我国大学生个人理财现状、问题以及发展建议

我国大学生个人理财现状、问题以及发展建议Thecurrentsituation,problemsanddevelopmentsuggestionsofCollegeStudents'personalfinanceinChina目录摘要 1关键词 1一、我国大学生个人理财现状 2（一）消费方面 2（二）理财方面 4（三）投资收益方面 4二、我国大学生个人理财存在的问题 5（一）收入来源单一，经济独立意识欠缺 5（二）支出没有计划，消费缺少计划 6（三）知识体系不足，缺乏实践操作 6（四）理财计划缺失，消费结构不合理 7三、我国大学生个人理财问题存在原因 7（一）满足现状，享受现状 7（二）消费随意，不懂节制 8（三）家庭、学校理财教育缺失 8（四）错误的理财观、攀比心 8四、我国大学生个人理财发展建议 9（一）偶尔兼职减轻家庭负担，树立经济独立意识 9（二）做好个人理财规划，学会节流合理开源 9（三）学校加强理财教育，尝试做小风险投资 10（四）树立正确理财观、消费观 10结束语 10参考文献 12致谢 13我国大学生个人理财现状、问题以及发展建议摘要：

上大学，是每个青少年独立生存迈出的第一步。当我们开始考虑自己的生活计划时，“理财”必定是当中一个不能或缺的重要因素。但仍有大部分大学生认为“他们的收入很少，财务管理与他无关，不是自己的责任；没有钱，你就不能管理金钱，只有富人才会做理财、投资等”实际上这是一种最常见的错误的财政管理思维的误区。大学生们可以对自己手中的资金制订合理的方案并且养成一个良好的理财习惯，这种可以自己控制财富的思维和能力，使得我们的生活更加从容且自信。这也为往后的发展奠定了良好的扎实根底，是绝对有益无害的。世界著名投资界——沃伦·巴菲特(美国人)说过“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”关键词：大学生

个人理财

规划Thecurrentsituation,problemsanddevelopmentsuggestionsofCollegeStudents'personalfinanceinChinaAbstract:Goingtocollegeisthefirststepforeveryteenagertosurviveindependently.Whenwestarttothinkaboutourlifeplan,financialmanagementmustbeoneofthemostimportantfactors.Buttherearestillamajorityofcollegestudentsthinkthat"theyhavelittleincome,financialmanagementhasnothingtodowiththem,itisnottheirresponsibility,withoutmoney,youcan'tmanagemoney,onlyrichpeoplewilldofinancialmanagement,investment,etc."infact,thisisoneofthemostcommonmistakesoffinancialmanagementthinkingerrors.Collegestudentscanmakereasonableplansfortheirownmoneyanddevelopagoodfinancialhabit.Thiskindofthinkingandabilitytocontroltheirownwealthmakesourlifemorecalmandconfident.Thisalsolaysagoodsolidfoundationforthefuturedevelopment,whichisabsolutelybeneficialandharmless.WarrenBuffett(AnAmerican)oncesaid,"Theamountofwealthyoucanaccumulateinyourlifedoesnotdependonhowmuchmoneyyoucanmake,butdependsonhowyouinvestmoney.Moneyseekspeoplemorethanpeoplefindmoney.Understandthatmoneyworksforyou,notyouworkformoney."Keywords:collegestudentspersonalfinancialplanning理财，望文生义就是指财务事物的管理。这是一个制定、安排、实施和管理全面协调的财务计划的过程，以实现个人生活目标和理想。最终目标是实现小我金融安全和毕生金融自由。当人们谈论财务管理时，他们想到的不是投资就是赚钱。实际上，财务管理的范围是非常广泛的。理财是人生的财富，不仅要解决钱的紧迫问题，还要管理一个人一生的现金流和风险。每个人在出生时都需要钱(现金流出)，也需要挣钱来产生现金流入。所以，无论有钱没有钱，每个人都需要理财。财务管理还包括风险管理。由于更多的将来流量是不确定的，包括个人风险、财产风险和市场风险，它们会影响现金流入(收入间断风险)或现金流出(成本增加风险)。个人理财是指消费者确定自己的阶段生活和投资目标，考察其资产分布和承受能力，调整资产配置和投资，以实现个人收入最大化。直观地说，理财就是如何协调投资和消费更适合自己。

无论你能否意识到,每一个人关于自己人生的规划其实从某种意义上来说就是理财的一种,只不过操持的资源是自己自身而已。当每个人开始独立生活之后,自己每天的收入和支出将直接决定自己所能够具备怎么样的生活质量,可以说,每一个人必须要对自己的财务进行估算和筹划,这是保障自己能够过上正常、优质生活的必要手段。学习如何理财的关键在于，让你知道如何理财。通过理财，我们可以使用不必要的闲钱，让钱给我们赚钱，提高了我们的理财能力，把握钱流向，提高了自己的理财能力和判断性，进一步提升了我们的生活水平。一、我国大学生个人理财现状为了了解当前经济条件下大学生的经济状况，采用问卷调查的方法，对100名大学生进行了随机调查。此次共发放问卷100份，回收100份。调查率为100%。问卷采用单选和多选两种方法回答问题，包括生活费来源、生活费支出、消费结构和理财理念。（一）消费方面根据结果显示，大学生们每个月的生活费用主要是依靠父母，当然也有一部分的学生通过周末做兼职来承担部分生活费用。在消费能力有限的情况下，大部分的学生的消费观念还是比较理性的。与以往崇尚单一，节俭的大学生相比，如今的大学生消费追求是丰富且多样的，呈多元化发展的趋势。首先，大学生消费的方向不确定但是相对比较集中，专注于中级商品消费，成本较低。消费与性别有极大的关联，性别对消费的方向和消费的要求产生了一定的影响。往往女生的消费需求要高于男生的消费需求。她们常常在护肤品、化妆品、服装以及吃喝玩乐上的比例较大；(如图1)种类比例化妆品87%护肤品82%服装80%吃喝玩乐90%（我国女大学生主要消费方向）图1女性是一个喜欢新鲜感的群体，喜欢这些美而有新意的东西，期待这些东西能给自己带来新的生活变化，女性总是期待能从外在的改变能看到内在的改变，所以爱买买买。99%的女性会觉得自己没衣服穿，化妆品不够，爱美是女人的天性，即使衣柜里有一堆衣服，她们也可能在街上看到一件类似的衣服，稍加改动，也可能会买回家。男性不一样。他们认为衣服是功能性产品,只要够穿基本上没有太多需求。男性往往喜欢购买实用性强的商品，并且侧重于网络游戏、运动、社交类、恋爱等。（如图2）总结来说男女生的消费空间都较大，建立准确的理财看法至关重要。大部分同学缺少理性的消费观，没有计划的消费，较为盲目。种类比例网络游戏80%恋爱80%社交76%运动63%（我国男大学生主要消费方向）图2男生不会在其他方面花太多钱。大多数男生的生活相对简单。他们可以穿足够的衣服，只需要一些简单的日常用品。因此，与女生相比，男生没有太多的开销，剩下的钱自然会被填满游戏。