得村镇银行能够充分利用主发起行在当地积累的品牌影响力、客户资源和市场信息，快速融入当地市场，深入了解客户需求，提供更贴合当地实际的金融服务。农村合作金融机构发起的村镇银行在全国范围内分布广泛，尤其是在农村地区，网点覆盖率较高。这是因为农村合作金融机构本身就以服务农村地区为主，在农村地区拥有深厚的根基和广泛的客户基础，能够更好地满足农村居民、农村企业和农业生产的金融需求。在一些农业大县，农村合作金融机构发起的村镇银行数量较多，为当地农业产业化发展、农村基础设施建设等提供了有力的资金支持。外资银行发起的村镇银行，由于数量较少，其区域分布相对较为分散。但总体上，它们会选择经济外向型、与国际市场联系紧密的农村地区，或者是具有特色农业产业、对金融创新需求较高的地区。汇丰村镇银行在一些沿海经济发达地区和特色农业产区设立村镇银行，利用其国际业务优势和金融创新能力，为当地企业和农户提供外汇结算、贸易融资、创新型信贷产品等金融服务。三、不同主发起行村镇银行发展现状比较3.2资产规模与经营业绩3.2.1资产规模差异不同主发起行的村镇银行在资产规模上呈现出显著的差异。大型国有商业银行凭借其雄厚的资金实力和广泛的业务网络，发起设立的村镇银行资产规模普遍较大。以中银富登村镇银行为例，截至2023年6月末，其资产总额已达到一定规模，在全国22个省(直辖市)共设立134家村镇银行，下设189家支行，形成了较为广泛的金融服务网络，为资产规模的增长提供了有力支撑。大型国有商业银行作为主发起行，能够为村镇银行提供充足的资金支持，在资金筹集、业务拓展等方面具有明显优势，有助于村镇银行扩大资产规模。全国性股份制商业银行发起的村镇银行资产规模相对适中。浦发银行旗下的28家村镇银行截至2022年末，资产总额为394.47亿元。全国性股份制商业银行在业务创新和风险管理方面具有一定优势，能够为村镇银行带来先进的管理经验和创新的业务模式，促进村镇银行资产规模的稳步增长。然而，由于其网点覆盖范围相对有限，在资产规模的扩张速度上可能不如大型国有商业银行发起的村镇银行。城市商业银行发起的村镇银行资产规模大小不一，主要与其所在地区的经济发展水平和主发起行的实力相关。一些经济发达地区的城市商业银行发起的村镇银行，依托当地良好的经济环境和主发起行的资源优势，资产规模相对较大；而一些经济欠发达地区的村镇银行资产规模则相对较小。杭州联合农村商业银行发起的联合村镇银行，在经济发达的浙江省内发展，凭借当地活跃的经济活动和主发起行的支持，资产规模得以较快增长。农村合作金融机构发起的村镇银行数量众多，资产规模总体较大，但单体规模相对较小。农村合作金融机构长期扎根农村，拥有广泛的农村网点和客户基础，能够吸收大量的农村存款，为资产规模的增长提供了资金来源。然而，由于农村合作金融机构发起的村镇银行大多分布在农村地区，当地经济发展水平相对较低，金融需求相对有限，导致单体村镇银行的资产规模难以迅速扩大。外资银行发起的村镇银行资产规模普遍较小。这主要是因为外资银行在我国的市场份额相对较小，网点覆盖范围有限，吸储能力较弱，业务种类相对单一，这些因素都限制了其发起的村镇银行资产规模的扩张。汇丰村镇银行虽然在金融创新和服务质量方面具有一定优势，但由于其网点数量较少，难以大规模吸收存款，资产规模的增长受到一定制约。3.2.2盈利水平分析从盈利情况来看，不同主发起行的村镇银行表现各异。大型国有商业银行发起的村镇银行，由于其资金实力雄厚、风险管理能力强、品牌知名度高，在盈利方面具有一定优势。中银富登村镇银行通过优化业务结构，加大对优质客户和项目的支持力度，加强成本控制，实现了较为稳定的盈利。其在产品设计、风险内控、运营服务及科技体系等方面不断创新，有效破解农村金融机构贷款风险大、运营成本高等难题，为盈利水平的提升奠定了基础。全国性股份制商业银行发起的村镇银行盈利水平存在一定分化。