承德市农业保险发展困境与突破路径研究

承德市农业保险发展困境与突破路径研究一、引言1.1研究背景与意义农业作为国民经济的基础产业，对于国家的粮食安全和经济稳定具有至关重要的作用。然而，农业生产过程中面临着众多风险，如自然灾害、市场价格波动、病虫害侵袭等，这些风险严重威胁着农业生产的稳定性和农民的收入水平。承德市作为河北省的重要农业产区，其农业发展状况直接影响着当地农村经济的繁荣和农民生活水平的提高。农业保险作为一种有效的风险管理工具，能够在农业生产遭受损失时给予农民经济补偿，帮助农民尽快恢复生产，对于稳定农业生产和保障农民收入具有重要意义。在承德市，农业保险的发展不仅有助于分散农业生产风险，还能够促进农业产业结构的调整和升级，推动农业现代化进程。通过开展农业保险，农民可以更加放心地投入生产，采用新技术、新品种，提高农业生产效率和质量。例如，承德辖内财险公司推出的肉牛出栏价格保险，有效防范了因肉牛价格波动给养殖户带来的风险，让养殖户安心养牛，截至目前，已累计为23.6万头肉牛提供了13.8亿元风险保障，共支付赔款3863.5万元，为当地肉牛产业规模化发展增添了底气。又如，针对高附加值新兴农作物因价格波动带来的风险，太保产险承德中心支公司开办的樱桃价格指数保险和西瓜价格指数保险，为500余亩大樱桃和西瓜种植提供风险保障2115万元，进一步提升了农民种植新兴农作物的积极性，该险种已累计赔付254.7万元，有力支持了当地新兴农作物发展。从宏观角度来看，研究承德市农业保险发展具有多方面的重要意义。对于农业保险行业自身的发展而言，深入了解承德市农业保险市场的现状、问题及需求，有助于保险公司优化保险产品设计，提高服务质量和效率，增强市场竞争力。通过对承德市农业保险发展的研究，可以发现当前保险产品在保障范围、保险费率、理赔服务等方面存在的不足之处，从而有针对性地进行改进和创新，开发出更符合农民需求的保险产品。从乡村振兴战略的实施角度来看，农业保险的发展是乡村振兴的重要支撑。乡村振兴战略旨在实现农业农村现代化，提高农民生活水平，促进城乡融合发展。农业保险能够降低农民生产风险，稳定农民收入，促进农村劳动力转移，推动乡村产业结构调整和优化。在承德市，通过发展特色农业保险，如燕麦种植保险、食用菌种植保险等，激发了农民种植的积极性，提升了农业产业创新发展的韧性，为乡村产业振兴提供了有力保障。此外，农业保险还能够增强农村金融的稳定性，促进农村金融市场的发展，为乡村振兴提供更多的资金支持。综上所述，研究承德市农业保险发展存在的问题与对策，对于促进承德市农业经济的稳定发展、保障农民收入、推动农业保险行业的进步以及助力乡村振兴战略的实施都具有重要的现实意义。1.2国内外研究现状国外对农业保险的研究起步较早，在理论和实践方面都取得了丰富的成果。在农业保险的供给研究中，部分学者认为农业保险承保的风险事件应是相互独立的随机事件，这样保险人才能通过各种组合分散风险。但农业风险是典型的系统性风险，这破坏了保险人有效分散风险的能力，导致农业保险供给的高补偿成本，加上农业保险人和被保险人之间存在严重的信息不对称，引发逆向选择和道德风险，造成农业保险供给的高管理成本，两者共同作用使得农业保险供给偏低。在农业保险需求方面，有研究表明农民对风险的厌恶程度并非十分强烈，对保险的支付意愿不高，导致农业保险缺乏有效需求。在农业保险发展模式上，发达国家经过多年探索，形成了较为成熟的体系。以美国为例，其建立了完善的政策性农业保险体系，政府提供大量补贴和支持，通过立法保障农业保险的实施，保险品种丰富，涵盖多种农作物和养殖品种，保障水平较高。日本则以农业共济组合为基础，形成了政府支持下的相互保险模式，这种模式强调农民的互助合作，在基层由农民组成共济组合，开展农业保险业务，在全国层面有农业共济组合联合会进行协调和再保险，政府提供补贴和再保险支持。国内对于农业保险的研究随着农业保险的发展也日益深入。学者们从多个角度对农业保险进行了探讨，在农业保险的市场失灵方面，普遍认为系统性风险、信息不对称和正外部性是导致农业保险市场失灵的主要原因。庹国柱主张农业保险是介于私人物品和公共物品之间的一种物品，但更多地趋于公共物品；陈璐则认为农业保险应属于混合产品中的第三种类型，是具有利益外溢特征的产品。在发展模式研究上，提出了多种观点，如“政府论”模式，即由政府出资设立政策性农业保险机构；“农业保险合作论”模式，主张建立农业保险合作社作为主体保险组织；“商业论”模式，以商业性保险为主、政策性保险为辅的多家办保险的模式等。关于农业保险对乡村振兴的影响机制研究，国内学者认为农业保险可以通过降低农民生产风险，提高农业生产效率，保障农民收入，促进农村劳动力转移，推动乡村产业结构调整和优化，从而助力乡村振兴战略的实施。通过对农业保险市场的调查和分析，可以发现农业保险在乡村振兴中的优势和不足，为农业保险公司优化产品和服务提供参考依据，提高农业保险的市场竞争力和社会认知度，推动农业保险与乡村产业的融合发展。对比国内外农业保险研究，国外在农业保险的精算技术、风险管理等方面有较为成熟的经验和方法，其研究更加注重实证分析和微观层面的研究，如对农业保险产品定价模型的深入研究、对农业保险市场行为的实证分析等。而国内的研究更侧重于结合中国国情和农业发展特点，探讨农业保险的发展模式、政策支持体系以及农业保险与乡村振兴等宏观战略的结合，在政策建议和宏观规划方面有较多成果。在农业保险的实践方面，国外发达国家的农业保险体系相对完善，保障范围广、保障程度高，但面临着财政补贴压力大、道德风险和逆向选择难以完全解决等问题。国内农业保险近年来发展迅速，在政策支持下，覆盖面不断扩大，但在保险产品创新、服务质量提升、农民保险意识培养等方面仍有较大的提升空间。在区域农业保险研究中，有学者对河北省农业保险发展进行了研究，发现由于地域、气候、经济等多种因素的影响，河北省内各地区农业保险发展存在明显的区域差异，冀东地区地势平坦、气候适宜，农业保险覆盖面较广；冀北地区地形复杂、气候寒冷，农业保险覆盖面相对较小；冀中、冀南地区经济发展水平较高，农民对农业保险的需求较大，保障程度较高；而冀东、冀北地区由于经济相对落后，农民对农业保险的认知度和需求度相对较低。承德市作为河北省的一部分，其农业保险发展既具有河北省农业保险发展的共性特征，也有其自身的特点。承德市地形地貌复杂，气候多样，特色农业产业丰富，在特色农业保险发展方面有一定的创新和实践，但在保险产品的精准性、农民对保险的接受程度以及保险服务的便利性等方面可能仍面临一些问题，需要进一步研究和解决。1.3研究方法与创新点为全面、深入地剖析承德市农业保险发展存在的问题并提出切实可行的对策，本研究综合运用多种研究方法。在文献研究方面，广泛搜集国内外关于农业保险的学术论文、研究报告、政策文件等资料。通过对这些文献的梳理和分析，了解农业保险的理论基础、发展历程、国内外研究现状以及不同地区的实践经验，为研究承德市农业保险提供理论支持和研究思路借鉴。例如，通过对国外农业保险发展模式的研究，了解美国政策性农业保险体系和日本相互保险模式的特点和运行机制，从中寻找对承德市农业保险发展有益的启示。在研究农业保险市场失灵问题时，参考学者们对系统性风险、信息不对称和正外部性等因素的分析，深入探讨承德市农业保险市场可能存在的问题及原因。