农发行贷款三查制度

农发行贷款三查制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国金融法》等法律法规，参照中国人民银行、国家金融监督管理总局关于金融机构风险管理的规定，结合中国农业发展银行（以下简称“本行”）信贷业务特性及内部风险防控需求，为规范信贷审批流程，强化风险识别与管控，防范系统性、区域性金融风险，特制定本制度。第二条本制度适用于本行各级管理部门、下属单位及全体员工，覆盖信贷业务全流程，包括但不限于贷款申请受理、尽职调查、风险评估、审批决策、资金发放、贷后管理、风险处置等环节。第三条本制度核心术语定义如下：（一）“信贷专项管理”指本行为实现信贷资产质量目标，围绕贷前、贷中、贷后各阶段建立的风险识别、评估、预警、处置与持续改进的闭环管理机制。（二）“信贷风险”指因借款人信用状况恶化、经营不善、市场环境变化或外部突发事件导致贷款无法按期收回的可能性。（三）“合规操作”指信贷业务活动严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部制度的行为规范。（四）“风险缓释措施”指通过担保、抵押、保证保险等手段降低信贷风险的制度安排。第四条信贷专项管理遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则，确保信贷业务在合法合规前提下实现稳健发展。第二章管理组织机构与职责第五条本行主要负责人对信贷专项管理负总责，统筹协调全行信贷风险防控工作；分管信贷业务的行领导为直接责任人，负责信贷专项管理的具体实施与监督。第六条设立信贷专项管理领导小组，由行领导牵头，相关部门负责人组成，主要履行以下职能：（一）统筹制定信贷专项管理制度及实施细则；（二）审议重大信贷风险事件的处置方案；（三）监督考核各部门信贷专项管理落实情况。第七条明确三类主体职责分工：（一）牵头部门：信贷管理部负责统筹全行信贷专项管理制度建设，组织风险排查与评估，制定贷后管理标准，开展业务培训与考核；（二）专责部门：风险管理部门负责信贷业务合规审核，优化风险预警模型，指导业务部门开展风险处置；法律合规部负责合同审核与争议解决；财务部门负责资金审批与税务合规监督；（三）业务部门/下属单位：信贷审批部门负责贷前调查与审批决策，贷后管理团队负责监测借款人经营动态，及时上报风险隐患；分支机构落实本领域专项管理要求，确保执行到位。第八条基层执行岗需履行以下义务：（一）签署岗位合规承诺书，保证业务操作符合制度要求；（二）建立风险台账，及时上报异常情况；（三）参与定期培训，提升风险识别能力。第三章专项管理重点内容与要求第九条贷前尽职调查环节：（一）合规标准：严格执行借款人主体资格、经营资质、财务状况、信用记录等核查流程，确保资料完整真实；采用穿透式核查，识别实际控制人与关联企业风险；（二）禁止行为：严禁未尽职即授信，杜绝因利益输送导致风险集中；（三）重点防控：关注借款人现金流稳定性、担保能力充足性，防范财务造假与虚增资产风险。第十条信用评估环节：（一）合规标准：采用定量与定性结合的评估模型，统一风险评级标准，确保客观公正；引入外部征信数据与行业专家意见；（二）禁止行为：严禁主观干预信用评级结果，杜绝“带情绪审批”；（三）重点防控：评估借款人行业周期性风险、债务集中度风险，建立动态跟踪机制。第十一条风险缓释措施实施：（一）合规标准：抵押物评估须由第三方独立机构完成，足值率不低于XX%；担保协议需经法律合规部审核；保险覆盖范围须覆盖主要风险敞口；（二）禁止行为：严禁虚假抵押或重复担保，杜绝低效风险缓释工具；（三）重点防控：监控抵押物贬值风险、担保人信用恶化风险，建立应急预案。第十二条审批决策环节：（一）合规标准：严格遵循“审贷分离”原则，重大贷款项目需经信贷委员会审议；建立审批权限清单，明确各级审批人责任；（二）禁止行为：严禁越权审批或授意修改审批意见，杜绝“人情贷”；（三）重点防控：控制单一客户、单一行业集中度，防范系统性风险。第十三条贷后监测环节：（一）合规标准：按月或季开展借款人经营、财务、担保情况排查，重要指标触发预警阈值须立即上报；建立风险分类管理台账；（二）禁止行为：严禁未按计划开展贷后检查，杜绝“失联管理”；（三）重点防控：识别经营异常信号（如库存积压、现金流骤降），提前采取干预措施。第十四条风险处置环节：（一）合规标准：按风险等级启动差异化处置预案，对逾期贷款实行分级管理（正常、关注、次级、可疑、损失）；建立债务重组操作指引；（二）禁止行为：严禁拖延处置不良贷款，杜绝“包揽风险”；（三）重点防控：评估处置方案可行性，优先采取市场化手段回收资产。第十五条跨区域业务管控：（一）合规标准：分支机构授信须报备总行，重大项目需经审批；跨省贷款须符合区域风险偏好要求；（二）禁止行为：严禁突破区域授信额度，杜绝“盲目扩张”；（三）重点防控：监控区域经济波动风险，建立退出机制。第四章专项管理运行机制第十六条制度动态更新机制：（一）每年第一季度由信贷管理部牵头，结合监管政策变化、业务数据反馈，修订专项管理制度；（二）重大政策调整须30日内完成制度适配，并组织全员培训。第十七条风险识别预警机制：（一）每季度开展全行信贷风险排查，采用“压力测试+情景分析”方法识别潜在风险；（二）风险等级分为三级（蓝色、黄色、红色），触发黄色预警须立即上报分管行领导；红色预警需启动应急响应。第十八条合规审查机制：（一）关键节点嵌入审查：贷前调查报告须经风险管理部门复核，重大贷款须进行现场核查；（二）建立“一票否决”条款，任何违规行为可终止审批流程。第十九条风险应对机制：（一）一般风险（蓝色预警）由业务部门自行处置，重大风险（红色预警）须成立专项工作组；（二）明确责任协同流程：风险管理部门负责技术支持，法律合规部提供法律保障，财务部门配合资金回收。第二十条责任追究机制：（一）违规情形分为三类：轻微违规（如资料遗漏）、一般违规（如尽职不充分）、重大违规（如决策失误）；（二）处罚标准：轻微违规通报批评，一般违规扣减绩效，重大违规按行规处分；涉及违法行为的移交司法程序。第二十一条评估改进机制：（一）每年11月开展专项管理有效性评估，采用“指标考核+案例复盘”方式；（二）评估结果应用于制度优化，滞后改进项须纳入责任倒查。第五章专项管理保障措施第二十二条组织保障：（一）行领导每月听取信贷专项管理汇报；（二）设立专项管理联络员制度，各部门指定专人负责信息沟通。第二十三条考核激励机制：（一）将信贷专项管理纳入部门年度考核，占比不低于XX%；（二）对风险防控成效突出的团队给予绩效奖励，对失职行为实行“一票否决”。第二十四条培训宣传机制：（一）新员工须通过信贷专项管理考核方可上岗；（二）每月开展线上培训，每年组织一次实战演练。第二十五条信息化支撑：（一）升级信贷管理系统，实现风险数据自动采集与智能预警；（二）建立电子化风险档案，确保信息可追溯。第二十六条文化建设：（一）编制《信贷专项管理手册》，人手一册；（二）每年6月开展合规宣誓活动，营造“人人讲合规”氛围。第二十七条报告制度：（一）风险事件上报须在2小时内完成，重大事件须同步视频汇报；（二）年度管理报告须在次年2月