一些经营状况良好的村镇银行，通过积极开展业务创新，拓展市场份额，加强风险管理，实现了较好的盈利；而部分村镇银行由于市场竞争激烈、业务拓展困难等原因，盈利水平相对较低。浦发银行旗下的部分村镇银行，如茶陵浦发村镇银行，在2022年度实现营业收入5459万元、净利润2171万元，盈利状况较好；但也有一些浦发村镇银行处于亏损状态，整体盈利水平呈现出分化的态势。城市商业银行发起的村镇银行盈利情况与当地经济发展水平和自身经营策略密切相关。在经济发达地区，村镇银行依托当地活跃的经济活动和丰富的金融资源，能够获得更多的业务机会，盈利水平相对较高；而在经济欠发达地区，村镇银行面临的市场环境相对较差，盈利难度较大。杭州联合农村商业银行发起的联合村镇银行，在经济发达的浙江省内，通过与当地企业和农户的紧密合作，积极开展特色化金融服务，实现了较好的盈利。农村合作金融机构发起的村镇银行盈利水平总体较为稳定，但受农村经济发展的制约，盈利空间相对有限。这些村镇银行主要服务于农村地区的“三农”和小微企业，贷款额度相对较小，利率水平相对较低，且面临较高的信用风险和运营成本，导致其盈利空间受到一定压缩。不过，农村合作金融机构发起的村镇银行通过不断优化业务流程，加强风险管理，提高服务质量，保持了相对稳定的盈利水平。外资银行发起的村镇银行由于规模较小、业务种类有限，盈利水平相对较低。尽管外资银行在金融创新和服务质量方面具有一定优势，但由于其在我国农村市场的影响力较小，市场份额有限，难以实现大规模盈利。汇丰村镇银行在业务拓展过程中，面临着网点覆盖不足、客户认知度不高、市场竞争激烈等问题，导致其盈利水平相对较低。为了更直观地了解不同主发起行村镇银行的盈利水平，我们可以通过一些财务指标进行分析，如资产收益率（ROA）、净利润率等。资产收益率是衡量银行盈利能力的重要指标，反映了银行利用资产创造收益的能力；净利润率则反映了银行在扣除所有成本和费用后，每单位营业收入所实现的净利润。通过对这些指标的比较，可以更准确地评估不同主发起行村镇银行的盈利水平和盈利能力。3.2.3风险指标比较在风险指标方面，不同主发起行的村镇银行也存在一定差异。不良贷款率是衡量银行信贷风险的重要指标之一。大型国有商业银行发起的村镇银行，凭借其完善的风险管理体系和专业的风险评估团队，不良贷款率相对较低。中银富登村镇银行探索建立了适合三农特点的风控模式，掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性；重视借款人的第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流，有效控制了不良贷款率，保障了资产质量。全国性股份制商业银行发起的村镇银行不良贷款率整体处于中等水平，但不同机构之间存在一定波动。一些村镇银行通过加强风险管理，完善信用评估机制，严格贷款审批流程，有效降低了不良贷款率；而部分村镇银行由于市场环境变化、客户信用状况恶化等原因，不良贷款率有所上升。浦发银行旗下的村镇银行，在风险管理方面采取了一系列措施，如加强对借款人的信用审查、抵押物管理和贷后跟踪监测等，但由于业务范围较广，涉及的客户群体较为复杂，不良贷款率在不同地区和不同时期存在一定波动。城市商业银行发起的村镇银行不良贷款率受当地经济环境和信用状况的影响较大。在经济发达地区，信用环境相对较好，企业和个人的还款能力较强，村镇银行的不良贷款率相对较低；而在经济欠发达地区，信用环境相对较差，企业和个人的还款风险较高，不良贷款率相对较高。杭州联合农村商业银行发起的联合村镇银行，在经济发达的浙江省内，由于当地信用环境良好，不良贷款率控制在较低水平；而一些经济欠发达地区的城市商业银行发起的村镇银行，不良贷款率则相对较高。农村合作金融机构发起的村镇银行不良贷款率相对较高，这主要是由于农村地区信用体系不完善，部分借款人信用意识淡薄，还款能力有限，且农村经济受自然因素和市场波动的影响较大，增加了贷款违约的风险。