《农村金融实务》课件-第一章.农村金融概述

农村金融实务课程介绍课程介绍请举三个与农村金融相关的应用场景？或者说你认为哪些行为是农村金融?社会科学是研究人类社会现象经济学研究的核心是资源配置金融的核心要素是资金或资本根据服务对象和地域空间不同，

划分为城市金融和农村金融社会科学经济学金融学农村金融学农村金融学在学科体系中的位置农村金融学的研究对象是农村各类经济主体的资金借贷行为和各类农村金融组织的资金运作规律，具体涉及到农村货币流通、农村信用活动、农村金融机构、农村金融业务、农村金融风险与监管等等课程介绍课程结构第一章农村金融概述第二章金融机构介绍第三章新型农村金融机构第四章农业保险第五章农产品期货第六章农村信用担保第七章典当与租赁第八章农村民间金融1农村金融概述CHAPTER第一节农村金融与农村经济农村金融概念农村金融与农村经济的关系农村金融理论流派第二节中国农村金融改革发展计划经济体制下的农村金融改革改革开改后的农村金融改革第三节国外农村金融美国农村经济及农村金融日本农村经济及农村金融1农村金融概述三农金融服务特点：农村金融发展现状农村金融的地位知识点1（综述）：农村金融在农村经济发展中居中介地位发挥信用和支付中介作用，加速了农村经济发展农村金融是农村经济网络中的枢纽组织通过金融活动实现资金的供需流动，既有利于农村经济发展，也有利于政府对农村经济的宏观调控知识点2：农村金融定义农村金融是农村范畴金融活动的总称，具体包括农村货币资金的融通、农村信用关系、农村金融机构、农村金融市场、农村金融产品和服务等。狭义的农村金融是指农业信贷，即以农业为服务对象、以金融机构存贷款为主要手段所提供的筹融资服务活动。广义的农村金融是不仅包括信贷，还包括保险、证券、租赁、信托等；在行业上不仅包括农业，也包括农村的非农产业。知识点3：农村金融与农村经济的关系（1）农村金融是农村经济大系统中的一个子系统，同时也是金融大系统的一个子系统。（2）农村金融与农村经济是一个相互依存、相互促进、相互作用、相互发展的关系。（3）农村金融既具有金融的一般特征，又具有与农村经济需求相一致的独特形态。农村金融的特征：1.政策性强2.风险性高

3.成本性高知识点4：农村金融的职能作用农村金融的职能是通过信用手段筹集、调节、分配货币资金，从而调节货币流通和实现货币资金的再分配。融通农村资金，支持农村经济发展。筹集与分配调节农村货币资金，稳定农村经济发展。再贷款。管理农村货币资金，促进农村经济发展。农民增收。知识点5：农村金融理论农业信贷补贴理论建立非营利性专业金融机构贫困阶层低息的政策性资金以政府为主导（缺乏持续性等问题）农村金融市场理论减少政府干预，实现利率市场化取消专项特定目标贷款制度以市场为主导（信息不对称等文体）不完全竞争市场理论市场机制并不是万能的有必要采用诸如政府适当介入政府+市场中国农村金融改革发展（一）以农村信用合作社为主体的农村金融兴起时期（1949年-1957年）（二）农村金融发展停滞的时期（1958年-1978年）（一）1978年—1993年：重建农村金融体系（二）农村金融体系框架的构筑阶段(1994年－1996年)（三）农村信用社主体地位的形成及其农村金融改革的逐步深化阶段(1997—2004)（四）农村金融改革持续加快深化阶段（2005年至今）第二节中国农村金融改革发展中国农村金融改革发展（一）以农村信用合作社为主体的农村金融兴起时期（1949年-1957年）主要的改革措施：1.1949年，农村信用合作社。2.1951年成立农业合作银行，其负责办理农业、林业、水利等方面的投资拨款业务，并领导农村信用合作社。但1952年农业合作银行就被撤销，由中国人民银行农村金融管理局负责领导和管理农村金融上作。3.1955年正式成立中国农业银行，其主要任务是指导农村信用合作社，但由于县以下的基层农业银行与人民银行之间职责划分不清，1957年国务院又决定撤销中国农业银行，并入中国人民银行管理。中国农村金融改革发展（二）农村金融发展停滞的时期（1958年-1978年）主要的改革措施：1.1958年农村信用合作社被下放给人民公社管理，1959年进一步下放给生产大队管理，在“极左”路线的影响下，合作制被严重扭曲。农村信用合作社的财务管理和业务经营主要受生产大队领导，盈亏由生产大队核算，丧失了独立自主经营的地位。2.1962年恢复了农村信用合作社的独立地位，业务上受中国人民银行领导，并在1963年重建了中国农业银行，统一管理支农资金及农业贷款，并统一领导农村信用合作社的工作。3.1965年中国农业银行第三次被撤销，1966年农村信用合作社再次下放给人民公社、生产大队管理。这一时期农村金融制度模式的典型特点是：1.金融工具种类单一，仅有存款和贷款2.利率管制严格，不能灵活调整3.农村金融机构组织制度一元化，国家银行的附属物中国农村金融改革发展1978年开始的农村金融体制改革，经历了四个阶段复杂的政策演变，但始终保持着自上而下、政府主导、强制性、渐进式的改革路径，农村经济主体信贷需求难的核心问题始终无法得到根本上的解决。中国农村金融改革发展（一）1978年—1993年：重建农村金融体系改革举措：1.1978年（家庭联产承包责任制）2.1979年恢复农业银行，农村信用社成为农行基层机构3.1984年将农村信用社办成合作金融组织，存贷比0.224.发展农村民间金融组织5.1984年建立中国第一个农村合作基金会特点：允许多种融资方式并存，包括存款、贷款、债券、股票、基金、票据贴现、信托、租赁等中国农村金融改革发展（二）农村金融体系框架的构筑阶段(1994年－1996年)改革举措：1.“三驾马车”：中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行2.1994年，中国农业发展银行成立，承担从农业银行剥离出来的政策性金融业务，主要发放政策性贷款。中国农业银行则开始向国有商业银行转型。主要发放商业性贷款。3.1996年农村信用社重新赋予“民办合作金融”的性质。与农行脱离关系，由中国人民银行监管。主要发放小额农户贷款。特点：1.三驾马车框架成立，但偏离农村。2.中国农业银行“洗脚上田”，撤并基层机构。3.邮政储蓄只存不贷。4.农村信用社”一农支三农”。中国农村金融改革发展农村信用社主体地位的形成及其农村金融改革的逐步深化阶段(1997—2004)改革举措：1.1997年，确定了“各国有商业银行收缩县(及以下)机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，并全面整顿农村合作基金会。2.1999年，国务院宣布取缔农村合作基金会。3.2001年，全国范围内清理整顿农村信用合作基金会的工作基本完成。4.2003年，下发《深化农村信用社改革试点方案》，正式启动农村信用社新一轮改革创新，统一法人，银监会监管，组建农村商业银行。特点：1.农村信用社改革取得了突破。2.提出“一行两制”中国农村金融改革发展（四）农村金融改革持续加快深化阶段（2005年至今）改革举措：1.2008年4月，中国第一个官方性质的格莱珉模式小额信贷项目试点在海南省琼中县悄然上路。2.