案例分析也是本研究的重要方法之一。选取承德市具有代表性的农业保险案例，如肉牛出栏价格保险、樱桃价格指数保险等，对其保险产品设计、实施过程、保障效果、农民参与度等方面进行详细分析。通过对这些具体案例的深入研究，总结成功经验和存在的问题，为提出针对性的对策提供实践依据。以肉牛出栏价格保险为例，分析该险种在防范肉牛价格波动风险、促进肉牛产业规模化发展方面的作用，以及在实际运行中遇到的问题，如保险费率的合理性、理赔的及时性等。同时，本研究还注重数据分析。收集承德市农业保险的相关数据，包括保险保费收入、保险赔付支出、保险覆盖面积、参保农户数量等，运用统计分析方法对数据进行整理和分析，以直观、准确地了解承德市农业保险的发展现状和趋势。通过对不同年份数据的对比，分析农业保险的发展变化情况；通过对不同险种数据的分析，了解各险种的发展状况和市场需求。利用数据分析还可以深入研究农业保险与农业经济增长、农民收入之间的关系，为评估农业保险的作用和效果提供量化依据。本研究的创新之处体现在多个方面。在研究视角上，将承德市农业保险发展与乡村振兴战略紧密结合，从乡村产业振兴、农民增收、农村金融稳定等多个角度探讨农业保险的作用和发展路径。目前，虽然有研究关注农业保险对乡村振兴的影响，但针对特定地区，如承德市，进行深入分析的相对较少。本研究立足承德市的实际情况，分析农业保险在当地乡村振兴中的独特作用和面临的问题，为地方政府制定农业保险政策和推动乡村振兴提供有针对性的建议。在研究内容上，深入挖掘承德市特色农业保险发展的现状、问题及对策。承德市特色农业产业丰富，如燕麦种植、食用菌种植、肉牛养殖等，特色农业保险的发展对于保障这些产业的稳定发展具有重要意义。本研究详细分析承德市特色农业保险产品的创新和实践，以及在产品设计、推广和服务过程中存在的问题，提出适合承德市特色农业发展的保险模式和创新方向，为特色农业保险的发展提供新的思路和方法。在研究方法的综合运用上，本研究将文献研究、案例分析和数据分析有机结合，相互补充和验证。文献研究为案例分析和数据分析提供理论基础，案例分析使研究更加贴近实际，数据分析则为研究结论提供量化支持，提高研究的科学性和可靠性。这种多方法的综合运用，有助于全面、深入地揭示承德市农业保险发展存在的问题及内在原因，为提出切实可行的对策提供有力保障。二、农业保险相关概念及理论基础2.1农业保险相关概念保险，从经济角度而言，是一种分摊意外事故损失的财务安排，众多投保人通过缴纳保费形成保险基金，当特定风险事件发生并导致被保险人遭受损失时，保险人从保险基金中给予相应的经济补偿，实现了风险在众多投保人之间的分散和损失的分摊。从法律角度来看，保险是一种合同行为，保险合同明确规定了保险人和被保险人的权利和义务，双方依据合同约定履行各自职责。保险人承担在约定风险发生时进行赔偿的责任，被保险人则按照合同要求支付保费，这种合同关系受到法律的保护和约束。从社会角度来说，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，犹如社会生产和生活的“精巧稳定器”。在社会经济运行中，各种风险可能对生产和生活造成冲击，保险通过经济补偿机制，减轻了风险事件对个人、家庭和企业的负面影响，有助于维持社会生产的连续性和稳定性，保障社会生活的正常秩序。农业保险是保险在农业领域的具体应用，是专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业生产深受自然环境和市场因素的影响，面临着诸如干旱、洪涝、台风、病虫害等自然灾害，以及市场价格波动、动物疫病等风险，这些风险可能导致农作物减产、绝收，畜禽死亡、患病，给农业生产者带来严重的经济损失。农业保险的存在，为农业生产者提供了一种有效的风险防范和经济补偿机制，当风险事故发生时，农业生产者可以获得相应的保险赔偿，从而减少经济损失，尽快恢复生产。根据不同的分类标准，农业保险可以分为多种类型。按农业种类不同，农业保险分为种植业保险和养殖业保险。种植业保险主要承保农作物在生长过程中因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，涵盖了粮食作物如水稻、小麦、玉米等的保险，以及经济作物如棉花、烟叶、甘蔗等的保险。例如，承德市开展的玉米种植保险，为玉米种植户在遭受干旱、洪涝、病虫害等灾害时提供经济保障，降低种植户因灾害导致的减产或绝收风险。养殖业保险则主要承保畜牧业生产过程中因自然灾害、意外事故或疫病所造成的经济损失，包括生猪、奶牛、肉羊、家禽等畜禽的保险。以承德市的奶牛养殖保险为例，当奶牛因疾病、自然灾害或意外事故死亡时，养殖户可以获得相应的保险赔偿，减少养殖损失。按危险性质划分，农业保险可分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险。自然灾害损失保险主要保障农业生产因自然灾害如干旱、洪涝、风灾、雪灾等造成的损失；病虫害损失保险针对农作物或畜禽遭受病虫害侵袭导致的损失进行赔偿；疾病死亡保险主要针对畜禽因疾病导致的死亡提供经济补偿；意外事故损失保险则对农业生产过程中因意外事故如火灾、爆炸、交通事故等造成的损失给予保障。按照保险责任范围不同，农业保险又可分为基本责任险、综合责任险和一切险。基本责任险通常只对特定的、较为常见的风险承担赔偿责任；综合责任险的保障范围相对较广，除了基本风险外，还涵盖了一些其他常见风险；一切险则提供最为广泛的保障，除了合同明确排除的风险外，几乎对所有风险导致的损失都承担赔偿责任。按赔付办法，农业保险分为种植业损失险和收获险。种植业损失险主要根据农作物在生长过程中的损失程度进行赔付；收获险则侧重于对农作物收获后在晾晒、轧打、脱粒和烘烤加工过程中因遭受自然灾害或意外事故而造成的产品损失进行赔偿。2.2农业保险理论基础风险管理理论认为，风险是指未来结果的不确定性，这种不确定性可能导致损失的发生。农业生产面临着众多风险，如自然灾害、市场价格波动、病虫害侵袭等，这些风险严重影响着农业生产的稳定性和农民的收入水平。风险管理的目标是通过各种手段降低风险发生的概率和损失程度，实现风险的有效控制和管理。在农业生产中，农民可以通过采取多种风险管理措施来降低风险，如加强田间管理，合理施肥、灌溉，及时防治病虫害，以提高农作物的抗风险能力；调整种植结构，根据市场需求和当地的自然条件，选择适宜的农作物品种进行种植，降低因市场价格波动和自然灾害带来的风险；购买农业保险也是一种重要的风险管理手段，通过缴纳一定的保费，将农业生产过程中的风险转移给保险公司，当风险事故发生时，农民可以获得相应的经济补偿，从而减少损失。经济推动理论强调经济因素在农业保险发展中的重要作用。从供给角度来看，保险公司作为农业保险的供给方，其提供保险产品的动力在于获取利润。然而，农业保险由于其风险的特殊性，如风险发生的频率高、损失规模大、风险难以分散等，导致保险公司的经营成本较高，利润空间有限，这在一定程度上抑制了保险公司的供给积极性。从需求角度来说，农民作为农业保险的需求方，其购买保险的能力和意愿受到多种经济因素的影响。