我国城市商业银行发展小额信贷业务的挑战与对策

我国城市商业银行发展小额信贷业务的挑战与对策目录12969摘要 ③政府严重干预城市商业银行的正常经营在成立城市商业银行的初期，一般当地政府都参与入股,大约25%到30%,这样使得地方政府一股独大,在城市商业银行的运营中扮演着重要的角色，长此以往城市商业银行的的使命就是向政府和政府企业提供资金，这种不健康的经营模式弊端重重，造成了政企不分，严重扰乱了当地正常的金融市场秩序，不利于本地金融市场的发展吴菲菲，农村小额信贷风险评估及控制研究，南昌大学硕士论文2017,12，45吴菲菲，农村小额信贷风险评估及控制研究，南昌大学硕士论文2017,12，45—48页（四）城市商业银行发展小额信贷是必然的选择从近几年小额信贷的发展趋势来看，小额信贷必将朝着制度化的方向发展，小额信贷的目的将不仅仅是为了扶贫，还将重点扶持小微企业和个体工商户，为更多需要小额信贷资金的群体服务。与此同时，经过多年以来快速的发展，城市商业银行的资产质量不断地提高，很多城市商业银行将发展小额信贷业务作为自身转型发展的契机。大力发展小额信贷，扶持小微企业，对于城市商业银行来说是一个自身改革的契机，也是我国城市商业银行发展的必然之路。小额信贷存在的问题小微企业具有自身发展的特点，例如市场反应快捷、市场适应性强、富有创新精神、规模小等，同时小微企业也有自己的弱势所在，像管理水平落后、竞争力差、技术力量薄弱、资金人才缺乏、经济效益低下等。在一般的经营情况下，小微企业都缺乏自身发展的长期规划与资金储备，对资金的需求会比较突然，要求授信的时间比较短，授信频率比一般的贷款要高。正是因为小微企业具有这些因素与特点，决定了商业银行是不可能投入大量的人力物力去做小微企业的贷前调查、审批与贷后管理。小额信贷存在的问题具体表现入下：（一）城市商业银行与小微企业之间信息不对称城市商业银行根据客户经理的调查报告对小微客户进行授信，调查数据的真实性是影响贷款质量的重要因素。客户经理在前期的调查中与小微商户处于一个信息不对称的地位。小微商户为了能够更容易地获得银行的贷款，可能会对关键性的经营数据进行隐瞒甚至造假。目前我国各银行对于小微企业经营的考量还没有形成一套行之有效的方法，主要依靠客户经理的经验对小微商户的风险进行把关，在很多时候对于小微商户的真实性经营数据无法准确了解，小微企业也缺乏正规的财务报告作为佐证，这对于小额信贷风险的防范影响很大刘永威，商业银行小额信贷风险控制分析[J].经济视角，2017,2，36刘永威，商业银行小额信贷风险控制分析[J].经济视角，2017,2，36—39页（二）缺乏对贷款真实用途的把控小微企业贷款额度相对较低，对于贷款用途的监管有较大的难度。大部分小微企业的贷款额度在50万元以内，没有达到银监会规定的受托支付的标准，只能采取自主支付的方式，小微企业对于授信金额可以随意的支配，很有可能将贷款金额投入到例如民间借贷、房地产等领域，这些行业都有很大的风险，对资金链的依赖较大，城市商业银行对投入到这些领域资金的风险很难把控。而对于50万以上的受托支付贷款，小微企业存在着与上游商户合伙骗取银行资金的情况。如何有效地保证小微企业将授信资金投入到经营当中是保证小额信贷安全的重点虞凤贤，城市商业银行小额信贷项目风险控制研究[J].法制与社会，2016，4，106虞凤贤，城市商业银行小额信贷项目风险控制研究[J].法制与社会，2016，4，106—108页（三）小微企业抗风险能力弱小微企业受大环境影响较大，大范围的经济波动会使得一大批经营不善的小微企业破产。小微企业大多只经营一个行业，品种也较为单一，若该行业经济不景气，小微企业就得承担经济下行所带来的损失。同时，小微企业拥有较少的固定资产，盈利很多都会再投入到经营中以扩大经营。