探寻与重构：我国农村金融市场准入制度的深度剖析与优化路径

探寻与重构：我国农村金融市场准入制度的深度剖析与优化路径一、引言1.1研究背景与意义农村金融作为农村经济发展的核心支撑，在推动农业现代化、促进农村产业升级以及提高农民生活水平等方面发挥着不可替代的关键作用。从资源配置角度来看，农村地区蕴藏着丰富的自然资源和劳动力资源，但长期以来由于资金短缺，这些资源未能得到充分且有效的利用。农村金融体系的构建，能够引导社会闲置资金流向农村，投入到农业生产、农村基础设施建设等关键领域，显著提高资源利用效率，从而为农村经济增长注入强大动力。在促进农业产业化发展层面，传统农业生产方式普遍存在规模小、效率低的问题，而农村金融的有力支持可以帮助农民扩大生产规模，引入先进农业技术和设备，推动农业朝着产业化、规模化、现代化方向大步迈进。举例来说，通过信贷支持农民建立农业合作社，开展大规模农产品种植和加工，能大幅提高农业附加值。农村金融在改善农村基础设施、提升农民收入水平以及缩小城乡差距等方面也发挥着重要作用。然而，当前我国农村金融市场发展仍面临诸多困境。从金融服务覆盖范围来看，部分偏远农村地区金融服务网点稀少，农民获取金融服务极为不便；在金融产品和服务创新方面，现有产品和服务难以满足农村多元化、多层次的金融需求；农村信用体系建设的不完善，也使得金融机构在放贷时面临较高信用风险，阻碍了农村金融市场的健康发展。农村金融市场准入制度作为规范金融机构进入农村市场的规则体系，对农村金融市场的发展格局有着深远影响。合理的市场准入制度能够吸引各类资本进入农村金融市场，增加金融供给主体，丰富金融产品和服务种类，从而有效缓解农村金融供需矛盾。相反，不合理的准入制度则可能限制金融机构的进入，导致市场竞争不充分，金融服务效率低下。因此，深入研究我国农村金融市场准入制度，剖析其存在的问题并提出针对性改进建议，对于打破农村金融发展瓶颈，推动农村金融市场繁荣，进而促进农村经济高质量发展具有重要的现实意义。通过完善准入制度，能够为农村金融市场引入更多“活水”，激发市场活力，为农村经济发展提供更加坚实的金融保障，助力乡村振兴战略目标的顺利实现。1.2国内外研究现状在国外研究领域，农村金融市场准入制度相关研究起步较早，理论成果丰富。从理论奠基角度看，农业信贷补贴论认为，农村地区由于经济基础薄弱，农民收入较低，依靠自身难以积累足够资金用于农业生产和农村发展，因此需要从农村外部注入低成本资金，并通过非营利性金融机构进行分配，以推动农业生产发展和缓解农村贫困。这一理论为早期农村金融市场准入政策中政府对金融机构的引导和干预提供了理论依据，促使政府积极推动政策性金融机构进入农村市场。农村金融市场论则主张完全依赖市场机制，认为市场能够自动调节农村金融资源的配置，反对政府对金融市场的过度干预，以免造成市场扭曲。这一理论推动了农村金融市场准入的自由化探索，鼓励各类金融机构在市场机制下自由进入农村市场，参与竞争。不完全竞争市场论认为，完全依靠市场机制无法培育出符合农村实际需要的金融市场，为了弥补市场失灵部分，政府有必要适当介入农村金融市场，通过制定合理的准入制度等措施，引导金融机构进入农村，同时规范市场竞争秩序。在实践研究方面，国外学者针对不同国家和地区的农村金融市场准入制度进行了大量实证分析。如对美国农村金融体系的研究发现，美国通过完善的法律体系和多元化的金融机构准入政策，构建了包括商业银行、农村信用合作社、农业信贷机构等在内的多层次农村金融市场，为农村经济发展提供了有力支持。其中，商业银行在满足农村企业和农户较大规模资金需求方面发挥了重要作用；农村信用合作社则侧重于为社员提供小额信贷等金融服务，具有较强的社区性和互助性；农业信贷机构主要承担政策性金融职能，为农业基础设施建设、农业科研等提供长期低息贷款。对日本农村金融体系的研究表明，日本以农协金融为核心，通过政府的政策支持和严格的市场准入监管，实现了农村金融机构与农村经济的紧密结合。农协金融在吸收农村储蓄、提供信贷服务以及开展农业保险等方面发挥了主导作用，有力促进了日本农村经济的发展。在德国，合作金融在农村金融市场占据重要地位，德国的合作金融组织遵循严格的准入条件和合作原则，通过完善的内部治理和风险防控机制，为农村地区提供了稳定、高效的金融服务。国内对于农村金融市场准入制度的研究随着农村金融改革的推进逐步深入。在理论研究层面，学者们结合我国国情，对国外农村金融发展理论进行了本土化应用和创新。有学者深入探讨了不完全竞争市场理论在我国农村金融市场的适用性，认为我国农村金融市场存在信息不对称、交易成本高、市场发育不完善等问题，完全依靠市场机制难以实现金融资源的有效配置，政府应在市场准入制度设计中发挥积极作用，引导金融机构合理布局，增加农村金融供给。也有学者从制度经济学角度分析农村金融市场准入制度，认为准入制度的变革是一个制度变迁的过程，受到政府政策、市场需求、金融机构利益等多种因素的影响，合理的制度变迁能够降低交易成本，提高农村金融市场效率。在实证研究方面，国内学者主要围绕我国农村金融市场准入制度的实施效果、存在问题及改进方向展开。一些研究通过对新型农村金融机构如村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等的发展现状进行调研分析，发现放宽农村金融市场准入政策在一定程度上增加了农村金融供给主体，丰富了金融产品和服务，提高了农户信贷可获性。但同时也存在一些问题，如新型农村金融机构规模较小、抗风险能力较弱，部分机构偏离服务“三农”的定位，农村金融市场竞争仍不充分等。针对这些问题，学者们提出了一系列政策建议，包括进一步完善市场准入标准，加强对准入后金融机构的监管，引导金融机构创新金融产品和服务，提高农村金融服务的质量和效率等。还有学者通过构建计量模型，对农村金融市场准入制度与农村经济增长之间的关系进行了定量分析，为政策制定提供了科学依据。尽管国内外在农村金融市场准入制度研究方面取得了丰硕成果，但仍存在一些不足。国外研究虽然理论体系较为成熟，但由于各国国情差异较大，部分研究成果在我国的适用性有待进一步验证。国内研究虽然紧密结合我国实际情况，但在研究的系统性和深度方面还有提升空间，对于农村金融市场准入制度与农村经济社会发展的深层次互动关系研究不够深入，在如何平衡准入制度的宽松与金融风险防控方面的研究也有待加强。本研究将在已有研究基础上，立足我国农村金融市场发展实际，深入剖析农村金融市场准入制度存在的问题，从多维度提出完善我国农村金融市场准入制度的创新路径，以期为推动我国农村金融市场健康发展提供有益参考。1.3研究方法与思路本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析我国农村金融市场准入制度。在研究过程中，主要采用了以下方法：文献研究法：广泛搜集国内外关于农村金融市场准入制度的相关文献资料，涵盖学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等。通过对这些文献的系统梳理和分析，深入了解该领域的研究现状、发展趋势以及已有研究成果和不足，从而为本文的研究提供坚实的理论基础和丰富的研究思路。例如，通过研读国外经典农村金融理论相关文献，明确不同理论对农村金融市场准入制度的影响；梳理国内学者对我国农村金融市场准入制度实施效果和存在问题的研究成果，为后续分析我国实际情况提供参考。案例分析法：选取具有代表性的农村金融机构和地区作为案例研究对象，深入分析其在市场准入制度框架下的发展实践。如对村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构的设立、运营和发展情况进行详细剖析，研究其在满足农村金融需求、面临的困难和挑战以及对当地农村经济发展的影响等方面的具体表现。通过对典型地区农村金融市场准入政策实施效果的案例分析，总结成功经验和存在的问题，为完善我国农村金融市场准入制度提供实践依据。实证研究法：运用计量经济学等方法，收集和整理相关数据，构建合适的模型对农村金融市场准入制度与农村金融市场发展、农村经济增长等之间的关系进行定量分析。