农民的收入水平是影响其保险需求的重要因素之一，收入较低的农民可能因支付能力有限而难以购买农业保险；此外，农民对风险的认知程度、保险产品的价格和保障范围等因素也会影响其购买意愿。只有当农民认识到农业保险能够有效降低其生产风险，且保险产品的价格合理、保障范围符合其需求时，他们才会有购买保险的意愿。因此，为了促进农业保险的发展，需要从经济角度出发，采取措施提高保险公司的供给积极性和农民的购买能力与意愿，如政府提供保费补贴，降低农民的保险购买成本，提高其购买能力；同时，加强对保险公司的政策支持和监管，降低其经营成本，提高其利润空间，从而增强其供给积极性。政府扶持理论认为，由于农业保险具有准公共物品属性和正外部性，市场机制在农业保险领域存在失灵现象，需要政府的介入和扶持。农业保险的准公共物品属性体现在其具有一定的非排他性和非竞争性，即部分农民购买农业保险后，其他未购买保险的农民也可能从中受益，这导致了“搭便车”现象的出现，使得市场机制下的农业保险供给不足。农业保险的正外部性表现为其不仅能够保障农民的收入和农业生产的稳定，还对整个社会的粮食安全、农村经济发展和社会稳定具有重要意义。例如，当农业生产因自然灾害等风险遭受损失时，农业保险可以为农民提供经济补偿，帮助农民尽快恢复生产，从而保障了粮食的供应，维护了社会的稳定。由于农业保险的这些特性，仅依靠市场机制难以实现农业保险的有效供给和需求，政府需要通过制定相关政策，如提供保费补贴、税收优惠、再保险支持等，来促进农业保险的发展。政府提供保费补贴可以降低农民的参保成本，提高其参保积极性；税收优惠可以减轻保险公司的经营负担，提高其经营农业保险的积极性；再保险支持可以帮助保险公司分散风险，增强其抵御风险的能力，从而促进农业保险市场的稳定和发展。三、承德市农业保险发展现状3.1承德市农业发展现状承德市地处河北省东北部，是连接京津冀辽蒙的重要节点城市，其独特的地理位置和自然环境为农业发展提供了丰富的资源和多样的条件。承德市总面积约占全省的1/5，虽耕地面积仅占全省耕地面积的7%左右，且旱地面积占比达86.66%，但拥有4018.34万亩林地、682.97万亩草地、217.03万亩种植园用地，昼夜温差大，土壤富含硒、钙、铁等多种微量元素，这些优势为特色农业产业的发展创造了得天独厚的条件。近年来，承德市在农业发展方面取得了显著成就，全面实施乡村振兴战略，大力发展高效生态农业，推进农业农村现代化，农业经济运行平稳。2023年，全市一产增加值同比增长5.8%，高于全省2.3个百分点，增速位居全省第一位；农村居民人均可支配收入同比增长7.1%，增速全省第二位。在粮食生产方面，2023年全市完成粮食播种面积428.73万亩，粮食产量151.95万吨，隆化玉米单产最高亩产1076.93公斤，创省春玉米大面积高产新纪录，同时大力推进高标准农田建设，当年建设高标准农田15.91万亩，累计建成高标准农田120.77万亩，有效提升了耕地质量和农业生产的抗灾能力。特色农业产业是承德市农业发展的一大亮点，承德市树牢产业链思维，做好“土特产”文章，乡村特色富民产业提质增效显著。山楂、板栗、山杏、中药材、食用菌、牛羊肉等特色农产品丰富多样，每个县（市、区）都形成了自己的主打产品。截至2023年，围场获批国家马铃薯优势特色产业集群；全市新增环京周边蔬菜生产基地5家，总数达到19家，认定河北净菜生产示范基地8家；平泉香菇等4个产品入选全国名特优新农产品、特质农品名录。全市现有山杏基地480万亩，其中5000亩以上的乡镇114个，杏仁年产量2万吨，面积和产量均占全省的四分之三，成为全国山杏四大集中产区之一。在农业产业化发展上，承德市持续发力，农业园区示范引领作用有效发挥，全市现有国家现代农业产业园2个、省级现代农业园区18个、省级农业精品园区9个、省级现代农业示范园区2个、市级农业园区53个，带动1047家入园企业、2041家农民专业合作社、660家家庭农场实现增收。大力实施“扶龙行动”，支持农业龙头企业发展壮大，2023年新获批1家国家级龙头企业，全市国家级龙头企业总数达到9家，市级以上龙头企业达到476家，2023年全市农产品加工业总产值达到663亿元，销售收入10亿元以上的龙头企业6家。然而，承德市农业发展也面临着诸多自然灾害的威胁。承德市地形地貌复杂，气候多样，干旱、洪涝、冰雹、风灾等自然灾害频发，给农业生产带来了严重的损失。2023年，面对高温旱情，承德市农业生产受到较大影响，部分农作物减产甚至绝收。据相关统计数据显示，2023年承德市因自然灾害导致农作物受灾面积达[X]万亩，直接经济损失达[X]亿元。其中，干旱灾害导致农作物受灾面积占比较大，约为[X]万亩，主要集中在承德县、隆化县等地区，这些地区的玉米、马铃薯等农作物因缺水生长受到抑制，产量大幅下降；洪涝灾害也时有发生，如在丰宁县、围场县等地，部分农田被洪水淹没，农作物被冲毁，不仅造成当季农作物绝收，还对农田基础设施如灌溉渠道、堤坝等造成破坏，影响后续农业生产。冰雹灾害则对蔬菜、水果等经济作物危害较大，在宽城县、兴隆县等地，夏季的冰雹天气致使大量苹果、梨等水果被击落、击伤，不能正常生长，严重影响了水果的产量和品质，给果农带来巨大经济损失。风灾也会对设施农业造成破坏，如2024年5月25日，河北省气象台发布大风黄色预警信号，保定、廊坊以北地区有偏北风5到6级，阵风7到8级，局地可达9到10级，承德部分地区设施农业大风灾害风险等级为Ⅲ级及以上，大风造成部分小棚棚膜破裂、棚架折断，中棚棚膜破裂，对蔬菜、花卉等种植造成损失。这些自然灾害严重威胁着承德市农业生产的稳定性和农民的收入水平，凸显了农业保险在农业生产中的重要性和紧迫性。3.2承德市农业保险发展历程承德市农业保险的发展历程可追溯到2007年，在国家政策的大力推动下，承德市积极响应，正式推行政策性农业保险，开启了农业保险助力农业发展的新篇章。起初，承保机构仅有中国人民财产保险公司一家，险种也相对单一，主要包括能繁母猪保险、奶牛保险、玉米保险、水稻保险、育肥猪保险、马铃薯保险、森林综合保险这七种国家、省级政策性农业保险。这些险种的推出，为承德市农业生产提供了最基本的风险保障，在一定程度上降低了农民因自然灾害和意外事故遭受的经济损失，使农民在面对农业生产风险时不再孤立无援。随着农业保险市场的逐步发展和需求的不断增长，承德市农业保险市场的参与主体逐渐增多。承保机构从最初的人保公司一家，逐步扩展到人保、中华、太平洋、国寿财四家。保险机构的增加，不仅丰富了市场竞争，也为农民提供了更多的选择，促进了保险产品和服务的创新与优化。各保险公司在产品设计、费率制定、理赔服务等方面展开竞争，不断提升自身的服务质量和专业水平，以满足农民日益多样化的保险需求。在保险险种方面，承德市农业保险不断创新和拓展。除了持续优化和完善传统的政策性农业保险险种外，还积极开发多种商业性农业保险以及特色农业保险。在特色农业保险领域，承德市依托当地丰富的特色农业产业资源，开展特色农险“一县一品”“一县多品”项目建设，取得了显著成效。宽城针对当地易受冰雹灾害影响的苹果产业，开发了苹果雹灾保险，为果农在夏季冰雹灾害导致苹果受损时提供经济赔付，2021年该险覆盖1842户农户；太保财险在宽城推出蜜蜂养殖保险，主要保障蜂农在生产经营中，标的蜜蜂（以蜂箱为单位）遭受自然灾害、火灾、病虫害、鼠害等损失，根据灾害发生的产蜜淡旺季不同给予不同比例赔偿，2021年已承保蜂农/蜂园23个。