互联网金融存在的问题及对策研究

课题名称：互联网金融存在的问题及对策研究

摘要近年来正在逐渐适应中小企业、电子商务发展、个人理财以及金融创新的互联网及金融行业，显示出它顽强的生命力和创造力，因此它蓬勃发展。互联网金融凭借它的独特的经营理念和先进的技术手段，扮演了传统金融业的两面角色——“搅局者”和“激励者”。一方面，新兴的互联网金融的模式对目前所有的金融体系产生了强烈的冲击；在另一方面来讲，新兴的互联网金融的模式同时对传统金融的创新进行了刺激，迫使传统金融行业致力于改变业务流程，提高金融服务和提高运营效率。但同时，我们也要地深刻认识到，互联网金融在突出表现的同时，问题和风险也逐渐暴露出来。本文以互联网金融为出发点，在导论的部分研究互联网金融的背景及意义，述评相关文献。在本文的正文部分简要分析了互联网金融的定义及模式特点等，重点梳理了互联网金融存在的问题，与此同时还根据目前互联网金融行业产生的一些共性问题，提出了对策，无论在理论还是实践上，都具有很重要的意义。关键词：互联网；金融；模式；金融体系；数据管理

目录TOC\o"1-3"\h\u7019一、绪论 绪论研究背景及研究意义研究背景当代互联网能够提供实时、开放、交互、无中介、低成本的信息交流方式，极大的满足了使用者的需要，同时，具备了快捷、高速、智能、虚拟等特点的互联网技术已经能够融入日常生活中。在现有的互联网基础上，新一代互联网技术在不断地探索中，它将具有更高的承载量、提供更加快速的响应、更加智能的控制，并保证信息传输的可靠性和安全性。新一代互联网技术能够提高金融交易的便利性、安全性和工作效率，带动其发展[1]。但与此同时，随着互联网金融不断发展，与互联网金融相关领域的风险增加。首先，互联网金融的风险结合了金融部门和互联网部门的特征，这是高风险的。其次，网络知识相对较少[2]。互联网与金融的深度融合将营造一个覆盖面更广，效率更高的金融环境。互联网金融使资金流动和实体经济转移更加快速。但它在发展过程中也存在一系列问题，如监管不力及风险传染，因此，为了促进其健康发展，有必要研究互联网金融的发展和问题。研究意义互联网打破了信息垄断，使信息在最大程度实现共享。例如“互联网+农业”电脑化和聪明的农业生产、联系合作者的所有部门的生产、加工、销售和农业研究、支持和合作与专家进行实时农艺在所有层次农业生产，因此这样做会形成现代农业的新产业链并且有效拉动农村经济的发展[3]；“互联网+”可以大大提升金融担保、生产管理、商业物流、人员培训和认证测试服务元素，如在制造业中的地位，将嵌入在传感器产品和设备，软件和硬件系统，优化产品性能，提高智力水平，与社交网络平台等方式上与用户交流信息，进而满足消费者更加个性化得需求，实现“互联网+制造业”的转型与融合[4]。由此可见，一方面，互联网与金融跨境一体化，互联网金融的“新材料”，是基于互联网作为平台独立的生活空间金融模式，开放市场，为中国的长尾小微企业服务，但最终目的是使效率更高[5]。另一方面，互联网引发了“新经济”，使农业、工业和服务业发生了巨大的变化，但金融支持，特别是互联网金融促进金融产品创新的效果，这些变化都具有至关重要的作用。例如以各种形式，如股权和募集等形式来推动其发展。文献综述关于互联网金融的起源与发展互联网的技术起源于20世纪70年代左右的美国，90年代的时候开始广泛商业化。随着21世纪的到来，互联网技术也开始进入我们的生活。电子金融开始打破原有的商业的模式，创造新的经济。因此，虽然没有明确的定义，但国外提出的互联网金融的概念，实际上与我国今天提出的互联网金融的概念相似，认为在这个时间内是互联网金融开始产生的阶段[6]。关于互联网金融的问题目前已经有文献进行有关互联网金融的研究，同时他们结合国内外互联网金融的实践经验，取得了一定的成果，但还存在以下不足：研究方法不科学。互联网金融研究虽然已经关注了很多问题，但是大多数研究还存在不系统、不科学、不深入、不全面等问题，研究缺乏系统化、规范化、科学化。如关注互联网金融的结构、模式较多，分析不深入。研究素材欠缺。如研究所依赖和引用的互联网金融数据不全面性、不系统、不合理，互联网金融数据统计不科学，对互联网金融的研究缺乏系统、详实的数据，数据的收集与整理工作不到位，缺乏科学、真实、全面的数据支撑。同时也缺乏来自不同类型的互联网金融研究实践视角和模式探索，理论与实践结合不紧密。研究重点不均衡。由于研究素材欠缺，导致对互联网金融模式研究不足，无法形成理论与实践相结合，从而造成研究成果的不对称性。