小贷公司风控考核制度

PAGE小贷公司风控考核制度一、总则（一）目的为加强本小贷公司风险管理，规范业务操作流程，确保公司稳健运营，保障资金安全，特制定本风控考核制度。本制度旨在通过科学合理的考核机制，激励员工积极履行风险管理职责，有效识别、评估和控制各类风险，提高公司整体风险防控能力。（二）适用范围本制度适用于公司全体员工，包括但不限于信贷业务部门、风险管理部门、财务部门、审计部门等涉及信贷业务及风险管理相关工作的岗位。（三）基本原则1.合规性原则严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及行业标准，确保公司各项业务活动合法合规。在业务操作过程中，要准确把握法律边界，杜绝违法违规行为，维护公司良好的法律形象。2.全面性原则涵盖公司业务的各个环节，包括贷前调查、贷时审查、贷后管理等全过程，对各类风险进行全面、系统的识别、评估和控制。不能遗漏任何可能存在风险的环节，确保风险防控无死角。3.审慎性原则以审慎的态度对待每一笔业务，充分考虑各种潜在风险因素，对风险进行充分评估和预警。在业务决策过程中，要保持谨慎，避免盲目乐观，确保业务风险可控。4.独立性原则风险管理部门应独立于业务部门，确保风险评估和监控的客观性、公正性。风险管理部门人员在履行职责时不受其他部门或个人的干扰，能够独立地对风险状况进行判断和决策。5.动态性原则根据市场环境变化、业务发展情况以及风险状况的演变，及时调整风控策略和考核指标，确保风控措施的有效性和适应性。风险是动态变化的，制度也应与时俱进，灵活应对各种变化。二、风控组织架构及职责（一）风险管理委员会风险管理委员会是公司风险管理的最高决策机构，由公司高级管理人员、风险管理部门负责人及相关业务部门负责人组成。其主要职责包括：1.制定和修订公司风险管理战略、政策和制度；2.审议重大业务决策的风险评估报告，对重大业务风险进行决策；3.监督风险管理工作的执行情况，协调各部门之间的风险管理工作；4.定期评估公司整体风险状况，提出改进措施和建议。（二）风险管理部门风险管理部门是公司风险管理的具体执行部门，负责对公司业务进行全面风险监控和管理。其职责如下：1.建立健全风险管理制度和流程，制定风险评估标准和方法；2.对信贷业务进行贷前风险评估、贷时审查和贷后跟踪检查，及时发现和预警风险；3.收集、整理、分析各类风险信息，建立风险数据库，为风险管理决策提供依据；4.协助业务部门制定风险防控措施，指导和监督业务部门落实风险管理制度；5.定期向风险管理委员会报告公司风险状况，提出风险管理建议和措施。（三）业务部门业务部门是风险的直接承担者，负责具体业务的开展，并对业务风险负责。其职责包括：1.在业务拓展过程中，严格按照公司风控要求进行客户筛选和尽职调查，确保客户信息真实、准确、完整；2.负责撰写业务调查报告，对业务风险进行初步评估，并提出风险防控建议；3.在业务审批通过后，负责签订合同、发放贷款等具体操作，并按照贷后管理要求对客户进行跟踪管理，及时反馈客户经营状况和风险变化情况；4.配合风险管理部门开展风险排查和处置工作，落实风险防控措施。（四）其他部门财务部门负责对公司财务状况进行监控和分析，提供财务风险预警；审计部门负责对公司业务和内部控制进行审计监督，检查风险管理制度的执行情况；法律合规部门负责审查业务合同和相关文件，确保业务活动符合法律法规要求，防范法律风险。各部门应各司其职，协同配合，共同做好公司风险管理工作。三、贷前风险评估考核（一）客户准入考核1.基本条件审核对客户的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等基本证照进行审核，确保客户合法注册经营。检查证照的有效期、年检情况等，对于证照不全或过期的客户不予准入。2.信用状况评估通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，查询客户的信用报告，评估客户的信用等级。重点关注客户的逾期记录、违约次数、负债情况等。对于信用状况不佳的客户，要谨慎准入，并要求客户提供合理的风险缓释措施。3.经营状况分析调查客户的经营模式、主营业务、市场竞争力、上下游客户等情况，评估客户的经营稳定性和盈利能力。分析客户近年度的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，了解客户的资产质量、收入水平、成本费用控制等情况。