农村合作金融机构发起的村镇银行通过加强信用风险管理，强化授信业务全流程管理，加大不良问责力度等措施，努力降低不良贷款率，但整体水平仍相对较高。外资银行发起的村镇银行由于业务规模较小，风险相对集中，不良贷款率也相对较高。外资银行在我国农村市场的运营经验相对不足，对当地市场和客户的了解不够深入，在风险评估和控制方面存在一定难度，导致不良贷款率相对较高。汇丰村镇银行在开展业务过程中，由于对我国农村地区的信用环境和市场特点了解不够充分，在风险控制方面面临一定挑战，不良贷款率相对较高。除了不良贷款率，资本充足率也是衡量银行风险抵御能力的重要指标。资本充足率越高，银行抵御风险的能力越强。大型国有商业银行发起的村镇银行通常具有较高的资本充足率，能够为其稳健运营提供坚实的资本保障；而一些小型村镇银行，尤其是农村合作金融机构和外资银行发起的村镇银行，由于资本补充渠道有限，资本充足率相对较低，抵御风险的能力相对较弱。通过对不同主发起行村镇银行风险指标的比较分析，可以更全面地了解其风险状况，为风险管理和监管提供参考依据。三、不同主发起行村镇银行发展现状比较3.3业务结构与服务特色3.3.1存贷款业务不同主发起行村镇银行的存贷款业务占比和特点存在显著差异。大型国有商业银行发起的村镇银行，凭借其强大的品牌影响力和广泛的客户基础，存款业务占比较高。中银富登村镇银行依托中国银行的品牌优势，在吸收存款方面具有一定优势，存款业务在其整体业务结构中占据重要地位。在贷款业务上，这类村镇银行注重风险控制，贷款审批相对严格，主要面向信用状况良好、还款能力较强的客户，贷款期限相对较长，以支持客户的长期发展。中银富登村镇银行推出的“企易贷”产品，主要面向小微企业，贷款期限可达3年，为小微企业提供了较为稳定的资金支持。全国性股份制商业银行发起的村镇银行，在存贷款业务上注重创新和差异化。民生银行发起的村镇银行在贷款业务方面，针对小微企业和个体工商户的特点，推出了“商贷通”“农贷通”等创新产品，这些产品具有贷款额度灵活、审批速度快、还款方式多样等特点，能够满足客户多样化的融资需求。在存款业务上，这类村镇银行通过推出特色存款产品，如智能存款、大额存单等，吸引客户存款，提高存款业务占比。城市商业银行发起的村镇银行，存贷款业务与当地经济发展紧密结合。杭州联合农村商业银行发起的联合村镇银行，立足当地，深入了解本地客户需求，在贷款业务上，重点支持当地特色产业和小微企业发展。对于当地的茶叶种植、丝绸加工等特色产业，联合村镇银行提供专项贷款，满足企业在生产、加工、销售等环节的资金需求；在存款业务上，通过与当地企业和居民建立紧密的合作关系，吸收本地存款，存款业务占比较高。农村合作金融机构发起的村镇银行，存贷款业务具有明显的“三农”特色。在贷款业务上，主要面向农村居民、农村企业和农业生产，为农村种植养殖大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体提供生产经营所需的资金支持。针对农村种植户购买种子、化肥、农药等生产资料的资金需求，及时发放小额信贷；对于农村养殖大户扩大养殖规模的资金需求，提供中长期贷款。在存款业务上，凭借在农村地区的广泛网点和客户基础，吸收农村居民的储蓄存款，存款业务在整体业务结构中占比较大。外资银行发起的村镇银行，存贷款业务规模相对较小。汇丰村镇银行在贷款业务上，注重市场细分，针对特色农业产业和中小企业，推出存货浮动抵押贷款、股权质押贷款等创新型信贷产品，这些产品不需要房屋等不动产作为抵押，贷款人可根据生产经营状况自主选择贷款期限和还本付息方式，较好地解决了中小企业以及农户信贷融资抵押物不足的问题。在存款业务上，由于网点覆盖范围有限、吸储能力较弱，存款业务占比较低。3.3.2中间业务开展大型国有商业银行发起的村镇银行，中间业务发展相对较好。