银行信贷管理操作手册

银行信贷管理操作手册第一章总则1.1手册目的与意义本手册旨在规范本行信贷业务操作流程，明确各岗位在信贷管理中的职责与权限，强化风险控制，提升信贷资产质量，确保信贷业务健康、可持续发展。全体信贷从业人员须严格遵照执行。1.2信贷管理基本原则信贷业务管理应遵循以下核心原则：*安全性、流动性、效益性相统一：以风险控制为前提，确保资金安全；合理安排期限结构，保持资产流动性；在风险可控基础上追求合理收益。*统一授信、审贷分离、分级审批：对客户实行统一授信管理；调查、审查、审批环节严格分离，相互制约；根据授信额度、风险等级等实行不同层级的审批权限。*真实性、审慎性、合规性：坚持实事求是，确保信贷资料真实可靠；风险评估审慎客观；业务操作严格遵守法律法规及内部规章制度。*贷前调查、贷时审查、贷后检查并重：三个环节同等重要，缺一不可，形成闭环管理。1.3适用范围本手册适用于本行各项本外币公司类、个人类信贷业务的受理、调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理、风险处置等全过程管理。本行所有参与信贷业务的部门及人员均须遵守本手册规定。第二章信贷管理组织架构与职责分工2.1组织架构本行信贷管理组织体系实行董事会领导下的行长负责制，设立信贷政策委员会、授信审批委员会等决策与议事机构，各业务部门、风险管理部门、审批部门、放款执行部门、贷后管理部门等协同运作，共同构成权责清晰、相互制衡的信贷管理体系。2.2主要部门职责*客户部门/业务部门：负责信贷市场开拓、客户营销与维护、受理信贷申请、开展尽职调查、撰写调查报告、提出授信建议、协助贷后管理及本息回收。*信贷管理部门/授信审批部门：负责信贷政策制度的制定与解释、授信业务的审查与审批、信贷额度的管理、信贷风险的识别与预警。*风险管理部门：负责对信贷业务的整体风险进行评估与监控，参与信贷政策制定，对重大信贷风险事项进行报告与处置建议。*放款中心/运营管理部门：负责授信业务的合同审查、放款条件落实情况的审核、贷款资金的支付与划转、账务处理。*贷后管理部门/风险资产管理部门：（可与客户部门或风险管理部门职责结合，或单独设立）负责组织和实施贷后检查、风险预警信号的核实与处置、不良信贷资产的清收与盘活。*内控合规与审计部门：负责对信贷业务操作的合规性、内控制度的执行情况进行监督检查与审计评价。第三章信贷政策与制度体系3.1信贷政策制定与调整信贷政策是指导全行信贷业务发展的纲领性文件，由信贷管理部门牵头，根据国家宏观经济政策、产业政策、监管要求以及本行战略发展规划和风险偏好进行制定，并根据市场变化和业务发展情况适时调整。信贷政策应明确信贷投向与结构优化目标、客户准入与退出标准、行业风险限额、产品管理要求等核心内容。3.2信贷投向与行业政策本行信贷投放应优先支持国家鼓励发展的行业和领域，审慎介入限制性行业。对不同行业实行差异化的信贷政策，明确支持类、限制类、退出类行业名单及相应的授信标准和管理要求。密切关注行业周期变化及政策调整，动态调整行业信贷策略。3.3客户准入标准客户准入是风险控制的第一道关口。应根据客户类型（公司客户、个人客户）设定明确的准入标准，包括但不限于基本资质、财务状况、信用记录、还款能力、担保情况等。严禁向不符合准入标准的客户发放贷款。3.4授信额度管理授信额度是指本行在一定期限内对单一客户（或集团客户）所能提供的各类信贷业务的最高限额。实行统一授信管理，将客户的各类授信业务纳入统一授信额度内进行控制，防止过度授信。授信额度的核定应以客户的实际需求和还款能力为基础，并考虑其整体风险水平。3.5信贷产品管理信贷产品是信贷服务的具体载体。应建立健全信贷产品体系，明确各产品的定义、适用对象、额度、期限、利率、费率、担保方式、还款方式、办理流程及风险控制要点。新产品的开发需经过立项、论证、审批等程序，确保风险可控。3.6利率与费率管理信贷业务利率定价应遵循市场化原则，综合考虑资金成本、风险成本、运营成本、客户综合贡献度及市场竞争状况等因素，实行差异化定价。严格执行国家利率政策及监管规定，规范收费行为。3.7担保政策担保是防范信贷风险的重要手段。应明确各类担保方式（保证、抵押、质押）的合法性、有效性及评估要求。对保证人的资质、担保能力进行严格审查；对抵押物、质押物的权属、价值、流动性进行审慎评估和管理，确保担保足值、有效。第四章信贷业务操作流程4.1客户开发与受理客户部门应积极开拓市场，识别潜在优质客户。对客户提出的信贷申请，应首先进行初步筛选，判断是否符合本行信贷政策和客户准入基本条件。对符合条件的，指导客户提交书面申请及相关资料（如营业执照、财务报表、担保物证明等），并予以受理。