银行信贷审批流程标准操作手册

银行信贷审批流程标准操作手册前言信贷业务是商业银行的核心业务之一，其健康开展直接关系到银行的资产质量、盈利能力和声誉。为规范信贷审批行为，统一操作标准，有效识别、评估和控制信贷风险，保障信贷资金安全，提升审批效率与服务质量，特制定本标准操作手册。本手册旨在为我行信贷从业人员提供清晰、系统、专业的操作指引，确保信贷审批流程的每一个环节都有章可循、有据可依。全体相关人员须严格遵照执行。一、客户申请与受理1.1客户申请客户可通过我行营业网点、官方网站、手机银行、客户经理等多种渠道提出信贷申请。申请时需明确贷款品种、金额、期限、用途、还款方式等核心要素。1.2初步接洽与资格筛查客户经理在接到客户申请后，应首先进行初步接洽，了解客户基本情况、经营背景（若为企业客户）、融资需求的真实性与合理性。同时，根据我行信贷政策及相关产品管理办法，对客户进行初步的资格筛查，判断其是否符合我行基本准入条件，例如是否属于禁入行业、是否存在重大不良信用记录初步迹象等。此环节旨在快速识别明显不符合条件的客户，提高后续工作效率。1.3申请材料收集与受理对于通过初步筛查的客户，客户经理应指导客户完整、真实地填写《信贷业务申请书》，并一次性告知其所需提供的全部申请材料清单。材料清单应至少包括但不限于：身份证明、户籍证明、婚姻状况证明、收入证明（或企业经营状况证明、财务报表）、用途证明、担保材料（若有）等。客户经理应对客户提交材料的完整性、规范性进行初步审核，并在确认材料齐全后，正式受理该笔信贷申请，建立信贷业务档案。对于材料不齐或不符合要求的，应一次性告知客户需补充或更正的内容。1.4受理意见与初步筛选客户经理在完成材料初步审核后，结合与客户的沟通情况，形成初步的受理意见。对于明显不具备还款能力、用途不明确或存在重大潜在风险的申请，可提出不予继续办理的建议，并向客户做好解释工作。对于符合继续办理条件的，将申请材料及初步意见移交至下一环节。二、尽职调查2.1调查方式与内容尽职调查是信贷审批流程中的关键环节，客户经理（或尽职调查岗，根据我行岗位设置）需采取现场与非现场相结合的方式进行。*现场调查：实地走访客户经营场所或居住地，与客户主要负责人、财务人员、核心管理人员（企业客户）或借款人本人及家庭成员（个人客户）进行面谈，观察其生产经营状况、资产状况、管理水平等。*非现场调查：通过人行征信系统、工商、税务、法院、行业协会等外部信息渠道，以及我行内部业务系统，核实客户提供信息的真实性，查询客户及关联方的信用状况、涉诉情况、行政处罚情况等。调查内容应全面覆盖客户基本情况、经营状况（企业客户）、财务状况、借款用途的真实性与合规性、还款来源的稳定性与充足性、担保措施的有效性与安全性等。2.2客户基本情况核实确认客户身份信息的真实性、合法性；了解客户的组织架构、股权结构（企业客户）、历史沿革、主营业务、市场竞争地位等。个人客户还需了解其职业稳定性、家庭收入构成、社会关系等。2.3经营与财务状况分析对于企业客户，重点分析其经营模式、市场前景、近三年及近期的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表），关注其收入、成本、利润、资产负债率、流动比率、速动比率等关键财务指标的真实性与变化趋势，判断其盈利能力、偿债能力和运营能力。对于个人客户，重点分析其收入来源的稳定性、收入水平、负债情况、资产净值等。2.4借款用途与还款来源调查深入核实借款用途的真实性，确保资金用途符合国家法律法规及我行信贷政策，严禁流入房地产炒作、股市、期货等高风险领域或用于其他明令禁止的用途。还款来源是调查的核心，需区分第一还款来源和第二还款来源。