我国互联网金融发展现状及趋势研究

我国互联网金融发展现状及趋势研究【摘要】在经济大力发展和科技蓬勃创新之中,许多行业发生着翻天覆地的扭转与变革。随着互联网的不断渗透,人们对互联网金融的认可度越来越高，互联网金融的发展源于互联网技术的产业化,互联网技术的快速发展推动了新型互联网金融形式的出现,如点对点借贷平台(P2P)、众筹、第三方支付及货币市场基金等。互联网金融具有传统不具备的优势,但是互联网金融发展中也存在较多问题。本文通过对近几年互联网金融行业的追踪,以互联网金融的特点和构成开篇,着重梳理互联网金融发展现状，并对互联网行业所存在的问题进行了研究，提出了互联网金融未来的发展趋势，有助于更清楚地认知我国互联网金融的发展前景,并对填补行业漏洞规范行业道路以启示。【关键词】互联网金融；发展现状；趋势ResearchonthePresentSituationandTrendofInternetFinanceinChina【Abstract】inthecourseofthevigorousdevelopmentofeconomyandthevigorousinnovationofscienceandtechnology,manyindustriesarechangingandchanging.WiththecontinuouspenetrationoftheInternet,people'srecognitionofInternetfinanceisgettinghigherandhigher.ThedevelopmentofInternetfinancestemsfromtheindustrializationofInternettechnology.TherapiddevelopmentofInternettechnologyhaspromotedtheemergenceofnewtypesofInternetfinance.Suchaspeer-to-peerlendingplatform(P2P),crowdfunding,third-partypaymentsandmoneymarketfunds.Internetfinancehastraditionaladvantages,buttherearealsomanyproblemsinthedevelopmentofInternetfinance.ThroughthetrackingoftheInternetfinancialindustryinrecentyears,thearticlebeginswiththecharacteristicsandcompositionofInternetfinance,focusesoncombingoutthecurrentsituationofInternetfinancedevelopment,andstudiestheproblemsexistingintheInternetindustry,andputsforwardthefuturedevelopmenttrendofInternetfinance.ItishelpfultounderstandmoreclearlythedevelopmentprospectofInternetfinanceinourcountry,andtomakesuggestionstofilltheloopholesandstandardizetheindustryroad.【Keywords】Internetfinance;Statusofdevelopment;Trends目录【摘要】 错误!未定义书签。【关键词】 错误!未定义书签。【Abstract】 错误!未定义书签。【Keywords】 错误!未定义书签。序言 错误!未定义书签。(一)选题背景 错误!未定义书签。(二)研究目标 错误!未定义书签。(三)研究意义 错误!未定义书签。1.理论意义 错误!未定义书签。2.现实意义 错误!未定义书签。(四)研究内容 错误!未定义书签。(五)研究的基本思路和方法 错误!未定义书签。1.基本思路 错误!未定义书签。2.研究方法 错误!未定义书签。第一章：文献综述 错误!未定义书签。(一)研究现状 错误!未定义书签。1.国外现状 错误!未定义书签。(二)文献综述 错误!未定义书签。第二章：讨论我国互联网金融的发展现状及问题 错误!未定义书签。(一)互联网金融的实质概述 错误!未定义书签。(二)我国互联网金融的发展现状 错误!未定义书签。1.我国互联网金融的发展过程 错误!未定义书签。2.