关于互联网金融的对策已有文献针对以上不足，采取如下措施：（1）结合地方实践，深入研究并探索互联网金融存在的问题，使其研究内容、研究重点、研究方法更加科学化。（2）进一步收集系统、科学、详实的与互联网金融有关的数据和素材、实践经验，并对不同类型在实践、研究、经验方面进行纵向和横向比较，让研究更加全面、更加科学、更加系统、更加准确，做到精益求精，从而为应用研究成果奠定理论与实践基础。（3）增加对互联网金融研究的投入，保障研究经费，在制度方面，多多鼓励学者从事互联网金融方面的研究，弥补之前研究活动中的不足。互联网金融概述互联网金融的定义互联网金融是指互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术，利用现有金融机构和网络开展新的金融业务模式。伴随着互联网金融行业的范围越来越广，有助于构筑更多层次的金融系统。互联网金融兴起的背景国外背景自从20世纪90年代开始，国外有些金融机构为了给客户提供方便，开始借助互联网技术推动金融服务和产品创新同时提高效率。1994年，导航（Navigator）浏览器和RAS加密算法出现，使网络安全通信问题得到了有效解决[7]。1995年10月第一家在线银行（SFBN）在美国成立。然后，像花旗这样的几家银行在网上建立了银行[8]。由此可见，网络技术和通信安全技术是互联网金融发展的重要背景原因，同时消费习惯也是不容忽视的因素。由于电子商务、社交网络、即时通信应用的逐渐普及，人们开始习惯于在网络上做生意、交朋友，对于网上交易从不习惯、不信任到逐步习惯甚至依赖。在电子商务活动中，为了提升消费者体验，支付方式也随之便利化，网上支付日渐普及。此外，社会信用体系的日渐完善也是互联网金融得以发展的重要原因。随着征信体系的的完善以及网上身份识别技术的完善，在进行网络交易时，人们的信用状况也作为重要的评判指标。例如，世界上第一家P2P网贷机构Zopa，在审核借款人的借款申请以及评定借款人等级和资质时[9]，就参考了消费者信用评级机构Equifax的信用报告。在当前的大数据时代，人们在互联网上的失信行为更是无处可藏。在网络被逐步接受、买卖双方的信任问题被逐步接受、买卖双方的信任问题被逐步解决后，以金钱支付、资金划转为特点的互联网金融也就具备了发展和推广的基础[10]。国内背景互联网在我国的高速发展，除了具有与国外相同的背景之外，还有一点比较特殊的原因，就是由于严格的金融监管而造成的金融产品的供给的结构性失衡[11]。在资金需求端，虽然国家投放了大量货币，但资金不能充分地进人实体经济或中小企业。资本市场资金配置效率比较低，国有大型企业或者经营业绩良好的大型民营企业获取资金比较容易，不仅银行愿意给予资金支持，它们以发债、发行股票等方式融资也相对容易。但是，中小型企业却很难获得足够的金融支持[12]。在资金供给端，由于财富管理产品单一，小储户除了将资金存人银行的“义务”、收到近乎于零的活期利息收人外，几乎不可能享受到任何理财服务。资金供给失衡，使得资金供给方和资金需求方均有突破传统金融束缚、寻找更佳渠道的要求。当这种需求积累到一定程度，在网络、通信技术的支持下，对资金供给和资金需求链条的重新整合，就是互联网金融在我国蓬勃发展的动因。正是由于互联网金融还具有冲破金融行业管制困局的背景，导致我国当前的互联网金融行业，无论其延伸的广度还是对于社会的影响程度都比了国外的互联网金融行业要深刻。互联网金融的原理移动支付互联网金融的支付的基础是移动支付。移动支付也被大众称为手机支付，是通过移动网络通信同时使用移动终端设备进行的。移动支付的实质是应用移动终端，它是一个开放的市场，因此它的产业链涉及的环节众多，主要包括：商户、消费者、设备制造者、监管机构、商业银行、运营商等。信息处理互联网金融中的信息处理主要有五个特征：第一，信息更加地公开化；第二，信息更加明确，即将软信息转化为硬信息；第三，更集中的信息；第四，收集到的信息可以简洁有效地翻译；第五，通过共享和共享网络资源的机制传播信息。最终的结果是，人们之间得到的的信息是一样的没有差别的。信息处理是互联网金融和传统金融的所有区别中最大的区别。互联网金融的核心是利用大数据替代传统的风险管理和定价管理等问题。互联网金融有针对性地满足客户的多种多样的信息需求，同时，云计算也在很多方面处理了大量的信息，保证了其提供信息的速度。