而在游戏中充钱的感受和女生们买自己喜爱的衣服或包包一样。为了取得更好的游戏体验，大多数男生会向游戏充钱以获得更好的游戏体验。男生在玩游戏时特别注意游戏的感觉。若是手感好，他们可以赢一整天。在游戏中，皮肤可以大大改善男生的手感。所以对于这种皮肤，男生们可以用他们所有的零花钱买它，即使不吃下来。只是为了更好的游戏体验。运动，算是一个爱好。很多人都喜欢运动，一为锻炼身体，二为丰富自己的业余生活。男生同女生一样，都有喜欢运动的。但在我觉得，男生在某些方面比女生更喜欢运动。而人的祖先，就是男人打猎，女人负责养后代。那个时候，就有男人给女人食物的现象。一直以来，无论人类文明如何进化，至少到目前的时代而言，我们还是在相当一部分上延续了那时候的现象。至今现在女性和男性出去吃饭，基本都是男性掏钱，这纯粹是性别角色制定的。（二）理财方面每当我们拿到生活费的时候，都会有自己的规划。据我的调查结果显示，有47%的大学生有投资理财的行为，剩下53%的大学生是没有投资理财的行为。(如图3)理财意识淡薄，缺乏基本素养。我国大学生不再是旧观念中的“纯粹消费者”。他们不仅拥有与公众同样的消费能力，而且对理财也有着同样的需求。随着人们生活质量的不断提高，如今的大学生有了自己的基金，尤其是家庭背景较好的大学生。他们带着更多的钱，但是他们对理财和消费没有一个合理的看法。他们倾向于随意消费，养成不规范消费的习惯，导致一系列不合理消费和超支问题，即使有了剩余的生活费，他们也不愿投资理财，获得更多的经济回报。是否有投资理财行为比例有47%无53%（我国大学生是否有投资理财行为）图3（三）投资收益方面如图4所示；虽然有56%的大学生表示自己不理财也不会乱花钱，而35%的大学生却表示自己并不理财，并且想花就花。这充分的说明了大部分以上的大学生基本上就没有一个合理的理财规划，而且也很少对自己的生活做出合理的规划。能够合理规划投资理财的大学生少之又少，在本次调查的100人中仅占到9%。投资理财收益情况比例不理财也不会乱花56%不理财想花就花35%理财并会获得利润9%（我国大学生投资理财收益情况）图4 据调查，大学课程中开始对的投资理财课程学生的参与热情非常高，但是一旦开始涉及计算收益风险评估等具有较强专业性的理论内容时，许多学生就开始产生抵触情绪。但他们仍然感兴趣如何投资的实践课程。二、我国大学生个人理财存在的问题（一）收入来源单一，经济独立意识欠缺大学生是社会上一个特殊的消费群体，由于大学生年龄较小，群体较特别，与社会其他消费群体有着不同的消费心理和消费行为。一方面，大学生们有着强烈的消费需求；另一方面，他（她）们还没有实现经济独立，消费受到很大的制约。消费观念的超前和消费实力的滞后，对大学生的消费有很大的影响。特殊群体自然具有自身的特殊性，同时也存在着一些非理性的消费甚至消费的问题。虽然他（她）们当中的绝大部分都是成年人，但除了父母提供的生活费来源之外，很少有人有其他的生活来源。如下图所示(图5)在参与调查的100人中有87%的人的生活费来源都是依靠父母提供，而其他方面的生活费来源比较少。生活费来源比例父母供给87%周末兼职27%奖学金、助学金11%其他（花呗等）10%（我国大学生生活费来源）图5而从上图中也可以看出，我国大学生的经济独立意识很差。只有27%的大学生愿意做兼职来补贴日常开支。这充分说明大学生仍然依靠家庭，经济独立意识短缺，自食其力的动机萌生较晚。资金来源几乎完全依赖于父母，根本没有完全自主的经济权。绝大多数大学生认为父母承担大学期间的学费以及生活费时理所当然的事情，他（她）们几乎没有考虑过如何解决学费和生活费的问题。父母对孩子的教育观念本身是存在问题的。如今的大学生基本上都是95后、00后、独生子女；父母总是希望给孩子最好的，但与此同时，往往忽视了培养孩子独立意识。经济独立才是真正的独立。（二）支出没有计划，消费缺少计划学生来大学的主要目的是学习知识和技能，但是大部分人每月的生活费除了花销在必要的衣食上面，剩下的主要是个人享受。