通过实证研究，验证理论假设，揭示变量之间的内在联系和作用机制，为研究结论提供科学的数据支持。例如，收集不同地区农村金融市场准入政策实施前后的金融机构数量、信贷规模、农村居民收入等数据，运用面板数据模型分析市场准入制度对农村金融供给和农村经济发展的影响。比较研究法：对国内外农村金融市场准入制度进行比较分析，研究不同国家和地区在准入标准、监管模式、政策支持等方面的特点和差异。借鉴国外先进经验和成功做法，结合我国国情，为完善我国农村金融市场准入制度提供有益借鉴。如对比美国、日本、德国等发达国家农村金融市场准入制度的特点和运行机制，分析其在促进农村金融发展和农村经济增长方面的优势和不足，从中汲取适合我国的经验和启示。在研究思路上，本文首先阐述了研究背景与意义，强调农村金融市场准入制度对农村经济发展的重要性，并梳理国内外研究现状，明确已有研究的成果和不足。接着，对我国农村金融市场准入制度进行概述，包括制度的演变历程、构成要素和主要政策内容，分析当前制度存在的问题和面临的挑战。然后，运用实证研究方法对我国农村金融市场准入制度的实施效果进行评估，从金融机构数量、金融服务覆盖范围、金融产品创新等多个维度分析制度对农村金融市场发展的影响。再通过案例分析和比较研究，深入剖析典型农村金融机构和地区的发展实践以及国外农村金融市场准入制度的经验借鉴。最后，根据研究结果，从完善准入标准、加强监管、优化政策支持等方面提出完善我国农村金融市场准入制度的建议和对策。二、我国农村金融市场准入制度的理论基础2.1农村金融市场相关理论农村金融市场是指在农村地区进行资金融通、信用活动以及金融工具交易的场所或机制，涵盖了各种金融机构、金融活动以及金融服务对象。从机构构成来看，包括商业银行在农村设立的分支机构、农村信用社、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社等正规金融机构，以及民间借贷、合会等非正规金融形式。在金融活动方面，涉及农业生产贷款、农村企业融资、农村居民储蓄、农村保险、农村支付结算等业务。农村金融市场具有诸多独特特点。从交易规模角度分析，农村地区以小农户和农村中小企业为主，户均贷款和储蓄规模相对较小。以农户贷款为例，一般用于购买农业生产资料、小型农业设备等，贷款额度多在几万元以内，远低于城市企业贷款规模。农村金融市场存在较强的季节性。农业生产活动受自然季节影响显著，如春耕时节，农户对资金的需求集中，用于购买种子、化肥、农药等；而在农产品收获销售后，资金回流，储蓄增加。从风险特征来看，农村金融面临较高的自然风险和市场风险。农业生产易受自然灾害影响，如洪涝、干旱、病虫害等，可能导致农作物减产甚至绝收，使农户还款能力下降；农产品市场价格波动大，也会影响农村企业和农户的收益，增加金融风险。农村金融市场还存在缺乏传统抵押物品的问题。农户和农村中小企业资产多为土地承包经营权、农产品、农用设备等，这些资产在现行法律和市场条件下，难以作为有效的抵押品获得金融机构贷款。农村金融市场在农村经济发展中发挥着不可替代的功能。资金融通是其核心功能，农村金融市场能够将农村地区分散的资金集中起来，引导资金流向农业生产、农村基础设施建设、农村企业发展等领域，为农村经济发展提供必要的资金支持。通过储蓄业务，将农村居民闲置资金聚集，再以贷款形式发放给有资金需求的农户和农村企业，实现资金的有效配置。农村金融市场还具有促进农村产业结构调整的功能。随着农村经济发展，农村产业结构逐渐从传统农业向现代农业、农村二、三产业转变。农村金融市场能够为农村产业升级提供资金支持，如为农业产业化项目提供贷款，支持农产品加工企业发展，推动农村电商、乡村旅游等新兴产业兴起，促进农村产业多元化发展。农村金融市场在风险分散方面也发挥着重要作用。农业保险作为农村金融市场的重要组成部分，能够帮助农户和农村企业分散因自然灾害、市场波动等带来的风险。当农户购买农业保险后，如遭遇自然灾害导致农作物受损，可获得保险赔偿，减轻损失，保障农业生产的持续进行。2.2市场准入制度的内涵与作用市场准入制度是国家对市场主体进入特定市场领域的资格、条件、程序等方面进行规范和管理的一系列规则和制度的总和，是一种政府对市场进行干预和调控的重要手段。从制度构成要素来看，市场准入制度涵盖市场主体资格的实体条件和取得市场主体资格的程序条件。在实体条件方面，包括对金融机构的资本充足率、组织形式、业务范围、风险管理能力等要求。例如，规定村镇银行的注册资本最低限额，以确保其具备一定的资金实力来抵御风险和开展业务；对金融机构的组织形式进行规范，明确是采取公司制、合作制还是其他形式，不同组织形式在治理结构、运营模式等方面存在差异，影响着金融机构的稳定性和发展方向。程序条件则涉及市场主体进入市场的审批、登记等流程，如金融机构设立需向相关监管部门提交申请材料，经过严格审核批准后，再进行工商登记等手续，以确保进入市场的金融机构符合法定要求。市场准入制度在农村金融市场中发挥着多方面的重要作用。合理的市场准入制度能够吸引各类资本进入农村金融市场，增加金融供给主体，从而丰富金融产品和服务种类。村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构的设立，为农村地区带来了多样化的金融服务，如针对农户小额信贷需求推出的小额信用贷款产品，无需抵押担保，手续简便，满足了农户临时性资金周转需求；一些金融机构还开展了农村电商金融服务，为农村电商企业提供供应链融资、支付结算等服务，促进农村电商产业发展。市场准入制度通过设置合理的准入门槛和规范，能够引导金融机构在农村地区合理布局，促进市场竞争，提高金融服务效率。当不同类型金融机构在农村市场竞争时，为了吸引客户，会不断优化服务流程、降低服务成本、提高服务质量，如金融机构简化贷款审批流程，缩短贷款发放时间，提高资金使用效率。市场准入制度还能通过对金融机构的准入审核，筛选出符合条件、具备良好风险管理能力和经营实力的机构进入农村金融市场，降低金融风险，维护农村金融市场的稳定。对金融机构的资本充足率、风险管理体系等方面进行严格审核，确保其在面对风险时具备足够的抵御能力，避免因金融机构经营不善引发系统性金融风险，保障农村金融市场的平稳运行。2.3农村金融市场准入制度的经济学分析从经济学视角来看，农村金融市场准入制度在资源配置、风险防范等方面具有重要意义。在资源配置方面，根据帕累托最优理论，理想的市场状态应使资源得到最有效的配置，实现社会福利最大化。农村金融市场准入制度通过影响金融机构的进入和布局，对农村金融资源配置产生关键作用。合理的准入制度能够引导资金流向农村地区，使资金从低效率部门向高效率部门转移，从而提高资源利用效率。在一些农村地区，原本存在大量闲置资金，但由于缺乏有效的金融机构引导，这些资金未能得到充分利用。而当放宽农村金融市场准入，引入村镇银行等新型金融机构后，这些金融机构通过开展信贷业务，将农村闲置资金集中起来，贷给有资金需求的农户和农村企业，用于农业生产、农产品加工等领域，使资金得到有效配置，促进了农村经济发展。农村金融市场准入制度对农村金融市场的竞争和效率有着直接影响。依据市场竞争理论，充分的市场竞争能够促使企业降低成本、提高效率、创新产品和服务。在农村金融市场中，合理的准入制度能够增加金融机构数量，促进市场竞争。当更多金融机构进入农村市场时，为了争夺客户资源，各金融机构会不断优化自身服务，降低贷款利率，提高贷款审批效率，创新金融产品。一些金融机构针对农村电商发展推出电商供应链金融产品，为农村电商企业提供资金支持，满足其在采购、销售等环节的资金需求。通过市场竞争，农村金融市场的整体效率得到提升，金融服务质量也得到改善，更好地满足了农村地区多元化的金融需求。农村金融市场准入制度还与风险防范密切相关。金融市场存在信息不对称、道德风险和逆向选择等问题，这些问题可能导致金融风险的产生。农村金融市场准入制度通过设置准入门槛，对金融机构的资本实力、风险管理能力、人员素质等方面进行严格审查，能够筛选出具备良好风险抵御能力的金融机构进入市场，从而降低市场整体风险。