资源配置互联网金融资源配置结构的特点有，供给方和需求方双方不通过银行、证券公司、交易所等中介和市场直接在互联网上公布资金供求信息，达成协议后进行联系和交易。未来可能出现的情况是：在社会网络上发行和交易股票和债券，以促进资本的流动。互联网金融的模式及特点互联网金融的模式互联网金融按服务的形式来划分可分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。互联网金融按照功能形式划分可以划分为以下两种：资金融通类和金融服务类。其包含的内容如下图：互联网金融的特点互联网金融在内容上包含了“互联网”和“金融”两个方面的特点，按照当前形式，互联网金融的特点有以下几点：（1）互联网金融的成本低在这一模式下，资金的供给者和需求者可以通过自己来完成信息的筛选、交易等环节，不需要支付其他传统的中介费、交易成本和垄断利润等成本。一方面，这些金融机构可以节约建立网点的资金成本及一些其他费用。另一方面，消费者为了满足自己的投资需要可以快速的查到自己想要的金融产品，节省了自己的时间和精力。（2）互联网金融的效率高互联网金融的业务主要是通过计算机处理，这样一来使得它的操作流程更加标准化。顾客在办理业务的时候不需要浪费时间进行排队等候。减少中间环节，没有复杂的制度设置，使决策更加灵活有效，能够快速发现并响应客户需求，实现高效运行。互联网平台可以积累用户的信用数据。参加者透过互联网有更直接和有效的联系。它有更高的透明度，同时也在一定程度上提高了融资的效率。（3）互联网金融技术依赖性强互联网金融能够在很短的时间内迅速普及很大的原因是应用了先进的互联网技术和计算机的思想。例如，数据的采集技术作为在互联网金融中一个很重要的技术工具，可以在最大程度为互联网金融业务的营销、互联网金融的信用风险的管理和更加个性化的金融服务提供支持。（4）互联网金融覆盖面广互联网金融平台上客户可以随时随地在查询到自己需要的金融资料，使金融服务更加直接深入到顾客的生活中，拥有更加广阔的客户客户群体。互联网金融为全部中小客户和小微资本融资客户提供服务，很容易培养客户黏性。随着规模的不断扩大，互联网金融对传统金融活动造成了很强大的冲击，一度导致传统金融的发展进入瓶颈。（5）互联网金融风险较高互联网金融的风险较高的原因主要是由于当前建立的体系不够完善和当前的法律法规对互联网金融的监管比较薄弱和有关监管措施实施的不到位或者缺失造成的。互联网金融存在的问题监管体系尚不健全随着互联网金融的快速发展，金融监管也面临着一系列新的挑战。在金融创新的早期，当前的的的监管是产业监管模式-即以制度监管为核心的监管体系。但是，互联网金融模糊了互联网和金融两个不同的行业的边界，这样一来它就会在一定程度上规避了政府的监管甚至进行监管的套利活动，使当前的的金融监管体系面临着更加严峻的挑战。就目前而言互联网金融的监管还处在一个探索阶段，所以加强研究的同时还要尽快完善监管措施才能最大限度的减少这种现象。交易主体权益保护机制缺失由于缺乏关于互联网金融争端程序的法律规定，由于无法解决这些问题，他们的争端也很难在短时间内解决掉。在互联网金融的活动中，保护交易主体-及消费者的权益有两个比较明显的缺陷。首先，消费者的售后服务相对来说不是很完善，消费者在进行消费后，互联网金融可能会避免税收的征收，造成一定的损失；同时，消费者没有办法享受到让其满意的同时是消费者应该享受到的售后服务。其次是平台在退出互联网金融系统后缺乏消费者资金的处理系统。同时还有可能是由于有些互联网金融平台由于经营不善或者政策的改变等原因，可能会发生破产、兼并重组的现象。因为国家的政策法规也没有明确规定，也没有明确的担保人进行资产的担保，所以保证人的资金保全问题是非常大的，有可能造成很大的资金损失。行业自身风险信息技术风险因为信息技术在互联网金融中具有基础性的地位，同时信息技术风险在互联网金融中普遍都存在的。信息技术风险的来源主要有以下四种：自然资源灾害导致、信息系统相关软件的不足引发的、管理风险、操作风险。规模风险因为信息的产生和信息的传播大部分都来自互联网，所以互联网金融扩大了交易产生的可能性，同时也服务于大量的消费者，消费者群体基数越大，导致互联网金融具有了规模风险特征。产品的过度宣传美化现象由于某些互联网金融平台存在一些违法现象，为了使消费者购买它的产品，过度宣传美化自己的互联网金融产品，出现这种现象的原因是由于互联网金融的风险披露相对不足，信息传播没有明确的限制。