银行贷款风险控制流程模板

银行贷款风险控制流程模板一、贷前尽职调查与风险识别贷前调查是风险控制的第一道关口，其核心目标是尽可能全面、准确地了解客户及项目情况，识别潜在风险点。（一）业务受理与初步筛选1.客户接洽与需求了解：客户经理在接到客户贷款申请意向后，首先应与客户进行初步沟通，了解其基本情况、融资需求、用途、期限、金额及担保意愿等。2.初步资格审查：根据银行的信贷政策、客户准入标准（如行业政策、规模、信用记录初步要求等），对客户进行初步筛选。对于明显不符合准入条件的客户，应礼貌拒绝并说明原因。3.资料收集清单提供：对符合初步筛选条件的客户，一次性、清晰地告知其所需提供的全部资料清单，包括但不限于身份证明、经营资质、财务报表、项目资料、担保资料等。（二）尽职调查的实施1.客户基本情况调查：*对于企业客户，需调查其股权结构、组织架构、实际控制人背景、主营业务、行业地位、市场竞争力、经营历史等。*对于个人客户，需调查其身份背景、职业稳定性、收入来源、家庭状况、信用观念等。2.财务状况分析：*核实财务报表的真实性、完整性和合规性。*重点分析客户的偿债能力（如流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数等）、盈利能力、营运能力及现金流状况。*关注异常财务指标，并进行交叉验证。3.借款用途与合理性分析：深入了解借款的真实用途，评估其与客户主营业务的相关性、项目的可行性（如为项目贷款）、以及资金使用计划的合理性。坚决杜绝贷款资金流入违规领域。4.还款来源分析：这是风险评估的核心。需区分第一还款来源（客户自身经营产生的现金流）和第二还款来源（担保措施）。重点评估第一还款来源的充足性和稳定性。5.担保措施调查与评估：*对抵（质）押物，需核实其权属、价值、流动性、法律瑕疵等，并进行必要的评估或调查。*对保证人，需评估其保证资格、担保能力、信用状况及代偿意愿。*分析担保措施的有效性、足值性和可实现性。6.行业与宏观风险分析：结合客户所处行业的发展趋势、市场竞争格局、政策调控导向以及宏观经济环境，评估其对客户经营及还款能力的潜在影响。7.关联关系及关联交易调查：识别客户的关联方，关注关联交易的真实性、公允性及其对客户财务状况的影响，防范关联风险。（三）风险识别与初步判断在尽职调查的基础上，客户经理应系统梳理客户在信用、经营、财务、市场、法律、操作等方面存在的潜在风险点，并对风险程度进行初步判断，形成《尽职调查报告》。报告应客观、详实，既包括对客户优势的分析，也不回避风险点，并提出初步的风险控制建议。二、贷时审查与风险评估贷时审查是在贷前调查基础上，对贷款业务的合规性、风险性进行的进一步审核与评估，是风险控制的关键环节。（一）审查受理与资料核对风险管理部门（或信贷审批部门）接收客户经理提交的《尽职调查报告》及相关资料后，首先核对资料的完整性、规范性，并对调查过程的合规性进行初步检查。（二）风险审查与评估1.合规性审查：审查贷款业务是否符合国家法律法规、监管政策、银行内部信贷政策及授信管理制度的要求。2.完整性与真实性复核：对客户经理调查获取的关键信息、数据进行抽样复核或重点核实，确保信息的真实性和准确性。3.风险点再识别与评估：结合审查人员的专业判断和经验，对客户经理识别的风险点进行再确认，并可能发现新的风险点。对风险发生的可能性、影响程度进行评估。4.客户评级与债项评级：根据银行内部评级模型，对客户的信用等级和特定债项的风险等级进行评定，作为授信审批和定价的重要依据。5.还款能力与担保有效性再评估：重点评估第一还款来源的可靠性，以及担保措施在风险缓释方面的实际效果。（三）授信审批1.审批流程：根据贷款金额、风险等级、客户类型等因素，按照银行内部规定的审批权限和流程进行逐级审批。2.审批要点：审批人依据尽职调查报告、审查意见、客户及债项评级结果等，重点关注贷款用途的合规性、还款来源的充足性、风险控制措施的有效性、以及综合收益等。3.审批决策：审批人根据其权限，做出同意、有条件同意、否决或退回补充调查等决策。对于有条件同意的，应明确具体的条件和落实要求。（四）合同签订与放款审核1.