第一还款来源主要依赖客户自身的经营收入、工资薪金等；第二还款来源则为担保措施的变现能力。需对还款来源的充足性和可持续性进行审慎评估。2.5担保措施调查与评估若信贷业务涉及担保，需对担保方式（保证、抵押、质押等）的合法性、有效性、足值性进行详细调查。*保证担保：调查保证人的担保资格、担保能力、信用状况、与借款人的关联关系，评估其代偿意愿和代偿能力。*抵质押担保：对抵质押物的权属、价值、流动性、变现难易程度进行评估。抵押物需实地查勘，核实其位置、状况、租赁情况等；质押物需确认其真实性、可控性。必要时，需聘请独立第三方评估机构对抵质押物价值进行评估，并对评估报告的合理性进行审核。2.6撰写尽职调查报告调查结束后，客户经理（或尽职调查岗）应依据调查获取的全部信息，独立、客观、公正地撰写《尽职调查报告》。报告应全面反映客户情况、调查发现、风险分析、还款能力评估、担保评价，并提出明确的信贷方案建议（包括金额、期限、利率、还款方式、担保措施等）。报告需事实清楚、数据准确、逻辑严密、结论明确，并对所提供信息的真实性、完整性负责。三、风险评估与审批3.1风险评估风险管理部门（或信贷审批部门）在收到客户经理提交的《尽职调查报告》及全套申请材料后，将对该笔信贷业务的整体风险进行评估。评估内容包括但不限于：*信用风险：客户违约的可能性及违约损失率。*市场风险：因市场价格波动对客户经营及还款能力造成的影响。*操作风险：业务办理过程中因流程缺陷、人员失误等可能引发的风险。*合规风险：业务是否符合国家法律法规、监管规定及我行内部政策制度。风险评估可结合定性分析与定量模型（如信用评分模型、内部评级模型等，视我行技术应用情况而定）进行，最终形成风险评估意见。3.2审查与审批根据我行信贷审批权限管理规定，不同金额、不同风险等级的信贷业务，将提交至不同层级的审批人（或审批委员会）进行审批。*审查：审查人员（通常为信贷审批部门专职审查员）对尽职调查报告、风险评估意见及全套申请材料的完整性、合规性、逻辑性进行复核，对调查报告中的疑点进行核实，独立发表审查意见，供审批人决策参考。*审批：审批人（或审批委员会成员）依据国家政策、监管要求、我行信贷政策、风险偏好以及审查意见、尽职调查报告等，对信贷业务的可行性、风险可控性进行最终判断。审批人应重点关注客户的核心偿债能力、风险缓释措施的有效性以及业务的整体风险收益平衡。3.3审批结果与意见传达审批人（或审批委员会）根据集体审议或独立判断，形成明确的审批结果。审批结果通常包括：同意、有条件同意、否决、退回补充调查。*同意：完全符合我行信贷政策和审批要求，准予发放贷款。*有条件同意：基本符合要求，但需客户满足特定条件（如补充特定材料、增加担保、调整贷款要素等）后方可发放。*否决：存在重大风险隐患或不符合我行信贷政策，不予批准。*退回补充调查：因调查信息不充分、关键数据缺失或存在重大疑问，需客户经理进一步补充调查后重新提交。审批结果应及时、准确地传达给客户经理，并由客户经理向客户反馈。四、合同签订与贷款发放4.1落实审批条件（若有）对于“有条件同意”的信贷业务，客户经理需督促并核实客户是否已完全满足审批所附条件。只有在所有条件均落实到位，并经相关部门确认后，方可进入合同签订环节。4.2合同起草与审核根据审批通过的信贷方案，由客户经理或指定人员依据我行标准合同文本（如有）起草信贷合同（包括主合同及相关从合同，如担保合同）。合同内容应明确约定贷款金额、期限、利率、用途、还款方式、双方权利义务、违约责任、争议解决方式等核心要素。合同文本需提交法律部门（或具有法律审核职能的岗位）进行合规性、合法性审核，确保合同条款严谨、无法律瑕疵。4.3合同签订合同审核无误后，由客户经理组织客户及相关担保人（若有）在指定场所签订合同。