我国互联网金融的发展现状 错误!未定义书签。(二)我国互联网金融的发展遇到的问题 错误!未定义书签。1.安全风险问题加剧 错误!未定义书签。2.用户信息容易泄露 错误!未定义书签。3.缺少法律保护 错误!未定义书签。第三章：对比传统金融和互联网金融的发展模式 错误!未定义书签。(一)传统金融的发展模式 错误!未定义书签。1.商业银行模式 错误!未定义书签。2.券商、基金、保险等模式 错误!未定义书签。(二)互联网金融的发展模式 错误!未定义书签。1.C2B模式 错误!未定义书签。2.P2P网络借贷 错误!未定义书签。3.第三方支付 错误!未定义书签。(三)互联网金融模式与传统金融模式不同 错误!未定义书签。1.成本方面差异 错误!未定义书签。2.服务对象方面差异 错误!未定义书签。3.交易方面差异 错误!未定义书签。4.支付方式方面的差异 错误!未定义书签。5.信息处理方面差异 错误!未定义书签。6.产品方面差异 错误!未定义书签。第四章：我国互联网金融的发展趋势 错误!未定义书签。(一)互联网金融规范发展 错误!未定义书签。(二)互联网金融平台加速国际化 错误!未定义书签。(三)科技创新引领互联网金融的新发展 错误!未定义书签。(四)场景金融是互联网金融的重要发展方向 错误!未定义书签。小结 错误!未定义书签。参考文献： 错误!未定义书签。绪论(一)选题背景序号的标注格式不对。按照相关要求进行修改。序号的标注格式不对。按照相关要求进行修改。2008年金融危机之后,又一次以互联网技术为开端掀起了创新的浪潮,并进一步扩散到云计算、大数据等新兴科技之中,金融科技也由此蓬勃发展起来。自2013年以来,互联网金融迎来了爆发性增长,受到中央政府的特别关注与重视。作为普惠金融的实践与创新,互联网金融行业拥有着广阔的市场潜力和发展空间,然而风险与挑战也在转变中并存。一方面,互联网金融各模式在我国得到了飞速发展;另一方面,互联网金融的发展又出现了新的趋势。作为传统与创新的产物,互联网金融行业在指数式大爆发的增长中面临着信息风险、监管风险等各种挑战,同时也在政府的重视下逐步走上了正轨,我国政府在信息安全管理、监管体系完善等几个方面加大力度,针对互联网金融中存在的问题,对症下药进行解决,让互联网金融行业真正成为服务于广大民众和中小微企业的领头羊。选题背景这部分需要重新整理，意思是对的，但存在语病问题。选题背景这部分需要重新整理，意思是对的，但存在语病问题。(二)研究目标每一项事业的发展,都有它相对应的逻辑,但首先它都要符合市场的需要,互联网金融的诞生顺应着移动互联网的时代大潮流,而它之所以能在短时间内喷发,是因为他的广大受众因其而获益。它彻底打破了传统金融模式局限,本文主要研究我国互联网金融发展趋势及现状，对互联网金融发展中存在的问题进行分析,以期能借助互联网技术创新研发出一些新的金融产品,并在我国金融行业得到了广泛应用,为人们日常生活提供极大便利性帮助。这一部分重点要阐述你的研究目的，而你只用了一句话来写，需修改。以促进我国经济整体发展。这一部分重点要阐述你的研究目的，而你只用了一句话来写，需修改。(三)研究意义传统金融与互联网的深度融合与有机结合是网络金融的本质，互联网金融的发展加快了人们的消费水平，增大了传统金融部门的竞争压力,但同时也促进了传统金融的改革和创新化发展。因此，通过梳理互联网金融的发展背景和过程，分析我国互联网金融发展的现状，研究未来的发展趋势，为我国互联网金融的发展和监管提供一定的思路。尤其是在当前大数据信息时代背景下,对我国互联网金融的发展现状和未来的发展方向进行相关的分析和探讨,有利于推动我国金融行业得到有效而长远的发展，有利于促进我国金融市场及互联网金融的健康发展。(四)研究内容章节内容第一章绪论第二章文献综述第三章我国互联网金融的发展现状及问题第四章发展模式对比：互联网金融和传统金融第五章互联网金融的发展趋势(五)研究的基本思路和方法1.基本思路本文从互联网金融发展的历史出发,具体研究互联网金融在发展中所产生的模式,例如第三方支付、众筹等模式，并结合现在的互联网金融模式和自身所学的知识和相关文献的观点，研究互联网金融发展趋势。

2.研究方法文献分析法：通过Emerald、SpringerLink、Elsevier、万方数据、中国知网等数据库,对互联网金融的相关研究进行系统回顾,梳理其研究现状,基于文献研究成果初步形成本文的研究主题。