要求金融机构具备一定的资本充足率，确保其在面临风险时，有足够的资金来应对损失，避免因金融机构倒闭引发系统性金融风险。准入制度还可以规范金融机构的经营行为，加强对其监管，降低道德风险和逆向选择的发生概率。对金融机构的业务范围进行明确规定，防止其过度冒险经营，保障农村金融市场的稳定运行。三、我国农村金融市场准入制度的发展历程与现状3.1发展历程回顾我国农村金融市场准入制度的发展历程是一部伴随着农村经济变革与金融改革不断演进的历史，对农村金融市场的格局产生了深远影响。其发展历程可大致划分为以下几个关键阶段：计划经济体制下的严格管控阶段（建国初期-改革开放前）：在建国初期，我国实行高度集中的计划经济体制，金融体系作为计划经济的重要组成部分，也处于严格的计划管控之下。这一时期，农村金融市场的准入主体主要是国家主导的金融机构。1951年，中国农业银行的前身农业合作银行成立，旨在为农村经济发展提供金融支持。随后，农村信用社逐步建立并发展起来，成为农村金融的重要力量。农村信用社在成立初期，主要是在政府的组织和推动下，由农民入股组成，实行民主管理，主要任务是组织农村闲散资金，解决农民生产生活中的资金困难。在这一阶段，农村金融市场准入严格限制在国有金融机构和集体性质的农村信用社范围内，其他金融机构和民间资本几乎没有进入的机会。这种严格的准入制度是与当时的计划经济体制相适应的，有助于国家集中调配金融资源，支持农村基础设施建设和农业生产发展。然而，这种高度集中的管控模式也导致农村金融市场缺乏竞争，金融服务效率低下，难以满足农村经济多样化的金融需求。改革开放初期的初步探索阶段（改革开放-20世纪90年代中期）：改革开放后，我国经济体制逐步向市场经济转型，农村经济也迎来了快速发展的新时期。这一时期，农村金融市场准入制度开始进行初步探索和调整。1979年，中国农业银行正式恢复，其在农村金融领域的作用得到进一步强化，承担起支持农村经济发展、管理农村信用社等重要职责。农村信用社在这一阶段也进行了一系列改革，逐步恢复其合作金融性质，扩大自主经营权，以更好地适应农村经济发展的需求。为了满足农村乡镇企业发展的资金需求，一些地方开始出现农村合作基金会等非正规金融组织。农村合作基金会是在农村实行家庭联产承包责任制后，为解决集体资金管理混乱和农民生产资金短缺问题而产生的，它通过筹集农村闲散资金，为农户和乡镇企业提供融资服务。这一时期，农村金融市场准入制度开始有所松动，非正规金融组织的出现为农村金融市场注入了新的活力，但由于缺乏有效的监管，也带来了一些风险和问题。金融体制改革深化下的调整阶段（20世纪90年代中期-2006年）：20世纪90年代中期，我国金融体制改革全面深化，农村金融市场准入制度也随之进行了重要调整。1994年，中国农业发展银行成立，专门承担农村政策性金融业务，从中国农业银行剥离出农业政策性贷款、农副产品收购贷款等业务，实现了政策性金融与商业性金融的分离。这一举措有助于提高农村金融资源配置效率，更好地满足农村基础设施建设、农业产业化发展等政策性金融需求。1996年，农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，开始向独立的合作金融组织方向发展。为了规范农村信用社的发展，国家加强了对其监管，完善了治理结构，提高了资本充足率要求。这一阶段，对农村金融市场准入的限制依然较为严格，农村金融市场竞争不充分，金融服务质量和效率有待进一步提高。放宽准入与多元化发展阶段（2006年至今）：2006年底，中国银行业监督管理委员会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是我国农村金融市场准入制度的一个重要转折点。该意见放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛，允许在农村地区设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。村镇银行的设立，吸引了各类资本进入农村金融市场，为农村经济发展提供了多元化的金融服务。一些村镇银行针对农户和农村中小企业的特点，推出了小额信用贷款、联保贷款等创新产品，解决了部分农户和企业贷款难的问题。农村资金互助社作为农民互助合作性质的金融组织，在满足社员资金需求、促进农村经济合作方面发挥了积极作用。此后，国家不断完善农村金融市场准入政策，鼓励各类金融机构加大对农村地区的支持力度，农村金融市场呈现出多元化、多层次的发展格局。3.2现状概述当前，我国农村金融市场准入主要遵循一系列政策法规。在法律法规层面，《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《农村合作金融机构管理条例》等为农村金融市场准入提供了基本的法律框架。这些法律法规对金融机构的设立条件、组织形式、业务范围、风险管理等方面做出了原则性规定。《中华人民共和国商业银行法》规定了设立商业银行的注册资本最低限额、股东资格、组织机构等条件，农村商业银行的设立也需遵循这些基本要求。《农村合作金融机构管理条例》对农村信用社、农村合作银行等合作金融机构的设立、运营和管理进行了规范。在政策方面，国家出台了一系列支持农村金融发展的政策，对农村金融市场准入进行引导和调整。2006年银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》是农村金融市场准入政策的重要转折点，放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。此后，相关部门陆续出台了一系列配套政策，进一步细化和完善了农村金融市场准入政策。《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行的设立条件、股权设置、治理结构、业务范围等进行了详细规定。规定村镇银行的注册资本在县（市）设立的，最低限额为300万元人民币；在乡（镇）设立的，最低限额为100万元人民币。还要求村镇银行应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。我国农村金融市场准入条件和程序较为严格和规范。在准入条件方面，对金融机构的资本、人员、风险管理等方面都有明确要求。资本方面，不同类型农村金融机构注册资本有不同要求，如前文所述的村镇银行在县（市）和乡（镇）设立的注册资本最低限额。农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。人员方面，要求金融机构配备具有相应专业知识和从业经验的高级管理人员和工作人员。村镇银行的高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验。风险管理方面，要求金融机构建立健全风险管理体系，具备完善的风险识别、评估、控制和处置机制。准入程序通常包括申请、审核、批准等环节。金融机构在申请进入农村金融市场时，需向相关监管部门提交一系列申请材料，包括可行性研究报告、公司章程草案、发起人基本情况、拟任高级管理人员简历等。监管部门收到申请材料后，会对申请机构的资格、条件、申请材料的真实性和完整性等进行严格审核。审核通过后，监管部门会根据相关规定和程序批准其进入农村金融市场。在审核过程中，监管部门会综合考虑金融机构的资本实力、风险管理能力、市场定位、对农村金融市场的影响等因素。我国农村金融市场准入在限制与放宽方面呈现出复杂的态势。在准入限制方面，虽然近年来政策有所放宽，但仍存在一些限制因素。部分地区对农村金融机构的数量进行限制，以避免过度竞争导致市场混乱。一些经济欠发达农村地区，为了保证金融机构的可持续发展，对新设立金融机构的数量进行严格控制。对金融机构的业务范围也存在一定限制。农村资金互助社主要为社员提供存款、贷款、结算等业务，业务范围相对较窄，限制了其服务功能的拓展。