我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题进行分析并提出对策建议

我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题进行分析并提出对策建议摘要：近些年来，我国社会经济的高速发展，提高了居民的收入，同时，人们的理财意识也逐渐提升，成为了一种趋势，人们都希望通过个人理财来实现保值增值的目的。这就客观上对个人理财机构、理财产品、理财专家提出了更高的要求，但就目前的情况来看，我国个人理财依旧存在着一些问题，为了促进个人理财业务的发展，需要采取有效措施解决个人理财中存在的问题，改善个人理财环境，推动我国个人理财业务的发展。关键词：个人理财；现状；问题一、商业银行个人理财业务在我国的发展现状  （一）理财产品规模不断扩大  2004年至今，银行理财产品在发行规模方面的几何式增长有目共睹。以2005年至2008年上半年为例，2005年刚起步的理财产品市场发行了约1775 亿元的理财产品；2006年共推出理财产品1235期，价值4046亿元，较上年增长128%；2007年发行规模达到8190亿元；2008年上半年的发行规模已超过2007年全年水平，共发行7799期，总值达23055 亿元，据北京晚报报道，截至2010年年末，我国人民币个人理财资金已达到1.50万亿元，比2009年年末猛增56%。央行相关数据显示，股票、理财产品、债券、基金等多种融资工具在我国社会融资结构中的地位正迅速上升。其中，人民币个人理财资金占储蓄存款比例从2006年年末的0.75%提高到2010年年末的4.94%。 2011年，根据多家银行公布的年报显示，多家银行理财产品的发售量超过万亿元，仅工行对公和个人理财产品销售规模就突破了6万亿元。 （二）理财产品不断推陈出新 随着我国居民理财意识的逐步建立和提高，商业银行推出的理财产品种类也更加多样化。首先，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产、奢侈品等。其次，理财产品期限更加多样化，短至 1个月，长可以到达 6 年期。最后，理财产品种类已包括保本保收益型、保本收益浮动型、非保本保收益型 3 种形式。投资方向从初期的主要投资银行债券市场，到后来通过信托计划投资于资本市场及通过信托公司发放贷款给企业，投资手段日渐丰富。二、我国商业银行个人理财业务的困境中国商业银行的理财业务起步较晚，20世纪90年代中期出现外币理财产品，2004年开始发展人民币理财产品，2006年后银行理财业务才进入快速发展期。受益于中国宏观经济快速发展、居民理财需求爆炸性增长，近年来，银行理财市场以每年翻倍的速度增长，理财业务的发展速度很快。但是，理财产品市场还存在着一些问题，这些问题制约着商业银行理财业务的发展。随着中国多层次资本市场快速发展，理财市场和需求增加，监管部门逐步授权各商业银行总行自行管理理财产品。2007年11月28日银监会下发的《关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》降低了各商业银行理财产品发行的市场准入条件。三、个人理财市场存在的问题（一）缺乏有效的市场细分我国商业银行所提供的个人理财服务对象及内容没有针对性，停留在无差别、无个性化的服务上，理财业务也没有侧重点，没有特色，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分。在提供理财服务的过程中还未能根据客户的理财收益情况对其投资策略和投资工具进行适时地调整，以适应变化的市场。由于私人银行业务刚刚起步，个人理财业务还没有搭建好高端发展的平台，不能为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，来满足他们个性化的需求。而且仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行深入有效的细分，没有发掘目标客户的潜在需求，导致了理财业务发展的停滞。（二）缺乏有效的监管，风险控制不规范就在银监会紧急叫停了一个月及其以下期限的理财产品后，各家银行迅速反应，以打“擦边球”的方式与监管层玩起了“躲猫猫”。不让发行30天以内的短期理财产品，则发行31天、33天、35天的理财产品；一些银行还推出可以随时买、随时赎回的无固定期限理财产品，以及针对大额现金的定制存款业务，开出的收益率“相当诱人”。这种缺乏有效监管的情况家具了银行间无序竞争，扰乱了宏观市场的稳定。银行间为了争夺客户，纷纷提高投资回报率，却未对风险发生的可能性和银行的各种防范机制做出承诺，缺乏正常的风险补偿、风险转移和风险分散机制，随着市场的不断开放、产品的多元化发展不断显现出来，风险一旦发生，容易在社会上形成负面影响，打击客户信心，冲击客户对银行体系的信任。四、我国商业银行个人理财业务发展的策略建议  （一）细分银行个人理财业务市场，提供个性化服务。 商业银行应尽快建立客户信息档案，依据客户的年龄、性别、偏好、职业、教育程度、收入水平、对银行利润的贡献程度及潜力等指标进行客户细分，从而确定个人理财业务的目标客户，配备专门的客户经理为其量身定制理财方案。例如， 可以根据客户收入高低进行市场细分。对高收入阶层主要提供高费用、高智慧、高科技、高附加值的如投资理财、代客管理个人资产、家庭银行、网上银行等多样化理财服务; 对低收入阶层则以提供费用低廉, 与日常生活紧密相关的代收代付、代保管、代保险、存款组合等实用型理财服务为主。其次, 可以根据客户不同年龄层次进行市场细分。如中老年客户一般收入水平较高, 应着重向他们推销理财咨询、代客投资、遗嘱信托等服务; 对年轻客户可着重推销各类消费信贷、信用卡等业务。 （二）建立科学的激励机制，提高营销质量，扩大客户群体。 商业银行要建立一套行之有效的激励机制，充分调动营销人员的积极性，同时加强专业营销人员与理财经理的协调配合，提升服务质量。五、总结随着我国经济实力和综合国力的迅速发展和提高，居民的生活水平也随着国家经济实力的攀升而上升，收入大幅增加，居民的金融意识也日益强烈，人们转变了传统的个人理财理念，不再单纯的依靠储蓄存款。但居民个人理财还存在不少问题