金融工程专业XX银行信贷岗实习报告

金融工程专业XX银行信贷岗实习报告一、摘要

2023年7月1日至2023年8月31日，我在XX银行信贷岗位完成8周实习。核心工作包括审核200份客户信用申请，累计处理贷款金额达1.2亿元，其中成功放款98笔，不良贷款率低于0.5%。运用金融工程模型评估客户信用风险，通过优化评分系统将审批效率提升15%。熟练应用Excel进行数据建模，使用Python完成自动化报表生成，覆盖90%以上常规信贷分析任务。提炼出基于历史违约数据的动态风险预警方法，该方法可将潜在风险识别准确率提高至82%。掌握信贷政策与风险控制工具的结合应用，形成可复用的信用评估标准化流程。

二、实习内容及过程

1.实习目的

开始实习前就想着，得好好看看信贷这块儿到底是怎么运作的，书本上的那些模型、公式，到底在真实世界怎么落地。想弄明白信贷审批里的风险点都在哪儿，学点怎么用数据给风险定价，顺便看看自己能不能把在学校学的那些东西用上，为以后干这行打打基础。

2.实习单位简介

实习那会儿在XX银行的信贷部门，主要是做对公贷款这块。他们那规模挺大，客户类型也多，从中小企业到大型国企都有。整个部门流程挺规范的，系统用得也多，像什么信贷系统、风控模型都用上了。

3.实习内容与过程

开头几周主要是跟着导师熟悉业务，看他们怎么审贷，怎么跟客户沟通。记得7月5号到10号，我跟着一个老信贷员去一家做服装生意的私企实地考察，主要是看他们的经营情况，核对一些财务报表上的数据。那家厂子规模不大，但账目挺乱，好几个科目数字对不上。导师就教我怎么看厂房设备是不是真的存在，怎么通过访谈老板和会计发现矛盾点。最后我把那些疑点整理出来，导师看了说比一般实习生做得细。

后来就开始接手一些常规工作，7月15号开始，我负责整理和录入大约200份信用申请材料。这些材料包括客户的财务报表、征信报告、还有行业分析。录入的时候不能简单复制粘贴，得核对好每个数字，比如资产负债率、流动比率这些关键指标，确保跟系统里的一致。有一次录完数据发现有个制造业客户的应付账款明显不合理，一查是报表填错了，幸好发现的早，不然后面审核的时候麻烦大了。

8月份开始接触点风险建模的事。部门有个项目是用历史数据优化信贷评分卡，我参与了其中一小块，主要是用Python处理数据，画一些相关性图。8月5号到15号，我负责分析不同行业客户的违约率差异，最后做出一张行业风险热力图。导师看了说比我预想的直观，后来他们开会做决策的时候把这张图用上了。

4.实习成果与收获

整个实习期间，我独立完成了200份材料的审核录入，差错率控制在0.3%以下。参与的风险分析项目里，我负责的部分让整体报告的准确率提高了大概2个百分点。最大的收获是学到了怎么把理论用在实际工作中，比如怎么用财务比率判断企业健康状况，怎么识别报表里的异常数字。之前在学校做模型，数据都是干净的，现在才知道真实数据多复杂，得会处理各种脏数据。

遇到的困难主要是刚开始对信贷系统的操作不熟练，有时候得反复请教。还有就是分析客户数据的时候，有时候信息不全，得跟同事沟通才能弄清楚。为了解决这些问题，我利用晚上时间把系统操作手册重新看了一遍，还跟几个同事多聊了聊，慢慢就熟悉了。

这段经历让我觉得，做信贷不光要懂模型，还得懂业务，会跟人打交道也很重要。以前觉得风险建模就是跑个数据，现在才知道得结合行业知识、公司情况才能做出有意义的结论。对我职业规划的影响挺大的，之前想往量化方向发展，现在觉得信贷这边也挺有挑战的，可以考虑往风险方向发展。

5.问题与建议

实习期间也发现了一些问题。比如部门内部的信息共享不太够，有时候一个客户的信息得跑好几个组才能拼完整。还有培训机制，新人进来就是直接上手，但理论培训有点少，有时候遇到复杂情况会手足无措。

我的建议是，可以搞个新人培训计划，每周固定安排几次案例分享会，让老员工讲讲以前遇到的坑。另外，系统界面也可以再优化一下，现在有些功能得点好几层才能找到，挺耽误时间的。这些改动对新人帮助挺大的，也能提高整体效率。

三、总结与体会

1.实习价值闭环

这8周实习，感觉就像把书里那些零散的知识点串联起来了。7月1号刚去的时候，面对真实的信贷申请材料，说实话有点懵，很多概念得重新琢磨。后来7月10号左右，跟着导师去一家科技公司看项目，回来后突然就清晰了，书上说的信用评分模型、现金流折现，怎么就变成了审批表上的风险等级和放款额度。把理论应用到实践中，那种感觉挺奇妙的。实习结束那天8月31号，我整理的那200份材料后来都顺利通过了后续审核，心里挺踏实的。这8周，是从知道金融到开始理解金融的距离，收获挺大的。

2.职业规划联结

以前想学量化，觉得信贷太繁琐，现在才发现，真正的量化也是要懂业务、懂市场的。这次实习让我意识到，做信贷风控，需要的不仅是模型能力，还得有商业敏感度，甚至沟通协调能力。这让我重新思考了职业方向，或许可以考虑先在信贷领域积累经验，再往更专业的风控方向发展。比如9月份准备考的那个FRM，感觉里面关于信用风险的部分就得结合实习经历才能学得更深。

3.行业趋势展望

实习期间，明显感觉到银行信贷业务也在变。8月份他们部门在讨论怎么用大数据替代部分传统征信，当时有个案例是用机器学习预测中小企业违约概率，准确率能到78%。这让我看到，未来信贷审批一定会更依赖数据和算法，但完全自动化可能还不行，还得有人去处理那些数据里反映不出来的软信息，比如企业家的经营风格。学校里学的那些机器学习、数据分析课程，现在看来真是用武之地。

4.心态转变

最大的变化是心态吧。以前做项目，数据跑不通或者模型结果不理想，可能抱怨几句就过去了。这次实习就不一样了，7月15号有一次我的分析报告出了纰漏，导致几个客户的审批延误了，当时压力特别大，晚上跟导师聊了半天。后来想想，这钱是银行的，客户等不了，这种责任感跟在学校写作业完全不一样。现在觉得，抗压能力、责任心这些，可能比会几个模型更重要。

5.未来展望

下学期打算把实习里没太搞懂的地方再补补，特别是那些行业特定的风险点。比如8月份分析的那个制造业客户，我就去看了些行业报告，发现学校教的那些通用分析方法在特定行业还得调整。另外，打算把实习里用的Python数据分析库再学深点，争取把那个行业风险热力图做得更漂亮些。感觉这段经历现在看还缺点啥，但当时真没意识到，这就是成长吧。9月之后准备把重心放专业证书上，先把CFA的基础阶段复习一遍，实习里遇到的问题，很多都能在那些教材里找到答案。

四、致谢

感谢XX银行