这是文献分析法。这是文献分析法。第一章：文献综述(一)研究现状1.国外现状国外研究现状是对国外学者对有关互联网金融的论文进行总结，而不是对现状进行分析，这一部分需好好修改，可以下载硕士论文来参考。国外研究现状是对国外学者对有关互联网金融的论文进行总结，而不是对现状进行分析，这一部分需好好修改，可以下载硕士论文来参考。关于互联网消费金融的研究在国外比较多，LendolCajder（2007）写的《融资美国梦》一书详细描述了美国消费信贷产业的起源、发展和地位。SidneyCottle（1960）在他的文章中指出了美国消费金融业的市场结构和监管体系；GeorgeJ.Benstar（1977）阐述了美国消费信贷机构的管理；Max和Clare、LeeA.Schneider（2016）在当今金融技术的快速发展中，在“RegulatoryPrioritiesForFinTechFirmsandInvestorsintheComingYear”一文阐述了美国网络金融科技公司监管的途径和方法；philip、Treleaven（2016年）在《FinancialregulationofFinTech》文中，对美国金融公司和新兴金融科技公司的监管模式提出了建议。2.国内现状国内研究现状部分所涉及的论文偏少，要在10偏以上，另外，文献过旧，多添加几篇2017，2018年的文献。国内研究现状部分所涉及的论文偏少，要在10偏以上，另外，文献过旧，多添加几篇2017，2018年的文献。从当前我国互联网发展的历史来看，万辉（2014）指出，网络金融主要有平衡宝、网络保险、移动支付和p2p。倪津(2014)指出，中国互联网金融已经从快速发展阶段转变为标准化发展阶段。随着风险监管工作的不断深入，网络金融风险的总体水平不断下降。查华超(2016)指出，该行业在总资金额中所占比例相对较低，但业务拥有广泛的利益相关者。夏荣静（2015年）指出了互联网金融的明显“鲶鱼效应”。为传统金融机构的改革和发展注入了新的动力。王强在《中国互联网消费金融的定义、发展现状及建议》（2017年）中对中国互联网消费金融的发展状况发表了自己的研究观点和结论，并提出了相应的政策建议。尹一军（2017年）将中国的互联网消费金融分为三类：商业银行、消费金融公司和电子商务平台。张立（2018）在《中国网络消费金融现状与趋势分析》中，对我国未来互联网消费金融的前景进行了预测和展望分析。王洪亮(2017)对我国网络消费金融进行了研究与分析。吴红（2017）分析了消费信用产品，对各种消费信贷产品的经营模式进行了风险分析。(二)文献述文献述评。评文献述评。综上所述，通过对互联网金融、电商金融、风险控制等方面文献进行研究分析归纳，我们可以发现，由于互联网消费金融在我国发展时间短，目前学术界对它的研究也还处于初级阶段，相关的文献材料并不多，存在一定的研究空白，现在已有的文献主要是针对我国互联网消费金融的模式和各模式的优缺点等方面进行研究。基于此，本文主要对我国互联网金融发展现状及趋势进行研究，希望能填补这个领域的空白。第二章：讨论我国互联网金融的发展现状及问题(一)我国互联网金融的发展现状1.我国互联网金融的发展过程第一阶段（2005年前）形成了互联网金融萌芽阶段的电子商务模式，即传统金融机构的接触；第二阶段（2005-2012年）是互联网金融的初始阶段。第三阶段（2013年至今）是创新发展阶段。以平衡线为代表的各种互联网金融平台已经爆发。此后，互联网金融服务不断创新，数字货币、大数据金融等新兴商业模式层出不穷。2.我国互联网金融的发展现状互联网金融以迅雷不及掩耳之势走在了世界经济发展的前沿,揭开了金融行业的新局面。随着我国科学技术的不断发展,互联网金融已经呈现出了空前发展的繁荣态势,随着余额宝等支付方式层出不穷,因此互联网金融的发展使得交易已经变得越来越简洁,而且非常的快捷,这样就改变了传统的金融定价和资源的分配方式,实现了各种交易贷款或者是债券等基本服务,使得我国的理财以及生活更加便利。通过信息技术和互联网技术发展互联网金融，完成第三方支付和投资资金的流动。以电子支付为例,2016年移动支付业务不断飙升,在移动支付笔数上增长了85个百分点,在金额上面增长了将近46个百分点,而网上支付业务,其笔数上升了27%,金额增长了3.3%。截至2016年末,被统计的233家非银支付机构共在全国设计分支机构1469个,覆盖面积极广,囊括了31个省(自治区、直辖市)。全年非银支付机构实现营收超过10亿元的共达到11家,占被统计非银支付机构总数的5%。目前,我国互联网金融行业正式与初生期挥手告别,逐步迈入理性与规范的成长期,行业涌现出很多实力强劲的从业机构。P2P网络借贷行业平台数量下降幅度较大,行业成交量和参与人数仍稳步增长,问题平台也呈现出显著减少的趋势。在政府高度重视、监管收紧、整顿规范的大环境下,行业竞争也越来越激烈。