【《商业银行零售业务现状以及变化趋势的分析案例》2300字】

商业银行零售业务现状以及变化趋势的分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u11331商业银行零售业务现状以及变化趋势的分析案例 128951一、商业银行的特殊地位 123703二、商业银行零售业务近年来的变化趋势分析 319598三、商业银行零售业务的现状 5商业银行的特殊地位在我国，商业银行一直是在金融行业占据主导地位的，也发挥信用中介、调节资金的重要功能。我国商业银行的稳健高效运转对于经济发展具有意义重大。相比20世纪80年代，我国商业银行业只有工、农、中、建四家专业银行，经过几十年的发展，商业银行业的数量与资金规模已不可同日而语。2019年，中国银保监会公布了《银行业金融机构法人名单》，名单中银行业金融机构法人共4607家，其中商业银行就有4088家，占据了金融机构总数的87.34%。商业银行不仅数量多，其资产规模同样可观。根据中国银保监会官网公布的数据来看，截止2020年底，我国银行总资产达到3197416.69亿元。其中我国商业银行的总资产高达至2657919.51亿元，占银行业金融机构的比例均在83%左右。由此，可以看出商业银行在我国的经济模式下发挥着至关重要的作用。商业银行在市场经济中也发挥重要的杠杆作用，是直接参与市场经济活动的主体，同时还联系着货币政策也是货币流通的重要媒介。商业银行在控制市场经济发展、汇率、资金流通、货币政策等方面至关重要。图2-32020年银行金融机构资产负债表图2-42020年商业银行金融机构资产负债表表2-12020年商业银行资产负债表单位：亿元、%项目时间2020一季度二季度三季度四季度总资产2518398257521226247152657920占银行金融机构比例83.3%83.2%83.3%83.1%总负债2315575237259424171022445413占银行金融机构比例83.6%83.6%83.6%83.4%资料来源：银保监官网对比如图2-3和图2-4两个折线图，可以看出2020年银行业综合的资产负债和商业银行的资产负债近五年来的走势，不难发现，两者走势极为相似。结合表1-12020年商业银行资产负债表，2020年四个季度的资产和负债均占银行金融机构的83%左右。可以看出，商业银行在我国金融市场的地位，商业银行的发展直接影响了我国银行业的发展。从政策层面讲，商业银行是中国货币政策的传导“枢纽”；从市场层面讲，商业银行也是中国资金流动最主要的“调节阀”REF_Ref19144\hREF_Ref19144\h李知义.互联网金融浪潮下中小商业银行科技创新能力建设的思考[J].中国金融电脑,2014(08):68-72.商业银行零售业务近年来的变化趋势分析随着我国经济的迅速发展，国民生活水平得到提升，社会财富也跟着增加。商业银行认识到其不仅仅可以通过较大交易额来增加业务收入，当个人的收入不断增加时，零售业务的推出也将会成为提升商业银行收入的重要途径。国外银行的发展较早，零售业务的运用已然成熟，而我国的商业银行与之相比还有很大上升空间，零售业务的发展潜力巨大。随着GDP的不断提高，作为第二大经济体的中国，在国际上拥有很强的竞争力，商业银行业也是其中重要的助力。十九大报告中就明确提出了我国要建设现代化经济体系，与此同时要推动互联网大数据的融合，通过人工智能手段与实体经济紧密联系，由此可见国家对于经济建设的重视程度。所以，我国的制商业银行应当以国家经济体系为依托，积极开展零售业务，拓展零售业务的宽度、广度，以此来增加整个社会的财富，促进经济的持续增长REF_Ref19004\hREF_Ref19004\h袁博,李永刚,张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践,2013(12):66-70.根据国行投研室的2020年数据显示，商业银行零售条线、公司条线与资金条线分别贡献了全部营收47.05%、37.92%和10.27%，贡献了全部利润的46.76%、32.67%和18.23%。因此基本上可以认为，零售业务贡献了全部营收和利润的45-50%、公司条线贡献了全部营收和净利润的30-40%、资金条线贡献了全部营收和利润的10-20%。商业银行零售业务已经成为当今社会各大商业银行的主战场。表2-22016年-2020年各大商业银行零售业务占比分部营收占比分部利润占比零售条线20162017201820192020零售条线20162017201820192020工商银行39.50%36.70%40.20%42.10%42.30%工商银行36.10%37.90%40.00%43.70%44.50%建设银行43.79%45.95%38.12%38.01%43.33%建设银行43.79%45.94%45.34%45.51%61.21%农业银行38.00%37.80%38.80%38.20%42.10%农业银行35.51%47.66%45.27%35.12%52.09%中国银行31.07%32.91%34.35%33.96%39.13%中国银行27.44%36.33%40.65%37.14%46.23%交通银行32.33%33.71%36.62%44.57%46.19%交通银行22.22%30.48%28.61%34.50%33.49%储蓄银行66.79%69.22%储蓄银行39.41%43.02%资料来源：国行投研图2-5近五年来商业银行零售业务营收占比走势图2-5是近五年来商业银行零售业务营收占比走势，该折线图呈现出了近五年来零售业务占比的稳步增长的态势。以营收结构来看，邮储银行零售业务的贡献近70%，其余商业银行的零售业务贡献40%左右。再以利润结构为例，建行零售条线贡献了利润的61.21%，其余国有五大行的零售条线也保持在45%以上。从分部营收占比的数据来看，商业银行零售业务的贡献比较受市场关注，特别是在向实体经济让利的政策导向下，零售业务的贡献比例进一步上升。很显然，从2016年到2020年这五年的数据来看，各大银行都积极向零售业务转型。由此可看出零售业务的无限潜力。商业银行零售业务的现状客户管理不足商业银行零售业务的特点就是拥有广泛的客户群，这个大基数的人群包括了社会上各种经济阶层的个人，他们都具有不一样的特点。而且不同地域的客户也会存在不同的消费习惯以及消费偏好，也就是说，虽然零售业务拥有大基数的客户，但每个客户都是独立的一个个体，要怎么在这些独特中找到相同并进行管理就十分重要。现在商业银行零售业务对客户的管理都不足，并没有对客户进行分类管理，也没有对客户进行服务优化。对于存在不同需求的客户，基本都无法满足他们更高的要求，也就导致了许多客户对于整体服务的不满意，进而造成客户的流失。营销手段过于单一现在我国商业银行零售业务的营销手段基本都是相似的，近几年来都没有什么新的探索和提升。这就反映出了我国商业银行零售业对于自己市场的整体规划十分不足，对于自身所要前进的方向没有明确的把握。随着市场竞争的不断加强，客户所需要的服务也更加多元，渐渐单一的营销手段已经无法与社会接轨，严重影响整体业务的服务质量。产品结构过于单一商业银行零售业务最重要的就是产品的经营，好的产品能够获得用户的喜爱，得到用户的支持，让客户更加信任银行、更加依靠银行，所以产品是商业银行零售业务中特别重要的部分。但是我国的