4.2尽职调查尽职调查是信贷决策的基础，客户部门（或客户经理）是尽职调查的第一责任人。应遵循“了解你的客户”（KYC）、“了解你的业务”（KYB）原则，通过现场与非现场相结合的方式，对客户的基本情况、生产经营状况、财务状况、信用状况、借款用途、还款来源、担保情况等进行全面、深入、细致的调查核实。调查过程中应注重收集第一手资料，确保信息的真实性、准确性和完整性，并独立、客观地撰写尽职调查报告，对授信风险进行初步评估，明确提出是否授信及授信方案的建议。4.3授信审查与审批*审查：信贷管理/审批部门收到客户部门提交的授信申请材料及尽职调查报告后，应进行独立审查。审查内容包括但不限于：资料的完整性与合规性、尽职调查的充分性与真实性、客户主体资格、授信业务的合规性、财务状况分析、还款能力评估、担保的有效性、风险点识别与控制措施等。审查人员应出具审查意见。*审批：根据审批权限，授信业务提交相应层级的审批人或授信审批委员会进行审批。审批人（或审批委员会）依据国家法律法规、信贷政策、尽职调查和审查意见，对授信业务的可行性、安全性、效益性进行综合判断，独立行使审批权，决定是否批准授信及批准的授信额度、期限、利率、担保方式等要素。审批过程应坚持集体决策与个人审批相结合的原则，确保审批的公正性与科学性。4.4合同签订授信获得批准后，应由法律部门或指定人员对拟签订的信贷合同（借款合同、担保合同等）进行法律审查，确保合同条款合法合规、要素齐全、表述清晰、权利义务明确。合同签订应严格遵循面签原则，确保签约主体真实有效，签字盖章规范齐全。4.5贷款发放与支付*放款审核：放款中心/运营管理部门负责对放款条件的落实情况进行审核，包括担保手续是否完备、合同是否生效、客户是否已履行必要的承诺等。只有在所有放款条件均已满足的情况下，方可办理放款手续。*支付管理：应根据借款合同约定的用途和支付方式，对贷款资金的支付进行管理与控制。采用受托支付的，应审核支付申请的真实性、合规性，将贷款资金直接支付给符合约定用途的交易对手；采用自主支付的，应要求客户定期报告资金使用情况，并加强事后核查。4.6贷后管理贷后管理是防范和化解信贷风险的关键环节，客户部门及相关岗位人员应高度重视。*贷后检查：应定期或不定期对客户的生产经营情况、财务状况、借款用途、还款能力、担保状况等进行跟踪检查，及时掌握客户及授信业务的风险变化。检查频率应根据客户风险等级和授信金额大小确定。*风险监控与预警：通过日常监控和贷后检查，对可能影响客户还款能力的风险因素进行持续跟踪，对发现的风险预警信号（如客户经营恶化、财务指标异常、涉诉、担保物价值贬损等）应及时报告并采取相应的风险控制措施。*资产质量分类：按照监管规定和本行制度，对信贷资产进行及时、准确的风险分类，真实反映资产质量状况。*本息回收：应加强对贷款本息的催收工作，确保按期足额收回。对即将到期的贷款，应提前通知客户做好还款准备。4.7风险预警与处置建立健全风险预警机制，对识别和发现的风险预警信号，相关部门应立即组织核查。根据风险程度和性质，及时采取风险提示、额度调整、追加担保、提前收回、诉讼保全等风险处置措施，防止风险扩大和蔓延。对已形成的不良信贷资产，应制定清收处置方案，明确责任人、处置策略和时限，积极进行清收、盘活或核销。4.8信贷档案管理信贷档案是信贷业务全过程的原始记录，是信贷管理的重要基础资料。应建立健全信贷档案管理制度，对信贷业务从受理到终结的各个环节形成的文件资料（包括申请、调查、审查、审批、合同、放款、支付、贷后管理、风险处置等）进行规范收集、整理、立卷、归档、保管和查阅，确保档案的完整性、安全性和保密性。第五章内部控制与风险管理5.1内控机制建设建立健全覆盖信贷业务全流程的内部控制体系，明确各岗位的职责与权限，形成相互制约、相互监督的工作机制。关键岗位实行定期轮岗和强制休假制度。5.2合规管理严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本行内部规章制度，确保信贷业务操作的合规性。加强合规培训与宣传，提高全员合规意识。对违规行为实行“零容忍”，严肃追究相关责任人责任。5.3信贷检查与审计信贷管理部门、内控合规部门及内部审计部门应定期或不定期对信贷业务管理制度执行情况、业务操作规范性、风险控制有效性等进行检查与审计。对检查发现的问题，应督促相关部门及时整改，并跟踪整改效果。5.4责任追究建立健全信贷业务责任追究制度，明确各环节的责任主体。对在信贷业务中因违规操作、失职渎职、弄虚作假等行为导致信贷资产损失或重大风险隐患的，应按照规定追究相关责任人的责任。第六章附则6.1手册解释与修订本手册由本行信贷管理部门负责解释。随着外部环境变化和内部管理需要，信