中银富登村镇银行依托中国银行的技术和资源优势，积极开展代收代付、代理销售等中间业务。在代收代付业务方面，与当地政府、企业合作，开展水电费、税费代收，社保、工资代发等业务，为客户提供便捷的金融服务；在代理销售业务上，代理销售国债、基金、保险等金融产品，满足客户多元化的投资需求。全国性股份制商业银行发起的村镇银行，在中间业务创新方面表现突出。浦发银行旗下的村镇银行推出了“财智金”等理财产品，通过线上线下相结合的方式进行销售，受到客户的广泛关注。同时，积极开展电子银行、信用卡等中间业务，提升金融服务的便捷性和多样性。通过与第三方支付机构合作，开展移动支付业务，满足客户随时随地的支付需求。城市商业银行发起的村镇银行，中间业务主要围绕当地客户需求展开。杭州联合农村商业银行发起的联合村镇银行，在当地开展代收代付业务，为居民提供便捷的生活缴费服务；与当地保险公司合作，开展保险代理业务，为客户提供农业保险、人寿保险等产品，满足客户的保险需求。农村合作金融机构发起的村镇银行，中间业务发展相对滞后。主要以传统的代收代付业务为主，如代收水电费、代发养老金等，业务种类相对单一。这主要是由于农村地区金融市场发展相对滞后，客户对中间业务的认知和需求较低，以及村镇银行自身的技术和人才储备不足，限制了中间业务的拓展。外资银行发起的村镇银行，中间业务发展受到一定限制。由于业务规模较小、网点覆盖范围有限，中间业务的开展相对困难。不过，一些外资村镇银行凭借其国际业务优势，开展外汇结算、贸易融资等中间业务，为当地的外向型企业提供金融服务。3.3.3服务“三农”与小微企业的特色大型国有商业银行发起的村镇银行，在服务“三农”和小微企业方面，主要依托其强大的资金实力和完善的风险管理体系，提供大额、长期的资金支持。中银富登村镇银行通过与当地政府合作，参与农村基础设施建设、农业产业化项目等，为“三农”发展提供有力的资金保障；针对小微企业，推出“企业易贷”等产品，满足小微企业扩大生产、技术改造等方面的资金需求。全国性股份制商业银行发起的村镇银行，注重创新服务模式，为“三农”和小微企业提供个性化、专业化的金融服务。民生银行发起的村镇银行推出“民生小微手机银行”，为小微企业客户提供便捷的线上金融服务，包括账户查询、转账汇款、贷款申请等功能，提高了服务效率和客户体验；针对农村电商企业，推出“电商贷”产品，支持农村电商产业发展。城市商业银行发起的村镇银行，立足本地，深入了解当地“三农”和小微企业的需求，提供贴近市场的金融服务。杭州联合农村商业银行发起的联合村镇银行，与当地农业产业化龙头企业合作，开展供应链金融服务，为产业链上下游的农户和小微企业提供融资支持；针对当地小微企业抵押物不足的问题，推出“信用贷”产品，根据企业的信用状况和经营情况给予贷款支持。农村合作金融机构发起的村镇银行，与“三农”有着深厚的情感和紧密的联系，在服务“三农”方面具有独特的优势。它们深入农村基层，了解农户的生产生活需求，为农村种植养殖大户、家庭农场、农民合作社等提供全方位的金融服务。为农村种植户提供生产资料贷款、农产品收购贷款等，帮助种植户解决生产和销售过程中的资金问题；为农民合作社提供流动资金贷款、设备购置贷款等，支持农民合作社发展壮大。外资银行发起的村镇银行，在服务“三农”和小微企业方面，引入国际先进的金融理念和技术，提供创新型金融产品和服务。汇丰村镇银行推出的存货浮动抵押贷款、股权质押贷款等创新型信贷产品，有效解决了中小企业以及农户信贷融资抵押物不足的问题；与国际金融机构合作，开展农业科技金融服务，为农业科技创新企业提供资金支持，推动农业科技成果转化和应用。四、不同主发起行村镇银行发展模式案例分析4.1大型国有商业银行——中国银行4.1.1批量化设立模式中国银行在村镇银行的设立上采用了批量化模式，与新加坡淡马锡旗下富登金控合作，自2011年起在全国批量发起设立村镇银行，截至2023年6月末，中银富登在全国22个省(直辖市)共设立134家村镇银行，下设189家支行，形成了覆盖全国多地县域农村的金融服务网络。