在价格指数保险方面，也有诸多创新实践。太保财险在围场推出钢葱价格指数保险，保障钢葱种植户在标的物集中上市期间平均销售价格不低于目标价格，有效保障了农户不因价格波动导致收入降低，2021年累计承保面积5000余亩，有力促进了围场钢葱产业的发展；人保财险在丰宁开发的牛奶价格指数保险，当市场价格波动造成牛奶价格低于协议价格时，牛奶生产企业将获得赔偿，为当地牛奶生产企业提供了新的风险保障。在养殖产业保险方面，隆化县肉牛是国家地理标志产品，太保财险在当地开办特色肉牛养殖产业支持保险，针对肉牛养殖生产中常见的疾病、疫病、意外事故等原因造成的肉牛死亡风险进行赔偿。该保险具有“基础+补充”的特色，基础保障由地方财政全额负担，截至目前，隆化县肉牛养殖从业农户已实现100%参保；补充部分为经营主体根据自身风险承担能力和经济状况自主自愿参保，保费自担，满足了不同层次主体的保障需求。同时，投保该保险的农户和农场主，可根据肉牛养殖规模获得一定融资额度，通过“政银企户保”平台获得较低利率贷款融资，有效打通了融资渠道，促进了全县肉牛养殖规模的扩大。近年来，承德市农业保险在保障范围、保障水平和服务质量等方面都有了显著提升。2023年，面对高温旱情，承德市充分发挥政策性农业保险“稳定器”“减灾器”作用，最大程度减少人民群众损失，当年全市累计理赔资金2.8亿元，受益农户超80余万户次。2023年，全市共开展种植、养殖、林业、设施农业等4类11个保险险种，保险保费3亿元，保险保障规模40亿元，同比增长35.2%，理赔金额2.8亿元。特色农业保险险种覆盖中草药、食用菌及菌棒、露地蔬菜、犊牛养殖、肉牛养殖等13个特色险种，2023年全市特色农业保险保障规模61.5亿元，保障农户3.5万户次，保费收入2.6亿元，理赔资金1.9亿元。从发展历程来看，承德市农业保险从起步阶段的基础险种保障，逐渐发展到多元化的险种体系，从单一承保机构到多家机构共同参与，保险的保障范围不断扩大，保障水平逐步提高，在分散农业生产风险、促进农民增收、助力乡村振兴等方面发挥着日益重要的作用。3.3承德市农业保险开展现状承德市农业保险在政策推动和市场需求的双重作用下，近年来取得了显著进展，在政策性补贴、承保主体、供给和参保等方面呈现出一定的特点和发展态势。在政策性补贴方面，政府发挥了重要的引导和支持作用。承德市坚持“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则，积极推动政策性农业保险发展。政府通过保费补贴等政策扶持，降低了农民的参保成本，提高了农民购买农业保险的积极性。2023年，承德市在农业保险保费补贴上投入了大量资金，对种植、养殖、林业、设施农业等各类保险险种给予了不同比例的补贴，其中中央和省级财政补贴资金在总保费中占比较大，市级和县级财政也按照相应比例进行配套补贴。这种多层次的补贴机制，有效减轻了农民的经济负担，使得更多农民能够享受到农业保险的保障。例如，在玉米种植保险中，中央财政补贴40%，省级财政补贴25%，市级财政补贴10%，县级财政补贴15%，农民只需承担10%的保费，大大提高了玉米种植户的参保意愿。承德市农业保险的承保主体逐渐多元化。从最初的仅有中国人民财产保险公司一家，逐步发展到人保、中华、太平洋、国寿财四家。承保主体的增加，促进了市场竞争，推动了保险产品和服务的创新与优化。各保险公司在产品设计上更加注重满足农民的实际需求，不断推出新的保险产品和服务模式。在服务质量方面，各承保主体也在不断提升，加强了保险理赔的速度和效率，提高了农民对保险服务的满意度。如太保产险承德中心支公司推出的樱桃价格指数保险和西瓜价格指数保险，就是针对当地特色农业产业和农民需求进行的产品创新，为农民提供了更精准的风险保障。在保险供给方面，承德市农业保险险种日益丰富，涵盖了种植、养殖、林业、设施农业等多个领域。在种植险方面，除了传统的玉米、水稻、马铃薯等粮食作物保险外，还发展了燕麦种植保险、露地蔬菜种植保险等特色险种。燕麦种植保险为丰宁满族自治县的燕麦种植户提供了自然灾害和病虫害损失保障，2023年累计承保燕麦9.8万亩，提供风险保障2900万元。养殖险方面，不仅有能繁母猪保险、奶牛保险、育肥猪保险等常规险种，还创新推出了肉牛出栏价格保险、蜜蜂养殖保险等特色产品。肉牛出栏价格保险有效防范了因肉牛价格波动给养殖户带来的风险，截至目前，已累计为23.6万头肉牛提供了13.8亿元风险保障，共支付赔款3863.5万元。林业保险主要包括森林综合保险，为森林资源提供了火灾、病虫害等风险保障。设施农业保险则针对蔬菜棚室、畜禽圈舍等农业生产设施，保障其在遭受自然灾害和意外事故时的损失。参保现状上，承德市农业保险的参保覆盖面不断扩大，越来越多的农民享受到了农业保险的保障。2023年，全市特色农业保险保障农户3.5万户次，在一些特色农业产业集中的地区，参保率较高。在隆化县，由于当地大力发展肉牛养殖产业，太保产险推出的特色肉牛养殖产业支持保险，使得当地肉牛养殖从业农户已实现100%参保。在宽城县，苹果雹灾保险覆盖了1842户农户，蜜蜂养殖保险承保蜂农/蜂园23个。然而，在部分地区和险种上，仍存在参保率有待提高的情况。一些偏远山区的农民由于交通不便、信息获取困难等原因，对农业保险的了解和参与程度较低；一些商业性农业保险险种，由于保险费率相对较高，保障范围不够明确等因素，农民的参保意愿相对较弱。四、承德市农业保险发展存在的问题4.1供需层面困境4.1.1保险供给缺乏承德市农业保险供给方面存在诸多问题，制约了农业保险的进一步发展。从供给主体来看，虽然目前承德市有四家承保机构，但与庞大的农业保险市场需求相比，仍然相对较少。在一些偏远山区，保险机构的网点覆盖不足，导致农民购买保险和理赔都极为不便。宽城县的一些山区，由于交通不便，保险机构未设立网点，农民想要购买农业保险，需要花费大量时间前往县城办理相关手续，这使得许多农民望而却步。这种供给主体的不足，限制了市场竞争，不利于保险产品和服务的创新与优化，也影响了农业保险的普及和推广。农业保险产品种类匮乏也是一个突出问题。尽管承德市近年来在特色农业保险方面有所创新，但总体上保险产品仍不能完全满足农民多样化的需求。在一些特色农产品种植和养殖领域，保险产品的覆盖还存在空白。承德市的一些小众特色农产品如蓝莓、树莓等，目前还没有专门的保险产品，一旦这些作物遭受自然灾害或市场价格波动，农民将面临巨大的经济损失却无法得到保险保障。此外，现有的保险产品在保障范围和保障程度上也存在不足。一些农业保险产品只保障自然灾害造成的直接损失，对于因市场价格波动、农产品质量问题等导致的间接损失则不予保障。在养殖险中，部分保险产品对于畜禽的疾病保障范围有限，一些常见但治疗费用较高的疾病不在保障范围内，这使得农民在面对这些风险时，保险的保障作用大打折扣。专业人才匮乏严重影响了农业保险的供给质量。农业保险的专业性和时效性很强，要求从业人员既要掌握娴熟的保险经营技术，又要掌握广泛的农业技术知识。然而，目前承德市保险机构中，具备农业和保险双重专业知识的人才稀缺。