随着农村金融改革的推进，准入放宽也取得了显著进展。2006年以来放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，降低了注册资本、股东资格等方面的要求，吸引了各类资本进入农村金融市场。截至2020年末，全国已组建村镇银行1630家，覆盖了全国31个省份的1306个县（市、旗），县（市）覆盖率达到71.6%。村镇银行的发展为农村地区带来了新的资金和金融服务，在支持“三农”和小微企业发展方面发挥了积极作用。政策还鼓励金融机构开展金融创新，为农村金融市场提供更多元化的金融产品和服务。农村土地经营权抵押贷款、农村电商金融等创新产品和服务的出现，满足了农村地区多样化的金融需求。3.3现存问题分析尽管我国农村金融市场准入制度在不断发展完善，但仍存在一些亟待解决的问题，制约着农村金融市场的进一步发展。法律规范层次较低：目前，我国农村金融市场准入制度的法律规范主要以行政法规和部门规章为主，缺乏高层次的专门法律。《农村合作金融机构管理条例》《村镇银行管理暂行规定》等均属于行政法规或部门规章，法律效力相对较低。这导致在实际操作中，法律的权威性和稳定性不足，难以对农村金融市场准入进行全面、有效的规范。由于缺乏专门法律，不同部门出台的政策之间可能存在协调不畅的问题，影响农村金融市场准入制度的有效实施。在新型农村金融机构的监管方面，不同监管部门的职责划分不够明确，导致监管重叠或监管空白的情况时有发生。准入管制过严：我国农村金融市场准入条件在某些方面设置较为严格，一定程度上限制了金融机构的进入和市场竞争的充分展开。在资本方面，对农村金融机构的注册资本要求较高。设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币，对于一些经济欠发达地区的农村来说，筹集如此高额的注册资本难度较大，限制了当地金融机构的设立和发展。在人员资质方面，对高级管理人员和专业技术人员的要求也较为苛刻。要求村镇银行的高级管理人员具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验。这使得一些有意愿进入农村金融市场但缺乏符合条件人员的主体望而却步。严格的准入管制导致农村金融市场竞争不充分，金融服务效率低下，无法满足农村地区多样化的金融需求。在一些农村地区，金融机构数量有限，农户和农村企业在选择金融服务时缺乏足够的自主性，金融机构也缺乏创新和提高服务质量的动力。注册资本要求不合理：我国农村金融市场对不同类型金融机构的注册资本要求存在“一刀切”的问题，未能充分考虑农村地区的经济发展水平和金融需求特点。在经济发达的东部沿海农村地区和经济欠发达的中西部农村地区，对农村金融机构注册资本的要求相同。然而，东部沿海农村地区经济活跃，金融需求较大，较高的注册资本要求可能相对容易满足；而中西部农村地区经济相对落后，资金筹集困难，相同的注册资本要求则可能成为金融机构进入的障碍。这种不合理的注册资本要求导致一些农村地区金融供给不足，金融服务难以覆盖到广大农村居民和农村企业。在一些偏远山区农村，由于难以达到注册资本要求，金融机构不愿进入，当地农户和农村企业面临贷款难、金融服务匮乏等问题。对民间金融引导不足：民间金融在我国农村金融市场中一直占据重要地位，它是农村经济主体在长期金融活动中自发形成的一种非正规金融形式，包括民间借贷、合会、私人钱庄等。然而，目前我国农村金融市场准入制度对民间金融的引导和规范不足。一方面，民间金融缺乏合法地位和规范的监管，处于一种较为无序的发展状态。许多民间借贷活动没有规范的合同和手续，容易引发债务纠纷，增加金融风险。一些私人钱庄存在非法集资、高息揽储等违法违规行为，严重扰乱金融秩序。另一方面，由于缺乏政策引导，民间金融未能与正规金融形成有效的互补，难以充分发挥其在满足农村多样化金融需求方面的作用。民间金融资金难以通过正规渠道进入农村金融市场，无法为农村经济发展提供更有力的支持。监管制度不完善：农村金融市场准入后的监管制度存在诸多不完善之处，影响了农村金融市场的稳定和健康发展。在监管主体方面，存在多头监管的问题。银保监会、人民银行、地方金融监管部门等多个部门都对农村金融机构有监管职责，但各部门之间职责划分不够清晰，容易出现监管重叠或监管空白。在对农村资金互助社的监管中，银保监会和地方金融监管部门都有一定监管职责，但在实际监管中，可能会出现双方都管或都不管的情况。在监管内容上，侧重于合规性监管，对金融机构的风险管理、内部控制等方面的监管相对薄弱。一些农村金融机构虽然在形式上符合准入条件，但在实际运营中，风险管理体系不完善，内部控制存在漏洞，容易引发金融风险。监管手段较为落后，主要依靠现场检查等传统手段，缺乏利用大数据、人工智能等现代信息技术进行监管的能力，难以对农村金融机构的风险进行及时、准确的监测和预警。四、我国农村金融市场准入制度的案例分析4.1成功案例分析以陕西宜君县农村普惠金融综合示范区试点为例，该地区积极探索农村金融市场准入创新路径，取得了显著成效。2016年4月，中国人民银行正式批复开展陕西省铜川市宜君县农村普惠金融综合示范区试点工作。在这一过程中，宜君县因地制宜，全面推进农村金融市场准入相关改革，从多个维度完善农村金融服务体系。在金融教育方面，人民银行铜川市中支构建“六个一”体系，即围绕提高农村居民金融素养的一条主线、制定一个金融教育发展规划、建设一批普惠金融教育培训基地、编制一套普惠金融知识普及读本、开展一场普惠金融专题宣教活动、组建一支金融教育志愿者队伍。通过这一体系的实施，宜君县金融宣传覆盖面不断扩大，金融教育工作被写进铜川市政府工作报告，纳入宜君县全面深化改革项目。农村居民的金融意识和维权意识普遍增强，参与金融活动、运用现代金融工具的能力显著提升，广大群众逐步树立起了“学金融、懂金融、用金融”的意识，主动运用现代金融工具发展生产、改善生活。这一举措为农村金融市场准入营造了良好的市场环境，提高了农村居民对金融服务的需求和认知，为金融机构进入农村市场奠定了群众基础。在扶贫小额信贷投放方面，宜君县统筹金融扶贫与普惠金融协同发展，有效整合资金、资源、信息和相关人才等优势。通过用好用活货币政策工具，撬动信贷资源；发挥财政激励引导作用，完善金融服务配套设施；积极创新金融产品和服务，满足多元融资需求。最终，探索形成了“扶贫再贷款+信贷+保险+期货+贫困户”和“扶贫再贷款+财政贴息+担保基金+新型农业经营主体+贫困户”等特色模式。人民银行总行和宜君县政府共同出资成立的宜君县产业扶贫担保基金带动贫困户共同发展，实现增收致富；推出“搬迁贷”“果储贷”等新型信贷产品，为企业、农户和建档立卡贫困户提供符合其需求的20余种金融扶贫信贷产品。截至2022年4月底，全县存款余额38.55亿元、同比增长11.35%，贷款余额25.63亿元、同比增长9.58%，信贷规模稳步增加，有效降低了实体经济的融资成本，金融支农力度持续加大，金融精准扶贫效果明显。这些创新举措吸引了更多金融机构参与农村金融服务，丰富了农村金融市场的供给主体，体现了合理的市场准入政策对激发金融机构服务农村积极性的重要作用。农村信用体系建设也是宜君县的一大亮点。针对贫困户信用记录不良导致的“融资难”问题，人民银行铜川市中支以试点为契机，探索开展了一系列农村信用体系建设工作，推出“失信贫困户信用修复”亮点工作，最终形成“人行主导、政府推动、机构参与”的“五步法”模式。通过成立铜川市农村信用体系建设领导小组，在宜君县政府设立农户信用信息综合中心，打破部门之间信息壁垒；发挥人民银行主导作用，明确信用修复内容和目标；健全完善风险分担机制，为贫困群体发展生产、增收致富提供风险保障和融资增信支持；引导金融机构突破传统信贷运行机制，创新信贷模式；引导形成珍惜信用、关爱信用的长效机制，持续优化信用修复环境和金融生态环境。2022年一季度末，548户失信贫困户开展信用修复，占宜君县失信贫困户的82%，有效破解了失信贫困户的融资难题，彰显了“信用普惠”的价值，形成了信用助力普惠金融发展、金融精准扶贫的新路径。