对于经营状况不佳、财务状况恶化的客户，原则上不予准入。（二）尽职调查考核1.调查内容完整性业务人员应详细调查客户的基本信息、经营情况、财务状况、信用状况、借款用途、还款来源等内容。调查内容应涵盖客户的各个方面，确保全面了解客户情况。考核时，检查尽职调查报告是否包含上述各项内容，以及各项内容的详细程度和准确性。2.调查方法有效性要求业务人员采用多种调查方法，如实地走访、问卷调查、电话核实、数据查询等，确保调查结果真实可靠。实地走访客户经营场所时，要检查经营场所的实际情况与客户提供的信息是否一致，是否存在虚假经营等情况。考核时，评估业务人员所采用调查方法的合理性和有效性，以及调查过程中是否存在敷衍了事、弄虚作假等行为。3.风险揭示充分性业务人员在尽职调查过程中，应充分揭示客户存在的风险因素，如市场风险、经营风险、信用风险、法律风险等。对于发现的风险点，要进行详细分析，并提出相应的风险防控建议。考核时，检查尽职调查报告中风险揭示的内容是否全面、准确，风险防控建议是否合理、可行。（三）风险评估报告考核1.风险评估准确性风险管理部门应根据尽职调查结果，对业务风险进行准确评估。评估内容包括客户的还款能力、还款意愿、担保情况等，综合判断业务风险程度。考核时，对比风险评估报告与尽职调查报告的内容，检查风险评估是否客观、准确，是否与实际情况相符。2.风险等级划分合理性根据风险评估结果，对业务风险进行等级划分，一般分为低风险、中风险和高风险。风险等级划分应依据明确的标准和方法，确保不同等级风险的业务具有明显的区分度。考核时，审查风险等级划分是否合理，是否符合公司风险偏好和业务实际情况。3.防控措施针对性针对不同等级的风险业务，提出相应的风险防控措施。防控措施应具有针对性和可操作性，能够有效降低业务风险。考核时，检查风险防控措施是否与风险等级相匹配，是否能够切实防范和化解风险。四、贷时审查考核（一）审批流程合规性考核1.审批环节完整性业务审批应按照公司规定的流程进行，包括业务部门初审、风险管理部门审查、审批委员会审批等环节。考核时，检查业务是否经过完整的审批流程，各环节的审批意见是否齐全。2.审批权限合规性明确各级审批人员的审批权限，确保审批权限与业务风险等级相匹配。考核时，检查审批人员是否超越权限审批业务，是否存在违规审批行为。（二）审查内容准确性考核1.资料完整性审查风险管理部门在审查过程中，要检查业务资料是否齐全，包括客户资料、尽职调查报告、风险评估报告、合同文本等。确保所有必要资料均已提供，且资料内容完整、准确。考核时，检查审查记录中对资料完整性的审查情况。2.风险评估审查对风险评估报告进行再次审查，核实风险评估的准确性和合理性。检查风险防控措施是否落实到位，是否存在风险隐患未被发现的情况。考核时，对比审查意见与风险评估报告，评估审查工作的质量。3.合同条款审查审查业务合同条款是否符合法律法规要求，是否明确双方权利义务，是否存在潜在法律风险。重点审查贷款利率、还款方式、担保条款、违约责任等条款。考核时，检查合同审查记录，确保合同条款合法合规、严谨合理。（三）审批决策科学性考核1.决策依据充分性审批委员会在做出决策时，应依据充分的数据和信息，包括风险评估报告、尽职调查报告、财务分析数据等。决策过程应透明、公正，充分考虑各种风险因素。考核时，检查审批决策记录，评估决策依据是否充分、合理。2.决策结果合理性根据业务实际情况和风险状况，判断审批决策结果是否合理。对于高风险业务，是否采取了更为严格的风险防控措施或不予批准；对于低风险业务，是否给予适当的支持和便利。考核时，对比审批决策结果与业务实际风险情况，评估决策的科学性和合理性。五、贷后管理考核（一）跟踪检查考核1.检查频率合规性业务部门应按照公司规定的频率对客户进行贷后跟踪检查，确保及时掌握客户经营状况和风险变化情况。一般情况下，短期贷款应每月检查一次，中长期贷款应每季度检查一次。考核时，检查业务部门的检查记录，核实检查频率是否符合要求。2.检查内容完整性贷后检查内容应包括客户经营状况、财务状况、信用状况、还款情况、担保情况等方面。检查客户是否按照合同约定使用贷款，是否存在经营困难、财务恶化、逾期还款等情况。考核时，检查检查报告是否涵盖上述各项内容，以及检查的详细程度和准确性。3.风险预警及时性业务人员在贷后检查过程中，如发现客户存在风险隐患，应及时发出风险预警，并采取相应的风险防控措施。