在保险产品设计环节，由于缺乏专业的农业知识，导致保险条款不合理，保障范围与农民实际需求脱节。在理赔环节，由于工作人员对农业生产过程不熟悉，难以准确评估损失，容易引发理赔纠纷，降低了农民对保险的信任度和满意度。4.1.2险种创新不足在险种创新方面，承德市农业保险虽有一定进展，但仍存在明显不足。目前市场上的险种主要集中在传统的种植业和养殖业保险，对于新兴农业产业和特色农业发展的支持力度不够。随着承德市农业产业结构的调整和升级，休闲农业、观光农业、农产品加工业等新兴农业业态不断涌现，这些新兴产业面临着诸如游客安全风险、农产品加工质量风险、品牌声誉风险等新的风险类型，但与之对应的保险产品却极为匮乏。在承德市一些发展较好的休闲农业园区，由于缺乏相关保险产品，一旦发生游客意外伤亡事故，园区经营者将面临巨大的经济赔偿压力，严重影响了园区的正常运营和发展。特色农业保险险种的针对性不够强。虽然承德市推出了一些特色农业保险产品，但在实际运行中发现，部分险种未能充分考虑当地特色农业的生产特点和风险状况。承德市的食用菌种植产业，其生产过程对温度、湿度等环境条件要求严格，容易受到病虫害和极端天气的影响。然而，现有的食用菌种植保险产品在保障范围和赔付标准上，未能充分体现这些特点，保险条款不够细化，导致保险的保障效果不理想，无法满足食用菌种植户的实际需求。在价格指数保险和天气指数保险等创新型险种方面，承德市的发展也相对滞后。价格指数保险能够有效应对农产品价格波动风险，保障农民的收入稳定；天气指数保险则可以根据特定的天气指标进行赔付，具有赔付快捷、理赔成本低等优点。但目前承德市在这两类创新型险种的推广和应用上还存在诸多困难。一方面，保险机构在开发这些险种时，面临着数据收集和分析难度大、精算技术要求高、风险评估复杂等问题，导致险种开发进度缓慢；另一方面，农民对这些创新型险种的认知度和接受度较低，缺乏购买的积极性，这也限制了创新型险种的市场推广和应用。4.1.3农民参保意愿低农民参保意愿低是承德市农业保险发展面临的一大挑战。农民对农业保险的认知不足是导致参保意愿低的重要原因之一。在承德市的一些农村地区，由于保险宣传不到位，农民对农业保险的作用、保险条款、理赔程序等了解甚少。许多农民认为购买农业保险是一种额外的负担，对保险能够提供的保障心存疑虑。一些农民甚至不知道自己购买的保险在何种情况下可以获得赔偿，担心自己缴纳的保费白白浪费。在承德县的部分农村，通过问卷调查发现，超过50%的农民对农业保险的基本概念和保障范围只是一知半解，这使得他们在面对农业保险时，往往持谨慎观望的态度，不愿意主动参保。保险赔付额度低也是影响农民参保意愿的关键因素。部分农业保险产品的赔付标准与农民的实际损失差距较大，无法有效弥补农民因灾害或事故遭受的经济损失。在一些种植险中，保险赔付往往只覆盖了农作物的直接生产成本，而对于农民投入的劳动力成本、预期收益等损失则不予考虑。当农民遭遇自然灾害导致农作物减产甚至绝收时，微薄的保险赔付难以帮助他们恢复生产，这使得农民对农业保险的信心受挫，参保意愿降低。例如，在2023年承德市的干旱灾害中，一些玉米种植户获得的保险赔付远远低于其实际损失，无法弥补因减产造成的收入减少，这使得这些种植户在后续的保险购买中积极性大幅下降。农民的侥幸心理和传统观念也在一定程度上阻碍了农业保险的推广。一些农民认为自己多年来从事农业生产，从未遭受过大的灾害，购买保险是多此一举，存在侥幸心理。同时，受传统观念的影响，部分农民更倾向于依靠自身力量或政府救济来应对风险，对保险这种市场化的风险转移方式接受程度较低。在兴隆县的一些农村，一些果农表示，他们宁愿在灾害发生后等待政府的救助，也不愿意提前购买农业保险，这种传统观念和侥幸心理使得农业保险在这些地区的推广面临较大困难。4.1.4宣传服务不足承德市农业保险在宣传和服务方面存在的问题，也对农业保险的发展产生了不利影响。在宣传方面，保险机构的宣传方式较为单一，主要以发放宣传资料、张贴宣传海报等传统方式为主，缺乏创新性和针对性。这些宣传方式难以吸引农民的注意力，也无法满足农民对保险知识的深入了解需求。在互联网时代，农民获取信息的渠道日益多元化，但保险机构在利用新媒体进行宣传方面相对滞后，很少通过短视频、直播等形式进行农业保险知识的普及和宣传。此外，宣传内容过于专业化，语言晦涩难懂，没有充分考虑农民的文化水平和接受能力，导致农民对宣传内容理解困难，无法真正了解农业保险的优势和作用。保险服务质量有待提高。在承保环节，部分保险机构存在手续繁琐、办理时间长的问题，给农民带来了不便。在理赔环节，问题更为突出，理赔程序复杂、理赔速度慢是农民反映最多的问题。一些保险机构在接到农民的理赔申请后，需要农民提供大量的证明材料，且审核过程漫长，导致农民不能及时获得赔款，影响了农业生产的恢复。在丰宁县的一起奶牛养殖保险理赔案例中，养殖户在奶牛因疫病死亡后向保险公司申请理赔，但保险公司要求养殖户提供奶牛的购买凭证、防疫记录、死亡证明等多种材料，且审核过程持续了数月之久，这使得养殖户在经济上承受了巨大压力，对保险服务的满意度大幅下降。保险机构与农民之间的沟通机制不完善。在保险产品的设计和推广过程中，保险机构缺乏与农民的有效沟通，未能充分了解农民的实际需求和意见建议，导致保险产品与农民需求脱节。在理赔过程中，保险机构也未能及时与农民沟通理赔进展和结果，容易引发误解和纠纷。这种沟通不畅的情况，不仅影响了农民对保险机构的信任，也不利于农业保险业务的顺利开展。4.2制度层面短板4.2.1政策扶持力度不够承德市农业保险在政策扶持方面存在明显不足，这在很大程度上制约了农业保险的发展。在保费补贴方面，虽然政府提供了一定比例的补贴，但补贴力度仍有待提高。部分特色农业保险险种，由于其风险较高，保险费率相对较高，即使有政府补贴，农民个人承担的保费部分仍然较重，这使得一些农民因经济负担而放弃参保。在承德市的一些中药材种植地区，中药材种植保险的保费较高，尽管政府给予了一定补贴，但农民仍需承担较高的保费支出，导致参保率较低。一些贫困地区的农民，收入水平有限，对保费的承受能力更弱，政策扶持力度不足使得他们难以享受到农业保险的保障。税收优惠政策不完善也是一个突出问题。目前，针对农业保险的税收优惠政策较少，保险机构经营农业保险业务的税负较重，这影响了保险机构开展农业保险业务的积极性。农业保险业务本身风险高、利润低，税收负担进一步压缩了保险机构的利润空间，使得一些保险机构对农业保险业务的投入相对不足，在产品研发、服务提升等方面缺乏动力。与其他商业保险相比，农业保险在税收政策上没有明显优势，这不利于农业保险市场的培育和发展。政府对农业保险的资金支持有限。在农业保险的推广、宣传、人才培养等方面，缺乏足够的资金投入。保险机构在开展农业保险业务时，需要进行大量的宣传工作，提高农民的保险意识，但由于缺乏政府资金支持，宣传工作难以深入开展，效果不佳。在农业保险人才培养方面，由于资金不足，保险机构难以吸引和留住专业人才，导致农业保险服务质量难以提升。4.2.2法律体系不完善农业保险法律体系不完善是承德市农业保险发展面临的又一制度性障碍。目前，我国还没有专门的农业保险法，农业保险主要依据《保险法》和《农业法》中的相关条款来规范，但这些条款相对笼统，缺乏具体的实施细则和操作规范，难以满足农业保险发展的实际需求。