完善的信用体系降低了金融机构的信贷风险，增强了金融机构进入农村市场的信心，为农村金融市场准入提供了有力的风险保障。在金融基础设施建设方面，宜君县大力推进便捷支付应用工程，努力构建“基础服务村级办理、综合服务乡镇满足、特殊服务及时解决”的全方位农村支付服务网络。通过开展支付环境基础设施建设，建立“普惠金融综合服务站”等三种类型的服务点，完成了不同级别农村地区的金融基础设施全覆盖；因地制宜创新推广新型支付工具，探索手机闪付、聚合支付等新型移动支付方式在乡村的应用，创新推出“银行流动服务车”“背包银行”等便民惠民工作；在宜君县交通、医疗、餐饮、购物等场景进行移动支付便民工程改造。良好的金融基础设施为金融机构开展业务提供了便利条件，提高了金融服务的可获得性和便捷性，吸引更多金融机构进入农村市场开展业务。宜君县的成功经验表明，完善农村金融市场准入制度需要多方面协同推进。通过加强金融教育，提高农村居民金融素养，培育农村金融市场需求；创新金融产品和服务，满足农村多元化金融需求，吸引金融机构进入；完善农村信用体系，降低金融风险，增强金融机构信心；加强金融基础设施建设，为金融机构开展业务提供便利，从而形成一个良好的农村金融生态环境，促进农村金融市场的健康发展。4.2失败案例分析以国开行转让15家村镇银行股权事件为典型案例，深入剖析农村金融机构准入后经营困难甚至失败的原因以及市场准入制度存在的问题。2016年3月20日，国开行在北京金融资产交易所公开挂牌转让其所持有的15家村镇银行全部股权，转让总价接近12亿元，涉及资产超过164亿元。若此次转让顺利完成，国开行将完全退出村镇银行领域。这15家村镇银行主要集中在中西部地区，其中8家在2016年出现亏损，亏损总额接近3亿元。如湖北宜城国开村镇银行2016年上半年净利润亏损7061万元，达拉特国开村镇银行同期亏损5009万元。从市场定位角度分析，部分村镇银行偏离服务“三农”和小微企业的初衷。设立村镇银行的目的是为了解决农村地区金融供给不足、服务缺位等问题，满足“三农”和小微企业的金融需求。然而，一些村镇银行在实际运营中，为了追求更高的利润和更低的风险，将大量贷款投向大中型工商企业和城市企业等盈利性较高、风险较低的客户群体，出现“傍大户”现象。以梅州客家村镇银行为例，其设立的营业网点主要在梅城城区，由于“三农”业务具有单笔额度小、风险高、收益低等特点，难以满足金融机构开展业务的盈利和风险要求，导致该行在日常经营中经常偏离设立初衷。这种市场定位的偏差，使得村镇银行无法充分发挥其应有的作用，无法有效满足农村地区的金融需求，也削弱了其在农村金融市场的竞争力。从资金筹集方面来看，村镇银行面临诸多困境。村镇银行设立在农村地区，当地经济发展水平相对较低，农民和乡镇企业闲置资金有限，导致村镇银行储蓄存款增长乏力。由于村镇银行成立时间较短、网点较少，品牌知名度和社会认可度不高，农民对其缺乏了解和信任，存款积极性不高。这些因素制约了村镇银行的资金来源，使其难以扩大业务规模，满足农村地区日益增长的金融需求。某村镇银行在成立初期，由于当地居民对其了解不足，担心存款安全，储蓄存款规模增长缓慢，严重影响了该行的信贷投放能力。金融监管机制的不成熟也是导致村镇银行经营困难的重要原因。当前银监部门对村镇银行采取“低门槛”的准入模式，虽然增加了农村地区银行业金融机构的覆盖面，但也带来了一些问题。部分村镇银行管理水平参差不齐，风险承担能力较弱，容易引发经营风险。由于监管制度不完善，监管部门难以对村镇银行的风险进行及时、有效的监测和预警，一旦出现风险，可能引发区域性的金融风波。在一些地区，由于监管不到位，部分村镇银行存在违规放贷、账外经营等问题，导致资产质量下降，经营陷入困境。社会信用体系不完善也给村镇银行的信贷资金带来了严重的风险隐患。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，如农户和农村小微企业，他们对意外风险的抵御能力较弱。在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，一旦遇到自然灾害、市场波动等风险，借款人的还款能力可能受到严重影响，导致村镇银行信贷资金无法按时收回，形成不良贷款。在某农村地区，由于当地信用环境不佳，部分借款人存在恶意逃废债务的行为，使得村镇银行的不良贷款率居高不下，经营压力增大。国开行转让村镇银行股权这一案例反映出我国农村金融市场准入制度在市场定位引导、资金筹集支持、金融监管完善以及社会信用体系建设等方面存在不足。这些问题不仅影响了村镇银行等农村金融机构的健康发展，也制约了农村金融市场的整体发展，需要在完善农村金融市场准入制度时加以重点关注和解决。4.3案例总结与启示通过对陕西宜君县农村普惠金融综合示范区试点这一成功案例以及国开行转让15家村镇银行股权这一失败案例的深入分析，我们可以得到诸多对完善我国农村金融市场准入制度具有重要借鉴意义的经验和教训。从成功案例中可以总结出，农村金融市场准入制度的完善需要从多个维度协同推进。加强金融教育至关重要，它能够显著提高农村居民的金融素养，培育农村金融市场需求。通过构建全面的金融教育体系，如宜君县的“六个一”体系，能够有效提升农村居民对金融知识的了解和运用能力，增强他们参与金融活动的积极性和主动性，从而为金融机构进入农村市场创造良好的市场环境和客户基础。创新金融产品和服务是吸引金融机构进入农村市场的关键因素之一。满足农村多元化金融需求，能够激发金融机构的参与热情，提高农村金融市场的活力。宜君县通过创新推出多种符合当地农村实际需求的信贷产品，如“搬迁贷”“果储贷”等，有效满足了企业、农户和建档立卡贫困户的融资需求，吸引了更多金融机构参与农村金融服务。完善农村信用体系对于降低金融风险、增强金融机构信心具有不可替代的作用。信用体系建设能够减少金融机构与农村客户之间的信息不对称，降低信贷风险，使金融机构更有信心在农村市场开展业务。宜君县通过“五步法”模式开展农村信用体系建设，有效破解了失信贫困户的融资难题，为农村金融市场准入提供了有力的风险保障。加强金融基础设施建设能够为金融机构开展业务提供便利条件，提高金融服务的可获得性和便捷性。宜君县大力推进便捷支付应用工程，构建全方位农村支付服务网络，改善了农村金融服务的硬件环境，吸引更多金融机构进入农村市场开展业务。失败案例则为我们敲响了警钟，暴露出我国农村金融市场准入制度存在的一些亟待解决的问题。市场定位引导不足会导致农村金融机构偏离服务“三农”的初衷，无法充分发挥其应有的作用。国开行转让股权的部分村镇银行出现“傍大户”现象，将贷款投向非“三农”领域，使得农村地区金融需求得不到有效满足，也削弱了村镇银行在农村金融市场的竞争力。资金筹集支持不够完善，会使农村金融机构面临资金短缺的困境，限制其业务发展。村镇银行由于资金筹集困难，储蓄存款增长乏力，难以扩大业务规模，无法满足农村地区日益增长的金融需求。金融监管不完善会导致农村金融机构面临较高的经营风险，影响农村金融市场的稳定。对村镇银行监管制度的不成熟，使得监管部门难以对其风险进行有效监测和预警，容易引发区域性金融风波。社会信用体系不完善会给农村金融机构的信贷资金带来严重风险隐患。在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，农村金融机构的信贷资金面临较大风险，不良贷款率上升，经营压力增大。综上所述，完善我国农村金融市场准入制度，应注重加强对农村金融机构的市场定位引导，明确其服务“三农”的宗旨和目标，确保金融资源真正流向农村地区。加大对农村金融机构资金筹集的支持力度，拓宽其融资渠道，提高其资金实力。完善金融监管制度，明确监管主体职责，加强对农村金融机构风险管理和内部控制的监管，提高监管效率和水平。加强社会信用体系建设，完善信用评价机制，建立健全信用修复机制，营造良好的农村信用环境，降低农村金融机构的信贷风险。还应持续推进金融教育、金融产品和服务创新以及金融基础设施建设，为农村金融市场准入制度的完善提供全方位的支持，促进农村金融市场的健康、稳定发展。