小微企业主如果没能提前做好防御经济下行的准备，将会受到很大的损失甚至破产，很大程度上降低了小微企业的还款能力，这对于给小微企业授信的城市商业银行来说风险是巨大的。我国城市商业银行发展小微信贷业务的挑战（一）内部挑战发展小微业务是城市商业银行面对市场发展趋势的艰难抉择，这就意味着城市商业银行的整体客户群在下沉，之前资金需求量巨大的项目都在萎缩，而需要将更多的资金和人员调配到小微模式中去。小微客户具有资金需求量小、风险相对较高的特点，优势便是群体比较庞大。面对这样的目标群，选择是否大力发展小微事业也是各家城市商业银行管理者着重考虑的重大课题。因为这类客户群的资金需求量不是很高，和之前自己做的大项目相比差别很大，这类客户是否能够产生该有的效益是个难题；其次，发展小微金融必须要有适合自己发展的模式，而这种模式需要自己发费大量的人力、物力去实践和摸索，成功与否存在较大的不确定性；第三，小微企业经营的稳定性相对不是很好，如何有效的控制贷款风险也是管理者需要着重考虑的问题马文明，商业银行信贷风险之防范[J].金融管理与研究，2018,6，35马文明，商业银行信贷风险之防范[J].金融管理与研究，2018,6，35—47页（二）外部挑战1、大型股份制银行目前市场上已经有很多家金融机构在大力发展小微金融，股份制银行中最有代表的就是民生银行，目前，民生银行在小微市场领域投入的总资金量已经超过了5000亿元，对全国的小微市场已经产生了长足的影响，同时经过多年的努力余迪，新形势下银行信贷风险管理问题的研究，[J].金融经济2017,9，45余迪，新形势下银行信贷风险管理问题的研究，[J].金融经济2017,9，45—50页2、民间借贷平台在银行同业大力发展小微的同时，民间融资平台在对小微企业这一块也是发展的风生水起，民间融资具有贷款手续简便的特点，吸引了很多小微商户宁愿花费更多的融资成本也愿意通过民间借贷的方式融资，对银行发展小微企业造成的很大的影响。3、互联网金融发展的冲击随着2013年6月份余额宝的上线，以此为代表的各类互联网公司发布的“宝宝”们大行其道，短短不到一年时间，余额宝已经吸收社会资金超过5000亿元，对银行业的存款造成了极大的冲击，伴随着社会闲散资金向互联网的大量归集，以阿里巴巴阿里小贷产品为代表的小额互联网项目也在快速的增长。互联网巨头们正在将其吸收的大量民间资金转为为能够创造利润的小额贷款。互联网金融相对于银行业金融机构来说，有着很多的先天优势刘亚蕾，我国商业银行中小企业信贷风险管理研究，西南财经大学硕士论文2018,3，67刘亚蕾，我国商业银行中小企业信贷风险管理研究，西南财经大学硕士论文2018,3，67—72页首先，互联网公司拥有大量的客户群。凭借前期快速发展积累的大量的客户资源，互联网公司进入金融领域可以快速的推进其产品；其次，互联网公司以其搜集的大量客户信息，拥有客户大量的数据，对于其分类客户和防范风险有着巨大的作用；再次，互联网传播速度快，可以省去大量的宣传成本，事半功倍；最后，互联网金融办理迅速，手续简单，对客户有着很大的吸引力。正是因为互联网金融的这些优势，传统商业银行小额信贷业务的面对更大的危机和挑战。面对更加快捷和方便的互联网金融的冲击，城市商业银行小额信贷的业务量也有很大影响。我国城市商业银行发展小微信贷业务的成功案例S银行小微信贷业务S银行于2016年8月28日正式挂牌成立S银行首家小微专营支行，通过前期的市场调研和摸索，已经初步的形成了自己的小微发展模式。S银行小微业务立足客户需求在100万以下的客户，做到客户的整体下沉，与民生银行、九江银行的客户群相错开，做到差异化经营，做真正的小而微的企业。面对需求量更小的客户群，如何有效控制风险便是重中之重。S银行在开业之前，针对江南商贸城的商户做了半年多的市场调研，做到对市场有细致的了解。