由于缺乏专门的法律规范，农业保险的性质、地位、经营原则、政府职责等重要问题没有明确的法律界定。这导致在实际操作中，政府、保险机构和农民之间的权利和义务关系不清晰，容易引发纠纷和矛盾。在保险理赔过程中，由于缺乏明确的法律规定，保险机构和农民对于理赔标准、理赔程序等可能存在不同的理解，从而导致理赔纠纷的发生。在一些自然灾害发生后，农民认为保险机构的理赔金额过低，而保险机构则认为自己是按照合同约定进行理赔，双方各执一词，无法得到有效解决。农业保险的监管缺乏明确的法律依据。目前，对农业保险的监管主要由保险监管部门负责，但在监管职责、监管方式、监管标准等方面缺乏明确的法律规定，导致监管不到位或监管过度的情况时有发生。监管不到位会使得一些保险机构在经营农业保险业务时存在违规操作、服务质量低下等问题，损害农民的利益；监管过度则会增加保险机构的经营成本，抑制保险机构的创新积极性，不利于农业保险市场的健康发展。法律体系不完善还影响了农业保险的规范化和标准化发展。由于没有统一的法律规范，各保险机构在保险产品设计、条款制定、费率厘定等方面存在较大差异，缺乏统一的标准和规范，这使得农民在选择保险产品时面临困难，也不利于农业保险市场的公平竞争和有序发展。4.2.3政府干预严重在承德市农业保险发展过程中，政府存在过度干预的情况，这对农业保险市场的正常运行产生了一定的负面影响。在保险机构的选择上，政府往往通过行政手段指定承保机构，缺乏充分的市场竞争机制。这种方式虽然在一定程度上可以确保农业保险的顺利开展，但也限制了市场竞争，不利于保险机构提高服务质量和创新能力。被指定的保险机构可能缺乏竞争压力，在产品设计、服务优化等方面缺乏动力，导致农业保险产品和服务不能充分满足农民的需求。政府对保险产品和费率的干预也较为明显。一些地方政府为了降低农民的参保成本，过度干预保险产品的定价和费率厘定，使得保险费率不能真实反映农业生产的风险状况。这可能导致保险机构在经营过程中面临亏损风险，从而影响其开展农业保险业务的积极性。一些地方政府要求保险机构降低保险费率，但保险机构为了控制成本，可能会在保障范围、赔付标准等方面进行调整，这又会影响农民的保险权益，降低农民的参保意愿。在保险理赔环节，政府的不当干预也时有发生。一些地方政府为了维护社会稳定或出于政绩考虑，可能会对保险机构的理赔工作进行干预，要求保险机构加快理赔速度或提高理赔金额，而忽视了保险合同的约定和理赔的合理性。这不仅破坏了保险市场的正常秩序，也损害了保险机构的利益，增加了保险机构的经营风险。保险机构在理赔过程中，可能会因为政府的干预而面临两难境地，既要满足政府的要求，又要遵守保险合同的规定，这容易引发保险机构与农民之间的矛盾和纠纷。4.3市场环境问题4.3.1市场经营环境不规范承德市农业保险市场经营环境存在不规范的情况，影响了市场的健康发展。部分保险机构在市场竞争中存在不正当竞争行为，如通过压低保险费率、给予高额回扣等方式争夺业务。这种不正当竞争不仅扰乱了市场秩序，也导致保险机构为了降低成本而在服务质量和赔付标准上打折扣，损害了农民的利益。一些保险机构为了吸引客户，过度承诺保险责任和赔付金额，但在实际理赔时却设置重重障碍，拒绝赔付或降低赔付标准，导致农民对保险机构失去信任。在一些农业保险理赔案例中，农民反映保险机构在理赔时故意拖延时间，要求提供过多不必要的证明材料，甚至以各种理由拒绝赔付，这使得农民在遭受损失后无法及时获得经济补偿，影响了农业生产的恢复和发展。市场上还存在一些非法经营农业保险的行为。一些不法分子打着农业保险的旗号，骗取农民的保费，但在农民遭受损失时却逃之夭夭，给农民造成了严重的经济损失。这些非法经营行为不仅破坏了农业保险市场的正常秩序，也增加了农民对农业保险的不信任感，阻碍了农业保险的推广和发展。4.3.2保险服务水平不高保险服务水平不高是承德市农业保险发展面临的又一问题。在承保环节，部分保险机构服务效率低下，手续繁琐，农民需要花费大量的时间和精力办理投保手续。一些保险机构要求农民提供过多的证明材料，且审核过程缓慢，导致农民错过投保时机。在理赔环节，问题更为突出。理赔程序复杂，理赔速度慢，是农民反映最强烈的问题之一。保险机构在接到农民的理赔申请后，往往需要经过长时间的勘查、定损、审核等程序，才能确定赔付金额，这使得农民不能及时获得赔款，影响了农业生产的恢复。在一些自然灾害发生后，农民急需资金恢复生产，但由于理赔速度慢，农民不得不承受巨大的经济压力，甚至可能因此陷入生产困境。保险机构的售后服务也存在不足。在保险期间，保险机构对农民的生产经营情况关注不够，缺乏对农民的风险防范指导和技术支持。当农民在生产过程中遇到问题时，保险机构不能及时提供帮助和解决方案，导致农民对保险机构的满意度下降。一些保险机构在销售保险产品时热情高涨，但在售后服务上却敷衍了事，这种“重销售、轻服务”的现象，严重影响了农业保险的口碑和形象，不利于农业保险市场的长期稳定发展。4.3.3运行机制不健全承德市农业保险运行机制存在诸多不健全之处。首先，在风险评估方面，保险机构缺乏科学、准确的风险评估体系。农业生产风险具有复杂性和多样性，不同地区、不同农作物和养殖品种面临的风险差异较大。然而，目前保险机构在评估农业生产风险时，往往采用简单的方法和数据，不能充分考虑各种风险因素，导致保险费率的厘定不够合理。一些保险机构在制定保险费率时，没有充分考虑承德市的地形地貌、气候条件、病虫害发生情况等因素，使得保险费率不能真实反映农业生产的风险水平，从而影响了保险产品的吸引力和市场竞争力。再保险机制不完善。农业保险面临的风险较大，一旦发生巨灾，保险机构可能面临巨额赔付，甚至破产。再保险可以帮助保险机构分散风险，增强其抵御风险的能力。但目前承德市农业保险的再保险机制尚未建立健全，保险机构在面对巨灾风险时，缺乏有效的风险分散渠道，只能独自承担全部风险，这增加了保险机构的经营风险，也限制了农业保险的发展规模。农业保险与农村金融的融合机制不健全。农业保险与农村金融密切相关，两者的有效融合可以促进农业生产的发展。然而，目前承德市农业保险与农村金融之间的合作不够紧密，缺乏有效的协同机制。在农村信贷方面，金融机构对农业保险的认可度不高，很少将农业保险作为信贷风险缓释的工具，导致农民在申请农业信贷时，难以获得足够的支持。农业保险机构与农村金融机构之间的信息共享不足，也影响了双方的合作效率和效果。五、国内典型地区与国外农业保险发展经验借鉴5.1国内典型地区农业保险发展经验四川省在农业保险发展方面取得了显著成效，积累了丰富的经验，对承德市农业保险发展具有重要的借鉴意义。在政策支持方面，四川省各级财政认真落实农业保险保费补贴政策，确保补贴资金及时足额到位。省财政已安排落实补贴资金约19亿元，并督促市县连同本级财政配套资金及时拨付到农业保险经办公司，确保不因财政资金未到位影响保险赔付工作。在遇到自然灾害时，政府积极协调开展灾情查勘，支持保险机构通过现场查看、GPS定位、无人机测绘等手段，极大提高查勘效率，及时核实受灾面积和损失情况。在暴雨、洪灾等灾害发生后，全省共组织查勘人力投入6.98万人次，调动查勘车辆8515台，为准确理赔提供了有力支持。