五、国外农村金融市场准入制度的经验借鉴5.1美国农村金融市场准入制度美国农村金融市场体系结构复杂且多元化，由商业金融机构、合作金融体系和政府农贷机构共同构成，这种多元结构为农村金融市场提供了丰富的金融服务和资金支持。商业银行在农村金融市场中扮演着重要角色，是农村金融市场的主力军之一。美国联邦储备银行规定，凡农业贷款占贷款总额25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠。这一政策鼓励了商业银行积极参与农村金融业务，为农村地区提供了大量的生产性贷款，满足了农村企业和部分富裕农户较大规模的资金需求。一些大型商业银行在农村地区设立分支机构，为农村企业提供设备购置贷款、流动资金贷款等，支持农村企业的发展壮大。农村信用合作系统是美国农村金融体系的重要组成部分，主要包括联邦中期信贷银行、合作社银行、联邦土地银行，由农业信用管理局管理。联邦中期信贷银行系统由12家联邦中期信用银行及其下设的生产信用合作社组成，主要为个体农户提供中、短期贷款（1-7年）。合作社银行系统在12个农业信用区分别设立一个合作银行，还拥有一个中央合作银行，主要为农业合作社提供贷款和咨询服务，业务范围超过一个农业信用区的大生产合作社也可获得中央合作银行的金融服务。联邦土地银行系统由12家联邦土地银行及其下设的联邦土地银行合作社组成，主要为个体农场主提供长期不动产贷款（5-40年）。这些合作金融机构通过会员制的方式，将农民组织起来，为会员提供低成本、便捷的金融服务，在满足农村小规模、低收益经营者融资需求方面发挥了关键作用。美国的政策金融体系主要由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成。农民家计局主要为不能从商业银行借到低利率贷款的青年农民提供适合农业生产周期的借款，是一种“无追索权贷款”，旨在帮助贫困农民发展生产，改善生活。农村电气化管理局致力于发展农村电力事业和农村通讯，缩小城乡差距，为农村基础设施建设提供了重要的资金支持。商品信贷公司的主要任务是对农产品进行价格支持或者对农业生产给予经济上的补贴，以此控制生产，稳定农民收入。小企业管理局专门向不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助，促进农村小企业的发展。美国农村金融市场准入制度具有鲜明特点。政府在农村金融市场准入中发挥了积极的引导和支持作用。美国政府通过一系列政策措施，鼓励各类金融机构进入农村金融市场。为涉农贷款占贷款总额25%以上的商业机构提供税收优惠，降低了商业银行开展农村金融业务的成本，提高了其积极性。对农村信用合作系统给予资金支持和政策扶持，帮助其发展壮大。美国以法律形式规定对信用社的优惠政策，包括免征各种税赋、建立信用社存款保险、信用社不缴存款准备金、信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率等，这些政策为信用社的发展创造了良好的环境。美国农村金融市场准入制度注重根据农业生产特点和金融需求进行合理的市场分工。不同类型的金融机构在农村金融市场中承担着不同的职责和业务范围。商业银行主要提供生产性贷款，满足农村企业和富裕农户较大规模、较高收益项目的资金需求。农村信用合作系统侧重于为小规模、低收益的农村经营者提供融资服务，以低成本、低门槛、高效率的特点满足了普通农户的金融需求。政府农贷机构则主要负责农村基础设施建设、农产品价格支持、贫困农民扶持等政策性金融业务，弥补了市场机制在这些领域的不足。这种合理的市场分工，使得各类金融机构能够充分发挥自身优势，提高了农村金融市场的整体效率。在监管模式方面，美国建立了完善的农村金融监管体系。美国农村金融监管主体包括联邦政府的独立机构——农业信贷管理局，以及美联储、美国农业部等相关部门。农业信贷管理局主要负责对农村合作金融体系进行领导、管理和监督，确保其合规运营。美联储和美国农业部等部门则从不同角度对农村金融市场进行监管，如美联储负责制定货币政策，影响农村金融市场的资金供求和利率水平；美国农业部则在农业产业政策、农产品价格支持等方面发挥监管作用，与农村金融市场监管相互配合。美国农村金融监管内容涵盖了市场准入、运营合规性、风险管理等多个方面。在市场准入方面，严格审查金融机构的设立条件、资本实力、人员资质等，确保进入农村金融市场的机构具备相应的能力和条件。在运营合规性方面，监管部门密切关注金融机构的业务活动是否符合法律法规和监管要求，防止违规操作和不正当竞争。在风险管理方面，要求金融机构建立健全风险管理体系，对信用风险、市场风险、操作风险等进行有效识别、评估和控制。监管部门还会对金融机构的风险管理情况进行定期检查和评估，及时发现和解决潜在风险。美国农村金融监管手段多样，包括现场检查、非现场监管、信息披露等。现场检查是监管部门直接对金融机构的经营场所进行实地检查，了解其业务运营、内部控制、风险管理等实际情况。非现场监管则通过收集金融机构的财务报表、业务数据等信息，对其经营状况进行分析和评估，及时发现潜在问题。信息披露要求金融机构定期向社会公开其财务状况、业务情况等信息，提高市场透明度，增强市场约束。美国还建立了完善的存款保险制度，为农村金融市场的稳定提供了重要保障。美国农村金融市场准入制度对我国具有多方面的借鉴意义。我国应加强政府在农村金融市场准入中的引导和支持作用。政府可以通过制定税收优惠、财政补贴、差别准备金率等政策，鼓励各类金融机构加大对农村地区的支持力度。对在农村地区设立分支机构、开展农村金融业务的金融机构给予税收减免，降低其运营成本；设立农村金融发展专项资金，对农村金融机构的涉农贷款给予贴息，提高其发放贷款的积极性。我国应优化农村金融市场结构，根据农村金融需求特点，引导各类金融机构合理定位，实现市场分工。鼓励大型商业银行发挥资金、技术和人才优势，为农村大型企业、农业产业化项目提供大额贷款和综合金融服务。支持农村信用社、村镇银行等小型金融机构专注于服务农户和农村小微企业，提供小额信贷、储蓄等基础金融服务。加强政策性金融机构在农村基础设施建设、农业科技创新等领域的支持力度，弥补市场机制的不足。我国还应完善农村金融监管体系。明确监管主体职责，加强监管部门之间的协调与合作，避免监管重叠和监管空白。丰富监管手段，综合运用现场检查、非现场监管、信息披露、风险预警等手段，提高监管效率和水平。建立健全农村金融风险防范机制，加强对农村金融机构的风险管理指导，完善存款保险制度，增强农村金融市场的稳定性。5.2日本农村金融市场准入制度日本农村合作金融体系是日本农村金融的重要组成部分，在日本农村经济发展中发挥着关键作用，其具有独特的特点和运行机制。日本农村合作金融体系以农协金融为核心，是一种依附于“农村协同组合”（简称农协）的合作金融模式。1947年，日本颁布并实施《农村协同组合法》，基于农户的资金需求，农协的金融部门随之产生。农协金融体系采取三层级组织模式，各层级自下而上入股，无隶属关系，实行自主经营、独立核算、自负盈亏。基层农协是合作金融体系的基层组织，由农户及其他居民和团体入股登记成立，直接与农户发生信贷关系。基层农协在吸收存款方面具有一定优势，其存款利率可以高于其他银行（如地方银行和城市银行）的利率，协会内部还要求农户把农产品销售款及从农协分到的利润的一部分或者全部存入农协。在贷款方面，基层农协以会员的生活和生产需求为主，会员贷款不用担保，不以营利为目的，主要为会员提供小额、短期的信贷服务，帮助会员解决生产生活中的资金困难。中间层是农业信用联合会（简称信农联），由辖区内的各农协共同出资入股组成，最高权力机构是各农协成员大会。信农联在日本农村合作金融体系中发挥承上启下的作用，是连接基层农协信用组织和农林中央金库之间的桥梁。其主要职责是协调和管理辖区内农协合作金融的资金，对从事农业、林业、渔业的相关企业给予财政支持，也可以向部分资金需求大、周期长、当地基层农业协会无法支持的农民提供贷款。