显然没有在自己的学习和技能获取上投入足够的精力，甚至本末倒置。现在的大学生们喜欢标新立异，追求新鲜事物，个性消费；很多因素影响着他们的消费结构，比如消费渠道的多样化。大部分大学生都没有回看消费记录的习惯，有多少钱就花多少钱。这些都暴露出我国大学生们的消费结构不合理，消费行为也不成熟不理智，理财能力低下等。据调查显示很少有同学会一直坚持记账的习惯！（如图6）因此，大学生每月的收支不平衡。到了月底，他们往往供不应求，入不敷出，导致“经济危机”的出现。比如，我总是在购物热情或是好看的商品的冲动下去买一些不实用的东西；尤其是作为一个女孩，每次去购物都很难控制自己。在商家打折促销的诱惑下，大量购物，直接影响到生活费用的支出。很是懊恼。是否有记账习惯比例偶尔记账50%从不记账36%一直坚持记账14%（我国大学生是否有记账情况）图6因为大多数学生没有良好的储蓄习惯，当月底来临时，他们往往发现自己的消费已经远远超出了。即使每个月都有一部分学生有余钱，但由于没有良好的计划，剩下的资金往往会不知不觉地溜走。因为要上大学很多同学都是自己第一次离开家，大多数时候，我们不知道买什么不买什么；不知道把钱花在哪里，这就是我们不成熟的消费心理，没有好的规划。（三）知识体系不足，缺乏实践操作当大多数学生听到“理财”这个词时，就会联想到投资工具；好比股票、债券和基金等。然而，在一些专业术语和涉及的具体操作上，总是存在混淆。例如，股票投资时如何在证券营业部开户交易。理财活动时一项实践性强、操作性强的活动。目前，大学生在进入大学校园前往往缺乏必要的金融知识。然而，许多大学并没有刻意培养学生的理财技能。理财的方法很多，但实际操作的机遇却很少。从银行等金融机构的角度看，大学生并不是优质客户，不需要为他们设计过多的金融产品，只能提供助学贷款和创业贷款。从大学生自身角度看，他们投资的钱不多，风险承受能力有限；传统的理财产品大多门槛高、风险大、投资周期长，不适合大学生。图7显示，在参与调查的100人中，有30%的大学生通过理财类的书籍来获取理财的知识。通过媒体和银行的宣传而；了解到理财知识的大学生占总数的32%；而学校的专题讲座仅仅占总数的18%。这也完全表明我国大学生的理财知识来源渠道单一而且不足。理财知识的来源比例学校开设的个人理财课程17%学校的专题讲座18%媒体、银行的宣传32%阅读理财类的书籍30%通过朋友讲解27%（我国大学生个人理财知识来源渠道）图7（四）理财计划缺失，消费结构不合理没有严格的计划，多少财富最终会变穷。养成良好的计划习惯对我们很重要。如图8所示；52.76%的大学生虽然有理财的观念但是有表示到自己理财的观念比较淡薄，甚至还有一部分同学表示自己完完全全没有理财的观念!只有一小部分的同学表示自己的理财观念非常强烈。是否有理财观念比例理财观念单薄52%理财观念强烈25%毫无理财观念23%（我国大学生理财观念情况）图8三、我国大学生个人理财问题存在原因（一）满足现状，享受现状我国大学生的无经济独立危机意识来自于生活水平的提高。当每个人都满足于现状，想要享受现状时，就会形成一个大环境。每个月都有来自于父母的固定的收入来源，居住环境不需要太多的消费（如人情、住房和汽车等），所以会理所当然地认为这是大学生活。只要切断经济来源或进行经济管控，要求他们学习一些课外技能，提供一定的就业信息和资源，逐步引导他们，由被动走向主动，成为大学社会的传统。慢慢改变环境。（二）消费随意，不懂节制主观随意，没有用钱的计划，迷茫，无法控制自己的消费习惯，导致每月收支无法平衡，多余的钱，不知不觉地流失了。学期末，他们往往供不应求，入不敷出，被迫借钱。有些学生甚至在不到半个月的时候向家人要钱。不清楚钱花在哪里了。大学生平时消费主要包括：①饮食消费：是大学生最重要的消费；②进修消费：主要包括书报、学习用品、考证费、电脑消费；③休闲娱乐消费：大学生日常休闲娱乐消费，如上网、唱卡拉OK、看电影等；④人际消费，这在大学生中很普遍；⑤服装消费：很多大学生更注重自己的外表和形象，在服装上有较大的支出；⑥恋爱消费：在大学生恋爱中，恋爱消费是一笔不小的开销。