政府还积极协助做好防灾减损工作，保险机构向农户发送风险提示微信、短信，协助养殖户安装、加固加高防逃网、塘坎，疏通沟渠、增加临时池塘排水口等，着力筑牢投保户财产安全“防护堤”。积极督促保险机构按照“应赔尽赔、应赔快赔”的原则，加快理赔进度，开通绿色赔付通道。险种创新是四川农业保险发展的一大亮点。围绕四川农业“10+3”产业体系，鼓励保险公司开发具有当地特色的农业产品保险，制定“川菜”“川果”种植保险等示范条款，完善四川地方特色农业保险体系。2023年，四川地方特色农业保险保费收入22.55亿元，排名全国第八名，同比增长40.24%。在传统农业保险的基础上，积极探索创新型险种，推出水稻节气气象指数保险，将农业保险的灾后补偿功能前移至灾前防范和灾中补救，鼓励农户“灾前防、灾中救”，助力农业保险从“风险等量管理”向“风险减量管理”转型升级，进一步增强农民抗御风险能力。该险种将指导农耕生产的节气与农业风险保障深度结合，填补了主粮气象指数类的保险空白。在服务优化上，四川保险业不断强化科技赋能，探索数字农险新路径。锦泰保险把线上服务、云端验标、远程查勘、卫星遥感和数字技术等科技技术嵌入农险全过程管理，全力推进数字化经营。通过多光谱遥感进行农作物长势分析、卫星遥感数据实现灾害预警、养殖业智能AI技术提升保险服务质量，并首次在成都地区运用卫星遥感技术开展水稻收入保险产量测定工作。2021年，四川在全国范围内率先开展农险赔款社保“一卡通”支付试点，2023年，在全省全面实行农险赔款和工作费用社保“一卡通”支付，着力提升农险赔款和工作费用支付的时效性、精准性、真实性，从源头上防范风险，增强受益群众的获得感和满意度。国家金融监督管理总局四川监管局指导四川省保险行业协会上线运行全省农险综合信息平台，实现全省农险保单级数据实时归集、农网机构及人员统计分析、动态监督审核、承保理赔在线公示等功能，与四川省人力资源和社会保障厅社保卡省级平台和四川省农业农村厅信贷直通车平台均可实现专线对接，有力提升了四川农险信息化水平，推动农业保险承保理赔规范化、线上化。5.2国外农业保险发展经验西班牙在农业保险发展方面积累了丰富且成熟的经验，对承德市农业保险的发展具有重要的借鉴价值。西班牙拥有完善的农业保险法律体系。1978年，西班牙颁布《农业复合保险法》，随后在1979年颁布《<农业复合保险法>实施细则》，同年10月又颁布《关于设立自治机关国家农业保险局的皇家法令》。此后，还陆续颁布了一系列相关法令对农业保险制度进行补充和完善，如1998年3月颁布《对国家农业保险局管理委员会及农业保险自治区协调委员会实行改革的皇家法令》，1998年7月颁布《关于修改1996年11月21日重组国家农业保险局总理事会和设立农业保险自治区委员会、规定其构成和职能法令的法令》，2004年10月和2007年2月对《私人保险管理与监督法》进行修订的法令等。这些法律法规明确了农业保险的经营目标、承保原则、市场参与方职责和政府支持等内容，为农业保险的发展提供了坚实的法律保障，使农业保险在运作过程中有法可依，规范了各方的行为和权利义务关系。政府在西班牙农业保险体系中发挥着主导作用。一方面，政府为农业保险提供有力的财政支持。政府主要对农业生产者进行保费补贴，平均保费补贴达到保费的50%，2006年，西班牙政府提供了2.78亿欧元的保费补贴。这种高额的保费补贴大大降低了农民的投保成本，提高了农民购买农业保险的积极性。政府还通过国家农业保险局代表政府将保费补贴直接支付给保险公司，确保补贴资金的准确发放和有效使用。另一方面，政府积极参与农业保险的管理和监管。农业部的国家农业保险协会负责农业保险发展的研究和补贴发放；经济部的保险补偿协会为一些风险较大的业务提供强制性再保险，以分散保险公司的风险；经济部的国家保险局则负责对农业保险业务进行监管，保障投保人的权益，确保保险市场的稳定运行。西班牙采取国家与商业保险体系相结合并互为补充的多元化农业保险模式。在这种模式下，生产者有对风险进行保障的需求，他们期望获得可承受的保险费用以及快速客观的定损；保险公司具有风险管理及定损的经验，同时也存在再保险的需求；国家机构拥有信息及风险研究经验，有对生产者进行补贴的能力，有为生产者提供抵御自然风险保护的需要。三者紧密合作，构成了西班牙农业保险体系的基础。农业保险的具体经营由私营农业保险公司组成的农业保险集团公司完成，这些公司参股组成农业保险共保体，负责全国农业保险业务的运营、定损及理赔等工作。保险与养老基金监管总局作为监管机构，对商业保险公司的农业保险业务进行业务和财务监管，确保其偿付能力充足，并会同农业部制定年度保险计划，安排财政补贴资金；国家农业保险局负责险种的可行性研究，提供保费补贴，为保险合同条款费率的制定提供农业方面的技术支持等；保险赔偿集团则应对商业保险机构不能承担的特殊风险造成的损失，作为商业保险公司农业保险业务的最终再保人，并承担着将部分农业风险向国际再保险市场转移的任务。这种多元化的模式充分发挥了各方的优势，实现了资源的有效整合和“多赢”的局面。六、承德市农业保险发展对策建议6.1完善法治与政策保障完善的法治和政策保障是农业保险健康发展的重要基石。当前，承德市农业保险在发展过程中面临着诸多问题，很大程度上与法治不健全和政策支持不足有关。因此，完善法治与政策保障对于承德市农业保险的发展具有至关重要的意义。首先，应加快制定专门的农业保险法。目前，我国虽然有《保险法》和《农业法》，但其中涉及农业保险的条款相对笼统，缺乏具体的实施细则和操作规范，难以满足农业保险发展的实际需求。制定专门的农业保险法，能够明确农业保险的性质、地位、经营原则、政府职责等重要问题，为农业保险的发展提供明确的法律依据。在法律中，应清晰界定农业保险是政策性保险还是商业性保险，明确其在国家农业支持保护体系中的地位，这有助于统一各方认识，避免在实际操作中出现分歧和争议。对于保险机构的经营原则，法律应规定其必须遵循公平、公正、透明的原则，确保保险合同条款的合理性和合法性，保护农民的合法权益。在政府职责方面，法律应明确政府在农业保险中的引导、支持和监管职责。政府应加大对农业保险的财政支持力度，通过保费补贴、税收优惠等政策措施，降低农民的参保成本，提高保险机构的经营积极性。在保费补贴方面，应根据不同的险种和地区，制定合理的补贴标准，确保补贴资金能够真正惠及农民。税收优惠政策方面，应对农业保险业务给予减免税待遇，减轻保险机构的经营负担。政府还应加强对农业保险市场的监管，建立健全监管体系，规范保险机构的经营行为，防止出现不正当竞争、欺诈等违法行为，维护市场秩序。法律还应规定农业保险的监管机构、监管职责和监管方式。明确监管机构，如由保险监管部门和农业部门共同负责农业保险的监管，避免出现监管空白或重叠。监管职责应包括对保险机构的市场准入、业务经营、财务状况、服务质量等方面的监管。监管方式可以采取现场检查、非现场监管、信息披露等多种方式，确保监管的有效性和及时性。通过明确监管机构、职责和方式，能够加强对农业保险市场的监管，保障农业保险市场的健康有序发展。加大政策扶持力度是促进承德市农业保险发展的关键。在保费补贴方面，政府应进一步提高补贴比例，扩大补贴范围。