最高层是农林中央金库，是日本最高级别的农村合作金融机构，全国共有36个分支机构，主要设立在大阪、札幌和名古屋等地，入股的是各地信农联及有关农林水产团体，资金来源于信农联的存款和国家批准发行的农村债券。农林中央金库主要负责从国家宏观角度在全国系统内调度、分配、融通资金，协调各信农联的金融业务，承担信息咨询业务，指导信农联的工作。资金主要投向信农联的需求方向，也向农业、林业、渔业相关大型企业发放贷款，还向农村配套设施建设和促进农村经济发展的公共组织发放贷款。除了合作金融体系，日本还拥有完善的农村政策性金融体系。日本的农村政策性金融主要围绕日本政策金融公库的农林渔业食品事业部（其前身为农林渔业金融公库）进行。二战结束后，为解决粮食供应不足的问题，日本于1952年制定《农林渔业金融公库法》，并于1953年全额出资设立农林渔业金融公库。该公库创设出多种形式的金融信贷产品，为经营农林渔业的个人及法人发放长期低息贷款，以促进日本农林渔业的发展。在不同的历史阶段，农林渔业金融公库的信贷支持方向有所不同。在战后恢复阶段（1953-1960），主要为增加粮食生产、实施土地改良和维持生产力发展等提供必要的资金支持，信贷资金主要投向农地开垦、改良和灌溉设施建设等农业生产领域。随着经济的发展，在农业经济发展的调整阶段（1961-1975），支持重点和业务范围扩大到与农业生产和农村生活直接相关的农业机械、流动设施等项目。到了平稳发展阶段（1976-1990），支持重点转向农产品的加工和贸易流通领域，以培养、提升日本的农业竞争力。在低速发展阶段（1991-至今），贷款重点转移到扶持核心农户、稳定农业经营、确保食品供给、强化农业基础设施建设、提高农业综合产出率、提供农业人口收入等方面。日本农村金融市场准入制度对农村金融发展起到了显著的促进作用。从准入政策角度来看，日本政府通过一系列法律法规和政策措施，为农村金融机构的设立和发展提供了良好的制度环境。《农村协同组合法》的颁布，为农协金融的发展奠定了法律基础，明确了农协的性质、宗旨、组织形式和业务范围，保障了农协金融的合法地位和规范运营。政府对农村金融机构给予了一定的政策支持，如财政补贴、税收优惠等，降低了农村金融机构的运营成本，提高了其服务农村的积极性。在市场竞争与服务质量提升方面，日本农村金融市场存在多种类型的金融机构，包括合作金融机构、政策性金融机构和商业金融机构，不同类型的金融机构在农村金融市场中相互竞争、相互补充。这种多元化的市场格局促使金融机构不断创新金融产品和服务，提高服务质量和效率，以满足农村居民和农村企业多样化的金融需求。农协金融为了吸引客户，不断优化存款利率和贷款条件，推出了适合农户的小额信用贷款、农业生产贷款等产品；商业金融机构也针对农村市场特点，开发了一些特色金融产品和服务，如农村消费贷款、农村住房贷款等。在风险防范与农村金融稳定方面，日本农村金融市场准入制度注重对金融机构的风险管理和监管。农协金融建立了完善的风险防范机制，包括内部风险管理体系、存款保险制度等。内部风险管理体系对贷款审批、资金运营等环节进行严格把控，降低信用风险和操作风险。存款保险制度为存款人的利益提供了保障，增强了农村居民对金融机构的信任，维护了农村金融市场的稳定。政策性金融机构在运营过程中，也严格遵循相关政策和规定，确保资金的安全和有效使用，降低政策风险。日本农村金融市场准入制度对我国具有多方面的借鉴意义。我国应加强农村金融立法，完善农村金融法律体系。通过制定专门的农村金融法律法规，明确农村金融机构的性质、地位、职责和运营规则，为农村金融机构的发展提供法律保障。我国可以借鉴日本政府对农村金融机构的政策支持经验，加大财政补贴和税收优惠力度。设立农村金融发展专项资金，对农村金融机构的涉农贷款给予贴息、补贴，降低其运营成本；对农村金融机构实行税收减免政策，提高其盈利能力和服务农村的积极性。在构建多元化农村金融市场格局方面，我国应鼓励各类金融机构参与农村金融服务。支持农村信用社、农村商业银行等合作金融机构的发展，充分发挥其扎根农村、贴近农民的优势，为农户和农村小微企业提供基础金融服务。加大政策性金融机构对农村地区的支持力度，在农村基础设施建设、农业科技创新、农村扶贫等领域发挥重要作用。引导商业金融机构在农村地区合理布局，开展特色金融业务，满足农村多样化的金融需求。我国还应加强农村金融监管，完善农村金融监管体系。明确监管主体职责，加强监管部门之间的协调与合作，建立健全风险监测、预警和处置机制，确保农村金融市场的稳定运行。5.3印度农村金融市场准入制度印度农村金融市场准入制度在促进农村经济发展和满足弱势群体金融需求方面具有独特的特点和实践经验。印度农村金融市场准入制度的一大显著特点是形成了多层次的金融机构体系。印度储备银行（RBI）作为印度的中央银行，在农村金融市场准入中发挥着关键的监管和引导作用。RBI通过制定一系列政策法规，规范农村金融市场的准入条件和运营规则。在准入条件方面，对各类农村金融机构的资本充足率、风险管理能力、治理结构等提出了明确要求。规定商业银行在农村地区设立分支机构时，需满足一定的资本规模和人员配备条件，以确保其具备在农村开展金融业务的能力。印度的农村金融机构包括商业银行、合作银行、地区农村银行和非银行金融机构等。商业银行在农村金融市场中扮演着重要角色。印度政府通过政策引导，鼓励商业银行在农村地区设立分支机构，开展农村金融业务。规定商业银行必须将一定比例的贷款投向农业和农村领域，以满足农村经济发展的资金需求。合作银行是印度农村金融体系的重要组成部分，包括初级农业信贷社、中心合作银行和邦合作银行三个层次。初级农业信贷社直接面向农户，提供小额信贷、储蓄等金融服务；中心合作银行在初级农业信贷社和邦合作银行之间起到桥梁作用，负责资金的调配和管理；邦合作银行则在更高层面上协调和管理本邦的合作金融业务。地区农村银行是为了满足农村贫困地区和弱势群体的金融需求而设立的，其主要任务是为农村小农户、边际农户、农村手工业者和小型企业提供信贷支持。非银行金融机构如小额信贷机构、自助小组等也在印度农村金融市场中发挥着补充作用，为那些难以从正规金融机构获得贷款的群体提供小额信贷服务。印度农村金融市场准入制度注重对弱势群体的金融扶持。通过设立地区农村银行和推动小额信贷机构的发展，为农村贫困地区和低收入群体提供了更多的金融服务机会。地区农村银行在设立时，优先考虑在金融服务薄弱的农村地区布局，降低了这些地区居民获得金融服务的门槛。小额信贷机构则通过创新的信贷模式，如小组联保贷款等，为缺乏抵押品的贫困农户提供小额贷款，帮助他们发展生产、改善生活。一些小额信贷机构以自助小组为基础，将贫困农户组织起来，通过小组内部的互助和监督机制，降低信贷风险，提高贷款的可获得性。印度农村金融市场准入制度也存在一些问题。农村金融机构的覆盖范围虽然在不断扩大，但仍有部分偏远农村地区金融服务不足。一些山区和部落地区，由于地理条件复杂、经济发展水平低，金融机构设立分支机构的成本较高，导致金融服务难以覆盖。农村金融机构的可持续发展面临挑战。部分农村金融机构，特别是合作银行和地区农村银行，存在经营管理不善、资产质量不高、盈利能力较弱等问题。一些合作银行由于内部治理结构不完善，存在决策不科学、风险管理不到位等情况，导致不良贷款率较高，影响了其可持续发展能力。印度农村金融市场准入制度在监管方面也存在一定的不足。不同类型农村金融机构的监管标准和监管主体存在差异，容易出现监管重叠或监管空白的情况。对小额信贷机构的监管相对薄弱，导致部分小额信贷机构存在违规操作、高息放贷等问题，影响了农村金融市场的稳定。印度农村金融市场准入制度对我国具有一定的启示。我国应进一步完善农村金融机构体系，鼓励各类金融机构在农村地区合理布局。借鉴印度推动商业银行在农村设立分支机构的经验，加大政策引导力度，鼓励大型商业银行、股份制商业银行等在农村地区增设网点，开展多样化的金融业务。加强农村合作金融机构的建设，完善其治理结构和运营机制，提高其服务农村的能力。我国应重视对农村弱势群体的金融扶持。加大对农村贫困地区和低收入群体的金融支持力度，创新金融产品和服务，满足他们的金融需求。