互联网金融行业业务逐渐表现出高度同质化,竞争也从横向转变成纵深,马太效应日渐显现.(二)我国互联网金融的发展遇到的问题1.安全风险问题加剧互联网金融具有数字化信息方便快捷、传播相对自由等特点。从信息传播方面来看,传统金融机构物理网点相对分散,在信息传播时能够及时纠错引流;而互联网渠道依赖数据库,快速传播的同时大大降低了风险防范和处理虚假信息的时间。互联网信息传播的多向性和互动性,快速验证正确信息的同时,进一步加剧了信息传播者和信息的接收者非对称非透明性。2.用户信息容易泄露由于互联网金融行业是基于虚拟的网络平台来实现交易的,每一个消费者通过注册并登录自己的个人账户来进行沟通交流和满足自我需求,也在同时留下了大量的个人信息。互联网的普及,诈骗等犯罪从扒窃、抢夺便转移到了网络等虚拟的时空。犯罪分子通过精心设计的骗局盗取人们的信息并恶意利用或售卖,以此牟取暴利,而受害者也因此蒙受了严重的损失与伤害。银行等金融企业通过企业业务收集并掌握大量客户个人信息,并以此来判定客户的信用层级。用户信息安全得不到合理保护的案例举不胜数。3.缺少法律保护当前需要进一步补充、扩建和完善法律系统。互联网金融行业是一个新兴发展起来的行业,现有金融管理类法律法规等法制体系无法适应当前的互联网金融行业,而少了法律全方位的保驾护航。既有的互联网金融行业相关的法律法规执行的行政处罚力度不够,风险处置手段不当再加上消费者个人信息保护意识也较为缺失,互联网金融行业在这一方面的问题不容小觑。第三章：对比传统金融和互联网金融的发展模式(一)传统金融的发展模式传统金融,主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。其发展模式如下：1.商业银行模式我国的商业银行一直以来主要靠贷款给大型国企进行发展,由于中小企业的信用比较差，银行对他们的审核不重视,中小企业无法通过商业银行取得融资。2.券商、基金、保险等模式随着公众的投资意识越来越强，市场上的整体投资规模也越来越大，对金融服务的需求也在不断增加。单靠银行难以提高金融服务水平。于是产生了券商、基金、保险等模式，这些金融获得更多的成长空间来发挥其潜力。(二)互联网金融的发展模式1.C2B模式这种模式主要是以客户为中心然后通过聚集一些分散用户的方式,将用户聚集在一起,从而形成一种强大的采购集团,这样不仅能够有效的降低购买的成本,而且能够充分的掌握到用户的各种信息,对用户的具体需求进行大数据分析从而提供更加优质的金融服务,这样才能够满足一些客户的多样化消费需求,同时也能够使得用户在金融活动中享受更好的体验,但是这种模式本身存在着服务成本相对较高,而且风险控制难度相对较大的问题。2.P2P网络借贷这种模式主要是针对于一些中小微企业来提供一些融资服务,由于是建立在第三方资金托管的平台之上,因此需要建立战略合作关系。2014年,该行业迅速发展,并在2015年呈现出迅猛发展的态势,此种情况可由数据表明:2015年底,P2P平台有将近2600家,交易额高达近10000亿,是2014年交易额的3.89倍,平台数量是2014年的1.67倍;而2017年,信贷数额更是成倍数增加,超过2万亿元;此外,由于中国特殊的国情,决定着很多小型企业以及个体工商户很难从银行贷款,而P2P平台的优势刚好能够解决这个问题,帮助到这个群体;所以P2P平台的存在对民间借贷起着重要的作用,它不仅能够利用大数据,弥补民间借贷缺乏征信数据的劣势,而且通过严格的把控对中国的信用环境起到了净化作用;但是,迅猛发展的情况下,难免会出现问题,目前,P2P较为常见的问题多为平台为获取收益出现造假现象,影响着P2P平台的发展。3.第三方支付第三方支付起源于1999年,直到2010年,才得到大范围的普及,并以每年翻倍的速度增长;相关数据调查显示,到2015年,第三方支付交易额高达31.2万亿,是2010年的15倍;而2016年,交易数额更是攀上另一个高峰;另外,我国第三方支付的发展是很有规律的,其快速发展多数是在互联网的辅助下,得益于原有的客户积累;这些第三方支付公司中,支付宝,腾讯以及银联三种占据了主要的市场份额,高达80%左右,其余份额被多家小型支付公司瓜分,占有份额变化迅速,且竞争激烈。(三)互联网金融模式与传统金融模式不同1.成本方面差异传统的金融业务需要人力来完成，这无疑会增加成本消耗。互联网可以通过开发、维护、丰富产品，建立大数据的业务网点，降低劳动力成本和基础设施维护成本，为企业发展节省更多资金，为进一步发展提供支持和帮助。2.服务对象方面差异在传统模式下，服务对象的范围很小，一般是针对重要客户的。