这种批量化设立模式具有显著的优势，能够实现规模经济效应，降低单位管理成本、科技系统成本和产品研发成本。通过建立统一的IT系统平台、支付结算和客户服务平台等，中银富登能够对旗下村镇银行进行集约化管理，提高运营效率。批量化设立也有助于中银富登在全国范围内快速布局，扩大市场份额，提升品牌影响力。在选址策略上，中银富登村镇银行地区分布以中西部金融服务空白或薄弱县域为主，积极响应国家政策，致力于填补农村金融服务空白，促进区域金融均衡发展。中西部地区经济相对落后，金融服务供给不足，中银富登村镇银行的设立为这些地区的居民和企业提供了金融服务，推动了当地经济的发展。在某中西部贫困县，中银富登村镇银行设立后，为当地的农业企业提供了贷款支持，帮助企业扩大生产规模，带动了当地农民就业和增收。4.1.2中后台支持与协同发展中国银行作为主发起行，为中银富登村镇银行提供了强大的中后台支持，实现了协同发展。在风险管理方面，中国银行拥有完善的风险管理体系和专业的风险评估团队，将先进的风险管理理念和技术引入中银富登村镇银行。中银富登探索建立了适合三农特点的风控模式，掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性；重视借款人的第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流。通过这些措施，有效控制了信贷风险，保障了资产质量。在科技支撑方面，中国银行的科技实力为中银富登村镇银行的发展提供了有力保障。中银富登初步建成了以CISS（客户关系管理）、CBS（核心银行系统）、CMS（信贷管理系统）为核心，包括几十个外围系统的IT系统平台，并且实现了数据大集中。在清算方面，连通了人民银行大小额支付、银联、同城清算等支付清算系统；在电子渠道方面，顺应互联网金融发展趋势，实现了ATM、网上银行、手机银行、移动POS等渠道覆盖，并进一步建设快捷支付、移动发卡、二维码等新兴电子渠道，以低成本方式解决了农村金融服务的“最后一百米”问题。中国银行与中银富登村镇银行在业务上也实现了协同发展。中国银行利用自身广泛的业务网络和客户资源，为中银富登村镇银行提供业务合作机会和客户推荐。在一些大型项目中，中国银行与中银富登村镇银行联合为客户提供金融服务，实现了优势互补。中国银行还为中银富登村镇银行提供资金支持，在村镇银行面临资金短缺时，通过增资、提供流动性支持等方式，确保其资金充足，促进了村镇银行的稳健发展。四、不同主发起行村镇银行发展模式案例分析4.2全国性股份制商业银行——浦发银行4.2.1专门部门管理模式浦发银行在上海设有总行浦发村镇银行管理中心，对村镇银行整体经营发展进行管理、指导和支撑。这种专门部门管理模式，使得浦发银行能够集中资源，对旗下村镇银行进行统一规划和管理。管理中心负责制定村镇银行的发展战略、业务政策和风险管理标准，确保各村镇银行在经营方向上与总行保持一致。管理中心还承担着对村镇银行的业务指导、产品开发、风险控制、资源调配等重要职能，有效提高了管理效率，减少了管理成本，不受地域限制，有利于发起行最大限度地支持村镇银行。在业务指导方面，管理中心根据不同地区的经济特点和市场需求，为村镇银行提供个性化的业务指导，帮助其制定适合当地市场的业务策略。针对农业大县的村镇银行，管理中心指导其加大对农业生产、农产品加工等领域的信贷支持，开发符合农业生产周期的金融产品；对于工业发达地区的村镇银行，管理中心则引导其关注当地小微企业的融资需求，提供多样化的金融服务。在产品开发上，管理中心整合浦发银行的资源和优势，结合村镇银行的市场定位和客户需求，开发出一系列适合农村市场的金融产品。