大学生在消费心理、购买行为、消费结构安排等方面存在不合理现象。他们把更多的钱花在休闲娱乐、人际交往和爱情上，而在学习上却花得很少。（三）家庭、学校理财教育缺失①经济发展价值观的束缚。在我国传统观念中，学生的主要任务是学习。其他活动，如投资理财、兼职等，往往不受青睐。受这一观念的影响，我国大学生的金钱观非常守旧。他们不敢，甚至不会，不屑于开展投资理财活动。②学校教育的缺失。在学校教育中，大部分学校谈不上投资理财等经济知识教育。另外，受学业压力的影响，学生常常缺乏时间和精力去学习和实践投资理财知识。③缺乏家庭教育。在家庭教育中，中国传统文化注重以仁、义、礼、智、信为核心的知识掌握和道德修养，忽视了投资理财能力的培养。而传统的中国家庭也相对缺乏投资和金融环境。有鉴于此，可以说我国大学生天生就缺乏投资理财意识。（四）错误的理财观、攀比心因为大部分大学生认为“他(她)们的收入很少，财务管理与他(她)们无关，不是自己的责任，没有钱，你就不能管理金钱，只有富人才会做理财、投资等”这样错误的思维才会造就大部分大学生没有理财的计划。大学生攀比心理突出，且消费者（大学生）间差异较大；有些大学生虚荣心很强，为了拥有一款手机，一件名牌服装，甘心省吃俭用，牺牲自己的其他必要开支；个别女生为了一套名牌化妆品，不惜向别人借钱，乃至谎称进修费用开支增大，再次向节俭的父母伸手，用来满足自己的欲望。这类虚荣心的膨胀，又极轻易构成无休止的攀比心理，最后导致人格上的缺陷。四、我国大学生个人理财发展建议（一）偶尔兼职减轻家庭负担，树立经济独立意识偶尔做个兼职来补贴日常开支，大学生兼职还是有很多的好处的，不管是在生活技能方面有所提高，还是说在金钱方面有了自己的获取方式。经济独立是一个人独立最重要的标志，经济独立了，人格才能独立，自己做事情才不会瞻前顾后，经济独立能培养你理财能力，培养责任感，这是一个人成熟的表现，对你以后的人生都会有很大的帮助。我们每个人上大学的时候都已成年，刚开始向父母要生活费是情有可原的，但时间长了，对于有些家庭条件不是很好的同学来说实现经济独立也是非常有必要的，家庭条件可以的也有必要去锻炼一下自己。（二）做好个人理财规划，学会节流合理开源也许你在大学生活中会有各种各样的梦想，你会为你未来的生活和事业设定各种各样的目标，但是你不能忘记你的财富目标，它可能是你实现其他目标的前提和保证。把自身情况搞清楚，风险承受能力、收支等。毕竟自知者明，都了解清楚才能更好的规划。结合自身情况设计一个适合自己的理财规划，理财规划也是有时效性的，因为这个世界一直在变，而市场环境、自身也会随之而变。现在适合，到了以后就不一定适合，所以理财规划也要随机而变。定期整理自己的收支，以及资产状况。从理财的角度来看；收入-存款=支出；而一定不会是收入-支出=存款。簿记是一种非常原始而有效的财务管理方法，只有用簿记把收支分开，才能进一步规划我们的财务管理目标。每个人在生活中都有不同的目标，其中之一就是财务目标。没有目标是不可能实现任何事情的。如果没有理财目标，每天都会随着股市波动，每个人在生活中都有不同的目标，其中之一就是财务目标。没有目标什么也做不成。如果没有理财目标，每天都会随着股市波动，苦于自己的得失情绪。拥有财务目标可以减少情绪化的决策，并在面对市场变化时做出理性的决策。大学生的收入一般都是依靠父母，因此，我们应该学会省钱，分清需要和必要，避免冲动消费。这是最重要的一步就是记账，记账可以让你学会控制，不要以为记账很麻烦，其实每天几分钟就够了，会让我们受益一辈子。只有对资金流向有了明确的认识，才能制定出明确的计划。（三）学校加强理财教育，尝试做小风险投资各高校应该在大一时为各专业开设《个人理财》课程，其作为选修课程。通过本课程的学习，我们可以了解基础知识和必要的金融知识，为四年大学生活和未来发展打下良好的基础。从时间上请各高校的财务管理专家来帮助他们树立正确的财务管理观。大学一定要重视学生的理财教育。学校要对大学生财务管理进行宣传，对大学生理财的典型困惑提供相应的解决方案，并对典型大学生进行财务造假提醒。