同时没有及时告诉消费者这些产品可能会产生巨大的风险，并且产品的实际收益可能达不到当初的约定额度，但其余的由互联网公司发布给用户。这显然扭曲了互联网金融的金融产品真实的形象。货币流通量的风险中央银行对流通资金管理不善的风险，是因为互联网金融服务而推动货币流通速度的变化速度较快而导致的。和传统金融的风险相叠加（1）互联网金融会增加金融风险。虽然在传统领域的金融信息传递速度非常慢，但准确性和稳定性高于互联网金融，更容易跟踪和控制，互联网金融是一个互联网的信息传递模式，路径的控制和掌握将大大削弱，危机更难以控制，很可能会引发火上浇油的尴尬局面。（2）互联网金融将放大传统金融风险。因为网络信息的传递速度快并且相关法律对它的时间性和空间性规定不够准确，所以互联网金融会放大传统的金融的风险，使得它的危害更大。金融网络形成的不同贷款渠道和市场为投机者带来了套利机会。它们将在股票市场、货币市场和期货市场进行大量的关联交易，导致金融市场的起伏。网上交易量大幅增加，增加了交易环节中断带来的支付结算风险。（3）网络金融的虚拟性增加了信贷风险。由于互联网的虚拟性，交易双方不见面，就能通过网络进行联系，这使得确认交易人的身份、交易的真实性更加使人怀疑，增加了交易人的身份识别环节、信用评价的信息不对称，有可能造成信息错误的风险。（4）虚拟财富的增长增加了互联网金融的传染性。虚拟货币所代表的虚拟财富总量不断增加，其在互联网上的接受度也越来越广，并逐渐渗透到实体中。而虚拟财富中的价格波动更为频繁，当虚拟财富增长到一定规模时，会使互联网价格体系稳定，并有可能由于一些重要的虚拟货币波动而导致互联网金融危机的出现，这场危机也可能通过虚拟财富和实物交易来传递。向实体提供信息渠道。模式过于创新或者不够创新的问题互联网金融在发展的过程中可能会出现脱离实际的社会经济形势，最终由于进入发展瓶颈而导致失败的问题。如果原来的模式过于创新或者与之前的产品没有什么波动和区别，不适应社会现实环境，不能完全满足客户的需求达到客户的满意程度，就不可能实现想要达到的盈利目标，互联网金融的平台也许之前运行的很好，也会因为模式创新的风险而失败，造成不可挽回的后果。完善互联网金融的对策加强和完善互联网金融行业监管体系互联网金融发展需要监管，但要注意不能过度监管这个新兴行业，否则会遏制它的发展，所以监管应当适度，不能不管也不能监管过度。加强和完善互联网金融行业监管体系需要政府和互联网行业的积极配合。我国的互联网金融发展的状况目前还不是很乐观，相关监管应该更加谨慎。加强互联网金融消费者保护制定全方位、多层次的安全保障制度互联网金融企业是为了满足消费者的投资和理财而开设的，这种对应的利益关系，必须要建立在安全的基础上。因此，我们就要加强对消费者帐户安全保护，要想科学合理的保护消费者帐户安全，就要加强计算机系统的安全管理，为相应的金融软件运营提供一个优良的环境。对于网络来讲，要加强网站安全访问，实行分级授权和身份验证两种方式同步进行，进而将一些非法用户拒之门外。在条件容许的情况下，可以在网络上加强强制险的宣传，以便有效的保护互联网金融消费者的合法权益。与此同时，还要制定出相应的保障机制，让互联网金融消费者清楚自己的责任和义务。制定科学可行的监管制度对于互联网金融企业实力来讲，与传统的金融企业实力无法相比，国家在对其的保障制度还不够完善，所以，当互联网金平台侵害了消费者的合法权益时，互联网金融企业是没有能力给予相应的赔偿的，如此一来，不但提高了消费者的参与信心，还增强了互联网金融企业的责任感，关于保障基金，可以根据各个互联网企业的经营范围按照一定的比例进行承担。制定科学可行的线上纠纷解决机制互联网金融与传统金融模式不同，因此，传统的金融纠纷解决方法无法有效的运用到互联网金融中，所以，要根据互联网金融的特点，制定出切实可行线上纠纷解决方案，以便互联网金融企业的可持续发展。对于互联网金融企业来讲，我们不要单纯的将它看做一个销售平台，还可以将它视为互联网金融消费者维权平台，因此，相关部门就要利用互联网的优势，进一步注重消费者纠纷的解决，帮助互联网金融消费者及时了解相关信息，为他们提供更多的支持。提升对互联网金融风险的防范能力当前面临的互联网金融的风险及已经产生的结果要求我们提高对互联网金融的防范能力，就政府的层面而言，应该制定相关法律法规保障消费者的安全同时完善相关制度；互联网金融平台而言要规范自己的行为，不投机取巧，谋取不正当利益；就消费者而言，要学习相关知识，提高自己辨别风险的能力，规避一