推出“惠农贷”“小微贷”等特色贷款产品，满足了农村居民和小微企业的融资需求；同时，还开发了具有特色的理财产品，如“乡村振兴理财产品”，吸引农村居民的闲置资金，为农村经济发展提供资金支持。在风险控制方面，管理中心建立了完善的风险管理体系，对村镇银行的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面监控和管理。通过制定严格的风险管理制度和流程，加强对贷款审批、贷后管理等环节的风险控制，确保村镇银行的资产质量和稳健运营。4.2.2资源优势与业务拓展浦发银行作为全国性股份制商业银行，拥有丰富的金融资源和专业的人才队伍，这些优势为浦发村镇银行的业务拓展提供了有力支持。在资金方面，浦发银行能够为村镇银行提供充足的资金支持，确保其业务的正常开展。当村镇银行面临资金短缺时，浦发银行可以通过增资、同业拆借等方式，为其注入资金，满足其流动性需求。在人才方面，浦发银行向村镇银行输送了大量专业人才，帮助其建立起一支高素质的员工队伍。这些专业人才具备丰富的金融知识和实践经验，能够为村镇银行的业务发展提供专业的支持和指导。浦发银行还定期组织村镇银行员工参加培训，提升他们的业务能力和综合素质，以适应不断变化的市场需求。在业务拓展方面，浦发村镇银行依托浦发银行的品牌优势和客户资源，积极开展业务创新，满足农村市场多样化的金融需求。浦发村镇银行在公司负债业务、个人负债业务、公司资产业务、个人资产业务和中间业务等方面都取得了一定的成绩。在公司资产业务中，针对小微企业抵押物不足的问题，推出了“信用贷”“知识产权质押贷”等创新产品，为小微企业提供了更多的融资渠道；在个人资产业务中，推出了“安居贷”“消费贷”等产品，满足了农村居民在住房、消费等方面的资金需求。浦发村镇银行还注重与当地政府、企业和农户的合作，积极参与地方经济建设。通过与当地政府合作，参与农村基础设施建设、农业产业化项目等，为“三农”发展提供有力的资金支持；与当地企业合作，开展供应链金融服务，为产业链上下游的企业提供融资支持，促进了当地产业的发展和升级；与农户合作，开展普惠金融服务，为农户提供小额信贷、储蓄、结算等基础金融服务，提高了农户的金融服务可得性。4.3城市商业银行——台州银行4.3.1小额信贷技术复制台州银行作为城市商业银行发起村镇银行的典型代表，在小额信贷技术复制方面取得了显著成效。台州银行自银座城市信用社创立以来，经过20多年的探索实践，已发展成为在全国小企业金融服务和小额信贷领域成绩突出的城市商业银行。其在长期发展历程中总结出“小银行只能做小客户”的经验，围绕中小客户目标市场建立了完善的管理体系，尤其在小额信贷风险控制技术方面独具特色。台州银行将自身成熟的小额信贷技术引入其主发起设立的村镇银行，如浙江三门银座村镇银行。该行已成为浙江辖内贷款户最多、户均最小、“支农支小”最富特色的村镇银行之一。台州银行小本贷款业务的成功经验为村镇银行提供了可借鉴的模式。小本贷款目标客户为生产经营性的小型和微型企业、个体工商户、家庭作坊等小业主，产品设计金额在2000元-100万元，期限0-3年，还款方式主要采用分期还款，担保上不注重抵押。在风险控制方面，台州银行建立了以交叉检查为核心的信贷技术。该技术强调对客户“软信息”的掌握，确保贷款用途真实性，重视借款人第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流。台州银行对小本贷款信贷员设有2%的笔数逾期率容忍度，允许信贷员发生一定不良贷款，认为不发放不良贷款的信贷员过于保守，会使银行丧失盈利机会。这种小额信贷技术的复制，使得村镇银行在服务微小客户时，能够有效控制风险，实现商业可持续发展。截至2010年末，浙江三门银座村镇银行存款余额42976万元，贷款余额61000万元，贷款不良率为0%，有余额贷款户数达2995户，平均户额为20.37万元，开业当年实现利润594万元，在实现“支农支小”办行宗旨的同时，走上了商业可持续发展道路。