信贷管理基本制度

信贷管理基本制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国反洗钱法》《商业银行稳健运行管理办法》等行业法规及集团母公司关于全面风险管理的指导意见，结合公司实际业务发展需求，为有效防控信贷业务风险、规范信贷管理流程、提升信贷资产质量，特制定本制度。本制度旨在明确信贷管理各环节的责任主体、操作标准与风险防控要求，确保信贷业务在合规合法的前提下稳健运行。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖信贷业务的贷前调查、贷时审查、贷后管理、风险预警、不良资产处置等全流程管理，以及与信贷业务相关的配套制度执行与监督。第三条本制度下列术语含义如下：（一）“信贷专项管理”指公司为实现信贷业务合规经营、风险可控目标，对信贷业务全流程实施的管理制度、操作规范及风险防控措施的总称。（二）“信贷风险”指因信用环境变化、借款人偿债能力下降、担保物价值波动、管理决策失误等因素导致信贷资产发生损失的可能性。（三）“信贷合规”指信贷业务活动严格遵守国家法律法规、行业准则及公司内部规章制度，确保业务操作合法、合规、审慎。第四条信贷专项管理遵循以下核心原则：（一）“全面覆盖”原则，确保信贷业务各环节均纳入制度管控范围，不留管理空白；（二）“责任到人”原则，明确各层级、各部门在信贷管理中的具体职责，确保责任可追溯；（三）“风险导向”原则，以风险识别为核心，动态调整管控措施，优先防范重大风险；（四）“持续改进”原则，根据业务发展、风险变化及时优化制度流程，提升管理效能。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对信贷专项管理承担第一责任，负责统筹推进信贷业务合规经营与风险防控工作；分管领导对信贷专项管理承担直接责任，负责具体组织、协调与监督制度的执行。第六条设立信贷专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括财务部、风险部、法律合规部、信贷业务部等部门负责人。领导小组主要履行以下职能：（一）统筹审议信贷专项管理制度及重大风险防控方案；（二）协调跨部门信贷业务风险处置与决策审批；（三）监督评估信贷专项管理体系的运行效果。第七条信贷专项管理领导小组下设办公室，由信贷业务部牵头，负责日常管理工作的统筹协调，具体包括：（一）组织制定和完善信贷专项管理制度；（二）定期汇总分析信贷业务风险数据，提出防控建议；（三）协调开展信贷业务合规培训与宣贯。第八条明确三类主体在信贷专项管理中的职责分工：（一）牵头部门（信贷业务部）：负责信贷专项管理制度建设与优化，组织开展风险识别与评估，监督业务部门落实管控要求，定期提交专项管理报告；（二）专责部门（风险部、法律合规部）：风险部负责信贷风险模型开发与预警，法律合规部负责信贷业务合规审查与合同管理；（三）业务部门/下属单位（各分支机构、信贷业务团队）：负责本领域信贷业务的贷前调查、贷时审查与贷后管理，落实风险防控要求，及时上报风险事件。第九条基层执行岗（信贷审批员、客户经理等）应严格履行以下合规操作责任：（一）签署岗位合规承诺书，明确个人在信贷业务中的行为规范；（二）按照制度要求开展尽职调查，如实记录客户信息与风险特征；（三）发现重大风险隐患或违规行为，立即上报至直接上级或领导小组办公室。第三章专项管理重点内容与要求第十条信贷准入管理：业务部门应严格审核借款人资质，重点核查其财务报表真实性、经营稳定性及偿债能力，确保借款人具备合理的资金用途和明确的还款来源。禁止向不符合条件的客户发放信贷业务。第十一条信用评估管理：专责部门应建立动态更新的信用评估模型，结合借款人行业风险、信用评级、担保情况等因素综合定价，明确不良贷款容忍度与风险缓释措施。第十二条贷款审批管理：严格执行分级审批制度，根据贷款金额设定审批层级，重大贷款需经领导小组审议；审批流程应完整记录审批意见与依据，确保审批决策有据可查。第十三条担保管理：贷款发放需符合担保物评估标准，禁止接受权属不清、价值虚高的担保；定期复核担保物变动情况，及时采取风险缓释措施。第十四条贷后监控管理：业务部门应建立客户风险动态监测机制，每月分析借款人经营与财务数据，重点关注现金流、负债率等关键指标，发现异常及时上报。第十五条风险预警管理：专责部门应建立风险预警指标体系，对潜在风险客户进行分级标注，业务部门需制定针对性防控方案，必要时暂停或调整信贷投放。第十六条不良资产处置：明确不良贷款认定标准与处置流程，通过重组、核销、诉讼等方式加快处置进度，定期评估处置效果。第十七条关联交易管理：严格执行关联交易审批制度，禁止利用信贷资源为关联方输送利益；对关联交易客户加强尽职调查，确保交易背景真实合法。第四章专项管理运行机制第十八条制度动态更新机制：每年由牵头部门牵头，联合专责部门及业务部门对制度进行全面评估，根据法规变化、业务调整及时修订，修订后的制度需经领导小组审议通过后发布实施。第十九条风险识别预警机制：每年至少开展两次全面信贷风险排查，对重点领域（如高负债行业、不良率上升区域）进行专项研判，分级发布风险预警通知，明确防控要求。第二十条合规审查机制：将信贷业务合规审查嵌入业务决策、合同签订、项目启动等关键节点，实行“未经合规审查不得实施”原则，审查意见需作为决策依据。第二十一条风险应对机制：建立分级处置流程，一般风险由业务部门自行化解，重大风险需上报领导小组协调处置；明确应急流程、责任协同要求及上报时限，确保风险及时遏制。第二十二条责任追究机制：界定违规情形与处罚标准，包括经济处罚、绩效扣减、纪律处分等；对涉及违规的部门或个人，依据情节严重程度进行追责，追责结果纳入绩效考核。第二十三条评估改进机制：每年由领导小组办公室牵头，组织对专项管理体系的有效性进行评估，重点考核风险防控目标达成率、制度执行到位率，评估结果作为制度优化依据。第五章专项管理保障措施第二十四条组织保障：各层级领导应将信贷专项管理纳入年度工作计划，定期听取汇报，协调解决执行中的问题，确保制度落实到位。第二十五条考核激励机制：将信贷专项合规情况纳入部门年度考核，与绩效奖金、评优评先挂钩；对在风险防控中表现突出的团队或个人给予奖励，对违规行为实行“一票否决”。第二十六条培训宣传机制：分层级开展专项培训，管理层重点培训合规履职要求，一线员工重点培训操作规范；每年至少组织两次全员合规知识测试，测试结果纳入个人档案。第二十七条信息化支撑：通过信贷管理系统实现流程自动化、风险实时监控，自动抓取客户数据与预警信号，提升管理效率与风险响应速度。第二十八条文化建设：编制《信贷专项合规手册》，发布典型案例与风险提示，组织签署合规承诺书；通过内部刊物、培训等方式营造全员合规氛围。第二十九条报告制度：业务部门每月提交信贷业务风险报告，专责部门每季度提交专项管理评估报告，领导