在教学中，应从低年级起设置一些刚性的财务管理学习要求，促使大学生培养财务管理的基本观念，提高对财务问题的关注度。坚持开设经济金融选修课，为大学生提供学习金融知识的机会。大学生也可以利用一些简单的理财工具来培养自己的理财实践能力。如余额宝、微信零钱通、京东小金库、民生银行如意宝、招商银行朝朝盈等理财产品。这种兑换服务与货币基金产品挂钩，将货币化为货币相当于购买货币基金产品。货币基金是一种高安全性、低风险的流动性金融产品。把课堂上学到的知识运用到实践中去，在投资与回报之间产生一些感性的认识。如果你想炒股，我建议你可以下载同花顺和东方财富等应用程序，注册自己的账户，然后模拟股市。你可以在现实市场中运用你的金融投资思维。没有投资成本，没有风险。此外，利用模拟软件对交易结果进行评估，有助于模拟人员总结投资经验。（四）树立正确理财观、消费观首先，理财不分年龄、不分时间、不分地点。其次，理财要从小做起，这里的小指的是小钱开始；理财要懂得不放在一个篮子里，你可以多尝试从不同的理财方式做起，从自己所力所能及的理财方式开启；理财还应该懂风险，虽然目前牛市对于很多人都是朋友介绍推荐来买股，貌似炒股就是零门槛似的，但是风险与收益共存。大学生应该①养成良好的消费习惯，理性消费，不过度、超前消费；②阅读一些理财书籍，掌握一些科学的理财知识和方法；③学会制定理财计划，以自己的实际情况出发；④投资要一步一个脚印，别想着一夜暴富，收益往往伴随着风险。量入为出，适度消费。一方面，消费支出要与自己的收入相适应，既包括当前的收入水平，也包括对未来收入的预期，也包括对未来收入的预期，也就是说，要考虑收入能力的动态因素。另一方面，提倡积极合理的消费，而不是抑制消费。避免盲目服从和理性消费。在消费上，要尽可能制止一些不良消费心理的影响，坚持从个人实际需要出发，理性消费。结束语大学是我们大多数人人生第一桶金的时候，它是财务管理的开端，也是学习财务管理的黄金时期。目的是学习赚钱，花钱，理财，保持你的个人财务状况处于最佳状态。随着社会的快速发展和竞争的日益激烈，作为大学生，虽然生活在学校；其实心里有一块石头。毕业的压力和毕业后的各种压力等着我们独自面对。特别是来自于金钱的压力，能否理好个人的财务，它直接关系到大学生未来的发展。参考文献［1］赵皓.根据巴菲特的投资理财观看《正确认识投资理财的意义》.龙源期刊网，2019﹙10﹚［2］何杰坤.崔奔.李星星等.当代大学生投资理财存在的问题及对策.［J］当代经济·月刊，2019﹙09﹚:160［3］唐果.在校大学生投资理财问题分析.［J］财务金融，2019﹙02﹚:007［4］李斯南.盛开喜.武甲.大学生个人理财现状及对策分析.［J］丁商情，2017:228~229,293［5］张航.浅淡大学生理财与消费观念.［J］财讯，2018:157~158［6］荣海平.武伟.当代大学生消费与理财问题透视.［J］山西大同大学学报（社会科学版），2014：96~98［7］荣海平.大学生消费状况与理财观念调查报告.［J］商业经济，2017:23~24,39［8］史雪儿.李佳珏.顾慧敏.梅佳丽.大学生消费观调查报告［J］青年时代%2018：209~210［9］李祥.90后大学生消费道德问题及教育对策［J］学工广角，2011:173~174［10］丁佳淩.詹晓月.大学生投资理财行为中存在的问题及原因分析.［J］商情，2019（12）［11］孟德锋.张瑞.高校个人理财课程教学的问题和对策［J］市场周刊：理论研究，2011（12）［12］曾媃婷.谢冬霞.温嘉男.李艳琴.大学生理财教育探讨.［J］合作经济与科技，2019（17）:94~96［13］杨万鹏.浅谈大学生投资理财存在问题对策［J］新商务周刊，2020（03）:201［14］钟获昌.互联网金融的发展对大学生理财的影响研究［J］电大理工，2017（4）:29~30［15］李竹丹.大学生理财观念调查与培养探讨［J］经贸实践，2017（16）:147［16］谭春兰.浅谈大学生理财