考核时，检查风险预警记录，评估业务人员对风险的敏感度和预警的及时性。（二）风险处置考核1.处置措施有效性对于发现的风险客户，业务部门应及时制定风险处置措施，并跟踪措施的执行情况。处置措施应根据风险类型和程度进行选择，如要求客户补充担保、调整还款计划、提前收回贷款等。考核时，检查风险处置记录，评估处置措施是否有效，是否能够降低风险损失。2.处置结果考核根据风险处置措施的执行情况，考核风险处置结果。对于成功化解风险的业务，给予相应的奖励；对于风险处置不力，导致风险扩大或损失的业务，追究相关人员的责任。考核时，对比风险处置前后客户的风险状况和业务指标，评估处置工作的成效。（三）档案管理考核1.档案资料完整性业务部门应负责收集、整理和保管贷后管理档案资料，包括贷后检查报告、风险预警记录、风险处置方案及执行情况等。档案资料应完整、准确，能够反映业务贷后管理的全过程。考核时，检查档案资料是否齐全，是否按照规定进行分类整理和归档。2.档案保管规范性档案保管应符合公司规定的要求，确保档案资料的安全、完整。档案应存放在专门的档案柜中，按照时间顺序和业务类别进行排列，便于查阅和管理。考核时，检查档案保管环境和保管方式是否符合规范。六、风险监控与预警考核（一）风险监控指标考核1.指标设定合理性根据公司业务特点和风险状况，设定合理的风险监控指标，如贷款逾期率、不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率等。指标应具有科学性和可操作性，能够准确反映公司风险水平。考核时，评估风险监控指标的设定是否符合公司实际情况和监管要求。2.指标数据准确性风险管理部门应定期收集、整理和分析风险监控指标数据，确保数据的准确性和及时性。考核时，检查指标数据的来源是否可靠，数据统计是否准确无误。（二）风险预警机制考核1.预警阈值设定科学性设定风险预警阈值，当风险监控指标达到或超过预警阈值时，及时发出风险预警信号。预警阈值应根据公司风险承受能力和业务实际情况进行科学设定，确保预警的有效性和及时性。考核时，评估预警阈值的设定是否合理，是否能够准确预警风险。2.预警信息传递及时性建立风险预警信息传递机制，确保预警信息能够及时、准确地传递给相关部门和人员。考核时，检查预警信息传递记录，评估信息传递的及时性和准确性。（三）风险监控报告考核1.报告内容完整性风险管理部门应定期撰写风险监控报告，报告内容应包括风险监控指标分析、风险预警情况、风险趋势预测等。报告应全面、准确地反映公司风险状况，为公司决策提供依据。考核时，检查风险监控报告是否涵盖上述各项内容，以及报告的详细程度和准确性。2.报告分析深度风险监控报告应具有一定的分析深度，能够对风险状况进行深入剖析，提出针对性的风险管理建议。考核时，评估报告中对风险问题的分析是否透彻，建议是否合理、可行。七、内部审计与监督考核（一）审计监督频率考核审计部门应定期对公司业务和内部控制进行审计监督，确保风险管理制度的有效执行。一般情况下，每年应对公司业务进行全面审计，对重点业务和关键环节应进行专项审计。考核时，检查审计部门的审计计划和审计记录，核实审计监督频率是否符合要求。（二）审计内容准确性考核1.业务合规性审计审计业务操作是否符合法律法规、金融监管政策以及公司内部制度的要求。检查业务流程是否合规，审批手续是否齐全，合同签订是否规范等。考核时，检查审计报告中对业务合规性的审计意见，评估审计工作的质量。2.风险管理制度执行审计审计风险管理部门和业务部门对风险管理制度的执行情况，包括贷前调查、贷时审查、贷后管理等环节的风险防控措施落实情况。考核时，检查审计记录，评估风险管理制度的执行效果。（三）监督整改落实考核1.问题发现准确性考核审计部门发现问题的准确性和全面性。审计报告中指出的问题应真实、准确，能够反映公司业务和管理中存在的风险隐患。检查审计报告中发现的问题是否与实际情况相符，是否存在遗漏重要问题的情况。2.整改措施有效性对于审计监督发现的问题，公司应制定整改措施，并跟踪整改落实情况。考核时，检查整改报告，评估整改措施是否有效，是否能够切实解决问题，防范类似风险再次发生。八、考核结果应用（一）绩效奖金挂钩将风控考核结果与员工绩效奖金挂钩，根据考核得分确定绩效奖金系数。对于风控工作表现优秀的员工，给予较高的绩效奖金系数；对于考核不达标或出现重大风险事件的员工，扣减绩效奖金。通过绩效激励机制，提高员工对风控工作的重视程度。（二）