4.3.2目标客户精准定位台州银行发起的村镇银行精准瞄准农户和小微企业，将其作为主要服务对象。以“村聚易贷・兴农卡”为例，该产品于2013年6月正式推出市场，凭借“额小、面广”的优势，在农村迅速铺开。其平均授信额度15.95万元，覆盖超过30万农户群体，为农户和青年创业者提供“一站式”金融服务。在实际业务开展中，台州银行发起的村镇银行深入了解当地产业特色和客户需求，提供针对性的金融服务。在杭州余杭区中泰乡紫荆村，“家家做竹笛，户户闻笛声”，当地竹笛产业发达，但农户因竹笛制作周期长，流动资金短缺。台州银行推出的“兴农卡”最高授信额度30万元（含），近八成客户以信用方式发放，解决了农户“融资难”“担保难”问题。当地竹笛协会会员团购86张“兴农卡”，村民董卫清获得信用额度8万元的“兴农卡”，用于购买竹子等原材料，助力产业发展。对于小微企业，台州银行发起的村镇银行同样提供精准服务。在温岭大溪镇，这里是全国泵与电机产业重镇，台州银行温岭大溪支行将信贷人员培养成行业专家，深入了解泵与电机行业从生产到销售的全流程，学习行业知识，细分行业，针对不同子行业的供求关系、结算周期等特点，为客户精准提供适合的金融产品。截至2023年末，该支行贷款余额15.25亿元，其中泵与电机行业客户在支行的授信占比达67%。通过这种精准定位目标客户，提供贴合需求的金融服务，台州银行发起的村镇银行在服务“三农”和小微企业方面取得了良好成效，有力地支持了当地经济发展。4.4农村合作金融机构——常熟农商行4.4.1农村金融服务理念输出常熟农商行作为农村合作金融机构的典型代表，在发起设立兴福村镇银行的过程中，高度重视农村金融服务理念的输出。该行始终秉持“服务三农、服务小微”的经营理念，将这一理念深深融入兴福村镇银行的发展战略和日常经营中。常熟农商行通过定期组织培训和交流活动，向兴福村镇银行的员工传授其多年来在农村金融领域积累的服务经验和理念。强调以客户为中心，深入了解农村客户的需求特点和金融痛点，为客户提供个性化、专业化的金融服务。在产品设计方面，常熟农商行引导兴福村镇银行根据农村地区的经济特点和客户需求，开发针对性强的金融产品。针对农村种植养殖大户的资金需求特点，设计了“惠农贷”产品，该产品具有贷款额度灵活、利率优惠、还款方式多样等特点，能够满足种植养殖大户在生产周期内的资金周转需求；为农村小微企业推出“小微易贷”产品，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，为小微企业提供便捷的融资渠道。在服务模式上，常熟农商行倡导兴福村镇银行深入农村基层，开展上门服务和一站式金融服务。兴福村镇银行的客户经理定期深入农村，了解农户的生产生活情况，为农户提供面对面的金融咨询和服务；同时，整合各项金融服务资源，为客户提供贷款、存款、结算、理财等一站式金融服务，提高客户的金融服务体验。4.4.2人缘地缘优势利用常熟农商行凭借其在农村地区长期积累的人缘地缘优势，为兴福村镇银行的发展提供了有力支持。常熟农商行在当地农村拥有广泛的客户基础和良好的口碑，与当地政府、企业和农户建立了紧密的合作关系。兴福村镇银行充分利用这一优势，迅速融入当地农村市场，开展业务。在客户拓展方面，兴福村镇银行借助常熟农商行的客户资源和品牌影响力，积极开展客户营销活动。通过与当地村委会合作，举办金融知识讲座和产品推介会，向农户宣传金融知识和兴福村镇银行的金融产品，提高农户的金融意识和对兴福村镇银行的认知度；利用常熟农商行的客户信息，筛选出潜在客户，进行精准营销，提高客户拓展的效率和成功率。在业务合作方面，兴福村镇银行与当地企业和农业产业化龙头企业开展深度合作。