从商圈的整体情况入手，以市场管理方和各个行业商户的经营情况作为切入点，筛选出自己的目标客户群并制作出相应的信贷方案。截止2018年4月，S银行小微专营支行累计发放贷款2800万元，客户50余户，平均每户贷款金额50万元左右，做到了真正的做小微客户的银行，对地方经济的发展起到了很好的促进作用。S银行控制小额信贷风险采取的措施1、做好详细准确的市场调研在进入市场之前，S银行客户经理针对专门市场对每家每户进行走访，了解行业基本情况和行业周期，并通过搜集到的资料做好归纳总结，对市场有深入的了解。2、大力做好培训工作S银行用过以老员工带新员工，加强对员工的培训，加强对信贷过程中风险点的认识和把控，同时加强对新员工职业道德意识的培养，不拿客户一物，不吃客户一饭，做到公平、合理、合规地办理业务。3、全面了解客户信息，交叉检验从客户的从业经历、家庭情况到经营情况和库存等做到详细的了解，并通过现场搜集进出货单，核查库存量的方式做交叉检验，对客户提供信息的真伪做好判别，降低信贷风险。同时加强审批环节对客户经理所获得数据的检验，运用多种方法得出商户准确的经营数据张丽沙，项目成本风险分析与评价[J].管理科学，2018，36张丽沙，项目成本风险分析与评价[J].管理科学，2018，36—40页S银行小微信贷业务对城商银行的启示通过对S银行小微信贷业务成功案例分析能够得到对城商银行小微信贷业务工作的启示就是要有一套行之有效的风险控制体系，以下是对城商银行风险控制体系的建立的一些建议：1.根据金融机构的不同性质区分实行审慎监管和非审慎监管。对于我国市场上只贷不存的小额信贷机构，应该实行非审慎的监管体制；而对于可以吸收存款的小额信贷机构，例如本论文所重点阐述的城市商业银行，应该实行审慎性的监管体制。而面对我国的具体国情，监管部门应该对非吸收存款类的小额信贷机构要加强监管，对其非法吸收存款要做重点的监控。2.进一步完善针对不同发展类型小额信贷机构的监管框架。我国应该鼓励不同类型的小额信贷机构共同发展，并针对不同性质的小额信贷机构设立不同的监管框架，共同促进我国小额信贷市场的发展。同时在监管工具上，应该对不良贷款的认定和风险分类、资本充足率要求、拨备政策、小额贷款资产权重等做出适当调整。3.积极推进利率市场化。我国要大力推进利率市场化的进程。对于小额信贷行业来说，面向的客户都是贷款难，信用意识较差，风险较高，违约概率相对较大，我国应该放开对小额信贷业务的利率上限，较高的市场利率才能够覆盖相应的违约风险。积极推进利率市场化进程，让市场来决定具体的利率空间。推进利率市场化，完善针对不同金融领域的不同监管体制，有利于市场更好地发展马文明，商业银行信贷风险之防范[J].金融管理与研究，2012,6，35马文明，商业银行信贷风险之防范[J].金融管理与研究，2012,6，35—47页以上只是S银行成功经验得到的启示，在城市商业银行小额信贷不断发展的现代社会，风险类型层出不穷不断考验着城市商业银行的风险控制体系。不断的从成功或失败中汲取经验完善风险控制体系做到防范于未然，这样才能使城市商业银行的小额信贷蓬勃健康的成长。

结论近年来我国城市商业银行小额信贷业务得到了快速的发展，但是随之而来的风险与防范为题也需要的到重视，本文对城市商业银行发展小额信贷面对的挑战以及小额信贷业务风险与防范的成功经验也只是基于现阶段我国城市商业银行小额信贷的发展现状得出的，仅希望对我国城市商业银行小额信贷业务发展提供有益参考。

致谢感谢我所有的专业课老师，感谢他们几年来在各个方面对我们的关怀和指导。他们所讲授的知识，开阔了我的思路，培养了我与他人在学习和工作中的协作能力，使我受益匪浅。感谢论文主审和答辩委员会的全体成员，他们辛勤的工作和诚恳的建议使得我的论文更加完善。

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