2006年12月，银监会提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。3.

2007年3月1日，中国第一批四家农村新型金融机构挂牌成立。吉林、四川分别2家。4.2008年8月，农行总行设立“三农”金融事业部，5.2010年7月，中国农业银行上市。6.2011年，农商行成为重点发展的农村金融机构。特点：构建完善的多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融体系还有很长的路要走。中国农村金融改革发展当前我国农村金融(信贷)组织体系的基本结构案例介绍四川农商联合银行挂牌开业黄强揭牌第三节国外农村金融一、美国农村金融(二)美国农村金融体系美国农村金融体系是一个以私营金融机构为基础，以合作农业信贷体系为主导，以政府农贷机构为辅助的庞大系统。第三节国外农村金融一、美国农村金融(二)美国农村金融体系-1.商业银行的农业信贷美国商业银行历史久、机构多，有比较完备的制度和较强的竞争能力。办理农村信贷业务的商业银行大多设在小城镇，又称乡村银行。美国的商业银行是私营金融机构，其信贷基金的来源主要依靠存款，盈利性是它经营农村信贷业务的首要原则。农业贷款比重达到或超过25%，可以享受税收优惠。信贷资金来源：存款

重视贷前审查，配备专职农业贷款人员办理贷款过程中的有关业务，如分析农场的财务报告、对抵押品进行调查和评估等。

贷后管理，商业银行还对客户提供非盈利性的贷后服务，如帮助贷户制订生产计划和财务计划、为贷户提供市场信息等。第三节国外农村金融一、美国农村金融(二)美国农村金融体系-2.合作农业信贷系统（农场主、农业主要信贷机构、长期贷款占比较多）联邦土地银行1.设有联邦土地银行协会。2.股本与股东。3.资金来源：发债与借款。4.贷款规定。可以协会单独也可以双向。5.期限与借款利率。长期，低于其他信贷机构。联邦中间信贷银行1.设有生产信贷协会。2.以动产作抵押的中短期农业贷款。3.贷款方式。协会发放贷款，向银行贴现。4.贷款用途和偿还时间。5.贷款利率。高于土地银行。6.开展金融租赁。7.中短期贷款位居第二。合作社银行1.贷款对象为农村合作社。2.资金来源。认购股份。3.组织管理。参与管理。4.贷款用途规定。设备、营运，商业用途，期限长、中、短。5.利率按当时的贷款成本浮动。第三节国外农村金融一、美国农村金融(二)美国农村金融体系-2.合作农业信贷系统对合作农业信贷系统进行了全面改革。主要措施有：①取消联邦信用委员会，改设全系统的三人董事会，以加强监督管理机构权力。②联邦土地银行协会和生产信贷协会分别调整合并，减少数量，扩大规模，由实行联营逐步合并为农业信贷服务中心，统一提供中短期贷款和长期贷款。③在三个专业银行实行联合经营的基础上，联邦土地银行和中间信贷银行合并为农业信贷银行，以利于集中灵活地调度资金。④区合作社银行和中央合作社银行合并为国家合作社银行，实行分支行制度。⑤成立联邦农业信贷银行筹资公司，自办发行全系统统一农业贷款债券和贴现票据，并在二级市场交易。⑥成立农业信贷系统资本公司，由专业银行和协会提供资金，相互融通，提供支援，并接管沉淀贷款，进行处理和回收。政府对全系统的财政支援也由该公司统一运用。第三节国外农村金融一、美国农村金融(二)美国农村金融体系-3.政府农村信贷机构农民家计局1.美国农业部的直属单位。2.主要作用是扶持自耕农户，改进农业生产和农民生活。3.贷款用途。4.资金来源。政府拨款与发债。5.期限与利率。