为企业提供融资支持，帮助企业解决资金难题，促进企业发展壮大；同时，围绕农业产业链，开展供应链金融服务，为产业链上下游的农户和小微企业提供融资支持，实现互利共赢。兴福村镇银行与当地一家农产品加工企业合作，为该企业提供贷款支持，帮助企业扩大生产规模；同时，为该企业的上游农户提供原材料采购贷款，为下游经销商提供流动资金贷款，促进了整个农产品产业链的发展。在风险控制方面，兴福村镇银行利用人缘地缘优势，加强对客户的信用评估和风险监控。由于对当地客户的情况比较了解，兴福村镇银行能够更准确地评估客户的信用状况和还款能力，有效降低信用风险；同时，通过与当地村委会和企业的合作，建立风险预警机制，及时发现和化解潜在风险。4.5外资银行——汇丰银行4.5.1内控合规与风险管理汇丰村镇银行在发展过程中高度重视内控合规与风险管理，引入了国际先进的风险管理理念和技术。在风险管理组织架构上，设立了独立的风险管理部门，该部门直接向董事会负责，确保风险管理的独立性和权威性。风险管理部门负责制定风险管理政策和流程，对各类风险进行识别、评估和监控，及时发现并处理潜在的风险隐患。在风险评估方面，汇丰村镇银行采用全球通用的风险评估方法，着重分析借款人的行业风险、现金流量、还款能力、环保风险等。对于农业企业，会深入分析其所处农业行业的市场前景、季节性风险、自然灾害风险等，结合企业的现金流量状况，评估其还款能力。同时，关注企业的环保措施和合规情况，避免因环保问题引发的风险。在对一家农产品加工企业进行风险评估时，汇丰村镇银行不仅考察了企业的财务状况、生产经营能力，还对其生产过程中的环保措施进行了详细审查，确保企业在环保方面符合相关标准，降低了潜在的环境风险。在内部控制方面，汇丰村镇银行建立了完善的内部控制制度，涵盖了业务操作的各个环节。对贷款业务，从贷款申请受理、贷前调查、贷款审批、贷后管理到贷款回收，都制定了严格的操作流程和标准，确保贷款业务的合规性和风险可控性。在贷前调查环节，要求信贷人员深入了解借款人的基本情况、信用状况、经营状况等，收集真实、准确的信息，为贷款审批提供可靠依据；在贷款审批环节，实行严格的审批制度，由独立的审批人员根据风险评估结果和审批标准进行审批，确保审批的公正性和科学性；在贷后管理环节，定期对借款人的经营状况、还款情况进行跟踪监测，及时发现并解决问题，防范贷款风险的发生。汇丰村镇银行还注重合规文化建设，加强对员工的合规培训和教育，提高员工的合规意识和风险意识。通过开展定期的合规培训课程、案例分析等活动，使员工深入了解相关法律法规和监管要求，明确自身的职责和义务，自觉遵守规章制度，防范合规风险。4.5.2信贷投放特点汇丰村镇银行的信贷投放呈现出明显的小额分散特点，主要服务于农村地区的中小企业和农户。在贷款额度方面，以小额贷款为主，满足中小企业和农户的日常生产经营资金需求。对于农户的小额信贷，贷款额度通常在几万元到几十万元之间，用于购买种子、化肥、农药等生产资料，或者用于扩大种植养殖规模；对于中小企业，贷款额度根据企业的规模和经营状况而定，一般在几百万元以内，支持企业的生产经营、设备购置、技术改造等。在贷款期限上，汇丰村镇银行根据不同客户的需求和贷款用途，提供灵活的贷款期限。对于季节性较强的农业生产贷款，贷款期限通常与农作物的生长周期相匹配，一般为几个月到一年不等；对于中小企业的固定资产投资贷款，贷款期限则相对较长，可达3-5年，以满足企业长期发展的资金需求。在客户分布上，汇丰村镇银行广泛覆盖农村地区的各类客户群体，包括种植户、养殖户、农产品加工企业、农村小微企业等。通过深入农村基层，了解客户的实际需求，为不同客户提供个性化的金融服务。在某农业大县，汇丰村镇银行与当地的多个种植合作社合作，为合作社成员提供小额信贷，帮助他们解决生产资金问题；同时，为当地的农产品加工企业提供设备购置贷款，支持企业扩大生产规模，提高农产品附加值。这种小额分散的信贷投放模式，有效降低了信贷风险，提高了资金的安全性和流动性。由于