签约过程中，客户经理需核实签约人的身份真实性、授权有效性，确保签约行为是各方当事人的真实意思表示。合同签订应规范，签字、盖章应清晰完整。4.4抵质押登记（若有）对于采用抵质押担保方式的信贷业务，在合同签订后，需按照法律法规的规定，及时到相关登记部门（如不动产登记中心、车管所等）办理抵质押权登记手续，确保抵质押权合法有效设立。4.5放款审核与支付合同生效且抵质押登记（若有）办妥后，客户经理提交放款申请，连同相关合同文本、抵质押登记证明（若有）、落实审批条件的证明材料等，一并提交至放款审核岗。放款审核岗对上述材料的完整性、合规性以及审批条件的最终落实情况进行再次审核。审核通过后，由会计结算部门（或资金营运部门）根据审批指令和合同约定，办理贷款发放手续。贷款资金的支付应严格按照合同约定的用途和支付方式进行，可采用受托支付或自主支付。采用受托支付的，需审核支付指令的真实性、合规性，确保资金支付给符合约定用途的交易对手。五、贷后管理5.1贷后检查与监控贷后管理是防范化解信贷风险的重要环节，客户经理为贷后管理的第一责任人。应根据客户类型、贷款金额、风险等级等因素，制定差异化的贷后检查频率和检查内容。*日常监控：通过账户流水、财务报表、公开信息等方式，持续关注客户经营状况、财务状况、还款能力、担保物状况及宏观经济、行业环境变化对客户的影响。*定期检查：按照规定频率（如每月、每季度、每半年）对客户进行现场或非现场检查，重点检查贷款用途是否与合同一致、客户生产经营是否正常、还款意愿是否良好、担保措施是否持续有效等，并形成《贷后检查报告》。*不定期检查：当发现客户出现重大风险预警信号（如未能按期支付利息、涉及重大诉讼、主要负责人失联等）时，应立即进行专项检查。5.2风险预警与处置在贷后管理过程中，如发现客户存在或可能存在影响其偿债能力的风险因素，客户经理应立即进行风险预警，并及时向上级报告。风险管理部门应协同客户经理对预警信号进行分析、评估，制定风险处置预案，并采取相应的风险控制措施，如要求客户补充担保、提前还款、压缩授信等，最大限度降低风险损失。5.3资产质量分类与管理根据贷款的风险状况，按照我行资产质量分类管理办法，对信贷资产进行及时、准确的分类（如正常、关注、次级、可疑、损失）。对不同分类级别的资产，采取差异化的管理策略和清收措施。5.4贷款回收与展期、重组*贷款回收：客户经理应在贷款到期前，提前通知客户做好还款准备，确保贷款本息按时足额收回。*展期：对于确因特殊原因无法按期还款的客户，在其生产经营基本正常、还款意愿良好、能提供充分理由并落实新的还款计划的前提下，客户可在贷款到期前提出展期申请。展期申请需按原审批流程报批。*重组：对于已出现偿债困难，但仍有挽救可能的客户，可在符合我行政策规定的前提下，与客户协商进行贷款重组，调整还款期限、还款方式等。重组方案同样需履行严格的审批程序。5.5不良贷款清收与处置对于已形成不良的贷款，应制定详细的清收处置方案，采取包括但不限于电话催收、信函催收、上门催收、法律诉讼、债务重组、呆账核销等多种方式进行清收，最大限度减少资产损失。六、通用原则与风险点提示6.1基本原则*真实性原则：整个流程中，所有信息、材料必须真实、准确、完整，严禁弄虚作假。*审慎性原则：对客户的评价和风险的判断应保持审慎态度，充分揭示潜在风险。*独立性原则：尽职调查、风险评估、审批等各环节应保持相对独立性，不受不正当干预。*合规性原则：所有操作必须严格遵守国家法律法规、监管规定及我行各项规章制度。6.2主要风险点提示*信息不对称风险：客户提供虚假信息或隐瞒重要事实。*道德风险：客户经理或相关人员为追求业绩或因其他原因，人为隐瞒风险、