期限长、利率低。商品信贷公司1.农产品进行价格支持和对农业生产给予补贴。2.无追索权贷款（又称农产品抵押贷款），收获，就高不就低。3.灾害贷款。1/3价值补贴。4.差额补贴。休耕时。5.有追索权贷款。小企业管理局1.美国政府拨款创办的一个独立的政府贷款机构。2.不能从其他渠道获得借款小企业。2.与农业生产有关的企业。3.贷款期限长，利率优惠。第三节国外农村金融一、美国农村金融(二)美国农村金融体系-4.其他农业贷款渠道人寿保险公司向农业提供长期贷款，用于土地和设备的添置、土地改良等经销商赊销和预付的方式向农户提供商业信用个人农场主经常通过亲友及相邻调剂现金第三节国外农村金融一、美国农村金融1.保证农村资金相对独立运行,且用于农村农业课堂讨论：美国农村金融对我国有何借鉴？2.构建职责明晰、分工协作的农村金融体系3.政府持续的资金和政策的有力支持（干预与兜底）4.大力发展农村金融市场,保障农村金融资金的来源5.构建完备的农村金融法律体系第三节国外农村金融二、日本农村经济与农村金融(二)日本农村金融合作金融政府金融经过数十年的发展，日本农村金融体系已经逐渐形成了以合作金融和政策性金融为主体、商业性金融为辅的“东亚金融模式”。其中，合作性金融服务是日本农村居民主要的融资渠道，也是日本农业农村发展的主要驱动力，其主体正是日本农协的金融系统。截至2022年，日本农协的金融系统中有1家农林中央金库（中央机构）、32家信用农业协同组合联合会（简称“信农联”，一级行政区机构）和552家基层农协（市町村级机构）。日本农民会员参股基层农协，基层农协参股信农联，信农联参股农林中央金库。在这一金融体系中，农民既是股东，又是会员。第三节国外农村金融二、日本农村经济与农村金融(二)日本农村金融合作金融政府金融1.政府金融主要任务：政府拨款、对农林渔业提借低息贷款（1）农林公库1.维持和提高生产力的长期资金贷款2.期限长、利率低、3.农业生产者最后依靠（2）其他项目贷款1.项目性贷款：农业现代化资金贷款、灾害贷款、改良、改善、扩大等。2.政府补贴利息。第三节国外农村金融(二)日本农村金融基层农协1.入股和非入股。市、町、村农民才可以入股，入股可以办理信用业务。2.业务发入贷款和吸收存款。3.存款具有季节性且个人存款比例高。存款利率高于一般银行。4.贷款业务。长、短期，利率低。5.剩余资金。做投资信联1.在都、道、府、县设有联合会。2.不得兼营保险、供销等业务。3.存款业务。定期占比较高。4.贷款业务。5.剩余资金。转存农林中央金库、投资和同业。农林中央金库1.是农协系统最高金融机构。2.存款业务。3.贷款业务。4.汇兑业务。5.农林债务发行。6.委托代理。7.剩余资金。第一节农村金融与农村经济、(二)日本农村金融知识拓展：农业保险支持乡村振兴日本建立起了完善的农业保险制度和农业灾害受损补偿机制。1.持续根据农民需求丰富保险品种，加大赔偿力度2.灾害损失评估方法严谨科学。3.完善的农业共济宣传和风险管理活动，极大提升了农户进行农业生产和参与农业保险的积极性。第一节农村金融与农村经济、(二)日本农村金融第三节国外农村金融1.农村合作金融体系是日本乡村金融主力军课堂讨论：日本农村金融对我国有何借鉴？2.政策性金融填补市场结构性空白，提升日本农村金融服务广度3.增信担保下沉农村金融服务市场，提高农村金融可获得性4.积极推动三产融合，提供高质量金融服务第三节国外农村金融综述：各国农村金融的实体机构，既有政策性金融机构，也有合作性金融机构，还有商业性金融机构。各类经营实体既可以先后交替出现，