相反，互联网主要集中在农民、下岗职工等一般客户群体，只要使用互联网金融平台，就可以获得金融服务。互联网金融服务对象更加广泛，极大地便利了人们的生活。3.交易方面差异柜台是传统模式的中心,要求客户到银行等网点办理存取款等相关业务。互联网金融可以在客户或网上管理财富，有效突破时空限制，有效提高业务效率。4.支付方式方面的差异传统的支付方式和方法一般是通过现金票据和信用卡支付。互联网金融实现了移动支付的目标，实现了电子化运营，并由第三方支付。它不仅可以减少时间和成本，而且可以实现实时信息，避免信息不对称带来的风险，移动支付的普及率也越来越高。5.信息处理方面差异在传统金融模式的影响下，金融机构只能依靠人力资源来处理企业和个人信息。人力物力资源浪费严重，效率不高。误差率高，不利于金融业的进一步发展。互联网金融利用计算机技术对数据和信息进行分析和整理，实现实时信息的获取，并找到目标字母。同时，还可以大大节省决策时间，提高工作效率，同时也减轻了员工工作的压力。第四章：我国互联网金融的发展趋势(一)互联网金融规范发展2013年到2015年,互联网金融作为一项新鲜业态,因相关监管法律法规还不够健全和完善,经历了野蛮增长的阶段。为了引导互联网金融行业健康有序发展,《互联网金融风险专项整治工作实施方案》于2016年10月公布,是中国互联网金融监管进入新阶段的标志。现阶段,我国互联网金融已经步入了规范发展阶段。具体表现在:监管更加严格,法律更规范,互联网金融平台优胜劣汰,平台数量将进一步减少,互联网金融野蛮增长的历史一去不复返;随着2017年互联网金融风险专项整治工作的开展,各项实施细则相继出台并逐步落实,网贷备案将更加严格;随着普惠金融深入人心,越来越多的平台不再一味的追求"高大全",转而追求"小而专",专注于发展某一领域,力求单一领域在行业中占有一席之地。(二)互联网金融平台加速国际化综观全球互联网金融发展的态势,中国的互联网金融可以说是走在世界前列。当美国、日本等发达国家还沉醉于不需要带现金出门,只需要带一张信用卡出门时,我国已经率先实现了只需要带手机出门。目前中国许多互联网金融平台纷纷走出国门,开拓海外市场。随着行业整改和竞争加剧,优胜劣汰的趋势进一步加剧。互联网金融平台加速国际化的趋势越来越明显。(三)科技创新引领互联网金融的新发展信息技术不断推动互联网金融的发展。广泛应用于网络支付、网络保险、网络银行等领域。利用强大的大数据统计、分析和挖掘技术，可以对风险相关信息进行处理，及时识别流动性风险，建立相应的风险预测模型，帮助金融机构有效规避流动性风险；云计算可以优化资源配置，降低系统性风险；人工集成智能化可以极大地推动互联网金融产业向智能化方向发展。随着金融服务业的发展，金融服务智能化不足的问题得到了有效的缓解。借助人工智能，互联网金融企业可以从交易双方选择相关信息，大大减少了信息不对称和道德风险。区块链技术不仅具有加密安全性，而且具有不可触及的修改等显著优势。凭借上述优点,一方面使可以整个金融系统的安全性得到提高,另一方面,还能使政府的监管负担进一步减轻。(四)场景金融是互联网金融的重要发展方向场景金融是嵌入在实际场景中的金融服务。例如,忘记带现金去吃饭,往往会选择用支付宝或者微信支付,支付活动属于金融支付的范畴,而在面馆吃面就是一个场景,在面馆扫码支付就是典型的场景金融业务。再比如网络购物,网络购物在给人们带来方便的同时,也带来了一定的问题,比如买到的产品到货以后发现不满意,衣服尺码不合适等等,这个时候就涉及到退换货,而退换货又必不可少的涉及到运费的问题,由此,运费险应运而生。而这也是典型的场景金融业务。能拓展传统金融行业的业务领域,助力于实体经济的发展。小结互联网金融起源于金融市场以及体系较为完善的欧美发达国家,随着人们之间的交往越来越多,生活越来越便利。互联网技术的也不断改革与创新,给金融业的发展提供了新的机遇。当前社会是一个发展迅速的社会,因此互联网金融也不可避免的出现了一些问题。本文通过对互联网金融的发展现状和模式进行分析，分析了未来互联网金融的发展趋势，希望能够提高人们对互联网金融发展的认识,正确看待互联网金融项目，以期互联网金融能够为居民消费提供保障,更好地促进国家的经济发展。参考文献：[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究,2014,332(12):47-57.[2]丁纯,许一览,杨小海.互联网金融发展成因分析——聚焦欧洲、美国和中国[J].上海金融,2016(4):59-63+71.[3]GOMBERP,KauffmanRJ,Parker