推广适合农村弱势群体的小额信贷产品和服务模式，如发展农村电商小额信贷、农村扶贫小额信贷等，帮助他们脱贫致富。我国还应加强农村金融市场的监管。统一农村金融机构的监管标准，明确监管主体职责，加强监管协调与合作，避免监管漏洞。建立健全农村金融风险监测和预警机制，加强对农村金融机构的风险管理和内部控制监管，确保农村金融市场的稳定运行。5.4国际经验总结与启示通过对美国、日本、印度等国农村金融市场准入制度的分析，可以总结出以下适合我国国情的国际经验和启示：政府的引导与支持至关重要：美国政府通过税收优惠、资金支持等政策，鼓励商业银行和合作金融机构进入农村金融市场；日本政府通过立法和政策扶持，为农协金融和农村政策性金融的发展创造了良好环境。我国政府应加大对农村金融市场的政策支持力度。在税收政策方面，对在农村地区设立分支机构、开展农村金融业务的金融机构，给予税收减免，降低其运营成本。对农村金融机构的涉农贷款利息收入免征增值税，对其企业所得税给予一定比例的减免。在财政补贴方面，设立农村金融发展专项资金，对农村金融机构的涉农贷款给予贴息、补贴，提高其发放贷款的积极性。对农村金融机构发放的扶贫小额信贷给予全额贴息，对农业生产贷款给予部分贴息。政府还可以通过提供担保、风险补偿等方式，降低农村金融机构的风险，增强其服务农村的信心。构建多元化的农村金融机构体系：美国的农村金融市场由商业金融机构、合作金融体系和政府农贷机构共同构成，满足了不同层次的金融需求；日本的农村金融体系包括合作金融、政策性金融和商业金融，各类金融机构相互补充；印度形成了包括商业银行、合作银行、地区农村银行和非银行金融机构在内的多层次金融机构体系。我国应进一步完善农村金融机构体系，鼓励各类金融机构在农村地区合理布局。发挥大型商业银行的资金、技术和人才优势，引导其在农村地区设立分支机构，开展农村金融业务。鼓励股份制商业银行在农村地区开展特色金融服务，如针对农村电商、农村旅游等新兴产业提供金融支持。加强农村信用社、农村商业银行等合作金融机构的建设，完善其治理结构和运营机制，提高其服务农村的能力。加大政策性金融机构对农村地区的支持力度，在农村基础设施建设、农业科技创新、农村扶贫等领域发挥重要作用。还应引导非银行金融机构，如小额信贷公司、融资租赁公司等，在农村地区开展业务，满足农村多样化的金融需求。注重农村金融市场的监管：美国建立了完善的农村金融监管体系，明确了监管主体职责，采用多种监管手段，加强对农村金融市场的监管；日本对农村金融机构的风险管理和监管较为严格，保障了农村金融市场的稳定。我国应加强农村金融市场的监管。明确监管主体职责，加强银保监会、人民银行、地方金融监管部门等之间的协调与合作，避免监管重叠和监管空白。丰富监管手段，综合运用现场检查、非现场监管、信息披露、风险预警等手段，提高监管效率和水平。建立健全农村金融风险监测和预警机制，加强对农村金融机构的风险管理和内部控制监管，及时发现和化解金融风险。加强农村金融立法：日本通过颁布《农村协同组合法》《农林渔业金融公库法》等法律法规，为农村金融机构的发展提供了法律保障。我国应加强农村金融立法，完善农村金融法律体系。制定专门的农村金融法律法规，明确农村金融机构的性质、地位、职责和运营规则，规范农村金融市场秩序。通过立法，保障农村金融机构的合法权益，为其发展创造良好的法律环境。还应加强对农村金融法律法规的宣传和执行力度，提高农村金融市场参与者的法律意识。关注弱势群体金融需求：印度通过设立地区农村银行和推动小额信贷机构的发展，为农村贫困地区和弱势群体提供了金融服务。我国应重视对农村弱势群体的金融扶持。加大对农村贫困地区和低收入群体的金融支持力度，创新金融产品和服务，满足他们的金融需求。推广适合农村弱势群体的小额信贷产品和服务模式，如发展农村电商小额信贷、农村扶贫小额信贷等，帮助他们脱贫致富。加强对农村弱势群体的金融教育和培训，提高他们的金融素养和金融知识水平，增强他们运用金融工具的能力。六、完善我国农村金融市场准入制度的建议6.1完善法律法规体系当前，我国农村金融市场准入制度的法律规范层次较低，多以行政法规和部门规章为主，缺乏高层次的专门法律，这严重影响了农村金融市场的规范化和法治化发展。因此，制定高层次的农村金融市场准入专门法律法规迫在眉睫。应借鉴国外农村金融立法的成功经验，结合我国农村金融市场发展实际，制定一部统一的《农村金融法》，明确农村金融市场准入的基本规则、金融机构的权利和义务、监管主体的职责等。在《农村金融法》中，需对农村金融机构的市场准入条件进行详细规定。在资本条件方面，应根据农村地区的经济发展水平和金融需求特点，制定差异化的注册资本要求。对于经济发达的农村地区，可适当提高注册资本要求，以确保金融机构具备较强的资金实力和风险抵御能力；对于经济欠发达的农村地区，则应降低注册资本门槛，吸引更多金融机构进入。规定在东部沿海经济发达农村地区设立村镇银行，注册资本最低限额可设定为1000万元人民币；在中西部经济欠发达农村地区设立村镇银行，注册资本最低限额可设定为500万元人民币。在人员资质方面，应明确农村金融机构高级管理人员和专业技术人员的任职资格和条件。要求高级管理人员具备一定年限的金融从业经验和良好的职业道德，专业技术人员具备相关专业知识和技能。规定村镇银行的高级管理人员应具备从事银行业工作3年以上，或者从事相关经济工作5年以上（其中从事银行业工作1年以上）的工作经验。《农村金融法》还应明确农村金融机构的权利和义务。农村金融机构有权依法开展金融业务，自主经营、自负盈亏，其合法权益受法律保护。农村金融机构也应履行服务“三农”的义务，按照规定的业务范围和服务对象开展金融服务，不得偏离服务“三农”的宗旨。规定村镇银行应将一定比例的贷款投向农户和农村小微企业，支持农村经济发展。农村金融机构还应承担信息披露义务，定期向监管部门和社会公众披露其财务状况、经营成果和风险状况等信息，提高市场透明度。在法律责任方面，《农村金融法》应明确对农村金融机构违法违规行为的处罚措施。对于违反市场准入规定、违规经营、损害客户利益等行为，应依法给予罚款、吊销经营许可证等处罚；构成犯罪的，应依法追究刑事责任。对农村金融机构未经批准擅自设立分支机构的，可处以罚款，并责令其限期整改；对情节严重的，吊销其经营许可证。这样可以增强法律的威慑力，维护农村金融市场的正常秩序。通过制定高层次的农村金融市场准入专门法律法规，能够为农村金融市场准入提供坚实的法律保障，促进农村金融市场的健康、稳定发展。6.2优化准入条件与程序当前我国农村金融市场准入条件存在“一刀切”现象，未能充分考虑农村地区经济发展的不平衡性和金融需求的多样性，导致部分农村地区金融供给不足。因此，应根据不同地区农村经济发展水平、金融需求规模和结构等因素，制定差异化的注册资本要求。对于经济发达、金融需求旺盛的东部沿海农村地区，适当提高注册资本门槛，以确保金融机构具备较强的资金实力和风险抵御能力。规定在这些地区设立村镇银行，注册资本最低限额可设定为1000万元人民币，以满足当地农村企业和农户较大规模的资金需求。对于经济欠发达、金融需求相对较小的中西部农村地区，降低注册资本要求，吸引更多金融机构进入，增加金融供给。可将这些地区村镇银行的注册资本最低限额设定为500万元人民币，降低金融机构进入门槛，缓解当地金融服务短缺问题。简化准入程序，提高审批效率是吸引金融机构进入农村金融市场的关键环节。目前，农村金融机构准入程序繁琐，审批时间长，增加了金融机构的设立成本和时间成本，降低了其进入农村市场的积极性。因此，应整合监管资源，明确各监管部门职责，避免多头监管和重复审批。建立联合审批机制，由银保监会、人民银行、地方金融监管部门等相关部门组成联合审批小组，对农村金融机构的准入申请进行集中审核，提高审批效率。在村镇银行的准入审批中，联合审批小组可一次性对其申请材料进行全面审核，避免各部门分别审核导致的时间浪费和标准不一致问题。还应优化审批流程，减少不必要的申请材料和环节。制定标准化的申请材料清单和审批流程指南，明确各环节的办理时限和要求，提高审批的透明度和可预期性。将村镇