互联网保险监督制度

PAGE互联网保险监督制度一、总则（一）目的为规范互联网保险业务活动，保护保险消费者合法权益，维护保险市场秩序，促进互联网保险健康发展，依据《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，制定本监督制度。（二）适用范围本制度适用于在中华人民共和国境内开展的互联网保险业务。本制度所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。（三）基本原则1.依法合规原则互联网保险业务应当遵守法律法规，符合国家有关政策要求，不得损害国家利益、社会公共利益和保险消费者合法权益。2.审慎经营原则保险机构开展互联网保险业务应当具备与其业务规模和风险程度相适应的管理能力、技术能力和服务能力，确保业务稳健运营，有效防范风险。3.保障消费者权益原则保险机构应当充分披露保险产品和服务信息，保障保险消费者的知情权、选择权和求偿权，提供优质、高效、便捷的服务。4.协同监管原则建立保险监管机构、行业协会、第三方网络平台等协同监管机制，形成监管合力，共同加强互联网保险业务监管。二、互联网保险业务经营规则（一）机构资质1.主体资格开展互联网保险业务的保险机构，应当是依法设立并取得经营保险业务许可证的保险公司，以及法律、行政法规规定的其他保险组织。2.专业能力保险机构应当具备与其开展互联网保险业务相适应的专业人员、技术设施和风险管理能力。从事互联网保险业务的人员应当具备相应的保险业务知识和互联网运营管理能力。（二）业务范围1.产品范围保险机构开展互联网保险业务，应当符合其业务范围和经营区域的规定。不得通过互联网开展法律法规和监管规定禁止经营的保险业务。互联网保险产品应当符合互联网特性，具有便捷性、易懂性和个性化等特点。鼓励开发创新型互联网保险产品，满足保险消费者多样化的保险需求。2.经营区域保险机构通过互联网开展业务的区域，不得超出其依法设立的分支机构的经营区域。（三）销售行为规范1.信息披露保险机构应当在相关网络页面及功能模块以清晰、醒目的方式展示保险产品和服务的主要内容，包括保险条款、费率、赔付间隔、病种数量、免责条款、理赔流程、咨询投诉方式等关键信息。通过互联网销售的保险产品，应当在销售页面显著位置明确提示保险产品为保险合同，展示保险条款全文和免责条款，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传。2.销售过程管理保险机构应当建立健全互联网保险销售行为可回溯管理机制，通过视频、音频等技术手段记录和保存保险销售过程关键环节，确保销售行为可追溯、可查询。保险机构应当对投保人的风险承受能力进行评估，根据评估结果推荐合适的保险产品，不得向未进行风险评估或风险承受能力不匹配的投保人销售高风险保险产品。3.犹豫期规定保险机构应当按照法律法规和保险合同约定，在保险合同中明确约定犹豫期。犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险机构应当及时退还已收取的全部保险费。（四）承保与理赔服务1.承保流程保险机构应当优化互联网保险承保流程，提高承保效率，确保投保人能够及时获得保险保障。对于符合承保条件的保险申请，应当在规定时间内完成承保确认，并及时向投保人发送承保通知。2.理赔服务保险机构应当建立健全互联网保险理赔服务机制，简化理赔流程，提高理赔效率。应当在保险合同中明确理赔流程和时限要求，及时受理投保人的理赔申请，按照合同约定进行理赔审核和赔付。对于事实清楚、责任明确的简单赔案，应当在规定时间内快速赔付；对于复杂赔案，应当及时与投保人沟通，说明理赔进展情况，并在合理时间内完成赔付。3.客户服务保险机构应当建立完善的客户服务体系，通过多种渠道为投保人提供咨询、投诉、报案等服务。应当及时回复投保人的咨询和投诉，妥善处理保险纠纷，维护保险消费者合法权益。三、互联网保险业务平台管理（一）自营网络平台管理1.平台建设与维护保险机构自营网络平台应当具备完善的安全防护措施，保障交易数据的安全、完整和保密。应当建立健全平台运行监控机制，及时发现和处理平台故障、网络攻击等异常情况，确保平台稳定运行。2.平台功能与服务自营网络平台应当具备保险产品展示、销售、承保、理赔、客户服务等功能，为保险消费者提供一站式服务。应当优化平台界面设计，提高操作便捷性，方便保险消费者使用。3.平台信息管理保险机构应当对自营网络平台发布的信息进行严格审核，确保信息真实、准确和完整。不得发布虚假、误导性信息，不得泄露保险消费者个人信息。（二）第三方网络平台管理1.合作条件与要求保险机构与第三方网络平台合作开展互联网保险业务，应当签订书面合作协议，明确双方的权利义务、业务范围、合作期限、费用结算等事项。第三方网络平台应当具备合法合规的经营资质，具有与开展互联网保险业务相适应的技术能力、管理能力和服务能力。应当遵守保险法律法规和监管要求，不得损害保险消费者合法权益。2.平台管理与监督保险机构应当对第三方网络平台的经营行为进行监督管理，定期评估合作效果，发现问题及时督促整改。第三方网络平台应当按照合作协议约定，配合保险机构做好相关工作，不得擅自变更合作内容或违反合作约定。3.信息共享与安全保险机构与第三方网络平台应当建立信息共享机制，确保客户信息、交易数据等在安全、合法的前提下进行共享。双方应当采取必要的安全措施，保障信息安全，防止信息泄露。四、监督管理措施（一）现场检查保险监管机构有权对保险机构开展互联网保险业务的情况进行现场检查，包括对机构资质、业务经营、平台管理、客户服务等方面进行检查。保险机构应当配合保险监管机构的现场检查工作，如实提供有关资料和信息。对于现场检查中发现的问题，保险机构应当按照要求及时整改。（二）非现场监管保险监管机构应当建立健全互联网保险业务非现场监管体系，通过收集、分析保险机构互联网保险业务数据，对保险机构的业务经营情况进行监测和评估。保险机构应当按照保险监管机构的要求及时报送互联网保险业务相关数据和报告，确保数据真实、准确和完整。（三）投诉举报处理保险监管机构应当建立健全互联网保险投诉举报处理机制，畅通投诉举报渠道，及时受理和处理保险消费者的投诉举报。对于保险消费者的投诉举报，保险监管机构应当认真调查核实，依法依规处理，并及时向投诉举报人反馈处理结果。（四）违规处罚保险机构违反本制度规定开展互联网保险业务的，保险监管机构将依法依规进行处罚，包括责令改正、警告、罚款、限制业务范围、吊销业务许可证等。对于情节严重、涉嫌犯罪的，将依法移送司法机关追究刑事责任。五、行业自律与社会监督（一）行业自律保险行业协会应当充分发挥行业自律作用，制定互联网保险行业自律规范，引导保险机构规范开展互联网保险业务，维护行业公平竞争秩序。保险行业协会应当组织开展互联网保险业务培训、交流等活动，提高保险机构从业人员的业务素质和服务水平。（二）社会监督鼓励社会公众对互联网保险业务进行监督，对发现的违