借款合同及相关法律文件的拟定与审查：根据审批意见，拟定或选用标准的借款合同、担保合同等法律文件。法律部门或法务人员应对合同条款的合法性、合规性、完整性和严谨性进行审查。2.合同谈判与签订：与客户就合同条款进行协商，达成一致后，由双方法定代表人或授权代理人签署合同，并确保签字、盖章的有效性。3.放款前提条件落实：在放款前，需确认审批意见中要求的各项前提条件（如担保手续办理完毕、相关协议签署等）已得到有效落实。4.放款审核：放款审核人员对借款合同、担保合同、前提条件落实情况、支付方式等进行最终审核，无误后方可办理放款手续。三、贷后管理与风险监控贷后管理是确保贷款安全回收的重要保障，旨在对贷款发放后的资金使用、客户经营状况、还款能力变化等进行持续跟踪与监控，及时发现并处置风险。（一）贷后检查与监控1.首次检查：贷款发放后一定时期内（如一个月内），客户经理应对客户进行首次贷后检查，重点关注贷款资金是否按约定用途使用。2.定期检查与不定期抽查：根据客户风险等级和贷款金额大小，制定差异化的贷后检查频率（如季度、半年、年度）。对于高风险客户或出现风险预警信号的客户，应增加检查频率或进行不定期抽查。3.检查内容：包括但不限于客户经营状况、财务状况、现金流变化、借款用途合规性、担保物状况、还款意愿、行业及宏观经济环境变化等。4.资金用途监控：通过账户分析、交易对手核查等方式，密切监控贷款资金的流向，确保其不被挪用于违规领域。（二）风险预警与报告1.风险预警信号识别：建立健全风险预警指标体系，通过对客户财务数据、非财务信息、行业动态等的监测，及时识别潜在的风险预警信号（如经营恶化、财务指标异常、涉诉、担保物价值贬损等）。2.预警信号处理：一旦发现风险预警信号，客户经理应立即进行核查、分析，并及时向上级报告。风险管理部门应牵头组织评估风险影响，并提出初步的应对建议。3.贷后管理报告：客户经理应根据贷后检查情况，定期撰写《贷后管理报告》，如实反映客户状况和风险情况，并报送风险管理部门。（三）风险化解与处置1.风险分类：按照监管要求和银行内部规定，对贷款资产进行风险分类（如正常、关注、次级、可疑、损失），真实反映贷款的风险状况。2.风险处置措施：针对不同类型和程度的风险，可采取的处置措施包括但不限于：风险提示、增加担保、调整还款计划、贷款重组、债务催收、诉讼保全、呆账核销等。3.应急计划：对于可能发生的重大风险事件，应制定相应的应急处理预案，明确处置流程、责任分工和应对措施。（四）本息回收与展期、重组管理1.正常回收：密切关注贷款到期情况，提前通知客户做好还款准备，确保本息按时足额回收。2.展期管理：对确因特殊原因无法按期还款的客户，在充分评估其还款能力和风险状况的基础上，按照规定的流程和权限办理贷款展期手续，并重新评估担保措施的有效性。3.重组管理：对于陷入暂时性经营困难但仍有挽救可能的客户，可在符合政策的前提下，与其协商进行贷款重组，调整还款期限、利率、担保等要素，以化解风险。（五）不良贷款清收与处置对于已形成不良的贷款，应按照“及时、审慎、有效”的原则，制定清收处置方案，综合运用现金清收、资产重组、债权转让、法律诉讼、呆账核销等多种方式进行处置，最大限度减少损失。四、风险控制的持续优化与改进银行贷款风险控制是一个动态的、持续改进的过程。（一）内部控制与审计1.内部控制体系建设：不断完善贷款业务的内部控制制度，明确各部门、各岗位的职责权限，确保不相容岗位相互分离、制约和监督。2.内部审计监督：内部审计部门应定期或不定期对贷款风险控制流程的执行情况、合规性、有效性进行独立审计和检查，对发现的问题提出整改建议，并跟踪整改落实情况。（二）风险文化建设培育“全员、全过程、全方位”的风险管理文化，提高全体员工的风险意识和合规操作水平，使风险管理成为每个员工的自觉行为。（三）科技赋能与数据应用积极运用大数据、人工智能、区块链等金融科技手段，优化风险识别、评估、预警和监控模型，提升风险控制的智能化、精准化水平。加强数据治理，确保数据的真实性、准确性和可用性。（四）经验总结与流程优化定期对已发生的风险事件、典型案例进行复盘分析，总结经验