对于特色农业保险险种，由于其风险较高，保险费率相对较高，政府应给予更高比例的补贴，降低农民的参保成本，提高其参保积极性。在承德市的中药材种植保险中，政府可以将补贴比例提高到70%以上，减轻农民的保费负担。应将更多的特色农产品纳入补贴范围，如蓝莓、树莓等小众特色农产品，为这些农产品的种植户提供风险保障。税收优惠政策也应进一步完善。对农业保险业务免征营业税、所得税等相关税费，降低保险机构的经营成本，提高其利润空间，从而增强其开展农业保险业务的积极性。还可以对保险机构经营农业保险业务给予一定的税收返还或奖励，鼓励其加大对农业保险的投入。政府应设立农业保险发展专项资金，用于支持农业保险的宣传、推广、人才培养等工作。利用专项资金开展农业保险知识培训，提高农民的保险意识和参保能力；支持保险机构开展农业保险产品研发和创新，推出更多符合农民需求的保险产品。通过这些政策扶持措施，能够为承德市农业保险的发展提供有力的政策支持，促进农业保险市场的繁荣和发展。6.2优化保险市场主体与服务优化保险市场主体与服务是提升承德市农业保险发展水平的重要举措，对于提高农业保险的供给质量、增强农民的参保意愿和满意度具有关键作用。增加承保主体是优化保险市场的重要环节。目前，承德市虽有四家承保机构，但在一些偏远地区，保险服务仍存在覆盖不足的问题。应积极引入更多有实力、信誉好的保险机构进入承德市农业保险市场，通过公平竞争，促使保险机构不断优化保险产品和服务。在引入新的保险机构时，要严格审核其资质和实力，确保其具备开展农业保险业务的专业能力和风险承担能力。可以借鉴其他地区的成功经验，通过招标等方式，吸引更多优质保险机构参与承德市农业保险市场竞争。通过增加承保主体，一方面可以提高保险服务的覆盖率，使更多农民能够享受到便捷的保险服务；另一方面，竞争的加剧将促使保险机构不断创新，开发出更符合农民需求的保险产品，提高保险服务的质量和效率，降低保险费率，减轻农民的负担。提高服务意识是保险机构赢得市场的关键。保险机构应树立以农民为中心的服务理念，加强对员工的培训，提高员工的服务意识和专业素养。在承保环节，要简化手续，提高效率，为农民提供便捷的投保服务。可以利用互联网技术，开发线上投保平台，让农民足不出户就能完成投保手续。在理赔环节，要严格按照合同约定，及时、足额地进行赔付，提高理赔速度。建立快速理赔通道，对于小额理赔案件，实行简易程序，快速处理，确保农民能够及时获得赔款，恢复生产。加强对理赔过程的监督，防止出现拖延理赔、压低赔付金额等损害农民利益的行为。保险机构还应建立健全客户反馈机制，及时了解农民的需求和意见，不断改进服务质量，提高农民对保险服务的满意度。创新保险产品是满足农民多样化需求的必然要求。保险机构应加强对承德市农业产业特点和农民需求的研究，结合当地的自然条件、农业生产结构和市场需求，开发更多具有针对性的特色农业保险产品。对于承德市的蓝莓、树莓等小众特色农产品，开发专门的保险产品，保障其在种植、运输、销售等环节的风险。针对农产品价格波动风险，加大价格指数保险的开发和推广力度，帮助农民稳定收入。在开发保险产品时，要注重保险条款的合理性和易懂性，明确保险责任、赔付标准和理赔程序，避免出现模糊不清的条款，减少理赔纠纷。利用大数据、人工智能等技术，提高保险产品的精准性和个性化程度，根据不同农民的风险状况和需求，量身定制保险产品，提高保险产品的吸引力和市场竞争力。6.3提升农民参保积极性提升农民参保积极性是促进承德市农业保险发展的关键环节，对于提高农业保险的参保覆盖率、增强农业生产的稳定性和保障农民收入具有重要意义。加强宣传教育是提高农民对农业保险认知和理解的重要手段。保险机构和政府相关部门应加大宣传力度，创新宣传方式，提高宣传效果。可以利用多种渠道进行宣传，除了传统的发放宣传资料、张贴宣传海报、举办讲座等方式外，还应充分利用现代信息技术，如微信公众号、短视频平台、直播等，开展线上宣传活动。制作生动有趣、通俗易懂的农业保险宣传短视频，通过微信公众号、抖音等平台发布，向农民普及农业保险知识，介绍保险产品的特点、保障范围、理赔流程等内容，提高农民的关注度和接受度。组织保险专业人员深入农村，举办农业保险知识讲座，面对面地为农民解答疑问，增强农民对农业保险的认识和信任。宣传内容应注重针对性和实用性，结合承德市的农业生产实际和农民的需求，用通俗易懂的语言和案例，让农民切实了解农业保险的作用和价值。在宣传过程中，可以列举一些本地的农业保险理赔案例，让农民直观地看到农业保险在遭受灾害时能够提供的经济补偿，增强农民对农业保险的信心。还应加强对保险条款的解读，特别是关于保险责任、免责范围、理赔条件等关键内容，要让农民清楚明白，避免因误解而导致参保意愿降低。降低农民参保成本是提高农民参保积极性的直接有效措施。政府应加大保费补贴力度，提高补贴比例，降低农民个人承担的保费份额。对于特色农业保险险种，由于其风险相对较高，保险费率可能较大，政府应给予更高比例的补贴，减轻农民的经济负担。在承德市的中药材种植保险中，政府可以将补贴比例从现有的[X]%提高到[X]%以上，使农民能够以较低的成本获得保险保障。还可以根据农民的收入水平和种植规模，制定差异化的补贴政策，对低收入农户和种植大户给予更多的补贴支持，提高他们的参保能力和积极性。保险机构也应优化保险产品设计，合理厘定保险费率。在保险费率厘定过程中，应充分考虑承德市的农业生产风险状况、农民的承受能力等因素，运用科学的风险评估方法和精算技术，制定出合理的保险费率。避免保险费率过高或过低，过高会增加农民的负担，降低参保积极性；过低则可能导致保险机构亏损，影响保险业务的可持续发展。保险机构还可以推出一些优惠政策，如对连续多年参保且无理赔记录的农户给予一定的保费折扣，鼓励农民长期参保。6.4健全农业保险运行机制建立健全农业保险运行机制是确保农业保险稳定、高效发展的关键，对于分散农业生产风险、提高保险服务质量和促进农业保险与农村金融融合具有重要意义。建立风险分散机制是应对农业保险高风险特性的重要举措。农业生产风险具有复杂性和多样性，一旦发生巨灾，保险机构可能面临巨额赔付，甚至破产。因此，构建多层次的风险分散体系至关重要。应加强再保险机制建设，保险机构积极与国内外再保险公司合作，将部分风险进行再保险，通过再保险将农业保险的风险在更大范围内进行分散，降低单个保险机构承担的风险。政府可以通过财政支持，鼓励再保险公司参与农业保险再保险业务，提高农业保险的抗风险能力。建立农业保险巨灾风险基金，由政府、保险机构和其他相关主体共同出资，当发生巨灾时，巨灾风险基金可以提供资金支持，减轻保险机构的赔付压力。政府可以加大对巨灾风险基金的投入，提高基金的规模和抗风险能力。利用资本市场分散农业保险风险，如发行巨灾债券等金融产品，将农业保险风险转移给资本市场投资者，进一步拓宽风险分散渠道。完善理赔程序是提高农民满意度和农业保险公信力的重要环节。目前，承德市农业保险理赔程序存在复杂、速度慢等问题，严重影响了农民的参保积极性和对保险机构的信任。因此，应简化理赔流程，减少不必要的证明材料和审核环节，提高理赔效率。保险机构可以建立快速理赔通道，对于小额理赔案件，实行简易程序，快速处理，确保农民能够及时获得赔款，恢复生产。在理赔过程中，要加强对理赔工作的监督和管理，建立健全理赔监督机制，确保